1 美國俄亥俄州南區地方法院（消費者金融）保護局西部，）案件 1:21-CV-262-DRC）原告，）道格拉斯·科爾法官）v.)) 第五三銀行，全國協會，) 被告。）規定了最終判決和命令消費者金融保護局（局）於2020年3月9日啟動了這項民事訴訟，以獲得第五銀行的禁令、金錢救濟和民事處罰第三銀行，全國協會（第五三分之一）。修正後的申訴指控違反了《2010年消費者金融保護法》（CFPA）第1031和1036（a）（1）（B）節、《美國法典》第12編第5531和5536（a）（1）（B）條；《貸款真相法》（TILA），《美國法典》第15編第1601節及其實施條例，《聯邦法典》第12條第1026部分；《公平信用報告法》（FCRA），《美國法典》第15編第1681節及其後各節，《儲蓄真相法》（TISA），12 U.S.C. 4301及其實施條例，《聯邦法典》第12章第1030部分，與第五三分部的消費者銷售和商業行為有關金融產品和服務。主席團和第五三局同意在不對任何事實或法律問題作出裁決的情況下發布本規定的最終判決和命令（命令），以解決和解決因修正後的申訴中指控的行為而產生的所有爭議問題。調查結果 1.本法院對該訴訟的當事方和標的擁有管轄權。案例：1:21-cv-00262-DRC 文檔編號：151-1 提交：24 年 7 月 9 日頁面：15 頁中的第 1 頁 PAGEID 編號：2211

2 2.除非本命令另有規定，否則第五三既不承認也不否認經修正的申訴中的指控。就本命令而言, Fifth Third 承認了確立法院對當事方和本訴訟事由的管轄權的必要事實。3.Fifth Third 放棄尋求司法審查或以其他方式質疑或質疑本命令有效性的所有權利，以及其根據《平等訴諸司法法》（28 U.S.C. § 2412）在本命令發佈之日可能就該訴訟的起訴提出的任何索賠。各方同意承擔自己的費用和開支，包括但不限於律師費。4.加入本命令符合公共利益。定義 5.以下定義適用於本規定的最終判決和命令：a. “受開户影響的消費者” 是指在補救期內受到任何未經授權的開户行為或做法約束的任何消費者。b. “董事會” 是指第五三正式當選的代理董事會。c. “消費金融產品或服務” 的定義載於《美國法典》第 12 篇第 5481 節，指在一個或多個類別中描述的任何金融產品或服務根據《美國法典》第 12 節 § 5481 (A) 第 (15) 段，提供或提供給消費者主要用於個人、家庭或家庭用途；或（B）條款（i）、（v）、（vii）、（ix）或（x）條款（12 U.S.C. § 5481）第（15）（A）節，並且與12 U.S.C. § 5481（5）（A）中提及的消費者金融產品或服務相關的交付、提供或提供。d. “消費者報告機構” 是指消費者根據 15 U.S.C. § 1681a (f) 的定義，申報機構。e. “生效日期” 是指輸入本規定的最終判決和命令的日期。案例：1:21-cv-00262-DRC 文檔編號：151-1 提交：07/09/24 頁面：15 頁中的第 2 頁 PAGEID 編號：2212

3 f. “第五三銀行” 指第五三銀行、全國協會及其繼任者和受讓人。g. “補救期” 指2010年1月1日至2016年12月31日。h. “相關消費者訴訟” 是指由一名或多名消費者提起或代表一名或多名消費者提起的私人訴訟，或另一政府機構根據修訂後的申訴中所述的事實對第五三銀行提起的執法行動。（ECF 第 73 號）i. “監管主任” 是指該局的監管局長或其代表。j. “未經授權的開户行為或慣例” 是指以下任何一項：i. 申請、開立、發行、激活或註冊任何消費金融產品或服務，包括但不限於信貸額度、信用卡、存款賬户和在線銀行服務，沒有消費者的同意；以及 ii。未經消費者同意或授權，在消費者的賬户之間轉移資金。行為規定我禁止的行為命令如下：6.Fifth Third及其收到本命令實際通知的官員、代理人、僱員、僱員和律師，無論是直接還是間接行動，均不得違反2010年《消費者金融保護法》（CFPA）第1031條和第1036（a）（1）（B）條、《美國法典》第12篇第531和5536（a）（1）（B）節；《貸款真相法》（TILA），15 U.S.C. § § 1601 及其實施案例：1:21-cv-00262-DRC 文件編號：151-1 提交：07/09/24 頁面：15 頁中的 3 頁 PAGEID 編號：2213

4 條法規，Z 號法規，12 C.F.R. 第 1026 部分；《公平信用報告法》（FCRA），15《美國法典》第 1681 節及其後各節，以及《儲蓄真相法》（TISA），12 U.S.C. 4301 及其實施條例 DD，12 C.F.R. 第 1030 部分，涉及未經授權的開户行為或慣例。7.除非第五三合理確認向該消費者推薦的任何消費金融產品或服務符合消費者的最大利益，否則收到本命令實際通知的第五三及其官員、代理人、僱員和律師，無論是直接還是間接行動，都不會向任何消費者陳述第五三以信託身份對該消費者行事。二、必要行為 8.Fifth Third 必須維持以下政策和程序：a. 確保銀行不為其員工設定促進未經授權的開户行為或做法的績效管理和銷售目標；這包括但不限於維持或繼續維持以下政策和程序：(i) 不允許針對特定產品的銷售目標；(ii) 對被發現參與未經授權賬户的員工使用激勵性薪酬回扣政策開户行為或慣例；(iii) 不要激勵員工開立未獲利的賬户已使用或提供資金；(iv) 在開立賬户時同時向客户發出通知；以及 (v) 以其他方式確保嚴格的控制和審計職能，以發現和防止與潛在未經授權的賬户有關的員工不當行為。b. 要求收集和保留證明消費者行為的證據：1:21-cv-00262-DRC 文件編號：151-1 提交：07/09/24 頁面：15 頁中的 4 頁編號：2214

5 已授權申請、發行或開立任何消費金融產品或服務；c. 確保第五三分之一 (i) 妥善處理消費者詢問或有關未經授權開户行為或做法的投訴；(ii) 妥善處理員工有關銷售壓力或未經授權的開户行為或做法的查詢、擔憂或投訴；(iii) 追蹤未經授權的開户行為或做法的跡象；(iv) 識別未經授權的開户行為或做法開立賬户並補救受影響的消費者；以及 (v) 提供合理設計的員工培訓，以防止未經授權的開户行為或做法。9.Fifth Third 必須定期評估第 8 段所要求的政策和程序，並根據需要對其進行修改、擴展和補充，以確保它們合規。三合規計劃還下令:9.在生效之日後的90天內，第五三分之一必須制定並實施一項全面的合規計劃，旨在確保第五三分之一的開户行為或做法符合2010年《消費者金融保護法》（CFPA）第1031條和第1036（a）（1）（B）條、《美國法典》第12編第5531和5536（a）（1）（B）；《貸款真相法》（TILA），15 U.S.C. § 1601 及其實施條例，Z 號法規，12 C.F.R. 第 1026 部分；《公平信用報告法》（FCRA），15《美國法典》第 1681 節及其後各節，以及《儲蓄真相法》（TISA），12 U.S.C. 4301 及其後各節，以及其實施條例，DD條例，12 CF.R. 第 1030 部分，以及本命令的條款。合規計劃必須至少包括：案例：1:21-cv-00262-DRC 文件編號：151-1 提交：07/09/24 頁面：15 頁中的 5 頁 PAGEID 編號：2215

6 a. 為解決本命令要求的每項行動，Fifth Third 已經採取或將要採取的詳細步驟；b. 確保董事會隨時瞭解合規行動狀況的機制；c. 實施上述措施的具體時限和截止日期（如果尚未實施）。第五組將根據要求向主席團提供合規計劃。四.董事會和執行人員的作用還下令:10.第五三委員會對確保第五三區遵守本命令負有最終責任。11.Fifth Third 的董事會和首席執行官必須審查本命令所要求的所有計劃和報告以及向主席團提交的任何文件。12.在生效日期一年後，第五三分之一必須向監管總監提交一份經董事會批准的準確書面合規進展報告（合規報告），該報告準確無誤，否則將受到偽證處罰，並且至少：a. 描述了第五三董事會為合理評估第五三分之一是否遵守補救計劃、合規計劃以及本命令的每個適用段落和分段而採取的措施；b. 描述詳細説明第五三分之一是否以及如何遵守補救措施計劃、合規計劃以及本命令的所有適用段落和分段，包括案例：1:21-cv-00262-DRC 文件編號：151-1 提交：07/09/24 頁面：15 頁中的 6 頁編號：2216

7 核實此類遵守情況的方式以及為糾正可能不遵守適用要求、段落或分段的情況而採取的任何糾正措施；c. 附上根據第九節獲得的每份命令確認書的副本，除非事先提交給主席團。13.第五三董事會必須：a. 授權第五三委員會採取一切必要行動，以評估第五三分之一是否遵守補救計劃、合規計劃以及本命令的每個適用段落和分段；b. 授權第五三董事會完全遵守補救計劃、合規計劃和本命令的每個適用段落和分段所必需的任何行動；c. 要求管理層及時向第五三董事會和首席執行官報告補救計劃、合規計劃和本命令的每個適用段落和分段的情況合規性義務。貨幣條款五提供補救的命令14.在生效之日起的30天內，Fifth Third必須向監管董事提交一份全面的書面計劃以供審查和無異議，該計劃旨在根據本規定的最終判決和命令（補救計劃）在補救期內向受開户影響的消費者提供補救。補救計劃至少必須：a. 描述 Fifth Third 已經採取或將要採取的措施，包括使用數據分析和其他可用方法，以合理識別受開户影響的消費者和案例：1:21-cv-00262-DRC 文件編號：151-1 提交：07/09/24 頁面：15 頁中的 7 頁編號：2217

8 由於未經授權的開户行為或做法，每位受開户影響的消費者產生的任何費用或其他損害的類型和金額，包括對消費者報告機構信息的不利影響；b. 向開户受影響的消費者提供或確認先前提供的補救措施。補救計劃還必須包括和描述第五三分之一支持和向該局提供補救措施的程序；c.退還受開户影響的消費者因未經授權的開户行為或做法而產生的所有費用和成本，或確認先前退回因未經授權的開户行為或做法而產生的所有費用和成本，並要求更正向消費者報告機構提供信息時出現的任何錯誤未經授權的開户行為或做法；d. 詳細説明Fifth Third如何找到或將要找到需要補救的受開户影響的消費者，以及受訪者已經或將要對補救款因無法在規定時間內退回或未兑現的消費者採取或將要採取的措施；e. 向該局提供已經或將要發送給受開户影響的消費者的信函或通知的副本，通知他們任何補救措施並提議關閉產品或在不收取任何費用或罰款的情況下終止服務。15.在完成補救計劃後的180天內，Fifth Third的內部審計部門必須審查和評估補救計劃條款的遵守情況，確認補救計劃已得到適當執行，並且必須以書面形式向董事會和監管董事報告審查和評估結果。案例：1:21-cv-00262-DRC 文檔編號：151-1 提交：07/09/24 頁面：15 頁中的 8 頁 PAGEID 編號：2218

9 16.Fifth Third 必須在監管總監對補救計劃做出不反對的決定後的一年內提供補救計劃下的所有補救措施，除非監管總監批准延長該期限。Fifth Third不得將該受開户影響的消費者放棄任何權利作為根據本命令向任何受開户影響的消費者支付任何補救措施的條件。六支付民事罰款的命令還下令:18.根據CFPA第1055（c）條，《美國法典》第12篇第5565（c）節，由於申訴中指控的違法行為，第五三分之一必須向該局支付1500萬美元的民事罰款。在生效之日起的10天內，第五三分之一應按照該局的電匯指示，通過電匯方式向該局或該局的代理人支付民事罰款。20.根據CFPA第1017（d）節、《美國法典》第12編第5497（d）節21的規定，根據本命令支付的民事罰款將存入該局的民事罰款基金。第五條第三款應將根據本命令支付的民事罰款視為為所有目的向政府支付的罰款。無論該局最終如何使用這些資金，Fifth Third不得：a. 為根據本命令支付的任何民事罰款申請、主張或申請税收減免、税收抵免或任何其他税收優惠；或者 b. 直接或間接地尋求或接受任何來源的報銷或賠償，包括但不限於根據本命令支付的任何民事罰款。案例：1:21-cv-00262-DRC 文檔編號：151-1 提交：24 年 7 月 9 日頁面：15 頁中的 9 頁 PAGEID 編號：2219

10七附加貨幣規定22.如果Fifth Third根據本命令承擔的付款義務出現任何違約，則根據經修訂的《美國法典》第28編第1961節計算的利息將對從違約之日起至付款之日未支付的任何未付金額累計，並將立即到期應付。23.Fifth Third 在法律允許的最大範圍內放棄根據本命令支付的資金的所有管轄權、控制權和所有權，任何部分資金都不得歸還給第五三區。24.申訴中指控的事實將被視為真實，在任何以命令為基礎的訴訟中，或在以該局的名義提起的任何後續民事訴訟中，包括在根據本命令行使其獲得任何付款權或金錢判決權的訴訟中，例如任何破產案件中的不可解除責任申訴，均具有附帶的禁止反言效力。25.申訴中指控的事實確立了支持該局根據《破產法》第523（a）（2）（A）條、《美國法典》第11篇第523（a）（2）（A）節採取行動的所有必要要素，為此，本命令將對第五三分之一具有附帶的禁止反言效力，即使是第五三分之一的債務人也是如此。Fifth Third 承認，根據《美國法典》31 § 7701. 27，Fifth Third 之前向該局提交的納税人識別號可用於收集和報告本命令產生的任何拖欠款項。在相關消費者訴訟中做出最終判決、命令或和解後的30天內，Fifth Third必須以書面形式將最終判決、命令或和解通知監管總監。該通知必須註明補救金額（如果有），該第五個案例：1:21-cv-00262-DRC 文件編號：151-1 提交：07/09/24 頁面：15 頁中的 10 頁 PAGEID #: 2220

11 已付款或必須向消費者付款，並描述已經或將要向哪些消費者或消費者類別支付補救措施。為了保持任何相關消費者訴訟中民事罰款的威懾作用，Fifth Third不得辯稱，由於該訴訟中支付的民事罰款或該局從民事處罰基金中支付的任何款項，第五三分之一有權獲得或減少相關消費者行動中規定的任何金錢補救措施，也不得通過任何抵消或減少相關消費者行動中規定的任何金錢補救措施而受益。如果任何相關消費者訴訟中的法院根據本訴訟中支付的民事罰款或該局從民事處罰基金中支付的任何款項抵消或以其他方式減少了對第五三分之一的補償性金錢補救金額，則第五三分之一必須在下達給予此類抵消或減少的最終命令後的30天內通知該局並將抵消或減少的金額支付給美國財政部。此類付款不會被視為額外的民事罰款，也不會改變本訴訟中處以的民事罰款金額。遵約條款八報告要求還下令:28.Fifth Third 必須向主席團通報任何可能影響本命令規定的合規義務的事態發展，包括但不限於解散、轉讓、出售、合併或其他可能導致繼任公司出現的行動；成立或解散從事受本命令約束的任何行為或做法的子公司、母公司或關聯公司；由或針對第五三集團提起的任何破產或破產程序；或變更第五三分之一的行為的姓名或地址。Fifth Third 必須在開發前至少 30 天或在得知開發情況後儘快提供此通知，以較早者為準。案例：1:21-cv-00262-DRC 文檔編號：151-1 提交：24 年 7 月 9 日頁面：11 of 15 頁 PAGEID 編號：2221

12 29。在生效日期後的7天內，第五三分之一必須：a. 指定至少一個電話號碼以及電子郵件、實際和郵政地址作為聯繫點，供該局與第五三分之一進行溝通；b. 通過其所有名稱、電話號碼以及物理、郵政、電子郵件和互聯網地址，識別第五三分之一為大股東或由第五三分之一直接或間接控制的所有企業。30.Fifth Third必須在變更前至少30天或在得知變更後儘快報告根據第28段要求提交的信息的任何變化，以較早者為準。IX 訂單分發與確認另行下令：31.在生效之日後的7天內, Fifth Third必須向監事提交本命令的收據確認書, 宣誓受偽證處罰. 32.自生效之日起 30 天內，Fifth Third 必須將本命令的副本交付給其每位董事會成員和執行官以及任何與該命令標的相關責任相關的經理、員工、服務提供商或其他代理人和代表。自生效之日起 5 年內，Fifth Third 必須將本命令的副本交付給因第 VIII 節所述結構變更而產生的任何業務實體、任何未來的董事會成員和執行官，以及任何經理、員工、服務提供商或其他對該命令標的負有責任的代理人和代表，然後他們才承擔責任。案例：1:21-cv-00262-DRC 文檔編號：151-1 提交：24 年 7 月 9 日頁面：15 頁中的 12 頁 PAGEID 編號：2222

13 34.Fifth Third 必須向所有根據本節收到本命令副本的人提供一份簽名且註明日期的聲明，確認在交付後 30 天內收到本訂單副本。35.自生效之日起九十天後，Fifth Third必須向主席團提交一份根據本命令中標題為 “訂單分發和確認” 的部分向該局提交本命令的所有人員及其職稱的名單，以及根據第32段確認收到本命令的所有簽名和註明日期的聲明的副本。X 保存記錄另行下令：36。Fifth Third 必須自生效之日起至少 5 年內創建以下業務記錄：證明完全遵守本命令各項條款所需的所有文件和記錄，包括向主席團提交的所有文件。第五小組必須將這些文件保存至少5年, 並應主席團的要求將其提供給主席團. 37.所有文件和記錄必須以其原始電子格式保存。數據應集中化，並以不妨礙訪問、檢索、審計和生產的方式進行維護。十一通知還下令:38.除非主席團另有書面指示，否則第五三區必須以書面形式提供與本命令有關的所有呈件、請求、通信或其他文件，案例：1:21-cv-00262-DRC 文件編號：151-1 提交：07/09/24 頁面：15 頁中的 13 頁編號：2223

14 主題為 “CfpB訴全國協會第五三銀行，SDOH案號 1:21-cv-262”，並通過電子郵件將其發送至 Enforcement_Compliance@cfpb.gov，地址如下：收件人：消費者金融保護局監管總監十二合規監督辦公室還下令：39.在收到主席團的書面請求後的14天內，Fifth Third必須提交額外的合規報告或其他要求的信息，這些信息必須宣誓作證，否則將受到偽證處罰；提供宣誓證詞；或出示文件。Fifth Third 必須允許主席團代表就：(a) 此事；(b) 與修正後的投訴中所述行為有關或與之相關的任何事情；或 (c) 遵守本命令的情況，與第五三軍有關聯的任何員工或其他人員進行面談。受訪者可能有律師在場. 41.根據12 CF.R. § 1080.6，本命令中的任何內容都不會限制該局合法使用強制程序。十三業務的轉移或轉讓還下令:42.如果Fifth Third尋求轉讓或轉讓其受本命令約束的全部或部分業務，則作為銷售條件，Fifth Third必須獲得受讓人或受讓人的書面同意，以遵守本命令的所有適用條款。案例：1:21-cv-00262-DRC 文檔編號：151-1 提交：24 年 7 月 9 日頁面：15 頁中的 14 頁 PAGEID 編號：2224

15 XIV 發行還下令如下：43。該局免除受訪者對該局根據其修正申訴中所述做法已經或可能聲稱的違法行為承擔的所有潛在責任，前提是此類做法發生在生效日期之前，而且該局截至生效之日才知道這些行為。該局可以在未來對受訪者及其關聯公司的執法行動中使用修正後的投訴中所述的做法，包括但不限於確定違規模式或做法，或違規模式或做法的延續，或計算任何罰款的金額。本新聞稿不妨礙或影響該局確定和確保遵守本命令的任何權利，也不妨礙或影響該局對任何違反本命令的行為尋求處罰的權利。十五保留管轄權還下令如下:44.特此以沒有實際意義為由駁回所有待決動議。出於解釋、修改和執行本命令的目的，法院將保留對此事的管轄權。因此，在 2024 年 7 月 ___ 日下令 _________________________________________________ 道格拉斯·科爾法官美國地方法院法官案件：1:21-cv-00262-DRC 文件編號：151-1 提交：24 年 7 月 7 日頁面：15 頁中的 15 頁編號：2225