0000759944錯誤2022Q3公民金融集團公司/國際扶輪12-31http://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://www.citizensbank.com/20220930#ForeignExchangeandTradeFinanceFeeshttp://fasb.org/us-gaap/2022#FeesAndCommissionsMortgageBankingAndServicinghttp://fasb.org/us-gaap/2022#FeesAndCommissionsMortgageBankingAndServicinghttp://fasb.org/us-gaap/2022#FeesAndCommissionsMortgageBankingAndServicinghttp://fasb.org/us-gaap/2022#FeesAndCommissionsMortgageBankingAndServicinghttp://fasb.org/us-gaap/2022#FeesAndCommissionsMortgageBankingAndServicinghttp://fasb.org/us-gaap/2022#FeesAndCommissionsMortgageBankingAndServicinghttp://fasb.org/us-gaap/2022#FeesAndCommissionsMortgageBankingAndServicinghttp://fasb.org/us-gaap/2022#FeesAndCommissionsMortgageBankingAndServicinghttp://fasb.org/us-gaap/2022#FeesAndCommissionsMortgageBankingAndServicinghttp://fasb.org/us-gaap/2022#FeesAndCommissionsMortgageBankingAndServicinghttp://fasb.org/us-gaap/2022#FeesAndCommissionsMortgageBankingAndServicinghttp://fasb.org/us-gaap/2022#FeesAndCommissionsMortgageBankingAndServicing0.0250.02500007599442022-01-012022-09-300000759944美國-美國公認會計準則：普通股成員2022-01-012022-09-300000759944美國-公認會計準則：系列DPrefredStockMember2022-01-012022-09-300000759944美國-美國公認會計準則：系列EPferredStockMember2022-01-012022-09-3000007599442022-10-26Xbrli：共享00007599442022-09-30ISO 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美國

美國證券交易委員會

華盛頓特區，20549

表格10-Q

☒ 依據第13或15(D)條提交的季度報告

1934年《證券交易法》

截至本季度末的季度

2022年9月30日

☐ 根據第13或15(D)條提交的過渡報告

1934年《證券交易法》

的過渡期

(不適用)

佣金文件編號001-36636

(註冊人的確切姓名，載於其章程中)

特拉華州						05-0412693
(述明或其他司法管轄權 公司或組織)						(税務局僱主 識別碼)

壹座市民廣場, 普羅維登斯, 鑽探02903

(主要執行機構的地址，包括郵政編碼)

(203) 900-6715

(註冊人的電話號碼，包括區號)

根據該法第12(B)條登記的證券：

每個班級的標題			交易代碼			註冊的每個交易所的名稱
普通股，每股面值0.01美元			CFG			紐約證券交易所
存托股份，每股相當於6.350%固定利率至浮動利率非累積永久優先股股份的1/40權益，D系列			配置PRD			紐約證券交易所
存托股份，每股相當於5.000%固定利率非累積永久優先股股份的1/40權益，E系列			配置高級版			紐約證券交易所

用複選標記表示註冊人(1)是否在過去12個月內提交了1934年證券交易法第13條或第15(D)節要求提交的所有報告，以及(2)在過去90天內是否符合此類提交要求。

☑ 是☐不是

用複選標記表示註冊人是否在過去12個月內(或在註冊人被要求提交此類文件的較短時間內)以電子方式提交了根據S-T規則第405條(本章232.405節)要求提交的每個交互數據文件。

☑ 是☐不是

用複選標記表示註冊人是大型加速申報公司、加速申報公司、非加速申報公司、較小的報告公司或新興成長型公司。請參閲《交易法》第12b-2條規則中的“大型加速申報公司”、“加速申報公司”、“較小報告公司”和“新興成長型公司”的定義：

大型加速文件服務器			☑			加速文件管理器			☐
非加速文件服務器			☐			規模較小的報告公司			☐
						新興成長型公司			☐

如果是一家新興的成長型公司，用複選標記表示註冊人是否已選擇不使用延長的過渡期來遵守根據《交易所法》第13(A)節提供的任何新的或修訂的財務會計準則。☐

用複選標記表示註冊人是否是空殼公司(如《交易法》第12b-2條所定義)。☐是☑不是

有幾個492,490,966註冊人於2022年10月26日發行的普通股(面值0.01美元)。

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						目錄表
			縮略語和術語詞彙						3
			第一部分金融信息						6
			項目1.財務報表						39
			合併資產負債表(未經審計)						40
			合併業務報表(未經審計)						41
			綜合全面收益表(未經審計)						42
			合併股東權益變動表(未經審計)						43
			合併現金流量表(未經審計)						45
			合併財務報表附註(未經審計)						46
			項目2.管理層對財務狀況和經營結果的討論和分析						6
			項目3.關於市場風險的定量和定性披露						83
			項目4.控制和程序						84
			第二部分：其他信息						84
			項目1.法律訴訟						84
			第1A項。風險因素						84
			第二項股權證券的未經登記的銷售和收益的使用						84
			項目3.高級證券違約						85
			項目4.礦山安全信息披露						85
			項目5.其他信息						85
			項目6.展品						85
			簽名						86

公民金融集團，Inc.|2

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縮略語和術語詞彙

以下是我們在財務報告中經常使用的常見縮略語和術語列表：

2021 Form 10-K						截至2021年12月31日的Form 10-K年度報告
AACL						信貸損失調整準備
ACL						信貸損失準備：貸款和租賃損失準備加上無資金貸款承諾準備
AFS						可供出售
全部都是						貸款和租賃損失準備
ALM						資產和負債管理
AOCI						累計其他綜合收益(虧損)
ASU						會計準則更新
自動取款機						自動櫃員機
董事會或董事會						公民金融集團董事會。
Bps						基點
CARE法案						冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法
CBNA						國民銀行，全國協會
CCAR						全面的資本分析和審查
建行						資本節約緩衝
CCMI						公民資本市場公司
CECL						當前預期信貸損失(ASU 2016-13，《金融工具--信貸損失》(主題326)：金融工具信貸損失的計量)
CET1						普通股一級股權
CET1資本比率						普通股一級資本除以美國巴塞爾III標準方法定義的總風險加權資產
公民、CFG、公司、我們、我們或我們的						公民金融集團及其子公司
克羅						抵押貸款債券
CLTV						綜合貸款價值比
COVID						冠狀病毒病
克雷						商業地產
Dh資本						DH Capital，LLC
《多德-弗蘭克法案》						2010年多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案
易辦事						每股收益
夏娃						論股權的經濟價值
《交易所法案》						1934年《證券交易法》
房利美(Fannie Mae)						聯邦全國抵押貸款協會
FDIC						美國聯邦存款保險公司
FHA						聯邦住房管理局
FHLB						聯邦住房貸款銀行
菲科						公平艾薩克公司(信用評級)
FRB或美聯儲						聯邦儲備系統理事會和聯邦儲備銀行理事會(如適用)
房地美(Freddie Mac)						聯邦住房貸款抵押公司
FTE						全額應税等價物
Ftp						資金轉移定價
公認會計原則						美國普遍接受的會計原則
國內生產總值						國內生產總值
金利美(Ginnie Mae)						政府全國抵押貸款協會
GSE						政府支持的實體
滙豐銀行						北卡羅來納州滙豐銀行

公民金融集團，Inc.|3

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HSBC交易						收購滙豐銀行東海岸分行和全國在線存款業務
HTM						持有至到期
投資者						投資者Bancorp，Inc.
JMP						JMP Group LLC
最後一層						最後一層是對類似的可預付資產組合的利率風險的公允價值對衝，據此資產組合中的最後一美元金額被識別為對衝項目。
LHFS						持有待售貸款
倫敦銀行同業拆借利率						倫敦銀行間同業拆借利率
LIHTC						低收入住房税收抵免
MBS						抵押貸款支持證券
MD&A						管理層對財務狀況和經營成果的探討與分析
大西洋中部						哥倫比亞特區、特拉華州、馬裏蘭州、新澤西州、紐約州、賓夕法尼亞州、弗吉尼亞州和西弗吉尼亞州
中西部						伊利諾伊州、印第安納州、密歇根州和俄亥俄州
改進的CeCL躍遷						第一天CECL採用條目預訂為留存收益加上後續CECL ACL儲備構建的25%
修改的AACL過渡						預訂到ACL的第1天CECL採用條目加上後續CECL ACL保留版本的25%
MSR						抵押貸款服務權
軍士長						淨沖銷
新英格蘭						康涅狄格州、緬因州、馬薩諸塞州、新罕布夏州、羅德島州和佛蒙特州
OCC						貨幣監理署
保監處						其他全面收益(虧損)
經營槓桿						總收入的期間變動百分比，減去非利息支出的期間變動百分比
母公司						公民金融集團(公民銀行、國民協會和其他子公司的母公司)
PCD						購買的信用惡化
PPP						工資保障計劃
RoTCE						平均有形普通股權益回報率
RPA						風險參與協議
RWA						風險加權資產
SBA						美國小企業管理局
SCB						壓力資本緩衝
美國證券交易委員會						美國證券交易委員會
軟性						有擔保的隔夜融資利率
SVaR						強調風險價值
量身定做規則						根據經經濟增長、監管救濟和消費者保護法案修訂的多德-弗蘭克法案，為確定美國和外國大型銀行組織的審慎標準確立基於風險的類別的規則
TBAS						即將公佈的抵押貸款證券
TDR						問題債務重組
一級資本充足率						一級資本，包括普通股一級資本加上符合額外一級資本資格的非累積永久優先股，除以美國巴塞爾協議III標準化方法定義的總風險加權資產
第1級槓桿率						一級資本，包括普通股一級資本加上符合額外一級資本資格的非累積永久優先股，除以美國巴塞爾協議III標準化方法定義的季度調整後平均資產
塔頂						挖掘我們的潛力
總資本比率						總資本，包括普通股一級資本、一級資本和信貸損失準備，以及符合二級資本資格的次級債務，除以美國巴塞爾協議III標準化方法定義的總風險加權資產

公民金融集團，Inc.|4

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美國農業部						美國農業部
弗吉尼亞州						美國退伍軍人事務部
變量						風險價值
VIE						可變利息實體

公民金融集團，Inc.|5

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第一部分財務信息

項目2.管理層對財務狀況和經營成果的討論和分析

						頁面
前瞻性陳述						7
引言						8
財務業績						9
經營成果						11
淨利息收入						11
非利息收入						13
非利息支出						14
信貸損失準備						14
所得税費用						14
業務運營細分市場						14
財務狀況分析						16
證券						16
貸款和租賃						17
信貸損失及非應計項目貸款和租賃準備						17
存款						23
借入資金						23
資本及監管事宜						23
流動性						27
關鍵會計估計						30
會計和報告的發展						32
風險治理						32
市場風險						33
非公認會計準則財務計量與調整						37

公民金融集團，Inc.|6

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前瞻性陳述

本文件包含符合1995年“私人證券訴訟改革法”的前瞻性陳述。有關未來可能的股票回購和未來股息，以及COVID中斷和俄羅斯入侵烏克蘭對我們的業務、運營、財務業績和前景的潛在影響的聲明，均為前瞻性聲明。此外，任何不描述歷史或當前事實的陳述都是前瞻性陳述。這些陳述通常包括“相信”、“預期”、“預計”、“估計”、“打算”、“計劃”、“目標”、“目標”、“倡議”、“可能”、“可能”、“項目”、“展望”、“指導”或類似的表達或未來條件動詞，如“可能”、“將”、“應該”、“將”和“可能”。

前瞻性陳述是基於管理層目前的信念和期望，以及管理層目前掌握的信息。我們的聲明截至本文發佈之日止，我們不承擔根據新信息或未來事件更新這些聲明或更新實際結果可能與此類聲明中包含的結果不同的原因的任何義務。因此，我們提醒您不要依賴這些前瞻性陳述中的任何一項。它們既不是對歷史事實的陳述，也不是對未來業績的保證或保證。雖然不能保證任何風險和不確定因素或風險因素的清單是完整的，但可能導致實際結果與前瞻性陳述中的結果大不相同的重要因素包括但不限於：

•不利影響一般經濟、房價、就業市場、消費者信心和消費習慣的不利經濟和政治條件，除其他外，可能影響非應計資產、沖銷和撥備費用的水平；

•經濟增長率和就業水平，以及一般商業和經濟狀況，以及競爭環境的變化；

•我們有能力實施我們的業務戰略，包括成本節約和效率組成部分，並實現我們的財務業績目標，包括通過整合投資者和滙豐分行；

•COVID的中斷及其對我們所處的經濟和商業環境的影響；

•俄羅斯入侵烏克蘭和對俄羅斯實施制裁以及其他應對行動的影響，包括對經濟和市場狀況、通脹壓力和利率環境、商品價格和匯率波動的影響，以及網絡安全風險加劇；

•我們有能力滿足更高的監管要求和期望；

•因訴訟和監管調查造成的責任和業務限制；

•我們在監管資本標準下的資本和流動性要求，以及我們在內部產生資本或以有利條件籌集資本的能力；

•利率變動對我們的淨利息收入、淨利差以及我們的抵押貸款來源、抵押貸款償還權和待售抵押貸款的影響；

•利率和市場流動性的變化，以及這種變化的幅度，這可能會降低利差，影響資金來源，並影響在一級和二級市場發起和分銷金融產品的能力；

•支票或儲蓄存款水平的變化對我們的融資成本和淨息差的影響；

•金融服務改革和其他當前、待定或未來可能對我們的收入和業務產生負面影響的立法或法規；

•我們的運營或安全系統或基礎設施、或我們的第三方供應商或其他服務提供商的系統或基礎設施的故障或破壞，包括由於網絡攻擊；

•與我們的業務、投資者和相關滙豐分行的業務整合相關的成本高於預期或其他困難；

公民金融集團，Inc.|7

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•在滙豐交易和投資者收購完成後，無法留住現有的滙豐銀行或投資者客户和員工；以及

•管理層識別和管理這些風險和其他風險的能力。

除上述因素外，吾等亦提醒，未來任何普通股股息或股份回購的實際金額及時間將受各種因素影響，包括我們的資本狀況、財務表現、風險加權資產、戰略計劃的資本影響、市場狀況、所需監管批准的接收情況及其他監管及會計考慮因素，以及董事會認為與作出有關決定有關的任何其他因素。因此，不能保證我們將從普通股持有人手中回購股票或向其支付任何股息，或任何此類回購或股息的金額。此外，有關COVID中斷和俄羅斯入侵烏克蘭對我們的業務、運營、財務業績和前景的影響的陳述可能構成前瞻性陳述，可能會由於不確定、不可預測且在許多情況下超出我們控制範圍的因素和未來事態發展，實際影響可能與這些前瞻性陳述中反映的情況大不相同，包括COVID中斷和俄羅斯入侵烏克蘭的範圍和持續時間、政府當局針對COVID中斷和俄羅斯入侵烏克蘭採取的行動，以及COVID中斷和俄羅斯入侵烏克蘭對我們的客户、第三方和我們的直接和間接影響。

有關可能導致實際結果與前瞻性陳述中描述的結果大不相同的因素的更多信息，可在截至2022年3月31日的2021年10-K表格第I部分第1A項以及截至2022年3月31日的第10-Q表格第II部分第1A項中的“風險因素”部分找到。

引言

公民金融集團是美國曆史最悠久、規模最大的金融機構之一，截至2022年9月30日，其資產規模為2247億美元。我們總部設在羅德島州的普羅維登斯，為個人、小型企業、中端市場公司、大公司和機構提供廣泛的零售和商業銀行產品和服務。我們通過傾聽客户並瞭解他們的需求來幫助他們發揮潛力，以便提供量身定做的建議、想法和解決方案。在個人銀行業務方面，我們提供包括移動和網上銀行在內的綜合體驗、全方位服務的客户聯繫中心，以及分佈在14個州和哥倫比亞特區的約3,400台ATM機和1,200多家分行的便利性。消費銀行產品和服務包括全方位的銀行、貸款、儲蓄、財富管理和小企業服務。在商業銀行方面，我們提供廣泛的金融產品和解決方案，包括貸款和租賃、存款和金庫管理服務、外匯、利率和大宗商品風險管理解決方案，以及貸款銀團、公司融資、併購以及債務和股權資本市場能力。欲瞭解更多信息，請訪問www.Citizensbank.com。

2022年2月18日，CBNA完成了對滙豐銀行東海岸分行和全國在線存款業務的收購。這筆交易擴大了我們的實體存在，並在幾個有吸引力的市場增加了客户，加快了我們的國家擴張戰略。這筆交易包括紐約大都市區的66家分行，大西洋中部/華盛頓特區地區的9家分行，以及佛羅裏達州東南部的5家分行。

2022年4月6日，Citizens以股票和現金相結合的方式完成了對投資者全部流通股的收購。此次收購增強了Citizens的銀行特許經營權，增加了一個有吸引力的中端市場、小企業和消費者客户基礎，同時建立了我們在大西洋中部地區的實體業務，在大紐約市和費城大都市區以及整個新澤西州增加了154家分行。

2022年6月8日，Citizens完成了對DH Capital的收購，這是一傢俬人投資銀行公司，服務於互聯網基礎設施、軟件、IT服務和通信領域的公司。此次收購進一步加強了我們日益增長的企業諮詢能力。

有關這些收購的更多信息，見附註2。

以下MD&A旨在幫助讀者分析隨附的未經審計的中期綜合財務報表和補充財務信息。本報告應與未經審計的中期綜合財務報表和第一部分第1項中未經審計的中期綜合財務報表附註以及本文件和我們的2021年10-K表格中所載的其他信息一併閲讀。

公民金融集團，Inc.|8

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非公認會計準則財務指標

本文件包含稱為“基本”結果的非公認會計準則財務計量。任何特定報告期的基本業績不包括該期間可能發生的某些項目，管理層認為這些項目不能反映我們持續的財務業績。我們相信這些非GAAP財務指標為投資者提供了有用的信息，因為它們被管理層用來評估我們的經營業績並做出日常經營決策。此外，我們認為，我們在任何特定報告期的基本業績反映了我們持續的財務表現，增加了期間業績的可比性，除了我們的GAAP財務業績外，還值得考慮。

其他公司可能會使用類似名稱的非GAAP財務指標，其計算方式與我們計算此類指標的方式不同。因此，我們的非公認會計準則財務指標可能無法與此類公司使用的類似指標相比較。我們告誡投資者不要過度依賴這種非GAAP財務指標，而是將它們與最直接可比的GAAP指標一起考慮。非GAAP財務指標作為分析工具有其侷限性，不應單獨考慮或替代我們根據GAAP報告的結果。

在我們的MD&A中，非GAAP指標使用術語基礎來表示。在該段提及這些指標的情況下，如果適用，隨後的所有措施都是在相同的基礎上進行的。有關非GAAP財務計量計算的更多信息，請參閲“--非GAAP財務計量和調整”。

財務業績

主要亮點

在截至2022年9月30日的三個月和九個月中，淨收益增加了1.06億美元，減少了3.69億美元，稀釋後普通股每股收益增加了0.05美元，達到1.23美元，與2021年同期相比下降了1.15美元，降至2.84美元。

結果顯示，在截至2022年9月30日的三個月中，值得注意的項目為3300萬美元，扣除税收優惠後每股稀釋後普通股0.07美元，而2021年同期為1600萬美元，扣除税收優惠後每股稀釋後普通股0.04美元。在截至2022年9月30日的9個月中，值得注意的項目是3.2億美元，扣除税收優惠後每股稀釋後普通股0.68美元，而2021年同期為3900萬美元，扣除税收優惠後每股稀釋後普通股0.10美元。

表1：值得注意的事項
			截至2022年9月30日的三個月
						較少：值得注意的項目
(單位：百萬)			已報告結果(GAAP)			與整合相關的成本(1)			頂部和其他(2)			規定			基本結果(非GAAP)
信貸損失準備金(利益)			$123			$—			$—			$—			$123
非利息收入			512			—			—			—			512
非利息支出			1,241			37			9			—			1,195
所得税費用			177			(11)			(2)			—			190

			截至2021年9月30日的三個月
						較少：值得注意的項目
(單位：百萬)			已報告結果(GAAP)			與整合相關的成本(1)			頂部和其他(2)			規定			基本結果(非GAAP)
信貸損失準備金(利益)			($33)			$—			$—			$—			($33)
非利息收入			514			—			—			—			514
非利息支出			1,011			4			19			—			988
所得税費用			151			(1)			(6)			—			158

公民金融集團，Inc.|9

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			截至2022年9月30日的9個月
						較少：值得注意的項目
(單位：百萬)			已報告結果(GAAP)			與整合相關的成本(1)			頂部和其他(2)			規定(3)			基本結果(非GAAP)
信貸損失準備金(利益)			$342			$—			$—			$169			$173
非利息收入			1,504			(31)			—			—			1,535
非利息支出			3,652			178			41			—			3,433
所得税費用			407			(49)			(7)			(43)			506

			截至2021年9月30日的9個月
						較少：值得注意的項目
(單位：百萬)			已報告結果(GAAP)			與整合相關的成本(1)			頂部和其他(2)			規定			基本結果(非GAAP)
信貸損失準備金(利益)			($386)			$—			$—			$—			($386)
非利息收入			1,541			—			—			—			1,541
非利息支出			3,020			6			48			—			2,966
所得税費用			504			(2)			(13)			—			519

(1)包括截至2022年9月30日和2021年9月30日的三個月和九個月與收購相關的整合成本，以及截至2022年9月30日的九個月從歸類為LHFS的投資者那裏獲得的貸款按市值計價的虧損。

(2) 包括截至2022年9月30日和2021年9月30日的三個月和九個月的主要轉型以及收入和效率計劃，截至2022年9月30日的九個月與遺留税務事項相關的所得税影響，以及截至2021年9月30日的三個月和九個月的養老金結算費和與薪酬相關的抵免。

(3)包括截至2022年9月30日的9個月與滙豐交易和投資者收購相關的1.69億美元信貸損失的初始撥備。按照採購會計的要求，在計提信用損失費用準備的同時，還記錄了包括信貸和利率組成部分的履行貸款的公允價值標記，從而對信用風險進行了“重複計算”。

•與2021年同期相比，截至2022年9月30日的三個月和九個月，普通股股東可獲得的淨收入分別增加1.07億美元至6.11億美元和減少3.69億美元至13億美元。

◦在不包括顯著項目的基礎上，普通股股東在截至2022年9月30日的三個月和九個月的可用淨收入分別為6.44億美元和17億美元，而2021年同期分別為5.2億美元和17億美元。

◦在基本基礎上，截至2022年9月30日的三個月和九個月，稀釋後普通股每股收益分別為1.30美元和3.52美元，而2021年同期分別為1.22美元和4.09美元。

•與2021年同期相比，截至2022年9月30日的三個月和九個月的總收入分別增加了5.18億美元和8.94億美元，達到22億美元和58億美元，這是由於淨利息收入分別增長了45%和27%，包括滙豐交易和投資者收購的影響。

•截至2022年9月30日的三個月和九個月的有效率分別為57.0%和62.7%，而2021年同期為60.9%和61.3%。

◦在基礎基礎上，截至2022年9月30日的三個月和九個月的效率比率分別為54.9%和58.7%，而2021年同期為59.5%和60.2%。

•截至2022年9月30日的三個月和九個月的RoTCE分別為17.0%和12.5%，而2021年同期為13.7%和16.1%。

◦在基礎基礎上，截至2022年9月30日的三個月和九個月的淨資產收益率分別為17.9%和15.5%，而2021年同期為14.2%和16.5%。

•每股普通股有形賬面價值為26.62美元，較2021年12月31日下降23%。

有關我們財務業績的更多信息，請參閲本報告中的“-經營結果”。

公民金融集團，Inc.|10

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行動的結果

淨利息收入

淨利息收入是我們最大的收入來源，是從生息資產(通常是貸款、租賃和投資證券)賺取的利息與與計息負債(通常是存款和借款)相關的利息支出之間的差額。淨利息收入的水平主要是我們的平均利息資產的實際收益與我們的計息負債的實際成本之間的差額的函數。這些因素受有息資產和有息負債的定價和組合的影響，而有息資產和有息負債的定價和組合又受外部因素的影響，例如本地經濟狀況、對貸款和存款的競爭、財政儲備局的貨幣政策和市場利率。有關進一步討論，請參閲我們的2021年10-K表格中所述的“-市場風險--非交易風險”和“-風險治理”。

表2：淨利息收入的主要組成部分
			截至9月30日的三個月，
			2022												2021												變化
(百萬美元)			平均值 餘額			收入/ 費用			收益率/ 費率						平均值 餘額			收入/ 費用			收益率/ 費率						平均值 餘額			收益率/ 速率(Bps)
資產
有息現金和銀行到期存款以及銀行存款			$5,203			$36			2.78		%				$13,749			$6			0.16		%				($8,546)			262 bps
應税投資證券			38,507			243			2.50						27,466			116			1.69						11,041			81
免税投資證券			3			—			1.88						2			—			2.60						1			(72)
總投資證券			38,510			243			2.50						27,468			116			1.69						11,042			81
工商業			52,130			544			4.08						42,330			362			3.36						9,800			72
商業地產			28,388			311			4.29						14,656			96			2.56						13,732			173
租契			1,529			13			3.35						1,695			12			2.72						(166)			63
商業貸款和租賃總額			82,047			868			4.14						58,681			470			3.14						23,366			100
住宅按揭貸款			29,327			240			3.27						20,834			157			3.01						8,493			26
房屋淨值			13,400			156			4.62						11,829			92			3.08						1,571			154
汽車			13,540			128			3.74						13,136			126			3.83						404			(9)
教育			13,081			144			4.37						12,707			134			4.19						374			18
其他零售業			5,484			121			8.71						5,454			99			7.15						30			156
零售貸款總額			74,832			789			4.19						63,960			608			3.78						10,872			41
貸款和租賃總額			156,879			1,657			4.17						122,641			1,078			3.47						34,238			70
按公允價值持有的待售貸款			1,600			18			4.37						3,299			21			2.51						(1,699)			186
持有待售的其他貸款			1,385			15			4.36						112			1			3.98						1,273			38
生息資產			203,577			1,969			3.82						167,269			1,222			2.89						36,308			93
非息資產			21,896												18,839												3,057
總資產			$225,473												$186,108												$39,365
負債與股東權益
帶着興趣查看			$38,297			$45			0.46		%				$27,965			$7			0.09		%				$10,332			37
貨幣市場			47,374			77			0.64						49,159			18			0.14						(1,785)			50
儲蓄			28,741			28			0.38						20,803			5			0.09						7,938			29
術語			9,913			26			1.10						6,071			5			0.43						3,842			67
有息存款總額			124,325			176			0.56						103,998			35			0.14						20,327			42
短期借款資金			2,043			11			2.09						23			—			2.06						2,020			3
長期借款資金			15,847			117			2.91						6,956			42			2.38						8,891			53
借入資金總額			17,890			128			2.81						6,979			42			2.38						10,911			43
計息負債總額			142,215			304			0.85						110,977			77			0.28						31,238			57
活期存款			53,293												47,873												5,420
其他無息負債			5,705												3,904												1,801
總負債			201,213												162,754												38,459
股東權益			24,260												23,354												906
總負債和股東權益			$225,473												$186,108												$39,365
利差									2.97		%										2.61		%							36
淨利息收入和淨息差						$1,665			3.24		%							$1,145			2.72		%							52
淨利息收入和淨息差，FTE(1)						$1,668			3.25		%							$1,147			2.72		%							53
備註：存款總額(計息及活期)			$177,618			$176			0.39		%				$151,871			$35			0.09		%				$25,747			30		Bps

公民金融集團，Inc.|11

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			截至9月30日的9個月，
			2022												2021												變化
(百萬美元)			平均值 餘額			收入/ 費用			收益率/ 費率						平均值 餘額			收入/ 費用			收益率/ 費率						平均值 餘額			收益率/ 速率(Bps)
資產：
有息現金和銀行到期存款以及銀行存款			$5,952			$53			1.19		%				$11,967			$12			0.13		%				($6,015)			106位/秒
應税投資證券			34,584			582			2.24						27,366			368			1.79						7,218			45
免税投資證券			3			—			2.31						3			—			2.60						—			(29)
總投資證券			34,587			582			2.24						27,369			368			1.79						7,218			45
工商業			49,224			1,290			3.45						43,661			1,054			3.19						5,563			26
商業地產			23,401			644			3.63						14,601			285			2.57						8,800			106
租契			1,555			34			2.92						1,800			37			2.73						(245)			19
商業貸款和租賃總額			74,180			1,968			3.50						60,062			1,376			3.02						14,118			48
住宅按揭貸款			27,113			630			3.10						20,160			459			3.03						6,953			7
房屋淨值			12,783			351			3.67						11,884			279			3.14						899			53
汽車			14,078			382			3.63						12,634			376			3.98						1,444			(35)
教育			13,086			412			4.21						12,593			403			4.28						493			(7)
其他零售業			5,490			332			8.08						5,659			304			7.18						(169)			90
零售貸款總額			72,550			2,107			3.88						62,930			1,821			3.87						9,620			1
貸款和租賃總額			146,730			4,075			3.69						122,992			3,197			3.45						23,738			24
按公允價值持有的待售貸款			1,965			51			3.46						3,435			63			2.45						(1,470)			101
持有待售的其他貸款			1,401			47			4.44						242			9			4.88						1,159			(44)
生息資產			190,635			4,808			3.35						166,005			3,649			2.92						24,630			43
非息資產			21,087												18,386												2,701
總資產			$211,722												$184,391												$27,331
負債和股東權益：
帶着興趣查看			$35,849			$65			0.24		%				$27,126			$18			0.09		%				$8,723			15
貨幣市場			47,797			112			0.31						49,362			61			0.16						(1,565)			15
儲蓄			26,763			42			0.21						19,839			15			0.10						6,924			11
術語			7,303			36			0.67						7,195			33			0.64						108			3
有息存款總額			117,712			255			0.29						103,522			127			0.16						14,190			13
短期借款資金			2,030			21			1.37						80			—			0.74						1,950			63
長期借款資金			10,748			215			2.65						7,570			136			2.38						3,178			27
借入資金總額			12,778			236			2.45						7,650			136			2.36						5,128			9
計息負債總額			130,490			491			0.50						111,172			263			0.32						19,318			18
活期存款			52,058												46,120												5,938
其他無息負債			5,285												4,166												1,119
總負債			187,833												161,458												26,375
股東權益			23,889												22,933												956
總負債和股東權益			$211,722												$184,391												$27,331
利差									2.85		%										2.61		%							24
淨利息收入和淨息差						$4,317			3.03		%							$3,386			2.73		%							30
淨利息收入和淨息差，FTE(1)						$4,324			3.03		%							$3,393			2.73		%							30
備註：存款總額(計息及活期)			$169,770			$255			0.20		%				$149,642			$127			0.11		%				$20,128			9		Bps

(1)淨利息收入和淨利差是根據聯邦法定税率21%在全時當量基礎上列報的。FTE的影響主要歸因於本報告所述期間的商業和工業貸款。

與2021年同期相比，截至2022年9月30日的三個月和九個月的淨利息收入分別增加5.2億美元(45%)和9.31億美元(27%)，反映在HSBC交易和投資者收購的影響下產生利息的資產分別增長22%和15%，以及更高的淨息差。

與2021年同期相比，截至2022年9月30日的三個月和九個月的FTE淨息差分別增加53個基點至3.25%和30個基點至3.03%，反映出較高的收益資產收益率，因為市場利率較高，但部分被融資成本增加所抵消。與同期相比，平均生息資產收益率上升93個基點至3.82%，上升43個基點至3.35%；平均計息負債成本上升57個基點至0.85%，上升18個基點至0.50%。

公民金融集團，Inc.|12

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與2021年同期相比，截至2022年9月30日的三個月和九個月的平均生息資產分別增加了363億美元和246億美元，增幅為22%和15%。貸款增加反映了滙豐交易和投資者收購的影響，以及商業和工業、住宅按揭和房屋淨值的增長，但由於流動性增加，計息存款中持有的現金減少，部分抵消了貸款的增加。

與2021年同期相比，截至2022年9月30日的三個月和九個月的平均存款分別增加了257億美元(17%)和201億美元(13%)，這主要是由於滙豐的交易和投資者的收購。與2021年同期相比，平均總借款分別增加109億美元和51億美元，原因是從投資者獲得的預付款以及貸款和證券增長資金推動的長期和短期FHLB借款增加，但部分被優先債務減少所抵消。

非利息收入

表3：非利息收入
			截至9月30日的三個月，																								截至9月30日的9個月，
(百萬美元)			2022						2021						變化						百分比						2022						2021						變化						百分比
資本市場收費			$89						$72						$17						24		%				$270						$244						$26						11		%
服務費及收費			109						110						(1)						(1)						315						309						6						2
按揭銀行費			66						108						(42)						(39)						207						358						(151)						(42)
刷卡費用			71						66						5						8						202						185						17						9
信託和投資服務費			61						61						—						—						188						179						9						5
信用證和貸款費用			40						39						1						3						118						115						3						3
外匯及衍生產品			42						29						13						45						153						85						68						80
證券收益，淨額			—						3						(3)						(100)						5						9						(4)						(44)
其他收入(1)			34						26						8						31						46						57						(11)						(19)
非利息收入			$512						$514						($2)						—		%				$1,504						$1,541						($37)						(2		%)

(1)包括銀行擁有的人壽保險收入和所有列報期間的其他收入。

截至2022年9月30日的三個月和九個月，非利息收入保持穩定，與2021年同期相比分別減少了3700萬美元，降幅為2%，主要表現為以下重大變化。

•資本市場費用的增加反映了債券承銷費的下降以及併購諮詢和貸款銀團費用的上升。

•由於銷售利潤率和生產量下降，抵押貸款銀行費用下降，但部分被較高的服務收入所抵消。

•由於借記卡和信用卡數量增加，信用卡費用增加。

•信託和投資服務費用在三個月期間持平，在九個月期間增加，原因是年金和管理下的資產費用上升。

•外匯和衍生產品收入增加，反映了客户在外匯、利率和大宗商品產品上對衝活動的增長。

•其他收入反映了三個月和九個月期間銀行擁有的人壽保險和租賃收入的增加。這9個月期間其他收入的整體減少是由於從歸類為LHFS的投資者那裏獲得的貸款按市價計算的3100萬美元損失，但被上述收入增加部分抵消。

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非利息支出

表4：非利息支出
			截至9月30日的三個月，																								截至9月30日的9個月，
(百萬美元)			2022						2021						變化						百分比						2022						2021						變化						百分比
薪酬和員工福利			$639						$509						$130						26		%				$1,916						$1,581						$335						21		%
設備和軟件			159						157						2						1						478						464						14						3
對外服務			172						144						28						19						530						420						110						26
入住率			106						77						29						38						300						247						53						21
其他運營費用			165						124						41						33						428						308						120						39
非利息支出			$1,241						$1,011						$230						23		%				$3,652						$3,020						$632						21		%

非利息支出增加 與2021年同期相比，截至2022年9月30日的三個月和九個月分別增長了2.3億美元和6.32億美元，增幅為23%和21%。三個月和九個月支出的增長主要是由於與收購和整合相關的成本、較高的工資和員工福利以及與FDIC保險、差旅和廣告成本相關的其他運營費用，但部分被提高效率舉措的好處所抵消。

信貸損失準備

信貸損失準備金是為估計我們的信用損失而進行的詳細分析的結果。信貸損失準備金總額包括貸款和租賃損失準備金以及無資金承付款準備金。有關更多信息，請參閲“-財務狀況分析-信貸損失和非應計貸款和租賃撥備”。

截至2022年9月30日的三個月和九個月的信貸撥備支出分別為1.23億美元和3.42億美元，而2021年同期的信貸撥備收益分別為3300萬美元和3.86億美元。截至2022年9月30日的9個月的信貸撥備包括與滙豐交易和投資者收購相關的1.69億美元非PCD貸款CECL撥備支出的“雙重計算”。截至2022年9月30日的三個月和九個月的撥備支出反映了貸款增長、投資者收購以及宏觀經濟環境的惡化，包括衰退風險的增加，但投資組合的改善部分抵消了這一影響。截至2021年9月30日的三個月和九個月的信貸撥備收益反映了在此期間實施的高度寬鬆的財政和貨幣政策推動的強勁經濟復甦。

所得税費用

在截至2022年9月30日的三個月和九個月裏，由於應税收入的波動，所得税支出分別增加了1.77億美元和4.07億美元，分別增加了2600萬美元和減少了9700萬美元。與2021年同期相比，同期21.8%和22.3%的有效所得税税率分別比22.4%和22.0%有所下降，這主要是由於滙豐交易和投資者收購帶來的離散税務影響。所得税撥備是通過將估計的年度有效税率應用於年初至今的税前收入，並對期間發生的離散項目進行調整來計算的。

業務運營細分市場

我們有兩個業務運營部門：個人銀行業務和商業銀行業務。分部業績是通過明確地將管理的資產、負債、資本和相關收入、信貸損失準備金(在分部水平上等於淨沖銷)和其他費用歸入每個業務運營分部而得出的。信貸損失綜合準備與業務經營部門淨沖銷之間的剩餘差額反映在其他項目中。

非分部業務被歸類為其他業務，包括資產、負債、資本、收入、信貸損失準備金、費用和所得税支出，這些未計入我們的消費者或商業銀行部門以及財務和社區發展。此外，出於減值測試的目的，我們將所有商譽分配給我們的個人銀行和商業銀行報告部門。

我們用於向業務運營部門分配項目的方法沒有發生重大變化，如2021 Form 10-K中的“-運營結果-業務運營部門”中所述，但我們的ftp方法發生了變化。有關其他信息，請參閲附註18。

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下表顯示了我們業務運營部門的某些財務數據。總的業務運營部門財務結果與總的合併財務結果不同。這些差異反映在其他非細分業務中。有關其他信息，請參閲附註18。

表5：選定的業務運營部門財務數據
			個人銀行業務												商業銀行業務
			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的三個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
淨利息收入			$1,085						$919						$559						$428
非利息收入			270						315						213						168
總收入			1,355						1,234						772						596
非利息支出			863						749						325						226
扣除信貸損失前的利潤			492						485						447						370
淨沖銷			62						35						12						15
所得税前收入支出			430						450						435						355
所得税費用			111						114						101						81
淨收入			$319						$336						$334						$274
平均餘額：
總資產			$89,560						$75,070						$80,067						$56,702
貸款和租賃總額(1)			83,373						70,984						75,767						53,815
存款			117,448						100,968						51,095						45,465
生息資產			84,122						71,879						76,025						54,177

			個人銀行業務												商業銀行業務
			截至9月30日的9個月，												截至9月30日的9個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
淨利息收入			$2,937						$2,679						$1,509						$1,268
非利息收入			807						949						647						516
總收入			3,744						3,628						2,156						1,784
非利息支出			2,528						2,250						905						679
扣除信貸損失前的利潤			1,216						1,378						1,251						1,105
淨沖銷			150						139						34						150
所得税前收入支出			1,066						1,239						1,217						955
所得税費用			273						315						271						205
淨收入			$793						$924						$946						$750
平均餘額：
總資產			$85,375						$75,317						$73,344						$57,318
貸款和租賃總額(1)			79,988						70,857						69,381						54,459
存款			113,578						99,708						49,087						44,501
生息資產			80,770						71,777						69,651						54,828

(1) 包括LHFS。

個人銀行業務

與2021年同期相比，截至2022年9月30日的三個月和九個月的淨利息收入分別增加了1.66億美元和2.58億美元，增幅為18%和10%，這是由於淨息差上升和可產生利息的資產的增長，包括滙豐交易和投資者收購的影響。購買力平價貸款的減少部分抵消了這一增長。同期平均貸款增加124億美元，增加91億美元，反映了滙豐交易和投資者收購的影響，以及抵押貸款和房屋淨值的強勁表現。這一增長被購買力平價貸款的下降以及汽車和個人無擔保分期付款貸款的計劃流出部分抵消。同期平均存款增加165億美元(16%)，增加139億美元(14%)，反映出滙豐交易和投資者收購的影響。

與2021年同期相比，截至2022年9月30日的三個月和九個月的非利息收入分別減少4500萬美元或14%，減少1.42億美元或15%，原因是抵押貸款銀行費用下降反映銷售利潤率和生產量下降，但服務收入增加部分抵消了這一影響。由於交易量增加，信用卡費用的增加部分抵消了這一下降。

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與2021年同期相比，截至2022年9月30日的三個月和九個月的非利息支出分別增加了1.14億美元和2.78億美元，增幅分別為15%和12%，主要是由於與收購和整合相關的成本、更高的工資和員工福利以及與FDIC保險、差旅和廣告成本相關的其他運營費用，但效率舉措的好處部分抵消了這一增長。

與2021年同期相比，截至2022年9月30日的三個月和九個月的淨沖銷分別增加了2700萬美元(77%)和1100萬美元(8%)，反映出信貸週期的正常化。

商業銀行業務

與2021年同期相比，截至2022年9月30日的三個月和九個月的淨利息收入分別增加了1.31億美元或31%，增加了2.41億美元或19%，這是由於淨息差增加和賺取利息的資產的增長，包括投資者收購的影響。

與2021年同期相比，截至2022年9月30日的三個月和九個月的非利息收入分別增加了4500萬美元或27%，增加了1.31億美元或25%，原因是資本市場費用上升，反映了收購的影響，但部分被承銷減少所抵消。外匯和衍生產品收入也有所增加，反映客户利率、外匯和大宗商品對衝活動增加。

與2021年同期相比，截至2022年9月30日的三個月和九個月的非利息支出分別增加了9900萬美元或44%，增加了2.26億美元或33%，主要是由於與收購和整合相關的成本、更高的工資和員工福利以及與FDIC保險、差旅和廣告成本相關的其他運營費用，但效率舉措的好處部分抵消了這一增長。

與2021年同期相比，截至2022年9月30日的三個月和九個月的淨沖銷分別減少了300萬美元，或20%，減少了1.16億美元，或77%，這是因為信貸表現依然強勁。

財務狀況分析

證券

表6：AFS和HTM證券的攤餘成本和公允價值
			2022年9月30日												2021年12月31日
(單位：百萬)			攤銷 成本						公允價值						攤銷 成本						公允價值
美國財政部和其他機構			$3,557						$3,350						$11						$11
國家和政治分區			3						3						2						2
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			21,019						18,684						24,607						24,442
其他/非機構			281						249						397						405
抵押貸款支持證券總額			21,300						18,933						25,004						24,847
抵押貸款債券			1,248						1,192						1,208						1,207
可供出售的債務證券總額，按公允價值計算			$26,108						$23,478						$26,225						$26,067
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			$9,457						$8,804						$1,505						$1,557
抵押貸款支持證券總額			9,457						8,804						1,505						1,557
資產支持證券			614						569						737						732
持有至到期的債務證券總額			$10,071						$9,373						$2,242						$2,289
可供出售並持有至到期的債務證券總額			$36,179						$32,851						$28,467						$28,356
股權證券，按成本計算			$1,113						$1,113						$624						$624
股權證券，按公允價值計算			151						151						109						109

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我們的證券投資組合被管理為保持謹慎的流動性、信用質量和市場風險水平，同時獲得與我們的整體投資組合管理戰略一致的回報。該投資組合主要包括高質量、高流動性的投資，反映了我們持續致力於保持強大的或有流動性水平和質押能力。截至2022年9月30日，美國政府擔保票據和GSE發行的抵押貸款支持證券佔我們所持債務證券投資組合公允價值的94%。抵押貸款支持的持有量在我們的投資組合中佔據主導地位，有助於我們將這些證券質押給FHLB作為抵押品。有關流動性覆蓋率的進一步討論，請參閲我們2021年Form 10-K中的“監管和監督--流動性要求”。

債務證券投資組合的公允價值比2021年12月31日增加了45億美元，這在很大程度上是由投資者收購和淨證券購買帶來的38億美元推動的。這一增長被利率上升導致未實現虧損增加32億美元的影響部分抵消。

由於2022年從AFS投資組合轉移了85億美元，HTM投資組合的攤銷成本基礎增加了78億美元，但部分被支付所抵消。截至2022年9月30日，HTM證券佔總證券的比例增加到約30%。

我們通過資產選擇和證券結構管理我們的證券組合持續時間和凸度風險，並在更廣泛的利率風險框架和限制的背景下，將持續時間水平保持在我們的風險偏好範圍內。截至2022年9月30日，該投資組合的平均有效期限為5.9年，而截至2021年12月31日為4.3年，這是因為較高的長期利率導致實際和預計的證券預付款速度下降。

貸款和租賃    

表7：貸款和租賃的構成，不包括LHF
(百萬美元)			2022年9月30日						2021年12月31日						變化						百分比
工商業			$50,989						$44,500						$6,489						15		%
商業地產			28,681						14,264						14,417						101
租契			1,444						1,586						(142)						(9)
總商業廣告			81,114						60,350						20,764						34
住宅按揭貸款			29,548						22,822						6,726						29
房屋淨值			13,684						12,015						1,669						14
汽車			13,155						14,549						(1,394)						(10)
教育			13,094						12,997						97						1
其他零售業			5,545						5,430						115						2
總零售額			75,026						67,813						7,213						11
貸款和租賃總額			$156,140						$128,163						$27,977						22		%

貸款和租賃總額從截至2021年12月31日的1282億美元增加了280億美元，這主要是由於滙豐銀行的交易和投資者的收購，導致商業和零售業務分別增長了34%和11%。

信貸損失及非應計項目貸款和租賃準備

資產負債表是根據公認會計原則為吸收估計的未來信貸損失而準備的準備金。有關ACL的其他信息，請參閲本報告的“-關鍵會計估計-信貸損失準備”和附註5，以及2021年Form 10-K中的“-關鍵會計估計-信貸損失準備”和附註6。

截至2022年9月30日的ACL為22億美元，而截至2021年12月31日的ACL為19億美元，反映出準備金增加了2.62億美元。有關更多信息，請參見注5。

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表8：按產品組合劃分的ACL和相關覆蓋率
			2022年9月30日												2021年12月31日
(百萬美元)			貸款和租賃			津貼			覆蓋範圍						貸款和租賃			津貼			覆蓋範圍
貸款和租賃損失準備
工商業			$50,989			$582			1.14		%				$44,500			$555			1.25		%
商業地產			28,681			421			1.47						14,264			220			1.54
租契			1,444			27			1.86						1,586			46			2.92
總商業廣告			81,114			1,030			1.27						60,350			821			1.36
住宅按揭貸款			29,548			197			0.67						22,822			144			0.63
房屋淨值			13,684			68			0.50						12,015			82			0.69
汽車			13,155			137			1.04						14,549			154			1.05
教育			13,094			307			2.35						12,997			308			2.37
其他零售業			5,545			241			4.33						5,430			249			4.59
總零售額			75,026			950			1.27						67,813			937			1.38
貸款和租賃總額			$156,140			$1,980			1.27		%				$128,163			$1,758			1.37		%
未撥出資金的貸款承諾撥備
商業廣告(1)						$172			1.48		%							$153			1.61		%
零售(2)						44			1.33									23			1.42
未提供資金的貸款承諾的總免税額						216												176
信貸損失準備			$156,140			$2,196			1.41		%				$128,163			$1,934			1.51		%

(1) 覆蓋率以分子為單位包括無資金貸款承諾的商業撥備總額、貸款和租賃損失的商業撥備總額以及以分母為單位的商業貸款和租賃總額。

(2)覆蓋率以分子為單位包括無資金貸款承諾的零售撥備總額和貸款損失零售撥備總額，以分母為單位的零售貸款總額。

表9：非應計項目貸款和租賃
(百萬美元)			2022年9月30日						2021年12月31日						變化						百分比
工商業			$234						$171						$63						37		%
商業地產			37						11						26						236
租契			—						1						(1)						(100)
總商業廣告			271						183						88						48
住宅按揭貸款(1)			236						201						35						17
房屋淨值			235						220						15						7
汽車			52						55						(3)						(5)
教育			33						23						10						43
其他零售業			25						20						5						25
總零售額			581						519						62						12
非權責發生制貸款和租賃			$852						$702						$150						21		%
非應計制貸款和租賃佔貸款和租賃總額的比例			0.55		%				0.55		%				—		英國石油公司
對非應計貸款和租賃的貸款和租賃損失準備			232						251						(19		%)
為非應計貸款和租賃計提信貸損失準備			258						276						(18		%)

(1)由FHA、VA和USDA全部或部分擔保的貸款被歸類為應計貸款。

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表10：淨沖銷與平均貸款和租賃的比率
			截至9月30日的三個月，
			2022												2021
(百萬美元)			淨沖銷			平均餘額			比率						淨沖銷			平均餘額			比率
工商業			$14			$52,130			0.11		%				$10			$42,330			0.09		%
商業地產			1			28,388			0.01						5			14,656			0.12
租契			—			1,529			(0.11)						(1)			1,695			(0.22)
總商業廣告			15			82,047			0.07						14			58,681			0.09
住宅按揭貸款			—			29,327			0.01						—			20,834			—
房屋淨值			(6)			13,400			(0.17)						(12)			11,829			(0.42)
汽車			11			13,540			0.31						2			13,136			0.06
教育			13			13,081			0.38						13			12,707			0.41
其他零售業			41			5,484			3.02						27			5,454			1.99
總零售額			59			74,832			0.32						30			63,960			0.19
貸款和租賃總額			$74			$156,879			0.19		%				$44			$122,641			0.14		%

與2021年第三季度相比，2022年第三季度的NCO比率有所上升，這是由零售業的增長推動的，但相對於歷史水平仍然較低。

表11：淨沖銷與平均貸款和租賃的比率
			截至9月30日的9個月，
			2022												2021
(百萬美元)			淨沖銷			平均餘額			比率						淨沖銷			平均餘額			比率
工商業			$35			$49,224			0.10		%				$115			$43,661			0.35		%
商業地產			1			23,401			—						31			14,601			0.28
租契			—			1,555			(0.02)						13			1,800			1.01
總商業廣告			36			74,180			0.07						159			60,062			0.35
住宅按揭貸款			(1)			27,113			—						(2)			20,160			(0.01)
房屋淨值			(24)			12,783			(0.25)						(29)			11,884			(0.33)
汽車			23			14,078			0.22						11			12,634			0.12
教育			40			13,086			0.40						33			12,593			0.35
其他零售業			108			5,490			2.63						108			5,659			2.55
總零售額			146			72,550			0.27						121			62,930			0.26
貸款和租賃總額			$182			$146,730			0.17		%				$280			$122,992			0.30		%

2022年前9個月的NCO比率比2021年前9個月下降了13個基點。

與2021年同期相比，截至2022年9月30日的三個月零售NCO比率有所上升，反映出信貸週期的正常化；然而，NCO比率仍低於大流行前的水平。截至2022年9月30日的9個月，零售NCO比率與2021年同期相比保持相對持平。截至2022年9月30日的三個月，商業不良資產比率保持穩定，截至2022年9月30日的九個月，由於信貸表現依然強勁，商業不良資產比率較2021年同期有所下降。

商業貸款資產質量

我們的商業貸款組合包括傳統的商業和工業貸款、商業租賃和商業房地產貸款。該產品組合主要關注我們足跡和鄰近州的客户，在這些州，我們在當地的交付模式提供強大的客户連接。此外，我們還在全國範圍內開展某些專業行業的業務。正如我們在2021年Form 10-K中所討論的那樣，我們使用監管分類評級來監控商業貸款和租賃的信用質量。

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表12：按監管分類劃分的商業貸款和租賃
			2022年9月30日
						受到批評
(單位：百萬)			經過			特別提及			不合標準			值得懷疑			總計
工商業			$48,265			$1,049			$1,487			$188			$50,989
商業地產			26,861			714			1,094			12			28,681
租契			1,416			22			6			—			1,444
總商業廣告			$76,542			$1,785			$2,587			$200			$81,114

			2021年12月31日
						受到批評
(單位：百萬)			經過			特別提及			不合標準			值得懷疑			總計
工商業			$42,254			$809			$1,294			$143			$44,500
商業地產			13,319			406			528			11			14,264
租契			1,512			49			24			1			1,586
總商業廣告			$57,085			$1,264			$1,846			$155			$60,350

截至2022年9月30日，商業批評餘額總額為46億美元，比2021年12月31日增加了13億美元。2022年9月30日，被批評的商業廣告佔總商業廣告的5.6%，高於2021年12月31日的5.4%。

截至2022年9月30日，商業和工業批評餘額為27億美元，高於截至2021年12月31日的22億美元，這主要是由投資者的收購推動的。2022年9月30日和2021年12月31日，被批評為工商業佔總工商業的百分比分別為5.3%和5.0%，反映了工資上漲對選定的非營利部門的影響。截至2022年9月30日，商業和工業批評貸款佔批評貸款總額的60%，而截至2021年12月31日，這一比例為69%。

商業地產批評稱，截至2021年12月31日，餘額為18億美元，高於2021年12月31日的9.45億美元，主要是由投資者的收購推動的。也普遍反映了通脹和利率壓力對商業地產的影響，並回歸寫字樓對商業地產寫字樓的影響。商業房地產被批評為佔商業房地產總量的百分比，從2021年12月31日的6.6%下降到2022年9月30日的6.3%。截至2022年9月30日，商業房地產佔總批評貸款的40%，而截至2021年12月31日，這一比例為29%。

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表13：商業貸款和租賃
			2022年9月30日									2021年12月31日
(百萬美元)			天平			的百分比 貸款和租賃總額						天平			的百分比 貸款和租賃總額
金融保險			$11,477			7		%				$9,301			7		%
其他製造業			4,680			3						4,087			3
技術			4,610			3						4,220			3
住宿和餐飲服務			3,550			2						3,438			3
醫療、製藥和社會援助			3,132			2						2,912			2
專業、科學和技術服務			3,013			2						2,665			2
批發貿易			2,961			2						2,358			2
零售業			2,661			2						2,237			2
其他服務			2,360			2						2,051			2
能源及相關			2,258			1						2,017			2
房地產、租賃和租賃			1,584			1						739			—
消費品製造業			1,557			1						1,192			1
行政和廢物管理服務			1,535			1						1,396			1
藝術、娛樂和娛樂			1,462			1						1,189			1
汽車			1,430			1						1,172			1
所有其他(1)			2,554			2						2,739			2
工商業合計			50,824			33						43,713			34
多户住宅			8,722			6						2,253			2
辦公室			6,356			4						5,234			4
零售			3,364			2						1,433			1
工業			3,309			2						1,753			1
合作社			1,833			1						—			—
所有其他(1)			5,097			3						3,591			3
總商業地產			28,681			18						14,264			11
租約合計			1,444			1						1,586			1
總商業廣告(2)			$80,949			52		%				$59,563			46		%

(1)包括遞延費用和成本。

(2)不包括截至2022年9月30日和2021年12月31日的1.65億美元和7.87億美元的PPP貸款。

零售貸款資產質量

對於零售貸款，我們利用FICO提供的信用評分以及貸款的付款和拖欠狀況來監控信用質量。管理層認為，FICO信用評分是貸款合同期限內潛在信用損失的最強指標。這些分數代表了當前和歷史的全行業消費者信貸表現數據，管理層認為這些數據可以預測借款人未來的還款表現。零售投資組合中最大的部分是位於新英格蘭、大西洋中部和中西部地區的借款人。然而，我們確實有選擇地在足跡以外的領域放貸，主要是在汽車金融和教育貸款方面。

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表14：零售貸款組合分析
			2022年9月30日																		2021年12月31日
						逾期天數和累計天數																		逾期天數和累計天數
			當前			30-59			60-89			90+			非應計項目						當前			30-59			60-89			90+			非應計項目
住宅按揭貸款(1)			97.40		%	0.22		%	0.14		%	1.44		%	0.80		%				96.03		%	0.45		%	0.23		%	2.41		%	0.88		%
房屋淨值			97.87			0.30			0.11			—			1.72						97.75			0.32			0.10			—			1.83
汽車			98.31			1.00			0.29			—			0.40						98.45			0.90			0.27			—			0.38
教育			99.33			0.24			0.15			0.03			0.25						99.45			0.26			0.10			0.01			0.18
其他零售業			98.04			0.70			0.49			0.32			0.45						98.18			0.74			0.42			0.29			0.37
總零售額			98.03		%	0.41		%	0.19		%	0.60		%	0.77		%				97.69		%	0.51		%	0.20		%	0.83		%	0.77		%

(1)逾期90天以上的貸款包括4.25億美元和5.44億美元的貸款，分別由聯邦住房管理局、退伍軍人事務部和美國農業部在2022年9月30日和2021年12月31日全額或部分擔保。

有關應計和非應計零售貸款賬齡的更多信息，請參閲附註5。

表15：零售資產質量指標
			2022年9月30日						2021年12月31日
總投資組合的平均更新FICO			769						768
擔保房地產的CLTV比率(1)			51		%				56		%
非應計零售貸款佔零售總額的百分比			0.77		%				0.77		%

(1)房地產擔保組合CLTV的計算方法是抵押貸款和第二留置權貸款餘額除以物業的最新可用價值。

問題債務重組

2020年第一季度，CARE法案和機構間指導免除了符合某些資格標準的與COVID相關的TDR分類修改後的零售和商業貸款。雖然CARE法案下的救濟條款於2021年12月31日到期，但我們通常不認為在2022年1月1日之前修改的符合CARE法案下的資格標準的貸款是TDR。

有關TDR的其他信息，請參閲我們的2021年Form 10-K中的註釋6。

表16：應計和非應計問題債務重組
			2022年9月30日
									作為累計TDR的百分比
(百萬美元)			應計						30-89 Days 逾期						逾期90天以上						非應計項目						總計
工商業			$157						—		%				—		%				$119						$276
商業地產			1						—						—						9						10
總商業廣告			158						—						—						128						286
住宅按揭貸款(1)			538						3.0						18.0						87						625
房屋淨值			156						0.2						—						83						239
汽車			7						0.2						—						11						18
教育			100						0.5						0.3						21						121
其他零售業			18						0.2						—						2						20
總零售額			819						4.0						18.3						204						1,023
總計			$977						4.0		%				18.3		%				$332						$1,309

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			2021年12月31日
									作為累計TDR的百分比
(百萬美元)			應計						30-89 Days 逾期						逾期90天以上						非應計項目						總計
工商業			$196						—		%				—		%				$74						$270
商業地產			1						—						—						9						10
總商業廣告			197						—						—						83						280
住宅按揭貸款(1)			295						2.9						12.0						42						337
房屋淨值			183						0.6						—						74						257
汽車			8						0.2						—						22						30
教育			112						0.5						0.1						11						123
其他零售業			20						0.2						—						2						22
總零售額			618						4.5						12.1						151						769
總計			$815						4.5		%				12.1		%				$234						$1,049

(1)包括逾期90天以上的1.76億美元和9800萬美元，分別由FHA、弗吉尼亞州和美國農業部在2022年9月30日和2021年12月31日全部或部分擔保。

存款

表17：存款構成
(百萬美元)			2022年9月30日						2021年12月31日						變化						百分比
需求			$51,888						$49,443						$2,445						5		%
貨幣市場			49,081						47,216						1,865						4
帶着興趣查看			38,040						30,409						7,631						25
儲蓄			29,882						22,030						7,852						36
術語			9,675						5,263						4,412						84
總存款			$178,566						$154,361						$24,205						16		%

截至2022年9月30日的總存款比2021年12月31日的增加是由滙豐交易和投資者收購帶來的256億美元期末餘額推動的。

借入資金

截至2022年9月30日，借款資金總額為165億美元，比2021年12月31日增加了95億美元，這是由於從投資者那裏獲得的墊款以及貸款和證券增長的資金導致的FHLB借款增加。有關我們借入資金的更多信息，請參閲“-流動性”和附註9。

資本及監管事宜

作為一家銀行控股公司和金融控股公司，我們受到FRB的監管和監督。我們的銀行子公司CBNA是一個主要受OCC監管的全國性銀行協會。隨着管理我們業務的法律和監管框架不斷變化，我們的監管和監督也在不斷髮展。有關更多信息，請參閲我們的2021年Form 10-K中的“監管和監督”。

資本充足率過程

我們對資本充足性的評估始於董事會批准的風險偏好和風險管理框架。該框架規定了對重大風險的識別、衡量和管理。我們的資本充足率、風險偏好和風險管理框架沒有發生重大變化，這在我們2021年的Form 10-K中的“-資本和監管事項”中有描述。

根據FRB的定製規則，像我們這樣的IV類公司必須接受兩年一次的監督壓力測試，並不受公司運營的壓力測試和相關披露要求的限制。財務報告委員會持續監督第四類公司，包括在非週期年度對資本充足性和資本規劃過程進行評估。每年，FRB要求我們提交一份由我們的董事會或其某個委員會批准的資本計劃。我們的年度資本計劃每年4月到期。我們於2022年4月4日向聯邦儲備委員會提交了2022年資本計劃。有關更多信息，請參閲我們的2021 Form 10-K表第1項中的“調整審慎要求”部分。

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在渣打銀行的框架下，財務報告委員會不會以數量為理由反對資本計劃，並要求每家公司將資本比率維持在高於其最低要求和渣打銀行要求的總和，以避免對資本分配和酌情支付獎金的限制。

對於像我們這樣的第四類公司，渣打銀行將根據每兩年一次的監管壓力測試進行重新校準，並每年更新，以反映我們計劃的普通股股息。截至2022年9月30日，我們的渣打銀行要求為3.4%。2022年8月4日，FRB根據2022年CCAR監督壓力測試的結果宣佈，2022年10月1日至2023年9月30日期間，我們的SCB將保持在3.4%。為了將投資者收購對我們資本要求的影響納入其中，FRB將要求我們參加2023年CCAR監管壓力測試。

適用於我們這樣的公司的與資本規劃、監管報告、壓力測試和資本緩衝要求有關的法規目前正在制定規則，並可能受到適用的聯邦監管機構的進一步指導和解釋。我們將繼續評估這些和任何其他審慎監管變化的影響，包括它們在我們的監管和合規成本和支出方面可能產生的變化。

有關更多信息，請參閲我們的2021 Form 10-K中的“監管和監督”和“-資本和監管事項”部分。

監管資本充足率與資本構成

根據現行的美國巴塞爾協議III資本框架，我們和我們的銀行子公司CBNA必須滿足以下具體的最低要求：CET1資本比率為4.5%，一級資本比率為6.0%，總資本比率為8.0%，一級槓桿率為4.0%。作為一家銀行控股公司，我們的渣打銀行3.4%是在上述三個最低風險資本充足率的基礎上實施的，建行是在上述三個最低風險資本充足率的基礎上對我們的銀行子公司施加的2.5%。

根據美國巴塞爾協議III的規定，MSR、某些遞延税項資產和對未合併金融機構資本的投資的CET1扣除門檻為25%。截至2022年9月30日，我們沒有達到這些額外資本扣除的門檻。未從CET1資本扣除的MSR或某些遞延税項資產被分配250%的風險權重，未從CET1資本扣除的未合併金融機構的資本投資被分配風險類別風險權重。

作為對COVID中斷的迴應，聯邦銀行監管機構通過了一項關於CECL下ACL監管資本處理的最終規則。這項規則允許選舉銀行組織將CECL對監管資本的估計影響推遲兩年至2021年12月31日，然後是三年過渡期至2024年12月31日。三年過渡期將逐步納入最初兩年延遲期間提供的資本福利總額。2021年12月31日，資本收益總額為3.84億美元。2022年資本收益減少9,600萬美元，或5個基點。

有關美國巴塞爾III資本框架及其相關應用的更多討論，請參閲我們2021年Form 10-K中的“監管和監督”。下表顯示了我們在美國巴塞爾協議III標準化規則下的實際監管資本比率：

表18：美國巴塞爾協議III標準化規則下的監管資本比率
			2022年9月30日									2021年12月31日						規定的最低資本充足率(1)
(單位：百萬，比率數據除外)			金額			比率						金額			比率
CET1資本			$18,304			9.8		%				$15,656			9.9		%	7.9		%
一級資本			20,318			10.9						17,670			11.1			9.4
總資本			23,516			12.6						20,244			12.7			11.4
第1級槓桿			20,318			9.2						17,670			9.7			4.0
風險加權資產			187,201									158,831
季度調整後平均資產			220,076									181,800

(1) 代表現行資本架構加上渣打銀行3.4%的最低要求。渣打銀行不適用於第一級槓桿率。

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截至2022年9月30日，我們的CET1資本、一級資本和總資本比率分別為9.8%、10.9%和12.6%，而去年同期為9.9%, 11.1% 和 截至2021年12月31日，分別為12.7%。CET1和一級資本比率下降主要是由於RWA增長284億美元、與HSBC交易和投資者收購相關的更高估計商譽和無形資產、下文“-資本交易”中描述的股息以及由於進入CECL三年過渡期而導致的修訂CECL過渡金額的減少，部分被與投資者收購相關的普通股發行和截至2022年9月30日的九個月的淨收益所抵消。總資本比率因上文所述CET1資本比率的變化而下降，但因次級債務淨增加(主要因下文“-資本交易”所述交易而增加)、因次級債務到期及與投資者收購有關的更高AACL而減少，以及因進入CECL三年過渡期而經修訂的AACL過渡額減少而部分抵銷。截至2022年9月30日，我們的CET1資本、一級資本和總資本比率分別比要求的最低水平高出約190個基點、150個基點和120個基點。

本公司和CBNA均遵守確定RWA的標準化方法。截至2022年9月30日，RWA總額為1872億美元，比2021年12月31日增加284億美元，主要是由投資者收購推動的，其中包括較高的CRE、商業和住宅抵押貸款、房屋淨值額度、CRE承諾、商業承諾和MSR，但部分被較低的汽車貸款和待售貸款所抵消。

截至2022年9月30日，一級槓桿率為9.2%，低於2021年12月31日的9.7%，這是由於季度調整後平均資產增加383億美元，部分被更高的一級資本所抵消。

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表19：美國巴塞爾III資本框架下的資本構成
(單位：百萬)			2022年9月30日						2021年12月31日
普通股股東權益總額			$21,132						$21,406
免責條款：
改性氯化銫過渡量			288						384
在累計其他綜合收益(虧損)中記錄的未實現淨額(收益)/虧損淨額，税後淨額：
債務證券和股權證券			2,919						156
衍生品			1,566						160
未攤銷定期收益淨成本			338						349
扣除額：
商譽，扣除遞延税項負債後的淨額			(7,766)						(6,733)
扣除遞延税項負債後的其他無形資產			(171)						(66)
因税損和信用結轉而產生的遞延税項資產			(2)						—
普通股總股本1級			18,304						15,656
合格優先股			2,014						2,014
第1級資本總額			20,318						17,670
符合資格的次級債務(1)			1,496						1,138
信貸損失準備			2,196						1,934
從二級資本中排除的情況：
修改的AACL過渡量			(374)						(498)
PCD資產的撥備			(120)						—
信貸損失調整準備			1,702						1,436
總資本			$23,516						$20,244

(1) 截至2022年9月30日和2021年12月31日，不符合條件的次級債從監管資本中剔除的金額分別為2.97億美元和4.2億美元。有關我們的未償還次級債務的更多詳情，請參閲附註9。

資本交易

在截至2022年9月30日的9個月中，我們完成了以下資本行動：

•第二季度發行了4億美元的5.641%固定利率重置次級票據；

•第一季度和第二季度宣佈和支付的季度普通股股息為每股0.39美元，第三季度為0.42美元，總計5.69億美元；以及

•宣佈和支付的優先股股息分別為8,100萬美元和9,000萬美元。

有關我們的普通股和優先股股息的更多細節，請參見附註12。

2022年6月27日，我們宣佈董事會將普通股回購授權增加到10億美元，比之前2021年1月7.5億美元授權下剩餘的4.55億美元增加了5.45億美元。2022年7月19日，我們宣佈董事會宣佈將2022年第三季度的普通股季度股息增加3美分，至每股0.42美元。所有未來的資本分配在執行之前都要經過我們的董事會的審議和批准。未來派息和股份回購的時間和金額將取決於各種因素，包括我們的資本狀況、財務業績、風險加權資產、戰略舉措的資本影響、市場狀況、是否獲得所需的監管批准以及其他監管和會計考慮因素。

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銀行子公司資本金

表20：CBNA在美國巴塞爾協議III標準化規則下的資本比率
			2022年9月30日									2021年12月31日
(單位：百萬，比率數據除外)			金額			比率						金額			比率
CET1資本			$20,458			11.0		%				$17,039			10.7		%
一級資本			20,458			11.0						17,039			10.7
總資本			23,285			12.5						19,600			12.4
第1級槓桿			20,458			9.3						17,039			9.4
風險加權資產			186,706									158,550
季度調整後平均資產			219,454									181,268

截至2022年9月30日，CBNA的CET1和一級資本總計205億美元，比2021年12月31日的170億美元增加了34億美元。這一增長與與投資者收購相關的普通股發行和截至2022年9月30日的9個月的淨收益有關，但被與滙豐交易和投資者收購相關的估計商譽和無形資產增加以及由於進入CECL三年過渡期而修訂的CECL過渡金額減少部分抵消。截至2022年9月30日，總資本為233億美元，較196億美元增加37億美元 在… 2021年12月31日，在CET1資本變化的推動下，與投資者收購相關的AACL增加，以及由於進入CECL三年過渡期而導致修改後的AACL過渡額減少。

截至2022年9月30日，CBNA的RWA總額為1,867億美元，比2021年12月31日增加282億美元，這主要是由投資者的收購推動的，其中包括較高的CRE、商業和住宅抵押貸款、房屋淨值額度、CRE承諾、商業承諾和MSR，但部分被較低的汽車貸款和待售貸款所抵消。

截至2022年9月30日，CBNA的一級槓桿率為9.3%，低於2021年12月31日的9.4%，這是由於季度調整後平均資產增加382億美元，部分被更高的一級資本所抵消。

流動性

流動性被定義為我們以合理的成本及時履行現金流和抵押品義務的能力。一家機構必須保持運營流動性，以滿足其預期的每日和預測的現金流要求，以及或有流動性，以滿足意外(壓力情景)的資金需求。為了反映滿足所有意外和壓力情景融資需求的重要性，我們確定和管理或有流動性，包括FRB的現金餘額、未擔保的高質量流動證券和未使用的FHLB借款能力。另外，我們還將資產流動性確定和管理為或有流動性的子集，包括FRB的現金餘額和未擔保的高質量流動性證券。我們認為有效和審慎地管理流動資金對我們的健康和實力至關重要。我們在合併企業層面和每個重要法人實體管理流動資金，包括母公司和CBNA層面。

母公司流動資金

母公司的主要現金來源是投資於銀行股權和次級債務以及外部發行的優先股、優先債務和次級債務而從CBNA獲得的股息和利息。現金的用途包括作為銀行控股公司的例行現金流要求，包括定期股份回購和支付股息、利息和費用；包括CBNA在內的子公司需要額外股本，並在需要時需要債務融資；以及在必要時支持非常資金要求。就母公司依賴批發借款的程度而言，用途還包括支付相關本金和利息。

在截至2022年9月30日的9個月內，母公司完成了以下交易：

•發行了4億美元的5.641%固定利率重置次級票據。

在截至2022年和2021年9月30日的三個月內，母公司分別宣佈普通股股息2.09億美元和1.67億美元，宣佈優先股股息分別為2500萬美元和2600萬美元。

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在截至2022年和2021年9月30日的9個月內，母公司分別宣佈普通股股息5.69億美元和5.02億美元，宣佈優先股股息8100萬美元。

在截至2022年和2021年9月30日的9個月內，母公司分別回購了200萬美元和9500萬美元的已發行普通股。

母公司的現金和現金等價物是可用於滿足各種需求的流動性來源，截至2022年9月30日和2021年12月31日分別為16億美元和23億美元。母公司的雙重槓桿率(母公司子公司的綜合股權投資除以母公司股本)是對子公司股權現金流的依賴程度，用於為母公司債務提供資金。截至2022年9月30日和2021年12月31日，母公司的雙槓杆率分別為101.5和98.5%。

CBNA流動性

由於CBNA的主要業務涉及接受存款和發放貸款，流動性管理的一個關鍵作用是確保客户能夠及時從存款和貸款中獲得資金。流動性管理還涉及保持足夠的流動性，以償還批發借款，支付運營費用，並在必要時支持非常資金需求。在正常業務過程中，CBNA的流動資金通過匹配的現金來源和用途進行管理。銀行流動性的主要來源包括我們的消費者和商業客户的存款；貸款和債務證券的本金和利息的支付；以及根據需要和“-流動性風險管理和治理”所述的批發借款。銀行流動資金的主要用途包括存款的提款和到期日；支付存款利息；為貸款和相關承諾提供資金；以及為購買證券提供資金。就CBNA依賴批發借款的程度而言，用途還包括支付相關本金和利息。關於CBNA未償債務的進一步信息，見附註9。

在截至2022年9月30日的9個月內，CBNA完成了以下交易：

•發行6.5億美元4.119%固定利率至浮動利率的優先票據；

•贖回分別於2022年2月和5月到期的10億美元和7.5億美元優先債券；以及

•發行了8億美元4.575%固定利率至浮動利率的優先票據。

CBNA在2022年10月發行了6億美元6.064%固定利率至浮動利率的優先票據。

流動性風險

我們將流動性風險定義為實體無法以合理成本及時履行其支付義務的風險。流動性風險可能源於或有流動性風險和/或資金流動性風險。

或有流動性風險是指市場狀況可能降低實體清算、質押和/或為某些資產融資的能力，從而大幅降低此類資產的流動資金價值的風險。或有流動性風險的驅動因素包括一般市場混亂以及與證券或貸款、發行人或借款人和/或資產類別的信用質量和/或估值有關的具體問題。

融資流動性風險是指市場狀況和/或特定於實體的事件可能降低實體從儲户和/或批發市場交易對手那裏籌集資金的能力的風險。資金流動性風險的驅動因素可能是特殊的或系統性的，反映出運營障礙和/或市場信心受損。

影響流動性的因素

鑑於資產和借款來源的構成，CBNA的或有流動性風險將受到以下事件的重大影響：優質證券融資市場的惡化(例如，抵押貸款支持證券和由GNMA、FNMA和FHLMC發行的其他工具)、FHLB無法提供抵押預付款和/或FRB在系統性壓力下拒絕充當最後貸款人。

同樣，鑑於其資產負債表的結構，CBNA的資金流動性風險將受到不利的特殊事件的重大影響(例如，重大損失，導致其預期或實際惡化

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金融狀況)、不利的系統性事件(例如，一個重要的資本市場參與者違約或破產)或兩者兼而有之。因此，儘管持續受到各種特殊和系統性事件的影響，我們認為我們的或有流動性風險和資金流動性風險相對較低。

影響我們獲得無擔保批發市場資金和大額(即無保險)客户存款的另一個變量是穆迪、標準普爾和惠譽等機構給予的信用評級。

表21：信用評級

2022年9月30日

穆迪

標準和 窮人的

惠譽

公民金融集團：

長期發行人

天然橡膠

BBB+

BBB+

短期發行人

天然橡膠

A-2

F1

次級債務

天然橡膠

BBB

BBB

優先股

天然橡膠

BB+

BB

國民銀行，全國協會：

長期發行人

Baa1

A-

BBB+

短期發行人

天然橡膠

A-2

F1

長期存款

A1

天然橡膠

A-

短期存款

P-1

天然橡膠

F1

NR=未評級

我們公共信用評級的變化可能會影響我們批發資金的成本和可獲得性。因此，為了保持保守的資金狀況，CBNA繼續最大限度地減少對無擔保批發資金的依賴。截至2022年9月30日，我們的批發資金主要由母公司和CBNA發行的定期債務以及FHLB的抵押預付款組成。

現有和不斷變化的監管流動性要求是系統性流動性狀況和流動性管理做法的另一個關鍵驅動因素。FRB、OCC和FDIC定期評估我們的流動性，作為整體監管過程的一部分。此外，我們還受制於現有的和不斷變化的監管流動性要求，其中一些要求有待適用的聯邦監管機構進一步制定規則、指導和解釋。有關進一步討論，請參閲我們2021年Form 10-K中的“監管和監督--審慎要求的調整”和“-流動性要求”。

流動性風險管理和治理

流動資金風險由本公司財務組內的資金及流動資金部門根據本公司董事會及資產負債委員會頒佈的政策指引衡量及管理。在管理流動性風險方面，資金和流動資金股提供定期和全面的報告，包括一系列廣泛的流動性指標和預警指標的當前水平與閾值限制、關於新出現的風險趨勢的解釋性評論，以及酌情建議的補救戰略。

我們的資金和流動性部門的主要目標是提供和保持謹慎的運營流動性水平，以支持預期和預計的資金需求，或有流動性，以支持因特殊、系統性和組合壓力事件而產生的意外資金需求，以及及時從穩定和具有成本效益的資金來源獲得監管流動性需求。我們尋求通過以下方式實現這些目標：以穩定的存款為貸款提供資金；審慎控制對批發融資的依賴，特別是短期無擔保融資；以及保持充足的可用流動性，包括無擔保的高質量貸款和證券的應急流動性緩衝。截至2022年9月30日：

•有機產生的存款仍然是我們的主要資金來源，導致綜合期末貸存比率(不包括LHFS)為87.4%；

•我們的總可用流動資金，包括或有流動資金和可用貼現窗口能力，約為695億美元；

◦或有流動資金為440億美元，包括274億美元的未擔保高質量流動證券，97億美元的FHLB未使用能力，以及我們在FRB的現金餘額69億美元；以及

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◦可用貼現窗口能力，定義為基於識別的抵押品從FRB獲得的可用總借款能力，主要由非抵押商業和零售貸款擔保，總計255億美元。只有在緊急情況下，才會考慮使用這種借款能力。

關於截至2022年9月30日和2021年9月30日的9個月我們按活動類型劃分的現金來源和使用情況的摘要，請參閲現金流量表。

資金和流動資金股監測各種流動性和資金指標以及預警指標和指標，包括具體的風險閾值限制。這些監測工具大致分為以下幾類：

•當前的流動資金來源和能力，包括FRB的現金餘額、自由和流動證券以及有擔保的FHLB借款能力；

•流動性壓力來源，除不斷變化的監管要求外，還包括特殊壓力、系統性壓力和綜合壓力；以及

•當前和未來的風險敞口，包括有擔保和無擔保的批發融資，以及各種不同領域的現貨和累計現金流缺口。

此外，CBNA和我們的合併企業每天都會單獨監測其中某些指標，包括現金頭寸、未擔保證券、資產流動性和可用FHLB借款能力。為了識別新出現的趨勢和風險，併為融資決策提供信息，還對一年內的具體指標進行了預測。

表外安排

我們從事的各種活動沒有反映在我們的綜合資產負債表中，這些活動通常被稱為“表外安排”。關於這些類型活動的更多信息，見項目1中的附註13。

關鍵會計估計

本報告所包括的未經審計的中期綜合財務報表是根據公認會計準則編制的。按照公認會計原則編制財務報表要求我們制定會計政策，並作出影響我們經審計的綜合財務報表中報告的金額的估計。

會計估計需要對可能對我們未經審計的中期綜合財務報表產生實質性影響的不確定事項作出假設和判斷。估計是根據某一時間點已知的事實和情況作出的。這些事實和情況的變化可能產生與這些估計有很大不同的結果。我們最重要的會計政策和估計及其相關應用將在下文討論。有關公允價值計量的其他信息，請參閲我們的2021年Form 10-K中的“-關鍵會計估計”。

信貸損失準備

ACL從2021年12月31日的19億美元增加到2022年9月30日的22億美元。

我們的ACL截至2022年9月30日的經濟預測是，2022年實際GDP增長約1.5%，平均失業率約4%，2023年實際GDP下降約0.5%，平均失業率約6%。這一預測計入了從2022年第四季度開始並連續三個季度持續的淺度衰退風險增加。相比之下，我們2021年12月31日的預測反映了2022年實際GDP增長2.8%和平均失業率6%，以及2023年實際GDP增長2.1%和平均失業率4.3%。

為了應對經濟不確定性，我們利用我們的質量津貼框架重新評估和調整ACL儲備水平。由關鍵宏觀經濟變量的不確定性和波動性驅動的宏觀經濟預測風險是影響我國定性儲備的主要因素之一。

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我們2022年9月對宏觀經濟風險的定性考慮反映了美聯儲積極收緊貨幣政策和收縮財政政策。這些情況，再加上俄羅斯入侵烏克蘭對全球主要大宗商品價格的影響、與勞動力短缺相關的工資上漲，以及導致通脹飆升的供應鏈持續挑戰，可能會將美國經濟推向淺度衰退，並造成包括GDP和就業在內的關鍵宏觀經濟變量的波動。

我們對基準利率的確定對預測的宏觀經濟狀況在合理和可支持的預測期內的變化非常敏感。為了説明敏感性，我們採用了一個比上面描述的更悲觀的情景，假設貨幣緊縮引發連續三個季度實際GDP更深的收縮，導致實際GDP比2023年下降1.3%。不考慮定性調整，這種情況將導致我們建模的期末ACL的量化終身損失估計約為1.2倍，或增加約3.1億美元。這一分析只涉及模型化的信貸損失估計數，而不涉及包括定性調整在內的整個期末會計準則。

由於在確定ACL時考慮了幾個定量和定性因素，因此這種敏感性分析不一定反映ACL未來變化的性質和程度，甚至不一定反映ACL在這種經濟情況下會是什麼。敏感性旨在提供對宏觀經濟環境不利變化的影響的洞察，以及對模擬損失估計的相應影響。假設的釐定並不包括管理層判斷的影響或其他可應用於實際估計損失率的定性因素，亦不暗示對我們的損失率未來惡化的任何預期。

我們仍然很難估計經濟預測的變化會如何影響我們的acl，因為這些預測考慮了各種各樣的變量和投入，變量和投入的變化可能不會同時發生或朝着同一方向發生，而且這些變化可能會根據產品類型產生不同的影響。這些變量和投入可能受到經濟風險的特殊影響，包括貨幣和財政政策的變化及其對通脹趨勢的影響，以及供應鏈持續面臨的挑戰。一個或多個關鍵宏觀經濟變量的變化可能會對我們對預期信貸損失的估計產生實質性影響。

有關ACL的更多信息，請參見本報告的附註5和2021年Form 10-K中的“-關鍵會計估計--信貸損失撥備”和附註6。

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會計和報告的發展

截至2022年9月30日已發佈但未採用的會計準則

宣判			指導意見摘要			對財務報表的影響
問題債務重組和Vintage披露 2022年3月發佈			•消除了對TDR的單獨識別和測量指南。 •要求對遇到財務困難的借款人的所有修改進行評估，以確定修改是導致新貸款還是繼續現有貸款。 •要求根據貼現現金流方法計量的預期信貸損失應根據修改後的(而不是原始的)貸款合同條款，使用有效利率確定。 •加強債權人對發生財務困難的借款人的應收款修改的披露，這些借款人的形式包括本金免除、利率降低、非微不足道的付款延遲或期限延長。 •要求披露貸款和租賃淨投資按年份分列的當期總沖銷。 •過渡是預期的，可選擇在修改後的追溯基礎上採用TDR的確認和計量指導，從而對採納期內的留存收益進行累積影響調整。			•要求生效日期：2023年1月1日，允許提前採用。我們不打算提早採納這一聲明。 •預計採用不會對我們的綜合財務報表產生重大的財務影響，但預計會對我們的綜合財務報表附註中所要求的披露產生重大影響。
衍生工具和套期保值.公允價值套期保值.投資組合分層法 2022年3月發佈			•取代了“Last-of-Layer”方法。 •允許在封閉的金融資產組合中指定多個層。 •允許對不可預付資產和預付資產進行對衝。 •禁止在衡量封閉投資組合中資產的預期信貸損失或確定AFS證券是否減值時考慮基差調整。 •對封閉式投資組合中的多層套期保值的指導是前瞻性應用的。關於公允價值基礎調整的會計準則採用修正後的追溯基礎。			•要求生效日期：2023年1月1日，允許提前採用。我們不打算提早採納這一聲明。 •預計採用不會對我們的合併財務報表產生實質性影響。

風險治理

我們致力於以強有力的、綜合的和主動的方式來管理我們在追求業務目標過程中面臨的所有風險。作為主要決策機構，我們董事會責任的一個關鍵方面是設定我們的風險偏好，以確保我們清楚地瞭解我們願意接受的風險水平，以實現我們的戰略業務和財務目標。

為了使我們的董事會能夠實現其目標，它已將風險管理活動的權力以及這些活動的治理和監督授權給一些董事會和執行管理層級別的風險委員會。執行風險委員會由首席風險官擔任主席，負責監督整個企業的風險，並積極考慮我們固有的重大風險，分析我們的整體風險狀況，並尋求確認這些風險得到了適當的識別、評估和緩解。向執行風險委員會報告的委員會包括以下涵蓋特定風險領域的委員會：合規和操作風險委員會、模型風險委員會、信用政策委員會、資產負債委員會、業務計劃審查委員會以及行為和道德委員會。

我們的風險治理實踐、風險框架、風險偏好或信用風險並未發生重大變化，如我們在2021年10-K表格“-風險治理”中所述。

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市場風險

市場風險是指因利率、匯率、股票價格、商品價格和/或其他相關市場利率或價格的變化而產生的潛在損失。適度的市場風險來自服務於客户需求的交易活動，包括對利率和外匯風險的對衝。如下所述，更多重大市場風險來自我們的非交易銀行活動，如貸款發放和存款收集。我們制定了全企業範圍的政策和方法，以識別、衡量、監測和報告市場風險。我們積極管理非交易和交易活動的市場風險。

非交易風險

由於非交易性的銀行活動，我們面臨着市場風險。這種市場風險基本上是由利率風險構成的，因為我們沒有大宗商品風險，而直接貨幣和股票風險是最低限度的。我們還有與資本市場貸款來源相關的市場風險，以及我們的MSR的估值。我們的利率風險來源、利率風險實踐、風險框架、指標或假設沒有發生重大變化，如我們在2021年10-K表格“-市場風險-非交易風險”中所述。

下表報告了各種利率情景下的淨利息收入敞口。我們的政策包括以明年淨利息收入的百分比變化來衡量風險敞口，這些風險敞口是由於利率相對於市場隱含遠期收益率曲線的瞬時或漸進的平行變化。如下表所示，我們的資產負債表是對資產敏感的；淨利息收入將受益於利率上升，而利率下降的風險敞口在有限範圍內。雖然這項分析包括即時而嚴重的利率變動，但我們認為，任何實際的利率變動都可能是更漸進的，因此影響較小。

下表顯示了淨利息收入對市場隱含遠期收益率曲線的各種平行收益率曲線變化的敏感度：

表22：淨利息收入的敏感度
			12個月內淨利息收入的估計變動百分比
基點			2022年9月30日						2021年12月31日
利率的瞬時變化
+200			5.0		%				19.4		%
+100			2.3						10.2
-100			(2.7)						(8.5)
利率的逐步變化
+200			3.3		%				10.1		%
+100			1.7						5.2
-100			(1.7)						(6.0)

我們繼續在我們的政策範圍內管理資產敏感性，不斷變化的市場狀況和我們資產負債表的變化。2022年9月30日，對利率逐步上升200個基點的資產敏感度為3.3%，而2021年12月31日為10.1%。這一變化反映了基本淨利息收入的上升，包括投資者收購的影響，以及我們正在進行的對衝活動，這鎖定了更高的遠期利率，並減少了我們對不斷變化的下行風險的敞口。資產敏感度的這種降低被經濟增長和浮動利率消費貸款和商業貸款的比例上升所部分抵消。當前的資產敏感度水平將繼續為淨利息收入提供上行收益，因為我們正在經歷一段預期美聯儲將上調短期政策利率的時期。利率的變化也會影響風險頭寸，這會影響存款基礎的重新定價敏感性或貝塔係數，以及允許提前償還而不受懲罰的資產現金流。風險頭寸是在我們的風險限度內管理的，並通過偶爾調整證券投資、利率互換和資金組合來管理對利率的長期看法。

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我們使用結構性利率風險敞口的估值指標EVE作為淨利息收入模擬的補充。EVE是對淨利息收入模擬分析的補充，因為它估計了長期風險敞口。EVE衡量的是資產、負債和表外工具的經濟價值可能因利率波動而發生變化的程度。這一分析高度依賴於適用於非合同到期日的資產和負債的假設。價值變動以監管資本的百分比表示。

我們使用利率合約來管理我們的浮動利率資產和浮動利率批發融資的利息現金流波動的利率敞口，並對衝固定利率資本市場債券發行的市場風險。

表23：用於管理非交易利率敞口的利率衍生品合約
			2022年9月30日															2021年12月31日
						加權平均															加權平均
(百萬美元)			名義金額			到期日(年)			接收速率			支付率						名義金額			到期日(年)			接收速率			支付率
掉期
現金流-接收固定/支付可變-常規ALM(1)(2)			$29,750			3.9			2.1		%	3.5		%				$16,250			3.7			1.0		%	0.1		%
現金流基礎掉期--常規ALM(1)			5,500			3.3			SOFR通宵			1000萬年期軟件						—			—			—			—
公允價值-接受固定/可變薪酬-常規ALM			1,000			1.8			2.7			3.3						2,200			1.3			2.5			0.2
現金流-支付固定/接收可變-常規ALM(1)			—			—			—			—						3,000			2.5			0.1			1.7
公允價值-支付固定/接收可變-傳統ALM(1)(3)			437			2.7			3.0			2.8						2,000			2.7			0.1			1.5
總掉期			36,687															23,450
選項
利率項圈(4)(5)			1,500			3.1			2.6			3.9						—			—			—			—

(1)我們使用利率合約作為我們資產負債管理(“ALM”)策略的一部分，以管理我們的浮動利率商業貸款和批發融資的利息現金流的可變性，以及持有供出售的AFS證券和貸款的公允價值的可變性。

(2)截至2022年9月30日，包括以2.9%的加權平均利率執行的110億美元遠期現金流掉期，開始日期從2022年第四季度到2024年第三季度。

(3) 截至2022年9月30日，包括4.37億美元的遠期公允價值掉期，將於2022年第四季度生效。

(4) 代表遠期起始利率圈，生效日期從2023年第四季度到2024年第二季度。

(5) 收息率和付款率分別代表利率下限的最低利率和利率上限的最高利率。

表24：現金流量套期保值綜合經營表和綜合全面收益表記錄的税前收益(虧損)
			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
在保監處確認的税前淨收益(虧損)(1)			($996)						($15)						($1,901)						$19
從保監處重新分類為利息收入的税前淨收益(虧損)金額			(48)						46						1						141
從保監處重新分類為利息支出的税前淨收益(虧損)金額			2						(13)						(4)						(37)

(1)使用2022年9月30日與現金流對衝策略相關的利率曲線，我們估計約6.24億美元的税前淨虧損將在未來12個月從AOCI重新歸類為淨利息收入。

Libor過渡

有關我們的LIBOR過渡計劃和計劃終止LIBOR的相關努力的詳細信息，請參閲我們2021年Form 10-K中的“-市場風險-LIBOR過渡”。在截至2022年9月30日的9個月裏，該計劃沒有重大變化。

C資本市場

我們資本市場活動的一個關鍵組成部分是承銷和分銷企業信貸安排，為我們的客户提供併購交易資金。我們圍繞這些活動有嚴格的風險管理流程，包括限制承保風險、潛在損失和特定資產類別的次級限制的限額結構。此外，批准承銷風險敞口的能力僅授權給信用風險管理和資本市場組織中的高級個人，每筆交易都由貸款承銷審批委員會裁決。

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抵押貸款服務權    

我們存在與住宅MSR價值相關的市場風險，這些風險受到各種內在風險的影響，包括久期、基差、凸度、波動率和收益率曲線。

作為我們相對於MSR公允市場價值的整體風險管理戰略的一部分，我們簽訂了各種獨立的衍生品，如利率互換、利率互換、利率期貨和遠期合約，以購買抵押貸款支持證券，以經濟地對衝公允價值的變化。截至2022年9月30日和2021年12月31日，我們的MSR的公允價值分別為15億美元和10億美元，相關衍生品合約的名義總金額分別為109億美元和118億美元。用於套期保值的MSR和相關衍生工具的損益計入綜合經營報表中的抵押貸款銀行費用。

與我們交易的基於市場風險的活動一樣，風險收益不包括MSR的影響。MSR被納入我們的單一價格風險管理框架，該框架用於計算與銀行業監管機構使用的定義一致的管理風險價值。

交易風險

我們主要通過客户便利活動，包括衍生品和外匯產品，以及承銷和做市活動，暴露於市場風險。風險敞口是由於特定利率、外匯、大宗商品、股票證券、公司債券和二級貸款工具的利率和相關基差和波動率、匯率、股票價格和信用利差的變化而產生的。這些證券承銷和交易活動是通過CBNA、CCMI和JMP進行的。 我們的市場風險治理、市場風險衡量或市場風險實踐(包括VaR、強調VaR、敏感性分析、壓力測試或VaR模型審查和驗證)並未發生重大變化，如我們在2021年10-K表格“-市場風險-交易風險”中所述。

市場風險監管資本

美國銀行業監管機構的《市場風險規則》涵蓋了市場風險資本的計算。就市場風險規則而言，我們所有面向客户的交易和相關套期保值都保持淨低風險，符合“備兑頭寸”的要求。內部管理VaR指標是根據用於監管VaR的相同交易羣體計算的。

表25：監管資本計算的模型化和非模型化計量結果
(單位：百萬)						截至2022年9月30日的三個月																								截至2021年9月30日的三個月
市場風險類別						期間結束						平均值						高						低						期間結束						平均值						高						低
利率						$2						$1						$2						$1						$1						$1						$3						$—
外匯匯率						—						—						—						—						1						1						1						1
信用利差						2						2						3						2						6						9						14						4
商品						—						—						—						—						—						—						—						—
一般VaR						3						3						4						2						6						10						14						4
特定風險VaR						—						—						—						—						—						—						—						—
合計VaR						$3						$3						$4						$2						$6						$10						$17						$4
強調一般VaR						$11						$13						$16						$9						$8						$11						$16						$5
應激特定風險VaR						—						—						—						—						—						—						—						—
總應力VaR						$11						$13						$16						$9						$8						$11						$16						$5
市場風險監管資本						$48																								$62
未建模的特定風險附加組件						23																								16
De Minimis Exposure插件						2																								—
總市場風險監管資本						$73																								$78
市場風險加權資產						$909																								$973

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VaR回測

回溯測試是VaR模型驗證的一種形式，每天都會進行。市場風險規則要求將我們的內部VaR指標與前一年(最近250個工作日)每一天的實際交易收入淨額(不包括手續費、佣金、準備金、日內交易和淨利息收入)進行比較。任何觀察到的超過VaR數值的損失都被視為例外。如果適用，例外程度決定了用於得出基於VaR和SVaR的監管報告資本要求的乘數。我們根據市場風險規則的要求，使用我們的銀行監管機構批准的模型，對利率、信貸利差和外匯頭寸進行子投資組合回溯測試。

下圖顯示了截至2022年9月30日的12個月，我們的每日淨交易收入和內部建模VaR總額。

每日VaR回測

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非公認會計準則財務計量和對賬

有關我們的非GAAP財務計量計算的更多信息，請參閲本報告中包含的“-簡介-非GAAP財務計量”。下表顯示了非GAAP財務指標的計算結果，代表了我們在MD&A中使用的“基本”結果：

表26：非公認會計準則計量的對賬
						截至9月30日及截至9月30日的三個月，												截至9月30日止九個月，
(以百萬為單位，不包括每股、每股和比率數據)			裁判員			2022						2021						2022						2021
非利息收入，基礎：
非利息收入(GAAP)			A			$512						$514						$1,504						$1,541
較少：值得注意的項目						—						—						(31)						—
基礎非利息收入(非公認會計準則)			B			$512						$514						$1,535						$1,541
總收入，基礎：
總收入(GAAP)			C			$2,177						$1,659						$5,821						$4,927
較少：值得注意的項目						—						—						(31)						—
基本總收入(非公認會計準則)			D			$2,177						$1,659						$5,852						$4,927
非利息支出，基礎：
非利息支出(GAAP)			E			$1,241						$1,011						$3,652						$3,020
較少：值得注意的項目						46						23						219						54
非利息支出，基礎(非公認會計準則)			F			$1,195						$988						$3,433						$2,966
撥備前利潤：
總收入(GAAP)			C			$2,177						$1,659						$5,821						$4,927
減去：非利息支出(GAAP)			E			1,241						1,011						3,652						3,020
撥備前利潤(GAAP)						$936						$648						$2,169						$1,907
撥備前利潤，潛在利潤
基本總收入(非公認會計準則)			D			$2,177						$1,659						$5,852						$4,927
減去：非利息支出，基礎(非公認會計準則)			F			1,195						988						3,433						2,966
撥備前利潤，基礎(非公認會計準則)						$982						$671						$2,419						$1,961
信貸損失準備金(收益)，基礎：
信貸損失準備金(收益)(GAAP)						$123						($33)						$342						($386)
較少：值得注意的項目						—						—						169						—
信貸損失準備金(收益)，基礎(非公認會計準則)						$123						($33)						$173						($386)
扣除所得税支出前的收入，基礎：
所得税前收入支出(GAAP)			G			$813						$681						$1,827						$2,293
減去：與顯著項目相關的所得税前收入(虧損)支出(收益)						(46)						(23)						(419)						(54)
基本(非公認會計準則)所得税前收入支出			H			$859						$704						$2,246						$2,347
所得税支出和有效所得税税率，基礎：
所得税費用(GAAP)			I			$177						$151						$407						$504
減去：與重要項目相關的所得税支出(福利)						(13)						(7)						(99)						(15)
所得税支出，基礎(非公認會計準則)			J			$190						$158						$506						$519
有效所得税税率(GAAP)			I/G			21.80		%				22.35		%				22.29		%				22.01		%
基礎實際所得税税率(非公認會計準則)			J/H			22.00						22.45						22.50						22.09
基礎淨收入：
淨收益(GAAP)			K			$636						$530						$1,420						$1,789
新增：扣除所得税優惠後的顯著項目						33						16						320						39
基礎淨收入(非公認會計準則)			L			$669						$546						$1,740						$1,828
普通股股東可獲得的淨收入，基礎：
普通股股東可用淨收入(GAAP)			M			$611						$504						$1,339						$1,708
新增：扣除所得税優惠後的顯著項目						33						16						320						39
普通股股東可獲得的基礎淨收入(非公認會計準則)			N			$644						$520						$1,659						$1,747
平均普通股股本回報率和平均普通股股本回報率，基礎：
平均普通股權益(GAAP)			O			$22,246						$21,326						$21,875						$20,926
平均普通股權益回報率			M/O			10.91		%				9.39		%				8.19		%				10.91		%
基礎普通股平均股本回報率 (非公認會計準則)			不適用			11.52						9.70						10.15						11.17

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						截至9月30日及截至9月30日的三個月，												截至9月30日止九個月，
(以百萬為單位，不包括每股、每股和比率數據)			裁判員			2022						2021						2022						2021
平均有形普通股權益回報率和平均有形普通股權益回報率，基礎：
平均普通股權益(GAAP)			O			$22,246						$21,326						$21,875						$20,926
減去：平均商譽(GAAP)						8,131						7,055						7,771						7,052
減去：平均其他無形資產(GAAP)						228						52						174						54
新增：與商譽和其他無形資產相關的平均遞延税項負債(GAAP)						424						383						408						381
平均有形普通股權益			P			$14,311						$14,602						$14,338						$14,201
平均有形普通股權益回報率			M/P			16.96		%				13.71		%				12.49		%				16.08		%
基礎有形普通股權益平均回報率(非公認會計準則)			N/P			17.91						14.17						15.48						16.46
平均總資產回報率和平均總資產回報率，基礎：
平均總資產(GAAP)			Q			$225,473						$186,108						$211,722						$184,391
平均總資產回報率			K/Q			1.12		%				1.13		%				0.90		%				1.30		%
基礎平均總資產回報率(非公認會計準則)			L/Q			1.18						1.16						1.10						1.33
平均總有形資產回報率和平均總有形資產回報率，基礎：
平均總資產(GAAP)			Q			$225,473						$186,108						$211,722						$184,391
減去：平均商譽(GAAP)						8,131						7,055						7,771						7,052
減去：平均其他無形資產(GAAP)						228						52						174						54
新增：與商譽和其他無形資產相關的平均遞延税項負債(GAAP)						424						383						408						381
平均有形資產			R			$217,538						$179,384						$204,185						$177,666
平均總有形資產回報率			K/R			1.16		%				1.17		%				0.93		%				1.35		%
基礎有形資產平均總回報率(非公認會計準則)			L/R			1.22						1.21						1.14						1.38
效率比和效率比，基礎：
效率比			E/C			57.02		%				60.92		%				62.74		%				61.30		%
基礎效率比率(非公認會計原則)			F/D			54.90						59.55						58.67						60.21
非利息收入佔總收入的百分比，基礎：
非利息收入佔總收入的百分比			空調			23.54		%				31.01		%				25.84		%				31.28		%
非利息收入佔總收入的百分比，基礎(非公認會計準則)			B/D			23.54						31.01						26.24						31.28
運營槓桿和運營槓桿，基礎：
總收入增加(減少)						31.19		%				(7.33)		%				18.14		%				(5.20)		%
非利息支出增加						22.79						2.31						20.92						1.39
經營槓桿						8.40		%				(9.64)		%				(2.78)		%				(6.59)		%
基礎(非公認會計準則)總收入增加(減少)						31.19		%				(7.33)		%				18.77		%				(5.20)		%
基礎(非公認會計準則)非利息支出增加						20.96						3.26						15.73						2.45
運營槓桿，基礎(非公認會計準則)						10.23		%				(10.59)		%				3.04		%				(7.65)		%
每股普通股有形賬面價值：
普通股-期末(GAAP)			S			495,843,793						426,199,576						495,843,793						426,199,576
普通股權益(GAAP)						$21,132						$21,409						$21,132						$21,409
減去：商譽(GAAP)						8,160						7,065						8,160						7,065
減去：其他無形資產(GAAP)						199						51						199						51
新增：與商譽和其他無形資產相關的遞延税項負債(GAAP)						424						384						424						384
有形普通股權益			T			$13,197						$14,677						$13,197						$14,677
每股普通股有形賬面價值			T/S			$26.62						$34.44						$26.62						$34.44
平均普通股每股淨收益-基本和攤薄每股淨收益-基本和攤薄，基礎：
普通股平均流通股-基本(GAAP)			U			495,651,083						426,086,717						470,118,265						425,996,867
平均已發行普通股-攤薄(GAAP)			V			497,477,501						427,840,964						471,958,310						427,679,885
每股平均普通股淨收入-基本(GAAP)			M/U			$1.23						$1.18						$2.85						$4.01
每股平均普通股淨收益--攤薄後收益(GAAP)			M/V			1.23						1.18						2.84						3.99
每股平均普通股淨收入--基本、基礎(非公認會計準則)			不適用			1.30						1.22						3.53						4.10
每股平均普通股淨收入--攤薄後的基本收益(非公認會計準則)			N/V			1.30						1.22						3.52						4.09
股息支付率和股息支付率，基礎：
宣佈和支付的每股普通股現金股利			W			$0.42						$0.39						$1.20						$1.17
股息支付率			帶(M/U)			34		%				33		%				42		%				29		%
基礎股息支付率(非公認會計準則)			W/(N/U)			32						32						34						29

公民金融集團公司|38

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項目1.財務報表

						頁面
合併資產負債表(未經審計)						40
合併業務報表(未經審計)						41
綜合全面收益表(未經審計)						42
合併股東權益變動表(未經審計)						43
合併現金流量表(未經審計)						45
合併財務報表附註(未經審計)						46
注1--陳述依據						46
注2--收購						46
附註3-證券						51
附註4--貸款和租賃						54
附註5--信貸損失準備、非應計貸款和租賃以及信貸風險集中						54
附註6-按揭銀行業務及其他						64
附註7--商譽和無形資產						65
附註8--可變利息實體						67
附註9--借入資金						67
附註10--衍生工具						69
附註11--累計其他全面收益(虧損)						72
附註12--股東權益						73
附註13--承付款和或有事項						74
附註14-公允價值計量						75
附註15--非利息收入						81
附註16--其他業務費用						81
附註17-每股收益						82
附註18-業務營運分部						82

公民金融集團公司|39

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合併資產負債表(未經審計)

(單位：百萬，共享數據除外)			2022年9月30日						2021年12月31日
資產：
現金和銀行到期款項			$1,235						$1,155
銀行到期的有息現金			6,925						8,003
銀行的有息存款			261						316
可供出售的公允價值債務證券(包括#美元165及$640分別質押給債權人)(1)			23,478						26,067
持有至到期的債務證券(公允價值為#美元9,373及$2,289，幷包括$195及$77分別質押給債權人)(1)			10,071						2,242
按公允價值持有的待售貸款			1,048						2,733
持有待售的其他貸款			914						735
貸款和租賃			156,140						128,163
減去：貸款和租賃損失準備			(1,980)						(1,758)
貸款和租賃淨額			154,160						126,405
衍生資產			1,352						1,216
房舍和設備，淨額			827						768
銀行擁有的人壽保險			3,222						2,843
商譽			8,160						7,116
其他資產			13,031						8,810
總資產			$224,684						$188,409
負債和股東權益：
負債：
存款：
不計息			$51,888						$49,443
計息			126,678						104,918
總存款			178,566						154,361
短期借款資金			263						74
衍生負債			2,227						197
長期借款資金			16,286						6,932
其他負債			4,196						3,425
總負債			201,538						164,989
承付款和或有事項(見附註13)
股東權益：
優先股：
$25.00面值，100,000,000授權股份；2,050,000於2022年9月30日及2021年12月31日發行及發行的股份			2,014						2,014
普通股：
$0.01面值，1,000,000,000授權股份；645,043,274已發行及已發行股份495,843,793於2022年9月30日及571,259,135已發行及已發行股份422,137,197於2021年12月31日發行的股份			6						6
額外實收資本			22,121						19,005
留存收益			8,748						7,978
國庫股，按成本價計算，149,199,481和149,121,938股票分別於2022年9月30日和2021年12月31日			(4,920)						(4,918)
累計其他綜合收益(虧損)			(4,823)						(665)
股東權益總額			23,146						23,420
總負債和股東權益			$224,684						$188,409

(1) 僅包括本公司質押的抵押品，交易對手有權出售或質押該抵押品。

合併財務報表附註是這些報表的組成部分。

公民金融集團，Inc.|40

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合併業務報表(未經審計)

			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
(以百萬為單位，不包括每股和每股數據)			2022						2021						2022						2021
利息收入：
貸款和租賃的利息和費用			$1,657						$1,078						$4,075						$3,197
持有作出售用途的貸款的利息及費用			18						21						51						63
持有作出售用途的其他貸款的利息及費用			15						1						47						9
投資證券			243						116						582						368
銀行的有息存款			36						6						53						12
利息收入總額			1,969						1,222						4,808						3,649
利息支出：
存款			176						35						255						127
短期借款資金			11						—						21						—
長期借款資金			117						42						215						136
利息支出總額			304						77						491						263
淨利息收入			1,665						1,145						4,317						3,386
信貸損失準備金(利益)			123						(33)						342						(386)
扣除信貸損失準備(收益)後的淨利息收入			1,542						1,178						3,975						3,772
非利息收入：
資本市場收費			89						72						270						244
服務費及收費			109						110						315						309
按揭銀行費			66						108						207						358
刷卡費用			71						66						202						185
信託和投資服務費			61						61						188						179
信用證和貸款費用			40						39						118						115
外匯及衍生產品			42						29						153						85
證券收益，淨額			—						3						5						9
其他收入			34						26						46						57
非利息收入總額			512						514						1,504						1,541
非利息支出：
薪酬和員工福利			639						509						1,916						1,581
設備和軟件			159						157						478						464
對外服務			172						144						530						420
入住率			106						77						300						247
其他運營費用			165						124						428						308
總非利息支出			1,241						1,011						3,652						3,020
所得税前收入支出			813						681						1,827						2,293
所得税費用			177						151						407						504
淨收入			$636						$530						$1,420						$1,789
普通股股東可獲得的淨收入			$611						$504						$1,339						$1,708
加權平均已發行普通股：
基本信息			495,651,083						426,086,717						470,118,265						425,996,867
稀釋			497,477,501						427,840,964						471,958,310						427,679,885
每股普通股信息：
基本收入			$1.23						$1.18						$2.85						$4.01
攤薄後收益			1.23						1.18						2.84						3.99

合併財務報表附註是這些報表的組成部分。

公民金融集團公司|41

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綜合全面收益表(未經審計)

			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
淨收入			$636						$530						$1,420						$1,789
其他全面收益(虧損)：
期間產生的未實現衍生工具淨收益(虧損)，扣除所得税淨額(#美元)258), ($4), ($494)及$5，分別			(738)						(11)						(1,407)						14
淨收益中包括的淨衍生(收益)損失重分類調整，扣除所得税淨額#12, ($8), $1和($27)，分別			34						(25)						2						(77)
期間產生的未實現債務證券淨收益(虧損)，扣除所得税淨額(美元)305), ($35), ($933) and ($132)，分別			(903)						(109)						(2,759)						(406)
將債務證券(收益)損失淨額重新分類為扣除所得税後的淨收益#美元0, ($1), ($1) and ($2)，分別			—						(2)						(4)						(7)
將精算損失重新分類為扣除所得税後的淨收益#美元2, $1, $1及$2，分別			2						20						10						28
扣除所得税後的其他全面收益(虧損)總額			(1,605)						(127)						(4,158)						(448)
全面收益(虧損)合計			($969)						$403						($2,738)						$1,341

合併財務報表附註是這些報表的組成部分。

公民金融集團，Inc.|42

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合併股東權益變動表(未經審計)

			擇優 庫存									普普通通 庫存						額外實收資本			留存收益			庫存股，按成本計算			累計其他綜合收益(虧損)			總計
(單位：百萬)			股票			金額						股票			金額
2021年7月1日的餘額			2			$2,014						426			$6			$18,964			$7,314			($4,718)			($381)			$23,199
向普通股股東分紅			—			—						—			—			—			(167)			—			—			(167)
向優先股股東分紅			—			—						—			—			—			(26)			—			—			(26)
已發行優先股			—			—						—			—			—			—			—			—			—
優先股贖回			—			—						—			—			—			(3)			—			—			(3)
基於股份的薪酬計劃			—			—						—			—			11			—			—			—			11
員工購股計劃			—			—						—			—			6			—			—			—			6
全面收益(虧損)總額：
淨收入			—			—						—			—			—			530			—			—			530
其他全面收益(虧損)			—			—						—			—			—			—			—			(127)			(127)
全面收益(虧損)合計			—			—						—			—			—			530			—			(127)			403
2021年9月30日的餘額			2			$2,014						426			$6			$18,981			$7,648			($4,718)			($508)			$23,423
2022年7月1日的餘額			2			$2,014						496			$6			$22,100			$8,346			($4,920)			($3,218)			$24,328
向普通股股東分紅			—			—						—			—			—			(209)			—			—			(209)
向優先股股東分紅			—			—						—			—			—			(25)			—			—			(25)
基於股份的薪酬計劃			—			—						—			—			15			—			—			—			15
員工購股計劃			—			—						—			—			6			—			—			—			6
全面收益(虧損)總額：
淨收入			—			—						—			—			—			636			—			—			636
其他全面收益(虧損)			—			—						—			—			—			—			—			(1,605)			(1,605)
全面收益(虧損)合計			—			—						—			—			—			636			—			(1,605)			(969)
2022年9月30日的餘額			2			$2,014						496			$6			$22,121			$8,748			($4,920)			($4,823)			$23,146

合併財務報表附註是這些報表的組成部分。

公民金融集團公司|43

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合併股東權益變動表(未經審計)

			擇優 庫存									普普通通 庫存						額外實收資本			留存收益			庫存股，按成本計算			累計其他綜合收益(虧損)			總計
(單位：百萬)			股票			金額						股票			金額
2021年1月1日的餘額			2			$1,965						427			$6			$18,940			$6,445			($4,623)			($60)			$22,673
向普通股股東分紅			—			—						—			—			—			(502)			—			—			(502)
向優先股股東分紅			—			—						—			—			—			(81)			—			—			(81)
已發行優先股			—			296						—			—			—			—			—			—			296
優先股贖回			—			(247)						—			—			—			(3)			—			—			(250)
購買的庫存股			—			—						(2)			—			—			—			(95)			—			(95)
基於股份的薪酬計劃			—			—						1			—			24			—			—			—			24
員工購股計劃			—			—						—			—			17			—			—			—			17
全面收益(虧損)總額：
淨收入			—			—						—			—			—			1,789			—			—			1,789
其他全面收益(虧損)			—			—						—			—			—			—			—			(448)			(448)
全面收益(虧損)合計			—			—						—			—			—			1,789			—			(448)			1,341
2021年9月30日的餘額			2			$2,014						426			$6			$18,981			$7,648			($4,718)			($508)			$23,423
2022年1月1日的餘額			2			$2,014						422			$6			$19,005			$7,978			($4,918)			($665)			$23,420
向普通股股東分紅			—			—						—			—			—			(569)			—			—			(569)
向優先股股東分紅			—			—						—			—			—			(81)			—			—			(81)
發行普通股--企業收購			—			—						72			—			3,036			—			—			—			3,036
購買的庫存股			—			—						—			—			—			—			(2)			—			(2)
基於股份的薪酬計劃			—			—						2			—			61			—			—			—			61
員工購股計劃			—			—						—			—			19			—			—			—			19
全面收益(虧損)總額：
淨收入			—			—						—			—			—			1,420			—			—			1,420
其他全面收益(虧損)			—			—						—			—			—			—			—			(4,158)			(4,158)
全面收益(虧損)合計			—			—						—			—			—			1,420			—			(4,158)			(2,738)
2022年9月30日的餘額			2			$2,014						496			$6			$22,121			$8,748			($4,920)			($4,823)			$23,146

合併財務報表附註是這些報表的組成部分。

公民金融集團，Inc.|44

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合併現金流量表(未經審計)

			截至9月30日的9個月，
(單位：百萬)			2022						2021
經營活動
淨收入			$1,420						$1,789
對淨收入與因經營活動引起的現金淨變化進行的調整：
信貸損失準備金(利益)			342						(386)
持有待售貸款的淨變化			1,404						623
折舊、攤銷和增值			448						453
遞延所得税			124						214
基於股份的薪酬			68						47
出售資產的淨收益			(5)						(10)
其他資產淨(增)減			(1,700)						(2,393)
其他負債淨增(減)			577						833
因經營活動造成的淨變動			2,678						1,170
投資活動
投資證券：
購買可供出售的債務證券			(9,772)						(8,669)
可供出售的債務證券的到期和償還收益			2,843						6,059
出售可供出售的債務證券所得款項			1,057						158
持有至到期的債務證券的到期日和償還額的收益			772						752
銀行有息存款淨(增)減			55						17
收購，扣除收購現金後的淨額(1)			(235)						(14)
購買貸款			(1,007)						(1,925)
出售貸款			1,718						765
貸款和租賃淨(增)減			(6,937)						776
資本支出，淨額			(141)						(59)
購買銀行擁有的人壽保險			(100)						(650)
其他			(732)						(197)
因投資活動造成的淨變動			(12,479)						(2,987)
融資活動
存款淨增(減)			3,988						5,057
短期借款資金淨增(減)			174						(240)
發行長期借款資金所得款項			11,516						—
償還長期借款資金			(6,190)						(1,356)
購買的庫存股			(2)						(95)
發行優先股所得款項淨額			—						296
優先股贖回			—						(250)
宣佈並支付給普通股股東的股息			(569)						(502)
宣佈並支付給優先股股東的股息			(90)						(88)
為交換債務而支付的溢價			—						(1)
以股份為基礎的薪酬支付員工預扣税金			(24)						(21)
因融資活動而產生的淨變動			8,803						2,800
現金和現金等價物淨變化(2)			(998)						983
期初現金及現金等價物(2)			9,158						12,733
期末現金及現金等價物(2)			$8,160						$13,716
非現金項目：
將證券從可供出售轉移到持有至到期			$8,563						$—
投資者收購：
取得的資產的公允價值，不包括現金和現金等價物			27,102						—
商譽和其他無形資產			996						—
承擔負債的公允價值			24,975						—
已發行普通股			3,035						—
置換股權獎勵			19						—

(1)主要是我包括支付的現金$355百萬美元收購投資者，金額減少287百萬美元現金收購，以及143百萬美元和美元23在截至2022年9月30日的九個月內，分別為滙豐交易和收購DH Capital支付了100萬美元的現金。有關這些收購的詳細信息，請參閲附註2。

(2) 現金及現金等價物包括綜合資產負債表所反映的現金及銀行應付現金及有息現金及銀行應付現金。

合併財務報表附註是這些報表的組成部分。

公民金融集團，Inc.|45

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合併財務報表附註(未經審計)

注1--陳述依據

陳述的基礎

未經審核的中期綜合財務報表，包括本文件所載附註，乃根據公認會計準則中期報告要求編制，因此並不包括符合公認會計準則的經審計綜合財務報表所包括的所有資料及附註。本文件中介紹的未經審計的中期綜合財務報表和附註應與公司2021年Form 10-K中包含的公司經審計的綜合財務報表和附註一併閲讀。該公司的主要業務活動是銀行業務，通過其銀行子公司CBNA進行。

未經審核的中期綜合財務報表包括公民及公民擁有控股權的附屬公司的賬目。所有公司間交易和餘額均已註銷。本公司已評估其未合併實體，並不認為其擁有權益但目前未合併的任何實體符合合併為可變權益實體的要求。未經審核的中期綜合財務報表包括公平列報中期業績所需的所有調整，包括正常經常性調整。中期的結果不一定代表全年的結果。

按照公認會計準則編制財務報表要求管理層作出估計和假設，以影響在財務報表日期報告的資產和負債額以及報告期內報告的收入和支出。實際結果可能與這些估計不同。在短期內特別容易受到重大變化影響的材料估計與ACL的確定有關。

重大會計政策

欲瞭解有關公司重要會計政策的更多信息，請參閲公司2021年10-K報表中的附註1。

注2--收購

收購滙豐銀行

2022年2月18日，CBNA完成了之前宣佈的滙豐交易，其中包括66紐約大都會地區的分支機構，9在大西洋中部/華盛頓特區地區的分支機構，以及5在佛羅裏達州東南部的分支機構。收購的負債和資產約包括#美元。6.310億美元的存款和1.510億美元的貸款。這筆交易使商譽增加了#美元。120100萬美元，截至2022年9月30日分配給消費者業務部門。

滙豐交易的影響，以及補充形式信息，如滙豐交易發生在2021年1月1日，對公司的綜合運營報表並不重要。

滙豐銀行的交易被視為一項業務合併。因此，滙豐銀行收購的資產和承擔的負債於交易日期按公允價值入賬。公允價值的確定要求管理層對貼現率、未來預期現金流、市場狀況和其他具有高度主觀性並可能發生變化的未來事件做出估計。滙豐銀行收購的資產和承擔的負債的公允價值於2022年6月30日被視為最終資產，對本公司的綜合資產負債表並不重要。

投資者收購

2022年4月6日，根據2021年7月28日生效的協議和合並計劃，Citizens完成了之前宣佈的投資者收購。根據協議條款，Investors與Citizens合併，Citizens作為尚存的公司，Investors Bank是一家新澤西州州特許銀行，Investors Bank是Investors的全資子公司，與CBNA合併，CBNA作為尚存的銀行。通過收購Investors，公民公司在大西洋中部地區建立了實體存在，增加了154分支機構位於大紐約市和費城大都市區以及整個新澤西州。

公民金融集團，Inc.|46

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收購完成後，每股投資者普通股被轉換為0.297公司普通股的一部分。這一轉換，加上下文“基於股份的薪酬活動”項下所述的股權獎勵轉換，導致大約73.6百萬股基本和稀釋後的股份。該公司還支付了$1.46以現金支付給投資者的股東，換取他們擁有的每一股股票。

投資者的收購被視為一項業務合併。因此，從投資者那裏獲得的資產和承擔的負債於結算日按公允價值入賬。公允價值的確定要求管理層對貼現率、未來預期現金流、市場狀況和其他具有高度主觀性並可能發生變化的未來事件做出估計。有關投資者收購資產及承擔負債的公允價值估計須在截止日期後最多一年內作出調整，前提是獲得有關截止日期存在的事實及情況的新資料，而該等事實及情況如已知悉，將會影響對截至該日期確認的金額的計量。

公民認為，截至2022年9月30日，其對貸款和租賃的估值是初步的。因此，當期和遞延税項資產和負債的入賬金額也被認為是初步的，因為公民們繼續評估所假定的所獲得的資產和負債的賬面和税基之間的差異的性質和程度。雖然公司認為截至2022年4月6日的可用信息為估計公允價值提供了合理的基礎，但可能會有其他信息可供參考，從而導致對所呈現的公允價值進行調整，儘管預計任何此類調整都不會是實質性的。在結束日期之後的一年期間內確定的任何調整都將在相應的報告期內確認。

基於股份的薪酬活動

根據與投資者的合併協議條款，投資者授予的截至2022年4月6日尚未發行的股票期權和限制性股票將轉換為CFG獎勵，並仍受其原始條款和條件的約束。公民發佈1,151,301股票期權和259,316與交易有關的限制性股票。

股票期權獎勵的公允價值是使用點陣模型來衡量的，截至截止日期。被替換的賠償金中可歸因於合併前服務的公允價值部分作為合併中支付的對價的一部分計入。

公民金融集團，Inc.|47

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下表包括為從投資者那裏獲得的可確認的有形和無形資產和承擔的負債的公允價值支付的對價的初步分配：

(以百萬為單位，不包括每股和每股數據)			April 6, 2022
考慮事項
已發行CFG普通股			72,148,855
2022年4月6日CFG股價			$42.08
已發行普通股的公允對價價值			$3,036
支付的現金			355
與股權獎勵有關的代價			19
合併對價的公允價值			3,410
收購的資產
現金及現金等價物			287
投資證券			3,825
持有待售貸款			2,162
貸款和租賃淨額			20,139
房舍和設備			62
核心存款無形資產和其他無形資產			119
其他資產			914
收購的總資產			27,508
承擔的負債
存款			20,217
借入資金			4,097
其他負債			661
承擔的總負債			24,975
減去：淨資產			2,533
商譽			$877

初步商譽為#美元877由於預期的協同效應、運營效率和投資者的專業知識，與收購相關的入賬百萬美元。所記錄的商譽金額反映了預期因收購而增加的市場份額和相關的協同效應，並代表收購價格高於從投資者手中收購的淨資產的估計公允價值。商譽已分配給本公司的二業務經營部分為初步基礎，不能在所得税方面扣除。

投資者收購的無形資產包括核心存款和冠名權。有關這些無形資產和商譽的更多信息，請參見附註7。

下表包括從投資者獲得的貸款的公允價值和未償還本金餘額：

			April 6, 2022
(單位：百萬)			未付本金餘額			公允價值
工商業			$3,021			$2,899
商業地產			13,310			13,065
租契			9			9
總商業廣告			16,340			15,973
住宅按揭貸款			3,949			3,889
房屋淨值			267			273
其他零售業			4			4
總零售額			4,220			4,166
貸款和租賃淨額			$20,560			$20,139

公民金融集團公司|48

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公允價值是截至2022年4月6日的估算值，反映的信用額度為$101通過採購會計記錄的PCD資金貸款100萬美元，以及可增加的折扣$320百萬美元，其中包括$179百萬美元的利率標誌和$141百萬美元的非PCD信用標誌。

以下是用來確定重大資產和負債公允價值的方法的説明：

現金及現金等價物

現金及現金等價物的賬面金額是根據這些資產的短期性質對公允價值的合理估計。

投資證券

AFS證券的公允價值估計由第三方定價供應商確定。第三方供應商在為包含相關市場數據的證券定價時使用各種方法，以估計市場上的買家在當前市場條件下為證券支付的價格。這些方法包括使用相同或類似證券的報價，以及另一種基於市場或收益的方法，如貼現現金流定價模型。幾乎所有與投資者收購相關的投資證券都在成交後出售，以符合Citizens的投資組合管理戰略。

持有待售貸款

持有待售貸款的估值依據是市場報價(如有)、具有類似特徵的其他交易貸款的價格、以及市場參與者的購買承諾和投標信息。價格會根據某些貸款的具體特點進行必要的調整，這些貸款的定價是基於類似貸款的定價。

貸款和租賃

貸款及租賃的公允價值以貼現現金流量法為基礎，該方法從市場參與者的角度考慮各種因素，包括貸款及租賃類型及相關抵押品、固定或變動利率、期限、攤銷狀況、信貸損失及提前還款預期、市場利率及其他市場因素(例如流動資金)。在應用不同的估值方法時，貸款和租賃根據相似的特點被歸類在一起。使用的貼現率是基於可比貸款和租賃的新來源的當前市場利率，幷包括對流動性的調整。違約概率、違約造成的損失、違約風險敞口和提前還款假設是驅動信貸損失的關鍵因素，這些因素嵌入到估計現金流中。

房舍和設備

房產的公允價值基於市場方法，使用第三方評估和經紀人對土地、寫字樓和分支機構的價值的意見。

核心存款無形資產

核心存款無形公允價值是指利用有利資金來源法估計的某些客户存款關係的價值。在收購時，適當考慮了存款成本，包括服務成本、客户留存和其他資金來源成本。所使用的貼現率是在考慮到估計的權益成本、市場的無風險回報率和風險溢價以及與資產現金流相關的特定風險後得出的。核心礦藏無形資產正在攤銷10使用加速折舊方法的年度折舊率。

存款

定期存款的公允價值是通過使用類似到期日工具的當前市場利率對合同現金流進行貼現來估計的。對於沒有確定期限的存款，賬面價值接近公允價值。

借入資金

借入資金的公允價值是根據類似類型工具的現行遞增借款利率採用貼現現金流量法估算的。

公民金融集團公司|49

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下表列出了從收購之日起至2022年9月30日，包括在綜合經營報表中的投資者的財務業績：

(單位：百萬)			2022年4月6日至2022年9月30日
淨利息收入			$450
非利息收入			27
淨收入			217

下表提供了未經審計的預計補充財務信息，好像投資者收購發生在2021年1月1日，其中包括以下影響：(I)與貸款和租賃相關的攤銷和增加公允價值調整，(Ii)確認的無形資產的攤銷和消除投資者對這些資產的歷史攤銷，(Iii)消除投資者在歷史上增加和攤銷貸款和租賃的遞延費用和成本，(Iv)消除投資者對貸款和租賃、債務證券和長期借款資金的折價和溢價的歷史積累和攤銷，以及(V)相關的估計所得税影響。形式上的財務信息不一定反映公民在2021年1月1日收購投資者的結果。

			截至9月30日的三個月，									截至9月30日的9個月，
(單位：百萬)			2022			2021						2022			2021
淨利息收入			$1,665			$1,352						$4,531			$4,004
非利息收入			512			530						1,550			1,559
淨收入(1)			658			609						1,741			1,754

(1)不包括一次性高管薪酬和員工持股計劃支出的加速，為$1222022年第一季度投資者產生的百萬美元。

此外，補充的備考財務資料包括與收購有關的非經常性費用#美元。32百萬美元和美元307在截至2022年9月30日的三個月和九個月內分別產生的百萬美元，彙總如下表所示。這些成本，以及美元132021年期間產生的100萬美元計入2021年第一季度，以便報告上文所述的補充備考財務信息。

(單位：百萬)			截至2022年9月30日的三個月						截至2022年9月30日的9個月
信貸損失準備金(1)			$—						$145
薪酬和員工福利(2)			12						73
對外服務(3)			12						48
LHFS投資組合按市值計價的虧損(4)			—						31
其他運營費用			8						10
與收購相關的總成本			$32						$307

(1)代表按採購會計要求也通過公允價值記號確認的信貸損失的初始準備金。

(2)主要包括遣散費和員工留任成本。

(3)主要由技術、法律、諮詢和其他與專業相關的費用組成。

(4)代表從歸類為LHFS的投資者那裏獲得的貸款按市值計算的損失。

根據CECL，公民必須確定購買的用於投資的貸款自發放以來是否經歷了信用質量的顯著惡化。公民在識別信用質量顯著惡化時考慮了各種因素，包括但不限於不良狀況、拖欠、風險評級、TDR分類、FICO評分和其他定性因素。公民最初衡量PCD貸款的攤銷成本，是將預期信貸損失的收購日期估計加到貸款的購買價格上。PCD貸款的初始ALL為$101百萬美元是通過調整投資者貸款餘額和相關購買會計標記而建立的。非PCD貸款和PCD貸款的公平價值為#美元。15.610億美元4.5億美元，未付本金餘額為$15.910億美元4.7分別為10億美元。根據美國公認會計原則，投資者之前記錄的ACL沒有結轉。收購後，Citizens記錄了一筆非PCD貸款的ACL，金額為$145通過為信貸損失撥備費用，達到100萬美元。

公民金融集團，Inc.|50

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下表列出了在收購之日的PCD貸款活動：

(單位：百萬)			April 6, 2022
本金餘額			$4,685
收購時的全部			(101)
非信用折扣			(72)
購貨價格			$4,512

收購迪士尼資本

2022年6月8日，Citizens完成了對DH Capital的收購，這是一傢俬人投資銀行公司，服務於互聯網基礎設施、軟件、IT服務和通信領域的公司。與此次收購相關的收購資產的公允價值和承擔的負債在公司截至2022年9月30日的綜合資產負債表中並不重要。

收購DH Capital的影響，以及補充形式上的信息，就好像收購發生在2021年1月1日一樣，對公司的綜合運營報表並不重要。

附註3-證券

下表列出了按攤銷成本和公允價值計算的證券的主要組成部分：

			2022年9月30日															2021年12月31日
(單位：百萬)			攤銷成本			未實現收益總額			未實現虧損總額			公允價值						攤銷成本			未實現收益總額			未實現虧損總額			公允價值
美國財政部和其他機構			$3,557			$—			($207)			$3,350						$11			$—			$—			$11
國家和政治分區			3			—			—			3						2			—			—			2
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			21,019			—			(2,335)			18,684						24,607			210			(375)			24,442
其他/非機構			281			—			(32)			249						397			9			(1)			405
抵押貸款支持證券總額			21,300			—			(2,367)			18,933						25,004			219			(376)			24,847
抵押貸款債券			1,248			—			(56)			1,192						1,208			—			(1)			1,207
可供出售的債務證券總額，按公允價值計算			$26,108			$—			($2,630)			$23,478						$26,225			$219			($377)			$26,067
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			$9,457			$4			($657)			$8,804						$1,505			$52			$—			$1,557
抵押貸款支持證券總額			9,457			4			(657)			8,804						1,505			52			—			1,557
資產支持證券			614			—			(45)			569						737			2			(7)			732
持有至到期的債務證券總額			$10,071			$4			($702)			$9,373						$2,242			$54			($7)			$2,289
股權證券，按成本計算			$1,113			$—			$—			$1,113						$624			$—			$—			$624
股權證券，按公允價值計算			151			—			—			151						109			—			—			109

債務證券應計應收利息總額為#美元91百萬美元和美元56分別截至2022年9月30日和2021年12月31日，並計入綜合資產負債表中的其他資產。

公民金融集團，Inc.|51

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下表列出了截至2022年9月30日按合同到期日分列的債務證券的攤餘成本和公允價值。預期到期日可能不同於合同到期日，因為發行人可能有權催繳或提前償還債務，同時或不招致罰款。

			期限的分佈
(單位：百萬)			1 Year or Less			一年到五年後			在5年到10年之後			十年後			總計
攤銷成本：
美國財政部和其他機構			$10			$1,983			$1,564			$—			$3,557
國家和政治分區			1			—			—			2			3
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			3			939			2,954			17,123			21,019
其他/非機構			—			—			—			281			281
抵押貸款債券			—			—			24			1,224			1,248
可供出售的債務證券總額			14			2,922			4,542			18,630			26,108
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			—			—			—			9,457			9,457
資產支持證券			—			614			—			—			614
持有至到期的債務證券總額			—			614			—			9,457			10,071
債務證券攤銷總成本			$14			$3,536			$4,542			$28,087			$36,179
公允價值：
美國財政部和其他機構			$10			$1,871			$1,469			$—			$3,350
國家和政治分區			1			—			—			2			3
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			2			890			2,713			15,079			18,684
其他/非機構			—			—			—			249			249
抵押貸款債券			—			—			23			1,169			1,192
可供出售的債務證券總額			13			2,761			4,205			16,499			23,478
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			—			—			—			8,804			8,804
資產支持證券			—			569			—			—			569
持有至到期的債務證券總額			—			569			—			8,804			9,373
債務證券的總公允價值			$13			$3,330			$4,205			$25,303			$32,851

綜合業務報表中列報的投資證券應納税利息收入為#美元。243百萬美元和美元116截至2022年9月30日和2021年9月30日的三個月分別為百萬美元和582百萬美元和美元368截至2022年9月30日和2021年9月30日的9個月分別為100萬美元。

下表列出了出售證券的已實現損益：

			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
收益			$—						$3						$9						$9
損失			—						—						(4)						—
證券收益，淨額			$—						$3						$5						$9

下表列出了質押債務證券的攤餘成本和公允價值：

			2022年9月30日									2021年12月31日
(單位：百萬)			攤銷成本			公允價值						攤銷成本			公允價值
抵押衍生品，有資格獲得信託權力，並按法律要求獲得公共存款和其他存款			$3,910			$3,457						$4,816			$4,782
質押作為FHLB借款能力的抵押品			244			214						325			333
質押回購協議			—			—						1			1

公民金融集團公司|52

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本公司定期與不相關的交易對手訂立擔保回購協議，其中涉及將擔保從一方轉讓給另一方，並在隨後將實質上相同的擔保轉讓回原方。這些回購協議通常是短期性質的，在公司的綜合資產負債表中作為有擔保的借款資金入賬。公司認識到不是抵銷截至2022年9月30日或2021年12月31日的短期應收或應付款。本公司於綜合資產負債表中抵銷若干衍生資產及衍生負債。有關詳細信息，請參閲附註10。

投資組合中保留的按揭貸款證券化為#美元。59百萬美元和美元99截至2022年9月30日的三個月和九個月，投資組合中保留的按揭貸款證券化為#美元。60百萬美元和美元223截至2021年9月30日的三個月和九個月分別為100萬美元。這些證券化包括第三方的實質性擔保。2022年和2021年的擔保人是FNMA和FHLMC，2021年的擔保人還包括GNMA。從擔保人那裏收到的債務證券被歸類為AFS。

減損

該公司對截至2022年9月30日的現有HTM投資組合進行了評估，並得出結論，超過94HTM證券的%符合零預期信用損失標準，因此，不是已識別ACL。根據對公司證券信用損失頭寸的建模，HTM投資組合剩餘部分的終身預期信用損失被確定為微不足道。本公司通過使用信用質量指標來監測信用風險。對於這些證券，公司使用外部信用評級或在沒有外部評級時使用內部派生的信用評級。所有證券在2022年9月30日被確定為投資級。

下表列出了AFS債務證券，其公允價值低於各自的賬面價值，除以證券處於持續的未實現虧損頭寸的持續時間：

			2022年9月30日
			少於12個月									12個月或更長時間									總計
(單位：百萬)			公允價值			未實現虧損總額						公允價值			未實現虧損總額						公允價值			未實現虧損總額
美國財政部和其他機構			$3,350			($207)						$—			$—						$3,350			($207)
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			15,913			(1,687)						2,756			(648)						18,669			(2,335)
其他/非機構			248			(32)						—			—						248			(32)
抵押貸款支持證券總額			16,161			(1,719)						2,756			(648)						18,917			(2,367)
抵押貸款債券			1,183			(55)						9			(1)						1,192			(56)
總計			$20,694			($1,981)						$2,765			($649)						$23,459			($2,630)

			2021年12月31日
			少於12個月									12個月或更長時間									總計
(單位：百萬)			公允價值			未實現虧損總額						公允價值			未實現虧損總額						公允價值			未實現虧損總額
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			$14,131			($320)						$1,236			($55)						$15,367			($375)
其他/非機構			123			(1)						—			—						123			(1)
抵押貸款支持證券總額			14,254			(321)						1,236			(55)						15,490			(376)
抵押貸款債券			736			(1)						—			—						736			(1)
總計			$14,990			($322)						$1,236			($55)						$16,226			($377)

公民目前沒有出售這些債務證券的意圖，而且本公司不太可能被要求在收回其攤銷成本基礎之前出售這些債務證券。公民已確定，截至2022年9月30日，被認定為未實現虧損的美國國債、機構MBS、非機構MBS和CLO預計不會發生信貸損失。這些債務證券的未實現虧損反映了利率變化推動的非信貸相關因素。因此，本公司已確定該等債務證券並無減值。

公民金融集團，Inc.|53

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附註4--貸款和租賃

為投資而持有的貸款按其未償還本金、扣除沖銷、未賺取收入、遞延貸款發放費和成本以及所購貸款的未攤銷溢價或折扣的金額報告。

下表列出了貸款和租賃，不包括LHFS：

(單位：百萬)			2022年9月30日						2021年12月31日
工商業			$50,989						$44,500
商業地產			28,681						14,264
租契			1,444						1,586
總商業廣告			81,114						60,350
住宅按揭貸款			29,548						22,822
房屋淨值			13,684						12,015
汽車			13,155						14,549
教育			13,094						12,997
其他零售業			5,545						5,430
總零售額			75,026						67,813
貸款和租賃總額			$156,140						$128,163

為投資持有的貸款和租賃的應計應收利息總額為#美元。733百萬美元和美元450分別截至2022年9月30日和2021年12月31日，並計入綜合資產負債表中的其他資產。

作為FHLB借款能力抵押品的貸款，主要是住宅抵押貸款和房屋淨值產品，總額為#美元。38.210億美元26.12022年9月30日和2021年12月31日分別為10億美元。作為抵押品質押的貸款主要包括教育貸款、汽車貸款、工商業貸款和商業房地產貸款，總額為#美元。36.210億美元35.82022年9月30日和2021年12月31日分別為10億美元。

直接融資和銷售型租賃的利息收入為#美元。13百萬 及$12百萬 分別於截至2022年及2021年9月30日止三個月，於綜合經營報表中於貸款及租賃利息及費用內列報。截至2022年9月30日和2021年9月30日的9個月，這筆利息收入為#美元。34百萬美元和美元37分別為100萬美元。

下表列出了LHFS的組成：

			2022年9月30日															2021年12月31日
(單位：百萬)			住宅按揭貸款(1)			其他零售業(3)			商業廣告(2)			總計						住宅按揭貸款(1)						商業廣告(2)			總計
按公允價值持有的待售貸款			$954			$—			$94			$1,048						$2,657						$76			$2,733
持有待售的其他貸款			—			483			431			914						—						735			735

(1)住宅抵押貸款LHF是為出售而發起的。

(2) 按公允價值計算的商業LHFS包括由公司的商業二級貸款櫃枱管理的貸款。其他商業LHF包括與公司的銀團業務相關的貸款，以及作為投資者收購的一部分獲得的貸款。

(3) 包括作為投資者收購的一部分收購的零售貸款。

附註5--計提信貸損失、非應計貸款和租賃以及信貸風險集中

信貸損失準備    

在ACL中記錄的是管理層對公司貸款和租賃組合中預期信貸損失的估計。有關截至2021年12月31日的ACL預留方法和估算技術的詳細討論，請參閲公司2021年Form 10-K中的附註6。在截至2022年9月30日的9個月中，ACL預留方法沒有重大變化。

公民金融集團，Inc.|54

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下表彙總了截至2022年9月30日的三個月和九個月的ACL更改：

			截至2022年9月30日的三個月												截至2022年9月30日的9個月
(單位：百萬)			商業廣告			零售			總計						商業廣告			零售			總計
貸款和租賃損失準備，期初			$987			$977			$1,964						$821			$937			$1,758
收購時的PCD貸款和租賃津貼			—			—			—						99			2			101
沖銷(1)			(22)			(94)			(116)						(49)			(259)			(308)
復甦			7			35			42						13			113			126
淨沖銷			(15)			(59)			(74)						(36)			(146)			(182)
為貸款和租賃撥備費用(收益)(2)			58			32			90						146			157			303
貸款和租賃損失準備，期末			1,030			950			1,980						1,030			950			1,980
期初對無資金來源的貸款承諾的撥備			166			17			183						153			23			176
為無資金的貸款承諾撥備費用(福利)			6			27			33						18			21			39
收購時PCD無資金支持的貸款承諾撥備			—			—			—						1			—			1
期末無資金來源的貸款承諾的撥備			172			44			216						172			44			216
信貸損失準備總額，期末			$1,202			$994			$2,196						$1,202			$994			$2,196

(1)不包括$33在截至2022年9月30日的9個月中，投資者以前進行的或在投資者收購完成後確認的沖銷百萬美元。PCD資產的貸款和租賃損失的初始準備包括這些金額，在收購時註銷這些金額後，對PCD資產的淨影響為#美元。101貸款和租賃損失的額外撥備為100萬美元。

(2)包括$169截至2022年9月30日的9個月，初始撥備支出與從滙豐銀行和投資者手中收購的非PCD貸款和租賃有關。

在截至2022年9月30日的9個月中，淨沖銷為$182百萬美元，關於PCD貸款和租賃的ACL以及收購時的無資金來源的貸款承諾102百萬美元，信貸撥備為$342百萬美元導致增加了$262一百萬美元到ACL。

與2021年同期相比，截至2022年9月30日的三個月零售NCO比率有所上升，反映出信貸週期的正常化；然而，NCO比率仍低於大流行前的水平。截至2022年9月30日的9個月，零售NCO比率與2021年同期相比保持相對持平。截至2022年9月30日的三個月，商業不良資產比率保持穩定，截至2022年9月30日的九個月，由於信貸表現依然強勁，商業不良資產比率較2021年同期有所下降。

我們的ACL截至2022年9月30日的經濟預測是，2022年實際GDP增長約1.5%，平均失業率約4%，2023年實際GDP下降約0.5%，平均失業率約6%。這一預測計入了從2022年第四季度開始並連續三個季度持續的淺度衰退風險增加。

為了應對經濟上的不確定性，該公司利用質量津貼框架來重新評估和調整ACL儲備水平。由關鍵宏觀經濟變量的不確定性和波動性驅動的宏觀經濟預測風險是影響公司定性儲備的主要因素之一。

該公司2022年9月對宏觀經濟風險的定性考慮反映了美聯儲積極收緊貨幣政策和收縮財政政策。這些情況，再加上俄羅斯入侵烏克蘭對全球主要大宗商品價格的影響、與勞動力短缺相關的工資上漲，以及導致通脹飆升的供應鏈持續挑戰，可能會將美國經濟推向淺度衰退，並造成包括GDP和就業在內的關鍵宏觀經濟變量的波動。

公民金融集團，Inc.|55

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下表彙總了截至2021年9月30日的三個月和九個月的ACL更改：

			截至2021年9月30日的三個月												截至2021年9月30日的9個月
(單位：百萬)			商業廣告			零售			總計						商業廣告			零售			總計
貸款和租賃損失準備，期初			$953			$994			$1,947						$1,233			$1,210			$2,443
沖銷			(17)			(70)			(87)						(196)			(243)			(439)
復甦			3			40			43						37			122			159
淨沖銷			(14)			(30)			(44)						(159)			(121)			(280)
為貸款和租賃撥備費用(收益)			(72)			24			(48)						(207)			(101)			(308)
貸款和租賃損失準備，期末			867			988			1,855						867			988			1,855
期初對無資金來源的貸款承諾的撥備			121			13			134						186			41			227
為無資金的貸款承諾撥備費用(福利)			9			6			15						(56)			(22)			(78)
期末無資金來源的貸款承諾的撥備			130			19			149						130			19			149
信貸損失準備總額，期末			$997			$1,007			$2,004						$997			$1,007			$2,004

信用質量指標

該公司按信用質量指標和年份列出貸款和租賃組合細分和類別。出於披露的目的，公民將釀酒日期定義為最近一次信用決定的日期。一般來説，續訂被歸類為新的信用決策，並將續訂日期反映為陳年日期。在TDR中修改的貸款被認為是原始貸款的延續，陳年日期與最近的信貸決定相對應。

對於商業貸款和租賃，公民使用監管分類評級來監控信用質量。監管分類評級的分配在貸款發放時進行，並由公民使用基於風險的方法定期重新評估，包括管理層意識到影響借款人履行債務能力的信息的任何時候。審查過程同時考慮了定量和定性因素。評級為“合格”的貸款是指該公司相信將根據合同貸款條款全額償還的貸款。被認定為“被批評”的商業貸款和租賃存在一些弱點或潛在弱點，表明未來虧損的可能性增加。公民團體將貸款“批評”分為三類：“特別提及”、“不合格”和“可疑”。特別提到的貸款具有潛在的弱點，如果不加以糾正，可能會導致公司的信用狀況在未來某個日期惡化。不合格貸款是沒有得到充分保護的貸款；這些貸款有明確的弱點，可能會阻礙正常的償還或收回債務。不良貸款具有與不合格貸款相同的弱點，但增加了損失可能性高和不可能全額收回貸款的特點。

公民金融集團，Inc.|56

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下表按陳年日期和監管分類評級列出了截至2022年9月30日的商業貸款和租賃的攤餘成本基礎：

			按起始年份分列的定期貸款																																				循環貸款
(單位：百萬)			2022						2021						2020						2019						2018						2018年前						在週轉期內			已轉換為術語						總計
工商業
經過			$6,375						$8,966						$2,479						$2,441						$1,587						$2,404						$23,840			$173						$48,265
特別提及			55						206						134						139						71						123						321			—						1,049
不合標準			55						158						124						337						91						238						469			15						1,487
值得懷疑			10						9						12						4						39						24						88			2						188
工商業合計			6,495						9,339						2,749						2,921						1,788						2,789						24,718			190						50,989
商業地產
經過			4,752						6,514						3,674						3,431						2,305						3,962						2,220			3						26,861
特別提及			1						32						110						273						149						140						9			—						714
不合標準			132						1						—						192						216						530						23			—						1,094
值得懷疑			—						1						9						—						—						2						—			—						12
總商業地產			4,885						6,548						3,793						3,896						2,670						4,634						2,252			3						28,681
租契
經過			173						377						257						108						133						368						—			—						1,416
特別提及			2						9						—						5						2						4						—			—						22
不合標準			—						—						3						3						—						—						—			—						6
值得懷疑			—						—						—						—						—						—						—			—						—
租約合計			175						386						260						116						135						372						—			—						1,444
總商業廣告
經過			11,300						15,857						6,410						5,980						4,025						6,734						26,060			176						76,542
特別提及			58						247						244						417						222						267						330			—						1,785
不合標準			187						159						127						532						307						768						492			15						2,587
值得懷疑			10						10						21						4						39						26						88			2						200
總商業廣告			$11,555						$16,273						$6,802						$6,933						$4,593						$7,795						$26,970			$193						$81,114

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下表按陳年日期和監管分類評級列出了截至2021年12月31日的商業貸款和租賃的攤餘成本基礎：

			按起始年份分列的定期貸款																																				循環貸款
(單位：百萬)			2021						2020						2019						2018						2017						2017年前						在週轉期內			已轉換為術語						總計
工商業
經過			$10,218						$3,336						$3,599						$2,284						$1,426						$1,863						$19,406			$122						$42,254
特別提及			47						71						155						114						41						64						316			1						809
不合標準			97						112						215						81						50						201						521			17						1,294
值得懷疑			1						9						9						22						10						16						74			2						143
工商業合計			10,363						3,528						3,978						2,501						1,527						2,144						20,317			142						44,500
商業地產
經過			2,766						2,417						3,181						1,756						626						1,119						1,451			3						13,319
特別提及			45						42						113						100						27						79						—			—						406
不合標準			27						—						88						267						78						59						9			—						528
值得懷疑			1						9						—						—						—						1						—			—						11
總商業地產			2,839						2,468						3,382						2,123						731						1,258						1,460			3						14,264
租契
經過			447						262						134						144						66						459						—			—						1,512
特別提及			10						15						—						5						3						16						—			—						49
不合標準			1						16						5						2						—						—						—			—						24
值得懷疑			—						—						—						—						—						1						—			—						1
租約合計			458						293						139						151						69						476						—			—						1,586
總商業廣告
經過			13,431						6,015						6,914						4,184						2,118						3,441						20,857			125						57,085
特別提及			102						128						268						219						71						159						316			1						1,264
不合標準			125						128						308						350						128						260						530			17						1,846
值得懷疑			2						18						9						22						10						18						74			2						155
總商業廣告			$13,660						$6,289						$7,499						$4,775						$2,327						$3,878						$21,777			$145						$60,350

對於零售貸款，Citizens使用FICO信用評分以及貸款的付款和拖欠狀態來監控信用質量。管理層認為，FICO評分是貸款合同期限內信用損失的最強指標，並有助於管理層預測借款人未來的付款表現。分數是基於當前和歷史的全國行業範圍內消費者水平的信貸表現數據。

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下表按年份日期和FICO分數列出了截至2022年9月30日的零售貸款攤銷成本基礎：

			按起始年份分列的定期貸款																																				循環貸款
(單位：百萬)			2022						2021						2020						2019						2018						2018年前						在週轉期內			已轉換為術語						總計
住宅按揭貸款
800+			$1,501						$4,470						$3,068						$1,142						$331						$2,878						$—			$—						$13,390
740-799			2,362						3,464						1,818						716						300						1,965						—			—						10,625
680-739			669						949						519						297						161						922						—			—						3,517
620-679			104						156						125						164						101						442						—			—						1,092
			8						62						77						166						145						438						—			—						896
沒有可用的FICO(1)			2						2						2						3						3						16						—			—						28
住宅按揭貸款總額			4,646						9,103						5,609						2,488						1,041						6,661						—			—						29,548
房屋淨值
800+			2						3						2						5						6						111						4,866			287						5,282
740-799			3						4						2						5						6						108						4,282			286						4,696
680-739			1						1						2						7						13						123						2,106			236						2,489
620-679			—						1						1						9						16						99						498			159						783
			—						—						2						12						19						89						140			172						434
總房屋淨值			6						9						9						38						60						530						11,892			1,140						13,684
汽車
800+			597						1,516						643						369						147						78						—			—						3,350
740-799			921						1,783						727						397						164						81						—			—						4,073
680-739			866						1,342						527						300						127						63						—			—						3,225
620-679			526						676						234						155						74						40						—			—						1,705
			141						303						133						116						65						41						—			—						799
沒有可用的FICO(1)			3						—						—						—						—						—						—			—						3
全車			3,054						5,620						2,264						1,337						577						303						—			—						13,155
教育
800+			474						1,714						1,582						719						426						1,131						—			—						6,046
740-799			665						1,456						1,209						517						284						647						—			—						4,778
680-739			333						454						375						182						108						300						—			—						1,752
620-679			44						74						60						37						29						106						—			—						350
			4						14						18						12						11						50						—			—						109
沒有可用的FICO(1)			12						—						—						1						—						46						—			—						59
全員教育			1,532						3,712						3,244						1,468						858						2,280						—			—						13,094
其他零售業
800+			149						151						116						64						32						33						460			—						1,005
740-799			194						192						155						86						40						31						932			1						1,631
680-739			155						148						129						65						27						18						948			4						1,494
620-679			97						82						64						23						10						6						427			4						713
			27						33						28						11						5						3						167			3						277
沒有可用的FICO(1)			42						1						3						—						—						—						378			1						425
其他零售總額			664						607						495						249						114						91						3,312			13						5,545
總零售額
800+			2,723						7,854						5,411						2,299						942						4,231						5,326			287						29,073
740-799			4,145						6,899						3,911						1,721						794						2,832						5,214			287						25,803
680-739			2,024						2,894						1,552						851						436						1,426						3,054			240						12,477
620-679			771						989						484						388						230						693						925			163						4,643
			180						412						258						317						245						621						307			175						2,515
沒有可用的FICO(1)			59						3						5						4						3						62						378			1						515
總零售額			$9,902						$19,051						$11,621						$5,580						$2,650						$9,865						$15,204			$1,153						$75,026

(1)表示無法獲得更新的FICO分數的貸款(例如，由於最近的配置文件更改)。

公民金融集團，Inc.|59

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下表按年份日期和FICO分數列出了截至2021年12月31日的零售貸款攤銷成本基礎：

			按起始年份分列的定期貸款																																				循環貸款
(單位：百萬)			2021						2020						2019						2018						2017						2017年前						在週轉期內			已轉換為術語						總計
住宅按揭貸款
800+			$2,431						$3,017						$1,230						$342						$672						$2,139						$—			$—						$9,831
740-799			4,015						1,876						746						246						360						1,086						—			—						8,329
680-739			1,116						572						335						152						172						585						—			—						2,932
620-679			111						130						161						93						107						276						—			—						878
			24						66						164						162						157						257						—			—						830
沒有可用的FICO(1)			3						8						1						—						—						10						—			—						22
住宅按揭貸款總額			7,700						5,669						2,637						995						1,468						4,353						—			—						22,822
房屋淨值
800+			—						2						5						5						3						134						4,394			281						4,824
740-799			—						1						4						5						7						122						3,514			278						3,931
680-739			—						1						7						14						16						134						1,738			243						2,153
620-679			—						3						11						19						17						112						363			167						692
			—						2						16						23						20						87						91			176						415
總房屋淨值			—						9						43						66						63						589						10,100			1,145						12,015
汽車
800+			1,887						829						538						244						148						57						—			—						3,703
740-799			2,418						1,051						615						288						156						58						—			—						4,586
680-739			1,968						827						500						234						123						48						—			—						3,700
620-679			1,029						378						257						131						72						32						—			—						1,899
			164						142						155						103						62						32						—			—						658
沒有可用的FICO(1)			3						—						—						—						—						—						—			—						3
全車			7,469						3,227						2,065						1,000						561						227						—			—						14,549
教育
800+			1,361						1,771						840						514						470						880						—			—						5,836
740-799			1,555						1,577						672						371						275						514						—			—						4,964
680-739			512						474						229						140						107						262						—			—						1,724
620-679			50						66						45						34						28						99						—			—						322
			5						11						12						12						10						45						—			—						95
沒有可用的FICO(1)			4						—						—						—						—						52						—			—						56
全員教育			3,487						3,899						1,798						1,071						890						1,852						—			—						12,997
其他零售業
800+			233						214						122						65						30						29						386			—						1,079
740-799			323						296						173						84						38						26						764			2						1,706
680-739			246						240						122						56						23						12						709			5						1,413
620-679			149						119						43						19						7						4						299			5						645
			32						37						17						10						3						2						100			6						207
沒有可用的FICO(1)			44						5						—						—						—						—						330			1						380
其他零售總額			1,027						911						477						234						101						73						2,588			19						5,430
總零售額
800+			5,912						5,833						2,735						1,170						1,323						3,239						4,780			281						25,273
740-799			8,311						4,801						2,210						994						836						1,806						4,278			280						23,516
680-739			3,842						2,114						1,193						596						441						1,041						2,447			248						11,922
620-679			1,339						696						517						296						231						523						662			172						4,436
			225						258						364						310						252						423						191			182						2,205
沒有可用的FICO(1)			54						13						1						—						—						62						330			1						461
總零售額			$19,683						$13,715						$7,020						$3,366						$3,083						$7,094						$12,688			$1,164						$67,813

(1)表示無法獲得更新的FICO分數的貸款(例如，由於最近的配置文件更改)。

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非應計資產和逾期資產

下表列出了應計貸款和租賃以及非應計貸款和租賃的賬齡分析：

			2022年9月30日
						逾期天數和累計天數
(單位：百萬)			當前			30-59			60-89			90+			非應計項目			總計			無相關ACL的非應計項目
工商業			$50,637			$71			$34			$13			$234			$50,989			$52
商業地產			28,483			136			23			2			37			28,681			3
租契			1,443			1			—			—			—			1,444			—
總商業廣告			80,563			208			57			15			271			81,114			55
住宅按揭貸款(1)			28,779			66			42			425			236			29,548			199
房屋淨值			13,393			41			15			—			235			13,684			190
汽車			12,934			131			38			—			52			13,155			9
教育			13,006			32			19			4			33			13,094			3
其他零售業			5,436			39			27			18			25			5,545			1
總零售額			73,548			309			141			447			581			75,026			402
總計			$154,111			$517			$198			$462			$852			$156,140			$457

			2021年12月31日
						逾期天數和累計天數
(單位：百萬)			當前			30-59			60-89			90+			非應計項目			總計			無相關ACL的非應計項目
工商業			$44,247			$47			$26			$9			$171			$44,500			$36
商業地產			14,247			6			—			—			11			14,264			1
租契			1,570			14			1			—			1			1,586			—
總商業廣告			60,064			67			27			9			183			60,350			37
住宅按揭貸款(1)			21,918			102			52			549			201			22,822			137
房屋淨值			11,745			38			12			—			220			12,015			186
汽車			14,324			131			39			—			55			14,549			22
教育			12,926			34			13			1			23			12,997			2
其他零售業			5,331			40			23			16			20			5,430			2
總零售額			66,244			345			139			566			519			67,813			349
總計			$126,308			$412			$166			$575			$702			$128,163			$386

(1) 超過90天的逾期和應計包括$425百萬美元和美元544截至2022年9月30日和2021年12月31日，分別由FHA、退伍軍人事務部和美國農業部全額或部分擔保的貸款為100萬美元。

利息收入一般不會對非應計項目的貸款和租賃進行確認。本公司在將貸款或租賃歸類為非應計項目時，將應計應收利息與利息收入抵銷。

截至2022年9月30日和2021年12月31日，公司擁有抵押品依賴型住宅抵押貸款和房屋淨值貸款總額為$537百萬美元和美元542分別為100萬美元。截至2022年9月30日和2021年12月31日，公司的抵押品依賴商業貸款總額為$18百萬美元和美元103分別為100萬美元。

正進行正式止贖程序的以住宅地產作抵押的按揭貸款的攤銷成本基準為$。219百萬美元和美元142分別截至2022年9月30日和2021年12月31日。

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問題債務重組

下表彙總了截至2022年9月30日和2021年9月30日的三個月和九個月期間修改的貸款。餘額為修改後未償還攤銷成本基礎，可包括在期內成為TDR並在期末前全額償還、註銷或出售的貸款。經修改的貸款的修改前餘額與所示的修改後餘額接近。

									截至2022年9月30日的三個月
									攤餘成本法
(百萬美元)			合同數量									降息(1)						成熟期延長(2)									其他(3)						總計
工商業			6									$—									$2									$46						$48
總商業廣告			6									—									2									46						48
住宅按揭貸款			185									6									21									13						40
房屋淨值			68									2									—									2						4
汽車			135									—									—									1						1
教育			245									—									—									8						8
其他零售業			590									2									—									—						2
總零售額			1,223									10									21									24						55
總計			1,229									$10									$23									$70						$103

												截至2021年9月30日的三個月
												攤餘成本法
(百萬美元)			合同數量									降息(1)									成熟期延長(2)									其他(3)						總計
工商業			7									$—									$38									$10						$48
總商業廣告			7									—									38									10						48
住宅按揭貸款			101									2									7									7						16
房屋淨值			69									—									1									3						4
汽車			224									—									—									1						1
教育			226									—									—									8						8
其他零售業			549									3									—									1						4
總零售額			1,169									5									8									20						33
總計			1,176									$5									$46									$30						$81

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												截至2022年9月30日的9個月
												攤餘成本法
(百萬美元)			合同數量									降息(1)									成熟期延長(2)									其他(3)						總計
工商業			25									$—									$26									$80						$106
總商業廣告			25									—									26									80						106
住宅按揭貸款			1,656									44									74									248						366
房屋淨值			318									4									1									16						21
汽車			447									1									—									3						4
教育			481									—									—									19						19
其他零售業			1,678									7									—									1						8
總零售額			4,580									56									75									287						418
總計			4,605									$56									$101									$367						$524

												截至2021年9月30日的9個月
												攤餘成本法
(百萬美元)			合同數量									降息(1)									成熟期延長(2)									其他(3)						總計
工商業			29									$—									$44									$64						$108
總商業廣告			29									—									44									64						108
住宅按揭貸款			814									14									133									54						201
房屋淨值			318									3									9									10						22
汽車			1,272									1									—									14						15
教育			638									—									—									21						21
其他零售業			1,764									7									—									2						9
總零售額			4,806									25									142									101						268
總計			4,835									$25									$186									$165						$376

(1)包括由多項讓步組成的修改，其中一項是降息。

(2)包括由多項優惠組成的修改，其中一項是延長到期日(除非其他優惠之一是降低利率)。

(3)包括除降低利率或延長到期日以外的其他修改，如降低指定時間段的預定付款、本金寬免和資本化拖欠。還包括以下內容：延期、試行修改、某些破產、忍耐貸款和提前還款計劃。修改可包括推遲應計利息，導致修改後的餘額高於修改前。

經修改的TDR導致沖銷#美元。1截至2021年9月30日的三個月為百萬美元，2百萬美元和美元5截至2022年9月30日和2021年9月30日的9個月分別為100萬美元。

與TDR有關的未供資承付款為#美元。117百萬美元和美元56分別為2022年9月30日和2021年12月31日。

下表彙總了在修改日期後12個月內違約(逾期90天或更長時間)的TDR：

			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
商用TDR			$—						$—						$—						$23
零售TDR(1)			28						37						224						66
總計			$28						$37						$224						$89

(1)包括$18百萬美元和美元34分別由聯邦住房管理局、退伍軍人事務部和美國農業部在截至2022年9月30日和2021年9月30日的三個月內由聯邦住房管理局、退伍軍人事務部和美國農業部全額或部分政府擔保的貸款174百萬美元和美元37截至2022年9月30日和2021年9月30日的9個月分別為100萬美元。

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信用風險的集中度

該公司的大部分貸款活動是與新英格蘭、大西洋中部和中西部地區的客户進行的。一般來説，貸款以房地產、庫存、應收賬款、其他個人財產和投資證券等資產為抵押。截至2022年9月30日和2021年12月31日，公民擁有相當數量的以住宅和商業房地產為抵押的貸款。商業或零售貸款組合內並無重大集中風險。貸款交易產生的信貸損失風險敞口可能會隨着支持貸款的抵押品的公允價值而波動，這些抵押品可能不會按照合同協議履行。該公司的政策是在必要的程度上抵押貸款；然而，無擔保貸款的發放也是基於申請人的財務實力和交易相關的事實。

附註6--按揭銀行業務及其他

該公司向二級市場出售住房抵押貸款。本公司在這些出售中不保留任何實益權益，但可能保留出售貸款的償還權。本公司可以選擇回購符合條件的政府擔保住房抵押貸款，或者如果購買者發現違反陳述或擔保規定，如不符合資格或服務要求，或客户欺詐，而這些情況本應在貸款檔案審查中發現，則公司可能有義務隨後回購貸款。

下表概述了與保留償還權出售的住宅按揭貸款有關的活動：

			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
出售住宅按揭貸款並保留利息所得的現金收益			$3,518						$9,024						$14,676						$28,601
回購住宅按揭(1)			—						114						87						1,283
從銷售中獲利(2)			21						96						74						321
合同規定的服務費、滯納金和其他輔助費(2)			75						63						213						181

(1)包括有資格通過行使我們的取消賬户撥備選擇權進行回購的政府擔保或擔保貸款。

(2)在綜合經營報表的按揭銀行手續費中列報。

與管理階層貸款有關的住宅按揭貸款本金餘額為$96.410億美元90.22022年9月30日和2021年12月31日分別為10億美元。該公司管理着一項積極的對衝戰略，以管理與MSR投資組合價值變化相關的風險，其中包括購買獨立的衍生品。

下表彙總了使用公允價值法記錄的MSR的變化：

			截至9月30日及截至9月30日的三個月，												截至9月30日止九個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
截至期初的公允價值			$1,411						$902						$1,029						$658
資本化金額			70						109						244						318
獲得維修權			—						—						16						—
期內未付本金餘額變動情況(1)			(31)						(54)						(102)						(159)
期內公允價值變動(2)			74						21						337						161
期末公允價值			$1,524						$978						$1,524						$978

(1)表示由於i)時間的推移而引起的MSR價值的變化，包括定期安排的貸款本金支付和部分貸款本金支付的影響

還款，以及ii)在此期間償還的貸款。

(2)代表主要由市場狀況驅動的價值變化。這些變化被記錄在綜合業務報表的抵押銀行費用中。

MSR的公允價值是通過使用估計的未來淨服務現金流的現值來估計的，考慮到實際和預期的抵押貸款預付率、貼現率、合同服務費收入、服務成本、違約率、輔助收入和其他經濟因素，這些因素是根據當前市場利率確定的。估值並不試圖預測或預測未來的利率走向。

公民金融集團，Inc.|64

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下面的敏感度分析展示了立即發生的10%和20關鍵經濟假設對當前MSR公允價值的不利變化百分比。這些敏感性是假設的，特定假設的變化對MSR的公允價值的影響獨立計算，而不改變任何其他假設。在現實中，一個因素的變化可能會導致另一個因素的變化(例如，推動提前還款利率變化的利率變化可能導致貼現率的變化)，這可能會放大或抵消敏感性。該公司的MSR固有的主要風險是所服務的基礎抵押貸款的預付款增加，這在很大程度上取決於市場利率的變動。

(百萬美元)			2022年9月30日						2021年12月31日
公允價值			$1,524						$1,029
加權平均壽命(年)			9.2						6.4
加權平均恆定預付率			6.8%						10.7%
公允價值從10不利變化百分比			$34						$45
公允價值從20不利變化百分比			$66						$87
加權平均期權調整價差			627Bps						596Bps
公允價值從10不利變化百分比			$42						$25
公允價值從20不利變化百分比			$85						$50

該公司的抵押貸款銀行衍生品包括髮起持有的待售抵押貸款的承諾、某些貸款銷售協議以及符合衍生品定義的其他金融工具。有關其他信息，請參閲備註10。

其他服務性貸款

不時地，公民還會參與其他服務關係。下表列出了其他已償還貸款的未償還本金餘額：

(單位：百萬)			2022年9月30日						2021年12月31日
教育			$621						$761
工商業(1)			604						80
租契(2)			354						—

(1) 包括$92出售給外部投資者的政府擔保的小企業管理局貸款中，有100萬筆貸款保留了服務，512在投資者收購中獲得的貸款中，有100萬筆已出售，並受一項臨時服務協議的約束，該協議將於2022年第四季度到期。

(2)代表在Investors收購中獲得的已出售並受將於2022年第四季度到期的臨時服務協議約束的租賃。

附註7--商譽和無形資產

商譽是與收購業務相關的購買溢價，在收購日分配給公司的報告單位。報告單位是業務運營部門或業務運營部門的組成部分。公民已確定並將善意分配給二報告單位-個人銀行和商業銀行-基於對公司高管團隊結構和支持職能、資源分配和財務報告流程的審查。一旦商譽被分配給報告單位，它就不再與特定的收購保持聯繫，報告單位內的所有活動，無論是收購的還是有機增長的，都可用於支持商譽的價值。有關商譽的更多信息，請參見公司2021年10-K表格中的附註26。

公民金融集團，Inc.|65

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截至2022年9月30日止九個月商譽賬面值變動列示如下。

(單位：百萬)			個人銀行業務						商業銀行業務						總計
2021年12月31日的餘額			$2,258						$4,858						$7,116
商業收購			339						705						1,044
2022年9月30日的餘額			$2,597						$5,563						$8,160

在截至2022年9月30日的9個月內，商譽增加，這主要是由於投資者和DH Capital收購以及滙豐交易的結果。投資者收購的商譽在消費者和商業部門之間分配，而DH Capital收購的商譽分配給商業部門。這兩項分配都是初步的，可能會發生變化。滙豐交易的商譽已分配給消費者部門，並被認為是最終的。有關投資者和DH Capital收購以及HSBC交易的更多信息，請參見附註2。

無形資產的賬面價值摘要如下所示。

						2022年9月30日												2021年12月31日
(單位：百萬)			可攤銷壽命(年數)			毛收入(1)			累計攤銷			網絡						毛收入			累計攤銷			網絡
巖心礦牀			10			$144			$14			$130						$—			$—			$—
獲得的技術			5 - 7			21			17			4						21			11			10
獲得性關係			2 - 15			53			19			34						53			14			39
冠名權			5 - 10			31			6			25						10			3			7
其他			2 - 7			12			6			6						13			5			8
總計						$261			$62			$199						$97			$33			$64

(1)包括$97百萬美元和美元47分別來自投資者收購和滙豐交易的核心存款100萬美元，以及22投資者收購帶來的數百萬冠名權。

滙豐交易和投資者收購的無形資產，包括核心存款和冠名權，是截至2022年9月30日的9個月無形資產增長的主要驅動力。

截至2022年9月30日，公司所有無形資產正在攤銷。確認的無形資產攤銷費用為#美元。12百萬美元和美元29截至2022年9月30日的三個月和九個月分別為百萬美元和2百萬美元和美元7截至2021年9月30日的三個月和九個月分別為100萬美元。該公司對攤銷費用的預測是基於截至2022年9月30日的餘額，其中包括與投資者和DH Capital收購相關的估計金額。未來的攤銷費用可能與這些預測不同。

預計2022年剩餘時間和未來五年的無形資產攤銷費用如下：

(單位：百萬)			總計
2022			$12
2023			40
2024			34
2025			31
2026			26
2027			21

公民金融集團，Inc.|66

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附註8--可變利息實體

    公民參與了被視為VIE的各種實體，包括投資於資助經濟適用房項目的有限合夥企業、資助可再生能源項目或資產擔保證券的有限責任公司，以及向特殊目的實體提供貸款。公民因參與這些實體而面臨的最大損失僅限於其在股本和資產支持證券投資的資產負債表上的賬面金額、無資金承諾以及對特殊目的實體的貸款的未償還本金餘額。本公司不會合並其在這些實體的任何投資。這些投資包括在綜合資產負債表的其他資產中。詳情見公司2021年10-K表格中的附註11。

以下是這些投資的摘要：

(單位：百萬)			2022年9月30日						2021年12月31日
貸款和租賃中包括的對特殊目的實體的貸款			$3,647						$2,646
LIHTC投資計入其他資產			2,148						1,978
LIHTC列入其他負債的未出資承付款			985						927
HTM證券中包含的資產支持投資			614						737
列入其他資產的可再生能源投資			390						429

向特殊目的實體放貸

公民向第三方贊助的特殊目的實體提供貸款便利。截至2022年9月30日和2021年12月31日，貸款安排的未償還本金餘額總額為#美元。3.610億美元2.6分別為10億美元和未提取的信貸承諾2.410億美元1.9分別為10億美元。關於提供信貸的承諾的更多信息，見附註13。

低收入住房税收抵免夥伴關係

公司股權投資的目的是協助實現《社區再投資法案》的目標，並賺取足夠的資本回報。

下表列出了與該公司負擔得起的住房税收抵免投資相關的信息：

			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
包括在所得税費用中的税收抵免			$59						$48						$180						$150
所得税支出中包含的其他税收優惠			15						11						46						36
包括在所得税費用中的税收優惠總額			74						59						226						186
減去：包括在所得税支出中的攤銷			61						50						190						156
包括在所得税支出中的經濟適用房税收抵免投資的淨收益			$13						$9						$36						$30

不是LIHTC投資減值損失在截至2022年9月30日和2021年9月30日的三個月和九個月內確認。

附註9--借入資金

短期借款資金

短期借款資金為#美元263百萬美元和美元74分別截至2022年9月30日和2021年12月31日。

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長期借款資金

下表為公司長期借款資金彙總表：

(單位：百萬)			2022年9月30日						2021年12月31日
母公司：
4.150固定利率次級債務百分比，2022年9月到期			$—						$168
3.750固定利率次級債務百分比，2024年7月到期			90						90
4.023固定利率次級債務百分比，2024年10月到期			17						17
4.350固定利率次級債務百分比，2025年8月到期			133						133
4.300固定利率次級債務百分比，2025年12月到期			336						336
2.850固定利率優先無擔保票據百分比，2026年7月到期			498						498
2.500固定利率優先無擔保票據百分比，2030年2月到期			298						298
3.250固定利率優先無擔保票據百分比，2030年4月到期			745						745
3.750固定利率重置次級債務百分比，2031年2月到期			69						69
4.300固定利率重置次級債務百分比，2031年2月到期			135						135
4.350固定利率重置次級債務百分比，2031年2月到期			60						60
2.638固定利率次級債務百分比，2032年9月到期			555						550
5.641固定利率重置次級債務百分比，2037年5月到期			398						—
CBNA的全球票據計劃：
3.2502022年2月到期的優先無擔保票據百分比			—						700
0.845浮動利率優先無擔保票據，2022年2月到期(1)			—						300
1.318浮動利率優先無擔保票據，2022年5月到期(1)			—						250
2.6502022年5月到期的優先無擔保票據百分比			—						503
3.7002023年3月到期的優先無擔保票據百分比			496						512
4.592浮動利率優先無擔保票據，2023年3月到期(1)			250						250
2.2502025年4月到期的優先無擔保票據百分比			747						746
4.119固定/浮動利率優先無擔保票據百分比，2025年5月到期			648						—
3.7502026年2月到期的優先無擔保票據百分比			474						524
4.575固定/浮動利率優先無擔保票據百分比，2028年8月到期			798						—
CBNA和其他子公司的額外借款：
聯邦住房貸款銀行預付款，3.099加權平均利率百分比，截止日期為2041年			9,519						19
其他			20						29
長期借款資金總額			$16,286						$6,932

(1) 披露的利率反映了截至2022年9月30日的浮動利率，或最終浮動利率(視適用情況而定)。

母公司截至2022年9月30日和2021年12月31日的長期借款資金包括本金餘額$3.410億美元3.2分別為10億美元和未攤銷遞延發行成本和/或折扣$77百萬美元和美元80分別為100萬美元。CBNA和其他子公司截至2022年9月30日和2021年12月31日的長期借款資金包括本金餘額$13.010億美元3.8億美元，未攤銷遞延發行成本和/或折扣為$8百萬美元和美元7分別為百萬美元和對衝基數調整(#美元)29)百萬元及$42分別為100萬美元。有關本公司對某些長期借款資金進行套期保值的進一步信息，請參閲附註10。

聯邦住房抵押貸款委員會的預付款、信用額度和信用證主要以住宅抵押貸款和房屋淨值產品為抵押，至少足以滿足聯邦住房住房貸款委員會制定的抵押品維持水平。FHLB預付款和信用證的已用借款能力為#美元。17.410億美元2.32022年9月30日和2021年12月31日分別為10億美元。該公司的可用FHLB借款能力為#美元9.710億美元15.92022年9月30日和2021年12月31日分別為10億美元。市民還可以從FRB貼現窗口借款，以滿足短期流動性要求。包括某些貸款在內的抵押品被承諾支持這種借款能力。截至2022年9月30日，公司未使用的擔保借款能力約為$62.610億美元，其中包括未擔保證券、FHLB借款能力和FRB貼現窗口能力。

公民金融集團，Inc.|68

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下表彙總了本公司截至2022年9月30日的長期借款資金到期日：

(單位：百萬)			母公司			CBNA和其他子公司			已整合
年
2022			$—			$2			$2
2023			—			7,000			7,000
2024			106			3,251			3,357
2025			469			1,409			1,878
2026			498			474			972
2027年及其後			2,260			817			3,077
總計			$3,333			$12,953			$16,286

附註10-衍生工具

在正常業務過程中，Citizens進行各種衍生交易，以滿足其客户的融資和對衝需求，並減少其自身對利率和外幣匯率波動的風險敞口。這些交易包括利率掉期合約、利率期權、外匯合約、住宅貸款承諾利率鎖定、利率期貨合約、掉期、某些商品、出售TBA的遠期承諾、遠期銷售合約和購買期權。本公司不會將衍生工具用於投機目的。有關估值方法及用以估計本公司衍生工具公允價值的資料載於本公司2021年10-K表格附註20。

下表列出了綜合資產負債表中包括的衍生工具：

			2022年9月30日												2021年12月31日
(單位：百萬)			名義金額			衍生資產			衍生負債						名義金額			衍生資產			衍生負債
指定為對衝工具的衍生工具：
利率合約			$39,687			$14			$131						$23,450			$12			$2
未被指定為對衝工具的衍生工具：
利率合約			190,631			371			1,699						142,987			680			174
外匯合約			28,509			907			879						21,336			263			231
大宗商品合約			1,024			1,382			1,380						514			508			505
TBA合同			4,381			95			23						7,776			8			8
其他合同			1,627			2			35						3,555			38			2
未被指定為對衝工具的衍生品總額						2,757			4,016									1,497			920
總派生公允價值						2,771			4,147									1,509			922
減去：綜合資產負債表中的毛額抵銷(1)						(775)			(775)									(235)			(235)
減去：申請的現金抵押品(1)						(644)			(1,145)									(58)			(490)
綜合資產負債表列示的衍生工具公允價值淨值總額						$1,352			$2,227									$1,216			$197

(1) 金額代表可強制執行的主要淨額結算協議的影響，這些協議使公司能夠淨結清正負頭寸以及支付和收到的抵押品。

公民金融集團公司|69

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該公司的衍生品交易在內部分為三個子組：機構貸款、客户貸款和住宅貸款。這些子組內的某些衍生品交易被指定為公允價值或現金流量對衝，如下所述：

指定為對衝工具的衍生工具

該公司的機構衍生品有資格進行對衝會計處理。按公允價值或現金流量對衝關係指定的利率掉期應計淨利息被視為對被套期保值項目的利息收入或利息支出的調整。本公司在開始時正式記錄所有套期保值關係，以及進行各種會計套期保值的風險管理目標和戰略。此外，本公司在套期保值期內監察其對衝關係的有效性。用於評估套期保值有效性的方法根據套期保值關係的不同而有所不同，公司監控每一種關係，以確保繼續滿足管理層的最初意圖。當本公司確定衍生工具預期不會或已不再有效作為對衝工具，並隨後在對衝關係終止後於收益中反映該衍生工具的公允價值變動時，本公司將終止對衝會計處理。

公允價值對衝

截至2022年9月30日，Citizens擁有未償還的利率掉期協議，用於管理其長期借款和待售貸款的利率敞口。在截至2022年9月30日的9個月裏，某些公允價值對衝被指定為最後一層對衝，但截至2022年9月30日不再活躍。這些對衝使本公司能夠對與類似的預付資產組合相關的利率風險進行公允價值對衝，從而將估計保留在資產組合中的最後美元金額識別為對衝項目。

下表列出了被指定為公允價值對衝的利率合同的公允價值變動，以及合併經營報表中所列可歸因於被對衝風險的相關對衝項目的公允價值變動：

			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021			合併業務報表中受影響的行項目
利率互換對衝借入資金			($19)						($13)						($71)						($51)			利息支出--長期借款資金
可歸因於被套期保值的風險的套期長期借款資金			19						13						70						50			利息支出--長期借款資金
利率互換對衝待售貸款			18						—						15						—			貸款和租賃的利息和費用
可歸因於被對衝的風險的被套期保值貸款			(19)						—						(15)						—			貸款和租賃的利息和費用
可供出售的利率互換對衝債務證券			—						7						29						39			利息收入--投資證券
可供出售的可歸因於對衝風險的對衝債務證券			—						(7)						(29)						(39)			利息收入--投資證券

下表反映了合併資產負債表中記錄的與公允價值套期保值累計基礎調整有關的金額：    

			2022年9月30日												2021年12月31日
(單位：百萬)			可供出售的債務證券			長期借款資金			持有以供出售的貸款和租賃						可供出售的債務證券(1)			長期借款資金
套期保值資產賬面價值			$—			$—			$484						$6,042			$—
套期保值負債賬面金額			—			970			—						—			2,239
計入套期項目賬面金額的公允價值套期保值調整累計金額			—			(29)			(15)						29			42

(1) 公司指定的美元2.010億美元作為對衝金額(來自以#美元為攤餘成本基礎的可預付金融資產的封閉投資組合)6.0截至2021年12月31日)的最後一層對衝關係，該關係始於2019年第三季度，於2022年第一季度終止。

公民金融集團，Inc.|70

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現金流對衝

公民擁有未完成的利率互換協議，旨在對衝公司部分浮動利率資產和負債。所有這些掉期都被認為是高效的現金流對衝工具。在接下來的12個月裏，有$624包括在保監處的衍生工具的税前淨虧損100萬美元，預計將在綜合經營報表中重新分類為淨利息收入。這一金額可能與2022年9月30日之後由於利率變化、對衝解除指定和增加其他對衝而實際確認的金額不同。

在截至2022年9月30日的三個月內，公司簽訂了名義金額為美元的零成本套領工具1.510億美元，包括購買利率下限和出售利率上限。這些工具使公民面臨期權執行利率內現金流的變化，並在結構上使下限支付的保費等於並抵消了上限上收到的保費。支付的淨額不包括在對衝有效性的評估中，並將在工具的有效期內攤銷。

下表列出了與指定為現金流量對衝的衍生工具有關的綜合經營報表和綜合全面收益表中記錄的税前淨收益(虧損)：

			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
在保監處確認的税前淨收益(虧損)			($996)						($15)						($1,901)						$19
從保監處重新分類為利息收入的税前淨收益(虧損)金額			(48)						46						1						141
從保監處重新分類為利息支出的税前淨收益(虧損)金額			2						(13)						(4)						(37)

未被指定為對衝工具的衍生工具

經濟限制語

該公司的經濟對衝包括與抵銷客户衍生品、住宅抵押貸款衍生品(包括利率鎖定承諾和遠期銷售承諾)相關的對衝，以及用於對衝其住宅MSR投資組合的衍生品。客户衍生品包括利率、外匯和商品衍生品合約，旨在滿足本公司客户的對衝和融資需求，並由本公司進行經濟對衝，以抵消其市場敞口。將被持有以供出售的住宅按揭貸款的利率鎖定承諾被視為衍生工具，並通過訂立遠期銷售承諾來進行經濟對衝，以管理因利率風險而導致的公允價值變化。住宅MSR投資組合衍生品是為了對衝公司MSR公允價值變化的風險。

公民金融集團公司|71

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下表列出了經濟套期保值對非利息收入的影響：

			確認的金額 公司的非利息收入
			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，									合併業務報表中受影響的行項目
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
經濟對衝類型：
客户利率合約			($840)						($10)						($2,015)						($225)			外匯及衍生產品
衍生品對衝利率風險			852						17						2,073						244			外匯及衍生產品
客户外匯合約			(174)						(61)						(297)						(158)			外匯及衍生產品
衍生品對衝外匯風險			271						95						520						234			外匯及衍生產品
客户商品合同			(71)						468						1,453						881			外匯及衍生產品
衍生品對衝大宗商品價格風險			77						(465)						(1,436)						(874)			外匯及衍生產品
住宅貸款承諾			(66)						(13)						(289)						(184)			按揭銀行費
按公允價值持有以供出售的住宅貸款承諾及按揭貸款的衍生工具對衝			105						4						502						138			按揭銀行費
用於對衝住宅MSR的衍生品合約			(68)						(20)						(310)						(149)			按揭銀行費
總計			$86						$15						$201						($93)

附註11--累計其他全面收益(虧損)

下表列出了AOCI各組成部分扣除所得税後餘額的變化情況：

						截至9月30日及截至9月30日的三個月，
(單位：百萬)						衍生工具未實現淨收益(虧損)						債務證券未實現淨收益(虧損)						員工福利計劃						AOCI合計
2021年7月1日的餘額						($38)						$78						($421)						($381)
重新分類前的其他綜合收益(虧損)						(11)						(109)						—						(120)
重新分類到合併業務報表的金額						(25)						(2)						20						(7)
其他綜合收益(虧損)淨額						(36)						(111)						20						(127)
2021年9月30日的餘額						($74)						($33)						($401)						($508)
2022年7月1日的餘額						($862)						($2,016)						($340)						($3,218)
重新分類前的其他綜合收益(虧損)						(738)						(903)						—						(1,641)
重新分類到合併業務報表的金額						34						—						2						36
其他綜合收益(虧損)淨額						(704)						(903)						2						(1,605)
2022年9月30日的餘額						($1,566)						($2,919)						($338)						($4,823)
從AOCI重新分類的金額在合併業務報表中的主要位置						淨利息收入						證券收益，淨額						其他運營費用

公民金融集團公司|72

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						截至9月30日止九個月，
(單位：百萬)						衍生工具未實現淨收益(虧損)						債務證券未實現淨收益(虧損)						員工福利計劃						AOCI合計
2021年1月1日的餘額						($11)						$380						($429)						($60)
重新分類前的其他綜合收益(虧損)						14						(406)						—						(392)
重新分類到合併業務報表的金額						(77)						(7)						28						(56)
其他綜合收益(虧損)淨額						(63)						(413)						28						(448)
2021年9月30日的餘額						($74)						($33)						($401)						($508)
2022年1月1日的餘額						($161)						($156)						($348)						($665)
重新分類前的其他綜合收益(虧損)						(1,407)						(2,759)						—						(4,166)
重新分類到合併業務報表的金額						2						(4)						10						8
其他綜合收益(虧損)淨額						(1,405)						(2,763)						10						(4,158)
2022年9月30日的餘額						($1,566)						($2,919)						($338)						($4,823)
從AOCI重新分類的金額在合併業務報表中的主要位置						淨利息收入						證券收益，淨額						其他運營費用

附註12--股東權益

優先股

下表彙總了該公司的優先股：

									2022年9月30日												2021年12月31日
(以百萬為單位，不包括每股和每股數據)			每股清算價值						優先股						賬面金額						優先股						賬面金額
授權($25每股面值)									100,000,000												100,000,000
已發行和未償還：
B系列			$1,000						300,000						$296						300,000						$296
C系列			1,000						300,000						297						300,000						297
D系列			1,000			(1)			300,000			(2)			293						300,000						293
E系列			1,000			(1)			450,000			(3)			437						450,000						437
F系列			1,000						400,000						395						400,000						395
G系列			1,000						300,000						296						300,000						296
總計									2,050,000						$2,014						2,050,000						$2,014

(1) 相當於$25按存托股份計算。

(2) 由代表12,000,000存托股份，每股相當於D系列優先股的1/40權益。

(3) 由代表18,000,000存托股份，每股相當於E系列優先股的1/40權益。

有關公司優先股的條款和條件的更多詳情，請參閲公司2021年10-K表格中的附註17。

分紅

						截至2022年9月30日的三個月												截至2021年9月30日的三個月
(單位：百萬，不包括每股數據)						宣佈的每股股息			宣佈的股息			已支付的股息						宣佈的每股股息			宣佈的股息			已支付的股息
普通股						$0.42			$209			$209						$0.39			$167			$167
優先股
A系列						$—			$—			$—						$—			$—			$3
B系列						—			—			9						—			—			9
C系列						15.93			5			5						15.94			5			5
D系列						15.88			5			5						15.88			5			4
E系列						12.50			6			6						12.50			6			6
F系列						14.13			6			6						14.13			6			6
G系列						10.00			3			3						12.78			4			—
總優先股									$25			$34									$26			$33

公民金融集團公司|73

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						截至2022年9月30日的9個月												截至2021年9月30日的9個月
(單位：百萬，不包括每股數據)						宣佈的每股股息			宣佈的股息			已支付的股息						宣佈的每股股息			宣佈的股息			已支付的股息
普通股						$1.20			$569			$569						$1.17			$502			$502
優先股
A系列						$—			$—			$—						$20.99			$5			$8
B系列						30.00			9			18						30.00			9			18
C系列						47.81			15			15						47.81			15			15
D系列						47.63			14			14						47.63			14			13
E系列						37.50			17			17						37.50			17			17
F系列						42.38			17			17						42.38			17			17
G系列						30.00			9			9						12.78			4			—
總優先股									$81			$90									$81			$88

庫存股

在截至2022年9月30日的九個月內，公司回購了$2百萬美元，或77,543以庫存股形式持有的已發行普通股的股份。

附註13--承付款和或有事項

未清償的表外安排摘要如下。有關這些安排的更多信息，請參見公司2021年10-K表格中的附註19。

(單位：百萬)			2022年9月30日						2021年12月31日
提供信貸的承諾			$95,206						$84,206
信用證			2,147						1,998
風險分擔協議			3						39
附追索權出售的貸款			230						82
營銷權			23						26
總計			$97,609						$86,351

提供信貸的承諾

提供信貸的承諾是指按照事先簽訂的合同約定的條件向客户提供貸款的協議。一般來説，承諾有固定的到期日或終止條款，可能需要支付費用。由於這些承付款中的許多預計將到期而不動用，因此合同金額不一定表明未來所需現金。

信用證

上表中的信用證反映了商業信用證、備用金融信用證和備用履約信用證。財務和履約備用信用證是本公司為其客户開具的。在客户未能支付特定款項(財務)或未能完成特定項目(履約)的情況下，它們被用作向第三方付款的有條件擔保。在與上述票據相關的交易對手不履行義務的情況下，本公司面臨的信用損失由這些票據的合同金額表示。一般來説，信用證以現金、應收賬款、存貨或投資證券為抵押。在確定無供資承付款的適當免税額時，考慮到了與信用證有關的信用風險。備用信用證和商業信用證的開具期限最高可達十年和一年，分別為。

其他承諾

公民有額外的表外安排，總結如下：

•營銷權-2003年間，公民加入了一項25-獲得賓夕法尼亞州一座棒球場的冠名權和營銷權的年度協議。

公民金融集團，Inc.|74

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•有追索權的貸款-公民是住房抵押貸款的發起人和服務商，通常在二級市場和GSE銷售此類抵押貸款。在此類出售的情況下，本公司就標的貸款的特徵作出某些陳述和保證，因此，可能根據合同要求回購此類貸款，或因某些違反這些陳述和保證的行為而賠償某些方的損失。該公司還將某些SBA貸款的政府擔保部分出售給外部投資者，該公司保留對這些貸款的償還權。

•風險分擔協議-RPA是本公司向其他各方提供的有償擔保，根據該協議，本公司同意參與另一方衍生品客户的信用風險。目前的信貸敞口分佈在多個交易對手身上。截至2022年9月30日，這些RPA上的剩餘條款從一年至七年了.

或有事件

該公司在法律和監管環境中運營，這使其面臨潛在的重大風險。一定數額的訴訟通常是由公司的銀行業務和其他業務的性質引起的。該公司是法律訴訟的一方，包括集體訴訟。該公司也是調查、審查、傳票和在其正常業務運營中產生的監管事項的對象，在某些情況下，這些事項涉及對公平貸款、不公平和/或欺騙性做法以及與抵押相關的問題的擔憂。此外，本公司定期與相關政府和監管機構就各種問題進行討論，任何討論或確定的問題都可能導致採取調查或其他行動。訴訟和監管事項可能導致和解、損害賠償、罰款、處罰、公開或私下譴責、成本增加、所需補救、業務活動限制或對公司的其他影響。

在這些糾紛和訴訟中，公司對責任和損害賠償金額提出異議。鑑於這些問題的複雜性，並根據本公司的經驗，其中一些問題可能需要數年時間才能最終得到解決。此外，在合理估計索賠的賠償責任之前，可能需要審查許多法律和事實問題，包括可能宂長地發現和確定重要的事實事項，以及處理與有關程序有關的新的或懸而未決的法律問題。公司無法肯定地預測此類索賠是否、如何或何時得到解決，或者最終的和解、罰款、罰款或其他救濟(如果有的話)可能是什麼，特別是對於處於早期發展階段的索賠，或者索賠人尋求鉅額或不確定的損害賠償。如果管理層在徵詢法律意見後認為可能存在責任，並且損失金額可以合理估計，則本公司確認索賠準備金。然而，在許多訴訟程序中，無法確定是否可能發生任何損失或估計任何損失的數額。

根據現有資料、法律顧問及其他顧問的意見，以及已確立的儲備，管理層相信，這些訴訟程序可能產生的總負債(如有)不會對本公司未經審核的中期綜合財務報表產生重大不利影響。

附註14-公允價值計量

公民以公允價值為基礎衡量或監督其許多資產和負債。公允價值在經常性基礎上用於公允價值是會計要求的或選定的計量基礎的資產和負債。此外，公允價值在非經常性基礎上用於評估資產的減值或披露目的。非經常性公允價值調整通常涉及採用成本或市場會計或個別資產減記中的較低者。對於財務報表中不要求按公允價值報告的資產和負債，公民還應用公允價值計量指引來確定本附註中某些披露的報告金額。

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公允價值期權

公民選擇以公允價值核算住宅抵押貸款LHF和某些工商業、商業房地產LHF。下表列出了按公允價值計量的LHFS的合計公允價值和合計未付本金餘額之間的差額：

			2022年9月30日												2021年12月31日
(單位：百萬)			合計公允價值			未付本金合計			公允價值合計大於(小於)未付本金合計						合計公允價值			未付本金合計			公允價值合計大於(小於)未付本金合計
按公允價值持有以供出售的住宅按揭貸款			$954			$986			($32)						$2,657			$2,591			$66
按公允價值持有待售的商業、工業和商業房地產貸款			94			115			(21)						76			79			(3)

有關為這些資產選擇公允價值期權的更多信息，請參閲公司2021年10-K表格中的附註20。

經常性公允價值計量

公民利用各種估值技術以公允價值經常性地計量其資產和負債。有關用於計量經常性公允價值的估值技術的更多信息，請參閲公司2021年10-K表格中的附註20。

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下表列出了在2022年9月30日按公允價值計量的資產和負債，包括衍生工具資產和負債總額，按經常性基礎計算：

(單位：百萬)			總計			1級			2級			3級
可供出售的債務證券：
抵押貸款支持證券			$18,933			$—			$18,933			$—
抵押貸款債券			1,192			—			1,192			—
國家和政治分區			3			—			3			—
美國財政部和其他機構			3,350			3,350			—			—
可供出售的債務證券總額			23,478			3,350			20,128			—
按公允價值持有以供出售的貸款：
持有待售住宅貸款			954			—			954			—
持有待售的商業貸款			94			—			94			—
按公允價值持有的待售貸款總額			1,048			—			1,048			—
抵押貸款償還權			1,524			—			—			1,524
衍生資產：
利率合約			385			—			385			—
外匯合約			907			—			907			—
大宗商品合約			1,382			—			1,382			—
TBA合同			95			—			95			—
其他合同			2			—			—			2
衍生工具資產總額			2,771			—			2,769			2
股權證券，按公允價值計算(1)			120			120			—			—
總資產			$28,941			$3,470			$23,945			$1,526
衍生負債：
利率合約			$1,830			$—			$1,830			$—
外匯合約			879			—			879			—
大宗商品合約			1,380			—			1,380			—
TBA合同			23			—			23			—
其他合同			35			—			—			35
衍生負債總額			4,147			—			4,112			35
總負債			$4,147			$—			$4,112			$35

(1)不包括$的投資311,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000港元按每股資產淨值(或其等值)按公平價值計量。這些不可贖回的投資包括對私人投資基金的出資，並有#美元的無資金資本承諾。312022年9月30日，可在規定的時間段內隨時調用。信貸敞口一般限於所作投資的賬面金額和無資金支持的資本承諾。

公民金融集團公司|77

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下表列出了在2021年12月31日按公允價值計量的資產和負債，包括衍生工具資產和負債總額，按經常性基礎計算：

(單位：百萬)			總計			1級			2級			3級
可供出售的債務證券：
抵押貸款支持證券			$24,847			$—			$24,847			$—
抵押貸款債券			1,207			—			1,207			—
國家和政治分區			2			—			2			—
美國財政部和其他機構			11			11			—			—
可供出售的債務證券總額			26,067			11			26,056			—
按公允價值持有以供出售的貸款：
持有待售住宅貸款			2,657			—			2,657			—
持有待售的商業貸款			76			—			76			—
按公允價值持有的待售貸款總額			2,733			—			2,733			—
抵押貸款償還權			1,029			—			—			1,029
衍生資產：
利率合約			692			—			692			—
外匯合約			263			—			263			—
大宗商品合約			508			—			508			—
TBA合同			8			—			8			—
其他合同			38			—			—			38
衍生工具資產總額			1,509			—			1,471			38
股權證券，按公允價值計算(1)			102			95			7			—
總資產			$31,440			$106			$30,267			$1,067
衍生負債：
利率合約			$176			$—			$176			$—
外匯合約			231			—			231			—
大宗商品合約			505			—			505			—
TBA合同			8			—			8			—
其他合同			2			—			2			—
衍生負債總額			922			—			922			—
總負債			$922			$—			$922			$—

(1)不包括$的投資71,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000港元按每股資產淨值(或其等值)按公平價值計量。

公民金融集團，Inc.|78

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下表為按公允價值經常性計量並歸類為第三級的資產負債表金額的前滾：

			截至2022年9月30日的三個月									截至2022年9月30日的9個月
(單位：百萬)			抵押貸款服務權			其他衍生工具合約						抵押貸款服務權			其他衍生工具合約
期初餘額			$1,411			$11						$1,029			$38
發行			70			20						244			84
收購(1)			—			—						16			—
聚落(2)			(31)			2						(102)			134
在確認收益期間的公允價值變動(3)			74			(66)						337			(289)
期末餘額			$1,524			($33)						$1,524			($33)

			截至2021年9月30日的三個月									截至2021年9月30日的9個月
(單位：百萬)			抵押貸款服務權			其他衍生工具合約						抵押貸款服務權			其他衍生工具合約
期初餘額			$902			$89						$658			$197
發行			109			81						318			323
聚落(2)			(54)			(104)						(159)			(283)
在確認收益期間的公允價值變動(3)			21			(13)						161			(184)
期末餘額			$978			$53						$978			$53

(1)代表作為投資者收購的一部分收購的MSR。

(2)表示由於i)時間的推移，包括定期安排的貸款本金支付和部分還款的影響，以及ii)在此期間償還的貸款所引起的MSR價值的變化。

(3)代表主要由市場狀況驅動的價值變化。這些變化被記錄在綜合業務報表的抵押銀行費用中。

下表提供了有關公司3級資產的量化信息，包括用於對這些資產進行公允價值評估的重大不可觀察投入的範圍和加權平均值，以及所使用的估值方法。

			截至2022年9月30日
			估價技術			無法觀察到的輸入			範圍(加權平均)
抵押貸款償還權			貼現現金流			恆定預付率			6.13-11.59CPR百分比(6.8CPR百分比)
						期權調整價差			398-1,058BPS(627Bps)
其他衍生工具合約			內部模型			拉通率			38.70-99.90% (84.73%)
						MSR值			10.82-148.00BPS(98.35Bps)

非經常性公允價值計量

公允價值也在非經常性基礎上用於評估某些資產的減值或披露目的。有關用於計量非經常性公允價值的估值技術的更多信息，請參閲公司2021年10-K表格中的附註20。

下表列出了在非經常性基礎上按公允價值計量並計入收益的資產損失：

			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
抵押品依賴型貸款			$—						($4)						($3)						($23)

公民金融集團公司|79

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下表列出了在非經常性基礎上按公允價值計量的資產：

			2022年9月30日															2021年12月31日
(單位：百萬)			總計			1級			2級			3級						總計			1級			2級			3級
抵押品依賴型貸款			$555			$—			$555			$—						$645			$—			$645			$—

金融工具的公允價值

下表顯示未經審計的中期綜合財務報表中未按公允價值記錄的金融工具的估計公允價值。賬面金額在綜合資產負債表中按下列項目入賬：

			2022年9月30日
			總計									1級									2級									3級
(單位：百萬)			賬面價值			估計公允價值						賬面價值			估計公允價值						賬面價值			估計公允價值						賬面價值			估計公允價值
金融資產：
持有至到期的債務證券			$10,071			$9,373						$—			$—						$9,457			$8,804						$614			$569
持有待售的其他貸款			914			909						—			—						—			—						914			909
貸款和租賃			156,140			150,566						—			—						555			555						155,585			150,011
其他資產			1,113			1,113						—			—						1,098			1,098						15			15
財務負債：
存款			178,566			178,417						—			—						178,566			178,417						—			—
短期借款資金			263			263						—			—						263			263						—			—
長期借款資金			16,286			15,786						—			—						16,286			15,786						—			—

			2021年12月31日
			總計									1級									2級									3級
(單位：百萬)			賬面價值			估計公允價值						賬面價值			估計公允價值						賬面價值			估計公允價值						賬面價值			估計公允價值
金融資產：
持有至到期的債務證券			$2,242			$2,289						$—			$—						$1,505			$1,557						$737			$732
持有待售的其他貸款			735			735						—			—						—			—						735			735
貸款和租賃			128,163			128,156						—			—						645			645						127,518			127,511
其他資產			624			624						—			—						609			609						15			15
財務負債：
存款			154,361			154,366						—			—						154,361			154,366						—			—
短期借款資金			74			74						—			—						74			74						—			—
長期借款資金			6,932			7,188						—			—						6,932			7,188						—			—

公民金融集團，Inc.|80

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附註15--非利息收入

與客户簽訂合同的收入

下表列出了按收入來源和業務經營部門分列的與客户簽訂合同的收入構成部分：

			截至2022年9月30日的三個月															截至2021年9月30日的三個月
(單位：百萬)			個人銀行業務			商業銀行業務			其他			已整合						個人銀行業務			商業銀行業務			其他			已整合
服務費及收費			$74			$33			$1			$109						$82			$27			$—			$109
刷卡費用			59			11			—			70						57			8			—			65
資本市場收費			—			76			—			76						—			69			—			69
信託和投資服務費			61			—			—			61						61			—			—			61
其他銀行收費			—			7			—			6						—			3			—			3
與客户簽訂合同的總收入			$194			$127			$1			$322						$200			$107			$—			$307
其他來源的總收入(1)			76			86			28			190						115			61			31			207
非利息收入總額			$270			$213			$29			$512						$315			$168			$31			$514

			截至2022年9月30日的9個月															截至2021年9月30日的9個月
(單位：百萬)			個人銀行業務			商業銀行業務			其他			已整合						個人銀行業務			商業銀行業務			其他			已整合
服務費及收費			$217			$94			$3			$314						$230			$78			$—			$308
刷卡費用			169			31			—			200						160			23			—			183
資本市場收費			—			244			—			244						—			225			—			225
信託和投資服務費			188			—			—			188						179			—			—			179
其他銀行收費			—			14			1			15						—			7			—			7
與客户簽訂合同的總收入			$574			$383			$4			$961						$569			$333			$—			$902
其他來源的總收入(1)			233			264			46			543						380			183			76			639
非利息收入總額			$807			$647			$50			$1,504						$949			$516			$76			$1,541

(1)包括銀行擁有的人壽保險收入#美元22百萬美元和美元17截至2022年9月30日和2021年9月30日的三個月分別為百萬美元和64百萬美元和美元47截至2022年9月30日和2021年9月30日的9個月分別為100萬美元。

公司確認往績佣金為#美元。4截至2022年和2021年9月30日的三個月為百萬美元，以及12截至2022年和2021年9月30日的9個月，與之前投資銷售的持續佣金有關。

附註16--其他業務費用

下表列出了其他運營費用的詳細信息：

			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
營銷			$54						$32						$119						$82
存款保險			28						17						74						48
其他			83						75						235						178
其他運營費用			$165						$124						$428						$308

公民金融集團公司|81

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附註17-每股收益

			截至9月30日的三個月，												截至9月30日的9個月，
(以百萬為單位，不包括每股和每股數據)			2022						2021						2022						2021
分子(基本分子和稀釋分子)：
淨收入			$636						$530						$1,420						$1,789
減去：優先股股息			25						26						81						81
普通股股東可獲得的淨收入			$611						$504						$1,339						$1,708
分母：
加權平均已發行普通股-基本			495,651,083						426,086,717						470,118,265						425,996,867
稀釋普通股：以股份為基礎的獎勵			1,826,418						1,754,247						1,840,045						1,683,018
加權平均已發行普通股-稀釋			497,477,501						427,840,964						471,958,310						427,679,885
普通股每股收益：
基本信息			$1.23						$1.18						$2.85						$4.01
稀釋(1)			1.23						1.18						2.84						3.99

(1)潛在稀釋性普通股在產生反攤薄效應的期間不計入稀釋每股收益的計算。不計入稀釋每股收益的加權平均反攤薄股份總數2,310,242和10,614分別截至2022年和2021年9月30日的三個月，以及903,782和4,238分別截至2022年和2021年9月30日的9個月。

附註18--業務營運分部

公民由其首席執行官以細分為基礎進行管理。該公司的二業務運營細分為個人銀行業務和商業銀行業務。業務細分是根據所提供的產品和服務或所服務的客户類型確定的。每個部門都有一名部門主管，直接向首席執行官報告。首席執行幹事對資源分配決定和業績評估擁有最終權力。業務部分反映了這一管理結構以及首席執行幹事目前評價財務信息的方式。有關公司業務運營部門以及其他非部門業務的更多信息，請參見公司2021年10-K表格中的附註26。

			截至2022年9月30日止的三個月
(單位：百萬)			個人銀行業務						商業銀行業務						其他						已整合
淨利息收入			$1,085						$559						$21						$1,665
非利息收入			270						213						29						512
總收入			1,355						772						50						2,177
非利息支出			863						325						53						1,241
扣除信貸損失準備(收益)前的利潤(虧損)			492						447						(3)						936
信貸損失準備金(利益)			62						12						49						123
所得税前收益(虧損)費用(收益)			430						435						(52)						813
所得税支出(福利)			111						101						(35)						177
淨收益(虧損)			$319						$334						($17)						$636
總平均資產			$89,560						$80,067						$55,846						$225,473

			截至和截至2021年9月30日的三個月
(單位：百萬)			個人銀行業務						商業銀行業務						其他						已整合
淨利息收入			$919						$428						($202)						$1,145
非利息收入			315						168						31						514
總收入			1,234						596						(171)						1,659
非利息支出			749						226						36						1,011
扣除信貸損失準備(收益)前的利潤(虧損)			485						370						(207)						648
信貸損失準備金(利益)			35						15						(83)						(33)
所得税前收益(虧損)費用(收益)			450						355						(124)						681
所得税支出(福利)			114						81						(44)						151
淨收益(虧損)			$336						$274						($80)						$530
總平均資產			$75,070						$56,702						$54,336						$186,108

公民金融集團公司|82

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			截至2022年9月30日的9個月
(單位：百萬)			個人銀行業務						商業銀行業務						其他						已整合
淨利息收入			$2,937						$1,509						($129)						$4,317
非利息收入			807						647						50						1,504
總收入			3,744						2,156						(79)						5,821
非利息支出			2,528						905						219						3,652
扣除信貸損失準備(收益)前的利潤(虧損)			1,216						1,251						(298)						2,169
信貸損失準備金(利益)			150						34						158						342
所得税前收益(虧損)費用(收益)			1,066						1,217						(456)						1,827
所得税支出(福利)			273						271						(137)						407
淨收益(虧損)			$793						$946						($319)						$1,420
總平均資產			$85,375						$73,344						$53,003						$211,722

			截至2021年9月30日的9個月
(單位：百萬)			個人銀行業務						商業銀行業務						其他						已整合
淨利息收入			$2,679						$1,268						($561)						$3,386
非利息收入			949						516						76						1,541
總收入			3,628						1,784						(485)						4,927
非利息支出			2,250						679						91						3,020
扣除信貸損失準備(收益)前的利潤(虧損)			1,378						1,105						(576)						1,907
信貸損失準備金(利益)			139						150						(675)						(386)
所得税前收益(虧損)費用(收益)			1,239						955						99						2,293
所得税支出(福利)			315						205						(16)						504
淨收益(虧損)			$924						$750						$115						$1,789
總平均資產			$75,317						$57,318						$51,756						$184,391

公民利用ftp系統從各部分的淨利息收入中消除利率風險的影響。這一風險在財務處內部集中管理，並在其他非分部業務中報告。Ftp方法為資金來源提供資金信用，併為每個部門的資金使用收取資金費用。每個分部的利息收入/支出和FTP費/貸方之和為其指定的淨利息收入。對這些ftp費用和信用的抵銷記錄在其他非分段操作中。

自2022年1月1日起，該公司針對每個業務部門提供的存款改進了其FTP信用方法。這種ftp改進的基本原理是更好地估計由CoVID政府刺激措施導致的存款強勁增長所產生的淨利息收入。這導致淨利息收入下降，主要是消費者，但被其他收入的增加所抵消。以前的期間沒有重述。

在本公司2021年10-K報表附註26中討論的分部業績列報基礎方面，本公司所採用的管理會計做法沒有其他重大變化。

項目3.關於市場風險的定量和定性披露

在第I部分，第2項的“市場風險”一節中提出的信息在此引用作為參考。

公民金融集團公司|83

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項目4.控制和程序

公司擁有一套披露控制和程序，旨在確保公司根據交易法提交或提交的報告中要求披露的信息在美國證券交易委員會規則和表格指定的時間段內得到記錄、處理、彙總和報告。任何披露控制和程序的設計在一定程度上是基於對未來事件可能性的某些假設，不能保證任何設計將在所有潛在的未來條件下成功實現其所述目標。任何控制和程序，無論設計和操作得多麼好，都只能為實現預期的控制目標提供合理的保證，而不是絕對的保證。根據交易所法案第13a-15(B)條，截至本季度報告所述期間結束時，在包括首席執行官和首席財務官在內的公司管理層的監督和參與下，對其披露控制和程序的有效性進行了評估。基於這一評估，公司首席執行官和首席財務官得出結論認為，截至本季度報告所述期間結束時，公司的披露控制和程序有效地提供了合理的保證，即公司根據交易所法案提交或提交的報告中要求披露的信息已在美國證券交易委員會規則和表格中指定的時間段內被記錄、處理、彙總和報告，並被積累並酌情傳達給公司管理層，包括首席執行官和首席財務官，以便及時就所需披露做出決定。

2022年4月6日，公司完成了對投資者的收購。該公司正在將投資者的內部控制和程序納入其財務報告內部控制，以便將其財務報告內部控制報告納入公司截至2022年12月31日的Form 10-K年度報告。

在本10-Q表格季度報告所涉期間，管理層根據《交易所法案》第13a-15(D)或15d-15(D)規則進行的評估中確定的財務報告內部控制沒有發生重大影響或合理地可能對公司財務報告內部控制產生重大影響的變化。

第二部分：其他信息

項目1.法律程序

本項目所需的信息載於附註13，該附註通過引用併入本文。

第1A項。風險因素

除本報告中列出的其他信息外，您還應考慮在截至2022年3月31日的公司2021年10-K和10-Q表格中“風險因素”標題下描述的風險。

第二項股權證券的未經登記的銷售和收益的使用

在截至2022年9月30日的三個月內，公司普通股回購的細節如下：

期間			回購股份總數(1)			每股平均支付價格(1)			作為公開宣佈的計劃或計劃的一部分購買的股票總數(2)			作為公開宣佈的計劃或計劃的一部分而可能購買的最高股票金額(2)
July 1, 2022 - July 31, 2022			10,763			$23.90			—			$1,000,000,000
August 1, 2022 - August 31, 2022			3,671			$1.78			—			$1,000,000,000
2022年9月1日-2022年9月30日			7,604			$2.69			—			$1,000,000,000

(1) 反映為履行與基於員工股份的薪酬計劃和沒收未歸屬限制性股票獎勵相關的適用預扣税義務而回購的股份。在8月和9月期間回購的大部分股票涉及以面值0.01美元回購的未歸屬限制性股票獎勵的沒收。

(2) 2022年6月27日，公司宣佈董事會將普通股回購授權增加到10億美元，比2021年1月20日7.5億美元授權下剩餘的4.55億美元增加了5.45億美元。股票回購可以在公開市場或私下協商的交易中執行，包括根據規則10b5-1計劃和加速股票回購和其他結構性交易。未來股票回購的時間和確切金額將受到各種因素的影響，包括公司的資本狀況、財務業績、風險加權資產、戰略舉措的資本影響、市場狀況、是否獲得所需的監管批准以及其他監管和會計考慮因素。

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項目3.高級證券違約

沒有。

項目4.礦山安全披露

不適用。

項目5.其他信息

沒有。

項目6.展品

3.1提交給特拉華州州務卿並於2022年4月28日生效的經修訂和重新註冊的註冊人註冊證書，該證書於2022年4月29日提交給特拉華州州務卿(通過參考2022年4月29日提交的當前報告8-K表的附件3.1併入本文)

3.2修訂和重新制定的註冊人章程(於2022年4月28日修訂和重述)(合併於此，以參考2022年4月29日提交的表格8-K的當前報告的附件3.2)

31.1根據2002年《薩班斯-奧克斯利法案》第302條頒發的首席執行官證書*

31.2根據2002年《薩班斯-奧克斯利法案》第302條頒發首席財務官證書*

32.1依照2002年《薩班斯-奧克斯利法案》第906條通過的《美國法典》第18編第1350條規定的首席執行官證書*

32.2根據2002年《薩班斯-奧克斯利法案》第906條通過的《美國法典》第18編第1350條規定的首席財務官證書*

101登記人以內聯XBRL格式編制的截至2022年9月30日的財政季度的Form 10-Q季度報告中的以下材料：(1)綜合資產負債表，(2)綜合經營報表，(3)綜合全面收益表，(4)綜合股東權益變動表，(5)綜合現金流量表和(6)綜合財務報表附註*

104內聯XBRL格式的封面交互數據文件，包含在本報告的附件101中*

*現送交存檔。

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簽名

根據1934年《證券交易法》的要求，註冊人已於2022年11月4日正式授權以下籤署人代表其簽署本報告。

公民金融集團，Inc.
(註冊人)
發信人：			/s/C.傑克讀取
			姓名：C.傑克·裏德
			職務：常務副財務長兼主計長總裁
			(首席會計主任及獲授權人員)

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