大多數信託公司’的收入包括銀行支付給信託公司的現金股息，支付受到各種監管限制，包括繼續遵守最低監管資本要求，以及獲得銀行監管批准(或不反對)。’S和公司’S 監管機構。

 

OCC規定對銀行的所有資本分配施加限制，包括現金股息。根據規定，如果機構不符合以下標準，則在進行任何資本分配之前，必須向OCC提出申請並獲得其批准“快速治療”對於根據OCC條例提出的申請(通常是兩個最高類別的審查評級)，該日曆年的資本分配總額超過該年度的淨收入加上前兩年的留存淨收入，機構將在 分配之後出現資本不足，或者分配將違反法規、法規或與OCC達成的協議。如果不需要申請，如果與銀行一樣是儲蓄和貸款控股公司的子公司，機構仍必須向OCC和聯邦儲備委員會提供資本分配的事先通知。如果機構在分派後資本不足、擬議的資本分配引起安全和穩健問題，或者資本分派違反任何法規、法規或銀行與監管機構之間的協議中包含的禁止或先前批准的申請或通知中施加的條件，OCC可以不批准股息。

 

如上所述，儲蓄機構，如銀行，是儲蓄和貸款控股公司的子公司，並建議進行資本分配，也必須在分配之前向聯邦儲備委員會提交書面通知，聯邦儲備委員會可能基於安全和穩健或其他考慮而反對分配。如果派息後儲蓄協會的資本不足，建議的股息引起安全和穩健性問題，或者建議的股息違反任何法規、法規、執法行動或協會或控股公司與適當的聯邦銀行機構之間的協議中包含的禁止，或在適當的聯邦銀行機構批准的申請或通知中對協會或控股公司施加的條件，或涉及協會或控股公司的任何正式或非正式執法行動，聯邦儲備委員會可拒絕股息通知。

 

遵守有關資本分配的監管標準也可能限制信託公司向股東支付的股息金額。

 

見信託公司所載合併財務報表附註14’提交給股東的截至2021年12月31日的年度報告，以獲取有關銀行的信息’的監管資本要求。

 

 

監管資本規則。公司和銀行遵守聯邦儲備委員會、OCC和FDIC發佈的規則中包含的監管資本要求，這些規則為包括公司和銀行在內的所有美國銀行組織建立了一個全面的資本框架。

 

除其他事項外，資本規則還規定了一種“普通股一級股權” (“CET1”)資本衡量、一級資本和總資本與風險加權資產的比率，以及一級資本與平均綜合資產(或“槓桿”)的比率。CET1資本通常被定義為符合最終資本規則中的資格標準的普通股 工具(主要是代表清算時最從屬債權的工具，沒有到期日，只有在獲得監管部門批准後才可通過酌情購買贖回，不受股票將被回購、贖回或註銷的任何預期，也不受銀行組織或任何相關實體的擔保)、留存收益、累積的其他綜合收入和普通股第一級少數股權，但受某些限制。公司和銀行的一級資本包括CET1資本加“額外的一級資本，”一般包括若干非累積永久優先股及合併附屬公司權益賬中的相關盈餘及少數股權。總資本包括一級資本和 二級資本。二級資本由符合特定要求的資本工具和相關盈餘組成，可能包括累積優先股和長期永久優先股、強制性可轉換證券、中間優先股和次級債務。二級資本中還包括貸款和租賃損失準備金，最高限額為風險加權資產的1.25%，並針對已行使選擇退出選擇權的機構 處理累積的其他綜合收益(“AOCI”)，最高可達可供出售股本證券未實現淨收益的45%，其公平市場價值易於確定。沒有行使AOCI選擇退出的機構將AOCI納入普通股一級資本(包括可供出售證券的未實現收益和虧損)。該公司已做出此 退出選擇。各類監管資本的計算以《條例》規定的扣除和調整為準。

 

根據資本規定，最低資本充足率為：

 

 

 

 

 

截至2021年12月31日，該行的一級槓桿率(一級資本與總平均綜合資產之比)為9.32%，CET1資本比率(CET1資本與風險加權資產之比)為18.95%，一級資本比率(一級資本與風險加權資產之比)為18.95%，總資本比率(總資本與風險加權資產之比)為20.21%。同樣在2021年12月31日，公司的一級槓桿率(一級資本與總平均綜合資產之比)為9.61%，CET1 資本比率(CET1資本與風險加權資產之比)為19.54%，一級資本比率(一級資本與風險加權資產之比)為19.54%，總資本比率(總資本與風險加權資產之比)為20.79%。

 

為了避免對股息、股權回購和某些補償的限制，資本規則要求公司’S和世界銀行’美國的資本超過監管標準，外加資本節約緩衝。為滿足要求，組織必須保持CET1資本超過緩衝水平，超過每個最低風險加權資產比率的2.5%，(I)CET1對風險加權資產的比率超過7.0%，(Ii)第一級資本對風險加權資產的比率超過8.5%，以及(Iii)總資本(第一級和第二級)對風險加權資產的比率超過 10.5%。

 

OCC有能力根據信用風險集中度、利率風險水平、非傳統活動風險以及其他因素，為特定機構確定個人最低資本要求，這一要求將與資本條例所要求的資本水平有所不同。OCC沒有對該銀行施加任何此類要求。

 

資本規則包含了計算風險加權資產的標準。開平衡的曝光量

賬面資產通常是根據公認會計準則確定的風險敞口的賬面價值。銀行可以將50%的風險權重分配給符合以下條件的第一留置權住宅抵押貸款敞口：

 

 

 

 

 

其他第一留置權住宅風險敞口，以及如果銀行不持有第一留置權的初級留置權敞口，將被賦予100%的風險權重。

 

如果銀行組織選擇退出上述AOCI條款，可供出售或持有至到期的債務證券的風險敞口金額為風險敞口的賬面價值(包括應計但未支付的利息和費用)減去任何未實現淨收益加上任何未實現損失。由美國聯邦政府及其機構直接無條件擔保的債務敞口的風險權重為0% 。由聯邦政府、聯邦儲備委員會或聯邦政府機構有條件擔保的風險敞口將獲得20%的風險權重。此外，資本規則將20%的風險權重分配給政府支持的實體(“GSE”)和GSE發行的優先股的100%風險權重。GSE被定義為聯邦政府為公共目的而設立或特許的實體，但其債務義務不是“明確保證”根據聯邦政府的完全信任和信用。 銀行組織必須為根據美國法律組織的公共部門實體(例如，州、地方當局或主權以下的其他政府部門)的一般義務分配20%的風險權重，為此類實體的收入義務分配50%的風險權重。

 

立即採取糾正措施。聯邦銀行法規還建立了一個“迅速採取糾正措施”將受保存款機構(如信託銀行)分為五類的資本框架：資本充足、資本充足、資本不足、嚴重資本不足和嚴重資本不足。根據目前生效的即時糾正行動規則，機構被視為(A)”資本充裕” 如果其基於風險的資本總額為10.0%或更高，一級風險資本比率為8.0%或更高，CET1風險資本比率為6.5%或更高，槓桿資本比率為5.0%或更高，且不受任何命令或 最終資本指令的約束，以滿足和維持任何資本衡量標準的特定資本水平；(B)”資本充足”如果總風險資本比率為8.0%或以上，一級風險資本比率為6.0%或以上，CET1風險資本比率為4.5%或以上，槓桿資本比率為4.0%或以上(在某些情況下為3.0%)，且不符合資本充足率的定義；(C)”資本不足”總風險資本比率低於8.0%、一級風險資本比率低於 6.0%、CET1資本比率低於4.5%或一級槓桿資本比率低於4.0%；(D)”資本嚴重不足”如果其總風險資本比率低於6.0%、一級風險資本比率低於4.0%、CET1資本比率低於3%或一級槓桿資本比率低於3.0%；以及(E)”Critically 資本不足”如果它的有形權益與總資產的比率等於或低於2.0%。聯邦銀行機構被要求對資本不足的機構或其控股公司採取某些監管行動(並可能採取額外的酌情行動)。這樣的行為可能會對一家機構產生直接的實質性影響’S或其控股公司’的財務狀況和活動。在某些情況下，聯邦銀行機構可以將資本充足的機構重新分類為資本充足的機構，並可能要求資本充足或資本不足的機構遵守監管行動，就像該機構屬於下一個較低類別一樣。

 

如果託管機構此後資本不足，一般禁止該託管機構向其母控股公司進行任何資本分配(包括支付股息)或支付任何管理費。資本不足的機構也受到增長限制，並被要求向監管機構提交資本恢復計劃。機構可能不會接受這樣的計劃，除非除其他事項外，確定該計劃是基於現實的假設，並有可能成功地恢復存管機構’的首府。此外，為使資本恢復計劃成為可接受的，託管機構’的母公司必須保證該機構將遵守該資本恢復計劃。母控股公司的總負債以(I)相當於存款機構的5.0%的金額中較小者為限’資本不足時的總資產，以及(Ii)當該機構未能遵守該計劃時，使該機構符合適用於該機構的所有資本標準所需的(或本來是必要的)金額。如果存款機構未能提交 可接受的計劃，將被視為“資本嚴重不足。”

 

“資本嚴重不足”託管機構可能會受到一些要求和限制，包括命令出售足夠的有表決權的股票以成為“資本充足，”要求減少總資產，並停止接受代理銀行的存款。“資本嚴重不足”機構須由接管人或保管人委任。

 

在2021年12月31日和2020年12月31日，信託和信託銀行分別滿足了OCC和聯邦儲備委員會(Federal Reserve Board)規定的所有資本充足率要求。

 

 

儲蓄和貸款控股公司的活動由房主管理和限制’《貸款法》與聯邦儲備委員會’的規定。總體而言，信託公司’的活動僅限於允許的活動“多個”截至1987年3月5日的儲蓄和貸款控股公司(即擁有一家以上儲蓄協會子公司的儲蓄和貸款控股公司)，自1999年11月12日起允許的銀行控股公司的活動 和允許的活動“金融控股公司”(如下所述)。允許多家儲蓄和貸款控股公司從事的活動 包括某些房地產投資活動，以及《銀行控股公司法》允許銀行控股公司從事的其他活動。金融控股公司允許的活動是指被認為具有金融性質的活動 (包括證券和保險活動)或與金融活動相關或補充的活動。

 

未經聯邦儲備委員會事先書面批准，儲蓄和貸款控股公司不得直接或間接收購另一家金融機構或儲蓄和貸款控股公司5%以上的有表決權股票。在評估控股公司收購儲蓄機構的申請時，聯邦儲備委員會考慮所涉公司和機構的財務和管理資源及未來前景、收購對存款保險基金風險的影響、社區的便利和需求以及競爭因素。

 

控股公司對其附屬機構的財務影響是由聯邦儲備委員會評估的事項，聯邦儲備委員會有權下令停止 被視為對該機構的安全和穩健構成威脅的子公司的活動或剝離。美國聯邦儲備委員會’3.它由來已久“力量的源泉 ”原則要求銀行或儲蓄控股公司作為其存款機構子公司的財務實力來源。這句話“財務實力的source ”被定義為“直接或間接擁有或控制受保存託機構的公司，在該受保存託機構陷入財務困境時，向該受保存託機構提供財務援助的能力。”聯邦銀行機構有權針對這一要求通過法規 。

 

 

“公司”(The Company)’公司的普通股是根據1934年證券交易法第12(B)節在美國證券交易委員會登記的，公司受到聯邦證券法和法規的限制、報告要求和審查程序的約束。該公司還受納斯達克股票市場有限責任公司的規則和報告要求的約束，該公司的普通股在該證券市場交易。

 

與其他公開交易證券的發行人一樣，美國證券交易委員會還必須遵守《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》(以下簡稱《多德-弗蘭克法案》)增加的條款，即要求上市公司給予股東在高管薪酬問題上不具約束力的投票權，本公司還將受制於《多德-弗蘭克法案》條款，該條款授權美國證券交易委員會頒佈規則，允許股東使用公司提名自己的候選人’的代理材料。

 

2002年的《薩班斯-奧克斯利法案》(“薩班斯-奧克斯利法案”)實施了旨在解決公司和會計欺詐問題的立法改革，並對各種商業做法和公司治理的許多方面進行了改革。例如，《薩班斯-奧克斯利法案》涉及會計監督和公司治理事項，包括成立上市公司會計監督委員會，以制定和執行會計師的審計、質量控制和獨立性標準，並擁有調查和紀律處分的權力；增加與上市公司審計委員會及其與公司互動的責任和成文要求’中國的會計師事務所；禁止會計師事務所為公眾客户提供各類諮詢服務，並要求會計師事務所每五年在公眾客户之間輪換合夥人；擴大對公司運營和內部控制的披露，並由首席執行官和首席財務官進行認證，以確保提交給美國證券交易委員會的定期報告的準確性；禁止上市公司內部人士在退休計劃期間進行交易“停電” 期間，對公司高管貸款的限制，以及加強對內幕交易的控制和報告。

 

儘管本公司已經並將繼續因遵守聯邦法律的公司治理條款和由此產生的法規而產生額外費用，但管理層 預計這種遵守不會對本公司產生實質性影響’公司的財務狀況或經營結果。

 

 

商業活動。聯邦法律和法規管理銀行等聯邦儲蓄銀行的活動。這些法律法規 規定了聯邦儲蓄銀行可能從事的活動的性質和範圍。特別是聯邦儲蓄銀行的某些放貸權限，例如：，商業貸款，非住宅房地產貸款和消費貸款，限制在機構的特定百分比’的資本或資產。

 

存款賬户的保險。信託銀行的存款由存款保險基金承保(“差異”)，銀行須接受存款保險評估，以維持存款保險基金。FDIC根據一系列因素確定保險費，主要是被保險機構對DIF構成的損失風險。存款保險評估的基礎是平均合併總資產減去平均有形股本。在聯邦存款保險公司之下’在以風險為基礎的評估系統中，資產低於100億美元的投保機構，如世行，根據其綜合考試評級被分配到三個類別之一，評級較高、風險較低的機構支付較低的評估。一系列初始基本評估費率適用於每個類別，根據該機構發行的無擔保債務向下調整，以產生總基本評估費率。目前，最低風險類別的銀行的總基本評估利率為1.5至16個基點，風險最高類別的銀行為11至30個基點，如果該機構持有的無擔保債務超過另一家FDIC保險機構發行的有限數量，所有這些利率都將進一步上調。

 

FDIC有權提高或降低評估率，但有限制，並有權徵收特別額外評估。多德-弗蘭克法案將最低準備金率設定為不低於估計保險存款的1.35%或不低於FDIC的可比百分比’的評估基數。該法案還要求FDIC採取必要措施，在2020年9月30日之前達到1.35%的比率，但須滿足對某些機構的抵消要求 。截至2020年9月30日，聯邦存款保險公司宣佈，這一比率降至1.30%，這主要是由於新冠肺炎疫情的後果，並通過了一項計劃，在8年內將該基金的比率恢復到1.35%，但沒有改變其評估比率時間表。該計劃要求聯邦存款保險公司至少每半年更新一次其對基金餘額和準備金率的分析和預測，並在必要時建議任何修改，如提高分攤比率。截至2021年12月的半年度更新，沒有任何變化。

FDIC存款保險費用分別為180萬美元、100萬美元和62.4萬美元, 分別在2021年、2020年和2019年。FDIC存款保險 費用包括存款保險評估，在2019年之前，金融公司(“菲科”)與FICO在20世紀80年代末為對現已倒閉的聯邦儲蓄貸款保險公司進行資本重組而發行的未償還債券有關的評估。FICO的最終評估是在2019年收集的。

 

未來保險費的變化可能會對信託銀行的運營費用和運營結果產生不利影響，信託銀行無法預測未來的保險評估費率 。

 

FDIC可在發現機構從事不安全或不健全的做法、處於不安全或不健全的狀態以繼續運營或 違反FDIC或OCC施加的任何適用法律、法規、規則、命令或條件時，終止存款保險。本行並不知悉任何可能導致其存款保險終止的行為、條件或違規行為。

 

評估。世界銀行被要求向OCC支付攤款，為該機構提供資金’S操作。一般攤款每半年支付一次，按世行計算。’銀行報告的總資產，包括合併子公司’其最新的 季度財務報告。OCC’的評估時間表包括對需要增加監管資源的機構收取附加費。世界銀行為截至2021年12月31日的年度支付的攤款總額約為82.3萬美元。

 

《社區再投資法案》。《社區再投資法案》(“CRA”) 要求每個儲蓄機構以及商業銀行和某些其他貸款人確定該機構所服務的社區’並確定該機構準備在這些社區內提供哪些類型的信貸。CRA還要求OCC評估一所機構’作為對該機構進行審查的一部分，評估其在滿足其確定的社區的信貸需求方面的表現，並在審查涉及分支機構、合併和其他業務組合的申請時考慮此類評估，包括儲蓄和貸款控股公司的收購。不令人滿意的CRA評級可能是拒絕此類申請的依據，社區團體已成功地以CRA為由抗議申請。關於其對CRA業績的評估，OCC將CRA評級定為“傑出的，” “令人滿意的，” “需要改進 ”或“嚴重不合規。”該銀行被評為“滿意”在其最後一次CRA考試中。評估機構的依據是：(1)其通過貸款活動幫助滿足其評估區域的信貸需求的記錄；(2)其合格的投資；以及(3)該機構的可用性和有效性。’提供零售銀行服務的系統。被發現在滿足社區需求方面表現不佳的機構’的信貸需求可能會受到執法行動的影響，包括停止令和停止令以及民事罰款。2021年12月，OCC發佈了一項最終規則，廢除了2020年6月的社區再投資法案規則，代之以聯邦銀行監管機構聯合採用的規則。這一行動旨在促進正在進行的機構間工作，以使CRA監管框架現代化，並促進所有受保存管機構的一致性。最終規則於2022年1月1日生效。

 

合格的節儉貸款人測試。作為受OCC監管的儲蓄機構，銀行必須是“Qualified 儲蓄貸款機構”在符合資格的儲蓄貸款人(“QTL”)在自置居所業主下進行測試’《貸款法》或《國税法》’S國內建房貸款協會(“DBLA”)測試以避免對ITS和公司的某些限制’的業務和活動。儲蓄機構可以使用任何一種測試來獲得資格，並可以從一種測試切換到另一種測試；但是，該機構必須滿足相應測試的時間要求，即QTL測試在前12個月中有9個月，DBLA測試在納税年度結束時。

 

根據QTL測試，儲蓄機構必須持有至少相當於該機構65%的合格儲蓄投資’的投資組合資產。儲蓄機構 ’的實際儲蓄投資百分比是其合格儲蓄投資除以其投資組合資產的比率。投資組合資產是指總資產減去商譽和其他無形資產、寫字樓物業和不超過總資產20%的流動資產。當一家機構的實際儲蓄投資百分比在任何12個月期間內有四個月低於投資組合資產的65%時，該機構就不再符合QTL測試。要在DBLA測試下成為合格的儲蓄貸款機構，儲蓄協會必須符合“業務運營測試”以及一個“60%的資產測試。”商業運營測試要求DBLA的業務主要包括獲取公眾儲蓄和投資貸款。機構滿足以下兩個條件之一時符合公共儲蓄要求：(I)機構按照OCC規則和條例獲得其儲蓄賬户，以及(Ii)公眾持有其75%以上的存款、 可提取股票和其他義務。當一家機構總收入的75%以上由貸款利息和政府債務以及金融機構通常賺取的各種其他指定類型的營業收入構成時，該機構就符合貸款投資要求。60%的資產測試要求至少60%的DBLA’的資產必須包括儲蓄者通常持有的資產，但消費貸款除外，因為消費貸款不是教育貸款。

 

這些都是未能通過QTL測試的重大後果，包括活動限制和分支限制。此外，未能通過QTL測試的機構將被禁止 支付股息，除非在國家銀行允許的情況下，這是履行該機構義務所必需的。’在儲蓄機構至少提前30天提交的書面請求後，OCC和聯邦儲備銀行都明確批准了這些貸款。最後，QTL測試失敗將使該機構受到執法行動。如果銀行未能通過合格的儲蓄貸款機構測試，公司必須在失敗後一年內登記為銀行控股公司的活動限制，並將受到適用於銀行控股公司的活動限制，除非銀行在一年內重新認證。 銀行控股公司的授權活動通常比儲蓄貸款控股公司的活動授權的活動更有限。如果銀行第二次未能通過測試，公司必須立即註冊為銀行控股公司，並 受到適用於銀行控股公司的限制。世行目前，並預計將繼續遵守合格的儲蓄貸款人測試。

 

與關聯方的交易。《世界銀行》’的交易記錄“附屬公司”(一般而言，任何控制或與銀行共同控制的公司，包括信託公司)受《聯邦儲備法》和聯邦儲備委員會第23A和23B條的限制’根據這些法律，總金額為“承保交易”本行與任何一家附屬公司之間的合作不得超過本行10%的股份’銀行及其附屬公司的擔保交易總額不得超過資本存量和盈餘的20%。 某些擔保交易(主要是與信貸相關的交易)必須以第23A條和W條例所述的金額和類型的抵押品作為擔保。銀行與其附屬公司的交易必須符合條件，並且 在至少與銀行與非關聯公司進行可比交易時一樣有利的情況下。此外，禁止儲蓄機構向從事銀行控股公司不允許的活動的任何附屬機構放貸，任何儲蓄機構不得購買子公司以外的任何附屬機構的證券。

 

概念的定義“承保交易”如第23A條所用，包括衍生工具交易及證券借貸交易的信貸風險，以及接受附屬公司發行的債務作為貸款或信貸擴展的抵押品。

 

世行向其董事、高管和10%的股東以及由這些人控制的實體提供信貸的能力也受到限制。向這些內部人士提供信貸的條款必須與與非關聯人士進行可比交易時的條款基本相同，並遵循不低於現行信貸承銷程序的嚴格程度；不得涉及超過 正常還款風險或呈現其他不利特徵，且不得超過對該等人士個別或整體提供的信貸額度的某些限制。此外，超過特定 限額的信貸延期必須得到銀行的批准’的董事會。

 

受保存託機構與其內部人之間的某些非信貸交易，如資產買賣，被禁止，除非該交易是按市場條件進行的，並且如果該交易佔該機構股本和盈餘的10%以上，並已事先獲得該機構董事會多數公正成員的批准。

 

安全及穩健性規例.聯邦銀行機構(包括OCC) 對所有投保的存款機構採取了一定的安全和穩健標準。除其他事項外，這些標準涉及內部控制、信息系統和內部審計系統；貸款文件；信貸承保；利率風險敞口；資產增長；資產質量；收益和補償、費用和福利，以及該機構認為適當的其他業務和管理標準。建立安全和穩健標準的機構間指南規定了聯邦銀行機構用來在資本受損之前識別和解決受保存款機構的問題的安全和穩健標準。如果適當的聯邦銀行機構(在銀行的情況下是OCC)確定一家機構未能達到指南規定的任何標準，該機構可以要求該機構向該機構提交一份可接受的計劃，以實現對該標準的遵守。

 

執法。聯邦儲備委員會和OCC對儲蓄機構及其控股公司擁有廣泛的執行權，包括銀行和信託公司。這包括對世行行動的執行權。’S和Trustco’的董事、高級人員及其他人員“與機構有關的各方，”包括律師和審計師。除其他事項外，這一執行權力還包括評估民事罰款、發佈停止令或驅逐令以及啟動禁令行動的能力。一般來説，這些執法行動可能是針對違反法律法規和不安全或不健全的做法而發起的。需要公開披露OCC和美聯儲的最終執法行動。

 

陷入困境的機構。某些事件，包括與銀行訂立正式書面協議’銀行在增加或更換任何董事會成員、聘用任何人擔任高級管理人員或更改任何高級管理人員的職責之前，或 更改任何高級管理人員的職責之前，將要求銀行在增加或更換任何董事會成員、聘用任何人擔任高級管理人員或 更改任何高級管理人員的職責之前，事先通知主要監管機構。陷入困境的銀行被禁止做出或同意做出確定“金色降落傘付款”除某些例外情況外，適用於與機構有關聯的各方。

 

消費者法律法規。除上述其他法律法規外，本行還須遵守旨在保護消費者在與金融機構交易中的消費者權益的消費者法律和法規。這些法律和法規包括《借貸真實法》、《儲蓄真實法》、《電子資金轉移法》、《快速資金可用性法》、《平等信貸機會法》、《公平住房法》、《公平信用報告法》和《房地產結算程序法》。這些法律和法規規定了某些披露要求，並規範了金融機構在接受客户存款、向此類客户發放貸款或與此類客户進行其他類型的交易時，必須以何種方式與客户打交道。

 

聯邦消費者金融保護局(“CFPB”)通過了與抵押貸款發放和抵押貸款服務相關的規則。特別是，CFPB發佈了一項規則 ，實施了有能力償還和合格抵押(“QM”)經《多德-弗蘭克法案》(The Dodd-Frank Act)修正的《貸款法》的條款“QM規則”)。償還能力條款要求債權人根據若干因素和對合理可靠的第三方文件中關於借款人的財務信息的考慮，在延長信貸之前做出合理、善意的判斷，確定借款人有能力償還抵押貸款。根據多德-弗蘭克法案和QM規則，符合以下定義的貸款“合格抵押貸款”有權推定貸款人滿足償還能力要求。該推定對於滿足QM要求的優質貸款是確鑿的推定/安全港，對於滿足QM要求的較高價格/次級貸款則是可推翻的推定。

 

銀行保密法/反孟加拉法案安永洗錢和客户身份識別。銀行須遵守《銀行保密法》(“BSA”)和其他反洗錢規定和要求，這些規定和要求通常要求銀行實施全面的客户身份識別計劃和反洗錢計劃和程序。所有金融機構，包括公司和銀行，都必須採取一定的措施來識別客户身份，防止洗錢，監控某些客户交易並向美國執法機構報告可疑活動，並仔細審查或禁止 所有特別關注的交易。金融機構還被要求對聯邦銀行監管機構和執法機構要求提供有關其客户及其交易的信息的請求做出迴應。此外，金融機構在打擊洗錢活動方面的有效性是金融機構提交的合併或收購建議申請中要考慮的一個因素。該公司實施了《銀行保密法》合規計劃，很少與外國金融機構或外國人士進行任何形式的交易。《2020年反洗錢法》(簡稱《反洗錢法》)是對1970年《銀行保密法》的修正，於2021年1月頒佈。AMLA旨在對美國的銀行保密和反洗錢法律進行全面改革和現代化。除其他事項外，它為金融機構制定了基於風險的反洗錢合規方法；要求為BSA合規制定評估技術和內部流程的標準；擴大與執法和調查相關的權力, 包括增加對某些BSA違規行為的可用制裁，並建立BSA舉報人激勵和保護措施。

 

消費者隱私。聯邦銀行機構禁止對消費者的非公開個人信息進行保密處理的規定。這些規則要求向消費者披露隱私政策，在某些情況下，允許消費者阻止向非關聯第三方披露某些個人信息。隱私規則影響消費者信息通過多元化金融公司傳輸和傳遞給外部供應商的方式。因為公司不會向外部第三方或其關聯公司出售客户信息或提供客户信息，除非在 有限的情況下(例如，向公司提供客户信息’數據處理提供商)，《規則》並未對公司產生重大影響’S 經營業績或財務狀況。

 

紐約聯邦住房貸款銀行。該銀行是聯邦住房貸款銀行(FHB)(“FHLB”紐約)，它是為其成員充當儲備或中央銀行的11個地區性FHLB之一。聯邦住房貸款機構的資金主要來自出售聯邦住房貸款機構系統的合併債務所得的收益，並向成員提供貸款或墊款。銀行還被要求購買和維持紐約聯邦住房抵押貸款機構的庫存，使其達到或高於紐約聯邦住房貸款機構資本計劃中規定的水平。截至2021年12月31日，該銀行擁有5.6美元 在紐約證券交易所的FHLB中有100萬美元，這符合其義務。

 

 

我們的人力資本戰略計劃將指導我們建立一個多元文化、協作和包容的工作環境，促進不同思想、哲學和觀點的交流，這仍然是Trustco和Trustco Bank的首要任務。

人員編制

截至2021年12月31日，我們擁有844名員工(合計相當於759名全職員工)，全部位於美國，其中592名(70%)在銀行分行，236名(28%)在公司辦公室，16名(2%)在呼叫中心。

我們沒有經歷過任何由於新冠肺炎疫情而導致的與僱傭相關的停工，我們認為與員工的關係很好。具體地説，為響應當地政府和新冠肺炎疫情的衞生指導方針， 部分部門工作人員獲準遠程工作，其餘內部工作人員已被轉移到單獨的辦公室，其他辦公室也進行了相應的重組。在需要的地方安裝了玻璃屏障，並定期鼓勵員工使用視頻會議平臺。所有分支機構和內部公司辦公室都配備了面罩和清潔用品，並鼓勵員工對錶面區域進行持續消毒 。

招聘和晉升實踐

在TRUSTCO和TRUSTCO銀行，我們不斷地對招聘經理進行招聘和遴選流程方面的培訓，我們努力在可能的情況下從內部建立員工隊伍。在介紹期結束後，所有員工都有資格申請公開部門和分行職位，2021年期間，我們有247名員工(約29%)在銀行內部獲得晉升。如果在我們現有的人才庫中找不到空缺職位的最佳候選人，我們將從外部尋找最優秀的人才，我們的招聘戰略側重於通過參加招聘會和社交媒體廣告，以及通過我們的專業網絡和其他代表不同羣體的 協會直接尋找候選人。此外，我們還有一個積極的招聘激勵計劃，獎勵現有員工向世行推薦新員工，這反過來又有助於我們實現員工隊伍的多元化。

人才培養

我們相信為未來投資，包括我們勞動力的未來，我們積極鼓勵和支持員工在整個教育和職業發展過程中的成長，確保員工 有機會發展和完善他們的技能，以便在世行的競爭環境中取得成功。我們的目標是通過一系列培訓和發展計劃來實現這一目標，其中包括參與跨部門體驗式學習的機會、志願培訓研討會、通過我們的基石平臺進行的持續培訓、學費報銷計劃、紐約州立大學斯克內克塔迪縣社區學院的BSA-AML證書計劃以及針對特定就業水平的認證 報銷。目前，我們有39名員工(4.6%)持有專業證書和/或執照。此外，我們的員工參加了超過20,000小時的培訓，其中包括最近擴展的領導力課程。

我們為我們的指導計劃感到非常自豪，該計劃由我們的首席執行官啟動，旨在允許新聘用的助理經理在頭10周直接向首席執行官報告，然後定期會面進行一對一指導會議和專業發展。指導計劃已經擴大，現在除了首席執行官之外，世行的所有執行副總裁都以同樣的方式指導新的助理經理級員工。該計劃因新冠肺炎而暫停，但預計一旦公共衞生限制完全取消，該計劃將立即恢復。對項目畢業生的職業成功、工作滿意度和留存情況進行了監測，初步結果為優秀。目前，已有40多人通過該項目接受了指導。

在2021年期間，信託銀行為我們的管理層員工啟動了領導力計劃。TRUSTCO領導力項目是為高績效員工提供的體驗式學習機會。它旨在幫助管理人員獲得更多的自我意識，學習基本的領導技能，並建立協作的同行網絡。發展計劃由4個部分組成：評估、學習、指導、申請。目標是讓經理們更好地瞭解自己以及他們對業務產生的重大影響。

員工反饋

通過我們的培訓和指導計劃，我們積極鼓勵員工反饋意見。每次培訓結束後，員工都會完成評估，旨在就培訓師的知識、整體培訓結構以及員工對自己在新角色中取得成功的能力的信心提供建設性反饋。我們還在持續不斷地收集數據，重點是現有工作人員的任期。在過去的四年裏，我們一直在不斷提高我們的平均任期，目前平均任期約為5年。此外，人力資源部進行留任和離職面談，收集高流動率職位的反饋。這些面談用於改進流程和程序，併為未來的政策提供信息。

第1A項。

風險因素