0000759944錯誤2022Q2公民金融集團公司/國際扶輪12-310.0250.02500007599442022-01-012022-06-300000759944美國-美國公認會計準則：普通股成員2022-01-012022-06-300000759944美國-公認會計準則：系列DPrefredStockMember2022-01-012022-06-300000759944美國-美國公認會計準則：系列EPferredStockMember2022-01-012022-06-3000007599442022-07-27Xbrli：共享00007599442022-06-30ISO 4217：美元00007599442021-12-310000759944美國-公認會計準則：資產質押資產抵押成員美國公認會計原則：可用於銷售證券成員2022-06-300000759944美國-公認會計準則：資產質押資產抵押成員美國公認會計原則：可用於銷售證券成員2021-12-310000759944美國-公認會計準則：保護安全成員2022-06-300000759944美國-公認會計準則：保護安全成員2021-12-310000759944美國-公認會計準則：保護安全成員美國-公認會計準則：資產質押資產抵押成員2022-06-300000759944美國-公認會計準則：保護安全成員美國-公認會計準則：資產質押資產抵押成員2021-12-31ISO 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美國

美國證券交易委員會

華盛頓特區，20549

表格10-Q

☒ 依據第13或15(D)條提交的季度報告

1934年《證券交易法》

截至本季度末的季度

June 30, 2022

☐ 根據第13或15(D)條提交的過渡報告

1934年《證券交易法》

的過渡期

(不適用)

佣金文件編號001-36636

(註冊人的確切姓名，載於其章程中)

特拉華州						05-0412693
(述明或其他司法管轄權 公司或組織)						(税務局僱主 識別碼)

壹座市民廣場, 普羅維登斯, 國際扶輪02903

(主要執行機構的地址，包括郵政編碼)

(203) 900-6715

(註冊人的電話號碼，包括區號)

根據該法第12(B)條登記的證券：

每個班級的標題			交易代碼			註冊的每個交易所的名稱
普通股，每股面值0.01美元			CFG			紐約證券交易所
存托股份，每股相當於6.350%固定利率至浮動利率非累積永久優先股股份的1/40權益，D系列			配置PRD			紐約證券交易所
存托股份，每股相當於5.000%固定利率非累積永久優先股股份的1/40權益，E系列			配置高級版			紐約證券交易所

用複選標記表示註冊人(1)是否在過去12個月內提交了1934年證券交易法第13條或第15(D)節要求提交的所有報告，以及(2)在過去90天內是否符合此類提交要求。

☑ 是☐不是

用複選標記表示註冊人是否在過去12個月內(或在註冊人被要求提交此類文件的較短時間內)以電子方式提交了根據S-T規則第405條(本章232.405節)要求提交的每個交互數據文件。

☑ 是☐不是

用複選標記表示註冊人是大型加速申報公司、加速申報公司、非加速申報公司、較小的報告公司或新興成長型公司。請參閲《交易法》第12b-2條規則中的“大型加速申報公司”、“加速申報公司”、“較小報告公司”和“新興成長型公司”的定義：

大型加速文件服務器			☑			加速文件管理器			☐
非加速文件服務器			☐			規模較小的報告公司			☐
						新興成長型公司			☐

如果是一家新興的成長型公司，用複選標記表示註冊人是否已選擇不使用延長的過渡期來遵守根據《交易所法》第13(A)節提供的任何新的或修訂的財務會計準則。☐

用複選標記表示註冊人是否是空殼公司(如《交易法》第12b-2條所定義)。☐是☑不是

有幾個495,643,401註冊人的普通股(面值0.01美元)於2022年7月27日發行。

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						目錄表
			縮略語和術語詞彙						3
			第一部分金融信息						6
			項目1.財務報表						38
			合併資產負債表(未經審計)						39
			合併業務報表(未經審計)						40
			綜合全面收益表(未經審計)						41
			合併股東權益變動表(未經審計)						42
			合併現金流量表(未經審計)						44
			合併財務報表附註(未經審計)						45
			項目2.管理層對財務狀況和經營結果的討論和分析						6
			項目3.關於市場風險的定量和定性披露						81
			項目4.控制和程序						82
			第二部分：其他信息						82
			項目1.法律訴訟						82
			第1A項。風險因素						82
			第二項股權證券的未經登記的銷售和收益的使用						82
			項目3.高級證券違約						82
			項目4.礦山安全信息披露						83
			項目5.其他信息						83
			項目6.展品						83
			簽名						84

公民金融集團，Inc.|2

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縮略語和術語詞彙

以下是我們在財務報告中經常使用的常見縮略語和術語列表：

2021 Form 10-K						截至2021年12月31日的Form 10-K年度報告
AACL						信貸損失調整準備
ACL						信貸損失準備：貸款和租賃損失準備加上無資金貸款承諾準備
AFS						可供出售
全部都是						貸款和租賃損失準備
ALM						資產和負債管理
AOCI						累計其他綜合收益(虧損)
ASU						會計準則更新
自動取款機						自動櫃員機
董事會或董事會						公民金融集團董事會。
Bps						基點
CARE法案						冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法
CBNA						國民銀行，全國協會
CCAR						全面的資本分析和審查
建行						資本節約緩衝
CCMI						公民資本市場公司
CECL						當前預期信貸損失(ASU 2016-13，《金融工具--信貸損失》(主題326)：金融工具信貸損失的計量)
CET1						普通股一級股權
CET1資本比率						普通股一級資本除以美國巴塞爾III標準方法定義的總風險加權資產
公民、CFG、公司、我們、我們或我們的						公民金融集團及其子公司
克羅						抵押貸款債券
CLTV						綜合貸款價值比
新冠肺炎						冠狀病毒病2019
克雷						商業地產
Dh資本						DH Capital，LLC
《多德-弗蘭克法案》						2010年多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案
易辦事						每股收益
夏娃						論股權的經濟價值
《交易所法案》						1934年《證券交易法》
房利美(Fannie Mae)						聯邦全國抵押貸款協會
FDIC						美國聯邦存款保險公司
FHA						聯邦住房管理局
FHLB						聯邦住房貸款銀行
菲科						公平艾薩克公司(信用評級)
FRB或美聯儲						聯邦儲備系統理事會和聯邦儲備銀行理事會(如適用)
房地美(Freddie Mac)						聯邦住房貸款抵押公司
FTE						全額應税等價物
Ftp						資金轉移定價
公認會計原則						美國普遍接受的會計原則
國內生產總值						國內生產總值
金利美(Ginnie Mae)						政府全國抵押貸款協會
GSE						政府支持的實體
滙豐銀行						北卡羅來納州滙豐銀行

公民金融集團，Inc.|3

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HSBC交易						收購滙豐銀行東海岸分行和全國在線存款業務
HTM						持有至到期
投資者						投資者Bancorp，Inc.
JMP						JMP Group LLC
最後一層						最後一層是對類似的可預付資產組合的利率風險的公允價值對衝，據此資產組合中的最後一美元金額被識別為對衝項目。
LHFS						持有待售貸款
倫敦銀行同業拆借利率						倫敦銀行間同業拆借利率
LIHTC						低收入住房税收抵免
MBS						抵押貸款支持證券
MD&A						管理層對財務狀況和經營成果的探討與分析
大西洋中部						哥倫比亞特區、特拉華州、馬裏蘭州、新澤西州、紐約州、賓夕法尼亞州、弗吉尼亞州和西弗吉尼亞州
中西部						伊利諾伊州、印第安納州、密歇根州和俄亥俄州
改進的CeCL躍遷						第一天CECL採用條目預訂為留存收益加上後續CECL ACL儲備構建的25%
修改的AACL過渡						預訂到ACL的第1天CECL採用條目加上後續CECL ACL保留版本的25%
MSR						抵押貸款服務權
軍士長						淨沖銷
新英格蘭						康涅狄格州、緬因州、馬薩諸塞州、新罕布夏州、羅德島州和佛蒙特州
OCC						貨幣監理署
保監處						其他全面收益(虧損)
經營槓桿						總收入的期間變動百分比，減去非利息支出的期間變動百分比
母公司						公民金融集團(公民銀行、國民協會和其他子公司的母公司)
PCD						購買的信用惡化
PPP						工資保障計劃
RoTCE						平均有形普通股權益回報率
RPA						風險參與協議
RWA						風險加權資產
SBA						美國小企業管理局
SCB						壓力資本緩衝
美國證券交易委員會						美國證券交易委員會
SVaR						強調風險價值
量身定做規則						根據經經濟增長、監管救濟和消費者保護法案修訂的多德-弗蘭克法案，為確定美國和外國大型銀行組織的審慎標準確立基於風險的類別的規則
TBAS						即將公佈的抵押貸款證券
TDR						問題債務重組
一級資本充足率						一級資本，包括普通股一級資本加上符合額外一級資本資格的非累積永久優先股，除以美國巴塞爾協議III標準化方法定義的總風險加權資產
第1級槓桿率						一級資本，包括普通股一級資本加上符合額外一級資本資格的非累積永久優先股，除以美國巴塞爾協議III標準化方法定義的季度調整後平均資產
塔頂						挖掘我們的潛力
總資本比率						總資本，包括普通股一級資本、一級資本和信貸損失準備，以及符合二級資本資格的次級債務，除以美國巴塞爾協議III標準化方法定義的總風險加權資產
美國農業部						美國農業部

公民金融集團，Inc.|4

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弗吉尼亞州						美國退伍軍人事務部
變量						風險價值
VIE						可變利息實體

公民金融集團，Inc.|5

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第一部分財務信息

項目2.管理層對財務狀況和經營成果的討論和分析

						頁面
前瞻性陳述						7
引言						8
財務業績						9
經營成果						11
淨利息收入						11
非利息收入						13
非利息支出						14
信貸損失準備						14
所得税費用						14
業務運營細分市場						14
財務狀況分析						16
證券						16
貸款和租賃						17
信貸損失及非應計項目貸款和租賃準備						17
存款						23
借入資金						23
資本及監管事宜						23
流動性						26
關鍵會計估計						29
會計和報告的發展						31
風險治理						31
市場風險						32
非公認會計準則財務計量與調整						36

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前瞻性陳述

本文件包含符合1995年“私人證券訴訟改革法”的前瞻性陳述。本新聞稿中包含的有關未來潛在的股票回購和未來股息的聲明，以及新冠肺炎中斷和俄羅斯入侵烏克蘭對我們的業務、運營、財務業績和前景的潛在影響的聲明，均為前瞻性聲明。此外，任何不描述歷史或當前事實的陳述都是前瞻性陳述。這些陳述通常包括“相信”、“預期”、“預計”、“估計”、“打算”、“計劃”、“目標”、“目標”、“倡議”、“可能”、“可能”、“項目”、“展望”、“指導”或類似的表達或未來條件動詞，如“可能”、“將”、“應該”、“將”和“可能”。

前瞻性陳述是基於管理層目前的信念和期望，以及管理層目前掌握的信息。我們的聲明截至本文發佈之日止，我們不承擔根據新信息或未來事件更新這些聲明或更新實際結果可能與此類聲明中包含的結果不同的原因的任何義務。因此，我們提醒您不要依賴這些前瞻性陳述中的任何一項。它們既不是對歷史事實的陳述，也不是對未來業績的保證或保證。雖然不能保證任何風險和不確定因素或風險因素的清單是完整的，但可能導致實際結果與前瞻性陳述中的結果大不相同的重要因素包括但不限於：

•不利影響一般經濟、房價、就業市場、消費者信心和消費習慣的不利經濟和政治條件，除其他外，可能影響非應計資產、沖銷和撥備費用的水平；

•經濟增長率和就業水平，以及一般商業和經濟狀況，以及競爭環境的變化；

•我們有能力實施我們的業務戰略，包括成本節約和效率組成部分，並實現我們的財務業績目標，包括通過整合投資者和滙豐分行；

•新冠肺炎的顛覆及其對我們所處的經濟和商業環境的影響；

•俄羅斯入侵烏克蘭和對俄羅斯實施制裁以及其他應對行動的影響，包括對經濟和市場狀況、通脹壓力和利率環境、商品價格和匯率波動的影響，以及網絡安全風險加劇；

•我們有能力滿足更高的監管要求和期望；

•因訴訟和監管調查造成的責任和業務限制；

•我們在監管資本標準下的資本和流動性要求，以及我們在內部產生資本或以有利條件籌集資本的能力；

•利率變動對我們的淨利息收入、淨利差以及我們的抵押貸款來源、抵押貸款償還權和待售抵押貸款的影響；

•利率和市場流動性的變化，以及這種變化的幅度，這可能會降低利差，影響資金來源，並影響在一級和二級市場發起和分銷金融產品的能力；

•支票或儲蓄存款水平的變化對我們的融資成本和淨息差的影響；

•金融服務改革和其他當前、待定或未來可能對我們的收入和業務產生負面影響的立法或法規；

•我們的運營或安全系統或基礎設施、或我們的第三方供應商或其他服務提供商的系統或基礎設施的故障或破壞，包括由於網絡攻擊；

•與我們的業務、投資者和相關滙豐分行的業務整合相關的成本高於預期或其他困難；

公民金融集團，Inc.|7

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•在投資者收購和滙豐交易完成後，無法留住現有投資者或滙豐客户和員工；以及

•管理層識別和管理這些風險和其他風險的能力。

除上述因素外，吾等亦提醒，未來任何普通股股息或股份回購的實際金額及時間將受各種因素影響，包括我們的資本狀況、財務表現、風險加權資產、戰略計劃的資本影響、市場狀況、所需監管批准的接收情況及其他監管及會計考慮因素，以及董事會認為與作出有關決定有關的任何其他因素。因此，不能保證我們將從普通股持有人手中回購股票或向其支付任何股息，或任何此類回購或股息的金額。此外，有關疫情和俄羅斯入侵烏克蘭對我們的業務、運營、財務表現和前景的影響的陳述可能構成前瞻性陳述，可能存在實際影響與前瞻性陳述中反映的情況不同的風險，這些風險可能與前瞻性陳述中反映的不同，可能與前瞻性陳述中反映的情況大不相同，因為這些因素和未來事態發展是不確定、不可預測的，在許多情況下是我們無法控制的，包括疫情和俄羅斯入侵烏克蘭的範圍和持續時間、政府當局針對疫情和俄羅斯入侵烏克蘭採取的行動，以及疫情和俄羅斯入侵烏克蘭對我們客户的直接和間接影響。第三方和我們。

有關可能導致實際結果與前瞻性陳述中描述的結果大不相同的因素的更多信息，可在截至2022年3月31日的2021年10-K表格第I部分第1A項以及截至2022年3月31日的第10-Q表格第II部分第1A項中的“風險因素”部分找到。

引言

公民金融集團是美國曆史最悠久、規模最大的金融機構之一，截至2022年6月30日的資產規模為2,267億美元。我們總部設在羅德島州的普羅維登斯，為個人、小型企業、中端市場公司、大公司和機構提供廣泛的零售和商業銀行產品和服務。我們通過傾聽客户並瞭解他們的需求來幫助他們發揮潛力，以便提供量身定做的建議、想法和解決方案。在個人銀行業務方面，我們提供包括移動和網上銀行在內的綜合體驗、全方位服務的客户聯繫中心，以及分佈在14個州和哥倫比亞特區的約3,300台ATM機和1,200多家分行的便利性。消費銀行產品和服務包括全方位的銀行、貸款、儲蓄、財富管理和小企業服務。在商業銀行方面，我們提供廣泛的金融產品和解決方案，包括貸款和租賃、存款和金庫管理服務、外匯、利率和大宗商品風險管理解決方案，以及貸款銀團、公司融資、併購以及債務和股權資本市場能力。欲瞭解更多信息，請訪問www.Citizensbank.com。

2022年2月18日，CBNA完成了對滙豐銀行東海岸分行和全國在線存款業務的收購。這筆交易擴大了我們的實體存在，並在幾個有吸引力的市場增加了客户，加快了我們的國家擴張戰略。這筆交易包括紐約大都市區的66家分行，大西洋中部/華盛頓特區地區的9家分行，以及佛羅裏達州東南部的5家分行。

2022年4月6日，Citizens以股票和現金相結合的方式完成了對投資者全部流通股的收購。此次收購增強了Citizens的銀行特許經營權，增加了一個有吸引力的中端市場、小企業和消費者客户基礎，同時建立了我們在大西洋中部地區的實體業務，在大紐約市和費城大都市區以及整個新澤西州增加了154家分行。

2022年6月8日，Citizens完成了對DH Capital的收購，這是一傢俬人投資銀行公司，服務於互聯網基礎設施、軟件、IT服務和通信領域的公司。此次收購進一步加強了我們日益增長的企業諮詢能力。

有關這些收購的更多信息，見附註2。

以下MD&A旨在幫助讀者分析隨附的未經審計的中期綜合財務報表和補充財務信息。本報告應與未經審計的中期綜合財務報表和第一部分第1項中未經審計的中期綜合財務報表附註以及本文件和我們的2021年10-K表格中所載的其他信息一併閲讀。

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非公認會計準則財務指標

本文件包含稱為“基本”結果的非公認會計準則財務計量。任何特定報告期的基本業績不包括該期間可能發生的某些項目，管理層認為這些項目不能反映我們持續的財務業績。我們相信這些非GAAP財務指標為投資者提供了有用的信息，因為它們被管理層用來評估我們的經營業績並做出日常經營決策。此外，我們認為，我們在任何特定報告期的基本業績反映了我們持續的財務表現，增加了期間業績的可比性，除了我們的GAAP財務業績外，還值得考慮。

其他公司可能會使用類似名稱的非GAAP財務指標，其計算方式與我們計算此類指標的方式不同。因此，我們的非公認會計準則財務指標可能無法與此類公司使用的類似指標相比較。我們告誡投資者不要過度依賴這種非GAAP財務指標，而是將它們與最直接可比的GAAP指標一起考慮。非GAAP財務指標作為分析工具有其侷限性，不應單獨考慮或替代我們根據GAAP報告的結果。

在我們的MD&A中，非GAAP指標使用術語基礎來表示。在該段提及這些指標的情況下，如果適用，隨後的所有措施都是在相同的基礎上進行的。有關非GAAP財務計量計算的更多信息，請參閲“--非GAAP財務計量和調整”。

財務業績

主要亮點

與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月的淨收益分別減少2.84億美元至3.64億美元和4.75億美元，稀釋後普通股每股收益分別為0.67美元和1.58美元，分別從1.44美元和2.81美元下降1.23美元。

結果顯示，截至2022年6月30日的三個月，值得注意的項目為2.31億美元，扣除税收優惠後每股稀釋後普通股0.47美元，而2021年同期為800萬美元，扣除税收優惠後每股稀釋後普通股0.02美元。在截至2022年6月30日的6個月中，值得注意的項目是2.87億美元，扣除税收優惠後每股稀釋後普通股0.63美元，而2021年同期為2300萬美元，扣除税收優惠後每股稀釋後普通股0.06美元。

表1：值得注意的事項
			截至2022年6月30日的三個月
						較少：值得注意的項目
(單位：百萬)			已報告結果(GAAP)			與整合相關的成本(1)			頂部和其他(2)			規定(3)			基本結果(非GAAP)
信貸損失準備金(利益)			$216			$—			$—			$145			$71
非利息收入			494			(31)			—			—			525
非利息支出			1,305			104			21			—			1,180
所得税費用			114			(28)			(5)			(37)			184

			截至2021年6月30日的三個月
						較少：值得注意的項目
(單位：百萬)			已報告結果(GAAP)			與整合相關的成本(1)			頂部和其他(2)			規定			基本結果(非GAAP)
信貸損失準備金(利益)			($213)			$—			$—			$—			($213)
非利息收入			485			—			—			—			485
非利息支出			991			2			9			—			980
所得税費用			183			(1)			(2)			—			186

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			截至2022年6月30日的六個月
						較少：值得注意的項目
(單位：百萬)			已報告結果(GAAP)			與整合相關的成本(1)			頂部和其他(2)			規定(3)			基本結果(非GAAP)
信貸損失準備金(利益)			$219			$—			$—			$169			$50
非利息收入			992			(31)			—			—			1,023
非利息支出			2,411			141			32			—			2,238
所得税費用			230			(38)			(5)			(43)			316

			截至2021年6月30日的六個月
						較少：值得注意的項目
(單位：百萬)			已報告結果(GAAP)			與整合相關的成本(1)			頂部和其他(2)			規定			基本結果(非GAAP)
信貸損失準備金(利益)			($353)			$—			$—			$—			($353)
非利息收入			1,027			—			—			—			1,027
非利息支出			2,009			2			29			—			1,978
所得税費用			353			(1)			(7)			—			361

(1)包括截至2022年6月30日和2021年6月30日的三個月和六個月與收購相關的整合成本，以及截至2022年6月30日的三個月和六個月從歸類為LHFS的投資者那裏獲得的貸款按市值計價的損失。

(2) 包括截至2022年6月30日和2021年6月30日的三個月和六個月的主要轉型及收入和效率計劃，以及截至2022年6月30日的六個月與遺留税務事項相關的所得税影響。

(3)包括截至2022年6月30日的三個月和六個月的初步信貸損失撥備，分別為1.45億美元和1.69億美元，與投資者收購和滙豐交易相關。按照採購會計的要求，在計提信用損失費用準備的同時，還記錄了包括信貸和利率組成部分的履行貸款的公允價值標記，從而對信用風險進行了“重複計算”。

•與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月，普通股股東可獲得的淨收入分別減少了2.84億美元和4.76億美元，降至3.32億美元和7.28億美元。

◦在不包括顯著項目的基礎上，截至2022年6月30日的三個月和六個月，普通股股東可獲得的淨收入分別為5.63億美元和10億美元，而2021年同期分別為6.24億美元和12億美元。

◦在基本基礎上，截至2022年6月30日的三個月和六個月，稀釋後普通股每股收益分別為1.14美元和2.21美元，而2021年同期分別為1.46美元和2.87美元。

•與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月的總收入分別增加3.9億美元和3.76億美元，達到20億美元，其中淨利息收入分別增長34%和18%，其中包括投資者收購和滙豐交易的影響。

•截至2022年6月30日的三個月和六個月的有效率分別為65.3%和66.2%，而2021年同期為61.6%和61.5%。

◦在基礎基礎上，截至2022年6月30日的三個月和六個月的效率比率分別為58.2%和60.9%，而2021年同期為60.9%和60.6%。

•截至2022年6月30日的三個月和六個月的RoTCE分別為9.1%和10.2%，而2021年同期分別為17.5%和17.3%。

◦在基礎基礎上，截至2022年6月30日的三個月和六個月的淨資產收益率分別為15.5%和14.2%，而2021年這兩個時期的淨資產收益率均為17.7%。

•每股普通股有形賬面價值為29.14美元，較2021年12月31日下降16%。

有關我們財務業績的更多信息，請參閲本報告中的“-經營結果”。

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行動的結果

淨利息收入

淨利息收入是我們最大的收入來源，是從生息資產(通常是貸款、租賃和投資證券)賺取的利息與與計息負債(通常是存款和借款)相關的利息支出之間的差額。淨利息收入的水平主要是我們的平均利息資產的實際收益與我們的計息負債的實際成本之間的差額的函數。這些因素受有息資產和有息負債的定價和組合的影響，而有息資產和有息負債的定價和組合又受外部因素的影響，例如本地經濟狀況、對貸款和存款的競爭、財政儲備局的貨幣政策和市場利率。有關進一步討論，請參閲我們的2021年10-K表格中所述的“-市場風險--非交易風險”和“-風險治理”。

表2：淨利息收入的主要組成部分
			截至6月30日的三個月，
			2022												2021												變化
(百萬美元)			平均值 餘額			收入/ 費用			收益率/ 費率						平均值 餘額			收入/ 費用			收益率/ 費率						平均值 餘額			收益率/ 速率(Bps)
資產
有息現金和銀行到期存款以及銀行存款			$4,630			$13			1.06		%				$11,259			$3			0.12		%				($6,629)			94bps
應税投資證券			35,900			201			2.25						27,597			124			1.80						8,303			45
免税投資證券			3			—			2.62						3			—			2.60						—			2
總投資證券			35,903			201			2.25						27,600			124			1.80						8,303			45
工商業			50,517			418			3.28						44,388			345			3.08						6,129			20
商業地產			27,592			243			3.48						14,473			95			2.58						13,119			90
租契			1,575			10			2.61						1,792			12			2.76						(217)			(15)
商業貸款和租賃總額			79,684			671			3.33						60,653			452			2.96						19,031			37
住宅按揭貸款			28,486			221			3.10						20,242			154			3.04						8,244			6
房屋淨值			12,811			105			3.27						11,825			92			3.13						986			14
汽車			14,172			127			3.60						12,526			125			4.00						1,646			(40)
教育			13,144			137			4.18						12,632			135			4.26						512			(8)
其他零售業			5,557			109			7.87						5,612			100			7.13						(55)			74
零售貸款總額			74,170			699			3.77						62,837			606			3.86						11,333			(9)
貸款和租賃總額			153,854			1,370			3.55						123,490			1,058			3.42						30,364			13
按公允價值持有的待售貸款			1,937			17			3.60						3,751			24			2.55						(1,814)			105
持有待售的其他貸款			2,353			25			4.21						233			2			2.99						2,120			122
生息資產			198,677			1,626			3.26						166,333			1,211			2.90						32,344			36
非息資產			22,290												18,123												4,167
總資產			$220,967												$184,456												$36,511
負債與股東權益
帶着興趣查看			$38,747			$15			0.16		%				$27,278			$5			0.08		%				$11,469			8
貨幣市場			48,795			23			0.19						49,394			21			0.17						(599)			2
儲蓄			27,661			9			0.14						20,077			5			0.10						7,584			4
術語			6,970			7			0.31						6,970			11			0.61						—			(30)
有息存款總額			122,173			54			0.18						103,719			42			0.16						18,454			2
短期借款資金			3,995			10			0.98						69			—			0.87						3,926			11
長期借款資金			10,222			57			2.26						7,434			45			2.41						2,788			(15)
借入資金總額			14,217			67			1.90						7,503			45			2.40						6,714			(50)
計息負債總額			136,390			121			0.36						111,222			87			0.31						25,168			5
活期存款			54,189												46,630												7,559
其他無息負債			5,991												3,741												2,250
總負債			196,570												161,593												34,977
股東權益			24,397												22,863												1,534
總負債和股東權益			$220,967												$184,456												$36,511
利差									2.90		%										2.59		%							31
淨利息收入和淨息差						$1,505			3.04		%							$1,124			2.71		%							33
淨利息收入和淨息差，FTE(1)						$1,507			3.04		%							$1,126			2.72		%							32
備註：存款總額(計息及活期)			$176,362			$54			0.12		%				$150,349			$42			0.11		%				$26,013			1		英國石油公司

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			截至6月30日的六個月，
			2022												2021												變化
(百萬美元)			平均值 餘額			收入/ 費用			收益率/ 費率						平均值 餘額			收入/ 費用			收益率/ 費率						平均值 餘額			收益率/ 速率(Bps)
資產：
有息現金和銀行到期存款以及銀行存款			$6,333			$17			0.52		%				$11,061			$6			0.11		%				($4,728)			41bps
應税投資證券			32,591			339			2.08						27,316			252			1.84						5,275			24
免税投資證券			2			—			2.61						3			—			2.60						(1)			1
總投資證券			32,593			339			2.08						27,319			252			1.84						5,274			24
工商業			47,747			746			3.11						44,338			692			3.10						3,409			1
商業地產			20,867			333			3.17						14,574			189			2.58						6,293			59
租契			1,568			21			2.71						1,852			25			2.73						(284)			(2)
商業貸款和租賃總額			70,182			1,100			3.12						60,764			906			2.97						9,418			15
住宅按揭貸款			25,987			390			3.00						19,817			302			3.05						6,170			(5)
房屋淨值			12,469			195			3.15						11,912			187			3.16						557			(1)
汽車			14,352			254			3.58						12,378			250			4.07						1,974			(49)
教育			13,091			268			4.13						12,534			269			4.32						557			(19)
其他零售業			5,492			211			7.75						5,765			205			7.19						(273)			56
零售貸款總額			71,391			1,318			3.71						62,406			1,213			3.91						8,985			(20)
貸款和租賃總額			141,573			2,418			3.42						123,170			2,119			3.44						18,403			(2)
按公允價值持有的待售貸款			2,150			33			3.11						3,535			42			2.40						(1,385)			71
持有待售的其他貸款			1,409			32			4.48						348			8			4.48						1,061			—
生息資產			184,058			2,839			3.09						165,433			2,427			2.94						18,625			15
非息資產			20,674												18,085												2,589
總資產			$204,732												$183,518												$21,214
負債和股東權益：
帶着興趣查看			$34,605			$20			0.12		%				$26,700			$11			0.09		%				$7,905			3
貨幣市場			48,012			35			0.15						49,465			43			0.17						(1,453)			(2)
儲蓄			25,758			14			0.11						19,348			10			0.10						6,410			1
術語			5,976			10			0.30						7,767			28			0.73						(1,791)			(43)
有息存款總額			114,351			79			0.14						103,280			92			0.18						11,071			(4)
短期借款資金			2,023			10			1.00						109			—			0.59						1,914			41
長期借款資金			8,155			98			2.40						7,882			94			2.38						273			2
借入資金總額			10,178			108			2.13						7,991			94			2.36						2,187			(23)
計息負債總額			124,529			187			0.30						111,271			186			0.34						13,258			(4)
活期存款			51,430												45,230												6,200
其他無息負債			5,073												4,297												776
總負債			181,032												160,798												20,234
股東權益			23,700												22,720												980
總負債和股東權益			$204,732												$183,518												$21,214
利差									2.79		%										2.60		%							19
淨利息收入和淨息差						$2,652			2.91		%							$2,241			2.73		%							18
淨利息收入和淨息差，FTE(1)						$2,656			2.91		%							$2,246			2.74		%							17
備註：存款總額(計息及活期)			$165,781			$79			0.10		%				$148,510			$92			0.12		%				$17,271			(2)		Bps

(1)淨利息收入和淨利差是根據聯邦法定税率21%在全時當量基礎上列報的。FTE的影響主要歸因於本報告所述期間的商業和工業貸款。

與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月的淨利息收入分別增加3.81億美元(34%)和4.11億美元(18%)，反映產生利息的資產和淨息差分別增長19%和11%。

與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月的FTE淨息差分別增加32個基點至3.04%和17個基點至2.91%，反映出由於市場利率上升、HSBC交易和投資者收購的影響以及將現金部署到貸款增長中，部分抵消了融資成本的增加。與同期相比，平均生息資產收益率上升36個基點，至3.26%，上升15個基點，至3.09%；平均計息負債成本上升5個基點，至0.36%，下降4個基點，至0.30%。

與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月，平均可產生利息的資產分別增加了323億美元或19%，增加了186億美元或11%。加價

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貸款方面，主要反映滙豐交易及投資者收購的影響，部分抵銷因部分動用較高流動資金而以計息存款形式持有的現金減少。

與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月的平均存款分別增加了260億美元(17%)和173億美元(12%)，這主要是由於滙豐的交易和投資者的收購。與同期相比，平均總借款分別增加67億美元和22億美元，原因是長期和短期FHLB預付款和次級債務增加，但部分被優先債務減少所抵消。

非利息收入

表3：非利息收入
			截至6月30日的三個月，																								截至6月30日的六個月，
(單位：百萬)			2022						2021						變化						百分比						2022						2021						變化						百分比
資本市場收費			$88						$91						($3)						(3		%)				$181						$172						$9						5		%
服務費及收費			108						100						8						8						206						199						7						4
按揭銀行費			72						85						(13)						(15)						141						250						(109)						(44)
刷卡費用			71						64						7						11						131						119						12						10
信託和投資服務費			66						60						6						10						127						118						9						8
信用證和貸款費用			40						38						2						5						78						76						2						3
外匯及衍生產品			60						28						32						114						111						56						55						98
證券收益，淨額			1						3						(2)						(67)						5						6						(1)						(17)
其他收入(1)			(12)						16						(28)						NM						12						31						(19)						(61)
非利息收入			$494						$485						$9						2		%				$992						$1,027						($35)						(3		%)

(1)包括銀行擁有的人壽保險收入和所有列報期間的其他收入。

與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月的非利息收入分別增加了900萬美元或2%，減少了3500萬美元或3%，主要表現為以下重大變化。

•資本市場費用的變化反映出債券承銷費下降，併購諮詢費和貸款銀團費用上升。

•在投資者收購和滙豐交易的推動下，服務費和手續費增加。

•由於銷售利潤率和生產量下降，抵押貸款銀行手續費下降。

•由於借記卡和信用卡數量增加，信用卡費用增加。

•在年金和管理資產費用上升的推動下，信託和投資服務費用增加。

•外匯和衍生產品收入增加，反映了客户在外匯、利率和大宗商品產品上對衝活動的增長。

•其他收入的減少是由從歸類為LHFS的投資者那裏獲得的貸款按市值計算的3100萬美元損失推動的，但銀行擁有的人壽保險收入增加部分抵消了這一損失。

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非利息支出

表4：非利息支出
			截至6月30日的三個月，																								截至6月30日的六個月，
(單位：百萬)			2022						2021						變化						百分比						2022						2021						變化						百分比
薪酬和員工福利			$683						$524						$159						30		%				$1,277						$1,072						$205						19		%
設備和軟件			169						155						14						9						319						307						12						4
對外服務			189						137						52						38						358						276						82						30
入住率			111						82						29						35						194						170						24						14
其他運營費用			153						93						60						65						263						184						79						43
非利息支出			$1,305						$991						$314						32		%				$2,411						$2,009						$402						20		%

非利息支出增加 與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月分別增長了3.14億美元和4.02億美元，增幅為32%和20%。三個月和六個月費用的增長主要是由於與整合有關的費用、較高的工資和員工福利以及與FDIC保險、差旅和廣告費用有關的其他運營費用分別增加1.04億美元和1.41億美元，但被提高效率舉措的好處部分抵消。

信貸損失準備

信貸損失準備金是為估計我們的信用損失而進行的詳細分析的結果。信貸損失準備金總額包括貸款和租賃損失準備金以及無資金承付款準備金。有關更多信息，請參閲“-財務狀況分析-信貸損失和非應計貸款和租賃撥備”。

截至2022年6月30日的三個月和六個月的信貸撥備支出分別為2.16億美元和2.19億美元，而2021年同期的信貸撥備收益分別為2.13億美元和3.53億美元。這筆信貸撥備包括與投資者收購和滙豐交易相關的截至2022年6月30日的三個月和六個月的非PCD貸款CECL撥備支出的“雙重計算”，分別為1.45億美元和1.69億美元。撥備支出增加反映貸款增長，包括投資者收購和宏觀經濟前景略有惡化，但零售和商業領域的強勁信貸表現部分抵消了這一增長。

所得税費用

與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月的所得税支出分別減少了1.14億美元和2.3億美元，原因是應税收入減少。與2021年同期相比，同期的有效所得税税率分別為23.8%和22.7%，分別比2021年同期的22.0%和21.9%有所上升，這主要是由於較高的州税和與最近收購相關的不可抵扣費用，但部分被税收優惠投資帶來的好處增加所抵消。

業務運營細分市場

我們有兩個業務運營部門：個人銀行業務和商業銀行業務。分部業績是通過明確歸屬於管理的資產、負債、資本和相關收入、信貸損失準備金(在分部水平上等於淨沖銷)和其他費用而得出的。信貸損失綜合準備與業務經營部門淨沖銷之間的剩餘差額反映在其他項目中。

非分部業務被歸類為其他業務，包括資產、負債、資本、收入、信貸損失準備金、費用和所得税支出，這些未計入我們的消費者或商業銀行部門以及財務和社區發展。此外，出於減值測試的目的，我們將所有商譽分配給我們的個人銀行和商業銀行報告部門。

在我們的2021 Form 10-K表格中，除了與我們的ftp方法相關的變化外，我們用於將項目分配給我們的業務運營部門的方法沒有發生重大變化，這一點在我們的2021 Form 10-K中的“-運營結果-業務運營部門”中有描述。有關其他信息，請參閲附註18。

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下表顯示了我們業務運營部門的某些財務數據。總的業務運營部門財務結果與總的合併財務結果不同。這些差異反映在其他非細分業務中。有關其他信息，請參閲附註18。

表5：選定的業務運營部門財務數據
			個人銀行業務												商業銀行業務
			截至6月30日的三個月，												截至6月30日的三個月，
(百萬美元)			2022						2021						2022						2021
淨利息收入			$995						$897						$534						$419
非利息收入			280						283						221						178
總收入			1,275						1,180						755						597
非利息支出			881						751						308						226
扣除信貸損失前的利潤			394						429						447						371
淨沖銷			39						45						10						34
所得税前收入支出			355						384						437						337
所得税費用			90						98						96						72
淨收入			$265						$286						$341						$265
平均餘額：
總資產			$88,881						$75,600						$78,638						$57,527
貸款和租賃總額(1)			83,248						71,389						74,172						54,758
存款			118,482						100,933						51,575						44,049
生息資產			84,026						72,308						74,422						55,143

			個人銀行業務												商業銀行業務
			截至6月30日的六個月，												截至6月30日的六個月，
(百萬美元)			2022						2021						2022						2021
淨利息收入			$1,852						$1,760						$950						$840
非利息收入			537						634						434						348
總收入			2,389						2,394						1,384						1,188
非利息支出			1,665						1,501						580						453
扣除信貸損失前的利潤			724						893						804						735
淨沖銷			88						104						22						135
所得税前收入支出			636						789						782						600
所得税費用			162						201						170						124
淨收入			$474						$588						$612						$476
平均餘額：
總資產			$83,247						$75,443						$69,927						$57,632
貸款和租賃總額(1)			78,268						70,792						66,134						54,786
存款			111,610						99,067						48,067						44,012
生息資產			79,067						71,725						66,412						55,159

(1) 包括LHFS。

個人銀行業務

與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月的淨利息收入分別增加了9800萬美元或11%，增加了9200萬美元或5%，這是由於更高的淨息差和可賺取利息的資產的增長，包括滙豐交易和投資者收購的影響。購買力平價貸款的減少部分抵消了這一增長。平均貸款增加了119億美元，同期增加了75億美元，反映了投資者收購和滙豐交易的影響，但部分被購買力平價貸款的下降和計劃中的個人無擔保分期貸款流出所抵消。同期存款增加175億美元，增幅17%，同期存款增加125億美元，增幅13%，其中包括滙豐交易和投資者收購的影響。

與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月的非利息收入分別減少300萬美元或1%，減少9700萬美元或15%，原因是抵押貸款銀行手續費下降反映銷售利潤率和生產量下降，以及服務費和手續費下降。信託及投資服務費上升反映年金及管理費上升，以及借記卡及信用卡使用量所帶動的信用卡收費上升，部分抵銷了這項減幅。

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與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月的非利息支出分別增加了1.3億美元和1.64億美元，增幅分別為17%和11%，反映了與差旅和廣告成本增加相關的工資和員工福利以及其他運營費用的增加，但效率舉措的好處部分抵消了這一增長。

與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月的淨沖銷分別減少了600萬美元或13%，減少了1600萬美元或15%，原因是消費者繼續保持儲蓄緩衝，經濟接近充分就業，住宅抵押貸款和汽車貸款抵押品價值仍然較高。

商業銀行業務

與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月的淨利息收入分別增加了1.15億美元或27%，增加了1.1億美元或13%，這是由於淨息差增加和賺取利息的資產的增長，包括投資者收購的影響。

與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月的非利息收入分別增加了4300萬美元或24%，增加了8600萬美元或25%，這是由於外匯和衍生產品收入增加，反映了外匯、利率和大宗商品產品客户活動的增加，但債券承銷費下降導致資本市場費用下降部分抵消了這一增長。

與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月的非利息支出分別增加了8200萬美元和1.27億美元，增幅分別為36%和28%，這反映了與差旅和廣告成本增加相關的工資和員工福利以及其他運營費用的增加，但效率舉措的好處部分抵消了這一增長。

與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月的淨沖銷分別減少了2400萬美元，或71%，減少了1.13億美元，或84%，這是因為信貸表現依然強勁。

財務狀況分析

證券

表6：AFS和HTM證券的攤餘成本和公允價值
			June 30, 2022												2021年12月31日
(單位：百萬)			攤銷 成本						公允價值						攤銷 成本						公允價值
美國財政部和其他機構			$3,455						$3,408						$11						$11
國家和政治分區			3						3						2						2
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			21,568						20,089						24,607						24,442
其他/非機構			281						261						397						405
抵押貸款支持證券總額			21,849						20,350						25,004						24,847
抵押貸款債券			1,248						1,200						1,208						1,207
可供出售的債務證券總額，按公允價值計算			$26,555						$24,961						$26,225						$26,067
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			$8,921						$8,747						$1,505						$1,557
抵押貸款支持證券總額			8,921						8,747						1,505						1,557
資產支持證券			646						614						737						732
持有至到期的債務證券總額			$9,567						$9,361						$2,242						$2,289
可供出售並持有至到期的債務證券總額			$36,122						$34,322						$28,467						$28,356
股權證券，按成本計算			$1,162						$1,162						$624						$624
股權證券，按公允價值計算			138						138						109						109

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我們的證券投資組合被管理為保持謹慎的流動性、信用質量和市場風險水平，同時獲得與我們的整體投資組合管理戰略一致的回報。該投資組合主要包括高質量、高流動性的投資，反映了我們持續致力於保持強大的或有流動性水平和質押能力。截至2022年6月30日，美國政府擔保票據和GSE發行的抵押貸款支持證券佔我們所持債務證券投資組合公允價值的93%。抵押貸款支持的持有量在我們的投資組合中佔據主導地位，有助於我們將這些證券質押給FHLB作為抵押品。有關流動性覆蓋率的進一步討論，請參閲我們2021年Form 10-K中的“監管和監督--流動性要求”。

債務證券投資組合的公允價值比2021年12月31日增加了60億美元，這在很大程度上是由投資者收購和淨證券購買帶來的38億美元推動的。這一增長被利率上升導致未實現虧損增加28億美元的影響部分抵消。

HTM投資組合的攤餘成本基礎增加了73億美元，這是由於2022年第二季度從AFS投資組合轉移了78億美元，但部分被支付所抵消。截至2022年6月30日，HTM證券佔總證券的比例增加到約27%。

截至2022年6月30日，該投資組合的平均有效期限為5.7年，而截至2021年12月31日的平均有效期限為4.3年，這是因為較高的長期利率導致實際和預計的證券預付款速度下降。我們通過資產選擇和證券結構管理我們的證券組合持續時間和凸度風險，並在更廣泛的利率風險框架和限制的背景下，將持續時間水平保持在我們的風險偏好範圍內。

貸款和租賃    

表7：貸款和租賃的構成，不包括LHF
(單位：百萬)			June 30, 2022						2021年12月31日						變化						百分比
工商業			$51,801						$44,500						$7,301						16		%
商業地產			28,070						14,264						13,806						97
租契			1,574						1,586						(12)						(1)
總商業廣告			81,445						60,350						21,095						35
住宅按揭貸款			29,088						22,822						6,266						27
房屋淨值			13,122						12,015						1,107						9
汽車			13,868						14,549						(681)						(5)
教育			13,141						12,997						144						1
其他零售業			5,508						5,430						78						1
總零售額			74,727						67,813						6,914						10
貸款和租賃總額			$156,172						$128,163						$28,009						22		%

貸款和租賃總額從截至2021年12月31日的1282億美元增加了280億美元，主要是受投資者收購和滙豐交易的推動，導致商業和零售業務分別增長了35%和10%。

信貸損失及非應計項目貸款和租賃準備

資產負債表是根據公認會計原則為吸收估計的未來信貸損失而準備的準備金。有關ACL的其他信息，請參閲本報告的“-關鍵會計估計-信貸損失準備”和附註5，以及2021年Form 10-K中的“-關鍵會計估計-信貸損失準備”和附註6。

截至2022年6月30日的ACL為21億美元，而截至2021年12月31日的ACL為19億美元，反映出準備金增加了2.13億美元。有關更多信息，請參見注5。

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表8：按產品組合劃分的ACL和相關覆蓋率
			June 30, 2022												2021年12月31日
(單位：百萬)			貸款和租賃			津貼			覆蓋範圍						貸款和租賃			津貼			覆蓋範圍
貸款和租賃損失準備
工商業			$51,801			$608			1.17		%				$44,500			$555			1.25		%
商業地產			28,070			350			1.25						14,264			220			1.54
租契			1,574			29			1.87						1,586			46			2.92
總商業廣告			81,445			987			1.21						60,350			821			1.36
住宅按揭貸款			29,088			196			0.67						22,822			144			0.63
房屋淨值			13,122			96			0.73						12,015			82			0.69
汽車			13,868			145			1.04						14,549			154			1.05
教育			13,141			287			2.18						12,997			308			2.37
其他零售業			5,508			253			4.59						5,430			249			4.59
總零售額			74,727			977			1.31						67,813			937			1.38
貸款和租賃總額			$156,172			$1,964			1.26		%				$128,163			$1,758			1.37		%
未撥出資金的貸款承諾撥備
商業廣告(1)						$166			1.42		%							$153			1.61		%
零售(2)						17			1.33									23			1.42
未提供資金的貸款承諾的總免税額						183												176
信貸損失準備			$156,172			$2,147			1.37		%				$128,163			$1,934			1.51		%

(1) 覆蓋率以分子為單位包括無資金貸款承諾的商業撥備總額、貸款和租賃損失的商業撥備總額以及以分母為單位的商業貸款和租賃總額。

(2)覆蓋率以分子為單位包括無資金貸款承諾的零售撥備總額和貸款損失零售撥備總額，以分母為單位的零售貸款總額。

表9：非應計項目貸款和租賃
(百萬美元)			June 30, 2022						2021年12月31日						變化						百分比
工商業			$202						$171						$31						18		%
商業地產			37						11						26						236
租契			—						1						(1)						(100)
總商業廣告			239						183						56						31
住宅按揭貸款(1)			253						201						52						26
房屋淨值			240						220						20						9
汽車			50						55						(5)						(9)
教育			31						23						8						35
其他零售業			26						20						6						30
總零售額			600						519						81						16
非權責發生制貸款和租賃			$839						$702						$137						20		%
非應計制貸款和租賃佔貸款和租賃總額的比例			0.54		%				0.55		%				(1		BP)
對非應計貸款和租賃的貸款和租賃損失準備			234						251						(17		%)
為非應計貸款和租賃計提信貸損失準備			256						276						(20		%)

(1)由FHA、VA和USDA全部或部分擔保的貸款被歸類為應計貸款。

非應計項目貸款和租賃的增加主要是由於投資者收購的影響。

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表10：淨沖銷與平均貸款和租賃的比率
			截至6月30日的三個月，
			2022												2021
(百萬美元)			淨沖銷			平均餘額			比率						淨沖銷			平均餘額			比率
工商業			$10			$50,517			0.08		%				$28			$44,388			0.25		%
商業地產			—			27,592			—						—			14,473			—
租契			—			1,575			(0.05)						13			1,792			2.97
總商業廣告			10			79,684			0.05						41			60,653			0.27
住宅按揭貸款			(1)			28,486			(0.01)						(1)			20,242			(0.03)
房屋淨值			(9)			12,811			(0.27)						(10)			11,825			(0.33)
汽車			6			14,172			0.16						(2)			12,526			(0.04)
教育			11			13,144			0.34						13			12,632			0.40
其他零售業			32			5,557			2.25						37			5,612			2.63
總零售額			39			74,170			0.21						37			62,837			0.24
貸款和租賃總額			$49			$153,854			0.13		%				$78			$123,490			0.25		%

與2021年第二季度相比，2022年第二季度NCO減少了2,900萬美元，降幅為37%，原因是商業業務減少了3,100萬美元。2022年第二季度，平均貸款和租賃的0.13%的年化淨沖銷比2021年第二季度下降了12個基點。

表11：淨沖銷與平均貸款和租賃的比率
			截至6月30日的六個月，
			2022												2021
(百萬美元)			淨沖銷			平均餘額			比率						淨沖銷			平均餘額			比率
工商業			$21			$47,747			0.09		%				$105			$44,338			0.48		%
商業地產			—			20,867			—						26			14,574			0.36
租契			—			1,568			0.03						14			1,852			1.58
總商業廣告			21			70,182			0.06						145			60,764			0.48
住宅按揭貸款			(1)			25,987			(0.01)						(2)			19,817			(0.02)
房屋淨值			(18)			12,469			(0.30)						(17)			11,912			(0.29)
汽車			12			14,352			0.17						9			12,378			0.15
教育			27			13,091			0.41						20			12,534			0.32
其他零售業			67			5,492			2.43						81			5,765			2.82
總零售額			87			71,391			0.24						91			62,406			0.29
貸款和租賃總額			$108			$141,573			0.15		%				$236			$123,170			0.39		%

2022年上半年，由於商業和零售分別減少1.24億美元和400萬美元，NCO比2021年上半年減少了1.28億美元，或54%。2022年上半年，平均貸款和租賃的0.15%的年化淨沖銷比2021年上半年下降了24個基點。

零售NCO反映出，與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月略有改善，因為消費者繼續保持儲蓄緩衝，經濟接近充分就業，住宅抵押貸款和汽車貸款抵押品價值仍然較高。由於信貸表現依然強勁，截至2022年6月30日的三個月和六個月的商業NCO與2021年同期相比有所下降。

商業貸款資產質量

我們的商業貸款組合包括傳統的商業和工業貸款、商業租賃和商業房地產貸款。該產品組合主要關注我們足跡和鄰近州的客户，在這些州，我們在當地的交付模式提供強大的客户連接。此外，我們還在全國範圍內開展某些專業行業的業務。正如我們在2021年Form 10-K中所討論的那樣，我們使用監管分類評級來監控商業貸款和租賃的信用質量。

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表12：按監管分類劃分的商業貸款和租賃
			June 30, 2022
						受到批評
(單位：百萬)			經過			特別提及			不合標準			值得懷疑			總計
工商業			$49,353			$813			$1,479			$156			$51,801
商業地產			26,410			561			1,087			12			28,070
租契			1,557			9			8			—			1,574
總商業廣告			$77,320			$1,383			$2,574			$168			$81,445

			2021年12月31日
						受到批評
(單位：百萬)			經過			特別提及			不合標準			值得懷疑			總計
工商業			$42,254			$809			$1,294			$143			$44,500
商業地產			13,319			406			528			11			14,264
租契			1,512			49			24			1			1,586
總商業廣告			$57,085			$1,264			$1,846			$155			$60,350

截至2022年6月30日，商業批評餘額總額為41億美元，與2021年12月31日相比增加了8.6億美元，這主要是由投資者收購推動的。由於貸款結構的改善，2022年6月30日，商業貸款佔商業貸款總額的比例從2021年12月31日的5.4%下降到5.1%。

截至2022年6月30日，商業和工業批評餘額為24億美元，佔商業和工業貸款組合總額的4.7%，高於截至2021年12月31日的22億美元，或5.0%，這主要是由投資者收購推動的。這一百分比的下降主要是由於貸款組合的改善。截至2022年6月30日，商業和工業批評貸款佔批評貸款總額的59%，而截至2021年12月31日，這一比例為69%。

商業地產批評稱，截至2021年12月31日，商業地產餘額為17億美元，佔商業地產投資組合的5.9%，高於截至2021年12月31日的9.45億美元，增幅為6.6%，這主要是受投資者收購的推動。截至2022年6月30日，商業房地產佔總批評貸款的40%，而截至2021年12月31日，這一比例為29%。

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表13：按行業劃分的商業貸款及租賃
			June 30, 2022									2021年12月31日
(百萬美元)			天平			的百分比 貸款和租賃總額						天平			的百分比 貸款和租賃總額
金融保險			$11,542			7		%				$9,301			7		%
醫療、製藥和社會援助			3,136			2						2,912			2
住宿和餐飲服務			3,716			2						3,438			3
專業、科學和技術服務			3,009			2						2,665			2
其他製造業			4,481			3						4,087			3
技術			4,822			3						4,220			3
零售業			2,779			2						2,237			2
能源及相關			2,156			1						2,017			2
批發貿易			3,104			2						2,358			2
藝術、娛樂和娛樂			1,372			1						1,189			1
其他服務			2,192			2						2,051			2
行政和廢物管理服務			1,494			1						1,396			1
運輸和倉儲			1,078			1						1,147			1
消費品製造業			1,434			1						1,192			1
汽車			1,437			1						1,172			1
教育服務			659			—						573			—
化學品			1,161			1						896			1
房地產、租賃和租賃			1,436			1						739			—
所有其他(1)			506			—						123			—
工商業合計			51,514			33						43,713			34
房地產、租賃和租賃			25,774			17						12,773			10
住宿和餐飲服務			623			—						605			—
金融保險			798			1						624			1
其他服務(2)			312			—						45			—
醫療、製藥和社會援助(2)			273			—						14			—
所有其他(1)			290			—						203			—
總商業地產			28,070			18						14,264			11
租約合計			1,574			1						1,586			1
總商業廣告(3)			$81,158			52		%				$59,563			46		%

(1)遞延費用和成本在所有其他項目中列報。

(2)該部門於2022年第二季度增加。上期已進行調整，以符合本期列報。

(3)不包括截至2022年6月30日和2021年12月31日的2.87億美元和7.87億美元的PPP貸款。

零售貸款資產質量

對於零售貸款，我們利用FICO提供的信用評分以及貸款的付款和拖欠狀況來監控信用質量。管理層認為，FICO信用評分是貸款合同期限內潛在信用損失的最強指標。這些分數代表了當前和歷史的全行業消費者信貸表現數據，管理層認為這些數據可以預測借款人未來的還款表現。零售投資組合中最大的部分是位於新英格蘭、大西洋中部和中西部地區的借款人。然而，我們確實有選擇地在足跡以外的領域放貸，主要是在汽車金融和教育貸款方面。

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表14：零售貸款組合分析
			June 30, 2022																		2021年12月31日
						逾期天數和累計天數																		逾期天數和累計天數
(百萬美元)			當前			30-59			60-89			90+			非應計項目						當前			30-59			60-89			90+			非應計項目
住宅按揭貸款(1)			96.67		%	0.20		%	0.12		%	2.14		%	0.87		%				96.03		%	0.45		%	0.23		%	2.41		%	0.88		%
房屋淨值			97.81			0.27			0.09			—			1.83						97.75			0.32			0.10			—			1.83
汽車			98.50			0.87			0.27			—			0.36						98.45			0.90			0.27			—			0.38
教育			99.44			0.20			0.10			0.02			0.24						99.45			0.26			0.10			0.01			0.18
其他零售業			98.20			0.64			0.44			0.25			0.47						98.18			0.74			0.42			0.29			0.37
總零售額			97.81		%	0.37		%	0.16		%	0.86		%	0.80		%				97.69		%	0.51		%	0.20		%	0.83		%	0.77		%

(1)逾期90天以上的貸款包括6.23億美元和5.44億美元的貸款，分別由聯邦住房管理局、退伍軍人事務部和美國農業部在2022年6月30日和2021年12月31日全額或部分擔保。

有關應計和非應計零售貸款賬齡的更多信息，請參閲附註5。

表15：零售資產質量指標
			June 30, 2022						2021年12月31日
總投資組合的平均更新FICO			768						768
擔保房地產的CLTV比率(1)			53		%				56		%
非應計零售貸款佔零售總額的百分比			0.80		%				0.77		%

(1)房地產擔保組合CLTV的計算方法是抵押貸款和第二留置權貸款餘額除以物業的最新可用價值。

問題債務重組

2020年第一季度，CARE法案和機構間指導免除了符合某些資格標準的與新冠肺炎相關的經修改的零售和商業貸款的TDR分類。我們一般不認為符合CARE法案下資格標準的修改後的貸款是TDR。2021年12月31日，根據CARE法案授予的救濟條款到期，包括TDR分類豁免。

有關TDR的其他信息，請參閲我們的2021年Form 10-K中的註釋6。

表16：應計和非應計問題債務重組
			June 30, 2022
									作為累計TDR的百分比
(百萬美元)			應計						30-89 Days 逾期						逾期90天以上						非應計項目						總計
工商業			$195						—		%				—		%				$89						$284
商業地產			1						—						—						9						10
總商業廣告			196						—						—						98						294
住宅按揭貸款(1)			524						2.2						24.0						86						610
房屋淨值			162						0.3						—						88						250
汽車			8						0.2						—						13						21
教育			100						0.4						0.2						20						120
其他零售業			17						0.2						—						3						20
總零售額			811						3.3						24.2						210						1,021
總計			$1,007						3.3		%				24.2		%				$308						$1,315

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			2021年12月31日
									作為累計TDR的百分比
(百萬美元)			應計						30-89 Days 逾期						逾期90天以上						非應計項目						總計
工商業			$196						—		%				—		%				$74						$270
商業地產			1						—						—						9						10
總商業廣告			197						—						—						83						280
住宅按揭貸款(1)			295						2.9						12.0						42						337
房屋淨值			183						0.6						—						74						257
汽車			8						0.2						—						22						30
教育			112						0.5						0.1						11						123
其他零售業			20						0.2						—						2						22
總零售額			618						4.5						12.1						151						769
總計			$815						4.5		%				12.1		%				$234						$1,049

(1)包括逾期90天以上的2.42億美元和9800萬美元，分別由FHA、退伍軍人管理局和美國農業部在2022年6月30日和2021年12月31日全部或部分擔保。

存款

表17：存款構成
(單位：百萬)			June 30, 2022						2021年12月31日						變化						百分比
需求			$54,169						$49,443						$4,726						10		%
貨幣市場			48,063						47,216						847						2
帶着興趣查看			39,611						30,409						9,202						30
儲蓄			27,959						22,030						5,929						27
術語			9,123						5,263						3,860						73
總存款			$178,925						$154,361						$24,564						16		%

截至2022年6月30日的總存款比2021年12月31日的增加是由投資者收購和滙豐交易帶來的258億美元期末餘額推動的。

借入資金

在FHLB借款增加的推動下，截至2022年6月30日，借款總額為182億美元，比2021年12月31日增加了112億美元。由於從投資者那裏獲得的預付款以及貸款和證券增長的資金，FHLB的借款增加了。有關我們借入資金的更多信息，請參閲“-流動性”和附註9。

資本及監管事宜

作為一家銀行控股公司和金融控股公司，我們受到FRB的監管和監督。我們的銀行子公司CBNA是一個主要受OCC監管的全國性銀行協會。隨着管理我們業務的法律和監管框架不斷變化，我們的監管和監督也在不斷髮展。有關更多信息，請參閲我們的2021年Form 10-K中的“監管和監督”。

資本充足率過程

我們對資本充足性的評估始於董事會批准的風險偏好和風險管理框架。該框架規定了對重大風險的識別、衡量和管理。我們的資本充足率、風險偏好和風險管理框架沒有發生重大變化，這在我們2021年的Form 10-K中的“-資本和監管事項”中有描述。

根據FRB的定製規則，像我們這樣的IV類公司必須接受兩年一次的監督壓力測試，並不受公司運營的壓力測試和相關披露要求的限制。財務報告委員會持續監督第四類公司，包括在非週期年度對資本充足性和資本規劃過程進行評估。每年，FRB要求我們提交一份由我們的董事會或其某個委員會批准的資本計劃。我們的年度資本計劃每年4月到期。我們於2022年4月4日向聯邦儲備委員會提交了2022年資本計劃。有關更多信息，請參閲我們的2021 Form 10-K表第1項中的“調整審慎要求”部分。

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在壓力資本緩衝(“SCB”)框架下，財務報告委員會不會以數量理由反對資本計劃，並要求每家公司將資本比率維持在高於其最低要求和SCB要求的總和，以避免對資本分配和酌情發放獎金的限制。

對於像我們這樣的第四類公司，渣打銀行將根據每兩年一次的監管壓力測試進行重新校準，並每年更新，以反映我們計劃的普通股股息。截至2022年9月30日，我們的渣打銀行要求為3.4%。2022年6月23日，FRB通知我們，根據2022年CCAR監督壓力測試的結果，我們的初步SCB將在2022年10月1日至2023年9月30日期間保持在3.4%，FRB將在2022年8月31日之前為我們提供最終的SCB。為了將投資者收購對我們資本要求的影響納入其中，FRB將要求我們參加2023年CCAR監管壓力測試。

適用於我們這樣的公司的與資本規劃、監管報告、壓力測試和資本緩衝要求有關的法規目前正在制定規則，並可能受到適用的聯邦監管機構的進一步指導和解釋。我們將繼續評估這些和任何其他審慎監管變化的影響，包括它們在我們的監管和合規成本和支出方面可能產生的變化。

有關更多信息，請參閲我們的2021 Form 10-K中的“監管和監督”和“-資本和監管事項”部分。

監管資本充足率與資本構成

根據現行的美國巴塞爾協議III資本框架，我們和我們的銀行子公司CBNA必須滿足以下具體的最低要求：CET1資本比率為4.5%，一級資本比率為6.0%，總資本比率為8.0%，一級槓桿率為4.0%。作為一家銀行控股公司，我們的渣打銀行3.4%是在上述三項最低風險資本比率的基礎上實施的，建行是在上述三項最低風險資本比率的基礎上對我們的銀行子公司實施的2.5%的最低風險資本比率。

根據美國巴塞爾協議III的規定，MSR、某些遞延税項資產和對未合併金融機構資本的投資的CET1扣除門檻為25%。截至2022年6月30日，我們沒有達到這些額外資本扣除的門檻。未從CET1資本扣除的MSR或某些遞延税項資產被分配250%的風險權重，未從CET1資本扣除的未合併金融機構的資本投資被分配風險類別風險權重。

為了應對新冠肺炎疫情，聯邦儲備委員會和其他聯邦銀行監管機構通過了一項關於CECL下acl監管資本處理的最終規則。這項規則允許選舉銀行組織將CECL對監管資本的估計影響推遲兩年至2021年12月31日，然後是三年過渡期至2024年12月31日。三年過渡期將逐步納入最初兩年延遲期間提供的資本福利總額。2021年12月31日，資本收益總額為3.84億美元。2022年資本收益減少9,600萬美元，或5個基點。

有關美國巴塞爾III資本框架及其相關應用的更多討論，請參閲我們2021年Form 10-K中的“監管和監督”。下表顯示了我們在美國巴塞爾協議III標準化規則下的實際監管資本比率：

表18：美國巴塞爾協議III標準化規則下的監管資本比率
			June 30, 2022									2021年12月31日						規定的最低資本充足率(1)
(單位：百萬，比率數據除外)			金額			比率						金額			比率
CET1資本			$17,946			9.6		%				$15,656			9.9		%	7.9		%
一級資本			19,960			10.6						17,670			11.1			9.4
總資本			23,184			12.3						20,244			12.7			11.4
第1級槓桿			19,960			9.3						17,670			9.7			4.0
風險加權資產			187,727									158,831
季度調整後平均資產			215,727									181,800

(1) 要求的“最低資本比率”是：CET1資本為4.5%；一級資本為6.0%；總資本為8.0%；一級槓桿率為4.0%。“最低資本比率”還包括3.4%的SCB；N/A至一級槓桿率。

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截至2022年6月30日，我們的CET1資本、一級資本和總資本比率分別為9.6%、10.6%和12.3%，而去年同期為9.9%, 11.1% 和 截至2021年12月31日，分別為12.7%。CET1和一級資本比率下降的主要原因是RWA增長289億美元、與投資者收購和HSBC交易相關的更高估計商譽和無形資產、下文“-資本交易”中描述的股息以及由於進入CECL三年過渡期而修訂的CECL過渡金額的減少，部分被與投資者收購相關的普通股發行和截至2022年6月30日的六個月的淨收益所抵消。由於上述CET1資本比率的變化，總資本比率下降，但部分被以下“-資本交易”所述次級債務增加及與投資者收購有關的更高AACL所抵銷，以及由於進入CECL三年過渡期而減少經修訂的AACL過渡額。截至2022年6月30日，我們的CET1資本、一級資本和總資本比率分別比監管下限和我們的SCB高出約170個基點、120個基點和90個基點。所有比率都遠高於美國巴塞爾協議III的最低要求。

本公司和CBNA均遵守確定RWA的標準化方法。截至2022年6月30日，RWA總額為1877億美元，比2021年12月31日增加289億美元，主要是由投資者收購推動的，其中包括更高的CRE、商業和住宅抵押貸款、房屋淨值額度、MSR、CRE承諾和持有的待售貸款。

截至2022年6月30日，一級槓桿率為9.3%，低於2021年12月31日的9.7%，原因是季度調整後平均資產增加339億美元，但一級資本增加部分抵消了這一影響。

表19：美國巴塞爾III資本框架下的資本構成
(單位：百萬)			June 30, 2022						2021年12月31日
普通股股東權益總額			$22,314						$21,406
免責條款：
改性氯化銫過渡量			288						384
在累計其他綜合收益(虧損)中記錄的未實現淨額(收益)/虧損淨額，税後淨額：
債務證券和股權證券			2,016						156
衍生品			862						160
未攤銷定期收益淨成本			340						349
扣除額：
商譽，扣除遞延税項負債後的淨額			(7,690)						(6,733)
扣除遞延税項負債後的其他無形資產			(182)						(66)
因税損和信用結轉而產生的遞延税項資產			(2)						—
普通股總股本1級			17,946						15,656
合格優先股			2,014						2,014
第1級資本總額			19,960						17,670
符合資格的次級債務(1)			1,553						1,138
信貸損失準備			2,147						1,934
從二級資本中排除的情況：
修改的AACL過渡量			(374)						(498)
PCD資產的撥備			(102)						—
信貸損失調整準備			1,671						1,436
總資本			$23,184						$20,244

(1) 截至2022年6月30日和2021年12月31日，不符合條件的次級債排除在監管資本之外的金額為4.2億美元。有關我們的未償還次級債務的更多詳情，請參閲附註9。

資本交易

在截至2022年6月30日的六個月中，我們完成了以下資本行動：

•2022年第二季度發行了4億美元的5.641%固定利率重置次級票據；

•宣佈並支付了每股0.39美元的季度普通股股息，總計3.6億美元；

•宣佈2022年第二季度固定利率為浮動利率的6.000非累積永久B系列優先股的半年度股息為每股30美元，總計900萬美元；

•宣佈的季度股息為每股15.94美元，固定利率為浮動利率的6.375%非累積永久C系列優先股，總計1,000萬美元；

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•宣佈的季度股息為每股15.88美元，從固定利率到浮動利率的6.350%非累積永久D系列優先股，總計為900萬美元；

•宣佈的季度股息為5.000%固定利率非累積永久E系列優先股每股12.50美元，總計1,100萬美元；

•宣佈5.650%固定利率非累積永久F系列優先股的季度股息為每股14.13美元，總計1,100萬美元；以及

•宣佈4.000%固定利率重置非累積永久G系列優先股的季度股息為每股10美元，總計600萬美元。

2022年6月27日，我們宣佈董事會將普通股回購授權增加到10億美元，比之前2021年1月7.5億美元授權下剩餘的4.55億美元增加了5.45億美元。2022年7月19日，我們宣佈董事會宣佈將2022年第三季度的普通股季度股息增加3美分，至每股0.42美元。所有未來的資本分配在執行之前都要經過我們的董事會的審議和批准。未來派息和股份回購的時間和金額將取決於各種因素，包括我們的資本狀況、財務業績、風險加權資產、戰略舉措的資本影響、市場狀況、是否獲得所需的監管批准以及其他監管和會計考慮因素。

銀行子公司資本金

表20：CBNA在美國巴塞爾協議III標準化規則下的資本比率
			June 30, 2022									2021年12月31日
(百萬美元，比率數據除外)			金額			比率						金額			比率
CET1資本			$19,865			10.6		%				$17,039			10.7		%
一級資本			19,865			10.6						17,039			10.7
總資本			22,661			12.1						19,600			12.4
第1級槓桿			19,865			9.2						17,039			9.4
風險加權資產			187,359									158,550
季度調整後平均資產			214,905									181,268

截至2022年6月30日，CBNA的CET1和一級資本總計199億美元，比2021年12月31日的170億美元增加了28億美元。這一增長主要是由於與投資者收購有關的普通股發行和截至2022年6月30日的六個月的淨收益，但被與投資者收購和滙豐交易相關的估計商譽和無形資產增加以及由於進入CECL三年過渡期而修訂的CECL過渡金額減少部分抵消。截至2022年6月30日，總資本為227億美元，較196億美元增加31億美元 在… 2021年12月31日，由於CET1資本的變化和與投資者收購相關的更高的AACL，以及由於進入CECL三年過渡期而導致修改後的AACL過渡額減少。

截至2022年6月30日，CBNA的RWA總額為1874億美元，比2021年12月31日增加288億美元，這主要是由投資者收購推動的，包括更高的CRE、商業和住宅抵押貸款、房屋淨值額度、MSR、CRE承諾和持有的待售貸款。

截至2022年6月30日，CBNA的一級槓桿率為9.2%，低於2021年12月31日的9.4%，原因是季度調整後平均資產增加336億美元，部分被更高的一級資本所抵消。

流動性

流動性被定義為我們以合理的成本及時履行現金流和抵押品義務的能力。一家機構必須保持運營流動性，以滿足其預期的每日和預測的現金流要求，以及或有流動性，以滿足意外(壓力情景)的資金需求。為了反映滿足所有意外和壓力情景融資需求的重要性，我們確定和管理或有流動性，包括FRB的現金餘額、未擔保的高質量流動證券和未使用的FHLB借款能力。另外，我們還將資產流動性確定和管理為或有流動性的子集，包括FRB的現金餘額和未擔保的高質量流動性證券。我們認為有效和審慎地管理流動資金對我們的健康和實力至關重要。我們在合併企業層面和每個重要法人實體管理流動資金，包括母公司和CBNA層面。

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母公司流動資金

母公司的主要現金來源是投資於銀行股權和次級債務以及外部發行的優先股、優先債務和次級債務而從CBNA獲得的股息和利息。現金的用途包括作為銀行控股公司的例行現金流要求，包括定期股份回購和支付股息、利息和費用；包括CBNA在內的子公司需要額外股本，並在需要時需要債務融資；以及在必要時支持非常資金要求。就母公司依賴批發借款的程度而言，用途還包括支付相關本金和利息。

在截至2022年6月30日的六個月內，母公司完成了以下交易：

•發行了4億美元的5.641%固定利率重置次級票據。

在截至2022年和2021年6月30日的三個月內，母公司分別宣佈普通股股息為1.95億美元和1.68億美元，優先股股息為3200萬美元。

截至2022年和2021年6月30日止六個月，母公司分別宣佈普通股派息3.6億美元和3.35億美元，宣佈優先股股息分別為5600萬美元和5500萬美元。

在截至2022年和2021年6月30日的六個月內，母公司分別回購了200萬美元和9500萬美元的已發行普通股。

母公司的現金和現金等價物是可用於滿足各種需求的流動性來源，截至2022年6月30日和2021年12月31日分別為20億美元和23億美元。母公司的雙重槓桿率(母公司子公司的綜合股權投資除以母公司股本)是對子公司股權現金流的依賴程度，用於為母公司債務提供資金。截至2022年6月30日和2021年12月31日，母公司的雙槓杆率分別為100.4和98.5%。

CBNA流動性

由於CBNA的主要業務涉及接受存款和發放貸款，流動性管理的一個關鍵作用是確保客户能夠及時從存款和貸款中獲得資金。流動性管理還涉及保持足夠的流動性，以償還批發借款，支付運營費用，並在必要時支持非常資金需求。在正常業務過程中，CBNA的流動資金通過匹配的現金來源和用途進行管理。銀行流動性的主要來源包括我們的消費者和商業客户的存款；貸款和債務證券的本金和利息的支付；以及根據需要和“-流動性風險管理和治理”所述的批發借款。銀行流動資金的主要用途包括存款的提款和到期日；支付存款利息；為貸款和相關承諾提供資金；以及為購買證券提供資金。就CBNA依賴批發借款的程度而言，用途還包括支付相關本金和利息。關於CBNA未償債務的進一步信息，見附註9。

在截至2022年6月30日的六個月內，CBNA完成了以下交易：

•發行6.5億元4.119釐固定利率至浮動利率的優先債券；及

•贖回分別於2022年2月和5月到期的10億美元和7.5億美元優先票據。

流動性風險

我們將流動性風險定義為實體無法以合理成本及時履行其支付義務的風險。流動性風險可能源於或有流動性風險和/或資金流動性風險。

或有流動性風險是指市場狀況可能降低實體清算、質押和/或為某些資產融資的能力，從而大幅降低此類資產的流動資金價值的風險。或有流動性風險的驅動因素包括一般市場混亂以及與證券或貸款、發行人或借款人和/或資產類別的信用質量和/或估值有關的具體問題。

融資流動性風險是指市場狀況和/或特定於實體的事件可能降低實體從儲户和/或批發市場交易對手那裏籌集資金的能力的風險。資金來源的驅動因素

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流動性風險可能是特殊的或系統性的，反映了操作的障礙和/或損害了市場信心。

影響流動性的因素

鑑於資產和借款來源的構成，CBNA的或有流動性風險將受到以下事件的重大影響：優質證券融資市場的惡化(例如，抵押貸款支持證券和由GNMA、FNMA和FHLMC發行的其他工具)、FHLB無法提供抵押預付款和/或FRB在系統性壓力下拒絕充當最後貸款人。

同樣，鑑於其資產負債表的結構，CBNA的資金流動性風險將受到不利的特殊事件(例如，重大虧損，導致其財務狀況明顯或實際惡化)、不利的系統性事件(例如，重要資本市場參與者違約或破產)或兩者兼而有之的重大影響。因此，儘管不斷受到各種特殊和系統性事件的影響，我們認為我們的或有流動性風險和資金流動性風險相對較小。

影響我們獲得無擔保批發市場資金和大額(即無保險)客户存款的另一個變量是穆迪、標準普爾和惠譽等機構給予的信用評級。

表21：信用評級

June 30, 2022

穆迪

標準和 窮人的

惠譽

公民金融集團：

長期發行人

天然橡膠

BBB+

BBB+

短期發行人

天然橡膠

A-2

F1

次級債務

天然橡膠

BBB

BBB

優先股

天然橡膠

BB+

BB

國民銀行，全國協會：

長期發行人

Baa1

A-

BBB+

短期發行人

天然橡膠

A-2

F1

長期存款

A1

天然橡膠

A-

短期存款

P-1

天然橡膠

F1

NR=未評級

我們公共信用評級的變化可能會影響我們批發資金的成本和可獲得性。因此，為了保持保守的資金狀況，CBNA繼續最大限度地減少對無擔保批發資金的依賴。截至2022年6月30日，我們的批發資金主要由母公司和CBNA發行的定期債務以及FHLB的抵押預付款組成。

現有和不斷變化的監管流動性要求是系統性流動性狀況和流動性管理做法的另一個關鍵驅動因素。FRB、OCC和FDIC定期評估我們的流動性，作為整體監管過程的一部分。此外，我們還受制於現有的和不斷變化的監管流動性要求，其中一些要求有待適用的聯邦監管機構進一步制定規則、指導和解釋。有關進一步討論，請參閲我們2021年Form 10-K中的“監管和監督--審慎要求的調整”和“-流動性要求”。

流動性風險管理和治理

流動資金風險由本公司庫務部門內的資金及流動資金部門根據本公司董事會及資產負債委員會頒佈的政策指引衡量及管理。在管理流動性風險方面，資金和流動資金股提供定期和全面的報告，包括一系列廣泛的流動性指標和預警指標的當前水平與閾值限制、關於新出現的風險趨勢的解釋性評論，以及酌情建議的補救戰略。

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我們的資金和流動性部門的主要目標是提供和保持謹慎的運營流動性水平，以支持預期和預計的資金需求，或有流動性，以支持因特殊、系統性和組合壓力事件而產生的意外資金需求，以及及時從穩定和具有成本效益的資金來源獲得監管流動性需求。我們尋求通過以下方式實現這些目標：以穩定的存款為貸款提供資金；審慎控制對批發融資的依賴，特別是短期無擔保融資；以及保持充足的可用流動性，包括無擔保的高質量貸款和證券的應急流動性緩衝。截至2022年6月30日：

•有機產生的存款仍然是我們的主要資金來源，導致綜合期末貸存比率(不包括LHFS)為87.3%；

•我們的總可用流動資金，包括或有流動資金和可用貼現窗口能力，約為665億美元；

◦或有流動資金為398億美元，包括269億美元的未擔保高質量流動證券，79億美元的FHLB未使用能力，以及我們在FRB的現金餘額50億美元；以及

◦可用貼現窗口能力，定義為基於識別的抵押品從FRB獲得的可用總借款能力，主要由非抵押商業和零售貸款擔保，總計267億美元。只有在緊急情況下，才會考慮使用這種借款能力。

有關截至2022年6月30日和2021年6月30日的六個月我們按活動類型劃分的現金來源和使用情況的摘要，請參閲現金流量合併報表。

資金和流動資金股監測各種流動性和資金指標以及預警指標和指標，包括具體的風險閾值限制。這些監測工具大致分為以下幾類：

•當前的流動資金來源和能力，包括FRB的現金餘額、自由和流動證券以及有擔保的FHLB借款能力；

•流動性壓力來源，除不斷變化的監管要求外，還包括特殊壓力、系統性壓力和綜合壓力；以及

•當前和未來的風險敞口，包括有擔保和無擔保的批發融資，以及各種不同領域的現貨和累計現金流缺口。

此外，CBNA和我們的合併企業每天都會單獨監測其中某些指標，包括現金頭寸、未擔保證券、資產流動性和可用FHLB借款能力。為了識別新出現的趨勢和風險，併為融資決策提供信息，還對一年內的具體指標進行了預測。

表外安排

我們從事的各種活動沒有反映在我們的綜合資產負債表中，這些活動通常被稱為“表外安排”。關於這些類型活動的更多信息，見項目1中的附註13。

關鍵會計估計

本報告所包括的未經審計的中期綜合財務報表是根據公認會計準則編制的。按照公認會計原則編制財務報表要求我們制定會計政策，並作出影響我們經審計的綜合財務報表中報告的金額的估計。

會計估計需要對可能對我們未經審計的中期綜合財務報表產生實質性影響的不確定事項作出假設和判斷。估計是根據某一時間點已知的事實和情況作出的。這些事實和情況的變化可能產生與這些估計有很大不同的結果。我們最重要的會計政策和估計及其相關應用將在下文討論。有關公允價值計量的其他信息，請參閲我們的2021年Form 10-K中的“-關鍵會計估計”。

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信貸損失準備

ACL從2021年12月31日的19億美元增加到2022年6月30日的21億美元。

為了確定截至2022年6月30日的ACL，我們使用了通常反映2022年實際GDP年均增長2.1%和平均失業率4.3%的經濟預測。這一預測包含了今年下半年開始出現温和衰退的風險。相比之下，我們2021年12月31日的預測反映了2022年國內生產總值年均2.8%的實際增長和6%的平均失業率。

為了應對經濟不確定性，我們利用我們的質量津貼框架重新評估和調整ACL儲備水平。由主要宏觀經濟變量的不確定性和波動性驅動的宏觀經濟預測風險，是影響我國定性儲備的主要因素之一。

我們2022年6月對宏觀經濟風險的定性考慮反映了美聯儲積極收緊貨幣政策和收縮財政政策，因為與大流行相關的支持正在逐步結束。這些情況，再加上俄羅斯入侵烏克蘭對全球主要大宗商品價格的影響、與勞動力短缺相關的工資上漲以及導致通脹飆升的供應鏈持續挑戰，可能會將美國經濟推入温和衰退，並造成包括GDP和就業在內的關鍵宏觀經濟變量的波動。

我們對基準利率的確定對預測的宏觀經濟狀況在合理和可支持的預測期內的變化非常敏感。為了説明敏感性，我們採用了一個比上面描述的更悲觀的情景，假設貨幣緊縮引發實際GDP連續三個季度收縮，導致實際GDP比2022年下降四分之一個百分點。相應的僱傭合同，年平均失業率為4.4%。不考慮定性調整，這種情況將導致量化的終身損失估計約為我們建模的期末ACL的1.12倍，或增加約1.75億美元。這一分析只涉及模型化的信貸損失估計數，而不涉及包括定性調整在內的整個期末會計準則。

由於在確定ACL時考慮了幾個定量和定性因素，因此這種敏感性分析不一定反映ACL未來變化的性質和程度，甚至不一定反映ACL在這種經濟情況下會是什麼。敏感性旨在提供對宏觀經濟環境不利變化的影響的洞察，以及對模擬損失估計的相應影響。假設的釐定並不包括管理層判斷的影響或其他可應用於實際估計損失率的定性因素，亦不暗示對我們的損失率未來惡化的任何預期。

仍然很難估計經濟預測的變化可能如何影響我們的acl，因為這些預測考慮了各種各樣的變量和投入，變量和投入的變化可能不會同時或同一方向發生，而且這些變化可能會根據產品類型產生不同的影響。這些變量和投入可能受到經濟風險的特殊影響，包括貨幣和財政政策的變化及其對通脹趨勢的影響，以及供應鏈持續面臨的挑戰。一個或多個關鍵變量的變化可能會對我們對預期信貸損失的估計產生實質性影響。

有關ACL的更多信息，請參見本報告的附註5和2021年Form 10-K中的“-關鍵會計估計--信貸損失撥備”和附註6。

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會計和報告的發展

截至2022年6月30日已發佈但未採用的會計準則

宣判			指導意見摘要			對財務報表的影響
問題債務重組和Vintage披露 2022年3月發佈			•消除了對TDR的單獨識別和測量指南。 •要求對遇到財務困難的借款人的所有修改進行評估，以確定修改是導致新貸款還是繼續現有貸款。 •要求根據貼現現金流方法計量的預期信貸損失應根據修改後的(而不是原始的)貸款合同條款，使用有效利率確定。 •加強債權人對發生財務困難的借款人的應收款修改的披露，這些借款人的形式包括本金免除、利率降低、非微不足道的付款延遲或期限延長。 •要求披露貸款和租賃淨投資按年份分列的當期總沖銷。 •過渡是預期的，可選擇在修改後的追溯基礎上採用TDR的確認和計量指導，從而對採納期內的留存收益進行累積影響調整。			•要求生效日期：2023年1月1日，允許提前採用。我們不打算提早採納這一聲明。 •預計採用不會對我們的綜合財務報表產生重大的財務影響，但預計會對我們的綜合財務報表附註中所要求的披露產生重大影響。
衍生工具和套期保值.公允價值套期保值.投資組合分層法 2022年3月發佈			•取代了“Last-of-Layer”方法。 •允許在封閉的金融資產組合中指定多個層。 •允許對不可預付資產和預付資產進行對衝。 •禁止在衡量封閉投資組合中資產的預期信貸損失或確定AFS證券是否減值時考慮基差調整。 •對封閉式投資組合中的多層套期保值的指導是前瞻性應用的。關於公允價值基礎調整的會計準則採用修正後的追溯基礎。			•要求生效日期：2023年1月1日，允許提前採用。我們不打算提早採納這一聲明。 •預計採用不會對我們的合併財務報表產生實質性影響。

風險治理

我們致力於以強有力的、綜合的和主動的方式來管理我們在追求業務目標過程中面臨的所有風險。作為主要決策機構，我們董事會責任的一個關鍵方面是設定我們的風險偏好，以確保我們清楚地瞭解我們願意接受的風險水平，以實現我們的戰略業務和財務目標。

為了使我們的董事會能夠實現其目標，它已將風險管理活動的權力以及這些活動的治理和監督授權給一些董事會和執行管理層級別的風險委員會。執行風險委員會由首席風險官擔任主席，負責監督整個企業的風險，並積極考慮我們固有的重大風險，分析我們的整體風險狀況，並尋求確認這些風險得到了適當的識別、評估和緩解。向執行風險委員會報告的委員會包括以下涵蓋特定風險領域的委員會：合規和操作風險委員會、模型風險委員會、信用政策委員會、資產負債委員會、業務計劃審查委員會以及行為和道德委員會。

我們的風險治理實踐、風險框架、風險偏好或信用風險並未發生重大變化，如我們在2021年10-K表格“-風險治理”中所述。

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市場風險

市場風險是指因利率、匯率、股票價格、商品價格和/或其他相關市場利率或價格的變化而產生的潛在損失。適度的市場風險來自服務於客户需求的交易活動，包括對利率和外匯風險的對衝。如下所述，更多重大市場風險來自我們的非交易銀行活動，如貸款發放和存款收集。我們制定了全企業範圍的政策和方法，以識別、衡量、監測和報告市場風險。我們積極管理非交易和交易活動的市場風險。

非交易風險

由於非交易性的銀行活動，我們面臨着市場風險。這種市場風險基本上是由利率風險構成的，因為我們沒有大宗商品風險，而直接貨幣和股票風險是最低限度的。我們還有與資本市場貸款來源相關的市場風險，以及我們的MSR的估值。我們的利率風險來源、利率風險實踐、風險框架、指標或假設沒有發生重大變化，如我們在2021年10-K表格“-市場風險-非交易風險”中所述。

下表報告了各種利率情景下的淨利息收入敞口。我們的政策包括以明年淨利息收入的百分比變化來衡量風險敞口，這些風險敞口是由於利率相對於市場隱含遠期收益率曲線的瞬時或漸進的平行變化。如下表所示，我們的資產負債表是對資產敏感的；淨利息收入將受益於利率上升，而利率下降的風險敞口在有限範圍內。雖然這項分析包括即時而嚴重的利率變動，但我們認為，任何實際的利率變動都可能是更漸進的，因此影響較小。

下表顯示了淨利息收入對市場隱含遠期收益率曲線的各種平行收益率曲線變化的敏感度：

表22：淨利息收入的敏感度
			12個月內淨利息收入的估計變動百分比
基點			June 30, 2022						2021年12月31日
利率的瞬時變化
200			3.8		%				19.4		%
100			1.6						10.2
-100			(2.4)						(8.5)
利率的逐步變化
200			2.6		%				10.1		%
100			1.9						5.2
-100			(0.9)						(6.0)

我們繼續在我們的政策範圍內管理資產敏感性，不斷變化的市場狀況和我們資產負債表的變化。2022年6月30日，資產對利率逐步上調200個基點的敏感度為2.6%，而2021年12月31日為10.1%。這一變化反映了基本淨利息收入上升的影響，包括投資者收購的影響，以及我們持續的對衝活動鎖定了更高的遠期利率，並減少了我們對不斷變化的下行風險的敞口。當前的資產敏感度水平將繼續為淨利息收入提供上行收益，因為我們正在經歷一段預期美聯儲將上調短期政策利率的時期。利率的變化也會影響風險頭寸，這會影響存款基礎的重新定價敏感性或貝塔係數，以及允許提前償還而不受懲罰的資產現金流。風險頭寸是在我們的風險限度內管理的，並通過偶爾調整證券投資、利率互換和資金組合來管理對利率的長期看法。

我們使用結構性利率風險敞口的估值指標EVE作為淨利息收入模擬的補充。EVE是對淨利息收入模擬分析的補充，因為它估計了長期風險敞口。EVE衡量的是資產、負債和表外工具的經濟價值可能因利率波動而發生變化的程度。這一分析高度依賴於適用於非合同到期日的資產和負債的假設。價值變動以監管資本的百分比表示。

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我們使用利率掉期合約來管理我們的浮動利率資產和浮動利率批發融資的利息現金流波動帶來的利率敞口，並對衝固定利率資本市場債券發行的市場風險。

表23：用於管理非交易利率敞口的利率互換合約
			June 30, 2022															2021年12月31日
						加權平均															加權平均
(百萬美元)			名義金額			到期日(年)			接收速率			支付率						名義金額			到期日(年)			接收速率			支付率
現金流-接收-固定/支付-可變-常規分配(1)(2)			$21,250			4.3			1.8		%	1.9		%				$16,250			3.7			1.0		%	0.1		%
公允價值-收到-固定/支付-可變-常規債務			1,000			2.1			2.7			1.8						2,200			1.3			2.5			0.2
現金流-支付-固定/收取-可變-常規分配(1)			—			—			—			—						3,000			2.5			0.1			1.7
公允價值-支付-固定/接收-可變-常規分配(1)(2)			680			3.4			2.1			3.0						2,000			2.7			0.1			1.5
投資組合掉期總額			$22,930			4.2			1.8		%	1.9		%				$23,450			3.3			1.0		%	0.4		%

(1)我們使用利率合約作為我們資產負債管理(“ALM”)策略的一部分，以管理我們的浮動利率商業貸款和批發融資的利息現金流的可變性，以及持有供出售的AFS證券和貸款的公允價值的可變性。

(2)截至2022年6月30日，包括將於2023年第二季度生效的50億美元遠期現金流掉期，以及將於2022年第三季度生效的6.8億美元遠期公允價值掉期。

表24：現金流量套期保值綜合經營表和綜合全面收益表記錄的税前收益(虧損)
			截至6月30日的三個月，												截至6月30日的六個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
在保監處確認的税前淨收益(虧損)			($244)						$62						($905)						$34
從保監處重新分類為利息收入的税前淨收益(虧損)金額			12						49						49						95
從保監處重新分類為利息支出的税前淨收益(虧損)金額			(1)						(12)						(6)						(24)

(1)使用2022年6月30日關於現金流對衝策略的利率曲線，我們估計在未來12個月內，大約(3.34億美元)將從AOCI重新分類為淨利息收入。

Libor過渡

有關我們的LIBOR過渡計劃和計劃終止LIBOR的相關努力的詳細信息，請參閲我們2021年Form 10-K中的“-市場風險-LIBOR過渡”。在截至2022年6月30日的六個月裏，該計劃沒有重大變化。

C資本市場

我們資本市場活動的一個關鍵組成部分是承銷和分銷企業信貸安排，為我們的客户提供併購交易資金。我們圍繞這些活動有嚴格的風險管理流程，包括限制承保風險、潛在損失和特定資產類別的次級限制的限額結構。此外，批准承銷風險的能力僅授權給信用風險管理和資本市場組織中的高級個人，每筆交易都由貸款承銷審批委員會裁決。

抵押貸款服務權    

我們存在與住宅MSR價值相關的市場風險，這些風險受到各種內在風險的影響，包括久期、基差、凸度、波動率和收益率曲線。

作為我們相對於MSR公允市場價值的整體風險管理戰略的一部分，我們簽訂了各種獨立的衍生品，如利率互換、利率互換、利率期貨和遠期合約，以購買抵押貸款支持證券，以經濟地對衝公允價值的變化。截至2022年6月30日和2021年12月31日，我們的MSR的公允價值分別為14億美元和10億美元，相關衍生品合同的名義總金額分別為98億美元和118億美元。用於套期保值的MSR和相關衍生工具的損益計入綜合經營報表中的抵押貸款銀行費用。

與我們交易的基於市場風險的活動一樣，風險收益不包括MSR的影響。MSR被納入我們的單一價格風險管理框架，該框架用於計算與銀行業監管機構使用的定義一致的管理風險價值。

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交易風險

我們主要通過客户便利活動，包括衍生品和外匯產品，以及承銷和做市活動，暴露於市場風險。風險敞口是由於特定利率、外匯、大宗商品、股票證券、公司債券和二級貸款工具的利率和相關基差和波動率、匯率、股票價格和信用利差的變化而產生的。這些證券承銷和交易活動是通過CBNA、CCMI和JMP進行的。 我們的市場風險治理、市場風險衡量或市場風險實踐(包括VaR、強調VaR、敏感性分析、壓力測試或VaR模型審查和驗證)並未發生重大變化，如我們在2021年10-K表格“-市場風險-交易風險”中所述。

市場風險監管資本

美國銀行業監管機構的《市場風險規則》涵蓋了市場風險資本的計算。就市場風險規則而言，我們所有面向客户的交易和相關套期保值都保持淨低風險，符合“備兑頭寸”的要求。內部管理VaR指標是根據用於監管VaR的相同交易羣體計算的。

表25：監管資本計算的模型化和非模型化計量結果
(單位：百萬)						截至2022年6月30日的三個月																								截至2021年6月30日的三個月
市場風險類別						期間結束						平均值						高						低						期間結束						平均值						高						低
利率						$1						$1						$2						$1						$2						$2						$5						$—
外匯匯率						—						—						4						—						1						—						1						—
信用利差						3						3						4						2						13						13						17						10
商品						—						—						—						—						—						—						—						—
一般VaR						3						3						4						2						14						12						16						9
特定風險VaR						—						—						—						—						—						—						—						—
合計VaR						$3						$3						$4						$2						$14						$12						$17						$9
強調一般VaR						$14						$15						$20						$10						$16						$16						$19						$13
應激特定風險VaR						—						—						—						—						—						—						—						—
總應力VaR						$14						$15						$20						$10						$16						$16						$19						$13
市場風險監管資本						$54																								$89
未建模的特定風險附加組件						22																								19
總市場風險監管資本						$76																								$108
市場風險加權資產						$955																								$1,350

VaR回測

回溯測試是VaR模型驗證的一種形式，每天都會進行。市場風險規則要求將我們的內部VaR指標與前一年(最近250個工作日)每一天的實際交易收入淨額(不包括手續費、佣金、準備金、日內交易和淨利息收入)進行比較。任何觀察到的超過VaR數值的損失都被視為例外。如果適用，例外程度決定了用於得出基於VaR和SVaR的監管報告資本要求的乘數。我們根據市場風險規則的要求，使用我們的銀行監管機構批准的模型，對利率、信貸利差和外匯頭寸進行子投資組合回溯測試。

公民金融集團公司|34

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下圖顯示了截至2022年6月30日的12個月，我們的每日淨交易收入和內部建模VaR總額。

每日VaR回測

公民金融集團，Inc.|35

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非公認會計準則財務計量和對賬

有關我們的非GAAP財務計量計算的更多信息，請參閲本報告中包含的“-簡介-非GAAP財務計量”。下表顯示了非GAAP財務指標的計算結果，代表了我們在MD&A中使用的“基本”結果：

表26：非公認會計準則計量的對賬
						截至6月30日止三個月，												截至6月30日及截至6月30日的6個月，
(以百萬為單位，不包括每股、每股和比率數據)			裁判員			2022						2021						2022						2021
非利息收入，基礎：
非利息收入(GAAP)			A			$494						$485						$992						$1,027
較少：值得注意的項目						(31)						—						(31)						—
基礎非利息收入(非公認會計準則)			B			$525						$485						$1,023						$1,027
總收入，基礎：
總收入(GAAP)			C			$1,999						$1,609						$3,644						$3,268
較少：值得注意的項目						(31)						—						(31)						—
基本總收入(非公認會計準則)			D			$2,030						$1,609						$3,675						$3,268
非利息支出，基礎：
非利息支出(GAAP)			E			$1,305						$991						$2,411						$2,009
較少：值得注意的項目						125						11						173						31
非利息支出，基礎(非公認會計準則)			F			$1,180						$980						$2,238						$1,978
撥備前利潤：
總收入(GAAP)			C			$1,999						$1,609						$3,644						$3,268
減去：非利息支出(GAAP)			E			1,305						991						2,411						2,009
撥備前利潤(GAAP)						$694						$618						$1,233						$1,259
撥備前利潤，潛在利潤
基本總收入(非公認會計準則)			D			$2,030						$1,609						$3,675						$3,268
減去：非利息支出，基礎(非公認會計準則)			F			1,180						980						2,238						1,978
撥備前利潤，基礎(非公認會計準則)						$850						$629						$1,437						$1,290
信貸損失準備金(收益)，基礎：
信貸損失準備金(收益)(GAAP)						$216						($213)						$219						($353)
較少：值得注意的項目						145						—						169						—
信貸損失準備金(收益)，基礎(非公認會計準則)						$71						($213)						$50						($353)
扣除所得税支出前的收入，基礎：
所得税前收入支出(GAAP)			G			$478						$831						$1,014						$1,612
減去：與顯著項目相關的所得税前收入(虧損)支出(收益)						(301)						(11)						(373)						(31)
基本(非公認會計準則)所得税前收入支出			H			$779						$842						$1,387						$1,643
所得税支出和有效所得税税率，基礎：
所得税費用(GAAP)			I			$114						$183						$230						$353
減去：與重要項目相關的所得税支出(福利)						(70)						(3)						(86)						(8)
所得税支出，基礎(非公認會計準則)			J			$184						$186						$316						$361
有效所得税税率(GAAP)			I/G			23.77		%				21.96		%				22.68		%				21.86		%
基礎實際所得税税率(非公認會計準則)			J/H			23.69						22.01						22.82						21.93
基礎淨收入：
淨收益(GAAP)			K			$364						$648						$784						$1,259
新增：扣除所得税優惠後的顯著項目						231						8						287						23
基礎淨收入(非公認會計準則)			L			$595						$656						$1,071						$1,282
普通股股東可獲得的淨收入，基礎：
普通股股東可用淨收入(GAAP)			M			$332						$616						$728						$1,204
新增：扣除所得税優惠後的顯著項目						231						8						287						23
普通股股東可獲得的基礎淨收入(非公認會計準則)			N			$563						$624						$1,015						$1,227
平均普通股股本回報率和平均普通股股本回報率，基礎：
平均普通股權益(GAAP)			O			$22,383						$20,833						$21,686						$20,723
平均普通股權益回報率			M/O			5.95		%				11.85		%				6.77		%				11.71		%
基礎普通股平均股本回報率 (非公認會計準則)			不適用			10.06						12.02						9.43						11.93

公民金融集團，Inc.|36

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						截至6月30日止三個月，												截至6月30日及截至6月30日的6個月，
(以百萬為單位，不包括每股、每股和比率數據)			裁判員			2022						2021						2022						2021
平均有形普通股權益回報率和平均有形普通股權益回報率，基礎：
平均普通股權益(GAAP)			O			$22,383						$20,833						$21,686						$20,723
減去：平均商譽(GAAP)						8,015						7,050						7,588						7,050
減去：平均其他無形資產(GAAP)						213						53						147						55
新增：與商譽和其他無形資產相關的平均遞延税項負債(GAAP)						416						381						400						380
平均有形普通股權益			P			$14,571						$14,111						$14,351						$13,998
平均有形普通股權益回報率			M/P			9.13		%				17.50		%				10.22		%				17.34		%
基礎有形普通股權益平均回報率(非公認會計準則)			N/P			15.45						17.74						14.25						17.67
平均總資產回報率和平均總資產回報率，基礎：
平均總資產(GAAP)			Q			$220,967						$184,456						$204,732						$183,518
平均總資產回報率			K/Q			0.66		%				1.41		%				0.77		%				1.38		%
基礎平均總資產回報率(非公認會計準則)			L/Q			1.08						1.43						1.05						1.41
平均總有形資產回報率和平均總有形資產回報率，基礎：
平均總資產(GAAP)			R			$220,967						$184,456						$204,732						$183,518
減去：平均商譽(GAAP)						8,015						7,050						7,588						7,050
減去：平均其他無形資產(GAAP)						213						53						147						55
新增：與商譽和其他無形資產相關的平均遞延税項負債(GAAP)						416						381						400						380
平均有形資產			S			$213,155						$177,734						$197,397						$176,793
平均總有形資產回報率			K/S			0.69		%				1.46		%				0.80		%				1.44		%
基礎有形資產平均總回報率(非公認會計準則)			L/S			1.12						1.48						1.09						1.46
效率比和效率比，基礎：
效率比			E/C			65.27		%				61.63		%				66.16		%				61.49		%
基礎效率比率(非公認會計原則)			F/D			58.16						60.92						60.90						60.55
非利息收入佔總收入的百分比，基礎：
非利息收入佔總收入的百分比			空調			24.72		%				30.12		%				27.22		%				31.42		%
非利息收入佔總收入的百分比，基礎(非公認會計準則)			B/D			25.88						30.12						27.84						31.42
運營槓桿和運營槓桿，基礎：
總收入增加(減少)						24.24		%				(8.00)		%				11.51		%				(4.08)		%
非利息支出增加						31.58						1.42						19.97						0.94
經營槓桿						(7.34)		%				(9.42)		%				(8.46)		%				(5.02)		%
基礎(非公認會計準則)總收入增加(減少)						26.18		%				(8.00)		%				12.46		%				(4.08)		%
基礎(非公認會計準則)非利息支出增加						20.47						2.18						13.11						2.05
運營槓桿，基礎(非公認會計準則)						5.71		%				(10.18)		%				(0.65		%)				(6.13)		%
每股普通股有形賬面價值：
普通股-期末(GAAP)			T			495,650,259						426,083,143						495,650,259						426,083,143
普通股權益(GAAP)						$22,314						$21,185						$22,314						$21,185
減去：商譽(GAAP)						8,081						7,050						8,081						7,050
減去：其他無形資產(GAAP)						211						52						211						52
新增：與商譽和其他無形資產相關的遞延税項負債(GAAP)						422						383						422						383
有形普通股權益			U			$14,444						$14,466						$14,444						$14,466
每股普通股有形賬面價值			U/T			$29.14						$33.95						$29.14						$33.95
平均普通股每股淨收益-基本和攤薄每股淨收益-基本和攤薄，基礎：
普通股平均流通股-基本(GAAP)			V			491,497,026						425,948,706						457,140,258						425,951,197
平均已發行普通股-攤薄(GAAP)			W			493,296,114						427,561,572						459,167,747						427,668,242
每股平均普通股淨收入-基本(GAAP)			M/V			$0.68						$1.45						$1.59						$2.83
每股平均普通股淨收益--攤薄後收益(GAAP)			M/W			0.67						1.44						1.58						2.81
每股平均普通股淨收入--基本、基礎(非公認會計準則)			N/V			1.14						1.47						2.22						2.88
每股平均普通股淨收入--攤薄後的基本收益(非公認會計準則)			N/W			1.14						1.46						2.21						2.87
股息支付率和股息支付率，基礎：
宣佈和支付的每股普通股現金股利			X			$0.39						$0.39						$0.78						$0.78
股息支付率			X/(M/V)			57		%				27		%				49		%				28		%
基礎股息支付率(非公認會計準則)			X/(N/V)			34						27						35						27

公民金融集團公司|37

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項目1.財務報表

						頁面
合併資產負債表(未經審計)						39
合併業務報表(未經審計)						40
綜合全面收益表(未經審計)						41
合併股東權益變動表(未經審計)						42
合併現金流量表(未經審計)						44
合併財務報表附註(未經審計)						45
注1--陳述依據						45
注2--收購						45
附註3-證券						50
附註4--貸款和租賃						53
附註5--信貸損失準備、非應計貸款和租賃以及信貸風險集中						53
附註6-按揭銀行業務及其他						63
附註7--商譽和無形資產						64
附註8--可變利息實體						66
附註9--借入資金						66
附註10--衍生工具						68
附註11--累計其他全面收益(虧損)						71
附註12--股東權益						72
附註13--承付款和或有事項						73
附註14-公允價值計量						74
附註15--非利息收入						79
附註16--其他業務費用						79
附註17-每股收益						80
附註18-業務營運分部						80

公民金融集團公司|38

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合併資產負債表(未經審計)

(單位：百萬，共享數據除外)			June 30, 2022						2021年12月31日
資產：
現金和銀行到期款項			$1,456						$1,155
銀行到期的有息現金			5,058						8,003
銀行的有息存款			469						316
可供出售的公允價值債務證券(包括#美元328及$640分別質押給債權人)(1)			24,961						26,067
持有至到期的債務證券(公允價值為#美元9,361及$2,289，幷包括$680及$77分別質押給債權人)(1)			9,567						2,242
按公允價值持有的待售貸款			1,377						2,733
持有待售的其他貸款			2,078						735
貸款和租賃			156,172						128,163
減去：貸款和租賃損失準備			(1,964)						(1,758)
貸款和租賃淨額			154,208						126,405
衍生資產			1,669						1,216
房舍和設備，淨額			885						768
銀行擁有的人壽保險			3,207						2,843
商譽			8,081						7,116
其他資產			13,696						8,810
總資產			$226,712						$188,409
負債和股東權益：
負債：
存款：
不計息			$54,169						$49,443
計息			124,756						104,918
總存款			178,925						154,361
短期借款資金			3,763						74
衍生負債			1,004						197
長期借款資金			14,440						6,932
其他負債			4,252						3,425
總負債			202,384						164,989
承付款和或有事項(見附註13)
股東權益：
優先股：
$25.00面值，100,000,000授權股份；2,050,000於2022年6月30日及2021年12月31日發行及發行的股份			2,014						2,014
普通股：
$0.01面值，1,000,000,000授權股份；644,827,702已發行及已發行股份495,650,259於2022年6月30日及571,259,135已發行及已發行股份422,137,197於2021年12月31日發行的股份			6						6
額外實收資本			22,100						19,005
留存收益			8,346						7,978
國庫股，按成本價計算，149,177,443和149,121,938股票分別於2022年6月30日和2021年12月31日			(4,920)						(4,918)
累計其他綜合收益(虧損)			(3,218)						(665)
股東權益總額			24,328						23,420
總負債和股東權益			$226,712						$188,409

(1) 僅包括本公司質押的抵押品，交易對手有權出售或質押該抵押品。

合併財務報表附註是這些報表的組成部分。

公民金融集團公司|39

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合併業務報表(未經審計)

			截至6月30日的三個月，												截至6月30日的六個月，
(以百萬為單位，不包括每股和每股數據)			2022						2021						2022						2021
利息收入：
貸款和租賃的利息和費用			$1,370						$1,058						$2,418						$2,119
持有作出售用途的貸款的利息及費用			17						24						33						42
持有作出售用途的其他貸款的利息及費用			25						2						32						8
投資證券			201						124						339						252
銀行的有息存款			13						3						17						6
利息收入總額			1,626						1,211						2,839						2,427
利息支出：
存款			54						42						79						92
短期借款資金			10						—						10						—
長期借款資金			57						45						98						94
利息支出總額			121						87						187						186
淨利息收入			1,505						1,124						2,652						2,241
信貸損失準備金(利益)			216						(213)						219						(353)
扣除信貸損失準備(收益)後的淨利息收入			1,289						1,337						2,433						2,594
非利息收入：
資本市場收費			88						91						181						172
服務費及收費			108						100						206						199
按揭銀行費			72						85						141						250
刷卡費用			71						64						131						119
信託和投資服務費			66						60						127						118
信用證和貸款費用			40						38						78						76
外匯及衍生產品			60						28						111						56
證券收益，淨額			1						3						5						6
其他收入			(12)						16						12						31
非利息收入總額			494						485						992						1,027
非利息支出：
薪酬和員工福利			683						524						1,277						1,072
設備和軟件			169						155						319						307
對外服務			189						137						358						276
入住率			111						82						194						170
其他運營費用			153						93						263						184
總非利息支出			1,305						991						2,411						2,009
所得税前收入支出			478						831						1,014						1,612
所得税費用			114						183						230						353
淨收入			$364						$648						$784						$1,259
普通股股東可獲得的淨收入			$332						$616						$728						$1,204
加權平均已發行普通股：
基本信息			491,497,026						425,948,706						457,140,258						425,951,197
稀釋			493,296,114						427,561,572						459,167,747						427,668,242
每股普通股信息：
基本收入			$0.68						$1.45						$1.59						$2.83
攤薄後收益			0.67						1.44						1.58						2.81

合併財務報表附註是這些報表的組成部分。

公民金融集團，Inc.|40

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綜合全面收益表(未經審計)

			截至6月30日的三個月，												截至6月30日的六個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
淨收入			$364						$648						$784						$1,259
其他全面收益(虧損)：
期間產生的未實現衍生工具淨收益(虧損)，扣除所得税淨額(#美元)66), $16, ($236)及$9，分別			(178)						46						(669)						25
淨收益中包括的淨衍生(收益)損失重分類調整，扣除所得税淨額(#美元)3), ($10), ($11) and ($19)，分別			(8)						(27)						(32)						(52)
期間產生的未實現債務證券淨收益(虧損)，扣除所得税淨額(美元)271), $3, ($628) and ($97)，分別			(779)						10						(1,856)						(297)
將債務證券(收益)損失淨額重新分類為扣除所得税後的淨收益#美元0, $0, ($1) and ($1)，分別			(1)						(3)						(4)						(5)
將精算損失重新分類為扣除所得税後的淨收益(#美元2), $1, ($1)及$1，分別			6						4						8						8
扣除所得税後的其他全面收益(虧損)總額			(960)						30						(2,553)						(321)
全面收益(虧損)合計			($596)						$678						($1,769)						$938

合併財務報表附註是這些報表的組成部分。

公民金融集團公司|41

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合併股東權益變動表(未經審計)

			擇優 庫存									普普通通 庫存						額外實收資本			留存收益			庫存股，按成本計算			累計其他綜合收益(虧損)			總計
(單位：百萬)			股票			金額						股票			金額
2021年4月1日的餘額			2			$1,965						426			$6			$18,945			$6,866			($4,718)			($411)			$22,653
向普通股股東分紅			—			—						—			—			—			(168)			—			—			(168)
向優先股股東分紅			—			—						—			—			—			(32)			—			—			(32)
已發行優先股			—			296						—			—			—			—			—			—			296
優先股贖回			—			(247)						—			—			—			—			—			—			(247)
基於股份的薪酬計劃			—			—						—			—			13			—			—			—			13
員工購股計劃			—			—						—			—			6			—			—			—			6
全面收益(虧損)總額：
淨收入			—			—						—			—			—			648			—			—			648
其他全面收益(虧損)			—			—						—			—			—			—			—			30			30
全面收益(虧損)合計			—			—						—			—			—			648			—			30			678
2021年6月30日的餘額			2			$2,014						426			$6			$18,964			$7,314			($4,718)			($381)			$23,199
2022年4月1日的餘額			2			$2,014						423			$6			$19,021			$8,209			($4,918)			($2,258)			$22,074
向普通股股東分紅			—			—						—			—			—			(195)			—			—			(195)
向優先股股東分紅			—			—						—			—			—			(32)			—			—			(32)
發行普通股--企業收購			—			—						72			—			3,036			—			—			—			3,036
購買的庫存股			—			—						—			—			—			—			(2)			—			(2)
基於股份的薪酬計劃			—			—						1			—			36			—			—			—			36
員工購股計劃			—			—						—			—			7			—			—			—			7
全面收益(虧損)總額：
淨收入			—			—						—			—			—			364			—			—			364
其他全面收益(虧損)			—			—						—			—			—			—			—			(960)			(960)
全面收益(虧損)合計			—			—						—			—			—			364			—			(960)			(596)
2022年6月30日的餘額			2			$2,014						496			$6			$22,100			$8,346			($4,920)			($3,218)			$24,328

未經審計的中期綜合財務報表附註是這些報表的組成部分。

公民金融集團，Inc.|42

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合併股東權益變動表(未經審計)

			擇優 庫存									普普通通 庫存						額外實收資本			留存收益			庫存股，按成本計算			累計其他綜合收益(虧損)			總計
(單位：百萬)			股票			金額						股票			金額
2021年1月1日的餘額			2			$1,965						427			$6			$18,940			$6,445			($4,623)			($60)			$22,673
向普通股股東分紅			—			—						—			—			—			(335)			—			—			(335)
向優先股股東分紅			—			—						—			—			—			(55)			—			—			(55)
已發行優先股			—			296						—			—			—			—			—			—			296
優先股贖回			—			(247)						—			—			—			—			—			—			(247)
購買的庫存股			—			—						(2)			—			—			—			(95)			—			(95)
基於股份的薪酬計劃			—			—						1			—			13			—			—			—			13
員工購股計劃			—			—						—			—			11			—			—			—			11
全面收益(虧損)總額：
淨收入			—			—						—			—			—			1,259			—			—			1,259
其他全面收益(虧損)			—			—						—			—			—			—			—			(321)			(321)
全面收益(虧損)合計			—			—						—			—			—			1,259			—			(321)			938
2021年6月30日的餘額			2			$2,014						426			$6			$18,964			$7,314			($4,718)			($381)			$23,199
2022年1月1日的餘額			2			$2,014						422			$6			$19,005			$7,978			($4,918)			($665)			$23,420
向普通股股東分紅			—			—						—			—			—			(360)			—			—			(360)
向優先股股東分紅			—			—						—			—			—			(56)			—			—			(56)
發行普通股--企業收購			—			—						72			—			3,036			—			—			—			3,036
購買的庫存股			—			—						—			—			—			—			(2)			—			(2)
基於股份的薪酬計劃			—			—						2			—			46			—			—			—			46
員工購股計劃			—			—						—			—			13			—			—			—			13
全面收益(虧損)總額：
淨收入			—			—						—			—			—			784			—			—			784
其他全面收益(虧損)			—			—						—			—			—			—			—			(2,553)			(2,553)
全面收益(虧損)合計			—			—						—			—			—			784			—			(2,553)			(1,769)
2022年6月30日的餘額			2			$2,014						496			$6			$22,100			$8,346			($4,920)			($3,218)			$24,328

合併財務報表附註是這些報表的組成部分。

公民金融集團公司|43

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合併現金流量表(未經審計)

			截至6月30日的六個月，
(單位：百萬)			2022						2021
經營活動
淨收入			$784						$1,259
對淨收入與因經營活動引起的現金淨變化進行的調整：
信貸損失準備金(利益)			219						(353)
持有待售貸款的淨變化			1,220						322
折舊、攤銷和增值			327						317
遞延所得税			78						199
基於股份的薪酬			52						35
出售資產的淨收益			(5)						(7)
其他資產淨(增)減			(3,345)						(2,129)
其他負債淨增(減)			348						247
因經營活動造成的淨變動			(322)						(110)
投資活動
投資證券：
購買可供出售的債務證券			(8,638)						(6,413)
可供出售的債務證券的到期和償還收益			2,164						4,321
出售可供出售的債務證券所得款項			1,057						104
持有至到期的債務證券的到期日和償還額的收益			502						530
銀行有息存款淨(增)減			(153)						(95)
收購，扣除收購現金後的淨額(1)			(234)						—
購買貸款			(979)						(1,005)
出售貸款			417						563
貸款和租賃淨(增)減			(6,615)						939
資本支出，淨額			(56)						(32)
購買銀行擁有的人壽保險			(100)						(500)
其他			(727)						(115)
因投資活動造成的淨變動			(13,362)						(1,703)
融資活動
存款淨增(減)			4,347						3,472
短期借款資金淨增(減)			3,674						(183)
發行長期借款資金所得款項			5,217						—
償還長期借款資金			(1,756)						(1,357)
購買的庫存股			(2)						(95)
發行優先股所得款項淨額			—						296
宣佈並支付給普通股股東的股息			(360)						(335)
宣佈並支付給優先股股東的股息			(56)						(55)
為交換債務而支付的溢價			—						(1)
以股份為基礎的薪酬支付員工預扣税金			(24)						(21)
因融資活動而產生的淨變動			11,040						1,721
現金和現金等價物淨變化(2)			(2,644)						(92)
期初現金及現金等價物(2)			9,158						12,733
期末現金及現金等價物(2)			$6,514						$12,641
非現金項目：
將證券從可供出售轉移到持有至到期			$7,810						$—
投資者收購：
取得的資產的公允價值，不包括現金和現金等價物			27,171						—
商譽和其他無形資產			918						—
承擔負債的公允價值			24,966						—
已發行普通股			3,035						—
置換股權獎勵			19						—

(1) 包括支付的現金#美元355百萬美元收購投資者，金額減少287百萬美元現金收購，以及143百萬美元和美元23在截至2022年6月30日的六個月內，分別為滙豐交易和收購DH Capital支付了100萬歐元的現金。有關這些收購的詳細信息，請參閲附註2。

(2) 現金及現金等價物包括綜合資產負債表所反映的現金及銀行應付現金及有息現金及銀行應付現金。

合併財務報表附註是這些報表的組成部分。

公民金融集團，Inc.|44

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合併財務報表附註(未經審計)

注1--陳述依據

陳述的基礎

未經審核的中期綜合財務報表，包括本文件所載附註，乃根據公認會計準則中期報告要求編制，因此並不包括符合公認會計準則的經審計綜合財務報表所包括的所有資料及附註。本文件中介紹的未經審計的中期綜合財務報表和附註應與公司2021年Form 10-K中包含的公司經審計的綜合財務報表和附註一併閲讀。該公司的主要業務活動是銀行業務，通過其銀行子公司CBNA進行。

未經審核的中期綜合財務報表包括公民及公民擁有控股權的附屬公司的賬目。所有公司間交易和餘額均已註銷。本公司已評估其未合併實體，並不認為其擁有權益但目前未合併的任何實體符合合併為可變權益實體的要求。未經審核的中期綜合財務報表包括公平列報中期業績所需的所有調整，包括正常經常性調整。中期的結果不一定代表全年的結果。

按照公認會計準則編制財務報表要求管理層作出估計和假設，以影響在財務報表日期報告的資產和負債額以及報告期內報告的收入和支出。實際結果可能與這些估計不同。在短期內特別容易受到重大變化影響的材料估計與ACL的確定有關。

重大會計政策

欲瞭解有關公司重要會計政策的更多信息，請參閲公司2021年10-K報表中的附註1。

注2--收購

收購滙豐銀行

2022年2月18日，CBNA完成了之前宣佈的滙豐交易，其中包括66紐約大都會地區的分支機構，9在大西洋中部/華盛頓特區地區的分支機構，以及5在佛羅裏達州東南部的分支機構。收購的負債和資產約包括#美元。6.310億美元的存款和1.510億美元的貸款。這筆交易的商譽估計增加了約1美元。119100萬美元，截至2022年6月30日分配給消費者業務部門。

該公司第二季度的業績反映了滙豐交易的整個季度收益，而截至2022年6月30日的六個月則反映了自交易完成之日起滙豐交易的收益。滙豐交易的影響，以及補充形式信息，如滙豐交易發生在2021年1月1日，對公司的綜合運營報表並不重要。

滙豐銀行的交易已被計入一項業務合併。因此，滙豐銀行收購的資產和承擔的負債於交易日期按公允價值入賬。公允價值的確定要求管理層對貼現率、未來預期現金流、市場狀況和其他具有高度主觀性並可能發生變化的未來事件做出估計。與從滙豐收購的資產及承擔的負債有關的公允價值估計可在截止日期後最多一年內進行調整。截至2022年6月30日，從滙豐收購的資產和承擔的負債的公允價值對公司的綜合資產負債表並不重要，並被視為最終決定。

公民金融集團，Inc.|45

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投資者收購

2022年4月6日，根據2021年7月28日生效的協議和合並計劃，Citizens完成了之前宣佈的投資者收購。根據協議條款，Investors與Citizens合併，Citizens作為尚存的公司，Investors Bank是一家新澤西州州特許銀行，Investors Bank是Investors的全資子公司，與CBNA合併，CBNA作為尚存的銀行。通過收購Investors，公民公司在大西洋中部地區建立了實體存在，增加了154分支機構位於大紐約市和費城大都市區以及整個新澤西州。

投資者的經營業績包含在公司自收購結束之日起截至2022年6月30日的三個月和六個月的綜合經營報表中。

收購完成後，每股投資者普通股被轉換為0.297公司普通股的一部分。這一轉換，加上下文“基於股份的薪酬活動”項下所述的股權獎勵轉換，導致大約73.6百萬股基本和稀釋後的股份。截至2022年6月30日的三個月，68.6由於投資者的收購，計算的稀釋每股收益包括了100萬股平均股票。該公司還支付了$1.46以現金支付給投資者的股東，換取他們擁有的每一股股票。

投資者的收購被視為一項業務合併。因此，從投資者那裏獲得的資產和承擔的負債於結算日按公允價值入賬。公允價值的確定要求管理層對貼現率、未來預期現金流、市場狀況和其他具有高度主觀性並可能發生變化的未來事件做出估計。有關投資者收購資產及承擔負債的公允價值估計須在截止日期後最多一年內作出調整，前提是獲得有關截止日期存在的事實及情況的新資料，而該等事實及情況如已知悉，將會影響對截至該日期確認的金額的計量。

公民認為，截至2022年6月30日，其對貸款和租賃、房地和設備以及核心存款的無形估值是初步的。因此，當期和遞延税項資產和負債的入賬金額也被認為是初步的，因為公民們繼續評估所假定的所獲得的資產和負債的賬面和税基之間的差異的性質和程度。雖然公司認為截至2022年4月6日的可用信息為估計公允價值提供了合理的基礎，但可能會有其他信息可供參考，從而導致對所呈現的公允價值進行調整，儘管預計任何此類調整都不會是實質性的。在結束日期之後的一年期間內確定的任何調整都將在相應的報告期內確認。

基於股份的薪酬活動

根據與投資者的合併協議條款，投資者授予的截至2022年4月6日尚未發行的股票期權和限制性股票將轉換為CFG獎勵，並仍受其原始條款和條件的約束。公民發佈1,151,301股票期權和259,316與交易有關的限制性股票。

股票期權獎勵的公允價值是使用點陣模型來衡量的，截至截止日期。被替換的賠償金中可歸因於合併前服務的公允價值部分作為合併中支付的對價的一部分計入。

公民金融集團，Inc.|46

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下表包括為從投資者那裏獲得的可確認的有形和無形資產和承擔的負債的公允價值支付的對價的初步分配：

(以百萬為單位，不包括每股和每股數據)			April 6, 2022
考慮事項
已發行CFG普通股			72,148,855
2022年4月6日CFG股價			$42.08
已發行普通股的公允對價價值			$3,036
支付的現金			355
與股權獎勵有關的代價			19
合併對價的公允價值			3,410
收購的資產
現金及現金等價物			287
投資證券			3,825
持有待售貸款			2,183
貸款和租賃淨額			20,158
房舍和設備			123
核心存款無形資產和其他無形資產			119
其他資產			882
收購的總資產			27,577
承擔的負債
存款			20,217
借入資金			4,097
其他負債			652
承擔的總負債			24,966
減去：淨資產			2,611
商譽			$799

初步商譽為#美元799由於預期的協同效應、運營效率和投資者的專業知識，與收購相關的入賬百萬美元。所記錄的商譽金額反映了預期因收購而增加的市場份額和相關的協同效應，並代表收購價格高於從投資者手中收購的淨資產的估計公允價值。商譽分配給了我們每個人二業務經營部分為初步基礎，不能在所得税方面扣除。

投資者收購的無形資產包括核心存款和冠名權。有關這些無形資產和商譽的更多信息，請參見附註7。

下表包括從投資者獲得的貸款的公允價值和未償還本金餘額：

			April 6, 2022
(單位：百萬)			未付本金餘額			公允價值
工商業			$3,021			$2,902
商業地產			13,310			13,082
租契			9			9
總商業廣告			16,340			15,993
住宅按揭貸款			3,949			3,887
房屋淨值			267			274
其他零售業			4			4
總零售額			4,220			4,165
貸款和租賃淨額			$20,560			$20,158

公民金融集團，Inc.|47

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公允價值是截至2022年4月6日的估算值，反映的信用額度為$101通過採購會計記錄的PCD貸款為100萬美元，可增加的折扣為$300百萬美元，其中包括$159百萬美元的利率標誌和$141百萬美元的非PCD信用標誌。

以下是用來確定重大資產和負債公允價值的方法的説明：

現金及現金等價物

現金及現金等價物的賬面金額是根據這些資產的短期性質對公允價值的合理估計。

投資證券

AFS證券的公允價值估計由第三方定價供應商確定。第三方供應商在為包含相關市場數據的證券定價時使用各種方法，以估計市場上的買家在當前市場條件下為證券支付的價格。這些方法包括使用相同或類似證券的報價，以及另一種基於市場或收益的方法，如貼現現金流定價模型。幾乎所有與投資者收購相關的投資證券都在成交後出售，以符合Citizens的投資組合管理戰略。

持有待售貸款

持有待售貸款的估值依據是市場報價(如有)、具有類似特徵的其他交易貸款的價格、以及市場參與者的購買承諾和投標信息。價格會根據某些貸款的具體特點進行必要的調整，這些貸款的定價是基於類似貸款的定價。

貸款和租賃

貸款及租賃的公允價值以貼現現金流量法為基礎，該方法從市場參與者的角度考慮各種因素，包括貸款及租賃類型及相關抵押品、固定或變動利率、期限、攤銷狀況、信貸損失及提前還款預期、市場利率及其他市場因素(例如流動資金)。在應用不同的估值方法時，貸款和租賃根據相似的特點被歸類在一起。使用的貼現率是基於可比貸款和租賃的新來源的當前市場利率，幷包括對流動性的調整。違約概率、違約造成的損失、違約風險敞口和提前還款假設是驅動信貸損失的關鍵因素，這些因素嵌入到估計現金流中。

房舍和設備

房產的公允價值基於市場方法，使用第三方評估和經紀人對土地、寫字樓和分支機構的價值的意見。

核心存款無形資產

核心存款無形公允價值是指利用有利資金來源法估計的某些客户存款關係的價值。在收購時，適當考慮了存款成本，包括服務成本、客户留存和其他資金來源成本。所使用的貼現率是在考慮到估計的權益成本、市場的無風險回報率和風險溢價以及與資產現金流相關的特定風險後得出的。核心礦藏無形資產正在攤銷10使用加速折舊方法的年度折舊率。

存款

定期存款的公允價值是通過使用類似到期日工具的當前市場利率對合同現金流進行貼現來估計的。對於沒有確定期限的存款，賬面價值接近公允價值。

借入資金

借入資金的公允價值是根據類似類型工具的現行遞增借款利率採用貼現現金流量法估算的。

公民金融集團公司|48

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下表列出了從收購之日起至2022年6月30日，包括在綜合經營報表中的投資者的財務業績：

(單位：百萬)			2022年4月6日至2022年6月30日
淨利息收入			$232
非利息收入			13
淨收入			114

下表提供了未經審計的預計補充財務信息，好像投資者收購發生在2021年1月1日，其中包括以下影響：(I)與貸款和租賃相關的攤銷和增加公允價值調整，(Ii)確認的無形資產的攤銷和消除投資者對這些資產的歷史攤銷，(Iii)消除投資者在歷史上增加和攤銷貸款和租賃的遞延費用和成本，(Iv)消除投資者對貸款和租賃、債務證券和長期借款資金的折價和溢價的歷史積累和攤銷，以及(V)相關的估計所得税影響。形式上的財務信息不一定反映公民在2021年1月1日收購投資者的結果。

			截至6月30日的三個月，									截至6月30日的六個月，
(單位：百萬)			2022			2021						2022			2021
淨利息收入			$1,505			$1,339						$2,866			$2,652
非利息收入			525			498						1,038			1,029
淨收入(1)			581			737						1,083			1,169

(1)不包括一次性高管薪酬和員工持股計劃支出的加速，為$1222022年第一季度投資者產生的百萬美元。

此外，補充的備考財務資料包括與收購有關的非經常性費用#美元。268百萬美元和美元275在截至2022年6月30日的三個月和六個月內分別產生的百萬美元，彙總如下表所示。這些成本，以及美元132021年期間產生的100萬美元計入2021年第一季度，以便報告上文所述的補充備考財務信息。

(單位：百萬)			截至2022年6月30日的三個月						截至2022年6月30日的六個月
信貸損失準備金(1)			$145						$145
薪酬和員工福利(2)			61						61
對外服務(3)			29						36
LHFS投資組合按市值計價的虧損(4)			31						31
其他運營費用			2						2
與收購相關的總成本			$268						$275

(1)代表按採購會計要求也通過公允價值記號確認的信貸損失的初始準備金。

(2)主要包括遣散費和員工留任成本。

(3)主要由技術、法律、諮詢和其他與專業相關的費用組成。

(4)代表從歸類為LHFS的投資者那裏獲得的貸款按市值計算的損失。

根據CECL，公民必須確定購買的用於投資的貸款自發放以來是否經歷了信用質量的顯著惡化。公民在識別信用質量顯著惡化時考慮了各種因素，包括但不限於不良狀況、拖欠、風險評級、TDR分類、FICO評分和其他定性因素。公民最初衡量PCD貸款的攤銷成本，是將預期信貸損失的收購日期估計加到貸款的購買價格上。PCD貸款的初始ALL為$101百萬美元是通過調整投資者貸款餘額和相關購買會計標記而建立的。非PCD貸款和PCD貸款的公平價值為#美元。15.710億美元4.5億美元，未付本金餘額為$15.910億美元4.7分別為10億美元。根據美國公認會計原則，投資者之前記錄的ACL沒有結轉。收購後，Citizens記錄了一筆非PCD貸款的ACL，金額為$145通過為信貸損失撥備費用，達到100萬美元。

公民金融集團公司|49

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下表列出了在收購之日的PCD貸款活動：

(單位：百萬)			April 6, 2022
本金餘額			$4,685
收購時的全部			(101)
非信用折扣			(54)
購貨價格			$4,530

收購迪士尼資本

2022年6月8日，Citizens完成了對DH Capital的收購，這是一傢俬人投資銀行公司，服務於互聯網基礎設施、軟件、IT服務和通信領域的公司。與此次收購相關的收購資產的公允價值和承擔的負債在公司截至2022年6月30日的綜合資產負債表中並不重要。

收購DH Capital的影響，以及補充形式上的信息，就好像收購發生在2021年1月1日一樣，對公司的綜合運營報表並不重要。

附註3-證券

下表列出了按攤銷成本和公允價值計算的證券的主要組成部分：

			June 30, 2022															2021年12月31日
(單位：百萬)			攤銷成本			未實現收益總額			未實現虧損總額			公允價值						攤銷成本			未實現收益總額			未實現虧損總額			公允價值
美國財政部和其他機構			$3,455			$1			($48)			$3,408						$11			$—			$—			$11
國家和政治分區			3			—			—			3						2			—			—			2
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			21,568			4			(1,483)			20,089						24,607			210			(375)			24,442
其他/非機構			281			—			(20)			261						397			9			(1)			405
抵押貸款支持證券總額			21,849			4			(1,503)			20,350						25,004			219			(376)			24,847
抵押貸款債券			1,248			—			(48)			1,200						1,208			—			(1)			1,207
可供出售的債務證券總額，按公允價值計算			$26,555			$5			($1,599)			$24,961						$26,225			$219			($377)			$26,067
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			$8,921			$25			($199)			$8,747						$1,505			$52			$—			$1,557
抵押貸款支持證券總額			8,921			25			(199)			8,747						1,505			52			—			1,557
資產支持證券			646			—			(32)			614						737			2			(7)			732
持有至到期的債務證券總額			$9,567			$25			($231)			$9,361						$2,242			$54			($7)			$2,289
股權證券，按成本計算			$1,162			$—			$—			$1,162						$624			$—			$—			$624
股權證券，按公允價值計算			138			—			—			138						109			—			—			109

債務證券應計應收利息總額為#美元94百萬美元和美元56截至2022年6月30日和2021年12月31日分別為100萬美元，並列入綜合資產負債表中的其他資產。

公民金融集團，Inc.|50

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下表列出了截至2022年6月30日按合同到期日分列的債務證券的攤餘成本和公允價值。預期到期日可能不同於合同到期日，因為發行人可能有權催繳或提前償還債務，同時或不招致罰款。

			期限的分佈
(單位：百萬)			1 Year or Less			一年到五年後			在5年到10年之後			十年後			總計
攤銷成本：
美國財政部和其他機構			$11			$1,911			$1,533						$3,455
國家和政治分區			1			—			—			2			3
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			4			584			2,879			18,101			21,568
其他/非機構			—			—			—			281			281
抵押貸款債券			—			—			25			1,223			1,248
可供出售的債務證券總額			16			2,495			4,437			19,607			26,555
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			—			—			—			8,921			8,921
資產支持證券			—			—			646			—			646
持有至到期的債務證券總額			—			—			646			8,921			9,567
債務證券攤銷總成本			$16			$2,495			$5,083			$28,528			$36,122
公允價值：
美國財政部和其他機構			$11			$1,881			$1,516			$—			$3,408
國家和政治分區			1			—			—			2			3
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			4			576			2,783			16,726			20,089
其他/非機構			—			—			—			261			261
抵押貸款債券			—			—			23			1,177			1,200
可供出售的債務證券總額			16			2,457			4,322			18,166			24,961
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			—			—			—			8,747			8,747
資產支持證券			—			—			614			—			614
持有至到期的債務證券總額			—			—			614			8,747			9,361
債務證券的總公允價值			$16			$2,457			$4,936			$26,913			$34,322

綜合業務報表中列報的投資證券應納税利息收入為#美元。201百萬美元和美元124截至2022年6月30日和2021年6月30日的三個月分別為100萬美元和339百萬美元和美元252截至2022年6月30日和2021年6月30日的六個月分別為100萬美元。

下表列出了證券的已實現損益：

			截至6月30日的三個月，												截至6月30日的六個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
出售證券的收益			$2						$3						$9						$6
出售證券的損失			(1)						—						(4)						—
證券收益，淨額			$1						$3						$5						$6

下表列出了質押債務證券的攤餘成本和公允價值：

			June 30, 2022									2021年12月31日
(單位：百萬)			攤銷成本			公允價值						攤銷成本			公允價值
抵押衍生品，有資格獲得信託權力，並按法律要求獲得公共存款和其他存款			$5,763			$5,351						$4,816			$4,782
質押作為FHLB借款能力的抵押品			245			225						325			333
質押回購協議			—			—						1			1

本公司定期與不相關的交易對手訂立擔保回購協議，其中涉及將擔保從一方轉讓給另一方，並在隨後將實質上相同的擔保轉讓回原方。這些回購協議通常是短期的，並

公民金融集團，Inc.|51

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在公司綜合資產負債表中作為有擔保的借款資金入賬。公司認識到不是抵銷截至2022年6月30日或2021年12月31日的短期應收或應付款。本公司於綜合資產負債表中抵銷若干衍生資產及衍生負債。有關詳細信息，請參閲附註10。

投資組合中保留的按揭貸款證券化為#美元。40截至2022年6月30日的三個月和六個月，投資組合中保留的按揭貸款證券化為#美元。82百萬美元和美元163截至2021年6月30日的三個月和六個月分別為100萬美元。這些證券化包括第三方的實質性擔保。2022年和2021年的擔保人是FNMA和FHLMC，2021年的擔保人還包括GNMA。從擔保人那裏收到的債務證券被歸類為AFS。

減損

該公司對截至2022年6月30日的現有HTM投資組合進行了評估，並得出結論，超過90HTM證券的%符合零預期信用損失標準，因此，不是已識別ACL。根據對公司證券信用損失頭寸的建模，HTM投資組合剩餘部分的終身預期信用損失被確定為微不足道。本公司通過使用信用質量指標來監測信用風險。對於這些證券，公司使用外部信用評級或在沒有外部評級時使用內部派生的信用評級。所有證券在2022年6月30日被確定為投資級。

下表列出了AFS債務證券，其公允價值低於各自的賬面價值，除以證券處於持續的未實現虧損頭寸的持續時間：

			June 30, 2022
			少於12個月									12個月或更長時間									總計
(百萬美元)			公允價值			未實現虧損總額						公允價值			未實現虧損總額						公允價值			未實現虧損總額
美國財政部和其他機構			$3,236			($48)						$—			$—						$3,236			($48)
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			18,048			(1,214)						1,498			(269)						19,546			(1,483)
其他/非機構			261			(20)						—			—						261			(20)
抵押貸款支持證券總額			18,309			(1,234)						1,498			(269)						19,807			(1,503)
抵押貸款債券			1,201			(48)						—			—						1,201			(48)
總計			$22,746			($1,330)						$1,498			($269)						$24,244			($1,599)

			2021年12月31日
			少於12個月									12個月或更長時間									總計
(百萬美元)			公允價值			未實現虧損總額						公允價值			未實現虧損總額						公允價值			未實現虧損總額
抵押貸款支持證券：
聯邦機構和美國政府支持的實體			$14,131			($320)						$1,236			($55)						$15,367			($375)
其他/非機構			123			(1)						—			—						123			(1)
抵押貸款支持證券總額			14,254			(321)						1,236			(55)						15,490			(376)
抵押貸款債券			736			(1)						—			—						736			(1)
總計			$14,990			($322)						$1,236			($55)						$16,226			($377)

公民目前沒有出售這些債務證券的意圖，而且本公司不太可能被要求在收回其攤銷成本基礎之前出售這些債務證券。公民已確定，截至2022年6月30日，被認定為未實現虧損的美國國債、機構MBS、非機構MBS和CLO預計不會發生信貸損失。這些債務證券的未實現虧損反映了利率變化推動的非信貸相關因素。因此，本公司已確定該等債務證券並無減值。

公民金融集團公司|52

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附註4--貸款和租賃

為投資而持有的貸款按其未償還本金、扣除沖銷、未賺取收入、遞延貸款發放費和成本以及所購貸款的未攤銷溢價或折扣的金額報告。

下表列出了貸款和租賃，不包括LHFS：

(單位：百萬)			June 30, 2022						2021年12月31日
工商業			$51,801						$44,500
商業地產			28,070						14,264
租契			1,574						1,586
總商業廣告			81,445						60,350
住宅按揭貸款			29,088						22,822
房屋淨值			13,122						12,015
汽車			13,868						14,549
教育			13,141						12,997
其他零售業			5,508						5,430
總零售額			74,727						67,813
貸款和租賃總額			$156,172						$128,163

為投資持有的貸款和租賃的應計應收利息總額為#美元。593百萬美元和美元450截至2022年6月30日和2021年12月31日分別為100萬美元，並列入綜合資產負債表中的其他資產。

作為FHLB借款能力抵押品的貸款，主要是住宅抵押貸款和房屋淨值產品，總額為#美元。38.510億美元26.12022年6月30日和2021年12月31日分別為10億美元。作為抵押品質押的貸款主要包括教育貸款、汽車貸款、工商業貸款和商業房地產貸款，總額為#美元。37.910億美元35.82022年6月30日和2021年12月31日分別為10億美元。

直接融資和銷售型租賃的利息收入為#美元。10百萬 及$12百萬 分別於截至2022年及2021年6月30日止三個月，於綜合經營報表中於貸款及租賃利息及費用內列報。截至2022年6月30日和2021年6月30日的六個月，這筆利息收入為#美元。21百萬美元和美元25分別為100萬美元。

下表列出了LHFS的組成：

			June 30, 2022															2021年12月31日
(單位：百萬)			住宅按揭貸款(1)			其他零售業(3)			商業廣告(2)			總計						住宅按揭貸款(1)						商業廣告(2)			總計
按公允價值持有的待售貸款			$1,278			$—			$99			$1,377						$2,657						$76			$2,733
持有待售的其他貸款			—			488			1,590			2,078						—						735			735

(1)住宅抵押貸款LHF是為出售而發起的。

(2) 按公允價值計算的商業LHFS包括由公司的商業二級貸款櫃枱管理的貸款。其他商業LHF包括與公司的銀團業務相關的貸款，以及作為投資者收購的一部分獲得的貸款。

(3) 包括作為投資者收購的一部分收購的零售貸款。

附註5--計提信貸損失、非應計貸款和租賃以及信貸風險集中

信貸損失準備    

在ACL中記錄的是管理層對公司貸款和租賃組合中預期信貸損失的估計。有關截至2021年12月31日的ACL預留方法和估算技術的詳細討論，請參閲公司2021年Form 10-K中的附註6。在截至2022年6月30日的六個月內，ACL預留方法沒有重大變化。

公民金融集團，Inc.|53

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下表彙總了截至2022年6月30日的三個月和六個月的ACL更改：

			截至2022年6月30日的三個月												截至2022年6月30日的六個月
(單位：百萬)			商業廣告			零售			總計						商業廣告			零售			總計
貸款和租賃損失準備，期初			$778			$942			$1,720						$821			$937			$1,758
收購時的PCD貸款和租賃津貼			99			2			101						99			2			101
沖銷(1)			(13)			(78)			(91)						(27)			(165)			(192)
復甦			3			39			42						6			78			84
淨沖銷			(10)			(39)			(49)						(21)			(87)			(108)
為貸款和租賃撥備費用(收益)(2)			120			72			192						88			125			213
貸款和租賃損失準備，期末			987			977			1,964						987			977			1,964
期初對無資金來源的貸款承諾的撥備			147			11			158						153			23			176
為無資金的貸款承諾撥備費用(福利)			18			6			24						12			(6)			6
收購時PCD無資金支持的貸款承諾撥備			1			—			1						1			—			1
期末無資金來源的貸款承諾的撥備			166			17			183						166			17			183
信貸損失準備總額，期末			$1,153			$994			$2,147						$1,153			$994			$2,147

(1)截至2022年6月30日的三個月和六個月，不包括美元33之前由投資者進行的或在投資者收購完成時確認的百萬美元購買會計項下的註銷。PCD資產的貸款和租賃損失的初始準備包括這些金額，在收購時註銷這些金額後，對PCD資產的淨影響為#美元。101貸款和租賃損失的額外撥備為100萬美元。

(2)包括$145百萬美元和美元169截至2022年6月30日的三個月和六個月的初始撥備支出分別與從投資者和滙豐銀行收購的非PCD貸款和租賃有關。

在截至2022年6月30日的六個月中，淨沖銷為$108百萬美元，關於PCD貸款和租賃的ACL以及收購時的無資金來源的貸款承諾102百萬美元，信貸撥備為$219百萬美元導致增加了$213一百萬美元到ACL。

零售NCO反映出，與2021年同期相比，截至2022年6月30日的三個月和六個月略有改善，因為消費者繼續保持儲蓄緩衝，經濟接近充分就業，住宅抵押貸款和汽車貸款抵押品價值仍然較高。由於信貸表現依然強勁，截至2022年6月30日的三個月和六個月的商業NCO與2021年同期相比有所下降。

為了確定截至2022年6月30日的ACL，該公司使用了通常反映2022年實際GDP年均增長2.1%和平均失業率4.3%的經濟預測。這一預測包含了今年下半年開始出現温和衰退的風險。相比之下，該公司2021年12月31日的預測反映了2022年實際GDP的年均增長2.8%和平均失業率6%。

為了應對經濟上的不確定性，該公司利用質量津貼框架來重新評估和調整ACL儲備水平。由於主要宏觀經濟變量的不確定性和波動性，宏觀經濟預測風險是影響公司定性儲備的主要因素之一。

該公司2022年6月對宏觀經濟風險的定性考慮反映了美聯儲積極收緊貨幣政策和收縮財政政策，因為與大流行相關的支持正在逐步結束。這些情況，再加上俄羅斯入侵烏克蘭對全球主要大宗商品價格的影響、與勞動力短缺相關的工資上漲以及導致通脹飆升的供應鏈持續挑戰，可能會將美國經濟推入温和衰退，並造成包括GDP和就業在內的關鍵宏觀經濟變量的波動。

公民金融集團，Inc.|54

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下表彙總了截至2021年6月30日的三個月和六個月的ACL更改：

			截至2021年6月30日的三個月												截至2021年6月30日的六個月
(單位：百萬)			商業廣告			零售			總計						商業廣告			零售			總計
貸款和租賃損失準備，期初			$1,146			$1,048			$2,194						$1,233			$1,210			$2,443
沖銷			(45)			(80)			(125)						(179)			(173)			(352)
復甦			4			43			47						34			82			116
淨沖銷			(41)			(37)			(78)						(145)			(91)			(236)
為貸款和租賃撥備費用(收益)			(152)			(17)			(169)						(135)			(125)			(260)
貸款和租賃損失準備，期末			953			994			1,947						953			994			1,947
期初對無資金來源的貸款承諾的撥備			165			13			178						186			41			227
為無資金的貸款承諾撥備費用(福利)			(44)			—			(44)						(65)			(28)			(93)
期末無資金來源的貸款承諾的撥備			121			13			134						121			13			134
信貸損失準備總額，期末			$1,074			$1,007			$2,081						$1,074			$1,007			$2,081

信用質量指標

該公司按信用質量指標和年份列出貸款和租賃組合細分和類別。出於披露的目的，公民將釀酒日期定義為最近一次信用決定的日期。一般來説，續訂被歸類為新的信用決策，並將續訂日期反映為陳年日期。在TDR中修改的貸款被認為是原始貸款的延續，陳年日期與最近的信貸決定相對應。

對於商業貸款和租賃，公民使用監管分類評級來監控信用質量。監管分類評級的分配在貸款發放時進行，並由公民使用基於風險的方法定期重新評估，包括管理層意識到影響借款人履行債務能力的信息的任何時候。審查過程同時考慮了定量和定性因素。評級為“合格”的貸款是指該公司相信將根據合同貸款條款全額償還的貸款。被認定為“被批評”的商業貸款和租賃存在一些弱點或潛在弱點，表明未來虧損的可能性增加。公民團體將貸款“批評”分為三類：“特別提及”、“不合格”和“可疑”。特別提到的貸款具有潛在的弱點，如果不加以糾正，可能會導致公司的信用狀況在未來某個日期惡化。不合格貸款是沒有得到充分保護的貸款；這些貸款有明確的弱點，可能會阻礙正常的償還或收回債務。不良貸款具有與不合格貸款相同的弱點，但增加了損失可能性高和不可能全額收回貸款的特點。

公民金融集團，Inc.|55

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下表按陳年日期和監管分類評級列出了截至2022年6月30日的商業貸款和租賃的攤餘成本基礎：

			按起始年份分列的定期貸款																																				循環貸款
(單位：百萬)			2022						2021						2020						2019						2018						2018年前						在週轉期內			已轉換為術語						總計
工商業
經過			$4,730						$9,806						$2,974						$2,830						$1,972						$2,845						$24,106			$90						$49,353
特別提及			4						127						66						113						17						116						369			1						813
不合標準			3						142						112						332						129						290						458			13						1,479
值得懷疑			8						5						14						4						9						24						89			3						156
工商業合計			4,745						10,080						3,166						3,279						2,127						3,275						25,022			107						51,801
商業地產
經過			3,193						6,487						3,867						3,638						2,602						4,449						2,171			3						26,410
特別提及			—						21						75						268						102						93						2			—						561
不合標準			91						23						—						96						239						629						9			—						1,087
值得懷疑			—						1						9						—						—						2						—			—						12
總商業地產			3,284						6,532						3,951						4,002						2,943						5,173						2,182			3						28,070
租契
經過			114						410						281						125						147						480						—			—						1,557
特別提及			—						3						2						—						3						1						—			—						9
不合標準			—						1						3						3						1						—						—			—						8
值得懷疑			—						—						—						—						—						—						—			—						—
租約合計			114						414						286						128						151						481						—			—						1,574
總商業廣告
經過(1)			8,037						16,703						7,122						6,593						4,721						7,774						26,277			93						77,320
特別提及			4						151						143						381						122						210						371			1						1,383
不合標準			94						166						115						431						369						919						467			13						2,574
值得懷疑			8						6						23						4						9						26						89			3						168
總商業廣告			$8,143						$17,026						$7,403						$7,409						$5,221						$8,929						$27,204			$110						$81,445

公民金融集團，Inc.|56

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下表按陳年日期和監管分類評級列出了截至2021年12月31日的商業貸款和租賃的攤餘成本基礎：

			按起始年份分列的定期貸款																																				循環貸款
(單位：百萬)			2021						2020						2019						2018						2017						2017年前						在週轉期內			已轉換為術語						總計
工商業
經過			$10,218						$3,336						$3,599						$2,284						$1,426						$1,863						$19,406			$122						$42,254
特別提及			47						71						155						114						41						64						316			1						809
不合標準			97						112						215						81						50						201						521			17						1,294
值得懷疑			1						9						9						22						10						16						74			2						143
工商業合計			10,363						3,528						3,978						2,501						1,527						2,144						20,317			142						44,500
商業地產
經過			2,766						2,417						3,181						1,756						626						1,119						1,451			3						13,319
特別提及			45						42						113						100						27						79						—			—						406
不合標準			27						—						88						267						78						59						9			—						528
值得懷疑			1						9						—						—						—						1						—			—						11
總商業地產			2,839						2,468						3,382						2,123						731						1,258						1,460			3						14,264
租契
經過			447						262						134						144						66						459						—			—						1,512
特別提及			10						15						—						5						3						16						—			—						49
不合標準			1						16						5						2						—						—						—			—						24
值得懷疑			—						—						—						—						—						1						—			—						1
租約合計			458						293						139						151						69						476						—			—						1,586
總商業廣告
經過(1)			13,431						6,015						6,914						4,184						2,118						3,441						20,857			125						57,085
特別提及			102						128						268						219						71						159						316			1						1,264
不合標準			125						128						308						350						128						260						530			17						1,846
值得懷疑			2						18						9						22						10						18						74			2						155
總商業廣告			$13,660						$6,289						$7,499						$4,775						$2,327						$3,878						$21,777			$145						$60,350

對於零售貸款，Citizens使用FICO信用評分以及貸款的付款和拖欠狀態來監控信用質量。管理層認為，FICO評分是貸款合同期限內信用損失的最強指標，並有助於管理層預測借款人未來的付款表現。分數是基於當前和歷史的全國行業範圍內消費者水平的信貸表現數據。

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下表按年份日期和FICO分數列出了截至2022年6月30日的零售貸款攤銷成本基礎：

			按起始年份分列的定期貸款																																				循環貸款
(單位：百萬)			2022						2021						2020						2019						2018						2018年前						在週轉期內			已轉換為術語						總計
住宅按揭貸款
800+			$953						$4,170						$3,049						$1,156						$343						$3,023						$—			$—						$12,694
740-799			1,987						3,723						1,936						738						315						2,049						—			—						10,748
680-739			525						1,037						558						313						169						1,005						—			—						3,607
620-679			59						149						135						185						108						463						—			—						1,099
			5						51						77						170						151						456						—			—						910
沒有可用的FICO(1)			—						3						2						4						4						17						—			—						30
住宅按揭貸款總額			3,529						9,133						5,757						2,566						1,090						7,013						—			—						29,088
房屋淨值
800+			2						3						2						6						6						122						4,714			301						5,156
740-799			4						5						2						5						6						117						4,017			291						4,447
680-739			1						1						2						7						14						137						1,940			245						2,347
620-679			—						—						2						9						17						110						448			162						748
			—						—						2						14						19						95						120			174						424
總房屋淨值			7						9						10						41						62						581						11,239			1,173						13,122
汽車
800+			505						1,587						707						423						178						112						—			—						3,512
740-799			760						1,984						816						463						198						115						—			—						4,336
680-739			699						1,537						610						352						157						89						—			—						3,444
620-679			412						787						273						183						90						57						—			—						1,802
			86						289						137						128						76						55						—			—						771
沒有可用的FICO(1)			3						—						—						—						—						—						—			—						3
全車			2,465						6,184						2,543						1,549						699						428						—			—						13,868
教育
800+			288						1,703						1,623						751						450						1,201						—			—						6,016
740-799			474						1,563						1,299						553						299						683						—			—						4,871
680-739			254						489						395						190						118						316						—			—						1,762
620-679			26						74						61						38						30						114						—			—						343
			2						11						15						12						11						48						—			—						99
沒有可用的FICO(1)			2						—						—						—						—						48						—			—						50
全員教育			1,046						3,840						3,393						1,544						908						2,410						—			—						13,141
其他零售業
800+			89						192						147						81						41						41						440			—						1,031
740-799			128						245						196						109						51						39						891			1						1,660
680-739			119						184						161						81						35						22						864			4						1,470
620-679			79						104						79						28						13						7						385			4						699
			20						35						30						12						6						3						142			6						254
沒有可用的FICO(1)			5						2						4						—						—						—						382			1						394
其他零售總額			440						762						617						311						146						112						3,104			16						5,508
總零售額
800+			1,837						7,655						5,528						2,417						1,018						4,499						5,154			301						28,409
740-799			3,353						7,520						4,249						1,868						869						3,003						4,908			292						26,062
680-739			1,598						3,248						1,726						943						493						1,569						2,804			249						12,630
620-679			576						1,114						550						443						258						751						833			166						4,691
			113						386						261						336						263						657						262			180						2,458
沒有可用的FICO(1)			10						5						6						4						4						65						382			1						477
總零售額			$7,487						$19,928						$12,320						$6,011						$2,905						$10,544						$14,343			$1,189						$74,727

(1)表示無法獲得更新的FICO分數的貸款(例如，由於最近的配置文件更改)。

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下表按年份日期和FICO分數列出了截至2021年12月31日的零售貸款攤銷成本基礎：

			按起始年份分列的定期貸款																																				循環貸款
(單位：百萬)			2021						2020						2019						2018						2017						2017年前						在週轉期內			已轉換為術語						總計
住宅按揭貸款
800+			$2,431						$3,017						$1,230						$342						$672						$2,139						$—			$—						$9,831
740-799			4,015						1,876						746						246						360						1,086						—			—						8,329
680-739			1,116						572						335						152						172						585						—			—						2,932
620-679			111						130						161						93						107						276						—			—						878
			24						66						164						162						157						257						—			—						830
沒有可用的FICO(1)			3						8						1						—						—						10						—			—						22
住宅按揭貸款總額			7,700						5,669						2,637						995						1,468						4,353						—			—						22,822
房屋淨值
800+			—						2						5						5						3						134						4,394			281						4,824
740-799			—						1						4						5						7						122						3,514			278						3,931
680-739			—						1						7						14						16						134						1,738			243						2,153
620-679			—						3						11						19						17						112						363			167						692
			—						2						16						23						20						87						91			176						415
總房屋淨值			—						9						43						66						63						589						10,100			1,145						12,015
汽車
800+			1,887						829						538						244						148						57						—			—						3,703
740-799			2,418						1,051						615						288						156						58						—			—						4,586
680-739			1,968						827						500						234						123						48						—			—						3,700
620-679			1,029						378						257						131						72						32						—			—						1,899
			164						142						155						103						62						32						—			—						658
沒有可用的FICO(1)			3						—						—						—						—						—						—			—						3
全車			7,469						3,227						2,065						1,000						561						227						—			—						14,549
教育
800+			1,361						1,771						840						514						470						880						—			—						5,836
740-799			1,555						1,577						672						371						275						514						—			—						4,964
680-739			512						474						229						140						107						262						—			—						1,724
620-679			50						66						45						34						28						99						—			—						322
			5						11						12						12						10						45						—			—						95
沒有可用的FICO(1)			4						—						—						—						—						52						—			—						56
全員教育			3,487						3,899						1,798						1,071						890						1,852						—			—						12,997
其他零售業
800+			233						214						122						65						30						29						386			—						1,079
740-799			323						296						173						84						38						26						764			2						1,706
680-739			246						240						122						56						23						12						709			5						1,413
620-679			149						119						43						19						7						4						299			5						645
			32						37						17						10						3						2						100			6						207
沒有可用的FICO(1)			44						5						—						—						—						—						330			1						380
其他零售總額			1,027						911						477						234						101						73						2,588			19						5,430
總零售額
800+			5,912						5,833						2,735						1,170						1,323						3,239						4,780			281						25,273
740-799			8,311						4,801						2,210						994						836						1,806						4,278			280						23,516
680-739			3,842						2,114						1,193						596						441						1,041						2,447			248						11,922
620-679			1,339						696						517						296						231						523						662			172						4,436
			225						258						364						310						252						423						191			182						2,205
沒有可用的FICO(1)			54						13						1						—						—						62						330			1						461
總零售額			$19,683						$13,715						$7,020						$3,366						$3,083						$7,094						$12,688			$1,164						$67,813

(1)表示無法獲得更新的FICO分數的貸款(例如，由於最近的配置文件更改)。

公民金融集團，Inc.|59

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非應計資產和逾期資產

下表列出了應計貸款和租賃以及非應計貸款和租賃的賬齡分析：

			June 30, 2022
						逾期天數和累計天數
(單位：百萬)			當前			30-59			60-89			90+			非應計項目			總計			無相關ACL的非應計項目
工商業			$51,514			$37			$9			$39			$202			$51,801			$24
商業地產			27,827			172			1			33			37			28,070			7
租契			1,554			17			3			—			—			1,574			—
總商業廣告			80,895			226			13			72			239			81,445			31
住宅按揭貸款(1)			28,119			59			34			623			253			29,088			208
房屋淨值			12,834			36			12			—			240			13,122			186
汽車			13,660			120			38			—			50			13,868			9
教育			13,068			26			13			3			31			13,141			3
其他零售業			5,409			35			24			14			26			5,508			1
總零售額			73,090			276			121			640			600			74,727			407
總計			$153,985			$502			$134			$712			$839			$156,172			$438

			2021年12月31日
						逾期天數和累計天數
(單位：百萬)			當前			30-59			60-89			90+			非應計項目			總計			無相關ACL的非應計項目
工商業			$44,247			$47			$26			$9			$171			$44,500			$36
商業地產			14,247			6			—			—			11			14,264			1
租契			1,570			14			1			—			1			1,586			—
總商業廣告			60,064			67			27			9			183			60,350			37
住宅按揭貸款(1)			21,918			102			52			549			201			22,822			137
房屋淨值			11,745			38			12			—			220			12,015			186
汽車			14,324			131			39			—			55			14,549			22
教育			12,926			34			13			1			23			12,997			2
其他零售業			5,331			40			23			16			20			5,430			2
總零售額			66,244			345			139			566			519			67,813			349
總計			$126,308			$412			$166			$575			$702			$128,163			$386

(1) 超過90天的逾期和應計包括$623百萬美元和美元544截至2022年6月30日和2021年12月31日，分別由FHA、退伍軍人事務部和美國農業部全額或部分擔保的貸款為100萬美元。

利息收入一般不會對非應計項目的貸款和租賃進行確認。本公司在將貸款或租賃歸類為非應計項目時，將應計應收利息與利息收入抵銷。

截至2022年6月30日和2021年12月31日，公司擁有抵押品依賴型住宅抵押貸款和房屋淨值貸款總額為$552百萬美元和美元542分別為100萬美元。截至2022年6月30日和2021年12月31日，公司的抵押品依賴商業貸款總額為$27百萬美元和美元103分別為100萬美元。

正進行正式止贖程序的以住宅地產作抵押的按揭貸款的攤銷成本基準為$。228百萬美元和美元142分別截至2022年6月30日和2021年12月31日。

公民金融集團，Inc.|60

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問題債務重組

下表彙總了截至2022年6月30日和2021年6月30日的三個月和六個月期間修改的貸款。餘額為修改後未償還攤銷成本基礎，可包括在期內成為TDR並在期末前全額償還、註銷或出售的貸款。經修改的貸款的修改前餘額與所示的修改後餘額接近。

									截至2022年6月30日的三個月
									攤餘成本法
(百萬美元)			合同數量									降息(1)						成熟期延長(2)									其他(3)						總計
工商業			9									$—									$—									$27						$27
總商業廣告			9									—									—									27						27
住宅按揭貸款			290									16									39									21						76
房屋淨值			72									—									1									5						6
汽車			147									—									—									1						1
教育			93									—									—									5						5
其他零售業			567									3									—									1						4
總零售額			1,169									19									40									33						92
總計			1,178									$19									$40									$60						$119

												截至2021年6月30日的三個月
												攤餘成本法
(百萬美元)			合同數量									降息(1)									成熟期延長(2)									其他(3)						總計
工商業			15									$—									$3									$54						$57
總商業廣告			15									—									3									54						57
住宅按揭貸款			671									8									120									44						172
房屋淨值			102									1									3									3						7
汽車			379									1									—									5						6
教育			265									—									—									9						9
其他零售業			585									1									—									—						1
總零售額			2,002									11									123									61						195
總計			2,017									$11									$126									$115						$252

公民金融集團，Inc.|61

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												截至2022年6月30日的六個月
												攤餘成本法
(百萬美元)			合同數量									降息(1)									成熟期延長(2)									其他(3)						總計
工商業			19									$—									$24									$34						$58
總商業廣告			19									—									24									34						58
住宅按揭貸款			1,471									38									53									235						326
房屋淨值			250									2									1									14						17
汽車			312									1									—									2						3
教育			236									—									—									11						11
其他零售業			1,088									5									—									1						6
總零售額			3,357									46									54									263						363
總計			3,376									$46									$78									$297						$421

												截至2021年6月30日的六個月
												攤餘成本法
(百萬美元)			合同數量									降息(1)									成熟期延長(2)									其他(3)						總計
工商業			22									$—									$6									$54						$60
總商業廣告			22									—									6									54						60
住宅按揭貸款			713									12									126									47						185
房屋淨值			249									3									8									7						18
汽車			1,048									1									—									13						14
教育			412									—									—									13						13
其他零售業			1,215									4									—									1						5
總零售額			3,637									20									134									81						235
總計			3,659									$20									$140									$135						$295

(1)包括由多項讓步組成的修改，其中一項是降息。

(2)包括由多項優惠組成的修改，其中一項是延長到期日(除非其他優惠之一是降低利率)。

(3)包括除降低利率或延長到期日以外的其他修改，如降低指定時間段的預定付款、本金寬免和資本化拖欠。還包括以下內容：延期、試行修改、某些破產、忍耐貸款和提前還款計劃。修改可包括推遲應計利息，導致修改後的餘額高於修改前。

經修改的TDR導致沖銷#美元。1百萬美元和美元2截至2022年6月30日和2021年6月30日的三個月分別為100萬美元和2百萬美元和美元4截至2022年6月30日和2021年6月30日的六個月分別為100萬美元。

與TDR有關的未供資承付款為#美元。90百萬美元和美元56分別為2022年6月30日和2021年12月31日。

下表彙總了在修改日期後12個月內違約(逾期90天或更長時間)的TDR：

			截至6月30日的三個月，												截至6月30日的六個月，
(百萬美元)			2022						2021						2022						2021
商用TDR			$—						$1						$—						$23
零售TDR(1)			181						14						196						29
總計			$181						$15						$196						$52

(1)包括$146百萬美元和美元1分別由聯邦住房管理局、退伍軍人事務部和美國農業部在截至2022年6月30日和2021年6月30日的三個月內由聯邦住房管理局、退伍軍人事務部和美國農業部全額或部分政府擔保的貸款156百萬美元和美元3截至2022年6月30日和2021年6月30日的六個月分別為100萬美元。

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信用風險的集中度

該公司的大部分貸款活動是與新英格蘭、大西洋中部和中西部地區的客户進行的。一般來説，貸款以房地產、庫存、應收賬款、其他個人財產和投資證券等資產為抵押。截至2022年6月30日和2021年12月31日，公民擁有大量以住宅和商業房地產為抵押的貸款。商業或零售貸款組合內並無重大集中風險。貸款交易產生的信貸損失風險敞口可能會隨着支持貸款的抵押品的公允價值而波動，這些抵押品可能不會按照合同協議履行。該公司的政策是在必要的程度上抵押貸款；然而，無擔保貸款的發放也是基於申請人的財務實力和交易相關的事實。

附註6--按揭銀行業務及其他

該公司向二級市場出售住房抵押貸款。本公司在這些出售中不保留任何實益權益，但可能保留出售貸款的償還權。本公司可以選擇回購符合條件的政府擔保住房抵押貸款，或者如果購買者發現違反陳述或擔保規定，如不符合資格或服務要求，或客户欺詐，而這些情況本應在貸款檔案審查中發現，則公司可能有義務隨後回購貸款。

下表概述了與保留償還權出售的住宅按揭貸款有關的活動：

			截至6月30日的三個月，												截至6月30日的六個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
出售住宅按揭貸款並保留利息所得的現金收益			$4,576						$10,540						$11,158						$19,577
回購住宅按揭(1)			—						1,169						87						1,169
從銷售中獲利(2)			23						85						53						225
合同規定的服務費、滯納金和其他輔助費(2)			71						60						138						118

(1)包括有資格通過行使我們的取消賬户撥備選擇權進行回購的政府擔保或擔保貸款。

(2)在綜合經營報表的按揭銀行手續費中列報。

與我們的MSR有關的住宅按揭貸款本金餘額為$95.510億美元90.22022年6月30日和2021年12月31日分別為10億美元。該公司管理着一項積極的對衝戰略，以管理與MSR投資組合價值變化相關的風險，其中包括購買獨立的衍生品。

下表彙總了使用公允價值法記錄的MSR的變化：

			截至6月30日止三個月，												截至6月30日及截至6月30日的6個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
截至期初的公允價值			$1,241						$893						$1,029						$658
資本化金額			79						122						174						209
獲得維修權			16						—						16						—
期內未付本金餘額變動情況(1)			(32)						(47)						(71)						(105)
期內公允價值變動(2)			107						(66)						263						140
期末公允價值			$1,411						$902						$1,411						$902

(1)表示由於i)時間的推移而引起的MSR價值的變化，包括定期安排的貸款本金支付和部分貸款本金支付的影響

還款，以及ii)在此期間償還的貸款。

(2)代表主要由市場狀況驅動的價值變化。這些變化被記錄在綜合業務報表的抵押銀行費用中。

MSR的公允價值是通過使用估計的未來淨服務現金流的現值來估計的，考慮到實際和預期的抵押貸款預付率、貼現率、合同服務費收入、服務成本、違約率、輔助收入和其他經濟因素，這些因素是根據當前市場利率確定的。估值並不試圖預測或預測未來的利率走向。

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下面的敏感度分析展示了對當前MSR公允價值的影響10%和20關鍵經濟假設的不利變化百分比。這些敏感性是假設的，特定假設的變化對MSR的公允價值的影響獨立計算，而不改變任何其他假設。在現實中，一個因素的變化可能會導致另一個因素的變化(例如，推動提前還款利率變化的利率變化可能導致貼現率的變化)，這可能會放大或抵消敏感性。該公司的MSR固有的主要風險是所服務的基礎抵押貸款的預付款增加，這在很大程度上取決於市場利率的變動。

(百萬美元)			June 30, 2022						2021年12月31日
公允價值			$1,411						$1,029
加權平均壽命(年)			8.5						6.4
加權平均恆定預付率			7.6%						10.7%
公允價值從10不利變化百分比			$24						$45
公允價值從20不利變化百分比			$59						$87
加權平均期權調整價差			615Bps						596Bps
公允價值從10不利變化百分比			$39						$25
公允價值從20不利變化百分比			$77						$50

該公司的抵押貸款銀行衍生品包括髮起持有的待售抵押貸款的承諾、某些貸款銷售協議以及符合衍生品定義的其他金融工具。有關其他信息，請參閲備註10。

其他服務性貸款

不時地，公民還會參與其他服務關係。下表列出了其他已償還貸款的未償還本金餘額：

(單位：百萬)			June 30, 2022						2021年12月31日
教育			$661						$761
工商業(1)			89						80

(1) 代表出售給外部投資者的SBA貸款中政府擔保的部分。

附註7--商譽和無形資產

商譽是與收購業務相關的購買溢價，在收購日分配給公司的報告單位。報告單位是業務運營部門或業務運營部門的組成部分。公民已確定並將善意分配給二報告單位-個人銀行和商業銀行-基於對公司高管團隊結構和支持職能、資源分配和財務報告流程的審查。一旦商譽被分配給報告單位，它就不再與特定的收購保持聯繫，報告單位內的所有活動，無論是收購的還是有機增長的，都可用於支持商譽的價值。有關商譽的更多信息，請參見公司2021年10-K表格中的附註26。

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截至2022年6月30日止六個月商譽賬面值變動列示如下。

(單位：百萬)			個人銀行業務						商業銀行業務						總計
2021年12月31日的餘額			$2,258						$4,858						$7,116
商業收購			319						646						965
2022年6月30日的餘額			$2,577						$5,504						$8,081

在截至2022年6月30日的六個月內，商譽增加，主要是由於投資者和DH Capital收購以及滙豐交易。投資者收購的商譽在消費者和商業部門之間分配，而DH Capital收購的商譽分配給商業部門。這兩項分配都是初步的，可能會發生變化。滙豐交易的商譽已分配給消費者部門，並被認為是最終的。有關投資者和DH Capital收購以及HSBC交易的更多信息，請參見附註2。

無形資產的賬面價值摘要如下所示。

						June 30, 2022												2021年12月31日
(單位：百萬)			可攤銷壽命(年數)			毛收入(1)			累計攤銷			網絡						毛收入			累計攤銷			網絡
巖心礦牀			10			$144			$7			$137						$—			$—			$—
獲得的技術			5 - 7			21			15			6						21			11			10
獲得性關係			2 - 15			53			17			36						53			14			39
冠名權			5 - 10			31			5			26						10			3			7
其他			2 - 7			12			6			6						13			5			8
總計						$261			$50			$211						$97			$33			$64

(1)包括$97百萬美元和美元47分別來自投資者收購和滙豐交易的核心存款100萬美元，以及22投資者收購帶來的數百萬冠名權。

來自投資者收購和滙豐交易的無形資產，包括核心存款和冠名權，是截至2022年6月30日的六個月無形資產增長的主要驅動力。

截至2022年6月30日，公司所有無形資產正在攤銷。確認的無形資產攤銷費用為#美元。12百萬美元和美元17截至2022年6月30日的三個月和六個月分別為百萬美元和2百萬美元和美元5截至2021年6月30日的三個月和六個月分別為100萬美元。該公司對攤銷費用的預測是基於截至2022年6月30日的餘額，其中包括與投資者和DH Capital收購相關的估計金額。未來的攤銷費用可能與這些預測不同。

預計2022年剩餘時間和未來五年的無形資產攤銷費用如下：

(單位：百萬)			總計
2022			$24
2023			40
2024			34
2025			31
2026			26
2027			21

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附註8--可變利息實體

    公民參與了被視為VIE的各種實體，包括投資於資助經濟適用房項目的有限合夥企業、資助可再生能源項目或資產擔保證券的有限責任公司，以及向特殊目的實體提供貸款。公民因參與這些實體而面臨的最大損失僅限於其在股本和資產支持證券投資的資產負債表上的賬面金額、無資金承諾以及對特殊目的實體的貸款的未償還本金餘額。本公司不會合並其在這些實體的任何投資。這些投資包括在綜合資產負債表的其他資產中。詳情見公司2021年10-K表格中的附註11。

以下是這些投資的摘要：

(單位：百萬)			June 30, 2022						2021年12月31日
貸款和租賃中包括的對特殊目的實體的貸款			$3,341						$2,646
LIHTC投資計入其他資產			2,175						1,978
LIHTC列入其他負債的未出資承付款			1,045						927
HTM證券中包含的資產支持投資			646						737
列入其他資產的可再生能源投資			401						429

向特殊目的實體放貸

公民向第三方贊助的特殊目的實體提供貸款便利。截至2022年6月30日和2021年12月31日，貸款安排的未償還本金餘額總額為#美元。3.310億美元2.6分別為10億美元和未提取的信貸承諾2.410億美元1.9分別為10億美元。

低收入住房税收抵免夥伴關係

公司股權投資的目的是協助實現《社區再投資法案》的目標，並賺取足夠的資本回報。

下表列出了與該公司負擔得起的住房税收抵免投資相關的其他信息：

			截至6月30日的三個月，												截至6月30日的六個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
包括在所得税費用中的税收抵免			$60						$51						$121						$102
所得税支出中包含的其他税收優惠			16						13						31						25
包括在所得税費用中的税收優惠總額			76						64						152						127
減去：包括在所得税支出中的攤銷			65						53						129						106
包括在所得税支出中的經濟適用房税收抵免投資的淨收益			$11						$11						$23						$21

不是LIHTC投資減值損失在截至2022年6月30日和2021年6月30日的三個月和六個月內確認。

附註9--借入資金

短期借款資金

短期借款資金為#美元3.810億美元74分別截至2022年6月30日和2021年12月31日。

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長期借款資金

下表為公司長期借款資金彙總表：

(單位：百萬)			June 30, 2022						2021年12月31日
母公司：
4.150固定利率次級債務百分比，2022年9月到期			$168						$168
3.750固定利率次級債務百分比，2024年7月到期			90						90
4.023固定利率次級債務百分比，2024年10月到期			17						17
4.350固定利率次級債務百分比，2025年8月到期			133						133
4.300固定利率次級債務百分比，2025年12月到期			336						336
2.850固定利率優先無擔保票據百分比，2026年7月到期			498						498
6.500固定利率為浮動利率的次級債券，2027年10月到期(1)			14						—
2.500固定利率優先無擔保票據百分比，2030年2月到期			298						298
3.250固定利率優先無擔保票據百分比，2030年4月到期			745						745
3.750固定利率重置次級債務百分比，2031年2月到期			69						69
4.300固定利率重置次級債務百分比，2031年2月到期			135						135
4.350固定利率重置次級債務百分比，2031年2月到期			60						60
2.638固定利率次級債務百分比，2032年9月到期			553						550
5.641固定利率重置次級債務百分比，2037年5月到期			398						—
CBNA的全球票據計劃：
3.2502022年2月到期的優先無擔保票據百分比			—						700
0.845浮動利率優先無擔保票據，2022年2月到期(2)			—						300
1.318浮動利率優先無擔保票據，2022年5月到期(2)			—						250
2.6502022年5月到期的優先無擔保票據百分比			—						503
3.7002023年3月到期的優先無擔保票據百分比			499						512
3.182浮動利率優先無擔保票據，2023年3月到期(2)			250						250
2.2502025年4月到期的優先無擔保票據百分比			747						746
4.119固定/浮動利率優先無擔保票據百分比，2025年5月到期			648						—
3.7502026年2月到期的優先無擔保票據百分比			491						524
CBNA和其他子公司的額外借款：
聯邦住房貸款銀行預付款，1.695加權平均利率百分比，截止日期為2041年			8,269						19
其他			22						29
長期借款資金總額			$14,440						$6,932

(1) 在投資者收購中假設的。

(2) 披露的利率反映了截至2022年6月30日的浮動利率，或最終浮動利率(視適用情況而定)。

母公司截至2022年6月30日和2021年12月31日的長期借款資金包括本金餘額$3.610億美元3.2分別為10億美元和未攤銷遞延發行成本和/或折扣$79百萬美元和美元80分別為100萬美元。CBNA和其他子公司截至2022年6月30日和2021年12月31日的長期借款資金包括本金餘額$10.910億美元3.8億美元，未攤銷遞延發行成本和/或折扣為$6百萬美元和美元7分別為百萬美元和對衝基數調整(#美元)9)百萬元及$42分別為100萬美元。有關本公司對某些長期借款資金進行套期保值的進一步信息，請參閲附註10。

聯邦住房抵押貸款委員會的預付款、信用額度和信用證主要以住宅抵押貸款和房屋淨值產品為抵押，至少足以滿足聯邦住房住房貸款委員會制定的抵押品維持水平。FHLB預付款和信用證的已用借款能力為#美元。19.610億美元2.32022年6月30日和2021年12月31日分別為10億美元。該公司的可用FHLB借款能力為#美元7.910億美元15.92022年6月30日和2021年12月31日分別為10億美元。市民還可以從FRB貼現窗口借款，以滿足短期流動性要求。包括某些貸款在內的抵押品被承諾支持這種借款能力。截至2022年6月30日，公司未使用的擔保借款能力約為$61.510億美元，其中包括未擔保證券、FHLB借款能力和FRB貼現窗口能力。

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下表彙總了本公司截至2022年6月30日的長期借款資金到期日：

(單位：百萬)			母公司			CBNA和其他子公司			已整合
年
2022			$168			$4			$172
2023			—			9,002			9,002
2024			107			—			107
2025			469			1,409			1,878
2026			498			491			989
2027年及其後			2,272			20			2,292
總計			$3,514			$10,926			$14,440

附註10-衍生工具

在正常業務過程中，Citizens進行各種衍生交易，以滿足其客户的融資和對衝需求，並減少其自身對利率和外幣匯率波動的風險敞口。這些交易包括利率掉期合約、利率期權、外匯合約、住宅貸款承諾利率鎖定、利率期貨合約、掉期、某些商品、出售TBA的遠期承諾、遠期銷售合約和購買期權。本公司不會將衍生工具用於投機目的。有關估值方法及用以估計本公司衍生工具公允價值的資料載於本公司2021年10-K表格附註20。

下表列出了綜合資產負債表中包括的衍生工具：

			June 30, 2022												2021年12月31日
(單位：百萬)			名義金額(1)			衍生資產			衍生負債						名義金額(1)			衍生資產			衍生負債
指定為對衝工具的衍生工具：
利率合約			$22,930			$100			$1						$23,450			$12			$2
未被指定為對衝工具的衍生工具：
利率合約			188,383			79			857						142,987			680			174
外匯合約			26,102			523			494						21,336			263			231
大宗商品合約			897			1,630			1,621						514			508			505
TBA合同			4,482			21			19						7,776			8			8
其他合同			2,360			18			11						3,555			38			2
未被指定為對衝工具的衍生品總額						2,271			3,002									1,497			920
總派生公允價值						2,371			3,003									1,509			922
減去：綜合資產負債表中的毛額抵銷(2)						(461)			(461)									(235)			(235)
減去：申請的現金抵押品(2)						(241)			(1,538)									(58)			(490)
綜合資產負債表列示的衍生工具公允價值淨值總額						$1,669			$1,004									$1,216			$197

(1) 利率衍生品和外匯合同的名義或合同金額是合同項下利息和其他付款所依據的金額。對於利率合約，名義金額通常不會交換。因此，名義金額不應被視為信用或市場風險的衡量標準，因為它們不能衡量這些合同的真實經濟風險。

(2) 金額代表可強制執行的主要淨額結算協議的影響，這些協議使公司能夠淨結清正負頭寸以及支付和收到的抵押品。

該公司的衍生品交易在內部分為三個子組：機構貸款、客户貸款和住宅貸款。這些子組內的某些衍生品交易被指定為公允價值或現金流量對衝，如下所述：

指定為對衝工具的衍生工具

該公司的機構衍生品有資格進行對衝會計處理。按公允價值或現金流量對衝關係指定的利率掉期應計淨利息被視為對被套期保值項目的利息收入或利息支出的調整。公司在開始時正式記錄了所有的套期保值關係，以及承擔各種風險的風險管理目標和戰略

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會計套期。此外，本公司在套期保值期內監察其對衝關係的有效性。用於評估套期保值有效性的方法根據套期保值關係的不同而有所不同，公司監控每一種關係，以確保繼續滿足管理層的最初意圖。當本公司確定衍生工具預期不會或已不再有效作為對衝工具，並隨後在對衝關係終止後於收益中反映該衍生工具的公允價值變動時，本公司將終止對衝會計處理。

公允價值對衝

截至2022年6月30日，Citizens擁有未償還的利率掉期協議，用於管理其長期借款和待售貸款的利率敞口。在截至2022年6月30日的六個月裏，某些公允價值對衝被指定為最後一層對衝，但截至2022年6月30日不再活躍。這些對衝使本公司能夠對與類似的預付資產組合相關的利率風險進行公允價值對衝，從而將估計保留在資產組合中的最後美元金額識別為對衝項目。

下表列出了被指定為公允價值對衝的利率合同的公允價值變動，以及合併經營報表中所列可歸因於被對衝風險的相關對衝項目的公允價值變動：

			截至6月30日的三個月，												截至6月30日的六個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021			合併業務報表中受影響的行項目
利率互換對衝借入資金			($15)						($10)						($52)						($38)			利息支出--長期借款資金
可歸因於被套期保值的風險的套期保值長期債務			14						9						51						37			利息支出--長期借款資金
利率互換對衝待售貸款			(3)						—						(3)						—			貸款和租賃的利息和費用
可歸因於被對衝的風險的被套期保值貸款			4						—						4						—			貸款和租賃的利息和費用
可供出售的利率互換對衝債務證券			—						4						29						32			利息收入--投資證券
可供出售的可歸因於對衝風險的對衝債務證券			—						(4)						(29)						(32)			利息收入--投資證券

下表反映了合併資產負債表中記錄的與公允價值套期保值累計基礎調整有關的金額：    

			June 30, 2022												2021年12月31日
(單位：百萬)			可供出售的債務證券			長期借款資金			持有以供出售的貸款和租賃						可供出售的債務證券(1)			長期借款資金
套期保值資產賬面價值			$—			$—			$937						$6,042			$—
套期保值負債賬面金額			—			989			—						—			2,239
計入套期項目賬面金額的公允價值套期保值調整累計金額			—			(9)			4						29			42

(1) 公司指定的美元2.010億美元作為對衝金額(來自以#美元為攤餘成本基礎的可預付金融資產的封閉投資組合)6.0截至2021年12月31日)的最後一層對衝關係，該關係始於2019年第三季度，於2022年第一季度終止。

現金流對衝

公民擁有未完成的利率互換協議，旨在對衝公司部分浮動利率資產和負債。所有這些掉期都被認為是高效的現金流對衝工具。在接下來的12個月裏，有$334包括在保監處的衍生工具的税前淨虧損100萬美元，預計將在綜合經營報表中重新分類為淨利息收入。這一金額可能與2022年6月30日之後由於利率變化、對衝解除指定和增加其他對衝而實際確認的金額不同。

公民金融集團公司|69

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下表列出了與指定為現金流量對衝的衍生工具有關的綜合經營報表和綜合全面收益表中記錄的税前淨收益(虧損)：

			截至6月30日的三個月，												截至6月30日的六個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
在保監處確認的税前淨收益(虧損)			($244)						$62						($905)						$34
從保監處重新分類為利息收入的税前淨收益(虧損)金額			12						49						49						95
從保監處重新分類為利息支出的税前淨收益(虧損)金額			(1)						(12)						(6)						(24)

未被指定為對衝工具的衍生工具

經濟限制語

該公司的經濟對衝包括與抵銷客户衍生品、住宅抵押貸款衍生品(包括利率鎖定承諾和遠期銷售承諾)相關的對衝，以及用於對衝其住宅MSR投資組合的衍生品。客户衍生品包括利率、外匯和商品衍生品合約，旨在滿足本公司客户的對衝和融資需求，並由本公司進行經濟對衝，以抵消其市場敞口。將被持有以供出售的住宅按揭貸款的利率鎖定承諾被視為衍生工具，並通過訂立遠期銷售承諾來進行經濟對衝，以管理因利率風險而導致的公允價值變化。住宅MSR投資組合衍生品是為了對衝公司MSR公允價值變化的風險。

下表列出了經濟套期保值對非利息收入的影響：

			確認的金額 公司的非利息收入
			截至6月30日的三個月，												截至6月30日的六個月，									合併業務報表中受影響的行項目
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
經濟對衝類型：
客户利率合約			($408)						$133						($1,175)						($215)			外匯及衍生產品
衍生品對衝利率風險			428						(129)						1,221						227			外匯及衍生產品
客户外匯合約			(149)						19						(123)						(97)			外匯及衍生產品
衍生品對衝外匯風險			246						(11)						249						139			外匯及衍生產品
客户商品合同			372						319						1,524						413			外匯及衍生產品
衍生品對衝大宗商品價格風險			(365)						(317)						(1,513)						(409)			外匯及衍生產品
住宅貸款承諾			(62)						67						(223)						(171)			按揭銀行費
按公允價值持有以供出售的住宅貸款承諾及按揭貸款的衍生工具對衝			126						(141)						397						134			按揭銀行費
用於對衝住宅MSR的衍生品合約			(96)						53						(242)						(129)			按揭銀行費
總計			$92						($7)						$115						($108)

公民金融集團，Inc.|70

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附註11--累計其他全面收益(虧損)

下表列出了AOCI各組成部分扣除所得税後餘額的變化情況：

						截至6月30日止三個月，
(單位：百萬)						衍生工具未實現淨收益(虧損)						債務證券未實現淨收益(虧損)						員工福利計劃						AOCI合計
2021年4月1日的餘額						($57)						$71						($425)						($411)
重新分類前的其他綜合收益(虧損)						46						10						—						56
重新分類到合併業務報表的金額						(27)						(3)						4						(26)
其他綜合收益(虧損)淨額						19						7						4						30
2021年6月30日的餘額						($38)						$78						($421)						($381)
2022年4月1日的餘額						($676)						($1,236)						($346)						($2,258)
重新分類前的其他綜合收益(虧損)						(178)						(779)						—						(957)
重新分類到合併業務報表的金額						(8)						(1)						6						(3)
其他綜合收益(虧損)淨額						(186)						(780)						6						(960)
2022年6月30日的餘額						($862)						($2,016)						($340)						($3,218)
從AOCI重新分類的金額在合併業務報表中的主要位置						淨利息收入						證券收益，淨額						其他運營費用

						截至6月30日及截至6月30日的6個月，
(單位：百萬)						衍生工具未實現淨收益(虧損)						債務證券未實現淨收益(虧損)						員工福利計劃						AOCI合計
2021年1月1日的餘額						($11)						$380						($429)						($60)
重新分類前的其他綜合收益(虧損)						25						(297)						—						(272)
重新分類到合併業務報表的金額						(52)						(5)						8						(49)
其他綜合收益(虧損)淨額						(27)						(302)						8						(321)
2021年6月30日的餘額						($38)						$78						($421)						($381)
2022年1月1日的餘額						($161)						($156)						($348)						($665)
重新分類前的其他綜合收益(虧損)						(669)						(1,856)						—						(2,525)
重新分類到合併業務報表的金額						(32)						(4)						8						(28)
其他綜合收益(虧損)淨額						(701)						(1,860)						8						(2,553)
2022年6月30日的餘額						($862)						($2,016)						($340)						($3,218)
從AOCI重新分類的金額在合併業務報表中的主要位置						淨利息收入						證券收益，淨額						其他運營費用

公民金融集團公司|71

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附註12--股東權益

優先股

下表彙總了該公司的優先股：

									June 30, 2022												2021年12月31日
(以百萬為單位，不包括每股和每股數據)			每股清算價值						優先股						賬面金額						優先股						賬面金額
授權($25每股面值)									100,000,000												100,000,000
已發行和未償還：
B系列			$1,000						300,000						$296						300,000						$296
C系列			1,000						300,000						297						300,000						297
D系列			1,000			(1)			300,000			(2)			293						300,000						293
E系列			1,000			(1)			450,000			(3)			437						450,000						437
F系列			1,000						400,000						395						400,000						395
G系列			1,000						300,000						296						300,000						296
總計									2,050,000						$2,014						2,050,000						$2,014

(1) 相當於$25按存托股份計算。

(2) 由代表12,000,000存托股份，每股相當於D系列優先股的1/40權益。

(3) 由代表18,000,000存托股份，每股相當於E系列優先股的1/40權益。

有關公司優先股的條款和條件的更多詳情，請參閲公司2021年10-K表格中的附註17。

分紅

						截至2022年6月30日的三個月												截至2021年6月30日的三個月
(單位：百萬，不包括每股數據)						宣佈的每股股息			宣佈的股息			已支付的股息						宣佈的每股股息			宣佈的股息			已支付的股息
普通股						$0.39			$195			$195						$0.39			$168			$168
優先股
A系列						$—			$—			$—						$10.50			$2			$2
B系列						30.00			9			—						30.00			9			—
C系列						15.94			5			5						15.94			5			5
D系列						15.87			4			4						15.88			4			4
E系列						12.50			6			6						12.50			6			6
F系列						14.12			5			5						14.13			6			6
G系列						10.00			3			3						—			—			—
總優先股									$32			$23									$32			$23

						截至2022年6月30日的六個月												截至2021年6月30日的六個月
(單位：百萬，不包括每股數據)						宣佈的每股股息			宣佈的股息			已支付的股息						宣佈的每股股息			宣佈的股息			已支付的股息
普通股						$0.78			$360			$360						$0.78			$335			$335
優先股
A系列						$—			$—			$—						$20.99			$5			$5
B系列						30.00			9			9						30.00			9			9
C系列						31.88			10			10						31.88			10			10
D系列						31.75			9			9						31.75			9			9
E系列						25.00			11			11						25.00			11			11
F系列						28.25			11			11						28.25			11			11
G系列						20.00			6			6						—			—			—
總優先股									$56			$56									$55			$55

庫存股

在截至2022年6月30日的六個月內，公司回購了$2百萬美元，或55,505以庫存股形式持有的已發行普通股的股份。

公民金融集團公司|72

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附註13--承付款和或有事項

未清償的表外安排摘要如下。有關這些安排的更多信息，請參見公司2021年10-K表格中的附註19。

(單位：百萬)			June 30, 2022						2021年12月31日
提供信貸的承諾			$91,778						$84,206
信用證			2,101						1,998
風險分擔協議			14						39
附追索權出售的貸款			232						82
營銷權			23						26
總計			$94,148						$86,351

提供信貸的承諾

提供信貸的承諾是指按照事先簽訂的合同約定的條件向客户提供貸款的協議。一般來説，承諾有固定的到期日或終止條款，可能需要支付費用。由於這些承付款中的許多預計將到期而不動用，因此合同金額不一定表明未來所需現金。

信用證

上表中的信用證反映了商業信用證、備用金融信用證和備用履約信用證。財務和履約備用信用證是本公司為其客户開具的。在客户未能支付特定款項(財務)或未能完成特定項目(履約)的情況下，它們被用作向第三方付款的有條件擔保。在與上述票據相關的交易對手不履行義務的情況下，本公司面臨的信用損失由這些票據的合同金額表示。一般來説，信用證以現金、應收賬款、存貨或投資證券為抵押。在確定無供資承付款的適當免税額時，考慮到了與信用證有關的信用風險。備用信用證和商業信用證的開具期限最高可達十年和一年，分別為。

其他承諾

公民有額外的表外安排，總結如下：

•營銷權-2003年間，公民加入了一項25-獲得賓夕法尼亞州一座棒球場的冠名權和營銷權的年度協議。

•有追索權的貸款-公民是住房抵押貸款的發起人和服務商，通常在二級市場和GSE銷售此類抵押貸款。在此類出售的情況下，本公司就標的貸款的特徵作出某些陳述和保證，因此，可能根據合同要求回購此類貸款，或因某些違反這些陳述和保證的行為而賠償某些方的損失。該公司還將某些SBA貸款的政府擔保部分出售給外部投資者，該公司保留對這些貸款的償還權。

•風險分擔協議-RPA是本公司向其他各方提供的有償擔保，根據該協議，本公司同意參與另一方衍生品客户的信用風險。目前的信貸敞口分佈在多個交易對手身上。截至2022年6月30日，這些RPA上的剩餘條款從一年至七年了.

或有事件

該公司在法律和監管環境中運營，這使其面臨潛在的重大風險。一定數額的訴訟通常是由公司的銀行業務和其他業務的性質引起的。該公司是法律訴訟的一方，包括集體訴訟。該公司也是其正常業務運營所產生的調查、審查、傳票和監管事項的對象，在某些情況下，這些事項涉及對公平貸款、不公平和/或欺騙性做法以及與抵押相關的問題的擔憂。此外，公司還定期和持續地與相關政府和監管機構就各種問題進行討論，以及討論或

公民金融集團公司|73

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被發現可能會導致採取調查或其他行動。訴訟和監管事項可能導致和解、損害賠償、罰款、處罰、公開或私下譴責、成本增加、所需補救、業務活動限制或對公司的其他影響。

在這些糾紛和訴訟中，公司對責任和損害賠償金額提出異議。鑑於這些問題的複雜性，並根據本公司的經驗，其中一些問題可能需要數年時間才能最終得到解決。此外，在合理估計索賠的賠償責任之前，可能需要審查許多法律和事實問題，包括可能宂長地發現和確定重要的事實事項，以及處理與有關程序有關的新的或懸而未決的法律問題。公司無法肯定地預測此類索賠是否、如何或何時得到解決，或者最終的和解、罰款、罰款或其他救濟(如果有的話)可能是什麼，特別是對於處於早期發展階段的索賠，或者索賠人尋求鉅額或不確定的損害賠償。如果管理層在徵詢法律意見後認為可能存在責任，並且損失金額可以合理估計，則本公司確認索賠準備金。然而，在許多訴訟程序中，無法確定是否可能發生任何損失或估計任何損失的數額。

根據現有資料、法律顧問及其他顧問的意見，以及已確立的儲備，管理層相信，這些訴訟程序可能產生的總負債(如有)不會對本公司未經審核的中期綜合財務報表產生重大不利影響。

附註14-公允價值計量

公民以公允價值為基礎衡量或監督其許多資產和負債。公允價值在經常性基礎上用於公允價值是會計要求的或選定的計量基礎的資產和負債。此外，公允價值在非經常性基礎上用於評估資產的減值或披露目的。非經常性公允價值調整通常涉及採用成本或市場會計或個別資產減記中的較低者。對於財務報表中不要求按公允價值報告的資產和負債，公民還應用公允價值計量指引來確定本附註中某些披露的報告金額。

公允價值期權

公民選擇以公允價值核算住宅抵押貸款LHF和某些工商業、商業房地產LHF。下表列出了按公允價值計量的LHFS的合計公允價值和合計未付本金餘額之間的差額：

			June 30, 2022												2021年12月31日
(單位：百萬)			合計公允價值			未付本金合計			公允價值合計大於(小於)未付本金合計						合計公允價值			未付本金合計			公允價值合計大於(小於)未付本金合計
按公允價值持有以供出售的住宅按揭貸款			$1,278			$1,266			$12						$2,657			$2,591			$66
按公允價值持有待售的商業、工業和商業房地產貸款			99			118			(19)						76			79			(3)

有關為這些資產選擇公允價值期權的更多信息，請參閲公司2021年10-K表格中的附註20。

經常性公允價值計量

公民利用各種估值技術以公允價值經常性地計量其資產和負債。有關用於計量經常性公允價值的估值技術的更多信息，請參閲公司2021年10-K表格中的附註20。

公民金融集團，Inc.|74

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下表列出了在2022年6月30日按公允價值計量的資產和負債，包括衍生工具資產和負債總額，按經常性基礎計算：

(單位：百萬)			總計			1級			2級			3級
可供出售的債務證券：
抵押貸款支持證券			$20,350			$—			$20,350			$—
抵押貸款債券			1,200			—			1,200			—
國家和政治分區			3			—			3			—
美國財政部和其他機構			3,408			3,408			—			—
可供出售的債務證券總額			24,961			3,408			21,553			—
按公允價值持有以供出售的貸款：
持有待售住宅貸款			1,278			—			1,278			—
持有待售的商業貸款			99			—			99			—
按公允價值持有的待售貸款總額			1,377			—			1,377			—
抵押貸款償還權			1,411			—			—			1,411
衍生資產：
利率合約			179			—			179			—
外匯合約			523			—			523			—
大宗商品合約			1,630			—			1,630			—
TBA合同			21			—			21			—
其他合同			18			—			—			18
衍生工具資產總額			2,371			—			2,353			18
股權證券，按公允價值計算(1)			114			108			6			—
總資產			$30,234			$3,516			$25,289			$1,429
衍生負債：
利率合約			$858			$—			$858			$—
外匯合約			494			—			494			—
大宗商品合約			1,621			—			1,621			—
TBA合同			19			—			19			—
其他合同			11			—			4			7
衍生負債總額			3,003			—			2,996			7
總負債			$3,003			$—			$2,996			$7

(1)不包括$的投資241,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000港元按每股資產淨值(或其等值)按公平價值計量。這些不可贖回的投資包括對私人投資基金的出資，並有#美元的無資金資本承諾。242022年6月30日，可在規定的時間段內隨時調用。信貸敞口一般限於所作投資的賬面金額和無資金支持的資本承諾。

公民金融集團，Inc.|75

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下表列出了在2021年12月31日按公允價值計量的資產和負債，包括衍生工具資產和負債總額，按經常性基礎計算：

(單位：百萬)			總計			1級			2級			3級
可供出售的債務證券：
抵押貸款支持證券			$24,847			$—			$24,847			$—
抵押貸款債券			1,207			—			1,207			—
國家和政治分區			2			—			2			—
美國財政部和其他機構			11			11			—			—
可供出售的債務證券總額			26,067			11			26,056			—
按公允價值持有以供出售的貸款：
持有待售住宅貸款			2,657			—			2,657			—
持有待售的商業貸款			76			—			76			—
按公允價值持有的待售貸款總額			2,733			—			2,733			—
抵押貸款償還權			1,029			—			—			1,029
衍生資產：
利率合約			692			—			692			—
外匯合約			263			—			263			—
大宗商品合約			508			—			508			—
TBA合同			8			—			8			—
其他合同			38			—			—			38
衍生工具資產總額			1,509			—			1,471			38
股權證券，按公允價值計算(1)			102			95			7			—
總資產			$31,440			$106			$30,267			$1,067
衍生負債：
利率合約			$176			$—			$176			$—
外匯合約			231			—			231			—
大宗商品合約			505			—			505			—
TBA合同			8			—			8			—
其他合同			2			—			2			—
衍生負債總額			922			—			922			—
總負債			$922			$—			$922			$—

(1)不包括$的投資71,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000,000港元按每股資產淨值(或其等值)按公平價值計量。

公民金融集團，Inc.|76

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下表為按公允價值經常性計量並歸類為第三級的資產負債表金額的前滾：

			截至2022年6月30日的三個月									截至2022年6月30日的六個月
(單位：百萬)			抵押貸款服務權			其他衍生工具合約						抵押貸款服務權			其他衍生工具合約
期初餘額			$1,241			($21)						$1,029			$38
發行			79			23						174			64
收購(1)			16			—						16			—
聚落(2)			(32)			71						(71)			132
在確認收益期間的公允價值變動(3)			107			(62)						263			(223)
期末餘額			$1,411			$11						$1,411			$11

			截至2021年6月30日的三個月									截至2021年6月30日的六個月
(單位：百萬)			抵押貸款服務權			其他衍生工具合約						抵押貸款服務權			其他衍生工具合約
期初餘額			$893			$38						$658			$197
發行			122			81						209			243
聚落(2)			(47)			(97)						(105)			(180)
在確認收益期間的公允價值變動(3)			(66)			67						140			(171)
期末餘額			$902			$89						$902			$89

(1)代表作為投資者收購的一部分收購的MSR。

(2)表示由於i)時間的推移，包括定期安排的貸款本金支付和部分還款的影響，以及ii)在此期間償還的貸款所引起的MSR價值的變化。

(3)代表主要由市場狀況驅動的價值變化。這些變化被記錄在綜合業務報表的抵押銀行費用中。

下表提供了有關公司3級資產的量化信息，包括用於對這些資產進行公允價值評估的重大不可觀察投入的範圍和加權平均值，以及所使用的估值方法。

			截至2022年6月30日
			估價技術			無法觀察到的輸入			範圍(加權平均)
抵押貸款償還權			貼現現金流			恆定預付率			6.59-20.34CPR百分比(7.6CPR百分比)
						期權調整價差			398-1,058BPS(615Bps)
其他衍生工具合約			內部模型			拉通率			23.72-99.90% (82.39%)
						MSR值			2.56-144.00BPS(94.43Bps)

非經常性公允價值計量

公允價值也在非經常性基礎上用於評估某些資產的減值或披露目的。有關用於計量非經常性公允價值的估值技術的更多信息，請參閲公司2021年10-K表格中的附註20。

下表列出了在非經常性基礎上按公允價值計量並計入收益的資產損失：

			截至6月30日的三個月，												截至6月30日的六個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
抵押品依賴型貸款			($1)						$—						($3)						($19)

公民金融集團公司|77

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下表列出了在非經常性基礎上按公允價值計量的資產：

			June 30, 2022															2021年12月31日
(單位：百萬)			總計			1級			2級			3級						總計			1級			2級			3級
抵押品依賴型貸款			$579			$—			$579			$—						$645			$—			$645			$—

金融工具的公允價值

下表顯示未經審計的中期綜合財務報表中未按公允價值記錄的金融工具的估計公允價值。賬面金額在綜合資產負債表中按下列項目入賬：

			June 30, 2022
			總計									1級									2級									3級
(單位：百萬)			賬面價值			估計公允價值						賬面價值			估計公允價值						賬面價值			估計公允價值						賬面價值			估計公允價值
金融資產：
持有至到期的債務證券			$9,567			$9,361						$—			$—						$8,921			$8,747						$646			$614
持有待售的其他貸款			2,078			2,058						—			—						—			—						2,078			2,058
貸款和租賃			156,172			152,496						—			—						579			579						155,593			151,917
其他資產			1,162			1,162						—			—						1,146			1,146						16			16
財務負債：
存款			178,925			178,807						—			—						178,925			178,807						—			—
短期借款資金			3,763			3,763						—			—						3,763			3,763						—			—
長期借款資金			14,440			14,299						—			—						14,440			14,299						—			—

			2021年12月31日
			總計									1級									2級									3級
(單位：百萬)			賬面價值			估計公允價值						賬面價值			估計公允價值						賬面價值			估計公允價值						賬面價值			估計公允價值
金融資產：
持有至到期的債務證券			$2,242			$2,289						$—			$—						$1,505			$1,557						$737			$732
持有待售的其他貸款			735			735						—			—						—			—						735			735
貸款和租賃			128,163			128,156						—			—						645			645						127,518			127,511
其他資產			624			624						—			—						609			609						15			15
財務負債：
存款			154,361			154,366						—			—						154,361			154,366						—			—
短期借款資金			74			74						—			—						74			74						—			—
長期借款資金			6,932			7,188						—			—						6,932			7,188						—			—

公民金融集團，Inc.|78

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附註15--非利息收入

與客户簽訂合同的收入

下表列出了按收入來源和業務經營部門分列的與客户簽訂合同的收入構成部分：

			截至2022年6月30日的三個月															截至2021年6月30日的三個月
(單位：百萬)			個人銀行業務			商業銀行業務			其他			已整合						個人銀行業務			商業銀行業務			其他			已整合
服務費及收費			$73			$34			$1			$108						$74			$26			$—			$100
刷卡費用			60			10			—			70						56			8			—			64
資本市場收費			—			90			—			90						—			84			—			84
信託和投資服務費			66			—			—			66						60			—			—			60
其他銀行收費			—			5			—			5						—			2			—			2
與客户簽訂合同的總收入			$199			$139			$1			$339						$190			$120			$—			$310
其他來源的總收入(1)			81			82			(8)			155						93			58			24			175
非利息收入總額			$280			$221			($7)			$494						$283			$178			$24			$485

			截至2022年6月30日的六個月															截至2021年6月30日的六個月
(單位：百萬)			個人銀行業務			商業銀行業務			其他			已整合						個人銀行業務			商業銀行業務			其他			已整合
服務費及收費			$142			$61			$2			$205						$148			$51			$—			$199
刷卡費用			110			20			—			130						103			15			—			118
資本市場收費			—			168			—			168						—			156			—			156
信託和投資服務費			127			—			—			127						118			—			—			118
其他銀行收費			1			7			1			9						—			4			—			4
與客户簽訂合同的總收入			$380			$256			$3			$639						$369			$226			$—			$595
其他來源的總收入(1)			157			178			18			353						265			122			45			432
非利息收入總額			$537			$434			$21			$992						$634			$348			$45			$1,027

(1)包括銀行擁有的人壽保險收入#美元21百萬美元和美元16截至2022年6月30日和2021年6月30日的三個月分別為100萬美元和42百萬美元和美元30截至2022年6月30日和2021年6月30日的六個月分別為100萬美元。

公司確認往績佣金為#美元。4截至2022年6月30日和2021年6月30日的三個月均為百萬美元，以及8截至2022年6月30日和2021年6月30日的六個月，與之前投資銷售的持續佣金有關。

附註16--其他業務費用

下表列出了其他運營費用的詳細信息：

			截至6月30日的三個月，												截至6月30日的六個月，
(單位：百萬)			2022						2021						2022						2021
營銷			$39						$31						$65						$50
存款保險			26						16						46						31
其他			88						46						152						103
其他運營費用			$153						$93						$263						$184

公民金融集團公司|79

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附註17-每股收益

			截至6月30日的三個月，												截至6月30日的六個月，
(以百萬為單位，不包括每股和每股數據)			2022						2021						2022						2021
分子(基本分子和稀釋分子)：
淨收入			$364						$648						$784						$1,259
減去：優先股股息			32						32						56						55
普通股股東可獲得的淨收入			$332						$616						$728						$1,204
分母：
加權平均已發行普通股-基本			491,497,026						425,948,706						457,140,258						425,951,197
稀釋普通股：以股份為基礎的獎勵			1,799,088						1,612,866						2,027,489						1,717,045
加權平均已發行普通股-稀釋			493,296,114						427,561,572						459,167,747						427,668,242
普通股每股收益：
基本信息			$0.68						$1.45						$1.59						$2.83
稀釋(1)			0.67						1.44						1.58						2.81

(1)潛在稀釋性普通股在產生反攤薄效應的期間不計入稀釋每股收益的計算。不計入稀釋每股收益的加權平均反攤薄股份總數1,647,051和76,984分別截至2022年和2021年6月30日的三個月，以及784,372和43,877分別截至2022年和2021年6月30日的六個月。

附註18--業務營運分部

公民由其首席執行官以細分為基礎進行管理。該公司的二業務運營細分為個人銀行業務和商業銀行業務。業務細分是根據所提供的產品和服務或所服務的客户類型確定的。每個部門都有一名部門主管，直接向首席執行官報告。首席執行幹事對資源分配決定和業績評估擁有最終權力。業務部分反映了這一管理結構以及首席執行幹事目前評價財務信息的方式。有關公司業務運營部門以及其他非部門業務的更多信息，請參見公司2021年10-K表格中的附註26。

			截至2022年6月30日止的三個月
(單位：百萬)			個人銀行業務						商業銀行業務						其他						已整合
淨利息收入			$995						$534						($24)						$1,505
非利息收入			280						221						(7)						494
總收入			1,275						755						(31)						1,999
非利息支出			881						308						116						1,305
扣除信貸損失準備(收益)前的利潤(虧損)			394						447						(147)						694
信貸損失準備金(利益)			39						10						167						216
所得税前收益(虧損)費用(收益)			355						437						(314)						478
所得税支出(福利)			90						96						(72)						114
淨收益(虧損)			$265						$341						($242)						$364
總平均資產			$88,881						$78,638						$53,448						$220,967

			截至2021年6月30日止三個月
(單位：百萬)			個人銀行業務						商業銀行業務						其他						已整合
淨利息收入			$897						$419						($192)						$1,124
非利息收入			283						178						24						485
總收入			1,180						597						(168)						1,609
非利息支出			751						226						14						991
扣除信貸損失準備(收益)前的利潤(虧損)			429						371						(182)						618
信貸損失準備金(利益)			45						34						(292)						(213)
所得税前收益(虧損)費用(收益)			384						337						110						831
所得税支出(福利)			98						72						13						183
淨收益(虧損)			$286						$265						$97						$648
總平均資產			$75,600						$57,527						$51,329						$184,456

公民金融集團，Inc.|80

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			截至2022年6月30日止六個月
(單位：百萬)			個人銀行業務						商業銀行業務						其他						已整合
淨利息收入			$1,852						$950						($150)						$2,652
非利息收入			537						434						21						992
總收入			2,389						1,384						(129)						3,644
非利息支出			1,665						580						166						2,411
扣除信貸損失準備(收益)前的利潤(虧損)			724						804						(295)						1,233
信貸損失準備金(利益)			88						22						109						219
所得税前收益(虧損)費用(收益)			636						782						(404)						1,014
所得税支出(福利)			162						170						(102)						230
淨收益(虧損)			$474						$612						($302)						$784
總平均資產			$83,247						$69,927						$51,558						$204,732

			截至2021年6月30日止六個月
(單位：百萬)			個人銀行業務						商業銀行業務						其他						已整合
淨利息收入			$1,760						$840						($359)						$2,241
非利息收入			634						348						45						1,027
總收入			2,394						1,188						(314)						3,268
非利息支出			1,501						453						55						2,009
扣除信貸損失準備(收益)前的利潤(虧損)			893						735						(369)						1,259
信貸損失準備金(利益)			104						135						(592)						(353)
所得税前收益(虧損)費用(收益)			789						600						223						1,612
所得税支出(福利)			201						124						28						353
淨收益(虧損)			$588						$476						$195						$1,259
總平均資產			$75,443						$57,632						$50,443						$183,518

公民利用ftp系統從各部分的淨利息收入中消除利率風險的影響。這一風險在財務處內集中管理，並在其他部門報告。Ftp方法為資金來源提供資金信用，併為每個部門的資金使用收取資金費用。每個分部的利息收入/支出和FTP費/貸方之和為其指定的淨利息收入。對這些ftp費用和積分的抵銷記錄在另一段中。

自2022年1月1日起，該公司針對每個業務部門提供的存款改進了其FTP信用方法。此次ftp細化的理據是為了更好地估計新冠肺炎政府刺激政策導致的存款強勁增長所帶來的淨利息收入。這導致淨利息收入下降，主要是消費者，但被其他收入的增加所抵消。以前的期間沒有重述。

在本公司2021年10-K報表附註26中討論的分部業績列報基礎方面，本公司所採用的管理會計做法沒有其他重大變化。

項目3.關於市場風險的定量和定性披露

在第I部分，第2項的“市場風險”一節中提出的信息在此引用作為參考。

公民金融集團公司|81

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項目4.控制和程序

公司擁有一套披露控制和程序，旨在確保公司根據交易法提交或提交的報告中要求披露的信息在美國證券交易委員會規則和表格指定的時間段內得到記錄、處理、彙總和報告。任何披露控制和程序的設計在一定程度上是基於對未來事件可能性的某些假設，不能保證任何設計將在所有潛在的未來條件下成功實現其所述目標。任何控制和程序，無論設計和操作得多麼好，都只能為實現預期的控制目標提供合理的保證，而不是絕對的保證。根據交易所法案第13a-15(B)條，截至本季度報告所述期間結束時，在包括首席執行官和首席財務官在內的公司管理層的監督和參與下，對其披露控制和程序的有效性進行了評估。基於這一評估，公司首席執行官和首席財務官得出結論認為，截至本季度報告所述期間結束時，公司的披露控制和程序有效地提供了合理的保證，即公司根據交易所法案提交或提交的報告中要求披露的信息在美國證券交易委員會規則和表格指定的時間段內被記錄、處理、彙總和報告，並被積累並酌情傳達給公司管理層，包括首席執行官和首席財務官，以便及時做出關於所需披露的決定。

2022年4月6日，公司完成了對投資者的收購。該公司正在將投資者的內部控制和程序納入其財務報告內部控制，以便將其財務報告內部控制報告納入公司截至2022年12月31日的Form 10-K年度報告。

在本10-Q表格季度報告所涉期間，管理層根據《交易所法案》第13a-15(D)或15d-15(D)規則進行的評估中確定的財務報告內部控制沒有發生重大影響或合理地可能對公司財務報告內部控制產生重大影響的變化。

第二部分：其他信息

項目1.法律程序

本項目所需的信息載於附註13，該附註通過引用併入本文。

第1A項。風險因素

除本報告中列出的其他信息外，您還應考慮在截至2022年3月31日的公司2021年10-K和10-Q表格中“風險因素”標題下描述的風險。

第二項股權證券的未經登記的銷售和收益的使用

截至2022年6月30日的三個月內，公司普通股回購的詳情如下：

期間			回購股份總數(1)			每股平均支付價格			作為公開宣佈的計劃或計劃的一部分購買的股票總數(2)			作為公開宣佈的計劃或計劃的一部分而可能購買的最高股票金額(2)
April 1, 2022 - April 30, 2022			2,527			$41.66			—			$455,000,000
May 1, 2022 - May 31, 2022			9,936			$38.48			—			$455,000,000
June 1, 2022 - June 30, 2022			43,042			$30.21			—			$1,000,000,000

(1) 反映與員工股份補償計劃有關的回購股份，該計劃與歸屬限制性股票獎勵有關，以滿足適用的預扣税義務和沒收未歸屬的限制性股票獎勵。

(2) 2022年6月27日，公司宣佈董事會將普通股回購授權增加到10億美元，比2021年1月20日7.5億美元授權下剩餘的4.55億美元增加了5.45億美元。股票回購可以在公開市場或私下協商的交易中執行，包括根據規則10b5-1計劃和加速股票回購和其他結構性交易。未來股票回購的時間和確切金額將受到各種因素的影響，包括公司的資本狀況、財務業績、風險加權資產、戰略舉措的資本影響、市場狀況、是否獲得所需的監管批准以及其他監管和會計考慮因素。

項目3.高級證券違約

沒有。

公民金融集團公司|82

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項目4.礦山安全披露

不適用。

項目5.其他信息

沒有。

項目6.展品

3.1提交給特拉華州州務卿並於2022年4月28日生效的經修訂和重新註冊的註冊人註冊證書，該證書於2022年4月29日提交給特拉華州州務卿(通過參考2022年4月29日提交的當前報告8-K表的附件3.1併入本文)

3.2修訂和重新制定的註冊人章程(於2022年4月28日修訂和重述)(合併於此，以參考2022年4月29日提交的表格8-K的當前報告的附件3.2)

10.1公民金融集團非僱員董事薪酬政策，修訂並於2022年4月28日生效†*

31.1根據2002年《薩班斯-奧克斯利法案》第302條頒發的首席執行官證書*

31.2根據2002年《薩班斯-奧克斯利法案》第302條頒發首席財務官證書*

32.1依照2002年《薩班斯-奧克斯利法案》第906條通過的《美國法典》第18編第1350條規定的首席執行官證書*

32.2根據2002年《薩班斯-奧克斯利法案》第906條通過的《美國法典》第18編第1350條規定的首席財務官證書*

101登記人以內聯XBRL格式編制的截至2022年6月30日的財政季度的Form 10-Q季度報告中的以下材料：(1)綜合資產負債表，(2)綜合經營報表，(3)綜合全面收益表，(4)綜合股東權益變動表，(5)綜合現金流量表和(6)綜合財務報表附註*

104內聯XBRL格式的封面交互數據文件，包含在本報告的附件101中*

†指管理合同或補償計劃或安排。

*現送交存檔。

公民金融集團公司|83

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簽名

根據1934年《證券交易法》的要求，註冊人已於2022年8月3日正式授權以下籤署人代表其簽署本報告。

公民金融集團，Inc.
(註冊人)
發信人：			/s/C.傑克讀取
			姓名：C.傑克·裏德
			職務：常務副財務長兼主計長總裁
			(首席會計主任及獲授權人員)

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