公司概述

 

我們是Bank7 Corp.，一家總部位於俄克拉何馬州俄克拉何馬城的銀行控股公司。通過我們的全資子公司Bank7，我們在俄克拉何馬州、達拉斯/沃斯堡大都市區和堪薩斯州經營着12家提供全方位服務的分行。我們成立於2004年，當時我們收購了第一國民銀行(First National Bank Of Medford)，後來更名為Bank7(“Bank”)。我們專注於通過提供快速、一致和精心設計的銀行解決方案來服務企業主和企業家。2021年12月9日，我們收購了Watonga BancShares，Inc.，在俄克拉荷馬州的Watonga，Geary和Mustang增加了分行。截至2021年12月31日，我們的總資產為14億美元，貸款總額為10億美元，存款總額為12億美元，股東權益總額為1.274億美元。

 

我們的網站是：Www.bank7.com。我們通過我們的網站、Form 10-K年度報告、Form 10-Q季度報告、Form 8-K當前報告以及這些報告以電子方式提交或提交給美國證券交易委員會(Securities And Exchange Commission)後，在合理可行的範圍內儘快免費提供這些報告。我們網站上包含的信息不包括在本文件中。

 

產品和服務

 

該銀行是一家提供全方位服務的商業銀行。我們專注於與我們的商業客户及其委託人發展深入的商業關係。我們還專注於為客户提供卓越的服務，並通過各種商業和零售金融服務滿足他們的銀行需求。

 

世行特別注重以下貸款類別：(一)商業房地產貸款；(二)招待業貸款；(三)能源貸款；(四)商業和工業貸款。我們還為個人和家庭提供個人消費貸款服務，包括有擔保和無擔保的定期貸款和家裝貸款。消費貸款服務包括(I)住宅房地產貸款和抵押銀行服務，(Ii)個人信用額度，(Iii)汽車購買貸款，和(Iv)其他分期貸款。

本行提供存款銀行產品，包括(I)商業存款服務、商業支票、貨幣市場及其他存款賬户，以及(Ii)零售存款服務，例如存款證、貨幣市場賬户、支票賬户、可轉讓提款單賬户、儲蓄賬户及自動櫃員機。

戰略重點

 

我們的成功由以下因素推動：

 

 

 

 

 

 

我們專注於日常執行，做出合理的信貸決策，維護成本紀律，這一直是我們成功的標誌。我們的客户將仍然是我們的首要任務，因為我們專注於向企業主和企業家高效地提供量身定製的銀行產品和服務，目標是實現強勁增長併為我們的股東提供非凡的回報。此外，我們將繼續通過有機和戰略收購為未來的增長定位自己。

 

成本紀律和效率

 

我們不斷監控支出，並在適當的時候，使用自動化、技術和可重複的流程，通過行業領先的效率來推動盈利。世行運營的分支機構儘可能少，而且我們運營的分支機構比許多其他銀行規模更小，成本效益更高。隨着我們的不斷髮展，我們預計我們對自動化、技術和可重複流程的利用將繼續推動整個銀行的效率。將人才與過程自動化相結合，將使我們能夠進一步擴大規模，也將使我們能夠提供始終如一的卓越客户服務。

 

有機增長

 

我們歷史上的大部分資產增長都是在我們當前的市場內有機推動的。特別是達拉斯/沃斯堡大都市區、俄克拉何馬城和塔爾薩。我們於2021年12月9日在俄克拉荷馬州Watonga、Geary和Mustang收購了三家新的分支機構。儘管我們的實體分支機構的擴張將是有限的，但我們相信，運營戰略佈局的分支機構將是重要的，因此我們將繼續有選擇地在關鍵市場建立我們的存在。我們目前經營着12家分支機構。我們還打算繼續提升我們的互聯網和移動銀行產品，以保持在市場上的競爭力。

 

市場

 

我們的總部設在俄克拉何馬州的俄克拉何馬城，我們在俄克拉何馬州經營着另外七家分支機構。我們還在達拉斯/沃斯堡大都市區運營兩家分支機構，並在堪薩斯州運營兩家分支機構。

 

競爭

 

銀行和金融服務業競爭激烈，我們在我們的市場中與範圍廣泛的金融機構競爭，包括地方、地區和國家商業銀行和信用合作社。我們還與抵押貸款公司、信託公司、經紀公司、消費金融公司、共同基金、證券公司、保險公司、第三方支付處理器、金融科技或金融科技、 公司和其他金融中介機構競爭我們的某些產品和服務。我們的一些競爭對手不受適用於我們的監管限制和監管水平的限制。

 

貸款和存款利率以及收費服務的價格通常是銀行和金融服務業內的重要競爭因素。我們的許多競爭對手 都是規模大得多的金融機構，它們擁有比我們更多的財務資源，並積極爭奪市場份額。這些競爭對手試圖通過其金融產品組合、定價策略和銀行業務中心位置來獲得市場份額。我們行業和市場中的其他重要競爭因素包括辦公地點和時間、客户服務質量、社區聲譽、人員和服務的連續性、提供信貸的能力和意願，以及提供優質銀行產品和服務的能力。雖然我們尋求在收費、利率和定價方面保持競爭力，但我們相信，我們廣泛的金融解決方案、我們高質量的客户服務文化、我們的積極聲譽以及我們長期的社區關係使我們能夠在我們的市場中成功競爭，並增強我們吸引和留住客户的能力。

 

人力資本

 

我們的企業文化是由核心價值觀定義的，包括誠信、責任感、專業性、以社區為中心和效率。截至2021年12月31日，我們擁有122名全職員工。我們通過投資於具有競爭力的薪酬和福利方案，並培養以專業服務和開放溝通為中心的團隊環境， 重視員工。吸引、留住和培養體現這些價值觀的合格、敬業的員工對我們的成功至關重要。我們為所有員工提供全面的福利方案，包括醫療、牙科和視力保險、靈活的支出計劃、團體人壽保險、短期和長期殘疾保險、傳統的401(K)計劃、有競爭力的帶薪休假/帶薪假期和有競爭力的激勵措施。

 

我們致力於並專注於員工、客户和社區的健康和安全，並致力於根據適用的勞工、安全、健康、反歧視和其他工作場所法律提供安全可靠的工作環境。我們努力讓所有員工在工作中感到安全。為此，我們保留了一條舉報人熱線，允許同事和其他人匿名錶達擔憂。我們 禁止對舉報關切或協助詢問或調查的個人進行報復。

 

新冠肺炎疫情給在繼續營業的同時維護員工和客户安全帶來了挑戰。因此，我們啟動了針對不斷升級的新冠肺炎 疫情的積極應對措施，包括確保必要的個人防護用品並分發到所有地點，制定所有適用的政府強制/疾控中心建議的安全社交距離指南(包括安裝有機玻璃屏障、地板間距標記器和洗手枱)，以及更加重視設施清潔。

 

監督和監管

 

以下是適用於我們的某些法規和條例的實質性方面的總體摘要。這些摘要描述不完整。有關更多信息，請參閲 法規、法規和相應指南的全文。這些法規和規章可能會有變化，可能會通過其他法規、規章和相應的指導方針。我們無法 預測未來的變化或這些變化可能對我們的業務或收入產生的影響(如果有)。

 

一般信息

 

我們受到美國聯邦和州法律的廣泛監管。因此，我們的增長和收益表現可能不僅受到管理層決策和一般經濟狀況的影響， 還受到聯邦和州法規以及各種銀行監管機構的法規和政策的影響，包括俄克拉荷馬州銀行部(OBD)、美聯儲、聯邦存款保險公司(FDIC)和消費者金融保護局(CFPB)。此外，由美國國税局(“IRS”)和州税務機關執行的税法、由財務會計準則委員會(“FASB”)制定的會計規則、由美國證券交易委員會(“美國證券交易委員會”)管理的證券法 以及由美國財政部或財政部執行的州證券主管部門和反洗錢法(“反洗錢法”)也會影響我們的業務。

 

聯邦和州銀行法對銀行、其控股公司及其附屬機構的業務實施了全面的監督、監管和執行制度。這些法律主要是為了保護儲户、客户和聯邦存款保險公司的存款人保險基金(“DIF”)，而不是為了股東。聯邦和州法律以及銀行監管機構的相關法規會影響業務範圍、銀行可能進行的投資的種類和金額、準備金要求、相對於業務的資本水平、貸款抵押品的性質和金額、分支機構的設立、合併、合併和收購的能力、與內部人士和附屬公司的交易以及股息的支付。

 

這一監督和監管框架使銀行和銀行控股公司受到各自監管機構的定期審查，從而產生審查報告和評級，雖然不是公開的，但可能會影響其業務的開展和增長。這些審查不僅考慮適用法律法規的合規性，還考慮資本水平、資產質量和風險、管理層的能力以及業績、收益、流動性和各種其他因素。這些監管機構擁有廣泛的自由裁量權，可以對受監管實體的運營施加約束和限制，並對受監管實體行使執法權(包括終止存款保險、實施命令、罰款和其他民事和刑事處罰、罷免高級管理人員和董事以及任命監管人和保管人)，其中包括確定此類運營不安全或不健全、未能遵守適用法律或與這些機構的法律法規或監管政策不一致。

 

監管資本要求

 

聯邦銀行機構要求銀行組織滿足幾個基於風險的資本充足率要求。適用於本公司和銀行的現行風險資本標準 基於巴塞爾銀行監管委員會(“巴塞爾委員會”)制定的巴塞爾III資本規則。巴塞爾委員會是由主要工業化國家的中央銀行和銀行監管者/監管者組成的委員會，負責制定廣泛的政策指導方針，供每個國家的監管者在確定其適用的監管政策時使用。考慮到資產和表外金融工具的風險水平，這些要求旨在確保銀行組織擁有充足的資本。

 

巴塞爾III資本規則要求銀行和公司遵守四個最低資本標準：一級槓桿率至少為4.0%；CET1與風險加權資產的比率為4.5%；一級資本與風險加權資產的比率至少為6.0%；總資本與風險加權資產的比率至少為8.0%。各類監管資本的計算以《條例》規定的定義、扣除和調整為準。

 

《巴塞爾協議III資本規則》還要求在監管機構基於風險的最低資本要求的基礎上，增加2.5%的“資本保護緩衝”。資本保護緩衝旨在吸收經濟壓力期間的損失，並有效地提高所需的最低風險加權資本比率。CET1與風險加權資產的比率低於有效最低比率(4.5%加上資本保護緩衝)的銀行機構在某些活動上受到限制，包括根據缺口金額向高管支付股息、股票回購和酌情獎金。

 

截至2021年12月31日，公司和銀行的資本充足率完全分階段超過了《巴塞爾協議III資本規則》規定的最低資本充足率指引百分比要求。

 

立即採取糾正措施

 

《聯邦存款保險法》要求聯邦銀行機構對不符合最低資本金要求的存款機構，立即採取糾正措施。為迅速採取糾正措施，法律設立了五個資本等級：“資本充足”、“資本充足”、“資本不足”、“嚴重資本不足”和“嚴重資本不足”。存款機構的資本等級取決於其資本水平和監管規定的某些其他因素。根據適用的FDIC法規，如果一家機構的總風險資本比率為10.0%或更高，一級風險資本比率為8.0%或更高，CET1比率為6.5%或更高，槓桿率為5.0%或更高，則該機構被視為“資本充足”。

 

在每一個較低的資本類別，銀行的業務都受到更多的限制。例如，一家銀行通常被禁止向其控股公司進行資本分配和支付管理費 ，如果這樣做會使該銀行“資本不足”。資產增長和分支機構限制適用於資本不足的銀行，這些銀行被要求提交符合特定要求的書面資本恢復計劃 (包括母公司控股公司的擔保，如果有)。資本嚴重不足的銀行受到廣泛的監管限制，其中包括資本指令、強制合併、對存款利率的限制、對資產增長和活動的限制，以及在未經FDIC批准的情況下禁止向高級管理人員支付獎金或增加薪酬。“嚴重資本不足”受到更嚴格的限制，除極少數例外情況外，包括在資本嚴重不足後90天內任命管理人或接管人。

 

適當的聯邦銀行機構可(在通知和聽證機會後)確定該機構處於不安全或不健康的狀況，或認為該機構正在從事不安全或不健康的做法。適當的機構還被允許要求資本充足或資本不足的機構遵守監管規定，就像該機構屬於下一個較低類別(但不是將資本嚴重不足的機構視為嚴重資本不足)一樣，這是基於該機構的資本水平以外的監管信息。

 

一家銀行的資本分類影響到監管審查的頻率、銀行從事某些活動的能力以及銀行支付的存款保險費。確定銀行的資本類別完全是為了實施及時、正確的行動規則，資本類別可能不能準確地反映銀行的整體財務狀況或前景。

 

截至2021年12月31日，該行滿足了根據《迅速糾正行動條例》被視為“資本充足”的要求。

 

“公司”(The Company)

 

 

 

在某些條件的約束下(包括BHCA和多德-弗蘭克法案規定的存款集中限制)，美聯儲可以允許銀行控股公司收購位於美國任何州的銀行 。聯邦法律還禁止任何個人或公司在沒有事先通知適當的聯邦銀行監管機構的情況下，獲得對FDIC保險的存款機構或其控股公司的“控制”。

 

 

 

 

 

美聯儲的政策是，銀行控股公司通常只應從過去一年的可用收入中支付普通股股息，並且只有在預期收益 留存與組織預期的未來需求和財務狀況一致的情況下才能支付。美聯儲的政策也是，銀行控股公司不應維持破壞其作為其銀行子公司力量來源的能力的股息水平。此外，美聯儲已表示，銀行控股公司應仔細審查其股息政策，並不鼓勵支付比率達到最高允許水平，除非 資產質量和資本都非常強勁。

 

如果贖回可能對組織的資本基礎水平或構成產生重大影響，銀行控股公司必須在規定的到期日之前，在贖回包括在一級或二級資本中的任何股權或其他資本工具之前(或對於像本公司這樣的小型銀行控股公司，在贖回GAAP定義的股權中包括的任何工具之前)諮詢美聯儲。此外，如果銀行 控股公司在實施回購後沒有充足的資本(根據美聯儲的定義)，則無法回購相當於其淨值10%或更多的股票。銀行控股公司遇到財務弱點或有重大財務弱點風險的公司，在贖回或回購普通股或其他監管資本工具之前，必須與美聯儲協商。

 

《世界銀行》

 

 

OBD監督和監管銀行業務的所有領域，包括但不限於貸款、證券發行、銀行公司事務的處理、資本充足率要求的滿足、股息的支付以及銀行辦事處的設立或關閉。美聯儲是世行的主要聯邦監管機構，定期審查世行的業務、財務狀況和遵守聯邦法律的情況。此外，銀行的存款賬户在聯邦法律和FDIC法規規定的最大範圍內由DIF提供保險，FDIC對銀行擁有一定的執法權。

 

 

 

此外，多德-弗蘭克法案改變了DIF的最低指定存款準備金率，將最低指定存款準備金率從保險存款總額的1.15%提高到1.35%，並取消了存款保險公司在存款準備金率超過某些門檻時向存款機構支付股息的要求。FDIC至少每半年更新一次DIF的損失和收入預測，如果需要，可能會在對擬議的規則制定發出通知和發表評論後，提高或降低評估率。因此，該行的FDIC存款保險費可能會增加。

 

 

 

 

 

任何金融機構的股息支付都受到根據適用的資本充足率準則和法規保持充足資本的要求的影響，如果支付股息後，金融機構資本不足，則通常禁止該金融機構支付任何股息。如上所述，截至2021年12月31日，銀行超過了適用監管準則 規定的最低資本金要求。

 

 

 

 

 

如果一家機構未能遵守準則中規定的任何標準，該金融機構的主要聯邦監管機構可以要求該機構提交一份實現和保持合規的計劃。如果金融機構未能提交可接受的合規計劃，或在任何實質性方面未能實施已被其主要聯邦監管機構接受的合規計劃，監管機構 必須發佈命令，指示該機構糾正缺陷。在監管機構命令中提到的缺陷得到糾正之前，監管機構可以限制金融機構的增長速度，要求金融機構 增加其資本金，限制機構支付存款利率，或要求監管機構採取監管機構認為在情況下適當的任何行動。不遵守安全和穩健指南建立的標準也可能構成聯邦銀行監管機構採取其他執法行動的理由，包括停止和停止令以及民事罰款評估。

 

 

 

《州際法案》第109條禁止銀行在本州以外設立或收購一家或多家分行，主要目的是生產存款。

 

 

聯邦銀行機構採用了基於績效的評估系統來衡量一家銀行遵守CRA義務的情況。該系統基於機構的實際貸款服務和投資業績，而不是該機構進行需求評估、記錄社區外聯或遵守其他程序要求的程度。評級範圍從高 的“傑出”到低的“嚴重不合規”。在最近的CRA評估中，該行的CRA評級為“令人滿意”。

 

 

同樣，OFAC根據各種法律的授權，對目標外國和政權，包括指定的外國、國民和其他國家實施和執行經濟和貿易制裁。OFAC公佈特別指定的目標和國家名單。除其他外，金融機構負責封鎖此類目標和國家的賬户和交易，禁止與這些目標和國家進行未經許可的貿易和金融交易，並在交易發生後報告被封鎖的交易。

 

金融機構未能維持和實施充分的反洗錢和OFAC計劃，或未能遵守所有相關法律或法規，可能會對該機構造成嚴重的法律和聲譽後果，包括導致適用的銀行監管機構在需要監管批准時不批准合併或收購交易，或即使不需要批准也禁止此類交易。

 

消費金融服務

 

我們受到許多聯邦和州消費者保護法的約束，這些法律廣泛地管理着我們與客户的關係。這些法律包括《ECOA》、《公平信用報告法》、《借貸真實性法》、《儲蓄真實性法》、《電子資金轉移法》、《快速資金可獲得性法》、《住房抵押公開法》、《公平住房法》、《房地產結算程序法》、《公平收債行為法》、《軍人民事救濟法》、《軍事貸款法》和這些法律各自對應的州法律，以及州高利貸法和有關不公平和欺騙性行為和做法的法律。這些和其他聯邦法律，其中包括，要求披露信貸成本和存款賬户條款，提供實質性的消費者權利，禁止信貸交易中的歧視，規範信用報告信息的使用，提供金融隱私保護，禁止不公平、欺騙性和濫用行為，並使我們受到實質性的監管監督。違反適用的消費者保護法可能會導致客户提起訴訟的重大潛在責任，包括實際損害賠償、賠償和律師費。聯邦銀行監管機構、州總檢察長以及州和地方消費者保護機構也可能尋求執行消費者保護要求，並獲得這些和其他補救措施，包括監管制裁、客户撤銷權, 州和地方總檢察長在我們運營的每個司法管轄區採取的行動和民事罰款。未能遵守消費者保護要求 還可能導致無法獲得任何所需的銀行監管部門對合並或收購的批准，或者即使不需要批准，也可能被禁止從事此類交易。

 

2011年7月21日，大多數聯邦消費者保護法的規則制定權從審慎監管機構移交給CFPB。在某些情況下，聯邦貿易委員會和美國司法部等監管機構也保留某些規則制定或執行的權力。CFPB還擁有廣泛的權力，可以禁止不公平、欺騙性和濫用行為和做法，或UDAAP，並調查和懲罰違反這一禁令的金融機構。雖然《多德-弗蘭克法案》的法定語言規定了違反禁止UDAAP的行為和做法的標準，但這些標準的某些方面未經測試，因此目前無法預測CFPB將如何行使這一權力。

 

多德-弗蘭克法案中的消費者保護條款，以及CFPB對這些法律和實施條例的審查、監督和執行，為消費金融監管創造了一個更加激烈和複雜的環境。CFPB有很大的權力實施和執行聯邦消費者保護法和多德-弗蘭克法案中規定的金融服務產品的新要求，以及識別和禁止UDAAP的權力。對產品和做法的審查，以防止此類行為和做法，是CFPB和更廣泛的銀行業監管機構持續關注的重點。這種嚴格審查的最終影響尚不確定，但可能會導致定價、操作規範、產品和程序發生變化。它還可能導致與監管監督、監督和審查、額外的補救努力和可能的處罰相關的成本增加。此外，《多德-弗蘭克法案》賦予CFPB對各種消費金融產品和服務的廣泛監督、審查和執法權力，包括有權要求對涉嫌違法的客户進行補償和其他付款，並有權施加重大處罰，以及禁止貸款人從事涉嫌非法行為的禁令救濟。CFPB還有權獲得規定肯定救濟或罰款的停止令或停止令。多德-弗蘭克法案並沒有阻止各州採取更嚴格的消費者保護標準。國家對金融產品的監管和潛在的執法行動也可能對我們的業務、財務狀況或運營結果產生不利影響。

 

CFPB對資產超過100億美元的提供商擁有審查和執行權。資產在100億美元或以下的銀行和儲蓄機構，如世行，將繼續接受適用的銀行監管機構的審查。

 

聯邦銀行機構激勵性薪酬指導

 

聯邦銀行監管機構發佈了全面的指導意見，旨在確保銀行組織的激勵性薪酬政策不會因鼓勵過度冒險而破壞這些組織的安全和穩健。激勵性薪酬指導對銀行組織的激勵性薪酬安排以及相關的風險管理、控制和治理流程設定了期望。激勵性薪酬指導涵蓋了所有有能力對組織的風險狀況產生實質性影響的員工，無論是單獨的還是作為集團的一部分，它基於三個主要原則：(Br)(1)平衡的冒險激勵；(2)與有效控制和風險管理的兼容性；(3)強有力的公司治理。發現的薪酬實踐中的任何缺陷都可能被納入組織的 監督評級，這可能會影響其進行收購或採取其他行動的能力。此外，根據激勵性薪酬指導，如果銀行組織的激勵性薪酬安排對組織的安全和穩健構成風險，銀行組織的聯邦監管機構可以啟動執法行動。此外，《巴塞爾協議III》資本規則規定，如果銀行的監管資本比率未能 超過某些門檻，則向銀行高管支付可自由支配的獎金。儘管聯邦銀行監管機構在2016年提出了與資產超過10億美元的所有銀行的激勵性薪酬相關的額外規則，其中將包括公司和銀行, 這些規則尚未最終敲定，美國銀行業監管機構關於高管薪酬的政策的範圍和內容正在繼續發展，並可能在不久的將來繼續演變。

 

財務隱私

 

聯邦銀行監管機構已通過規則，限制銀行和其他金融機構向非關聯第三方披露有關消費者的非公開信息的能力。這些限制要求向消費者披露隱私政策，在某些情況下，允許消費者防止向非關聯第三方披露某些個人信息。這些法規會影響消費者信息通過金融服務公司傳輸和傳遞給外部供應商的方式。此外，消費者還可以防止在關聯公司之間披露某些信息，這些信息是為確定產品或服務的資格而組裝或使用的 ，例如消費者信用報告上顯示的信息以及應用程序的資產和收入信息。消費者還可以選擇指示銀行和其他金融機構不為營銷產品或服務的目的而與關聯公司共享交易信息和經驗。

 

網絡安全

 

銀行機構必須實施全面的信息安全計劃，其中包括行政、技術和物理保障措施，以確保客户記錄和信息的安全性和機密性。這些保護機密和個人信息的安全和隱私政策和程序在我們的所有業務領域都有效。此外，聯邦銀行監管機構定期發佈有關網絡安全的指導意見，旨在加強網絡風險管理。預計金融機構應針對網絡攻擊實施多道防線，並確保其風險管理程序 應對潛在網絡威脅帶來的風險。預計金融機構還應維持有效應對網絡攻擊的程序，並在任何此類攻擊後恢復運營。世行已通過並實施了 符合隱私、信息安全和網絡安全要求的政策和程序。2021年11月18日，聯邦銀行機構發佈了一項將於2022年生效的新規定，要求銀行在發生上升到“通知事件”級別的“計算機安全事件”後36小時內通知監管機構。

 

貨幣政策的影響

 

美聯儲的貨幣政策對金融或銀行控股公司及其子公司的經營業績有重大影響。美聯儲可用於影響貨幣供應的工具包括美國政府證券的公開市場交易、成員銀行借款貼現率的變化以及成員銀行存款準備金要求的變化。這些工具在不同的組合中使用，以影響銀行貸款、投資和存款的整體增長和分佈，它們的使用可能會影響貸款利率或存款利率。

 

法律、法規或政策的變化

 

可能影響公司、銀行和整個銀行業的其他立法和監管舉措可能正在等待、提議或提交給美國國會、俄克拉何馬州立法機構和其他政府機構。這些建議如果通過，可能會進一步改變金融機構之間的結構、監管和競爭關係，並可能使公司或銀行受到 更嚴格的監管、披露和報告要求。此外，各銀行監管機構經常採用新的規章制度來實施和執行現有的法律。無法預測是否或以何種形式制定任何此類法律或法規，或公司或銀行的業務將受到多大程度的影響。

 

我們相信下面描述的風險是對我們來説很重要的風險。以下任何風險，以及我們不知道或目前認為不重要的風險， 都可能對我們的業務、財務狀況、運營結果和增長前景產生實質性的不利影響。

 

與我們的業務和市場相關的風險

 

我們的業務集中於我們市場的持續增長和福利，並在很大程度上依賴於這些市場的持續增長和福利，這些市場的不利經濟狀況可能會對我們的運營和客户產生負面影響。

 

我們的業務主要受到俄克拉何馬州和達拉斯/沃斯堡大都市區的經濟影響，其次是堪薩斯州。我們的成功在很大程度上取決於這些市場的商業活動、人口、收入水平、就業趨勢、存款和房地產活動。儘管有新冠肺炎大流行，俄克拉荷馬州的經濟在過去幾年裏總體上是穩定的，如果不是增長的話。房地產市場依然強勁，價格在2021年之前一直在上漲。商業地產的空置率仍然很低，小企業主越來越多地考慮向銀行借款以實現增長。

此外，市場發展可能會影響消費者的信心水平，並可能導致支付模式的不利變化，導致拖欠和違約率上升，這可能會影響我們的沖銷和信貸損失撥備。這些市場經濟狀況的不利變化可能會降低我們的貸款和存款增長，削弱我們收回貸款的能力，增加我們的問題貸款和沖銷，否則會對我們的業績和財務狀況產生負面影響。

 

我們對能源行業有信貸敞口。

 

能源行業是我們俄克拉荷馬州市場的重要組成部分，在堪薩斯州和達拉斯/沃斯堡大都市區也是如此。能源行業和能源相關業務的低迷或增長乏力，包括石油或天然氣價格持續低迷或未來石油或天然氣價格未能上漲，可能會對我們的業務、財務狀況和運營結果產生不利影響。截至2021年12月31日，我們的能源貸款(包括對勘探和生產公司、中游公司、礦產和特許權使用費購買者以及服務提供商的貸款)總計9850萬美元，佔總貸款的9.6%，而截至2020年12月31日，我們的能源貸款總額為1.019億美元，佔總貸款的12.1%。除了我們對能源貸款的直接敞口，我們還對能源價格有間接敞口，因為我們的一些非能源客户的業務直接受到石油和天然氣行業和能源價格波動的影響，其他方面依賴於與能源相關的業務。截至2021年12月31日，我們向石油和天然氣行業的借款人提供了940萬美元的無資金承諾。

 

我們對酒店業有信貸敞口。

 

該公司對酒店業有貸款敞口，主要是通過貸款建設或為酒店的運營融資。截至2021年12月31日，這一風險敞口約為1.984億美元，佔總貸款組合的19.2%，另外還有4,150萬美元的無資金支持債務，而截至2020年12月31日，這一敞口占總貸款組合的1.943億美元，或23.2%，以及額外的6,500萬美元無資金支持債務。酒店業受到商務旅行者和休閒旅行者旅行模式變化的影響，這兩者都受到經濟實力以及其他因素的影響。酒店業的業績傳統上與一般經濟的業績，特別是國內生產總值的增長密切相關。商務旅行者和休閒旅行者出行模式的變化，特別是在經濟收縮或經濟增長水平較低的時期，可能會給該行業帶來長期困難。儘管我們的招待貸款有很大一部分發放給了位於戰略要地的長期、久負盛名的酒店運營商，但此類市場的供應增長或酒店入住率或房價的普遍低迷可能會對借款人的償還能力產生負面影響。這一投資組合的重大虧損可能會對公司的財務狀況和經營業績產生重大不利影響。

 

COVID大流行，包括冠狀病毒的變種，對美國經濟和我們的客户造成了不利影響，已經並可能繼續對我們的業務、財務狀況、運營結果和增長前景產生實質性和不利的影響。

COVID大流行，包括冠狀病毒的變種，繼續對美國和世界產生負面影響。COVID的傳播以及聯邦、州和地方政府的應對措施 對美國經濟和我們的客户產生了負面影響，包括經歷了經濟衰退、失業率波動、通貨膨脹加劇、供應鏈和勞動力短缺以及其他趨勢，所有這些都已經並可能繼續對我們的業務和運營產生不利影響。

特別是，這些趨勢對貸款需求和我們的增長戰略產生了負面影響，並增加了拖欠、違約、喪失抵押品贖回權和貸款損失的風險，特別是對於我們在酒店業有敞口的客户

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大流行的最終影響是高度不確定的，可能會發生變化，即使在大流行消退後，由於大流行的全球經濟影響和相關的政府和社會應對措施，我們的業務可能會繼續受到實質性的不利影響。

我們集中在商業房地產貸款上，這可能會導致我們的監管機構限制我們的增長能力。

 

作為其監管監督的一部分，聯邦監管機構發佈了關於金融機構在CRE貸款活動中的集中度的商業房地產貸款集中度指南、穩健風險管理實踐指南或CRE集中度指南。CRE濃度指南確定了某些濃度水平，如果超過這些水平，將使機構面臨有關機構CRE濃度風險的額外監管分析 。CRE集中指導旨在促進CRE貸款集中的機構的適當資本水平和健全的貸款和風險管理做法。一般而言，中央公積金集中指引確立以下監管標準，作為可能的中央公積金集中風險的初步指標：(1)該機構的總建築、土地開發及其他土地貸款佔總資本的100%或以上；或(2)本指引所界定的中央公積金貸款總額，或監管中央公積金貸款佔總資本的300%或以上，且該機構的監管中央公積金貸款利率在前36個月期間增加了50%或以上。根據CRE集中度指南，在計算CRE集中度時，不包括由所有者佔用的CRE擔保的貸款。截至2021年12月31日，我們的監管CRE佔我們銀行總資本的302.47%，我們的建築、土地開發和其他土地貸款佔我們銀行總資本的129.02%，而截至2020年12月31日，這兩個比例分別為343.8%和93.5%。在之前的36個月期間，我們的監管CRE下降了32.8%。我們正在積極 管理我們的監管CRE集中度，我們相信我們的承保政策、管理信息系統, 獨立的信用管理流程和對房地產貸款集中度的監控目前足以滿足CRE集中度指導。隨着我們的濃度接近或超過監管指引，我們已如銀行監管機構預期的那樣，實施了增強的CRE監測技術。然而，美聯儲可能會 對我們的CRE貸款集中度感到擔憂，它可能會限制我們的增長能力，方法是限制其批准設立或收購分支機構、批准合併或其他收購機會，或要求我們 籌集額外資本、降低貸款集中度或採取其他補救行動。

 

由於我們的貸款組合中有一部分是房地產貸款，經濟中影響房地產價值和流動性的負面變化可能會 損害擔保我們房地產貸款的抵押品的價值，並導致貸款和其他損失。

 

影響房地產價值的不利發展，特別是在俄克拉何馬城和達拉斯/沃斯堡大都市區，可能會增加與我們的房地產貸款組合相關的信用風險。房地產價值可能會經歷一段時間的波動，房地產的市場價值可以在短時間內大幅波動。在我們的一個或多個市場中，影響房地產價值和房地產流動性的不利變化可能會增加與我們的貸款組合相關的信用風險，並可能導致對信用質量、財務狀況和經營業績產生不利影響的損失。經濟中的負面變化會影響我們市場區域的房地產價值和流動性，這可能會嚴重損害作為貸款抵押品的財產的價值，並影響我們在喪失抵押品贖回權時出售抵押品的能力，而不會造成損失或額外損失。抵押品可能會以低於貸款未償還餘額的價格出售，這可能會導致此類貸款的損失。這種下降和虧損可能會對我們的業務、運營結果和增長前景產生實質性的不利影響。如果房地產 價值下降，我們也更有可能被要求增加我們的津貼，這可能會對我們的業務、財務狀況和運營結果產生不利影響。

 

我們的許多貸款都是向商業借款人發放的，商業借款人的風險程度高於其他類型的貸款。

 

截至2021年12月31日，我們擁有約10億美元的商業用途貸款，其中包括一般商業、能源、農業和CRE貸款，約佔我們總貸款組合的97.7%。商業目的貸款通常比其他類型的貸款規模更大，風險更大。由於這些貸款的償還往往依賴於所涉房地產或企業的成功運營或開發 ，它們的償還比其他類型的貸款對房地產市場或一般經濟的不利條件更敏感。

 

因此，房地產市場或整體經濟的低迷可能會增加我們在商業目的貸款方面的風險，特別是能源和CRE貸款。與住宅抵押貸款不同，住宅抵押貸款通常是基於借款人從就業和其他收入中償還貸款的能力，並以價值往往更容易確定的不動產作為擔保，而商業用途貸款通常是根據借款人從商業企業的現金流償還的能力來發放的。如果企業經營的現金流減少，借款人償還貸款的能力可能會受損。由於與住宅貸款等其他貸款相比，每筆商業用途貸款的平均規模較大，而且抵押品通常不太容易出售，因此少量商業用途貸款產生的損失可能會對我們的財務狀況和經營業績產生重大不利影響。

 

 

截至2021年12月31日，我們最大的20個借款關係約為1,340萬美元至3,360萬美元(包括未融資的承付款)，總承付款總額約為4.05億美元(佔截至2021年12月31日的未償還承付款總額的32.7%)。與這些關係相關的每筆貸款都已根據我們的承保政策和 限制進行承銷。除了這些貸款固有的其他風險，如獲得這些貸款的基礎企業或房地產的惡化，這種借款人集中帶來的風險是，如果其中一個或多個關係違約或違約，我們可能會面臨重大損失。貸款損失撥備可能不足以彌補與任何這些關係相關的損失，而撥備的任何損失或增加都將對我們的收益和資本產生負面影響。即使這些貸款得到了充分的抵押，機密資產的增加也可能損害我們在監管機構中的聲譽，並抑制我們執行商業計劃的能力。

 

我們最大的存款關係目前佔我們存款的很大比例，我們最大儲户的存款提取可能會迫使我們通過更昂貴和更不穩定的來源為我們的業務融資。

 

截至2021年12月31日，我們最大的20個存款關係佔我們總存款的23.2%。我們的任何一個最大儲户或我們的相關客户羣提取存款可能會迫使我們更多地依賴借款和其他資金來源來滿足我們的業務和取款需求，從而對我們的淨息差和經營業績產生不利影響。由於存款的提取，我們還可能被迫更多地依賴其他可能更昂貴、更不穩定的資金來源。此外，這種情況可能需要我們提高存款利率以吸引新的存款，這將對我們的經營業績產生不利影響。根據適用的法規，如果銀行不再“資本充足”，在沒有聯邦存款保險公司批准的情況下，銀行將不能接受經紀存款。

 

我們的貸款組合中有很大一部分是一年內到期的貸款，不能保證這些貸款會在 到期時被替換或以相同的條款續期，或者根本不能保證。

 

截至2021年12月31日，我們約有38.4%的貸款總額在一年內到期，相比之下，截至2020年12月31日，約有43.2%的貸款總額在一年內到期。因此，我們將需要在年內續期或更換這些貸款。不能保證這些貸款將由借款人以相同的條款或完全不同的條款發起或續期，因為對此類貸款的需求可能會 減少。此外，不能保證借款人將有資格獲得新貸款，或現有貸款將由我們以相同的條款或根本不能續期，因為抵押品價值可能不足，或者借款人的現金流可能比最初發放貸款時少得多。這可能導致我們的貸款組合規模大幅下降。

 

我們的貸款損失準備金可能不足以彌補我們的實際貸款損失，這可能會對我們的收益產生不利影響。

 

未來從使用LIBOR利率指數過渡到使用LIBOR利率指數，我們可能會受到不利影響。

 

我們將某些貸款、投資證券和次級債務證券與倫敦銀行間同業拆借利率掛鈎，以計算利率。在英國LIBOR管理人宣佈最常用的美元LIBOR設置的發佈將在2023年6月後停止發佈後，不能保證LIBOR指數的持續可用性。在此期間，我們無法預測銀行是否會繼續向倫敦銀行同業拆息管理人提供倫敦銀行同業拆借利率，以及在多大程度上繼續提供倫敦銀行同業拆借利率，也無法預測是否會制定任何針對倫敦銀行間同業拆借利率的額外改革。關於我們的貸款資產，目前有一些關於可接受的LIBOR替代方案的行業指導。經過美聯儲另類參考利率委員會的審查和分析，消費者金融保護局公佈了其最終規則，建議將有擔保隔夜融資利率(SOFR) 作為LIBOR的合規替代指數，該指數不會根據現有法規觸發某些消費貸款的再融資。貸款合同還可能包含替代利率語言，允許在LIBOR不再可用時轉移到SOFR、華爾街日報Prime或 其他指數。每個客户的合同過渡到新指數的時間和方式將因具體情況而異。與倫敦銀行間同業拆借利率過渡相關的不確定性依然存在。新指數 利率和支付將不同於LIBOR，這可能會導致波動性增加。這一轉變影響了我們的市場風險狀況，並要求我們改變風險和定價模型、估值工具和產品設計。更有甚者, 如果 未能與我們的客户充分管理此過渡流程，可能會對我們的聲譽造成不利影響。關於投資證券和次級債務證券，我們預計會出現類似的過渡問題。未能充分管理過渡 可能會對我們的業務、財務狀況和運營結果產生重大不利影響。

 

我們的盈利能力一般取決於利率，市場利率的變化可能會對我們造成不利影響。

 

我們的盈利能力在很大程度上取決於我們的淨利息收入。淨利息收入是我們從我們的計息資產收到的金額與我們為計息負債支付的利息之間的差額。我們的淨利息收入取決於許多部分或完全不受我們控制的因素，包括競爭、聯邦經濟、貨幣和財政政策以及一般的經濟狀況 。如果市場利率發生變化，以致我們支付的存款和借款利息的增長速度快於我們從貸款和投資中賺取的利息，我們的淨利息收入將受到不利影響。

 

利率的變化可能會影響我們發放貸款和存款的能力。從歷史上看，貸款需求和利率之間一直存在負相關關係。貸款發放量通常在利率上升或較高時期下降，在利率下降或較低時期增加。利率的變化也對我們資產負債表中某些資產的賬面價值產生重大影響，包括貸款和其他資產。

 

利率上升往往會導致我們的借款人需要更多的付款，這增加了違約的可能性。同時，作為此類貸款抵押品的任何標的物業 的適銷性可能會受到利率上升導致的需求減少的不利影響。利率上升對借款人支付貸款本金或利息的能力產生不利影響 可能導致不良資產增加和已確認收入減少，這可能對我們的運營業績和現金流產生重大不利影響。此外，當我們將貸款置於非應計狀態時，我們會沖銷任何應計但未付利息的應收賬款，這會減少利息收入。隨後，我們繼續有成本來為貸款融資，這反映為利息支出，沒有任何利息收入來抵消相關的融資支出。因此，非應計貸款額的增加將對淨利息收入產生不利影響。

 

我們貸款組合中浮動利率與固定利率貸款的比率、短期貸款(在12個月內的特定時間到期)與長期貸款的比率，以及我們的需求、貨幣市場和儲蓄存款與存單的比率(及其期限)，是影響我們的淨利息收入對市場利率變化的敏感度的主要因素。我們對利率敏感的資產或負債的構成可能會發生變化，並可能導致更不平衡的狀況，從而導致市場利率變化對我們的收益產生更大的影響。市場利率的波動和其他市場幹擾既不可預測也不可控制 可能會對我們的財務狀況和收益產生不利影響。

 

我們依賴短期資金，這可能會受到當地和總體經濟狀況的不利影響。

 

截至2021年12月31日，我們的存款中約有10億美元，即85.4%，包括活期、儲蓄、貨幣市場和可轉讓提款單賬户，或現在的賬户。存單餘額中約1.776億美元為存單，其中約1.358億美元，即剩餘存款的76.5%將在一年內到期。根據我們的經驗，我們認為我們的儲蓄、貨幣市場和無息賬户是相對穩定的資金來源。從歷史上看，只要我們支付具有競爭力的利率，大多數非經紀存單在到期時都會續期。然而，這些客户中的許多人 對利率很敏感，可能願意將資金轉移到更高收益的投資選擇中。我們吸引和維持存款的能力以及我們的資金成本一直並將繼續受到總體經濟狀況的顯著影響。此外，隨着市場利率上升，我們將面臨提高存款利率的競爭壓力。如果我們提高保留存款的利率，我們的收益可能會受到不利的 影響。

 

流動性風險可能會削弱我們為運營提供資金和履行到期債務的能力，並可能危及我們的財務狀況。

 

流動性對我們的業務至關重要。流動性風險是指我們因無法清算資產或獲得足夠資金而無法履行到期債務的可能性。世行的主要資金來源是客户存款。此外，銀行歷來可以從託皮卡聯邦住房貸款銀行、堪薩斯城聯邦儲備銀行或聯邦住房貸款銀行、貼現窗口和其他批發來源獲得預付款，例如來自互聯網的存款，為運營提供資金。我們參與了存款證賬户註冊服務(CDARS)，在該服務中，客户資金被存入多張 存款單，每張存款單的金額低於標準FDIC保險最高250,000美元，並存放在美國各地的銀行網絡中。儘管世行歷來能夠根據需要更換到期存款和墊款，但未來可能無法更換此類資金。無法通過存款、借款、出售貸款和其他來源籌集資金，可能會對流動性產生重大負面影響。

 

我們獲得的資金來源數額足以為我們的活動提供資金，或以可接受的條件獲得資金來源，可能會受到影響我們的組織或整個金融服務業或一般經濟的因素的影響。 可能對獲得流動資金來源造成不利影響的因素包括，由於我們貸款集中的市場低迷而導致我們的業務活動水平下降，或對我們採取不利的監管行動。 銀行未來借貸或吸引和保留存款的能力可能會受到銀行財務狀況或監管限制的不利影響，或受到非其特有因素的影響，如FDIC保險變化、金融市場混亂或對銀行業前景的負面看法和預期。從FHLB或FRB的借款能力可能會根據銀行的狀況或貸款抵押品的可接受性和風險評級而波動，交易對手可以根據貸款人的酌情決定調整適用於此類抵押品的貼現率。

 

FRB或FHLB可以限制或限制銀行獲得擔保借款。代理銀行可以提取無擔保信貸額度或要求抵押以購買美聯儲資金。流動性也可能受到世行發放信貸的例行承諾的影響。市場狀況或其他事件也可能對融資水平或成本產生負面影響，影響我們持續以合理成本、及時且無不良後果地適應債務到期日和存款提取、履行合同義務、為資產增長和新業務交易提供資金的能力。

 

流動性水平或成本的任何重大、意外或長期變化都可能對我們的財務狀況和運營結果產生重大不利影響，並可能削弱我們為運營提供資金和履行到期債務的能力，並可能危及我們的財務狀況。

 

我們暴露在與我們的基於互聯網的系統和在線商務安全相關的網絡安全風險中，包括“黑客攻擊”和“身份盜竊”。

 

我們的部分業務是通過互聯網進行的。我們嚴重依賴來自多個第三方的數據處理，包括貸款服務和存款處理、軟件、通信和信息系統 來開展業務。作為一家銀行，我們更有可能成為網絡攻擊的目標，目的是非法獲取客户資金或客户個人身份信息。俄羅斯最近入侵烏克蘭，進一步加劇了人們對網絡安全的擔憂。

 

第三方或內部系統和網絡可能會因故意攻擊或意外事件而無法正常運行或癱瘓。我們的運營容易受到 人為錯誤、自然災害、斷電、計算機病毒、垃圾郵件攻擊、拒絕服務攻擊、未經授權訪問和其他不可預見事件的影響。未發現的數據損壞可能會使我們的客户信息不準確。這些事件可能會 阻礙我們提供服務和處理交易。雖然我們相信我們遵守了所有適用的隱私和數據安全法律，但一旦發生事故，我們的客户機密信息可能會面臨風險。

 

儘管我們沒有經歷過成功危害我們的數據或系統的網絡事件，但我們永遠不能確定我們的所有系統都完全不受安全漏洞或其他技術困難或故障的影響。我們監測並在必要時修改我們的保護措施，以應對已知網絡威脅的不斷演變。

 

我們任何信息系統的安全漏洞或其他網絡事件都可能對我們的收入、吸引和維護客户的能力以及我們的聲譽產生不利影響 。此外，由於任何違規行為，我們可能會在開展業務、加強保護或與補救相關的方面產生更高的成本。此外，我們的客户可能會因為發生在他們自己的系統上或與無關第三方的網絡事件而錯誤地指責我們並終止他們在我們的帳户 。此外，安全漏洞還可能使我們受到額外的監管審查，並使我們面臨民事訴訟和可能的財務責任。

 

如果我們的第三方服務提供商遇到困難、終止服務或未能遵守銀行 規定，我們的運營可能會中斷。

 

我們在很大程度上依賴於與第三方服務提供商的許多關係。具體地説，我們從第三方服務提供商獲得核心系統處理、基本網絡託管和其他互聯網系統、貸款和存款處理以及其他處理服務。如果這些第三方服務提供商遇到財務、運營或技術困難或終止其服務，而我們 無法用其他服務提供商取代他們，我們的運營可能會中斷。如果中斷持續很長一段時間，我們的業務、財務狀況和運營結果可能會受到重大不利影響。即使我們能夠更換我們的服務提供商，我們也可能付出更高的成本，這可能會對我們的業務、財務狀況和運營結果產生不利影響。

 

我們可能面臨與我們擁有所有權的物業有關的環境責任風險。

 

在我們的業務過程中，我們可能會取消抵押品贖回權並獲得房地產的所有權，我們可能會對這些房產承擔環境責任。我們可能被要求對 政府實體或第三方因環境污染而產生的財產損失、人身傷害、調查和清理費用負責，或者我們可能被要求調查或清理危險或有毒物質或物業內的化學物質排放。與調查或補救活動相關的費用可能很高。此外，如果我們是受污染場地的所有者或前所有者，我們可能會受到 第三方的索賠，索賠的依據是物業產生的環境污染造成的損害和費用。如果我們受到重大環境責任的影響，我們的業務、財務狀況、流動性和運營結果可能會受到重大不利影響。

 

與我們的監管環境有關的風險

 

我們受到廣泛的監管，這增加了合規的成本和費用，並可能限制或限制我們的活動，這反過來可能 對我們的收益和增長能力產生不利影響。

 

我們在高度監管的環境中運營，並接受多個政府監管機構的監管、監督和審查，包括美聯儲、OBD和FDIC。這些機構通過的法規通常旨在為儲户、客户和DIF提供保護，而不是為了股東的利益，這些法規管理着與我們股票的所有權和控制權、我們對其他公司和業務的收購、我們允許從事的活動、維持充足的資本水平、股息支付和我們運營的其他方面有關的廣泛事項。這些銀行監管機構 擁有廣泛的權力，可以防止或補救不安全或不健全的做法或違法行為。在審查之後，我們可能被要求改變我們的資產估值或所需的貸款損失準備金的金額，或 限制我們的業務，以及增加我們的資本水平，這可能會對我們的業務業績產生不利影響。適用於銀行業的法律法規隨時可能發生變化，我們無法預測這些變化對我們的業務、盈利能力或增長戰略的影響。加強監管可能會增加我們的合規成本，並對盈利能力產生不利影響。此外，其中某些法規包含對違規行為的重大懲罰性制裁，包括罰款和對銀行實施其業務計劃組成部分的能力的限制，例如通過合併和收購擴大規模或開設新的分行。此外，法規要求的更改 可能會增加與合規工作相關的成本。此外，政府政策和監管，特別是通過美聯儲實施的政策和監管, 對信貸條件產生重大影響。金融業的負面發展以及應對這些發展的新立法和法規的影響可能會對我們的業務運營產生負面影響，並對我們的財務業績產生不利影響。

 

貨幣政策和其他經濟因素可能會對我們的盈利能力產生不利影響。

 

除了受到一般經濟狀況的影響外，我們的收入和增長還受到美聯儲政策的影響。美聯儲的一項重要職能是調節貨幣供應和信貸狀況。美聯儲用來實現這些目標的工具包括公開市場購買和出售美國政府債券、調整貼現率以及改變銀行存款準備金要求。這些工具以不同的組合使用，以影響整體經濟增長以及信貸、銀行貸款、投資和存款的分配。它們的使用還會影響貸款利率或存款利率。

 

美聯儲的貨幣政策和監管在過去對商業銀行的經營業績產生了重大影響，預計未來將繼續如此。這些政策對我們的業務、財務狀況和經營結果的影響是無法預測的。

 

與隱私、信息安全和數據保護相關的法規可能會增加我們的成本，影響或限制我們收集和使用個人信息的方式，並對我們的業務機會產生不利影響。

 

我們受到各種隱私、信息安全和數據保護法律的約束，包括有關安全違規通知的要求，我們可能會受到這些法律的負面影響。例如，我們的業務受到《格拉姆-利奇-布萊利法案》的約束，其中包括：(I)對我們與非關聯第三方共享客户的非公開個人信息的能力施加了某些限制；(Ii) 要求我們向客户提供有關我們的信息收集、共享和安全實踐的某些披露，並讓客户有權“選擇退出”我們與非關聯第三方共享的任何信息(某些 例外)；(Iii)要求我們制定、實施和維護書面的全面信息安全計劃，其中包含根據我們的規模和複雜性、我們活動的性質和範圍、我們處理的客户信息的敏感性以及應對數據安全違規行為的計劃而適當的保障措施。各州和聯邦銀行監管機構以及各州也制定了數據安全違規通知要求，在發生安全違規時，在某些情況下，個人、消費者、監管或執法部門的通知級別各不相同。此外，美國的立法者和監管機構正在越來越多地採納或修訂隱私、信息安全和數據保護法 ，這可能會對我們當前和計劃中的隱私、數據保護和信息安全相關實踐、我們收集、使用、共享、保留和保護消費者或員工信息，以及我們當前或計劃中的一些業務活動產生重大影響。2021年11月18日, 聯邦銀行機構發佈了一項新規定，將於2022年生效，要求銀行在發生上升到“通知事件”級別的“計算機安全事件”後36小時內通知監管機構。這還可能增加我們的合規和業務運營成本，並可能減少某些業務計劃的收入。這包括聯邦貿易委員會在聯邦一級和州一級增加與隱私相關的執法活動。

我們依賴第三方，在某些情況下還依賴分包商來提供信息技術和數據服務。儘管我們通過我們的合同提供適當的保護，並對其第三方服務提供商和業務夥伴進行信息安全風險評估，但我們對他們的行為和做法的控制仍然有限。此外，儘管我們採取了安全措施來確保遵守適用的法律和規則，但我們的設施和系統以及我們的第三方提供商的設施和系統可能容易受到安全漏洞、破壞或盜竊行為、計算機病毒、錯位或丟失的數據、編程和/或人為錯誤或其他類似事件的影響。在這種情況下，可能需要通知受影響的個人、州和聯邦監管機構、州總檢察長和媒體，這取決於受影響的個人的數量以及包括財務數據在內的個人信息是否受到未經授權的訪問。

 

遵守當前或未來影響客户或員工數據的隱私、數據保護和信息安全法律(包括有關安全漏洞通知的法律)，可能會導致更高的合規和技術成本，並可能限制我們提供某些產品和服務的能力，這可能會對我們的業務、財務狀況或運營結果產生實質性的不利影響。 我們如果不遵守隱私、數據保護和信息安全法律，可能會導致重大的監管或政府調查或行動、訴訟、罰款、制裁和我們的聲譽受損，這可能會對我們的業務、財務狀況或運營結果產生實質性的不利影響。

 

與我們普通股相關的風險

 

某些股東的股份可以在公開市場出售。這可能會導致我們普通股的市場價格大幅下跌。

 

我們的主要股東(統稱為“海恩斯家族信託”)根據我們與海恩斯家族信託就我們的首次公開募股與海恩斯家族信託簽訂的登記權利協議，享有某些登記權利，涵蓋他們在我們普通股中的所有股份。在公開市場上出售相當數量的這些股票，或者認為這些出售可能發生，可能會導致我們普通股的市場價格下降或低於其他情況。此外，截至2021年12月31日，我們約59.3%的已發行普通股由我們的主要股東、高管和董事實益擁有。我們的主要股東、高管和董事擁有和發行的大量普通股可能會對我們的股價、我們的股價波動以及活躍和流動性交易市場的發展和持續 產生不利影響。出售這些股份可能會削弱我們通過出售額外股權證券籌集資金的能力。

 

我們由為海恩斯家族成員的利益而設立的信託控制，他們的利益可能與我們的其他股東不一致。

 

截至2021年12月31日，海恩斯家族信託基金控制着我們約51.2%的普通股。只要海恩斯家族信託繼續控制我們普通股流通股的50%以上，如果他們以同樣的方式投票，他們將有能力決定所有需要股東批准的事項的結果，包括董事選舉、合併的批准、重大收購和處置和其他特殊交易，以及對我們的公司註冊證書、章程和其他公司治理文件的修訂。此外，如果沒有海恩斯家族信託的支持，這種所有權集中可能會推遲或阻止我們公司的控制權變更，並使某些交易變得更加困難或不可能。海恩斯家族信託基金還擁有我們的其他股東沒有的某些權利，如註冊權。在上述任何事項中，海恩斯家族信託基金的利益可能與我們作為公司的利益或其他股東的利益不同或有衝突。因此，海恩斯家族信託可能會影響我們達成其他股東不會批准或做出其他股東可能不同意的決定的交易或協議。

 

我們是納斯達克規則所指的“受控公司”，有資格獲得某些公司治理要求的豁免。因此，我們的股東沒有獲得與受此類要求約束的公司的股東相同的保護。

 

根據納斯達克的公司治理上市標準，我們是一家“受控公司”，這意味着我們董事會選舉的投票權將超過50%由一個人、一個實體或一個團體持有。作為一家受控公司，我們免除遵守某些公司治理要求的義務，包括以下要求：

 

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按照納斯達克規則的定義，我們的董事會中大多數人都是“獨立董事”；

 

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董事的提名由(I)獨立董事組成的董事會中佔多數的獨立董事進行表決，只有獨立董事參與投票，或(Ii)完全由獨立董事組成的提名和公司治理委員會挑選或推薦給董事會推選；以及

 

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我們有一個完全由獨立董事組成的薪酬委員會。

 

儘管我們是一家“受控公司”，但我們目前打算遵守所有這些要求。但是，只要我們 仍然是一家“受控公司”，我們就可以利用其中的某些其他豁免。因此，我們的股東可能無法獲得與受納斯達克所有公司治理要求約束的公司股東相同的保護，這可能會降低我們的股票對投資者的吸引力 或以其他方式損害我們的股價。

 

我們是一家銀行控股公司，除了進一步發行證券外，我們唯一的現金來源是銀行的分銷。

 

我們是一家銀行控股公司，除了持有銀行普通股的附帶活動外，沒有任何實質性活動。除進一步發行證券外，我們支付普通股分配和償還任何債務的主要資金來源將是從銀行收到的股息。此外，本行並無義務向本行支付股息，而本行向本行支付的任何股息將視乎本行的盈利或財務狀況及各項業務考慮而定。與所有金融機構的情況一樣，銀行的盈利能力受到貨幣成本和可獲得性、利率變化和一般經濟狀況的影響。此外，各種聯邦和州法規限制了銀行在未經監管部門批准的情況下向公司支付的股息金額。

 

我們已經與海恩斯家族信託基金簽訂了税收分享協議，我們可能有義務向海恩斯家族信託基金支付在我們首次公開募股完成之前的税期內向他們繳納的任何額外的聯邦、州或地方所得税。

 

在首次公開募股之前，我們被視為S公司，以繳納美國聯邦所得税。因此，作為我們的股東，海恩斯家族信託基金對我們的收入徵税。因此，海恩斯家族信託基金已經從我們那裏收到了某些分配，這些分配通常是為了等同於這些信託基金就我們的收入所需支付的税額。關於我們的首次公開募股，我們的S公司身份終止。由於這種終止，從2018年9月24日起，我們需要繳納聯邦和州所得税。如果自S公司身份終止之日起對本公司任何應納税期間(或其部分)的應納税所得額進行調整，導致海恩斯家族信託基金在S公司身份終止前終止的任何應納税期間(或其部分)的應納税所得額有所增加，則海恩斯家族信託基金有可能需要為該等先前期間繳納額外所得税。因此，我們與海恩斯家族信託基金達成了一項協議。根據本協議，如果根據税務機關的決定或與税務機關達成和解，在終止S公司地位之日起任何應納税所得額(或部分應納税所得額)重新申報，則根據調整的 性質，我們可能被要求向海恩斯家族信託支付相當於其遞增納税義務的金額，這筆金額可能是實質性的。此外, 我們將對海恩斯家族信託公司的未繳所得税債務進行賠償，條件是該等未繳所得税債務可歸因於我們在S公司地位終止後的任何時期的應税收入。在這兩種情況下，支付金額將基於 假設，即海恩斯家族信託基金在相關期間按適用於個人的最高税率徵税。我們還將賠償海恩斯家族信託基金因根據協議提出的任何索賠而產生的任何利息、罰款、損失、成本或支出。然而，海恩斯家族信託基金將賠償我們的未繳税款(包括利息和罰款)，條件是該等未繳税款可歸因於股東在任何税期的應納税所得額的減少以及公司在任何税期的應納税所得額的相應增加。海恩斯家族信託基金還將賠償公司因終止S公司身份而結束的最後一個S公司納税年度應繳納的任何額外税款。

 

不適用。

 

公司的辦公室位於西北63號1039號^研發俄克拉荷馬市大街，郵編：73116。公司的公司辦公空間由銀行的全資子公司1039 NW 63擁有^研發，LLC，由大約6,600平方英尺，一個大約4,400平方英尺的附屬建築和一座10,000平方英尺的運營大樓組成。銀行通過我們的公司辦公室、位於俄克拉何馬州的八個全方位服務分支機構、位於堪薩斯州西南部的兩個全方位服務分支機構以及位於達拉斯/沃斯堡大都市區的兩個全方位服務分支機構進行運營。在這12個地點中，4個是租賃的，5個是世行所有的。所有分行都配備了自動取款機，俄克拉荷馬州所有分行都提供免下車服務。

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歷史和預計的財務狀況、流動資金和經營結果；

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公司的資本水平和要求；

•

法律和法規的禁止和其他限制；

•

對公司支付現金股息能力的任何合同限制，包括根據任何信貸協議或其他借款安排的條款 ；

•

經營戰略；

•

税務方面的考慮；

•

任何收購或潛在收購；

•

一般經濟狀況；以及

•

董事會認為相關的其他因素。

平面圖			要發行的證券數量 在鍛鍊時發放 未清償期權的 和權利				加權平均 行權價格				證券數量 保持可用時間 按計劃發行
股東批准的股權薪酬計劃				436,993			$	17.41				615,873
未經股東批准的股權薪酬計劃				-				-				-

		淨息差
		截至12月31日止年度，
		2021												2020												2019
		平均值 Balance				利息 收入/ Expense				平均值 收益率/ Rate				平均值 Balance				利息 收入/ Expense				平均值 收益率/ Rate				平均值 Balance				利息 收入/ Expense				平均值 收益率/ Rate
		(千美元)
生息資產：
短期投資		$	126,136			$	178				0.25	%		$	116,295			$	828				0.71	%		$	151,434			$	3,459				2.28	%
投資證券，應税			4,663				312				3.84				1,123				36				3.21				1,065				50				4.69
債務證券，免税			1,852				31				1.62				-				-				-				-				-				-
持有待售貸款			318				-				-				244				-				-				236				-				-
貸款總額(1)			905,804				55,768				6.16				823,228				52,450				6.37				636,274				48,200				7.58
生息資產總額			1,038,773				56,289				5.42				940,890				53,314				5.67				789,009				51,709				6.55
非息資產			7,361												8,067												9,519
總資產		$	1,046,134											$	948,957											$	798,528
資金來源：
計息負債：
存款：
交易賬户		$	430,268				1,396				0.32	%		$	377,519				2,729				0.72	%		$	295,576				5,057				1.71	%
定期存款			205,437				1,657				0.81				207,442				3,424				1.65				208,375				4,459				2.14
有息存款總額			635,705				3,053				0.48				584,961				6,153				1.05				503,951				9,516				1.89
計息負債總額			635,705				3,053				0.48				584,961				6,153				1.05				503,951				9,516				1.89
無息負債：
無息存款			288,446												256,431												192,562
其他無息負債			4,930												5,206												4,585
無息負債總額			293,376												261,637												197,147
股東權益			117,053												102,359												97,430
總負債和股東權益		$	1,046,134											$	948,957											$	798,528
淨利息收入						$	53,236											$	47,161											$	42,193
淨息差											4.94	%											4.61	%											4.67	%
淨息差											5.12	%											5.01	%											5.35	%

(1)

平均貸款餘額包括截至2021年12月31日、2020年12月31日和2019年12月31日的年度每月平均非應計貸款1260萬美元、1130萬美元和210萬美元。

-

貸款利息收入總額增加330萬美元，增幅為6.3%，達到5580萬美元，這是由於截至2021年的年度貸款平均餘額增加8260萬美元，達到9.058億美元，而截至2020年的年度平均餘額為8.232億美元；

-

貸款手續費總計780萬美元，增加280萬美元或54.7%。增加的949 000美元是由於已確認的購買力平價費用收入；

-

我們的生息資產收益率總計為5.42%，下降了25個基點，這是由於貸款利率較低和短期投資收益率下降了46個基點，這兩者都主要受到上述與疫情相關的市場利率變化的影響；以及

-

截至2021年及2020年止年度的淨息差分別為5.12%及5.01%。

-

貸款利息收入總額增加430萬美元，增幅為8.8%，達到5,250萬美元，這是由於2020年終了年度的貸款平均餘額增加1.87億美元，達到8.232億美元，而截至2019年的年度平均餘額為6.363億美元；

-

貸款手續費總額為500萬美元，增加592,000美元，增幅13.3%。

-

我們的生息資產收益率總計為5.67%，下降了88個基點，這是由於貸款利率下降和短期投資收益率下降了157個基點，這兩者都主要受到上述與疫情相關的市場利率變化的影響；以及

		利息收支變動情況分析
		截至該年度為止 December 31, 2021 vs 2020												截至該年度為止 December 31, 2020 vs 2019
		由於以下原因而更改：												由於以下原因而更改：
		卷(1)				費率(1)				利息				卷(1)				費率(1)				利息
										方差												方差
		(千美元)												(千美元)
利息收入增加(減少)：
短期投資		$	70			$	(585	)		$	(515	)		$	(803	)		$	(1,828	)		$	(2,631	)
投資證券			354				(211	)			143				3				(17	)			(14	)
貸款總額			5,260				(1,943	)			3,317				14,163				(9,913	)			4,250
利息收入合計增加(減少)			5,684				(2,739	)			2,945				13,363				(11,758	)			1,605
利息支出增加(減少)：
存款：
交易賬户			380				(1,713	)			(1,333	)			1,402				(3,730	)			(2,328	)
定期存款			(33	)			(1,734	)			(1,767	)			(20	)			(1,015	)			(1,035	)
有息存款總額			347				(3,447	)			(3,100	)			1,382				(4,745	)			(3,363	)
利息支出合計增加(減少)			347				(3,447	)			(3,100	)			1,382				(4,745	)			(3,363	)
淨利息收入增加(減少)		$	5,337			$	708			$	6,045			$	11,981			$	(7,013	)		$	4,968

		截至2021年12月31日
		一年內								一年後，但 五年內								五年後，但 十年內								十年後								總計
		金額				收益率*				金額				收益率*				金額				收益率*				金額				收益率*				金額				收益率*
可供出售		(千美元)
美國聯邦機構		$	10				6.86	%		$	303				3.56	%		$	-				0	%		$	-				0	%		$	313				3.66	%
抵押貸款支持證券			1,397				3.82				10,211				2.00				13,834				2.46				7,712				2.32				33,154				2.34
國家和政治分區			3,618				2.82				20,750				1.94				17,792				2.15				3,134				2.22				45,294				2.11
美國財政部			-				-				1,018				1.56				5,029				1.76				-				-				6,047				1.73
總計		$	5,025				3.11	%		$	32,282				1.96	%		$	36,655				2.21	%		$	10,846				2.29	%		$	84,808				2.18	%
佔總數的百分比			5.93	%							38.06	%							43.22	%							12.79	%							100.00	%

-

貸款損失準備金從540萬美元減少到420萬美元

-

貸款額佔貸款總額的百分比下跌15個基點至1.00%。

-

貸款損失準備金從零增加到540萬美元，原因是貸款增長、新冠肺炎疫情造成的經濟不確定性以及360萬美元的淨沖銷 ；以及

-

貸款額佔貸款的百分比上升4個基點至1.15%。

		在過去幾年裏																在過去幾年裏
		十二月三十一日，																十二月三十一日，
		2021				2020				增加的美元 (Decrease)				增加百分比 (Decrease)				2020				2019				增加的美元 (Decrease)				增加百分比 (Decrease)
		(千美元)																(千美元)
非利息收入：
二級市場收益		$	435			$	175			$	260				148.57	%		$	175			$	164			$	11				6.71	%
存款賬户手續費			550				442				108				24.43	%			442				392				50				12.76	%
其他收入和費用			1,265				1,048				217				20.71	%			1,048				752				296				39.36	%
非利息收入總額		$	2,250			$	1,665			$	585				35.14	%		$	1,665			$	1,308			$	357				27.29	%

		在過去幾年裏																在過去幾年裏
		十二月三十一日，																十二月三十一日，
		2021				2020				增加的美元 (Decrease)				增加百分比 (Decrease)				2020				2019				增加的美元 (Decrease)				增加百分比 (Decrease)
		(千美元)																(千美元)
非利息支出：
薪酬和員工福利		$	11,983			$	10,130			$	1,853				18.29	%		$	10,130			$	21,265			$	(11,135	)			-52.36	%
傢俱和設備			883				868				15				1.73	%			868				829				39				4.70	%
入住率			1,899				1,957				(58	)			-2.96	%			1,957				1,677				280				16.70	%
數據和項目處理			1,237				1,091				146				13.38	%			1,091				1,078				13				1.21	%
會計、市場營銷和律師費			800				536				264				49.25	%			536				757				(221	)			-29.19	%
監管評估			604				506				98				19.37	%			506				126				380				301.59	%
廣告和公共關係			282				400				(118	)			-29.50	%			400				588				(188	)			-31.97	%
旅行、住宿和娛樂			409				241				168				69.71	%			241				368				(127	)			-34.51	%
其他費用			2,300				1,863				437				23.46	%			1,863				1,744				119				6.82	%
總非利息支出		$	20,397			$	17,592			$	2,805				15.94	%		$	17,592			$	28,432			$	(10,840	)			-38.13	%

-

工資和員工福利支出為1200萬美元，而去年同期為1010萬美元，增加了190萬美元，增幅為18.3%。增長的原因是薪酬整體增加以保持競爭力，部分原因是我們收購了基石銀行，增加了員工人數。

-

工資和員工福利支出為1,010萬美元，而去年同期為2,130萬美元，減少了1,110萬美元，降幅為52.4%。2020年的下降歸因於我們的一次性非現金高管股票交易。

-

入住費為200萬美元，而去年同期為170萬美元，增加了28萬美元，增幅為16.7%。2020年的增長主要是由於2020年是我們主要分支機構和總部翻新的第一個完整折舊年，以及我們提供全方位服務的塔爾薩地點的租金上漲。

		截至12月31日，
		2021								2020								2019
		金額				佔總數的百分比				金額				佔總數的百分比				金額				佔總數的百分比
		(千美元)
建設與發展		$	169,322				16.4	%		$	107,855				12.8	%		$	70,628				10.0	%
1-4套家庭房產			62,971				6.1	%			29,079				3.5	%			34,160				4.8	%
商業地產-其他			339,655				32.9	%			290,489				34.6	%			273,278				38.5	%
總商業地產			571,948				55.5	%			427,423				50.9	%			378,066				53.3	%
工商業			361,974				35.1	%			351,248				41.9	%			260,762				36.8	%
農耕			73,010				7.1	%			50,519				6.0	%			57,945				8.2	%
消費者			24,046				2.3	%			9,898				1.2	%			11,895				1.7	%
貸款總額			1,030,978				100.0	%			839,088				100.0	%			708,668				100.0	%
減去非勞動所得，淨額			(2,577	)							(2,475	)							(1,364	)
貸款總額，扣除非勞動收入後的淨額			1,028,401								836,613								707,304
貸款和租賃損失準備			(10,316	)							(9,639	)							(7,846	)
淨貸款		$	1,018,085							$	826,974							$	699,458

		截至2021年12月31日
		在一年或更短的時間內到期								一年後到期 五年								五年後到期 十五年								在15年後到期
		固定 Rate				可調 Rate				固定 費率				可調 Rate				固定 費率				可調 Rate				固定 費率				可調 費率				總計
		(千美元)
建設與發展		$	7,283			$	71,551			$	10,148			$	74,052			$	-			$	2,243			$	-			$	4,045			$	169,322
1-4套家庭房產			3,259				21,322				11,979				11,674				926				7,375				-				6,436				62,971
商業地產-其他			5,156				97,309				59,227				143,906				413				19,230				-				14,414				339,655
總商業地產			15,698				190,182				81,354				229,632				1,339				28,848				-				24,895				571,948
工商業			24,249				142,553				16,346				145,654				20,474				12,047				-				651				361,974
農耕			2,529				17,441				5,156				39,305				623				1,587				-				6,369				73,010
消費者			4,870				29				10,825				172				1,554				2,458				84				4,054				24,046
貸款總額		$	47,346			$	350,205			$	113,681			$	414,763			$	23,990			$	44,940			$	84			$	35,969			$	1,030,978

		截至2020年12月31日
		在一年或更短的時間內到期								一年後到期 五年								五年後到期 十五年								在15年後到期
		固定 費率				可調 費率				固定 費率				可調 費率				固定 費率				可調 費率				固定 費率				可調 費率				總計
		(千美元)
建設與發展		$	14			$	47,649			$	885			$	58,387			$	-			$	920			$	-			$	-			$	107,855
1-4套家庭房產			273				13,394				4,712				9,959				39				702				-				-				29,079
商業地產-其他			2,377				55,307				45,880				180,721				294				4,288				-				1,622				290,489
總房地產			2,664				116,350				51,477				249,067				333				5,910				-				1,622				427,423
工商業			16,914				194,520				39,593				93,707				11				6,503				-				-				351,248
農耕			5,141				27,215				2,534				14,420				60				541				-				608				50,519
消費者			1,544				150				6,570				65				1,057				425				87				-				9,898
貸款總額		$	26,263			$	338,235			$	100,174			$	357,259			$	1,461			$	13,379			$	87			$	2,230			$	839,088

		截至2019年12月31日
		在一年或更短的時間內到期								一年後到期 五年								五年後到期 十五年								在15年後到期
		固定 費率				可調 費率				固定 費率				可調 費率				固定 費率				可調 費率				固定 費率				可調 費率				總計
		(千美元)
建設與發展		$	-			$	31,860			$	833			$	37,483			$	-			$	452			$	-			$	-			$	70,628
1-4套家庭房產			282				9,598				3,843				19,676				43				718				-				-				34,160
商業地產-其他			1,849				23,533				23,194				219,390				335				3,168				-				1,809				273,278
總房地產			2,131				64,991				27,870				276,549				378				4,338				-				1,809				378,066
工商業			11,677				176,329				9,973				54,233				12				7,195				-				1,343				260,762
農耕			3,947				34,875				2,786				13,055				1,319				1,355				-				608				57,945
消費者			2,042				-				4,824				159				3,958				511				89				312				11,895
貸款總額		$	19,797			$	276,195			$	45,453			$	343,996			$	5,667			$	13,399			$	89			$	4,072			$	708,668

		截至該年度為止 December 31,
		2021				2020				2019
		(千美元)
期初餘額		$	9,639			$	7,846			$	7,832
貸款損失準備金			4,175				5,350				-
沖銷：
建設與發展			-				-				-
1-4套家庭房產			-				-				(2	)
商業地產-其他			-				-				-
工商業			(3,750	)			(3,289	)			(4	)
農耕			-				(300	)			(11	)
消費者			(68	)			(1	)			(1	)
總沖銷			(3,818	)			(3,590	)			(18	)
恢復：
建設與發展			-				-				-
1-4套家庭房產			-				2				5
商業地產-其他			-				-				-
工商業			16				18				24
農耕			300				10				3
消費者			4				3				-
總回收率			320				33				32
淨沖銷			(3,498	)			(3,557	)			14
期末餘額		$	10,316			$	9,639			$	7,846
淨沖銷與平均貸款之比			0.39	%			0.43	%			0.00	%

		截至12月31日，
		2021								2020								2019
		金額				百分比				金額				百分比				金額				百分比
		(千美元)
建設與發展		$	1,695				16.4	%		$	1,239				12.8	%		$	782				10.0	%
1-4套家庭房產			630				6.1	%			334				3.5	%			378				4.8	%
商業地產-其他			3,399				32.9	%			3,337				34.6	%			3,025				38.5	%
工商業			3,621				35.1	%			4,035				41.9	%			2,887				36.8	%
農耕			730				7.1	%			580				6.0	%			642				8.2	%
消費者			241				2.3	%			114				1.2	%			132				1.7	%
總計		$	10,316				100.0	%		$	9,639				100.0	%		$	7,846				100.0	%

		自.起 December 31,
		2021				2020				2019
		(千美元)
非權責發生制貸款		$	9,885			$	14,575			$	1,809
問題債務重組(1)			-				-				912
累計逾期90天或以上的貸款			496				1,960				612
不良貸款總額			10,381				16,535				3,333
擁有的其他房地產			-				-				-
不良資產總額		$	10,381			$	16,535			$	3,333
不良貸款佔貸款總額的比率			1.01	%			1.98	%			0.47	%
非權責發生制貸款佔貸款總額的比率			0.96	%			1.74	%			0.26	%
貸款損失準備佔貸款總額的比率			1.00	%			1.15	%			1.11	%
貸款損失準備與非應計項目貸款的比率			104.36	%			66.13	%			433.72	%
不良資產佔總資產的比率			0.77	%			1.63	%			0.38	%

		截至2021年12月31日
		貸款30-59 過去的幾天 到期				貸款60-89 過去的幾天 到期				貸款90+ 過去的幾天 到期				貸款90+ 過去的幾天 到期和 應計				過去合計 到期貸款				當前				貸款總額
		(千美元)
建設與發展		$	-			$	-			$	-			$	-			$	-			$	169,322			$	169,322
1-4套家庭房產			-				-				-				-				-				62,971				62,971
商業地產-其他			-				174				-				-				174				339,481				339,655
工商業			-				19				501				401				520				361,454				361,974
農耕			-				-				77				77				77				72,933				73,010
消費者			48				15				18				18				81				23,965				24,046
總計		$	48			$	208			$	596			$	496			$	852			$	1,030,126			$	1,030,978

		截至2020年12月31日
		貸款30-59 過去的幾天 到期				貸款60-89 過去的幾天 到期				貸款90+ 過去的幾天 到期				貸款90+ 過去的幾天 到期和 應計				過去合計 到期貸款				當前				貸款總額
		(千美元)
建設與發展		$	714			$	-			$	-			$	-			$	714			$	107,141			$	107,855
1-4套家庭房產			-				-				-				-				-				29,079				29,079
商業地產-其他			1,444				-				1,960				1,960				3,404				287,085				290,489
工商業			-				-				-				-				-				351,248				351,248
農耕			-				-				-				-				-				50,519				50,519
消費者			193				-				-				-				193				9,705				9,898
總計		$	2,351			$	-			$	1,960			$	1,960			$	4,311			$	834,777			$	839,088

		截至2019年12月31日
		貸款30-59 過去的幾天 due				貸款60-89 過去的幾天 到期				貸款90+ 過去的幾天 到期				貸款90+ 過去的幾天 到期和 應計				過去合計 到期貸款				當前				貸款總額
建設與發展		$	-			$	-			$	-			$	-			$	-			$	70,628			$	70,628
1-4個家庭商業廣告			-				-				-				-				-				34,160				34,160
商業地產-其他			-				-				-				-				-				273,278				273,278
工商業			-				-				14				14				14				260,748				260,762
農耕			-				-				598				598				598				57,347				57,945
消費者			90				-				-				-				90				11,805				11,895
總計		$	90			$	-			$	612			$	612			$	702			$	707,966			$	708,668

		截至2021年12月31日
		經過				觀看				特價 提到				不合標準				總計
		(千美元)
建設與發展		$	169,322			$	-			$	-			$	-			$	169,322
1-4套家庭房產			62,971				-				-				-				62,971
商業地產-其他			282,268				14,976				27,112				15,299				339,655
工商業			341,661				4,658				6,300				9,355				361,974
農耕			72,295				255				460				-				73,010
消費者			24,000				-				-				46				24,046
總計		$	952,517			$	19,889			$	33,872			$	24,700			$	1,030,978

		截至2020年12月31日
		經過				觀看				特價 提到				不合標準				總計
		(千美元)
建設與發展		$	107,855			$	-			$	-			$	-			$	107,855
1-4套家庭房產			28,711				368				-				-				29,079
商業地產-其他			248,194				24,155				10,086				8,054				290,489
工商業			328,656				7,691				300				14,601				351,248
農耕			50,051				-				-				468				50,519
消費者			9,898				-				-				-				9,898
總計		$	773,365			$	32,214			$	10,386			$	23,123			$	839,088

		截至2019年12月31日
		經過				觀看				特價 提到				不合標準				總計
		(千美元)
建設與發展		$	70,628			$	-			$	-			$	-			$	70,628
1-4套家庭房產			33,622				538				-				-				34,160
商業地產-其他			267,437				-				-				5,841				273,278
工商業			241,176				5,312				11,524				2,750				260,762
農耕			53,290				-				2,128				2,527				57,945
消費者			11,895				-				-				-				11,895
總計		$	678,048			$	5,850			$	13,652			$	11,118			$	708,668

		截至2021年12月31日
		數量 合同				修改前 傑出的 錄下來 投資				後- 改型 傑出的 錄下來 投資				特定的 儲量 分配
		(千美元)
商業地產			1			$	1,402			$	1,402				-
總計			1			$	1,402			$	1,402			$	-

		截至2020年12月31日
		數量 合同				修改前 傑出的 錄下來 投資				後- 改型 傑出的 錄下來 投資				特定的 儲量 分配
		(千美元)
工商業			1			$	10,886			$	10,886			$	-
農耕			1				469				469				-
商業地產			1				1,622				1,622				-
總計			3			$	12,977			$	12,977			$	-

		截至2019年12月31日
		數量 合同				修改前 傑出的 錄下來 投資				後- 改型 傑出的 錄下來 投資				特定的 儲量 分配
		(千美元)
工商業			1			$	1,809			$	1,809			$	26
農耕			2				912				912				-
總計			3			$	2,721			$	2,721			$	26

		截至2021年12月31日								截至2020年12月31日								截至2019年12月31日
		數量 合約				金額				數量 合約				金額				數量 合約				金額
		(千美元)																(千美元)
應計項目			-			$	-				-			$	-				2			$	912
非應計項目			1				1,402				3				12,977				1				1,809
總計			1			$	1,402				3			$	12,977				3			$	2,721

		十二月三十一日，								十二月三十一日，								十二月三十一日，
		2021								2020								2019
		金額				百分比 總計				金額				百分比 總計				金額				百分比 總計
		(千美元)
活期存款		$	366,705				30.1	%		$	246,569				27.2	%		$	219,221				29.0	%
生息交易存款			583,389				47.9	%			392,784				43.4	%			262,974				34.7	%
儲蓄存款			89,778				7.4	%			54,008				6.0	%			72,750				9.6	%
定期存款(25萬美元或以下)			132,690				10.9	%			135,811				15.0	%			146,834				19.4	%
定期存款(超過25萬美元)			44,909				3.7	%			76,342				8.4	%			55,704				7.3	%
全額計息			850,766				69.9	%			658,945				72.8	%			538,262				71.0	%
總存款		$	1,217,471				100.0	%		$	905,514				100.0	%		$	757,483				100.0	%

		截至該年度為止 十二月三十一日，								截至該年度為止 十二月三十一日，								截至該年度為止 十二月三十一日，
		2021								2020								2019
		平均餘額				加權平均利率				平均餘額				加權平均利率				平均餘額				加權平均利率
		(千美元)
活期存款		$	288,446				0.00	%		$	256,431				0.00	%		$	192,562				0.00	%
生息交易存款			375,048				0.34	%			318,713				1.50	%			227,959				3.66	%
儲蓄存款			55,220				0.23	%			58,806				0.56	%			67,617				1.30	%
定期存款			205,437				0.81	%			207,442				1.65	%			208,375				2.14	%
全額計息			635,705				0.48	%			584,961				1.05	%			503,951				1.89	%
總存款		$	924,151				0.33	%		$	841,392				0.73	%		$	696,513				1.37	%

		截至2021年12月31日，到期日為：
		三個月				三到六個 月份				六至十二歲 月份				12點以後 月份				總計
		(千美元)
定期存款(25萬美元或以下)		$	32,680			$	37,016			$	31,197			$	31,797			$	132,690
定期存款(超過25萬美元)			18,234				5,932				10,729				10,014				44,909
定期存款總額		$	50,914			$	42,948			$	41,926			$	41,811			$	177,599

		截至2020年12月31日，到期日為：
		三個月				三到六個 月份				六至十二歲 Months				12點以後 月份				總計
		(千美元)
定期存款(25萬美元或以下)		$	29,730			$	25,894			$	54,410			$	25,777			$	135,811
定期存款(超過25萬美元)			11,119				7,845				35,770				21,608				76,342
定期存款總額		$	40,849			$	33,739			$	90,180			$	47,385			$	212,153

		實際								有了資本 保護緩衝區								最低要求是“好的- 大寫的“下 立即採取糾正措施
		金額				比率				金額				比率				金額				比率
		(千美元)
截至2021年12月31日
總資本(與風險加權資產之比)
Bank7 Corp.		$	127,946				12.54	%		$	107,126				10.50	%			不適用				不適用
銀行			127,844				12.54	%			107,020				10.50	%		$	101,924				10.00	%
第一級資本(風險加權資產)
Bank7 Corp.			117,631				11.53	%			86,721				8.50	%			不適用				不適用
銀行			117,528				11.53	%			86,635				8.50	%			81,539				8.00	%
CET 1資本(相對於風險加權資產)
Bank7 Corp.			117,631				11.53	%			71,417				7.00	%			不適用				不適用
銀行			117,528				11.53	%			71,347				7.00	%			66,250				6.50	%
一級資本(相對於平均資產)
Bank7 Corp.			117,631				10.56	%			不適用				不適用				不適用				不適用
銀行			117,528				10.55	%			不適用				不適用				55,714				5.00	%

		實際								有了資本 保護緩衝區								最低要求是“好的- 大寫的“下 立即採取糾正措施
		金額				比率				金額				比率				金額				比率
		(千美元)
截至2020年12月31日
總資本(與風險加權資產之比)
Bank7 Corp.		$	115,375				14.73	%		$	82,216				10.50	%			不適用				不適用
銀行			115,335				14.75	%			82,114				10.50	%		$	78,204				10.00	%
第一級資本(風險加權資產)
Bank7 Corp.			105,736				13.50	%			66,556				8.50	%			不適用				不適用
銀行			105,696				13.51	%			66,473				8.50	%			62,563				8.00	%
CET 1資本(相對於風險加權資產)
Bank7 Corp.			105,736				13.50	%			54,811				7.00	%			不適用				不適用
銀行			105,696				13.51	%			54,743				7.00	%			50,832				6.50	%
一級資本(相對於平均資產)
Bank7 Corp.			105,736				10.78	%			不適用				不適用				不適用				不適用
銀行			105,696				10.78	%			不適用				不適用				49,041				5.00	%

		實際								有了資本 保護緩衝區								最低要求是“好的- 大寫的“下 立即採取糾正措施
		金額				比率				金額				比率				金額				比率
截至2019年12月31日：
總資本(與風險加權資產之比)
Bank7 Corp.		$	105,137				15.25	%		$	72,393				10.50	%			不適用				不適用
銀行			106,148				15.42	%			72,287				10.50	%		$	68,845				10.00	%
第一級資本(風險加權資產)
Bank7 Corp.			97,291				14.11	%			58,604				8.50	%			不適用				不適用
銀行			98,302				14.28	%			58,518				8.50	%			55,076				8.00	%
CET 1資本(相對於風險加權資產)
Bank7 Corp.			97,291				14.11	%			48,262				7.00	%			不適用				不適用
銀行			98,302				14.28	%			48,192				7.00	%			44,749				6.50	%
一級資本(相對於平均資產)
Bank7 Corp.			97,291				11.53	%			不適用				不適用				不適用				不適用
銀行			98,302				11.65	%			不適用				不適用				42,241				5.00	%

		付款截止日期為2021年12月31日
		在一個範圍內 年				一到三個 年份				三到五個 年份				五點以後 年份				總計
		(千美元)
無指定期限的存款		$	1,039,872			$	-			$	-			$	-			$	1,039,872
定期存款			135,788				39,904				1,907				-				177,599
根據回購協議出售的證券			-				-				-				-				-
經營租賃承諾額			611				782				241				-				1,634
合同債務總額		$	1,176,271			$	40,686			$	2,148			$	-			$	1,219,105

		截至12月31日，
		2021				2020				2019
		(千美元)
提供信貸的承諾		$	200,393			$	206,520			$	191,459
備用信用證			5,809				2,366				3,338
總計		$	206,202			$	208,886			$	194,797

			截至12月31日，							截至12月31日，								截至12月31日，
			2021							2020								2019
利率的變化 (基點)			百分比變化 在淨利息中 收入			百分比 公平中的變化 股權的價值				百分比變化 在淨利息中 收入				百分比 公平中的變化 股權的價值				百分比變化 在淨利息中 收入				百分比 公平中的變化 股權的價值
+400			32.34	%			23.35	%			39.57	%			19.41	%			33.21	%			21.41	%
+300			23.63	%			21.37	%			29.73	%			17.53	%			24.59	%			19.84	%
+200			14.88	%			19.21	%			19.87	%			15.51	%			15.92	%			18.15	%
+100			6.07	%			16.86	%			9.90	%			13.36	%			7.11	%			16.34	%
基座			-2.80	%			14.33	%			-0.14	%			11.06	%			-1.82	%			14.39	%
-100			-5.38	%			11.30	%			-3.11	%			10.35	%			-6.52	%			12.34	%