2023年7月28日にアメリカ証券取引委員会に提出された書類

アメリカです
証券取引委員会

ワシントンD.C.，20549

表格20-F

(マーク1)

あるいは…。

2023年3月31日までの会計年度 です。

あるいは…。

への過渡期.

あるいは…。

このケースのイベント日 社報告 が必要です

過渡期は_

依頼ファイル番号：001-15002

ICICI銀行有限公司

(登録者の正確な氏名はその定款に記載)

インドは

(登録成立または組織の司法管轄権)

ICICI銀行ビル
バンデラ·クラコンプレックス
ムンバイ400051、インド

(主にオフィスアドレスを実行)

名前：Anindya Banerjee/Abhinek Bhargava

電話番号：+91226536173

メール：anindya.banerjee@icicibank.com/abhinek.bhargava@icicibank.com

オフィス住所：インドムンバイBandra-Kurla総合ビルICI銀行ビル、郵便番号-400051

(名前、電話、Eメールおよび/またはファックス番号 および会社の連絡先アドレス)

この法第12条(B)に基づいて登録または登録される証券：

¹取引には使用されず，米国証券取引委員会の要求に応じてこのような持分を代表する米国預託株式の登録にのみ関連している。

同法第12条(G)に基づいて登録又は登録される証券：なし。

この法により第(Br)15(D)節に報告義務を負う証券：なし。

年報で述べた期間終了時までの発行者が属する各種資本または普通株の流通株数：ICICI Bank Limitedの流通株数は2023年3月31日現在で6，982，815，731株であることを説明した。

登録者が証券法規則405で定義されている経験豊富な発行者である場合は、再選択マークで示してください。

か？☐

この報告が年次報告または移行報告である場合、登録者が1934年“証券取引法”第13または15(D)節に基づいて報告を提出する必要がないかどうかを再選択マークで示してください。

か

注-上記のチェックボックスを選択することは、1934年の証券取引法第13条または15(D)条に従って報告書の提出を要求する任意の登録者のこれらの条項の下での登録者の義務を解除しない。

再選択マークは、登録者が(1)過去12ヶ月以内に“1934年証券取引法”第13または15(D)節に提出を要求したすべての報告(または登録者がそのような報告の提出を要求されたより短い時間以内に提出されたかどうか)、および(2)過去90日以内にそのような提出要件に適合しているかどうかを示す。

か？☐

再選択マークは、登録者が過去12ヶ月以内(または登録者がそのような文書の提出を要求されたより短い時間)に、S−T法規(本章232.405節)第405条の規定に従って提出しなければならない各相互作用データファイルを電子的に提出したか否かを示す。

はい No☐

再選択マークで登録者が大型加速申請者、加速申請者、非加速申請者であるか新興成長型会社であるかを示すのは、“取引法”第12 b-2条規則における大型加速申請者、加速申請者、新興成長型会社の定義を参照してください。(1つを選択)：

大型加速ファイル 加速ファイル非加速ファイル 新興成長型会社☐

もしある新興成長型会社がアメリカ公認会計原則 に基づいてその財務諸表を作成した場合、登録者が延長された過渡期間を使用しないことを選択したかどうかを示すマークは、取引所法第13(A)節に提供された任意の新しいまたは改正された財務会計基準を遵守する

用語“新しいまたは改訂された財務会計基準” は、財務会計基準委員会が2012年4月5日以降に発表されたその会計基準編纂の任意の更新を意味する。

登録者が報告書を提出したか否かを再選択マークで示し、その経営陣が“サバンズ-オキシリー法案”(“米国法典”第15編7262(B)節)第404(B)条に基づいて行う内部統制の有効性の評価が、その監査報告を作成又は発表した公認会計士事務所によって行われることを証明する

証券が同法第12(B)条に基づいて登録されている場合は，登録者の財務諸表が以前に発表された財務諸表の誤り訂正を反映しているかどうかをチェックマークで示してください

これらのエラーのより真ん中に再記述があるかどうかをチェックマークで示すには、登録者の幹部 が関連回復中に受信したインセンティブベースの報酬を§240.10 D−1(B)に従って回復分析する必要がある

登録者がどのような会計基盤を使用して本文書に含まれる財務諸表を作成したかをチェックマークで示す：

前の質問に回答したときに“その他”が選択された場合、登録者がどの財務諸表項目に従うかを選択することをチェックマークで示す。

☐プロジェクト17プロジェクト18

これが年次報告であれば、登録者 が空殻会社であるか否かをチェックマークで示してください(“取引法”第12 b-2条で定義されているように)。

はい No

(過去5年間の破産手続きに参加した発行者にのみ適用)

チェックマークは、登録者が裁判所が確認した計画に基づいて1934年の証券取引法第12、13または15(D)節に提出されたすべての書類および報告書を提出したかどうかを示す。

はい No☐

カタログ表

ページ

交差引用 表

いくつかの定義は

本年度報告では、“私たち”、“br}”および“私たち”に言及されたすべての名称は、ICICI Bank Limitedおよびその合併子会社および他のインド公認会計原則(“インド公認会計原則”)に適合する合併実体を指す。本年度報告に掲載された財務諸表及び付記において、すべて“当社”に言及すると、ICICI Bank Limited及びその合併付属会社及びその他のインド公認会計基準下の合併実体を指す。

特定の 子会社または他の合併エンティティに適用される特定のデータへの参照は、特定のエンティティの名前を参照することによって行われる。“合併” とはICICI、ICICI個人金融サービスとICI資本サービスがICICI銀行と合併することを指す。“Sangli Bank”とは，Sangli Bank LimitedがICICI Bankと合併する前に，2007年4月19日から発効することである.“ラジャスタン邦銀行”とは、ラジャスタン邦銀行とICICI銀行の合併前のラジャスタン州銀行有限公司が、2010年8月12日の営業終了から発効したことを指す。

“ICICI銀行”と“当銀行”について言及する場合は、いずれもICICI銀行有限会社を指す。言及された特定“財政”年度とは、当該年度の3月31日に終了した年度をいう。他の説明がない限り、言及されたすべての“取締役会”および“取締役会”はICI銀行取締役会を指す。

“会社法”、“銀行監督法”、“インド準備銀行法”に言及すると、いずれもインド議会が採択し、時々改正した“2013年会社法”、“1949年銀行業監督法”、“1934年インド準備銀行法”を指す。“インド中央銀行”と“インド準備銀行”とは、いずれもインド中央銀行と通貨当局を指す。

米国証券取引委員会に提出された登録声明によると、我々は米国で我々の証券を発行し、上場し、米国公認会計原則(米国公認会計原則)に基づいて作成された財務諸表、または総合会計原則に基づいて作成された財務諸表を含む20-F表の年次報告書を提出し、米国公認会計基準に基づいて純収益と株主権益を調節しなければならない。私たちが初めて私たちの証券をアメリカに上場した時、アメリカの証券法律と法規によると、インドの公認会計原則は全面的な会計原則とはみなされなかった。したがって、2000年から2005年度までのForm 20-F年度報告書は、米国公認会計基準財務諸表を含む。しかし、インドの会計基準の著しい拡張に伴い、インド公認会計基準は全面的な会計基準を構成している。そこで、2021~2023年度の年次報告書と同様に、インド公認会計原則に基づいて作成された総合財務諸表を本年度報告に盛り込み、米国公認会計原則に基づいて純収益と株主権益を調整し、インド公認会計原則と米国公認会計原則との大きな違いについて説明した。

インドの法律·法規に基づいて作成され株主に配布された年次報告書には、未合併インドGAAP財務諸表、経営陣の検討、銀行未合併インドGAAP財務諸表と我々の合併インドGAAP財務諸表に基づいて銀行の運営結果と財務状況の分析が含まれている。

本稿で提供される経済·業界データと情報 は、政府統計データ発表、インド政府のプレスリリースと通知、インド準備銀行および他の規制機関、インド政府、インド準備銀行、他の規制機関および業界機関のウェブサイトで提供されているデータから提供されています。

前向き陳述

本年度報告 には，“将”，“将”，“目標”，“狙った”，“可能な結果”，“可能性”，“可能性”，“信じる”，“予想”，“継続”，“実現する”，“予想”，“見積もり”，“見積もり”，“予定”，“br}”計画“，”考慮“，”求める“，”求める“という言葉やフレーズの陳述が含まれている.“求める”、“試みる”、“目標”、“提案”、“未来”、“目標”、“目標”、“プロジェクト”、“すべき”、“br}”可能“、”追求する“、および”前向き陳述“を構成する可能性のある類似表現またはそのような表現の変形。これらの展望性表現は多くのリスク、不確定性 とその他の要素に関連し、実際の結果、機会と成長潜在力と展望性表現が示唆する大きな違いを招く可能性がある。これらのリスクおよび不確実性には、我々が業務を展開している国または私たちの多くの顧客が住んでいる国/地域における銀行および他の金融商品およびサービスの実際の需要増加、金利レベルと方向、私たちの融資および投資の収益率、および私たちの融資のコスト、将来の不良ローンおよび再構成ローンのレベル、およびこれらのローンに関連する任意の増加した準備および規制および法的変化が含まれているが、これらに限定されない。私たちは、私たちの成長戦略、私たちの技術とインターネットの戦略使用、そして私たちの不良資産を解決する戦略を含む、私たちの戦略の能力を実施することに成功しました；私たちの上級管理層の持続的なサービス；私たちはインドと私たちが参加したり、その中の一方の他の司法管轄区域の任意の法律、税務または規制手続きの結果；任意の内部または独立した調査または規制またはbr}政府調査の結果；私たちの小企業や無担保小売ローンなどの分野での拡張または増加；私たちの合併と買収機会の探索。私たちは最近または未来の合併または買収を私たちの業務に統合し、このような買収に関連するリスクを管理して、私たちの戦略と財務目標を達成する能力；私たちは国際業務で直面しているリスクがますます複雑になっているbrの能力を管理する；私たちの国内と海外市場での成長と拡張；私たちはインドのシステム的重要性を持つ銀行の地位として；私たちはより高い資本と流動性要求の能力を維持する；私たちの信用と投資損失に対する準備金が十分であるかどうか；私たちは新製品をマーケティングする能力；投資収益；キャッシュフロー予測；インド信用格付けの変化の影響任意の新しい会計基準または新しい会計枠組みの影響；私たちが配当金支払い実践を実施する能力；インドと他の司法管轄区銀行と保険法規の変化および他の法規の変化が私たちに与える影響 規制強度、規制と解釈の変化；世界金融システムの状況と体系的リスク；債券と融資市場状況およびこれらの市場における投資家集団の流動性の獲得可能性； 信用利差と利差の性質は、信用利差または金利を増加させる可能性を含む。私たちは短期資金源を拡張する能力と、信用、市場、流動性と名声リスクの面での私たちの開口を持っています。私たちはイベントや状況を反映するために前向き陳述を更新する義務を負いません。

さらに、実際の結果が本年度報告に含まれる展望的陳述推定の結果と大きく異なる可能性のある他の要因は、インドおよび私たちが経営する他の市場の通貨および金利政策、インド、東南アジアおよび他の国の全体的な経済および政治的状況、地域敵対行動、テロまたは社会的動揺、人為的または自然災害および災害、気候変動事件、インフレを含む、我々の商業活動または投資に影響を与えるインドまたは他の任意の国の政治的または金融的不安定を含む他の要因を含むが、デフレ、予期せぬ金利変動、ルピー価値、外国為替レート、株価或いはその他の金利或いは価格の変化或いは変動、金融市場の全体的な表現、国内外の法律、法規と税収の変化、インドの競争と定価環境の変化、及び地域或いは全体の資産推定値の変化。実際の 結果の違いを招く可能性のある因子のさらなる検討については，本年度報告における“リスク要因”の下での検討を参照されたい。

市場価格情報

持分分与

私たちの流通株は現在BSE Limitedとインド国家証券取引所有限公司で看板取引されています。

2023年7月7日現在、流通株総数は6，997，009，030株 である。インドの各証券取引所公式リストの株価はいずれもインドルピー単位である。

2023年7月7日現在、1，855，355人の株主が私たちの株式を保有しており、その中の1，952人の登録先はアメリカにあり、保有している株式総数は1，681，160株である。

アメリカ預託証明書

私たちのアメリカ預託証券はそれぞれ2つの株式を代表して、 は最初に2000年3月に公開発行され、ニューヨーク証券取引所に上場して取引し、コードはIBNである。 アメリカ預託証券に関する持分はBSE Limitedとインド国家証券取引所有限会社に上場している。

2023年7月7日まで、私たちは6.76億株のアメリカ預託証券があり、約13.53億株の株式に相当する。2023年7月7日まで、私たちのアメリカ預託証明書の記録保持者は166，469人で、その中の80人の登録住所はアメリカにあります。

また、“リスク要因--米国預託証券や株式に関連するリスク--インド証券市場の状況は、私たちの株や米国預託証券の価格や流動性に悪影響を及ぼす可能性がある””.

リスク要因

我々と我々の業務を評価する際には，以下のbr}リスク要因や本年度報告に含まれる他の情報をよく考慮しなければならない。

要約.要約

私たちの業務は様々な危険と不確実性の影響を受けている。これらのリスクは以下のリスクを含むが、これらに限定されない

インド関連のリスクや他の経済や市場リスクは

私たちが高度に規制されている業界に存在することによるリスク

私たちの業務に関わるリスク

技術に関するリスク

私たちの保険子会社や関連会社に関連するリスク

人寿精算準備金やその他の精算情報。

米国預託証券と持分に関するリスク

インド関連のリスクや他の経済や市場リスクは

インドの経済成長の長期的な鈍化は私たちの業務に影響を与える可能性がある。

私たちはインド経済の状況に深刻に依存しており、インド経済の成長鈍化は私たちの業務、私たちの借り手、私たちの取引相手、他の部門に悪影響を及ぼす可能性があり、特にこのような減速が続くと。新冠肺炎疫病の発生及びそれに伴う封鎖とその他の抑制措置は本年度の経済活動に負の影響を与えたため、インドの2021年度の国内総生産は6.6%低下した。インドの2022年度のGDPは8.7%、2023年度は7.2%増加した。

インド経済の減速と商業活動の普遍的な低下は借り手の財務穏健性と収益力に圧力を与える可能性があり、それによって私たちはより大きな信用リスクに直面させる。

インドの経済成長もインフレ、金利、対外貿易、資本流動の影響を受けている。インドルピーのインフレや切り下げ水準は、金融緩和を制限したり、通貨政策を引き締めたりする可能性がある。国内の食品価格或いは原油を含む世界の大口商品価格の上昇、通貨安が輸入商品価格に与える影響及びより高い燃料価格 が消費者或いはその他の原因に転嫁されることによるいかなるインフレ上昇により、通貨政策の引き締めを招く可能性がある。2022年5月から2023年2月までの間に、通貨政策委員会は買い戻し金利を4.00%から250ベーシスポイントから6.50%に引き上げ、インフレ上昇に対応する。2023年4月と6月の会議では、通貨政策委員会は買い戻し金利を維持し、インフレが4%の目標範囲内に徐々に維持されることを確保しながら、緩和政策 からの離脱に引き続き集中することを決定した。

地政学的緊張、世界的な成長回復をめぐる不確定性、大口商品価格の変動とインフレ上昇により、世界環境にはまだ不確定性が存在する。世界の流動性状況、相対金利とリスク選好の不利な変化は、大量の資本がインド に流出する可能性があり、これは私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性がある。例えば、新冠肺炎の流行による不確実性と避難感情の増加により、2020年3月31日までの3ヶ月間、外国証券投資家はインド株式や債券市場からの投資が大幅に純流出し、総金額は約147億ドルとなった。外国証券投資家の投資は2022年度に約160億ドル、2023年度に約55億ドル純流出した。世界経済成長の減速はインドの輸出に影響を及ぼす可能性がある。世界経済が減速する中、金属や鉱物などの世界貿易大口商品の持続的な大幅な値下げは、私たちの業界の借り手にマイナス影響を与える可能性がある。世界的な貿易紛争や保護主義的措置および反措置は、貿易や資本の流れに影響を与え、インド経済にマイナスの影響を与える可能性があり、これは私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性がある。brなどの人工知能などの技術の発展は、私たちと私たちの顧客の業務を含め、世界とインドの雇用市場に影響を与え、私たちの既存および潜在的な顧客の雇用や収入に影響を与える可能性がある。

世界的な資本、大口商品、その他の市場の変動、インドの不利な経済状況、技術または任意の自然災害の悪影響による業務変化は、信用や他の金融商品やサービスに対する需要の減少、競争の激化、会社、小企業、小売、農村借り手の違約率の上昇を招く可能性があり、これは私たちの業務、私たちの財務業績、私たちの株主権益、私たちの戦略を実施する能力、そして私たちの株式とアメリカ預託証の価格に悪影響を及ぼす可能性がある。

他の国/地域の金融不安定、特に私たちが業務を行っている国/地域は、私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性があります。

新興経済体と先進経済体の複数の市場は、金融危機と繁栄-不況周期の歴史を有しており、これは、我々の業務·運営結果を含むすべての金融機関のリスクを増加させる。

英国のEU離脱後のEUとの関係、米国の3つの地域銀行と1つの欧州銀行が2023年度に倒産したこと、ロシアとウクライナの間で続く戦争およびロシアに対する制裁、コアインフレレベルの上昇、需給の不均衡、世界のエネルギー価格の高止まり、大規模な経済体間の潜在的な貿易戦争など、世界経済の変化、例えばユーロ圏の事態の発展、英国のEU離脱後のEUとの関係、通貨政策への影響の懸念、Br疫病の経済的結果は全世界の資本市場の危険回避感情と波動性の増加、及び為替レートの変動を招く可能性があり、これは全世界の流動性に影響を与え、私たちの業務に不利な影響を与える可能性がある。

これらと関連した問題をめぐる不確実性は、イギリスと私たちがいる他の経済体の経済に悪影響を及ぼす可能性がある。英国の離脱により、英国の子会社がEUでの業務を変更しており、これらの変更が有効に動作しなければ、イギリスやヨーロッパでの事業に悪影響を及ぼす可能性がある。また、中国はインドの主要貿易パートナーの一つであり、インドと中国との境界紛争は両国の経済関係に悪影響を及ぼす可能性がある。しかも、インドはロシアとウクライナと貿易関係がある。このような要素はまたインド貿易の成長を減速させる可能性がある。これらのリスクに対応するための立法と規制努力の効果は不確実であり、それらは予想される積極的な影響を与えない可能性がある。このような変動 および負の経済発展は、逆に私たちの業務、見通し、財務状況、または運営結果に実質的な悪影響を及ぼす可能性がある。

投資家はインドや他の市場や国の金融システムに自信を失ったり、インドや任意の他の市場のいかなる金融不安定も、インド金融市場の変動を激化させ、インド経済·金融部門、私たちの業務、および私たちの将来の財務パフォーマンスに直接的または間接的に悪影響を及ぼす可能性がある。私たちは依然として世界経済とグローバル銀行環境の不利な発展の間接的な影響によるリスクを受けており、その中のいくつかは予測できず、大多数は私たちのコントロール下にない。倒産したり、私たちに対する義務を履行できない金融機関では、私たち は依然として取引相手のリスクの影響を受けています。

国際格付け機関のインド債務格付けのいかなる引き下げや私たちの優先的な無担保外貨債務の格付け は、私たちの業務、流動性、そして私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格 に悪影響を及ぼす可能性がある

国際格付け機関によるインド信用格付けのいかなる不利な改定も、私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性があり、資本市場に参入する機会を制限し、私たちの流動性状況や市場が世銀に与える見方に悪影響を及ぼす可能性がある。

私たちは国際市場でムーディーズとスタンダードプールの評価を受けた。2020年6月，ムーディーズがインドのソブリン格付けをBaa 2からBaa 3に引き下げ，マイナスと展望したのは，新冠肺炎のインド政府財政状況への影響および金融部門の圧力である。2021年、2つの格付け機関は、私たちの格付け展望をマイナスから安定に調整しながら、私たちの優先無担保外貨債務格付けをBBB-スタンダードプールとBaa 3ムーディに維持した。信用格付けは2021年以来変わらない

格付け機関はまた、銀行格付けの方法 または私たちの格付けに影響を与える可能性のある特定のパラメータの評価を変更する可能性がある。2020年4月、ムーディーズは、圧力の大きい民間銀行への解決メカニズムを考慮するために、インド民間銀行に対する政府の支援の評価 を修正した。このような評価方法の改正は、公的銀行と比較して、民間銀行の格付けに悪影響を及ぼす可能性がある。

我が国の外国支店の格付けは、支店の所在国の主権格付けの影響を受けており、特にインドの格付けが低い場合には評価されている。私たちが事業を行っている国·地域の主権格付けをインドよりも低い格付けに修正することは、当管轄区の外国支店の格付けやこれらの支店で発行されている債券に影響を与える可能性がある。私たちのイギリスの子会社はムーディーズによって格付けされており、私たちの格付けや展望や子会社の財務状況のどんな変化も私たちの子会社の格付けや展望に影響を与える可能性があります。

世界経済の挑戦による重大な不確実性を受けて、格付け機関がインドの主権格付けに対する見方を維持する保証はなく、私たちとその子会社や付属会社が格付け機関の期待を満たし、私たちの信用格付けを維持できる保証もない。また “を参照してください-私たちのビジネスに関連するリスク-私たちは信用、市場および流動性リスクを効率的に管理することができず、私たちの推定モデルおよび会計推定の不正確な は、私たちの収益、資本、信用格付け、および資金コストに悪影響を及ぼす可能性があります ”.

原油価格の上昇や経常赤字や外国資本の流出や為替変動によるインドの外部状況へのいかなる悪影響も、インド経済に悪影響を及ぼす可能性があり、我々の業務に悪影響を及ぼす可能性がある。

インドは貿易口座の発展の影響を受けやすい。石油と石油製品に対するインドの需要の大部分は輸入に依存している。2021年度の石油輸入請求書の低下の主な原因は、世界の原油価格の下落と新冠肺炎の流行によりインド経済の需要が疲弊したことである。しかし、世界の原油価格は2020年11月から上昇し、両国の交戦後に大幅な上昇を経験した

ロシアとウクライナは2023年度の高額な輸入請求書を招いた。しかし、原油価格は2024年度に反落した。地政学的不確実性がさらにエスカレートすれば、世界の原油価格が上昇する可能性のあるリスクを排除することはできない。原油価格レベルの上昇や原油価格の変動の場合、 および通貨安の影響(これは輸入品を現地通貨で計算することをより高価にする)、およびこのような増加をインド消費者に転嫁したり、補助金を増加させたりする(これは財政赤字を増加させる)インフレと市場金利の上昇、貿易増加、財政赤字など、インド経済およびインド銀行および金融システムに実質的な悪影響を及ぼす可能性があるお金を切り下げています

インドと他国との貿易関係や貿易赤字は、インドの経済状況やルピー為替レートに悪影響を及ぼす可能性がある。インドのGDPの一部として、インドの経常収支は2021年度に0.9%の黒字だった。2022年度には、経常収支赤字はインド国内総生産の1.2%を占める。2023年度には、経常収支赤字はインド国内総生産の2.0%を占める。経常収支や貿易赤字が増加し続けている場合、あるいは貿易赤字に影響を与える要因(例えば、世界の原油価格の大幅な上昇やその他の理由)によって制御可能でなくなれば、インド経済は悪影響を受ける可能性があるため、私たちの業務、私たちの財務業績、および私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格は悪影響を受ける可能性がある。資本流動変動性のいかなる減少や増加もインド経済と金融市場に影響を与え、インドの通貨政策決定の複雑性と不確実性を増加させ、インドのインフレと金利変動を招く可能性があり、これはまた私たちの業務、私たちの財務業績、私たちの株主権益、私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼす可能性がある。

別に参照してください“-私たちのビジネスに関連するリスク-私たちとお客様は為替レート変動のリスクに直面しています”.

インドの銀行や金融市場はまだ発展しており、インドの金融システムは困難に直面する可能性があり、これは私たちの業務や私たちの株式やアメリカの預託証明書の価格に悪影響を及ぼす可能性がある。

インド銀行として、私たちはインド金融システムのリスクに直面しています。これらのリスクは、いくつかのインド金融機関が直面している財務的困難の影響を受ける可能性があります。br}の多くの金融機関の商業的健全性は、信用、取引、清算、または他の関係と密接に関連している可能性があるからです。このようなリスクは、体系的リスクと呼ばれることがあり、私たちの日常的に相互作用する金融仲介機関(例えば、清算機関、銀行、証券会社、取引所)に悪影響を及ぼす可能性があります。インドの金融システムのどのような困難や不安定は、インド金融機関や銀行に対する市場の否定的な見方をもたらし、私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性がある。例えば、2020年3月、インド準備銀行は民間銀行からの預金の引き出しを一時停止し、その後、私たちを含むいくつかのインド銀行の経営陣の変動と株式資本注入に関連する再建計画を実施した。このような事態は信用市場に影響を与える可能性があり、顧客がこれらの実体から融資や再融資を得ることができなくなったり、他の出所からこのような融資や再融資を得ることができず、業務を展開したり、財務義務を履行する能力に影響を与える可能性があれば、私たちを含む銀行の融資組み合わせに悪影響を与える可能性がある。brは、これらの金融機関との取引により、取引相手が違約した場合に信用リスクに直面し、市場流動性が不足している間に、これが悪化する可能性がある。別に参照してください“-リスク

私たちの業務に関連して-金融業界に関連する操作リスクがあり、実現すれば、私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性があります“

インドの金融システムは新興市場で運営されているため、私たちが直面しているリスクの性質と程度は、より発達した経済体には通常存在しない。私たちの信用リスクはいくつかの発達した経済の銀行の信用リスクよりも高いかもしれない。発達した経済体のような借り手が通常入手可能な情報と比較して、借り手、特に個人や小企業への信用記録へのアクセスが制限される可能性がある。また、インドが変化している規制、政治、経済、工業環境のため、私たちの借り手の信用リスクは、より発達した経済の借り手よりも高いことが多い。インド準備銀行の指向性融資規範は、農業や小規模企業を含む一定の割合の融資を“優先部門”に貸すことを要求しており、これらの分野では、ポートフォリオの品質をコントロールすることができず、経済的困難は借り手により深刻な影響を与える可能性がある。我々はまた，指向性融資要求を満たすために優先部門が証明書 を貸し出しており，証明書の需要や供給状況に応じて，このような証明書を購入するコストが大幅に増加する可能性がある.優先部門融資目標および二次目標の達成におけるいかなる不足も、二次市場リターンを生成する投資に を割り当てる必要があるかもしれない。別に参照してください“-高度に規制された業界における私たちの存在によって生じるリスク-私たちは、インド準備銀行の直接融資要件によって制約されており、これは、年間目標を達成するために関連証明書をプレミアムで購入することにも関連する可能性があり、これらの要件を満たすための任意のギャップは、低リターンを生成するインド政府計画に投資し、収益性に影響を与える必要がある可能性がある。私たちの方向性ローングループの不良資産レベルももっと高いかもしれません。これは私たちのローングループの品質、私たちの業務、そして私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼすかもしれません“と”監督管理-立て替えローンの規定について-方向性ローン”.

私たちは国家預金保険制度が存在するにもかかわらず、預金押出のリスクに直面する可能性がある。将来、このような状況をコントロールできなかった場合は、大量の預金引き出しを招く可能性があり、これは私たちの流動性状況に悪影響を与え、私たちの業務を乱し、市場圧力 時に私たちの財務力を弱めるだろう。

私たちは発展途上経済体で銀行、保険、その他の業務 を展開し、発展途上経済体の中で運営するすべてのリスクを負担している。私たちのインドでの活動は広くて多様で、従業員、請負業者、取引相手と顧客に関連しており、彼らの教育レベル、財務レベルと富レベルは大きく異なる。市場リスクや組織内のリスクを低減·管理するための政策やプログラムの実施を求めているが、大規模発展途上国での業務展開にはいくつかの固有のリスクが存在する。私たちは、これらの市場リスクと運営リスクを除去することができません。これらのリスクは、法律、規制または司法行動、負の宣伝、または私たちの収益力を低下させる可能性のある他の事態をもたらしたり悪化させたりする可能性があります。別に参照してください“-私たちが高度に規制されている部門に存在することによって生じるリスク-金融部門の強化された規制およびコンプライアンス環境は、公式的にも非公式でも、私たちの規制行動に対するリスクを増加させます”,

“-規制されている業界で業務を展開することによって生じるリスクbr-規制および法執行部門の調査または調査のリスクに直面しており、これは私たちの名声に悪影響を与え、規制審査の強化につながり、追加コストが発生したり、業務を展開する能力に悪影響を与えたりする可能性がありますそして“-私たちのビジネスに関連するリスク-新しいビジネスまたは既存のローンの組み合わせに入る急速な増加は、私たちのビジネスに悪影響を及ぼす可能性があります.

インド政府政策の重大な変化は、経済政策、財政政策、構造改革を含み、私たちの業務および私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼす可能性がある。

私たちの業務と顧客は主にインドに位置しているか、あるいはインド経済に関連してその影響を受けている。インド政府は伝統的に経済の多くの面に主導的な影響を与え続けている。インド政府の政策は、インドのビジネスや経済状況、私たちの戦略を実施する能力、私たちの子会社や付属会社の運営、そして私たちの将来の財務業績に悪影響を及ぼす可能性があります。歴代のインド政府は民間部門の規制を大幅に緩和し、インド金融部門の発展を奨励するなど、経済自由化政策を遂行してきた。1つの政党は2015年度と2020年度の総選挙で多数の議席を獲得したが、インドは過去に連立政権で政権を握ってきた。インドの指導部や政府の構成が変わる可能性があり、選挙結果も予測できない。政府が将来推進する経済政策を予測することは難しい。また，インド企業部門の投資は，許可証や資源の発行，土地や自然資源の取得，環境保全に関する政策面など，政府の政策や決定の影響を受ける可能性がある。このような政策や決定は、私たちが資金を提供するプロジェクトを含めてプロジェクトの実行を遅延させる可能性があり、新たなプロジェクト投資を制限し、経済成長に影響を与える可能性がある。

経済自由化の歩みは変わる可能性があり、銀行や金融会社、外国投資、通貨両替、その他私たちの証券投資に影響を与える具体的な法律や政策も変わる可能性がある。インド政府の決定は、私たちの業務と財務業績に影響を与える可能性があります。インド政府は2023年度の連邦予算でインド準備銀行が中央銀行デジタル通貨の導入を発表しており、デジタル通貨の導入が私たちを含む銀行システムに与える影響はまだ確定していません。インドのマクロ経済政策や政府の将来の選挙の不確実性によるいかなる法規的変化やインド経済政策の重大な変化やいかなる市場変動も、インドのビジネスや経済状況に悪影響を及ぼす可能性があり、特に私たちの業務、私たちの株式および米国預託証明書の価格は悪影響を受ける可能性がある。

自然災害、気候変動、健康流行病brは、インド経済や私たちが運営している他の国の経済、私たちの業務、そして私たちの株式とアメリカ預託証の価格に悪影響を及ぼす可能性があります。

過去数年間、インドは地震、洪水、干ばつなどの自然災害を経験した。このような自然災害の範囲と深刻さは彼らがインド経済に及ぼす影響を決定する。特に季節風のレベルと時間のような気候と天気条件は

降雨は農業部門に影響を与え、農業部門は2023年度にインドの総増加値の約18%を占めた。通常の降雨量以下またはそれ以上の自然災害、または世界的または地域的な気候変動は、インド経済および私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性があり、特に私たちの農村ポートフォリオ。同様に、インドと私たちが業務を行っている他の国のグローバルまたは地域の気候変動は、天気パターンの変化や干ばつ、エルニーニョ、洪水、サイクロンなどの自然災害の頻度brに影響を及ぼす可能性があり、これはインド、私たちが業務を行っている国の経済、およびこれらの国での私たちの業務に影響を与える可能性がある。

健康流行病はまた私たちの業務を乱す可能性があります。私たちの借り手、私たちの取引相手、他の部門。新冠肺炎のような疾患が大流行していることや，2018年にインドを含む東南アジアのある地域で発生したニパウイルス は，将来的に経済や金融が中断する可能性がある。インドや私たちが運営している世界の他の地域でのこのような中断は、旅行制限を含む運営困難を招く可能性があり、これは私たちの業務および私たちが業務を管理または展開する能力に影響を与える可能性がある。将来の任意の健康疫病の爆発は私たちのポートフォリオの品質に影響を与え、私たちの不良ローンの増加を招き、影響を受ける地域の業務活動レベルを制限する可能性があり、これは逆に私たちの業務および私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼす可能性がある。

インドや他の地域の敵対行動、テロや社会不安が激化すれば、私たちの業務や私たちの株やアメリカの預託証明書の価格は悪影響を受ける可能性がある。

インドは国内と隣国の間で社会動乱や内乱、敵対行動を時々経験している。過去、インドとパキスタンの間で軍事対抗が発生し、中国を含む隣国と境界紛争が発生した。2020年6月、インドと中国軍はガルワン川流域で肢体衝突が発生した。インドも中国政府も保護措置を講じており、例えば、中国企業のインドでの存在に向けている。私たちはこのような地政学的事件が将来どのように発展するかを予測することができず、それが私たちの業務、運営、名声、財務状況にどのように影響する可能性があるかを予測することもできない。

インドの一部の地域でも私たちの本部があるムンバイを含めてテロに遭った。インドはまた、隣国との国境紛争の激化、米国などの大型経済体との貿易戦争、中国から輸入された商品の貿易関税の向上、あるいは貿易パートナーがインド商品に輸入制限を実施する可能性があり、インドの貿易や資本の流れ、為替レート、マクロ経済の安定に悪影響を及ぼす可能性がある。さらに、ロシアとウクライナとの間の持続的な軍事衝突を含む中東、アジア、ヨーロッパの地政学的事件や世界の他の地域のテロや軍事行動は、インドの重要な貿易パートナーのうちの1つである国への制限を含む、重要な大口商品の価格、金融市場、および貿易や資本の流れに影響を与える可能性がある。これらの要素およびインドのいかなる政治的または経済的不安定も、私たちの業務、私たちの将来の財務業績、そして私たちの株とアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼす可能性がある。

私たちが高度に規制されている業界に存在することによるリスク

金融部門が強化した規制とコンプライアンス環境は、正式であれ非公式であれ、私たちの規制行動に対するリスクを増加させる

私たちは様々な銀行、保険、金融サービスの法律、法規、規制政策、そして私たちが運営する各司法管轄区の大量の規制と法執行機関に支配されている。インドと私たちが業務を経営している他の管轄区の規制機関は、私たちを含む金融業界の機関に対して厳格な審査、監督、審査を行っている。このようなより高いレベルの審査と審査または既存の規制枠組みのいかなる変化も、私たちが不利な法律や規制行動に直面する可能性を増加させる。インド銀行業の困難に直面して、インド準備銀行はインド銀行の審査に力を入れ、インド銀行に歴史基準以上の罰金と処罰を科してきた。インド準備銀行や他の規制機関は私たちの業務を定期的に審査し、すべての規制機関が資産の質、準備、リスク管理、資本充足性、管理機能の内部評価、そして私たちの業務の安全と穏健な他の測定基準、あるいは適用された法律、法規、会計、税務規範、上場規範、あるいは規制政策に同意することを保証することはできません。

インド準備銀行とインド証券取引委員会、および政府当局と裁判所を含む規制機関は、適用される法律、法規、会計および税務規範、上場規範または規制政策を遵守していないこと、または規制機関がこのような法律、法規または規制政策の改正解釈を遵守していないことを発見し、私たちに正式または非公式な行動をとるかもしれない。このような正式または非公式な行動は、不良資産や他の資産を追加的に準備し、私たちの資産を剥離し、新しいコンプライアンス計画や政策を採用し、高級管理者を含む人員を更迭し、配当金や役員報酬を減らし、顧客に救済や払い戻しを提供したり、私たちの業務運営を他の変更を行ったりして、私たちの収入を減少させ、追加費用を発生させ、私たちの収益力に影響を与え、私たちの名声を損なう可能性があります。2021年度には、司法命令に基づいて、インド準備銀行は、私たちを含むいくつかの銀行の数年前の監督検査報告書のコピーを外部のbr側に提供する。このような報告書または任意の未来の報告書が公共分野で利用可能な結果は不確定であり、私たちに関する否定的な宣伝につながる可能性がある。別に参照してください“監督と監督”.

私たちが運営する複数の司法管轄区域で私たちの法律と規制リスクを管理できなければ、私たちの業務は影響を受ける可能性があり、私たちの名声は損なわれるかもしれません。私たちは追加の法律と規制リスクに直面します。これは逆に、私たちに対するクレームおよび損害賠償の規模および数を増加させ、および/または規制調査、法執行行動、または他の手続きの影響を受け、あるいは規制面の懸念を増加させる可能性がある。私たちはまた、開始され、進行されている措置ではなく、救済措置および照会に追加の時間およびリソースを必要とする可能性があり、これは、私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性がある。

環境、社会とガバナンス事項、特に気候変動に関連する新しい法規及びコンプライアンスと開示要求 は、私たちが運営している司法管轄区の規制機関によって提案または考慮されている。2022年7月、インド準備銀行は気候関連金融リスクの開示枠組み及び気候情景分析と圧力テストガイドラインに関する討論文書を発表した。この白書はフィードバックと意見を公開的に求めた。その後、インド準備銀行はグリーン預金を受け入れる枠組みを発表しました。私たちが業務を展開している他の管轄区域も気候リスクに関するイニシアティブ、政策、基準を提案したり考慮したりしています。例えば、アメリカ証券取引委員会は提案しましたが、気候に関するものはまだ決定されていません

気候に関連するリスク情報を開示するための新しい要件が含まれる取引エンティティの開示。私たちは、世銀が運営する地域で気候政策と金融規制の方式 の不一致と衝突を実施することによるリスクに直面する可能性があり、 の適用と域外効力を有する政策と規制を実行するイニシアティブを含む。

私たちはすべての適用されたbr法規を守るために最善を尽くしたにもかかわらず、完全にコントロールできないリスクがある。私たちの国際業務は法律と規制の危険を増加させる。私たちの証券を運営または上場する各司法管区の規制機関は、私たちの業務を制限する権利があり、より高い資本および流動性要件を規定したり、私たち(または私たちの従業員、代表、代理、第三者サービス提供者)に行政または司法手続きを提起したりする権利があり、これは、私たちの1つまたは複数の許可証の一時停止または停止、罰金、民事処罰、刑事罰、または他の私たちの名声を深刻に損なう可能性のある規律行動、br運営結果、財務状況を引き起こす可能性があります。

私たちは規制規定を遵守できなかったために罰金、制限、または他の制裁を受ける可能性があり、これは私たちの財務状況や私たちの活動を拡大する能力に悪影響を及ぼすかもしれない。

従業員、代表、代理、および第三者の不正行為、疑われるまたは考えられる障害およびメディア報道、および規制および法執行当局がその後に行う照会または調査または訴訟を含む、異なる司法管轄区域の適用法規を遵守することができず、財務的処罰および関連業務の制限または一時停止を含む規制行動を将来的に引き起こす可能性がある。私たちが適切であると考え、規制指針が許可される限り、関連する規制機関との協議と一致した手続きを通じて規制照会や調査または訴訟を解決または合併することを求めることができ、これは私たちがお金を支払うこと、または非金銭条項に同意することが必要かもしれない。非通貨条項は、指定されたbr中に業務活動を一時停止または停止すること、キー管理者を交換すること、またはキー管理者に制限を加えること、移管、将来の違反を防止するための改善されたbr政策および手順を実施すること、独立したコンサルタントを任命または招聘すること、内部政策、プロセスおよび手順を審査すること、強化された訓練および教育を提供すること、および/または強化された内部監査、同時監査、または報告要件を遵守することを含むことができる。

私たちは規制機関や法執行部門の調査や調査リスクに直面しており、これは私たちの名声に悪影響を与え、規制審査の強化につながり、追加のbrコストや私たちの業務を展開する能力に悪影響を及ぼす可能性があります。

もし私たちの従業員、代表、代理、および第三者サービスプロバイダがそのサービス中またはそれ以外に各司法管轄区域の適用法規を遵守できなかった場合、または彼らが障害が疑われたり、または障害があると疑われたりした場合、規制および法執行部門のさらなる照会または調査を招き、私たちまたはそのような従業員、代表、代理、および第三者サービスプロバイダに対して追加の規制または法執行行動をとる可能性がある。このような追加行動は、私たちの名声にさらに影響を与え、不利なメディア報道を招き、規制または監督懸念の増加または強化を招き、追加のコスト、罰金、クレームおよび費用、または私たちの業務を展開する能力に悪影響を与える可能性がある。別に参照してください“-高度に規制された業界に存在することによるリスク-

独立調査によると、取締役会は取締役の前取締役社長兼最高経営責任者に行動している。政府や規制機関がこの件について行った任意の調査で、銀行が適用された法律や法規に違反していることが分かった場合、銀行は法律および規制の制裁を受ける可能性があり、これは私たちの運営結果や財務状況や名声に実質的な悪影響を及ぼす可能性がある。”

私たちはまた、複数の司法管轄区における銀行業への国際拡張を経験し、これは私たちに様々な監督と業務の挑戦と文化間リスクを含むbrリスクに直面させ、規制と法執行当局の調査あるいは調査のリスクをさらに増加させた。 2022年10月、ICICI銀行ニューヨーク連邦支店(ニューヨーク支店) はその連邦銀行監督機関通貨監理署と同意令を締結し、ニューヨーク支店にその銀行秘密法/反マネーロンダリング計画のいくつかの手続きを強化することを要求した。そして効果的な制裁コンプライアンス計画を構築して維持する。何の罰金も含まれないことに同意します。ニューヨーク支店は、通貨監理署によって承認された各方面の問題を処理し、必要な是正行動をとることを約束した。ニューヨーク支局は四半期ごとに通貨監理署に現在講じている是正行動の最新の進展状況を提供している。他の司法管轄区域に拡張することは、通貨リスク、金利リスク、コンプライアンスリスク、規制リスク、評判リスク、操作リスクを含む、複数の分野における私たちのリスクの複雑さ を増加させます。私たちまたは私たちの従業員は時々br調査、検査または調査の対象になるかもしれません。これらの調査、検査または調査は、私たちまたは私たちの従業員に対する訴訟を引き起こす可能性があります。これは金融サービス業ではよく見られます

国際銀行や金融機関でますます一般的になっている現在または将来の規制や法執行の行動の時間や形態を予測することはできない。

私たちはインド準備銀行の指向性融資要求brを受けており、この要求はまた、関連証明書をプレミアムで購入して年間目標を達成することに関連する可能性があり、これらの要求を満たす上でのいかなる不足点も、低リターンのインド政府計画に投資することを要求され、私たちの収益性に影響を与える可能性がある。私たちはまた指向性融資グループでより高いレベルの不良資産に遭遇する可能性があります。これは私たちのローングループの品質、私たちの業務、そして私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼすかもしれません。

インド準備銀行の方向性融資規範によると、インドの銀行はその調整後の銀行信用純額の40.0%をある条件に適合する業界に貸し付け、優先業界に分類しなければならない。このような融資規範の下で、銀行も重要な細分化市場や業界に貸し出すサブ目標を持っている。2023年度には、調整後の銀行純信用の9.5%および11.5%をそれぞれ小農および縁農家に貸し、社会的弱者を決定することが要求され、この割合は2024年度にそれぞれ10.0%、12.0%に向上する。インド準備銀行は、過去3年間に非会社農家への直接融資を銀行システムの平均水準に維持するよう銀行に指示し、2023年度にそのために設定した目標を調整後の銀行信用純額の13.78%とした。また，調整後の銀行純信用の7.5% を零細企業に貸し付けることが求められている。優先部門の融資要求の残高は、いくつかの基準を満たす小規模企業、中型企業、再生可能エネルギー、社会インフラ、住宅担保融資を含む一連の部門に融資を提供することで満たすことができる。これらの要求と成果は根拠である

四半期末の未返済残高。2022財政年度から、優先部門業績は、確定した地域に割り当てられた逓増優先部門信用の重みに基づいて計算される。インド準備銀行は、各銀行が四半期ごとに提出したデータに基づいて、各学区の重みを必要に調整し、成績を算出している。

これらの要求は独立したICICI銀行に適用される。インド準備銀行は、銀行が優先部門目標を達成した場合に優先部門融資証明書を売却·購入することを可能にし、優先部門融資の不足を減らすのに役立つ。これらのbr手形は、優先部門ローンまたはその任意の単一の細分化市場の黒字のある銀行によって発行され、欠陥のある銀行が取引門戸を介してbrを購入し、リスクや融資資産を移転しない。世銀はまた、方向性融資要求を満たすために優先部門の融資証明書を購入し、そのコストはこのような証明書の需給状況によって異なる可能性がある。世銀は2023年度に大多数の目標を達成したが、農業部門の平均融資や非会社農民や弱者など他の細分類の目標は除外した。農業部門の四半期業績が調整された銀行信用純額に占めるパーセンテージは17.7%であり、要求は18.0%であった；農業部門内の小分類は非会社農家は13.3%、13.8%であった；弱い部門に対する融資は11.3%、11.5%であった。

購入した優先部門融資証明書を考慮した後、優先部門融資要求を満たす上でのいかなるギャップも、インド準備銀行にいつでも投資する指令、インド政府の低リターン計画に投資する必要がある可能性があり、これは現在の銀行金利とギャップレベルに依存し、収益性に影響を与える。2023年3月31日現在、過去の優先部門融資実現に必要な水準の不足により、このような計画における我々の総投資はルピーである。2162億ドルです農業融資の二次目標の持続的な不足を受けて、インド政府計画への投資が増加すると予想される。このような投資は全体的な優先部門の目標の達成に計上される。前年3月31日の投資を調整後の銀行信用純額に計上し、計算優先部門と部門別融資需要の基礎を構成する。

優先部門の融資要求のため、私たちの指向性融資組合における不良資産レベルはより高くなる可能性があり、特に農業部門と小企業への融資は、これらの分野では、ポートフォリオの品質をコントロールすることはより難しく、経済的困難は私たちの借り手により深刻な影響を与える可能性がある。行の優先部門貸付組合における不良資産総額は、2020年度が2.3%、2021年度が3.4%、2022年度が2.7%、2023年度が1.9%である。2018年度と2019年度に、インドの一部の国は農民ローンを免除する計画を発表した。このような計画のコストは州政府が負担するが、このような計画または借り手のこのような計画に対する予想brは、我々を含む銀行の農民ローン組合のより高い違約率をもたらす。インド準備銀行のガイドラインによると、これらと他の特定のカテゴリーの農業ローンは、期限が360日を超えると不良ローンに分類され、ローンは一般的に90日である。したがって、期限を過ぎたローンが不良ローンに分類される時間は一般的にローン組合よりも遅い。

将来を展望すると、細分化市場目標の増加と我が国国内融資組合の増加は、我々の優先部門融資目標金額を大幅に増加させる可能性がある。農業貸付の目標と弱い部分のローンの持続的な不足を考慮して、世行は可能性がある

優先部門ローンの購入証明書を大幅に増加させなければならない。インド準備銀行は時々優先部門の融資要求に関するガイドラインを発表し、銀行が専門金融仲介機関に貸し出すことによって方向性融資義務を履行する能力を制限し、銀行投資証券化資産と直接購入ローンと譲渡に必要な基準を指定し、優先部門融資の分類 に符合し、発起実体がこのような取引中に最終借り手から受け取る金利を監督する監督と規制-事前融資の規定について-方向性融資“と。インド準備銀行は将来的に指向性融資規範のいかなる変更も優先部門の融資要求 を満たすことができず、比較的リスクの高い部分への融資を増加させ、不良融資の増加を招く可能性があることを要求している。

我々は、バーゼル協定III、およびインドの大手民間銀行が保持すべき資本充足率レベルに対する市場の一般的な予想や、法規の変化、資本市場やその他の理由で十分な資本を維持できない場合を含むインド準備銀行に規定された資本充足率の要求を受けており、私たちの業務の発展と支援能力に影響を与える可能性がある。

インドの銀行はインド準備銀行が規定するバーゼルIII自己資本比率の枠組みに制約されている。インドの“バーゼル合意III”指針は、他の事項を除いて、普通株一級資本充足率が少なくとも5.5%、一級リスク自己資本充足率が最低7.0%、総リスク自己資本充足率が最低9.0%、普通株一級資本保全緩衝が最低要求を超えるリスク加重資産の2.5% に要求され、資本分配と適宜ボーナス支払いの制限を回避することが求められている。システム的重要性のある国内銀行に指定されているため、当行はさらに0.20%の資本付加費を維持する必要がある。基準はまた、各監督管理資本レベルの資本ツールの資格基準を規定し、監督管理資本の調整と控除を要求し、合併銀行グループの監督管理資本中の少数の株主権益に対する限られた承認を規定した。“バーゼルプロトコルIII”の基準を応用して、著者らの2023年3月31日の総合資本比率は：普通株一級リスク資本比率は16.9%、一級リスク資本比率は17.3%、総リスク資本比率は18.1%であった。

インド準備銀行は反周期資本緩衝の実施に関するガイドライン を発表しており，その中で経済高度成長期間に銀行に対してより高い資本要求を行うことを提案しており，リスク重み付け資産の0%から2.5%まで様々である。この資本要求は、長期平均信用とGDP比率との偏差および他の指標のようないくつかのトリガ要素に基づいて決定される。これらのガイドラインは発効しているが、インド準備銀行は、現在の経済状況は反周期資本緩衝の開始を保証するには不十分だと述べている。インド準備銀行はまた、銀行一級資本と総開放率の比率で評価されるレバレッジ枠組みを発表した。インド準備銀行は2019年10月以降、我々を含む国内のシステム的重要性のある銀行の最低レバレッジ率を4.0%、他の銀行の最低レバレッジ率を3.5%に維持することを要求している。2018年、インド準備銀行は、インド政府債券収益率の急激な上昇を防ぐために、十分な準備金を確立することを目的として、2019年度から投資変動準備金を設立することを銀行に提案した。本年度の投資販売純利益または強制支出を含まない今年度の純利益のうち小さい者に相当する最低額を投資変動準備金に移行し、投資変動準備金に移行しなければならない

少なくとも2.0%の銀行保有取引および販売可能なポートフォリオ を継続的にカバーする。この備蓄には二級資本を計上する資格がある。

規制の変化は私たちが持っていなければならない資本額 に影響を及ぼすかもしれない。私たちの業務と戦略を実行する能力は私たちの資本レベルに依存しており、私たちは資本市場から資源を調達したり、1つ以上の子会社の株式を剥離して、私たちの資本要求を満たす必要があるかもしれません。私たちは資本比率のいかなる低下、私たちに適用される資本要求が監督管理の変化或いはその他の原因による変化、私たちは資本市場に入ることができない、あるいは他の方法で私たちの資本基礎を増加させることができず、そして私たちは利益関係者の私たちの適切な資本レベルに対する期待を満たすことができず、同時に資本収益率の期待を満たすことができず、すべて私たちの市場地位と業務を維持する能力を制限し、私たちの未来の業績と戦略に悪影響を与える可能性がある。債務や株式投資家、格付け機関、株式、固定収益アナリスト、規制機関、その他の人は、資本充足率を規制要求よりもはるかに高いレベルに維持することを期待するかもしれません。これは、大手民間銀行としての私たちの地位を反映しています。2020年にRを集めました合格機関の配給を通じて1，500億株の資本を獲得した。私たちは将来的に株式資本市場への参入を求めたり、子会社や付属会社への投資に追加的な撤退を求めたりするかもしれない。私たちの株式シェアの増加は既存のbr株主の持株を希釈するだろう。私たちが必要な時に資本調達に成功することは保証されず、市場に入るタイミングや計画された資金の条項が魅力的であるかどうかも保証されず、これらは流動性 条件、市場安定あるいは政治的または経済的条件を含む様々な不確実性の影響を受ける可能性がある。もし私たちが私たちの規制資本要求を満たすために十分な資本を集めることができなければ、私たちは資本分配と適宜ボーナス支払いの制限、その他の潜在的な規制行動を受けるだろう。

2021年度には、インド準備銀行は、資本を保存し、新冠肺炎の流行による高度な不確実性環境下で経済的および損失を吸収する能力を維持するために、2020年度の利益から任意の配当金を支払うことを禁止している。したがって、私たち は2020年度のいかなる配当金も発表しなかった。私たちは私たちが未来に似たような制限を受けないということを保証できない。インド準備銀行“銀行即時是正行動枠組み”は資本充足率、資産品質とレバレッジなどの指標のリスク閾値を規定し、配当分配/利益送金の制限、支店拡張の制限、国内及び/或いは海外拡張及び技術アップグレード以外の資本支出の制限などの行動を規定している。2023年度末には、世銀の財務指標がインド準備銀行が定めたリスク閾値を超えていない。私たちが未来にインド準備銀行に規定されたハードル内に維持されることを保証することはできない。

私たちの保険、銀行、家庭金融子会社brと付属会社もそれぞれの規制機関が実施する支払能力と資本要求に制約されています。私たちは現在、これらの実体が大量の追加株式を必要としないと予想しているが、規制や重大な圧力がこれらの実体の資本金要求を増加させた場合、ICICI銀行がこれらの実体に対して追加の株式投資を行ういかなる要求も私たちの資本充足率 に影響を与える。

私たちはインド準備銀行と私たちの海外地域の銀行規制機関の流動性の要求を受けており、規制の変化、資本市場やその他の理由で十分な流動性を維持できない場合は、私たちの成長と私たちの業務を支援する能力に影響を与える可能性があります。

インド準備銀行はバーゼルIII流動性枠組みにおける流動性カバー率要求のガイドラインを発表し，良質流動資産ストックと今後30カレンダー日の現金純流出総額との比率であるバーゼルIII流動性カバー率の維持と報告を銀行に求めた。インド準備銀行はまた、条件を満たす資産種別を高品質流動資産と定義し、最低流動性カバー率を100.0と要求している。また、インド準備銀行は、銀行の純安定融資比率に関する最終ガイドラインを発表し、今後1年間の流動性要求と資産満期日を満たすために十分な信頼できる資金を維持することを求めている。私たちのほとんどの海外場所では、規制機関は似たような要求を持っているので、私たちはまたこれらの地域で適切なbr流動性レベルを維持する必要がある。これらの流動性要求は、既存の流動性と現金備蓄要求に加え、米国を含むインド銀行が大量の流動性を保有し、収益力に影響を与える。

私たちの流動性カバー率または純安定融資比率のいかなる減少も、私たちに適用される流動性要件は、法規の変化や他の理由で増加し、流動性構成の変化、または資本市場に入ることができないことは、私たちの業務成長能力を制限したり、私たちの収益力と私たちの将来の業績や戦略に悪影響を及ぼす可能性があります。

私たちが他の銀行とこれらの異なる流動性要件を管理するにつれて、銀行システムの流動性に対する需要が急激に増加する可能性があり、これは金融市場に悪影響を与え、私たちの短期借入コストが増加し、銀行の資金コストが急激に増加する可能性がある。また、いかなる流動性の引き締めや国際市場の変動も、国際融資市場に参入する機会を制限する可能性があり、br}は私たちの国際支店や海外銀行子会社の融資コストを増加させ、満期借款の交換や新しい資産に資金を提供する能力に影響を与える。

インドの金融市場規制と構造の変化は私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性がある。

近年、インド金融市場は、コスト削減と金融サービス利用者へのサービス提供の質の向上を目的とした変化と発展を経験し続けている。支払いシステムの発展や使用増加、その他の同様の構造変化により、我々の現金管理業務は現金流動資金や手数料に悪影響を及ぼす可能性がある。インド準備銀行は時々、銀行が顧客に受け取る取引手数料に制限を加え、現金やクレジットカード取引の手数料を含む。インド準備銀行は、銀行の小売顧客が外貨を売買する電子取引プラットフォームを発表し、透明性と競争を高め、小売顧客のコストを下げることを目的としている。2020年8月，インド準備銀行は銀行システムから信用の便利さを得た顧客に対して当座口座を開設する規則を発表した。このような発展は預金残高や手数料収入を減少させ、コストを増加させる可能性があり、私たちを含む銀行の収益性に悪影響を及ぼす可能性がある。別項参照-私たちが高度に規制されている部門で業務を展開することによって生じるリスクbr-金融部門が強化した規制およびコンプライアンス環境は、正式であれ非公式であっても、私たちの規制行動に対するリスクを増加させます.

私たちの子会社と付属会社も似たような危険に直面している。例えば、インド政府の税収政策は、一般的に顧客の保険購入と投資共同基金に影響を与える。別に参照してください“-我々の保険子会社や付属会社に関連するリスク-

私たちの保険業務は私たちの業務の重要な構成要素ですが、その将来の成長率や利益水準を保証することはできません“

インド準備銀行は、持続的な許可政策に基づいて民間の全能銀行や小型金融銀行にライセンスを発行し、金融技術会社や技術会社が支払いや他の金融サービスを提供することを許可するなど、金融分野の新たな参加者の参入を許可してきた。新たな参加者の参加は競争を激化させ，我々が新たな発展に応じて我々の業務戦略を調整できなければ，ビジネスチャンスを捉える能力に影響を与える可能性がある.別項参照“--私たちの業務に関連するリスク--私たちの業界競争は非常に激しく、私たちの戦略は私たちの効果的な競争能力にかかっています”

インド準備銀行は、他の事項に加えて、それ自体が非経営性会社の金融持ち株会社金融子会社であることを考慮した内部ワーキンググループを設立した。インド準備銀行は2020年11月に内部ワーキンググループの報告書を発表し、2021年11月に全能銀行に発行されたすべての新ナンバーに対してこのような非運営金融持株会社構造を採用することを含む内部ワーキンググループからいくつかの提案を受けた。現在、未来のいかなる規制変化の性質及び私たちのグループ構造と業務に与える影響を予測することはできない。

さらに、このような法律、法規、および規制政策の解釈または適用の変化を含む法律、法規または規制政策の変化は、私たちが提供する製品およびサービス、私たちの資産価値、または私たちの融資または業務の担保または契約快適性に悪影響を及ぼす可能性がある。例えば、2020年8月、インド準備銀行は、銀行システムから信用の便利さを得た会社を銀行開設と当座口座の維持に結びつける規則を発表した。ガイドラインによると，銀行が銀行システムから何の信用も得ていない顧客のために当座口座 を開設することを許可する.現金信用または貸越ツールのみを使用する顧客に対しては、普通口座を開設することができず、彼らのすべての取引はこれらのツールで送金しなければならない；指定された信用リスク開放のハードルを満たすローン銀行のみが借り手の普通口座を開設する資格がある。銀行は規則を遵守するためにすべての普通口座を定期的に監視することを要求された。法規の変化、例えば民間部門の銀行の所有権、管理と会社構造、管理層の報酬、取締役会の管理、消費者保護、持続可能な金融とリスク管理に関連する法規の変化は、私たちの業務と未来の戦略に影響を与える可能性がある。これらの変化は、特定の細分化された市場の業務を減少または増加させ、競争が激化し、私たちの全体的な成長と資本収益率に影響を与えることを要求するかもしれない。私たちは未来の法律や規制の変化を予測できない。このような規制または構造変化は、コンプライアンスコスト、運営制限の強化、競争の激化、または私たちの業務運営の修正を含む支出増加をもたらす可能性があり、これは、私たちの収益性を低下させたり、潜在的な利益のビジネスチャンスを放棄させたりする可能性があります。

我々の国際業務の成長機会 やこれらの業務から資本を送金する能力は現地の規制環境によって制限される可能性がある。

我々の国際特許経営権は、主に非住民インド人に向けて預金、富、送金業務を行い、国際市場で格付けの良いインド企業や多国籍企業との関係を深化させ、私たちのリスク管理の枠組み内でインド関連の貿易、取引銀行、融資機会を最大限に拡大する。私たちの海外銀行子会社は引き続き現地市場に選択的にサービスし、リスクに重点を置いている

管理と業務の粒度。この戦略の成功と私たちの国際業務の将来の成長と収益性は保証されません。

また，我々の2つの海外銀行子会社はいずれも資本基盤の最適化に注力し，過去に資本を国内に送金してICICI銀行に配当金を支払っていたが，このような行動 は監督部門の承認を得る必要がある。このような承認の時間や未来の承認は保証されない。私たちの国際支店もまた、流動性、資本、資産の分類、準備に関連する任意の要求を含む、それぞれの現地規制要求の制約を受けている。

独立調査によると、取締役会は取締役の前取締役社長兼最高経営責任者に行動している。もし政府と監督機関がこの問題に対するいかなる調査でも、銀行が適用された法律や法規に違反していることを発見した場合、銀行は法律と規制制裁を受ける可能性があり、これは私たちの運営結果や財務状況と名声に実質的な悪影響を及ぼす可能性がある。

2019年度には、取締役会の指示により、監査委員会は、元取締役社長兼最高経営責任者の昌達·コハハル氏に関する様々な疑惑を考慮する独立調査を開始した。調査は外部弁護士と法医学会社の支持を得た。Kochharさんに対する告発は、縁故、交換、およびKochharさんが世銀の特定の借り手とKochharさんの配偶者によって支配された実体との間のいくつかの取引による利益衝突を開示しなかったと主張し、適用された法規および世行の行動基準に違反した。調査が行われている間，取締役会はKochharさんの早期退職要請を受けるとともに，調査はこの影響を受けないことに気づき，ある福祉は調査結果に応じて決定した。その後、調査報告とその結論を審議した後、取締役会 はChanda Kochharさんを世行から退職することを世行内部政策、計画と行為準則による“原因によって終了”と見なし、それによって生じるすべての結果を負担することを決定した。

2020年1月、世銀はKochharさんを起訴し、2009年4月から2018年3月までの間に支給されたボーナスを取り戻した。Kochharさんはまた、2022年1月にムンバイ高等裁判所に解雇が無効であり、彼女が最初に割り当てられたすべての従業員の株式オプションを得る権利があると訴訟を起こした。請求されたもう一つの祈り、損害賠償金。彼女は173億ドルを要求した。この2つの訴訟はいずれも審理中で、ムンバイ高等裁判所の単一裁判官によって審理されている。

政府当局と規制機関の調査は続いており、世銀はこのような照会と要請に協力している。インド証券取引委員会(Securities And Exchange Board)は2018年にこれらの疑惑についてコハハルと世銀に理由を説明する通知を出した。2020年11月、インド証券·取引委員会は世銀に改正証明理由通知を発表し、世銀は回答を提出した。2023財政年度には，証券控訴裁判所の命令により，インド証券取引委員会は世銀に裁決手続きに関する書類や材料を提供し，世銀が提出することを求めている。

法執行局や所得税などの部門もこの件を調査している。インド証券取引委員会または中央調査局または任意の他の当局または機関が、当行が適用される法律または法規に違反していることを発見した場合、当行は法律および規制制裁を受ける可能性があり、これは当行の名声に重大な悪影響を与え、業務結果または財務状況に影響を与える可能性がある。

私たちの資産管理、私募株式、保険、証券経紀子会社、付属会社は広範な監督と監督を受けており、これはコスト増加やbrの活動に対する追加的な制限を招き、銀行に悪影響を及ぼす可能性がある。

我々の資産管理子会社ICICI Prudential資産管理有限会社はインド証券取引委員会の監督と監督を受けている。

インド証券取引委員会は、検査報告または我々の資産管理子会社が提出した報告書の報告のいずれかの観察結果に基づいて、行政警告、原因通知の提示、処罰または法執行行動の開始などの行動をとることができる。さらに、投資家は、私たちの子会社が管理する基金やポートフォリオにクレームをつける可能性があり、これは裁判所または監督機関によって判断され、私たちの子会社と私たちの名声や業務に影響を与える可能性があります。

私たちの保険業務はまたインドの保険監督機関によって広く監督されている。彼らはまた大量の小売と企業の顧客を持っていて、彼らはクレームを出すかもしれません。これらのクレームは裁判所や監督機関で裁決され、私たちの保険業務、私たちあるいは私たちの保険業務の管理層と従業員の裁決につながるかもしれません。インド保険監督·発展局は、製品の管理、販売手数料、支払能力保証金と準備金、新しい許可証の発行など、保険業界に関連する法規を指定、修正、解釈する権利があり、これは私たちの保険子会社の活動に追加コストや制限をもたらす可能性がある。

また、私たちの保険·証券経紀子社と保険付属会社は現在インド証券取引所の上場企業であり、これはより高いコンプライアンス要求と監督監督を招いている。保険および証券経紀子会社および付属会社に対する規制審査の強化、および追加的な開示を含む厳格な要求は保証されず、銀行に実質的な悪影響を与えない。br監督機関または政府機関は、上場企業または親会社または他のグループ会社との関係に関する適用に関する法律および法規、またはその法律および法規の解釈に違反していることを発見し、私たちおよびその子会社または付属会社に対して正式または非公式な行動をとる可能性がある。

異なる会計基盤や新しい会計基準を採用することは、私たちが報告した将来と従来期間の財務状況や経営結果を変化させる可能性があります。

本年度報告書に含まれるまたは引用された財務諸表およびその他の財務情報は、合併および合併されていない財務に基づいています

インドでは会計基準下の声明が認められている。会社事務部に提供された路線図によると、インド企業は改訂された会計基準セットIND ASに移行しており、この基準はインドの会計基準を国際財務報告基準と大きく統合し、会社事務部はインドの会計基準を採用する立法機関である。私たちのグループのいくつかの非銀行金融会社はInd ASに移行しました。銀行と保険会社については、IND ASの実施は別途通知に延期されています。2022年度に、インド準備銀行は、国際財務報告基準9の原則に基づく商業銀行ポートフォリオの分類、評価、および運営の慎重な規範を審査するための検討文書 を発表した。また、2023年度には、インド準備銀行は、銀行が準備した予想信用損失枠組みの導入に関する検討文書 を通じて、国際財務報告基準9に基づいて使用される方法に基づく予想信用損失枠組みを提案し、必要に応じて規制支援を補助する。109-金融商品(国際財務報告基準9に相当)またはインド準備銀行が上述した検討文書に従って発表した最終ガイドラインに従ってINDを採用することは、金融資産および負債の分類および計量方式に重大な影響を与え、損益および権益変動をもたらす。別に参照してください“経営と財務回顧と展望−インド会計基準と国際統合 財務報告基準−”.

ロンドン銀行の同業借り換え金利から他の代替参考金利への移行は私たちの収入に悪影響を及ぼす可能性があり、このような代替参考金利が生じる可能性のある変幻をもたらす可能性もある。

ロンドン銀行間同業借り換え金利(LIBOR)を規制する英国金融市場行動監視局の最高経営責任者は、LIBORを計算する金利 をLIBOR期限管理人に提出することを説得または強制することを停止しているが、ある期限がドルLIBORである銀行は除外されており、LIBORは2023年6月30日に消滅しているからである。

世銀はそのLIBOR移行のために1つの計画を制定し、その中に管理枠組み、リスク開放評価、予備条項と契約救済計画の追跡及び全世界の事態発展 を追跡することを含む。また、同行は2021年12月31日以降の新契約で代替参考金利を使用しており、2021年12月31日までにロンドン銀行の同業借り換え金利にリンクした契約に適切な基準代替条項を盛り込んでいる。詳細については“を参照されたい企業−リスク管理−市場リスク−金利リスク“と。世銀は新基準制度への移行の一部として、技術システムやインフラ改革を実施し、継続している。世銀はLIBOR移行について顧客と情報交流会議を開催している。英国中央銀行がロンドン銀行同業借り換え金利をロンドン銀行間同業借り換え金利から代替参考金利に移行させるためのいかなる努力にも、それに関連する操作リスクが存在する可能性がある。代替参考金利への移行は複雑で、予期せぬ挑戦や変幻をもたらす可能性があり、私たちの業務、私たちの将来の財務業績、そして私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼすかもしれません。

私たちの業務に関わるリスク

もし私たちの不良資産レベルが上昇し、融資グループの全体的な品質が悪化すれば、私たちの業務は影響を受けるだろう。

近年、私たちを含むインド銀行は、その小売と小企業ローンの組み合わせの拡大に注力してきた。小売と小企業部門は依然として成長の重要な駆動力になると予想されるが、経済成長、投資、消費または雇用減速または失業率のいかなる増加も、私たちの小売ローン組み合わせの品質に悪影響を及ぼす可能性がある。例えば、新冠肺炎大流行病の第1弾の流行が発生した後、インド政府とインド準備銀行は2021財政年度にいくつかの措置を発表し、ある借り手の融資の一時停止と超過口座の返済停止の資産分類手当、個人、小企業、零細企業、中小企業を含む小型借り手への融資の再編、緊急信用限度額保証計画に基づいてマイクロ、中小企業、その他の圧力のある部門に資金を提供する。我々のポートフォリオ は，担保計画下の融資と解決計画を実施した融資，および の一時停止期間を利用した借り手に提供する融資を含み，これらの融資のリスクは，我々の全体ポートフォリオよりも高い可能性がある.

私たちの融資組合には長期プロジェクト融資brローンが含まれており、これらのローンは特に完成や他のリスクの影響を受けやすい。これらのプロジェクトの実行可能性は、市場需要、政府政策、政府許可証の付与、自然資源取得の手続き、およびその後の司法または他の審査、そのようなプロジェクトの産出の主要顧客である政府または他の実体の財務状況、およびインドおよび国際市場の全体的な経済環境を含む多くの要因に依存する。過去、私たちは工業と製造業プロジェクト融資融資組合の中で高いレベルの違約と再編を経験した。電力部門への融資が総融資に占める割合は2019年3月31日の3.1%から2023年3月31日の1.7%に低下した。電力プロジェクトは，石炭や天然ガスなどの燃料の取得，電力価格の変動，生産電力の流失など様々なリスクに直面している。また，電力項目 自体が高いレバーレベルを有している。

我々の融資組合には、プロジェクト融資、企業融資、鉄鋼、他の金属や採鉱などの大口商品業界への運営資金融資も含まれており、これらの業界は類似と追加のリスク、および世界の大口商品価格周期に直面している。また、気候変動に対する日々の関心と各国の低炭素経済に対する約束は資本の特定の部門への流れに影響を与える可能性があり、これらの部門、 と全体経済の構造的転換を招く可能性がある。これらの変化の影響を評価することは困難であり，融資組合を管理する際に新たなリスクや挑戦 に直面する可能性がある。

私たちのポートフォリオには、ホーム金融会社および非銀行金融会社の小売資産プールの購入も含まれており、これは、ベース借り手が予想通りに表現できなかったこと、発起人の財務状況または運営疲労によって生じるリスク、通常入金およびサービスを担当するbr、および時価ベースの追加支出を含む可能性があり、購入は証券化ツールとして組織され、投資に分類される。また、不動産開発業者が顧客に融資を提供する住宅物件を完成·交付できないような不動産等の業種の課題は、顧客の返済行動に影響を与え、より高い延滞や不良融資を招く可能性がある。別項参照“−インド関連のリスクや他の経済·市場リスク−インド経済成長の長期的な鈍化は，我々の業務に影響を与える可能性がある” そして“インド関連のリスクと他の経済·市場リスク-インド政府政策の大きな変化

経済政策、財政政策、構造改革を含め、私たちの業務および私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼす可能性がある“と述べた。

インド準備銀行は過去数年間で不良資産識別に関する指導を大幅に拡大し、不良債権に分類される融資が増加し、増加している。しかしながら、これらの準備は、不良融資額のさらなる増加または不良融資組み合わせのさらなる悪化をカバーするのに十分ではない可能性がある。しかも、インド準備銀行の年間規制手続きは私たちよりも高い準備を評価するかもしれない。もしインド準備銀行が追加的な準備を必要とする場合、私たちの純収入、貸借対照表、資本充足率は影響を受ける可能性があり、これは私たちの業務、将来の財務業績、株主権益、そして私たちの株式とアメリカの預託証明書の価格に重大な悪影響を及ぼす可能性がある。インド準備銀行はまた、インド準備銀行の年間監督管理手続きを通じてインド準備銀行と評価された資産分類と準備との違いを開示するよう銀行に要求している。将来のこのような開示が私たち、私たちの名声、私たちの業務、そして未来の財務業績に影響を与えないという保証はありません。私たちの子会社brと付属会社もそれぞれの規制機関によって規制されています。私たちと同様に、将来は私たちの子会社や付属会社に追加開示を要求するかもしれませんが、これは私たちに悪影響を及ぼすかもしれません。

もし私たちの不良資産レベルが上昇し、融資組み合わせの全体的な品質が悪化すれば、私たちの調達コストは増加する可能性があり、私たちの純利息収入と純利息利益率は不良ローンの非課税収入によってマイナスの影響を受ける可能性があり、私たちの信用格付けと流動性は悪影響を受ける可能性があり、私たちは強化された監督と審査を受ける可能性があり、私たちの名声、私たちの業務、私たちの未来の財務業績、そして私たちの株式とアメリカ預託証の価格は不利な影響を受ける可能性がある。銀行はルピーの応急準備金を持っています。2023年3月31日現在、1310億ルピー、ルピーの緊急準備金を含む。2023年度には、慎重に565億ドルを達成する。 はこれらの規定の十分性を保証することもできず，どれだけの規定が必要かを保証することもできない.

いかなる不利な経済、監督管理、法律の発展及び新冠肺炎疫病などの自然災害はすべて私たちの不良資産レベルを更に上昇させ、そして私たちのローンの組み合わせと業務の品質に実質的な不利な影響を与える可能性がある。

別に参照してください“-私たちのビジネスに関連するリスクbr私たちのローンの組み合わせは、特に完成および他のリスクの影響を受けやすい長期プロジェクト融資融資を含みます“和”“--私たちの業務に関連するリスク-私たちはある顧客、借り手グループ、および部門の融資に高度に集中しています。もしこれらのローンの大部分が不良ローンになれば、私たちのローンの組み合わせの全体的な品質、私たちの業務、そして私たちの株式とアメリカの預金証明書の価格は不利な影響を受ける可能性があります”.

私たちはある顧客、借り手グループと業界のローンに高度に集中していて、もしこれらのローンの大部分が不良ローンになれば、私たちのローン組合の全体の品質、私たちの業務、そして私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格は不利な影響を受けるかもしれません。

2023年3月31日現在、小売金融部門への融資と立て替えは、私たちの下敷き総額(融資総額)の54.2%を占めています。2023年3月31日現在、農村金融部門への融資と下敷きは私たちの融資と立て替え総額の8.1%、サービス金融部門は7.2%、インフラ部門(電力を含まない)は3.0%、卸売/小売貿易部門は4.0%、電力部門は融資と立て替え総額の1.7%を占めている。

銀行はインド準備銀行の大口リスク開放枠を遵守し、銀行の単一取引相手と一連の関連取引相手に対するリスクを制限しなければならない。この枠組みによると、単一取引相手に対する1つの銀行のすべてのリスク開放価値の合計は、いつでも当該銀行の適格資本ベース(すなわち一級資本)の20%を超えてはならず、1つの銀行の一連の関連する取引相手に対するすべてのリスク開放価値の合計は、いつでも当該銀行の利用可能な合格資本ベースの25%を超えてはならない。2023年度末まで、私たち最大の単一取引相手は私たちの一級資本基金の13.3%を占めています。最大の関連取引相手グループは私たちの第一級資本基金の17.4%を占めている。

銀行は2019年4月以降もインド準備銀行のガイドラインに拘束されており、大型借り手は銀行の追加資金への依存を減らし、市場借款や他の資金源を獲得すべきであることを提案している。この目的のために考慮された借り手は、基金ベースの総信用限度額がルピーである借主たちである。2018年度中のいつでも2500億ルピーに達することができ、この制限はルピーに削減された。2020年度からです。銀行からの融資は、これらの借り手が集めた増額資金の50.0%を超え、より高いリスク重みと準備を引き付けることになります。

これらのガイドラインや，集中度リスクの制御や低減への関心は，ある顧客と業務を発展させる能力を制限し，収益に影響を与える可能性がある.私たちが集中リスクをコントロールすることに成功する保証はありません。私たちは不良ローンと準備をコントロールしながら、私たちの営業利益の増加に成功することができます。

借り手が私たちに債務を滞納した場合、私たちの担保価値が低下する可能性があり、あるいは私たちは担保の実行に遅延が生じる可能性があり、これは担保証券の期待価値を回収できなくなり、潜在的な損失に直面する可能性がある。

私たちが企業や小売顧客に提供するローンの大部分は担保によって保証されています。別に参照してください“商業ローン組合-担保-完成、完備、実行 “と。資産価格の変化は私たちの担保の価値を低下させる可能性があり、私たちは私たちの担保のすべての価値を実現できないかもしれません。原因は破産と停止手続きの遅延、担保権益の確立遅延、担保品の完備面の欠陥或いは不足(各種の個人、機関或いは当局の承認を得ることができないことを含む)、借り手の詐欺的譲渡及びその他の要素、担保の価値の切り下げと市場の流動性不良及び担保を処分する市場価格の変動を含む。現行の立法規定またはそれに対する修正と過去または未来の司法声明。

インドでは、財産からなる担保の償還は、特定の手続きおよび要求を満たすことによって、貸手によって(裁判所で疑問が提起されない限り) または

そうでなければ、インドの裁判所や裁判所に書面で嘆願書を提出することができる。申請が提出される(または直接止償還に法的挑戦を行う)場合、遅延または行政要求の制約を受ける可能性があり、 は担保価値の低下またはそれに伴う可能性がある。これらの遅延は数年続く可能性があり，担保の実物状況や市場価値の悪化を招く可能性がある。企業借り手が財務困難に陥って維持できない場合、自動清算プログラムを選択することができる。2016年の“破産·破産法”によると、会社の借り手は、自発的または債権者の行動によって破産解決手続きへの参入を許可されることができる。2016年“破産·破産法”に規定されている決議の期間中、貸金人は、償還停止及びその他の回収手続の一時停止に適用される。場合によっては、元金と利息の代わりに担保の担保償還権をキャンセルする可能性がありますが、担保を清算する際に遅延が生じる可能性があります。

2016年に公布された“破産·破産法”では、ストレス資産を解決するための時限的なメカニズムが規定されている。また、2018年に最初に発売され、2019年にインド準備銀行によって改訂された圧力資産を処分する慎重な枠組みは、取締役会が承認した期限内に期限を超えたbr口座を解決し、破産または回収の法的手続きを含む可能性がある計画を実施することを銀行に要求している。“破産·破産法”に関わる口座の解決プロセスはまだ発展中であり、立法と司法裁決を通じて定期的な改正を枠組みに入れている。2019年度以降、この基準に基づいていくつかの大顧客を解決してきました。しかし、不確定要素は続いており、“規則”が指すアカウントの解決に遅延が生じている。勘定問題が解決できなければ、借り手が清算手続きに入り、担保の市場価値が低下し、貸手が借金を回収するのに影響を与える可能性がある。問題を解決しても、回収のレベルを保証することはできない。

また、私たちがインド以外の管轄区域で持っている担保については、これらの管轄区域に適用される法律法規は、私たちが担保償還権を取り消し、その価値を実現する能力に影響を与える可能性がある。担保を回収できなかった期待価値は私たちを潜在的な損失に直面させる可能性があり、これは私たちの未来の財務業績、私たちの株主権益、そして私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に不利な影響を与えるかもしれない。

私たちの銀行と取引活動は特に金利リスクの影響を受けやすく、金利の変動は私たちの純利益差、私たちの固定収益ポートフォリオの価値、私たちの財務操作収入、私たちの融資グループの品質、私たちの財務業績に悪影響を及ぼす可能性があります。

インドの金利はインフレ、財政赤字、政府の借金、通貨政策、市場流動性など、一連の要因の影響を受けている。

インド準備銀行の準備金要求により、我々は構造的に他の国の銀行よりも金利リスクの影響を受けやすい可能性がある。別に参照してください“規制と規制−法的備蓄要件“と。これらの要求により、私たちは大量の固定収益を維持しており、インド政府証券ポートフォリオは、金利上昇が私たちに実質的な悪影響を及ぼす可能性があり、特に金利上昇が突然または激しい場合である。政府証券収益率の上昇は、私たちの実現した収益と時価建ての収益、そして私たちの固定収益ポートフォリオの価値を減少させた。準備金要求と流動性カバー率の要求に適合するために、大量の政府証券と他の流動資産の組み合わせを維持することも、私たちの純利息収入と純利息差にマイナスの影響を与えます。私たちは利息を稼ぐからです

私たちの資産の一部については、金利は通常、私たちが利息を稼いでいる他の資産の金利よりも低い。

我々の生息資産収益率 が我々の資金コストと同時にあるいは同等に増加していなければ，あるいは我々の資金コストが我々の生息資産収益率の低下と同時にあるいは同様に低下しなければ，我々の純利息収入と純利息差は不利な影響を受ける。一般預金と比較して、普通預金口座預金形式の低コスト預金の増加が遅いことは資金コストの増加を招き、増加した資金を借り手に転嫁できなければ、私たちの純利息差に悪影響を及ぼす可能性がある。私たちと競争する銀行がより高い預金金利を導入することは、競争力 を維持するために預金金利調整を招く可能性もあり、これは私たちの資金コストに悪影響を及ぼす可能性がある。

2019年10月から、インド準備銀行は、新たな変動金利小売融資と零細·小規模企業に提供する変動金利融資の金利を外部基準にリンクさせることを要求している。2020年4月から、中型企業に提供される変動金利ローンも外部基準にリンクしなければなりません。 私たちの資金は主に固定金利であるため、ローン定価ベースの外部基準の変動は、私たちの純金利差を招いたり圧縮したりする可能性があります。 もし私たちの資金コストが増加すれば、私たちが増加した資金を私たちのローン金利に完全に転嫁できなければ、私たちの純利益差と収益性は不利な影響を受けるだろう。外部基準貸出金利のこのような改定は，我々の生息資産収益率，我々の純利息収入，純利息差に影響する可能性がある。世銀の約50.0%の国内融資組合が2023年度末に外部基準にリンクしている。

我々はまた，固定収益証券組合を持つICICI Prudential Life Insurance CompanyとICI Lombard General Insurance Company，インド政府証券一級取引業者であるICI Securities一次取引業者など，我々の財務業務およびある子会社や付属会社の業務を通じて金利リスクに直面している.我々の資産管理業務では、通貨市場、債務、ハイブリッド型共同基金計画を管理しており、これらの計画の表現は金利上昇の影響を受けており、この事業の収入や利益に悪影響を与えている。別に参照してください“-インド関連のリスクおよび他の経済および市場リスク-インド経済成長の長期的な減速は、私たちの業務に影響を与える可能性があります。”

高金利と上昇している金利またはそれ以上の金利の変動、およびローン定価の基礎となる外部基準と私たちの融資コストとの差の変動は、私たちの成長能力、私たちの純利息差、私たちの純利息収入、私たちの国庫業務からの収入、私たちの固定収益証券の組み合わせの価値、そして私たちのある子会社の運営に悪影響を及ぼす可能性があります。

私たちは信用、市場と流動性リスク、そして私たちの推定モデルと会計推定の不正確さを効果的に管理することができなくて、私たちの収益、資本、信用格付けと資金コストに悪影響を与えるかもしれない。

我々のリスク管理戦略は、困難や流動性の悪い市場環境において、他の市場参加者が同じまたは類似した戦略 を使用して困難な市場状況に対応しようと試みる可能性があるため、有効ではない可能性がある。この場合、他の市場参加者の活動のため、私たちはリスクを下げることが難しいかもしれない。我々の

デリバティブ業務は私たちを思わぬ市場、信用と操作リスクに直面させる可能性があり、私たちは意外な損失を受けたり、監督審査を強化したりする可能性がある。資産価値の深刻な低下、予見不可能な信用イベント、または以前に関連していない要因が関連している可能性のある予見不可能な場合 は、リスクを適切に考慮していないことによって損失をもたらす可能性がある。さらに、いくつかのデリバティブ取引は、中央決済所または取引所を介して清算および決済を行うものではなく、常に取引相手によってタイムリーに確認または決済されるわけではない可能性がある。これらの場合、私たちはより高い信用と運営リスクに直面し、違約が発生すれば、契約の実行がより難しいことが発見されるかもしれません。また、新たで複雑なデリバティブの出現に伴い、契約の条項や決済手続きに関連するトラブルが発生する可能性があり、取引や法的コストを含め、これらの製品のリスクを効果的に管理する能力を損なう可能性があります。我々の多くのヘッジ戦略と他のリスク管理技術は歴史的市場行為に基づいており、これらのすべての策略と技術はある程度管理層の主観的判断に基づいている。もし私たちが私たちの市場リスクの開放や信用リスクをヘッジしたり、他の方法で管理するためのいかなるツールや戦略も有効でなければ、特定の市場環境における私たちのリスク開放や特定のタイプに対するリスクを効果的に下げることができないかもしれない。私たちの貸借対照表の成長は経済状況と、私たちの証券化、売却、購入、またはシンジケート特定のローンまたはローンの組み合わせの能力に依存します。私たちの取引収入と金利リスクは、市場価格や金利の変化による金融商品の価値変化を正確に識別し、時価計算する能力に依存します。私たちの収益は信用品質とリスク集中度の面での遷移管理に対する有効性に依存し、私たちは価値モデルと肝心な会計推定の正確性、及び私たちの融資損失に対する十分性 を推定する。将来の大流行のリスク、気候変動、地質状況、関連する経済中断は銀行(私たちを含む)のリスク管理を非常に複雑にし、私たちのリスクの開放的な変化を効果的に緩和することができないかもしれない。

もし私たちの評価、仮説、または推定が実際の結果に対して不正確または予測できないことが証明された場合、私たちは予想よりも高い損失を受け、br監督審査を強化する可能性がある。信用、市場、操作リスクの成功管理は流動性リスクを管理する重要な考慮要素であり、国内と国際格付け機関の私たちの信用格付けの評価に影響を与えるからである。評価機関はいつでも格付けを下げるか、またはそれが評価を下げる意向を表明することができる。別に参照してください“-インド関連のリスクおよび他の経済および市場リスク-国際格付け機関のインド債務格付けのいかなる引き下げまたは私たちの高度無担保外貨債務の格付けは、私たちの業務、流動性、および私たちの株式およびアメリカ預託証券の価格に悪影響を及ぼす可能性があります“と。格付け機関はまた、その格付けを完全に撤回することを決定することができ、これは私たちの格付け引き下げと同じ効果があるかもしれない。私たちはCRISIL、CARE、ICRAを含むいくつかのインドの格付け機関によって格付けされ、長期的にAAAに格付けされ、見通しは安定している。しかし、私たちが常に最高の格付けを維持できる保証はありません。 私たちの業務や資本状況のいかなる重大な低下や不良ローンの増加も、私たちの格付けや見通しに影響を与える可能性があります。 私たちの格付けの任意の引き下げ(または格付け撤回)は、私たちの借入コストを増加させ、私たちが資本市場に参入する機会を制限し、 は私たちの製品の販売やマーケティング、業務取引(特に長期業務取引)に従事し、br}デリバティブ取引または顧客を維持する能力に悪影響を及ぼす可能性があります。国際·インド債務市場の状況は、私たちが融資や流動性を得る機会に悪影響を及ぼすかもしれない。これは逆に私たちの流動性を減少させ、否定的な影響を及ぼすかもしれない

私たちの経営業績と財務状況です。私たちの格付けに関するより多くの情報は、 別に参照してください“商業-リスク管理-市場リスク-流動性リスク。”

私たちの資金は主に短期的で、預金者が預金満期時に期間を延長しなければ、私たちの業務は不利な影響を受ける可能性があります。

私たちの増資資金需要の大部分は短期資金源によって満たされており、主に普通預金と貯蓄口座預金、小売顧客の定期預金、企業顧客の定期預金、銀行間預金を含む預金の形で満たされている。私たちの顧客預金は通常期限が2年未満で、契約が満期になる前に事前に引き出すことができます。私たちの資産の大部分は中長期満期であり、これは資金のミスマッチの可能性をもたらしている。例えば、私たちの資金プロファイルに比べて、私たちの担保ローンや企業定期ローンの満期日は通常長いです

私たちの国際支店は主に債務資本市場発行と銀団/二国間融資を通じて資金を提供していますが、私たちの国際子会社は通常現地市場で預金を集めています。国際債務市場の変動は私たちの国際資本市場の借金を制限するかもしれない。私たちの国際支店と子会社が彼らが受け入れられない条項や根本的に受け入れられない条項で、直ちに国際債務市場または他の出所から資金を得ることができることを保証することはできない。これは私たちが満期借金を交換し、新しい資産に資金を提供する能力に悪影響を及ぼすかもしれない。また、市場状況や為替レート変動により、私たちから外貨ローンを取得した借り手は返済義務を履行する上で挑戦に直面する可能性があります。別に参照してください“-インドおよび他の経済に関連するリスクおよび市場リスク-他の国の金融不安定、特に私たちがビジネスを確立している国は、私たちのビジネスに悪影響を及ぼす可能性があります。”

否定的な宣伝は私たちの名声を損なう可能性があり、私たちの業務と財務業績、私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼす可能性がある。

評判リスク、または私たちの業務に対するリスク、収益、および否定的な宣伝からの資本は、私たちの業務固有のものです。金融サービス業に対する否定的な世論(Br)または私たちの具体的には、私たちが顧客を維持し、誘致する能力に悪影響を及ぼす可能性があり、私たちを訴訟と規制行動に直面させる可能性がある。私たちのいかなる活動における実際または告発された行為も、融資やり方と特定の信用リスク、不良融資レベル、会社管理、規制コンプライアンス、合併と買収、および関連するbr開示、顧客情報共有または保護不足、ならびに政府、監督機関、調査機関、裁判所、コミュニティ組織がこの行為に対する行動を含む負の宣伝を招く可能性がある。大規模な金融サービス機関として、私たちはメディアの報道と公衆の私たちの業務実践、取締役会、主要管理者、政策と行動の監督に直面している。私たちはこのような事件を処理する際に名声リスクを最小限に抑える措置を取っているにもかかわらず、私たち自身もこのようなリスクに直面します。

私たちはKochharさんと彼女の配偶者に対する告発と告発者の不正確な資産分類と他の告発に対する苦情について、私たちは否定的な宣伝を経験した。別に参照してください“-高度に規制された部門に存在することによるリスク-世銀取締役会は

独立調査は、取締役の前取締役社長と最高経営責任者に行動する。もし政府や規制機関がこの件に対するいかなる調査でも、銀行が適用された法律や法規に違反していることが分かった場合、銀行は法律と規制制裁を受ける可能性があり、これは私たちの運営結果、財務状況、名声に実質的な悪影響を及ぼす可能性があるBr調査はまだ進行中であり，政府や規制機関や他の機関が元CEO問題の調査がどのように結論を出すかを決定することはできず，これらの調査の結論は のより多くの負の宣伝につながる可能性がある。

いかなる追加的な負の宣伝も投資家の信頼に悪影響を与え、私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に影響を与える可能性がある。我々の子会社の業務には、共同基金、brポートフォリオ、私募株式ファンド管理が含まれており、これらの業務は投資価値の縮小と投資流動性不足を含む様々なリスクに直面している。私たちはまた、私たちの保険、資産管理、私募株式子会社と付属会社の製品を流通します。これらの基金と計画の投資家は、管理の不備や基金管理の不力、および販売と利益の衝突を告発する可能性があり、これは金融サービスグループとしての私たちの全体的な名声に影響を与える可能性があり、流動資金でこれらの業務を支援する必要があるかもしれません。 はこれらの業務の業務量と収入の減少を招く可能性があります。私たちはまた、顧客、取引相手、または業務部門全体の訴訟、クレーム、または紛争のリスクに直面している。

私たちの国際支店と銀行子会社のリスク開放は通常私たちの業務、財務状況、運営結果に影響を与えます。

私たちの国際支店と銀行子会社の融資組合せには、インド企業に提供される外貨融資、そのインド業務(法規で許可されている場合) および国境を越えた買収を含む海外投資のための外貨ローンが含まれている。これは、買収された実体が予想通りに表現できなかったこと、海外市場の経済と法的枠組みの様々な面で経験が不足していることを含む特定の追加リスクに直面した。私たちの国際支店や銀行子会社を通じて、私たちは現地市場でも様々な信用リスクに直面しており、私たちの専門知識や経験は制限されるかもしれません。私たちの国際イメージはまた、価格リスク、為替リスク、金利リスク、コンプライアンスリスク、規制と名声リスク、運営リスクを含む、多くの分野における私たちのリスクの複雑さを増加させる。私たちはまた、私たちが運営する複数の管轄区域で一致しない法律と法規の要求を管理する能力があるので、リスクに直面しています。我々の業務は法律や法規要求の変化の影響を受ける可能性があるため，このような変化の時間や性質を予測できない可能性がある.別に参照してください“-私たちが規制されている業界で業務を展開することによって生じるリスク-私たちの国際業務の成長機会と、これらの業務から資本を送金する能力は、現地の規制環境によって制限される可能性があります。“このような管轄区域のビジネスチャンスもまた私たちの業務の成長を決定するだろう。

地政学的緊張を含む世界的な事態は、カナダやイギリスの経済成長に影響を与える可能性があり、さらにこれらの国や地域の銀行子会社の業務に影響を与える可能性がある。我々の国際支店と銀行子会社は、多国籍企業や現地企業、小企業、不動産保証融資、保険やその他の担保融資への融資を含む特定のローカル銀行業務を担当しており、これらの会社が世界的かつ現地の経済状況の影響を受けていれば、私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性がある

私たちの国際支店と銀行子会社はまた、債券、預金証書、担保ローン支援証券、国庫券、資産支援商業手形に投資しています。

私たちは、非住民インドコミュニティとインド関連貿易への関心を強調するために、私たちの国際業務戦略を再配置している。私たちの目標は私たちの国際支店でインドとは関係のない開放から計画的に段階的に撤退することだ。我々の海外銀行子会社は引き続き現地市場に選択的にサービスを提供し，リスク緩和と業務粒度 に重点を置いている。私たちがこの戦略を成功的に実行することを保証することはできない。また、今後の大流行や金融危機のリスクも、我々の国際支店や銀行子会社が直面している課題を増加させる可能性がある。もし私たちがこのようなリスクを管理できなければ、私たちの業務は不利な影響を受けるだろう。我々の国際支店と銀行子会社の融資組合の分類もそれぞれの現地監督機関によって規制されている。このような融資は回収記録以外の理由で主催国法規により減価融資として確認されているが，現在のインド準備銀行基準によると標準融資であり，ホスト国が融資を返済していない程度によって不良融資に分類されている。海外規制機関は、その管轄範囲内で保有する融資のより高い準備を要求する可能性もある

新規事業や既存の融資組合への参入の急速な増加は、私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性があり、より大きなリスクに直面する可能性があります。

私たちの小売、農村と小型企業ローンの組み合わせの急速な増加は、私たちの無担保小売信用組合における不良融資レベルの上昇、運営リスクの増加、詐欺リスクの増加、規制と法律リスクの増加を含むインドで直面しているリスクを増加させる。私たちは引き続き私たちの小売融資量を拡大することに集中し、私たちの小売無担保ポートフォリオおよび小企業と企業家への融資の増加を見ています。無担保小売信用を含む小売ローンは、インド銀行システムの成長の重要な駆動力となってきました。我々はまた、巨大な顧客基盤を持つ科学技術会社と協力パートナー関係を構築し、共同ブランドの信用製品を提供し、Br}非銀行金融会社と協力パートナー関係を構築し、共同で融資を開始および/または購入した。私たちは似たようなパートナーシップを探し続けるつもりだ。

これらの業務におけるリスクに対応するための措置を講じているが、これらの業務のパフォーマンスが我々の予想に合致することは保証されず、これらの業務が将来何の不利な発展も生じない保証はない。我々は小売や小規模企業の顧客に融資を提供する際にデータ分析 を広く用いており，これらの分析モデルが期待どおりに動作する保証はない.私たちは、私たちのポートフォリオを拡大するために他のエンティティとパートナー関係を構築することに集中しており、予想される結果が生じず、追加的なリスクを招く可能性がある。私たちがこのようなリスクを管理できないことは、私たちの将来の業務と戦略、私たちの資産の質と収益性、そして私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼすかもしれません。

手数料、外国為替とブローカー収入、外国為替取引利益とその他の手数料収入は私たちの収益力と監督管理の重要な要素です

変化や市場状況は、これらの収入フローを低下させ、私たちの財務業績に悪影響を及ぼす可能性がある。

私たちは企業の顧客に買収とプロジェクト融資に関する融資処理、銀団とコンサルティングサービス、小売投資と保険製品の流通、取引銀行と小売信用製品の流通を含む各種活動から手数料、両替とブローカー収入を獲得します。私たちの手数料、両替とブローカー収入はそのため、新しい融資提案、小売金融製品の需要及び経済と貿易活動の全体レベルを含む企業活動レベルの影響を受けます。私たちの手数料、両替、ブローカー収入も様々な金融サービス製品や部門を管理する適用法規の影響を受けており、これらの法規の変化は私たちの収入源や業務成長能力に悪影響を及ぼす可能性がある。私たちが第三者金融製品を流通する手数料収入 は適用される法規、これらの製品に対する需要、そして私たちの銀行と第三者製品に対する流通戦略に依存します。

私たちの産業競争は非常に激しく、私たちの戦略は私たちの効果的な競争の能力にかかっている。

インド市場では、他の商業銀行、投資銀行、保険会社、非銀行財務会社、支払い銀行などの新たな民間銀行や小型金融銀行、小売支払いサービスを提供する非銀行実体からの激しい競争に直面している。私たちと比較して、インドのいくつかの公共部門と民間銀行はより高い成長と市場シェアの増加を経験している。既存の競争相手の拡張や新しい競争相手の加入は製品やサービスの競争を悪化させる可能性がある。インドの銀行業の成長が鈍化すれば、ビジネスチャンスに対する競争はさらに激しくなるかもしれない。インド準備銀行の許可を経て、口座集合器を確立することは、顧客が融資または他の製品を求める可能性のある異なる金融サービスプロバイダと顧客データを共有することに役立ち、新しい参入者が従来モデルよりも低いコストで顧客に参加しやすくなり、それによって が競争を増加させる可能性がある。インドの大手民間銀行が親会社である大手住宅金融会社を自らと合併し、同銀行の規模と規模を著しく拡大させた。また、インドの大手民間銀行がインドで運営する外国銀行の消費者業務の買収を完了し、ある小売製品における銀行の地位を固めることになる。これらの取り組みは業界競争、特に預金と小売製品の競争に著しく影響する可能性がある。

また、移動性や金融サービスのデジタル化における技術革新は、銀行商品やサービスを提供するために、銀行や金融サービス会社に新たな簡略化モデルを開発していくことが求められている。デジタル銀行ソリューションを提供する新しいプラットフォーム、新しい運営モデル、または新しいタイプの銀行または他のエンティティの出現は、銀行(我々を含む)の競争圧力を増加させる可能性がある。決済システムの革新とモバイル銀行使用の増加は、新たなキャッシュレス決済プラットフォームの出現を招いた。これはまた、保険や共同基金などの他の金融商品における新たなタイプの銀行の業務拡大を招く可能性がある。非金融会社、特に大手電子商取引会社やインターネットベースのサービスプロバイダを含む国際科学技術会社は、金融分野での存在を増加させ、支払いプラットフォームおよび精選サービスを提供している。私たちは現在、その中のいくつかの実体と協力して、支払いと信用製品とサービスを共同で提供している。これらの実体のいくつかまたは全部はより多くを持っています

資源は私たちや他のインド銀行を超え、最終的にインドの銀行や金融サービス市場でより大きなシェアを求め、私たちと競争する可能性がある。我々の子会社も同様のリスクに直面しており、新たな、技術主導の会社からの競争激化を含み、これらの会社は破壊的なビジネスモデルを持っており、既存会社の市場シェアの喪失や収益力の低下、あるいは両方を招く可能性がある。我々が新たな技術発展に迅速に応答し続けることは保証されず， は新たな市場機会に参加したり，資源を投入して我々のシステムをアップグレードし，市場に進出した新たな参加者と競合することができる.別に参照してください“技術に関連するリスク--銀行および金融サービスにおいて技術 がますます多く使用されることは、より多くの競争、信頼性、および安全リスクをもたらす“と述べた。

私たちは非銀行金融会社からの競争に直面しており、これらの会社は銀行も業務の分野でローンを抱えており、住宅ローンや車両ローンを含む。銀行が他の業務の挑戦や圧力で前金を増加させることができない場合、市場での存在は を増加させる可能性がある。私たちがこれらの非銀行金融会社と常に効率的に競争できる保証はありません。また、統合や新たな競争相手の加入による銀行業構造の変化は、変動や新たな挑戦を招く可能性があり、銀行の競争力維持の圧力を増加させる可能性がある。

インドの銀行構造のいかなる変化も、新銀行の参入、既存銀行間のより激しい競争、および既存銀行の効率と競争力の向上を含め、私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性がある。競争圧力のため、私たちは私たちのbr成長戦略を成功させたり、合理的なリターンの製品やサービスを提供することができない可能性があり、これは私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性があります。別に参照してください“ビジネス-競争”.

私たちの国際業務では、銀行と非銀行、インドと外国銀行を含む金融サービス業の全方位的な競争相手からの競争にも直面している。私たちは国際市場でまだ中小企業であり、私たちの多くの競争相手は私たち自身よりも多くの資源を持っている。

金融業界に関連する運用リスクが存在し、実現すれば、私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性がある

すべての金融機関と同様に、私たちは、従業員または外部人員詐欺または他の不正行為のリスク、従業員および第三者の不正取引(腐敗防止の規定および私たちの業務活動を規範化する他の規定を含む)、法定、法律または規制報告および開示義務に関連する誤報または不報告、内部プロセス、文書または記録保存および照合エラー、またはコンピュータまたは電気通信システム障害によるエラー を含む様々なタイプの操作リスクに直面している。私たちは急速に変化する環境で著しい成長を経験しており、私たちの管理職と私たちの規制機関は、これが私たちの制御枠組みに大きな挑戦になる可能性があることを認識している。私たちの内部評価の結果として、私たちと私たちの規制機関は、私たちの流れと制御が改善できるいくつかの分野に注目している。私たちの成長、特に小売、小企業と農村ローン、私たちの国際業務と保険業務、そして私たちのデジタル技術の広範な使用は、私たちを追加的な運営と制御リスクに直面させます。内部監査情報、システム、データ処理を含む操作リスク関連分野の規制審査が強化されている。私たちの巨大な金庫や小売業は

自動制御と記録システムおよび手動検査と記録保存は，制御，記録保存，入金における誤りのリスクに直面させる.保険業務規模の拡大と製品の複雑さは、精算ソフトウェア上で確立された精算負債および繰延買収コストを計算するためのモデルが誤りを含む可能性があるか、または一定期間継続的に改善する必要がある可能性があるというリスクに直面する。私たちの取引量が大きいことを考慮して、いくつかの誤りを発見し、成功する前に、いくつかの誤りを繰り返したり、複合したりする可能性がある。また，取引を記録·処理する自動化システムへの依存は，技術システムの欠陥，従業員の改ざん，これらのシステムの操作およびアクセス制御管理の欠陥が発見しにくい損失を招くリスクをさらに増加させる可能性がある.我々はまた、完全または部分的に制御できないイベント(例えば、コンピュータウイルスまたは電力または電気通信中断)によって、顧客サービス品質の低下および私たちへの損失または責任をもたらす可能性があるオペレーティングシステムの中断を引き起こす可能性がある。

私たちはまた、入金、小売融資調達、ATM管理のようないくつかの機能を他の機関にアウトソーシングするため、外部サプライヤーが私たちの契約義務を履行できない可能性がある(または私たちと同じ従業員と同様の詐欺や操作ミスのリスクを受ける)リスクと、私たち(または私たちのサプライヤー)の業務連続性およびデータセキュリティシステムが不十分であることが証明されるリスクに直面しています。我々はまた，我々の制御やプログラムの設計が不十分であることが証明されたり，迂回されたりして，検出遅延や情報誤りを招くリスクに直面している.私たちはまた、他の金融機関や仲介機関との取引の操作リスクに直面している。私たちは操作リスクを適切なレベルに維持するための制御システムを維持しているが、すべての銀行や保険会社と同様に、私たちも操作リスクの損失を受けており、将来可能な額の大きな操作リスクによって損失を受けない保証はありません。もし私たちの従業員、顧客、または第三者に関連するいかなる事件が発生すれば、私たちの名声は悪影響を受ける可能性があります。

さらに、規制機関や政府当局や裁判所は、アカウントに関連する機密情報を無意識に共有するように、私たちを含む銀行が顧客のエラーによる損失に責任を負うことを要求する可能性もある。どのシステムの有効性にも固有の限界があり，特に制御とプログラムの有効性， は急速に変化する環境に含まれているか，あるいは新たな業務分野に入ったり地理的カバー範囲を拡大したりする際に，人為的な誤り，回避，あるいは制御やプログラムを覆す可能性がある.したがって，効率的な開示制御やプログラムであっても，その制御目標を実現するために合理的な保証を提供することしかできない.私たちは引き続き内部統制と私たちのリスク管理プロセスを実施し、改善することに取り組んでいます。これは依然として私たちの重要な優先順位です。しかし，インドや我々が業務を行っている他の管轄区で操作リスクを管理できない場合，あるいはこのようなリスクを管理できないと考えられた場合，規制監督や審査が強化される可能性がある。操作リスクをどのように管理するかについての検討は別途参照業務−リスク 管理−市場リスク−操作リスク”.

私たちは財務報告の確立、維持、応用に十分な内部統制を行うことができず、私たちの名声、業務、財務状況、あるいは運営結果に重大な悪影響を及ぼす可能性がある。

私たちは財務報告の十分な内部統制の確立と維持を担当し、財務報告の信頼性を合理的に保証することを目的としている

アメリカ証券取引委員会と適用されるGAAPの要求に基づいて、私たちが発表したインドGAAP合併財務諸表とアメリカGAAP純収入台帳、株主権益台帳とその他の 開示に関する開示を作成し、公平に列記する。私たちの経営陣は、財務報告書の内部統制に対する私たちの有効性を評価し、このような内部統制が有効であるかどうかを開示することを要求されている。私たちが独立して登録した会計士事務所は監査を行わなければならず、財務報告の内部統制の有効性を評価し、意見を提出しなければならない。参照してください“経営陣−コーポレートガバナンス実践概要比較−財務報告内部統制に関する経営陣の報告”.

財務報告書の内部統制を確立し、これらの制御の政策や手順を評価し、財務報告書や財務諸表の作成の信頼性を合理的に保証している。しかし，これらのコントロールは誤りを防止または検出できない可能性がある.今後の期間の有効性のいずれの評価にも，条件の変化により制御が不十分になる可能性がある，あるいは政策やプログラムの遵守度が悪化する可能性があるというリスクがある.以上のような流れで任意の問題を発見する限り，これらの問題をタイムリーかつ根本的に解決できる保証はない.このような状況が発生すれば、私たちの名声が損なわれる可能性があり、これは投資家の私たちに対する自信の低下を招き、私たちの業務、財務状況、運営結果に悪影響を及ぼす可能性がある。

私たちと私たちの顧客は為替変動の危険に直面している。

私たちのある借り手はその外国為替リスクを管理するためにデリバティブ契約を締結します。為替レート変動により我々顧客のデリバティブ取引の時価損失が増加する可能性がある 派生ツール契約の満期や早期終了時には，これらの時価ベースの損失は吾等の売掛金となる.したがって、私たちは信用リスク、市場リスク、為替リスクを含む様々なリスクに直面しているが、これらに限定されない。

為替レートは、国際資本市場の変動、地政学的事件、米国などの発達した経済体の金利と通貨政策の立場、インドのインフレと金利レベル、国際収支状況と経済活動傾向を含む多くの要素の影響を受ける。 米国や他の経済体の通貨政策の変化やリスク選好の低下により、資本流動の変動性の上昇や世界投資家のリスク嫌悪感の増加とそれに伴うグローバル流動性の減少はインド経済と金融市場 に影響を与える可能性がある。2022年度には、いくつかの要因が為替レートに影響を与え、第2弾と第3弾の新冠肺炎の大流行、ウクライナ危機とロシアへの制裁による地政学的緊張、世界の原油価格の大幅な上昇と先進経済体のインフレ上昇後の経済状況の悪化を含む。ルピー対ルピーはルピーに切り下げられた。2022年3月31日、1ドルは75.87ルピーにあたります。2021年3月31日、ドルは73.17に両替します。

先に述べたように、過去、インドの経常赤字に対する懸念や、米国の通貨政策の変化による資本流動の変化によるルピーのドル安があった。ルピー対ルピーはルピーに切り下げられた。2023年3月31日、1ドルは82.19ドル。これはFRBがインフレ懸念の激化で通貨政策を引き締めた後、米国を含む3つの地域銀行と欧州の銀行が倒産した後である

ロシアとウクライナの間で続く戦争とロシアに対する制裁。私たちの外貨とデリバティブリスクを開放している借り手の一部はルピー安の悪影響を受ける可能性があります。これにはルピー建て利息や非対沖外貨借款元金返済の影響を受ける借り手が含まれています。br}原材料の輸入コストが増加し、このコスト上昇を顧客に転嫁する能力が限られています。そして輸入設備コストの上昇によりプロジェクトコストが上昇しています。外国為替市場で不利な立場を取る可能性のある借り手。私たちの借り手はその外貨とデリバティブのリスクを管理できず、特に外国為替レートの不利な変動と変動は私たちの借り手に不利な影響を与える可能性があり、それによって私たちの借り手への開放の質と私たちの業務量と収益能力に影響を与えるかもしれない。

また、インド準備銀行が外貨市場への介入を増加させたり、為替変動を制御するための他の措置を講じたりすることは、インドの外貨準備高の低下、インド経済の流動性の減少、金利上昇を招く可能性がある。為替レートの長期変動、流動性の減少、高金利は私たちの業務、私たちの将来の財務業績、そして私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼす可能性があります。為替レートの大幅な切り下げは一部の企業の借り手に影響を与える可能性もあり、これらの借り手の外貨債務は十分にヘッジされていない。

不良または再構成資産の増加は、私たちの借り手が為替リスクを管理できないこと、およびこのようなリスクの開放に対する任意の資本金または準備要求の増加が、私たちの収益性、私たちの業務、および私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼす可能性があるからである。私たちはこのようなリスクを緩和するためにいくつかのリスク管理政策を取った。しかし，このような対策がこのようなリスクを低減するうえで完全に有効である保証はない。

私たちは買収を通じて成長機会を求め、既存業務を剥離したり、インド準備銀行に合併を要求されたり、統合や他のbr買収リスクに直面する可能性があります。

私たちは買収を通じて成長の機会を求めたり、インド準備銀行がその法定権力に基づいて許可した合併を要求されるかもしれない。私たちは過去にbr回のM&Aを行ったことがある。インド準備銀行は、実力の弱い銀行を他の銀行と合併させることを命じた場合もあり、主に実力の弱い銀行の預金者の利益のためである。例えば、インド政府は、2020年4月から10の公共部門銀行を4つのより大きな銀行に合併することを発表し、統合措置の一部であり、より少ない単独規模のより大きな銀行を作成することを目的としている。私たちは未来にbrを研究して買収の機会を探すかもしれない。私たちはインドの子会社もインドや国際的に合併、買収、買収する可能性がある。

様々な理由で、私たちはまた、戦略的重点の変化、資本再配置、契約義務、および規制要件を含む、子会社および付属会社における当社の持ち株を増加または減少させるか、または他の既存業務を全部または部分的に剥離する可能性があります。当子会社の合併·買収は、このような子会社における当社の持株減少(特定の子会社の多数株以下を含む)をもたらす可能性があり、可能な要求に応じて、より高い持株水準を維持するために規制および政府の承認を得ない限り、当社の持株比率を30.0%以下に低下させる適用法を適用することができる

各条件は，所定の時間範囲で必要な30.0% レベルまで撤退することを含む.2022年度には、ICI Lombard General Insurance Companyが完了する前に発表された全株式合併後、ICI Lombard General Insuranceの持株比率は48.1%に低下し、ICI Lombard General Insurance はもはや当銀行の子会社ではない。ICICI Lombard General Insuranceにおける持ち株比率を30.0%に低下させるために，2023年9月までの期間を得ており，この期間はさらに2024年9月まで延長されている。2023年5月、銀行取締役会はICICI Lombard General Insurance Companyの株式をバッチ的に増資することを許可し、増資株式は最高4.0%に達し、1949年の“銀行監督法”を遵守することを確保し、ICI Lombard General Insurance Companyを当銀行の子会社とした。これは必要な規制承認を受けることに依存するだろう。

2023年3月31日まで、ICICI銀行はそのブローカー子会社のICICI証券有限公司(ICICI証券)の74.85%の株式を保有し、残りの25.15%の持分はbr}公衆が保有している。本行取締役会は2023年6月に当銀行仲買付属会社ICICI証券有限会社(“ICICI証券”)の株式退市手配案草案を許可し、ICICI証券の株式を抹消する代わりに当行株式を公開発行し、それによって本行証券を本行の完全資本付属会社とし、“SEBI(株権退市)規則例”(2021年)第6章C部分第37条に基づいて、本行及びICI証券株主及び債権者の必要な承認を受ける必要がある。法律の適用により、インド準備銀行、国家会社法法廷、BSE有限会社、インド国家証券取引所有限会社、その他の法定·規制機関。この計画によると、ICICI証券の公衆株主はICICI証券100株当たり67株のICICI銀行の株式を獲得する。

将来の任意の買収または合併または買収は、我々または我々の子会社によって行われても、多くのリスクに関連する可能性があり、リスクには、資産品質、業務および業務運営品質が悪化する可能性、従業員関連負債の財務的影響、および我々の経営陣が買収業務を統合するために必要な注意の移転が含まれる可能性がある。リスクには、肝心な買収人員と顧客を維持できなかった、協同効果を利用できなかった、或いは運営を合理化できなかった、或いは新しい業務と市場に必要な技能を育成できなかったことが含まれる可能性がある。私たちはまた、このような買収、合併、株主、株式、またはその法律および規制コンプライアンス義務またはやり方に関連する任意の進行中の訴訟、クレームまたは紛争を含む責任リスクに直面している。これらのリスクの一部または全部は、私たちの業務または私たちの子会社の業務に悪影響を及ぼす可能性があります

私たちは顧客と取引相手に関する情報の正確性と完全性に依存する。

信用を提供するか否か又は顧客及び取引相手と他の取引を行うか否かを決定する際には、財務諸表及び他の財務情報を含む顧客及び取引相手を代表して顧客及び取引相手に提供される情報に依存する可能性がある。私たちはまた、この情報の正確性および完全性に関するいくつかの陳述(Br)、および財務諸表に関する独立した監査人の報告に依存することができる。例えば、信用を発行するか否かを決定する際には、顧客が監査された財務諸表が公認された会計原則 に適合していると仮定し、すべての重要な点で顧客の財務状況、経営成果、およびキャッシュフローを公平に反映することができる。私たちの財務状況

公認会計原則に適合しない財務諸表或いはその他の重大な誤解性のある情報に依存することは経営結果にマイナス影響を与える可能性がある。br}はインド準備銀行が公表したデータによると、近年インド銀行業が通報した詐欺事件は上昇傾向にあり、通報詐欺額の構成は主にローンと下敷きに関連する詐欺事件である。また、借り手、特に個人や小企業の信用履歴情報へのアクセスが制限される可能性があり、発達した経済体でより多くの全国的な信用局を持つ借り手と比較して通常入手可能な情報である。これは，我々が入手可能な借り手(特に個人や小規模企業)の信用記録に関する情報の品質に影響を与える可能性がある. そのため，我々の信用リスクを効率的に管理する能力が悪影響を受ける可能性がある.

論争のある納税評価について不利な裁決を下すことは私たちの財務業績に悪影響を及ぼす可能性がある。

私たちは定期的にインド政府税務当局の評価を受けて、未完成の納税要求のため、私たちはそれを計上したり、負債を持っています。2023年3月31日現在、私たちが支出した825億の付加税を超えています。これらの追加税収要求は主にインド政府税務部門の過去数年間の所得税、サービス税、商品とサービス税、販売税、付加価値税要求に関連する。Rの量 私たちまたは負債に含まれている825億ドルにはルピーの金額のさらなる論争のある納税評価は含まれていない。349億ドルRです305億ドルは主に不良債権の解約、違約期間の利息、徴収の罰金に関連しており、インド最高裁判所の自分や他の類似した事件に対する有利な裁決により、責任が生じる可能性はわずかとされている。36億ドルで、税務機関が修正しなければならないミスと関連がある。別に参照してください“ビジネス-法律と規制手続き“。 また、税務機関は、継続的な調査/通知を通じて、主に銀行が顧客に提供する、その預金口座に特定の最低残高を保持しているものをサービスとしてbrサービス税を徴収することと、私たちの保険子会社や付属会社の場合、非現金決済やマーケティング費用に対する商品やサービス課税税の免除を拒否することを含む各種照会を行う。これらの問題は業界全体の問題であり，ICICIグループは税務当局とこれらの問題について議論している。このような訴訟は司法当局の支持を得ないと考えられるので、税務関連の調査は一般的に負債に含まれない。このようなことから，我々の生命保険子会社は2023年6月に商品·サービス税収情報総局 の証明理由と要求通知を受け取り，ある費用使用と使用税相殺に異議を唱えた。本グループ は，使用する進項税控除が適用法律の規定に適合すると信じており，現在上記の通知に対する応答を提出している.したがって，R_sの量である.2023年3月31日現在の負債または有負債に49億ユーロが計上されている。

私たちは税務機関が調査を開始したり、不利な命令を下したりするすべての問題に異議を提起した。税務弁護士との協議や私たち自身や他の事件に対する有利な決定に基づいて、これらの事項に追加的な責任は生じないと予想されていますが、適用された場合、これらの事項が私たちに有利な方法で解決される保証はありませんし、これらの要求がこれ以上の責任を生じない保証はありません。いかなる追加納税義務も私たちの財務業績と私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼすかもしれません。

私たちの間接税責任の評価に違いがあるかもしれませんが、これは税務機関がその後追加的な要求をすることにつながるかもしれません。例えば、数年前、税務機関は、私たちの私募株式子会社ICICI Venture Funds Management Company Limited(“ICICI Venture”)が管理するいくつかの基金の信託に対して、信託留保の金額に関する要求を含み、様々な費用を生成し、特定のカテゴリの単位所有者を分配し、特定の費用/損失のために準備することを含む、いくつかの基金の信託を要求した。この問題は高等裁判所で訴訟が行われており、解決を待っている。

私たちは様々な訴訟に巻き込まれた。私たちが重大な損害賠償を受けた最終判決は、私たちの将来の財務業績と私たちの株主の権益に重大な悪影響を及ぼす可能性があります。

私たちと私たちのグループ会社、あるいは私たちまたは彼らの役員や上級管理者は、インドや私たちが業務を行っている他の司法管轄区域が様々な理由で訴訟(民事·刑事)に巻き込まれています。これらの理由は、通常、借り手から満期金額を取り戻すことを求めているため、あるいは顧客が私たちにクレームしているため、あるいは銀行サービスに関する紛争が発生する可能性があるからです。場合によっては、元職員たちは私たちに法的訴訟と他の訴訟を提起した。このような事件の多くは正常な業務過程で発生しており、事件の事実や弁護士との相談により、これらの事件は一般に我々の財務業績や株主権益に重大な悪影響を与えるリスクには関与していないと考えられる。我々の未合併·連結財務諸表作成日 までの法律や規制手続きに関連して発生する可能性のある損失の可能性を推定する。私たちは、過去の事件で現在の債務がある場合、債務を返済するために資源を流出させる必要がある可能性が高いことを確認し、債務の金額を確実に推定することができる。私たちは貸借対照表の日清算債務に必要な金額の推定に基づいて、似たような状況での私たちの経験を加えて、支出金額を決定します。私たちは各貸借対照表の日付に検討し、現在の推定を反映するように調整した。既存の情報が損失を示すことは合理的であるが、損失額を合理的に見積もることができない場合は、未合併·連結財務諸表にその情報を開示する。私たちが適切であると考え、法律または規制基準が許可される限り、私たちは、関連する請求人または規制機関との協議一致手続きによってbrの法律または規制手続きを解決または合成することを求めることができ、これは、お金を支払う必要があるか、または非金銭条項を受信または同意する必要があるかもしれない。わずかな損失リスクしかない場合には、準備を確認せず、未合併·連結財務諸表に開示も含まない。別に参照してください“ビジネス-法律と規制手続き“。 私たちが参加している任意の訴訟や他の手続きの判決や結果、または任意の法律または規制手続きの和解または再検討が私たちに有利になる保証はありません。もし私たちのリスクの評価が変化すれば、条項に対する私たちの見方も変わります。

また、モーリシャスに登録された不動産投資ファンドの一部の投資家は、ICICI Ventureが管理するインドの不動産基金の投資家であり、モーリシャスで法的訴訟を起こし、他を除いて販売の不適切さと管理の不備を告発している。裁判所はICICI銀行とICIベンチャー会社に対する訴訟を一時停止した。執行を見合わせたことから，裁判所はICICI銀行とICI Ventureに対する判決/祈祷の撤回の申請を提出し，裁判所はこの申請を承認した。原告はその後，ICICI銀行とICI Ventureに対する宣誓書/祈祷書の撤回を許可する命令を上訴した。

同一問題において，ICICI Ventureはインド証券取引委員会から通知を受けた後，インド証券取引委員会と和解した。しかし、モーリシャスに登録された不動産投資基金の投資家の一人は、インド証券取引委員会やICI Ventureなどの機関が和解令について訴えたことに反対する書面をムンバイ高裁に提出した。上記の令状請願書では，ICICI Ventureの救済は要求されていない.現在、令状請願書はまだ承認されておらず、ムンバイ高等裁判所もICICI Ventureに何の通知も出していないまた“-私たちのbr業務に関連するリスクを参照してください-議論されている納税評価が私たちの裁決に私たちの財務業績に悪影響を及ぼす可能性があります”“ビジネス-法律と規制手続き”です

私たちは私たちの支店ネットワークを拡大し続け、これらの支店を有効に使用できない場合は、私たちの成長と収益性に悪影響を及ぼす可能性がある。

世銀のインド支店ネットワークは、2022年3月31日の5418支店から2023年3月31日の5900支店に増加した。私たちは私たちの広い地理的分布を利用して私たちの業務成長を支援することを計画していますが、私たちの既存の支店に比べて、私たちの新しい支店の運営効率は通常低いです。 別途参照してください“-私たちの業務に関連するリスク-買収によって増加の機会を求め、既存の業務を剥離したり、インド準備銀行に合併を要求されたり、統合および他の買収リスクに直面する可能性があります“。 農村や半都市部にも大量の支店ネットワークがあり、銀行サービスのない村に支店を設立しました。新しい支店の預金、立て替え、収入の達成を達成できないか、大幅に遅延することは、私たちの成長と収益性、ならびに私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼすだろう。

私たちは私たちの上級管理職の知識とスキルに依存している。彼らや他の才能のある専門家を引き付けて引き留めることができない場合、あるいは高級管理職や他の才能のある専門家の流失は、私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性がある。

私たちの持続的な成功はある程度私たちの管理チームの重要なメンバーの持続的なサービスに依存し、そして私たちは引き続き高い素質の専門家を誘致、訓練、激励、維持する能力に依存する。これは私たちの戦略の重要な要素であり、私たちはこれが競争優位の重要な源であると信じている。私たちの戦略の成功は私たちの本部、各業務部門と国際場所の熟練管理の可用性、私たちの役員、幹部と高級マネージャーサービスの連続性、そして私たちは若い専門家を誘致し、訓練する能力に依存します。

特定のポストを任命する個人 は規制部門と株主の承認を受ける必要がある。監督管理機関は管理職の重要なメンバーを任命するいかなる厳格な要求に対しても私たちに管理構造を再構成することを要求する可能性があり、そして私たちが各種の役割のために適切な専門家を探し、採用し、任命する能力に影響を与える可能性がある。

私たちの上級管理職の中のどのメンバーの流失も、取締役とキーパーソンを含めて、私たちの業務、私たちの財務業績、私たちの株主権益、私たちの戦略を実施する能力、そして私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に大きな影響を与える可能性があります。もし私たちまたは私たちのビジネス部門または他のbr機能部門が運営のために適切な人員を配備できなかった場合、または1つ以上の人を失った場合

もし私たちの主要な高級管理者や合格した若い専門家が彼らを満足かつ適時に交換できなければ、私たちの業務、財務状況、経営結果は、私たちのコントロールと運営リスクを含めて、不利な影響を受ける可能性があります。同様に、私たちが若い専門家や他の人材を引き付け、適切に育成、激励、維持することができなければ、私たちの業務も同様に影響を受ける可能性がある。著者らは最近、著者らの人力資源管理方法に対していくつかの変更を行い、 は肝心な業績指標、単位レベルの操作柔軟性と責任制、及びレベルから高級までの機能指定 を含み、組織全体の敏捷性と協同性を高めることを目的としている。このような措置が期待された目標を成功的に達成することは保証されない。

私たちの中上級管理者向けの給与構造の大部分は、従業員の株式オプションの形で、私たちの株式の市場価格に依存しています。私たちは主に中間管理職向けの従業員持株計画を導入し、この計画によると、株は額面通りに発行される。各単位2.0は、従業員の離職状況に応じて段階的に単位に付与される。しかし、新銀行が競争の激しい業界に入ることを含む競争が激化し、私たちが合格した従業員を採用し、維持する能力に影響を与える可能性がある。また “を参照してください企業-従業員”.

未来の健康流行病や自然災害は高級管理者を含む私たちの従業員に影響を及ぼすかもしれない。これが私たちが業務を管理したり展開したりする能力や私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に影響を与えないという保証はありません。

技術に関するリスク

銀行と金融サービスの中でますます多くの技術 を使用することは追加の競争、信頼性、安全リスクをもたらす。

私たちの業務と運営は、デジタル製品やサービスを提供し、大量の取引を処理する能力に大きく依存しています。これはここ数年私たちの技術への依存を増加させた。金融サービスの技術革新は、銀行や金融サービス会社が銀行製品やサービスを提供する新たな簡略化モデルを開発していくことを求めている。別項参照-私たちのビジネスに関連するリスク-私たちの業界競争は非常に激しく、私たちの戦略は私たちの効果的な競争能力にかかっています

デジタル銀行サービスが増加している需要はある程度新冠肺炎の流行により加速しており，これは我々を含む銀行システムの取引量を大幅に増加させている.これは、顧客のデジタル取引への依存が日々増加していることと、このような取引量が増加していることを背景に、そのシステムの可用性および拡張性への関心を強化し、追加の投資を必要とする可能性があることを要求する。サービス提供のいかなる中断も、私たちの業務、財務状況、名声に影響を与える可能性があり、また、業務に制限を加えることを含む規制行動を引き起こす可能性がある。

私たちは、サービス拒否攻撃、ハッカー攻撃、同僚および顧客に対する社会工学攻撃、マルウェア侵入またはデータ破損の企図、および機密情報の漏洩を招き、私たちの業務または名声に悪影響を与え、重大な法律および財務リスクをもたらす可能性のある身分窃盗を含む安全リスクに直面しています。

当社の業務は、コンピュータおよびデータ管理システムおよびネットワーク、ならびに第三者のコンピュータおよびデータ管理システムおよびネットワークにおける機密、独自および他の情報のセキュリティ処理、送信、記憶、および検索に依存する。私たちの製品とサービスにアクセスするためには、私たちの顧客は、私たちの制御システムを超えて、自身のネットワークセキュリティリスクの影響を受ける個人スマートフォン、タブレット、ノートパソコン、PC、他のモバイルデバイスを使用するかもしれません。私たちの技術への依存と関心、および私たちの異なる地域での存在を考慮すると、私たちの技術、システム、ネットワーク、および私たちの顧客のデバイスは、セキュリティリスクが存在し、ネットワーク攻撃(例えば、サービス拒否攻撃、ハッカー攻撃、テロ活動、アイデンティティ窃盗)を受けやすく、これらの攻撃は、私たちまたは私たちの顧客に関連するデータのセキュリティ、完全性または可用性に悪影響を与える可能性があり、これは、逆に私たちの顧客または私たちに直接的な金銭的損失をもたらし、私たちの名声を損なう可能性があり、私たちの業務および財務業績に悪影響を及ぼす可能性がある。私たちと業務の往来があり、または私たちの業務活動に便利な第三者は、自身のシステムの故障や障害や容量制限を含む、私たちが直面している運営リスクと情報セキュリティリスクの源でもあるかもしれません。

私たち、私たちの顧客、規制機関、その他の第三者は、他の金融サービス機関やデータ処理に従事する会社を含めて、ネットワーク攻撃の目標となり続ける可能性があります。これらのネットワーク攻撃には、コンピュータウイルス、悪意のあるコードまたは破壊コード、ネットワーク釣り攻撃、サービスまたは情報の拒否、恐喝ソフトウェア、大型言語モデルからの高度な脅威、従業員またはサプライヤーからの不適切なアクセス、従業員の個人電子メールへの攻撃、私たちのbr}システムまたは第三者システムにおけるセキュリティホールを暴露しないことを要求する身代金要求または他の許可されていない発行、収集、監視、乱用、紛失または破壊、私たちの従業員、私たちの顧客または第三者の機密、独自および他の情報のセキュリティホールを引き起こす可能性があり、私たちのシステムを破損したり、他の方法で私たちまたは顧客または他の第三者のネットワークアクセスまたはトラフィック運営に深刻な妨害をしたりします。他の多くの大規模なグローバル金融機関と同様に、私たちも分散拒否サービスに関するいくつかの攻撃を経験しており、これらの攻撃は、顧客の私たちの主要なポータルへのアクセスを破壊することを目的としている。我々の監視と緩和制御はこのようなイベントを検出し効果的に対応できるが，これらのセキュリティ対策が将来成功する保証はない.ネットワーク脅威の持続的な発展に伴い、私たちは、私たちの保護措置を修正したり強化したり、任意の情報セキュリティホールを調査して修復したりするために、多くの追加資源を必要とするかもしれません。

我々はセキュリティガバナンスの枠組みを策定し，情報セキュリティ政策，プログラム，技術を実施した.しかしながら、技術が現在急速に発展していることを考慮すると、ネットワーク攻撃のための方法も頻繁に変化しているか、または場合によっては実際の攻撃まで識別されておらず、すべてのセキュリティホールを防止するための有効な予防措置を予測または実施することができない可能性がある。 ネットワーク脅威は急速に発展しており、私たちはこのようなすべての攻撃を予測または阻止することができず、任意のセキュリティホールまたは損失の責任を問われる可能性がある。

近年，銀行機関のネットワークセキュリティリスクが著しく増加しており，一部の原因は新技術の急増や，インターネットや電気通信技術の使用 による金融取引である.例えば、私たちがモバイル決済や他のインターネットベースの製品を増加させ、ネットワークベースの製品やアプリケーションの内部使用を拡大するにつれて、ネットワークセキュリティリスクが増加する可能性があります。また、サイバーセキュリティリスクは近年著しく増加しており、一部の原因は組織犯罪支店、テロ組織、

敵対する外国政府、不満を抱く従業員やサプライヤー、活動家、その他の外部団体は、商業スパイ活動に参加する人を含む。いくつかの比較的に新しい技術、例えば量子計算、量子力学法則を利用して典型的なコンピュータでは解決できない問題を解決する。暗号化ツールは、当事者間のオンライン通信をいかなる可能な攻撃者からも保護するために使用される。これらのより新しい技術は、既存の暗号化プロトコルに対して脅威となる可能性があり、内部データへの不正アクセスをもたらす可能性がある。最先端の内部制御環境でも脅かされやすい可能性がある。 指向性社会工学攻撃や“魚叉式ネットワーク釣り”攻撃はますます複雑になっており、 を防ぐことは極めて困難である。このような攻撃では、攻撃者は、そのデータまたはそのクライアントのデータにアクセスするために、同僚、クライアント、または我々のシステムの他のユーザ を詐欺的に誘惑しようと試みるであろう。十分な資源，時間，動機があれば，継続している攻撃者は防御に成功する可能性がある.サイバー犯罪者が使用する技術はつねに変化し，br起動時に識別できる可能性があり，侵入発生後長い間認識できる可能性もある.近年、プロバイダがネットワーク攻撃を受けたり、不正にプロバイダにアクセスしたりすることによるセキュリティホールのリスクも増加している。また，我々のデータにアクセスする権利のある第三者プロバイダにネットワーク攻撃やセキュリティホールが存在するかどうかはタイムリーに開示されない可能性がある.私たちはまた、過去のある他の銀行の高額支払いシステムが破られたように、銀行に直接的な金銭損失をもたらすネットワークセキュリティのリスクに直面する可能性がある。我々はまた，顧客がネットワーク攻撃により損失を被る可能性があるリスクに直面しており，これらのリスクは銀行に金銭的·名声的リスクをもたらす可能性がある.

我々はまた、顧客および他の第三者に関連する間接技術、ネットワークセキュリティ、運営リスクに直面しており、これらの顧客および第三者は、金融取引相手、規制機関、インターネットアクセスおよび電力などの重要なインフラの提供者を含む、これらの第三者に依存して、金融取引相手、規制機関、およびインターネットアクセスおよび電力などの重要なインフラの提供者を促進または支援するために依存している。金融エンティティと技術システムの統合、相互依存および複雑性が増加しているため、技術故障、ネットワーク攻撃または他の情報またはセキュリティホールが深刻に低下し、削除または が1つまたは複数の金融エンティティのシステムまたはデータを危険にさらし、取引相手または私たちを含む他の市場参加者に重大な影響を与える可能性がある。このような統合、相互接続、および複雑性は、個人においても業界全体でも、異なるシステムを統合する必要があり、通常は加速に基づいているため、運営失敗のリスクを増加させる。

サードパーティの技術的障害、ネットワーク攻撃、または他の情報またはセキュリティホール、終了または制限などは、私たちが取引を実施し、顧客にサービスを提供し、私たちのリスク開放を管理し、または業務を拡大する能力に悪影響を及ぼす可能性があります。ネットワーク攻撃や他の情報やセキュリティホールは、私たちに対しても第三者に対しても、重大な損失を招いたり、重大な結果をもたらす可能性があります。また、大衆は、私たちのシステムに対するサイバー攻撃が成功したと考えており、このような見方が正しいかどうかにかかわらず、顧客と私たちと業務を往来している第三者における私たちの名声を損なう可能性がある。特に個人情報がハッカーに攻撃されたり、身分が盗まれたりするリスクは、深刻な名声被害をもたらす可能性がある。システムのセキュリティを成功的に浸透または回避することは、私たちに深刻な負の結果をもたらす可能性があります：私たちは顧客とビジネスチャンスを失い、攻撃または侵入後の業務関係の維持に関連するコスト；br}私たちの運営と業務は重大な業務中断を受け、私たちの機密情報は流用、暴露または破壊され、 私たちの知的財産権、資金および/または顧客の知的財産権；または私たちのコンピュータやシステムが損傷し、適用されるプライバシー法および他の法律に違反する可能性があります

訴訟リスク、規制罰金、処罰または介入、私たちの安全対策に対する自信の喪失、名声損害、精算または他の補償コスト、追加のコンプライアンスコスト、およびbrは、私たちの運営結果、流動性、および財務状況に悪影響を及ぼす可能性があります。

私たちの顧客はまた、より多くのネット釣りとネット釣り攻撃に直面する可能性があり、これは彼らの経済的損失を招き、さらに銀行にbrまたは銀行の名声損失を請求する可能性がある。

システム障害やシステム停止は、私たちのトラフィックに悪影響を及ぼす可能性があります。

私たちの総業務における小売製品とサービスおよび取引銀行サービスの大きなシェアを考慮すると、システム技術の私たちの業務に対する重要性は著しく増加している。私たちの業務、財務、会計、データ処理システム、または他のオペレーティングシステムおよび施設は、様々な要因によって正常な動作を停止するか、または破壊される可能性があり、これらの要素は、顧客取引量の急増、公共事業の中断または故障、自然災害、疾病の大流行、政治事件、社会事務、テロなどの完全または部分的に制御できないイベントを含む。システムの停止や障害を監視·防止し，システム障害が発生した場合には を回復するプログラムがあるが，これらのプログラムがシステム障害や の防止に成功することは保証されておらず，システム障害からの迅速な回復が可能である.もし私たちのデータセンターが深刻な影響を受けて、私たちは副次的な災害でデータセンターを回復して、私たちのいくつかのシステムとサービスの回復は遅延して、私たちの運営と顧客のサービスレベルに悪影響を与える可能性があります。私たちのシステムにどんな故障が発生しても、特に小売製品とサービス、取引銀行業務は、私たちの運営と顧客サービスの品質に深刻な影響を与える可能性があり、強化された監督審査および業務と財務損失を招く可能性があり、それによって私たちの株式とアメリカ預託証明書価格に悪影響を与える可能性がある。この分野の規制検討は強化されている。また “を参照してください-私たちが高度に規制されている部門に存在することによって生じるリスク-金融部門が強化した規制およびコンプライアンス環境は、正式であれ非公式であっても、私たちの規制行動に対するリスクを増加させる。”

私たちの保険子会社や付属会社に関連するリスク

私たちの保険子会社と付属会社の追加資本要求、あるいは私たちは要求に従って私たちの株式の一部を現金化したり、これらの会社に更なる投資をすることができなくて、私たちの業務と私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に不利な影響を与えるかもしれません。

2023年3月31日現在、私たちは生命保険子会社ICICI Prudential Life Insurance Company 51.3%の株式と、私たちの一般保険付属会社ICICI Lombard General Insurance Companyの48.0%の株式を持っています。

私たちの保険業務は利益を出していますが、私たちは現在、資本を必要としないと予想されていますが、業務 を支援するために追加の資本が必要になる可能性があります。これは、規制要件や増加機会の増加や損失変化の経験と精算仮定によるものかもしれません。別に参照してください“-当社の保険子会社および付属会社に関連するリスク− 精算経験およびその他の要因は、人寿精算準備金および他の精算情報を計算する際に行われる仮定“および”とは異なる可能性があります。-当社の保険子会社および付属会社に関連するリスク-当社の一般保険業務の損失準備金は、以下の推定に基づいています

将来のクレーム責任やクレームに関する不利な発展は、準備金をさらに増加させ、私たち一般保険付属会社の運営に実質的な悪影響を及ぼす可能性があります“ 我々の保険子会社や関連会社も合併·買収を模索する可能性があり、これは株式発行につながる可能性がある。これらの他の理由で増発株権は、これらの業務に追加資本を投入しない限り、私たちの持株比率を減少させる。私たちがこれらの業務に追加資本を投資する能力は、資本充足率に関するインド準備銀行の規定と、銀行が提供する金融サービスに関するガイドラインによって制限され、これらの規定は、金融業界企業への総投資制限を規定している。 このようなすべての投資は、事前にインド準備銀行の承認を得る必要がある。

私たちの保険会社のいかなる追加資本要求、私たちの資本化能力に対する制限、そして私たちの株式の減少或いは増資の要求はすべて彼らの成長、私たちの未来の自己資本比率、私たちの財務業績、そして彼らの株式と私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に不利な影響を与える可能性があります。別に参照してください“業務−製品とサービスの概要−保険“と”-私たちの保険子会社および付属会社に関連するリスクbr-私たちの保険業務は私たちの業務の重要な構成要素ですが、将来の成長率や利益レベルを保証することはできません。”

私たちの保険業務は私たちの業務の重要な構成要素ですが、将来の成長率や利益レベルを保証することはできません。

私たちの生命保険と一般保険業務は私たちの業務の重要な構成要素です。別に参照してください“業務−製品とサービスの概要−保険“。 これらの企業は過去に成長率の変動を経験しており、その将来の成長率や収益力 を保証することはできない。

インドの生命保険業界は近年、重大な規制変化を経験している。別に参照してください“規制と規制−保険会社規制条例“。 規制の変化は業務戦略に影響を与えるほか、生命保険製品の利益率の低下を招く。当社の生命保険子会社の成長と利益は様々な要素に依存し、そのポートフォリオにおける製品の組み合わせ、様々なパートナーとの関係、監督管理の変化と市場動向を含む。ICICI銀行はその保険子会社の企業代理 であり，2023年度の同値な年間保険料計算によると，その生命保険子会社の業務量は15%未満である。この生命保険子会社の業務は製品と流通の組み合わせで多くのサンプル化されています。子会社brは2010年度から利益を上げているが、銀行が発生した事業を含む子会社の業務や収益性が持続的に増加している保証はない。

我々は，我々の一般保険附属会社ICICI Lombard General Insurance Companyを通じて一般保険業務を行っている.ICICI Lombard General Insurance Companyの成長と収益力 は、いくつかの収益性のある製品のそのポートフォリオにおける割合、主要な流通パートナーおよび再保険会社との関係の維持、インド政府のある保険計画に対する持続的な支持、規制変化、気候変動要因、税収状況または判断の変化、および市場動向を含む様々な要素に依存する。保険業務の将来の成長率は保証できません 同社は2013年度から利益を上げているが、保険事業の将来の収益性や成長率は保証されていない。別に参照してください“-私たちのと

保険子会社と付属会社-私たちの保険実体の追加資本金はbrを要求して、あるいは私たちはこれらの実体の一部の株式を貨幣化することができなくて、私たちの業務 と私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼすかもしれません“そして“監督と規制-保険会社管理条例 。”

また、インド保険監督開発局(Insurance Regulatory Development Authority)は時々、監督管理会社の代理人(銀行を含む)が保険製品を流通する規定を修正することを提案した。将来のいかなる規制変化や制限は、私たちの保険子会社と付属会社にその流通戦略を変更することを要求する可能性があり、これはコスト増加と業務量の低下を招き、ICICI銀行の製品流通と関連費用収入 に影響を与える可能性がある。インドの経済成長は鈍化し、将来的にはいかなる災害や流行病や流行病の影響もあり、さらなる規制の変化や顧客の私たちの保険商品に対する不満は、これらの業務の将来の成長に悪影響を及ぼす可能性がある-私たちが高度に規制されている部門に存在することによって生じるリスク-金融部門の強化された規制およびコンプライアンス環境は、正式にも非公式でも、私たちの規制行動に対するリスクを増加させます“。 これらのビジネスのどのような減速も、私たちの業務および私たちの株式およびアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼす可能性があります。

精算経験と他の要因は，人寿精算準備金や他の精算情報を計算する際の仮定とは異なる可能性がある

私たちの生命保険子会社がその生命保険準備金を評価し、他の精算情報を計算する際に行う仮説は、その将来の経験とは異なる可能性がある。これらの仮定には、金利の長期発展、投資リターン、株式、固定収益と他のカテゴリとの間の投資分配、持続性、死亡率と発病率、保険加入者ミス、保険証書終了と将来の費用レベルの評価が含まれる。また，このような仮定に基づいて生命保険や健康保険準備金を推定するモデルが正しくない可能性があるというリスクもある。

我々の生命保険子会社は，これらの仮説に対する実際の 経験を監視し，長期的に仮説から外れ続けることが予想されれば，その長期 仮説を整備する.このような仮定の変化は，生命保険や健康保険準備金の見積もり数や他の精算情報の変化を招く可能性がある。このような変化は、既存または潜在投資家の私たちの生命保険子会社に対する推定値や、生命保険子会社の保有株式で将来起こりうるいかなる貨幣化の推定値にも影響を与える可能性がある(あれば)。

我々の生命保険子会社はbrの経験や仮定を監視しているが，生命保険準備金を設定する際には，新冠肺炎のような事件は考慮されていない。将来、このような疫病によるクレームの増加 は子会社の収益と純価値に不利な影響を与える。

私たちの連合会社の一般保険業務の損失準備金は将来のクレーム責任の推定に基づいていますが、クレームに関連する不利な発展は準備金のさらなる増加を招き、私たちの一般保険付属会社の運営に大きな悪影響を与える可能性があります。

一般保険業慣行及び会計と監督管理要求に基づいて、当社はその一般保険業務に関する損失と損失調整費用 のために準備金を設立した。準備金は、請求に関連する費用を含む請求の将来の支払いの推定数に基づいて計算される。損失準備金の推定はいくつかの重要な精算ステップと仮定に依存し、 例えば、業務ラインに従って精算方法、類似製品ラインのグループ分けを選択し、予想損失率、損失発展要素と損失コスト傾向要素のような潜在的な精算仮説を決定する。このような見積もりは，報告されているがまだ解決されていないクレームのケースに基づいており，準備金を作成する際の事実や状況に基づいており，発生したが報告されていない損失に対するものでもある。これらの準備金は，すべての未解決クレームを最終解決に提出するために必要な推定 最終コストを表す.

準備金は、クレーム処理手順、法的環境、社会的態度、訴訟結果、メンテナンス費用、医療コストの変化傾向、最低賃金およびインフレや為替レートなど、クレーム最終コストに影響を与える多くの変数によって変化する可能性がある。私たち一般保険会社の環境や他の潜在的クレーム準備金は特にこれらの変数の影響を受けています。 私たちの一般保険会社の経営結果は、その実際のクレーム経験と、製品価格の設定や技術クレームや義務責任を決定する際に使用する仮定との一致度に大きく依存しています。 実際のクレーム経験がこのような負債のための基本的な仮定を決定するよりも，準備金を増やす必要がある可能性があり，その経営業績に大きな悪影響を及ぼす可能性がある。

確立された損失準備金推定値は、正常決済過程において管理層が入手可能な最新の情報を用いて定期的に調整され、準備金推定値の変化による任意の調整 は現在の経営業績に反映される。我々の一般保険会社はまた、準備金レベルの十分性を考慮するために各種業務を審査している。既存の情報や内部手続きによると、私たち一般保険会社の経営陣は、これらの準備金で十分だと考えています。しかし、損失及び調整費用準備金の構築は固有の不確定過程であるため、最終損失が確立された損失及び調整費用準備金を大幅に超えない保証はなく、わが一般保険会社の経営業績に重大な悪影響を与える。このような悪影響は、既存または潜在的投資家の私たちの一般保険会社の推定値や、一般保険会社の株式の将来発生する可能性のある任意の貨幣化の推定値に影響を与える可能性もある。別に参照してください“-私たちの保険子会社および付属会社に関連するリスク-私たちの保険エンティティの追加資本要求、または私たちのこれらのエンティティの株式の一部を貨幣化することができず、私たちの業務および私たちの株式およびアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼす可能性があります”.

わが保険会社の財務業績は災害の発生により実質的な悪影響を受ける可能性があります

私たちの一部の一般保険業務はハリケーン、嵐、流行病、季節風、地震、火災、工業爆発、洪水、騒乱とその他の人為的あるいは自然災害(テロ行為を含む)と流行病などの予測不可能な事件による損失を保証する可能性があります

あるいは大流行していますこれらの災害はどのような所与の時期の発生率と重症度においても本質的に予測不可能である。準備金は、対象となる災害に関する潜在的損失を評価して構築されているが、これらの準備金がすべての関連クレームを支払うのに十分である保証はない。

また、当社の生命保険子会社の業務は、災害や流行病や流行病の影響を受けた顧客死亡率や発症率クレームの増加により損失を受ける可能性があります。また、災害は、取引相手がその義務や金融市場の大きな変動や中断を履行できなかったことを含む、当社生命保険子会社のポートフォリオ損失を招く可能性があります。

私たち一般保険会社の業務は災害や流行病や流行病に関するクレームに直面しています。新冠肺炎に関するクレーム金額が上昇し続けることは，わが一般保険会社の収益力に悪影響を及ぼす可能性がある

私たちの保険子会社と付属会社は彼らが各地理地域で災害、流行病、その他の予測できない事件に対する全体的なリスクの開放を監視し、彼らのbrがこのような事件損失保険カバー範囲に関連する保険限度額を決定したが、保険子会社と付属会社は通常再保険を購入し、選択的に保険を受けるやり方と監視リスク累積を通じて彼らのリスク開放を減少させることを求めている。将来的に災害および流行病または流行病に関連するクレームbrは異常に高い損失をもたらす可能性があり、支払能力保証金を維持するために追加のbr資本が必要となる可能性があり、私たちの財務状況や運営結果に大きな悪影響を及ぼす可能性がある。

米国預託証券と持分に関するリスク

あなたはあなたのアメリカ預託証明書に投票できません。あなたが預託機関から持分を抽出する能力は遅延と法律によって制限されます。

私たちのアメリカ預託株式保有者は投票権を持っていませんが、私たちの株式保有者brは確かに投票権を持っています。任意の個人持分所有者の投票権上限は銀行総投票権の26.0%である。別に参照してください“大株主“と。よろしければ、あなたのアメリカ預託証明書に関連する持分を撤回し、抽出から得られた株式に基づいて投票権を行使することを求めることができます。しかし，外国人投資家にとっては， という脱退プロセスが遅延される可能性がある.米国における預託証明書の引き渡し時に預託手配から持分を抽出することによる法的制限に関する議論は別である“外資のインド証券保有制限”.

あなたの持株は追加の持分発行によって希釈される可能性があり、どんな希釈も私たちの持分とアメリカ預託証明書の市場価格に悪影響を及ぼす可能性があります。

2020年8月にRを集めました適格機関配給で150億ユーロ(20億ドル)の株式資本を獲得した。私たちは将来追加的な株式発行を行い、私たちの業務成長に資金を提供するかもしれない。また、私たちの従業員の株式購入計画と従業員の株式単位計画によると、私たちは時々10.0%までの発行済み株式を付与することができます。私たちは絶えず異なる融資選択、そして未来の株式発行或いはアメリカ預託証明書或いは従業員の株式オプションを行使する行為を評価して、これらは以下の会社の地位を希釈します

株式とアメリカ預託証券の投資家は、私たちの株式とアメリカ預託証明書の市場価格に不利な影響を与える可能性がある。

あなたは他の株主が有する優先購入権 を行使できないかもしれません。

インドで登録設立された会社は、株主総会に出席して投票に参加した会社の少なくとも75.0%がこれらの権利を放棄しない限り、任意の新しい株式を発行する前に一定の割合の株式を引受して支払い、その既存の所有権 を維持するために、その持分所有者に優先引受権を提供しなければならない。米国預託証券の米国投資家は、改正された1933年の“証券法”(以下、“証券法”)の登録声明に基づいてこのような権利に対して有効であるか、または“証券法”の登録要求を免除することができない限り、関連預託証明書の株式権に対してこれらの優先購入権を行使できない可能性がある。我々が登録声明を提出する決定は，そのような登録に関連する任意のコストおよび潜在的責任に依存し，米国預託証券投資家がその優先購入権を行使できるようにする期待的な利点と，その際に適切であると考えられる他の任意の要因に依存する.米国預託証明書の投資家が優先購入権を行使できなければ、米国での割合所有権権益は減少するだろう。

インド準備銀行の具体的な承認が必要な場合、インドで預託機関から抽出した任意の株式を売却する能力、株式を売却して得られたルピー収益を外貨に変換し、このような外貨を国内に送金する能力が遅延される可能性があります。

米国預託株式保有者は、米国預託証明書の引き渡し時に撤回された任意の株式をインドで売却し、売却して得られたルピーを外貨に変換したり、このような外貨を送金したりすることを求め、インド準備銀行の承認を得る必要があるかもしれない。別に参照してください“外資のインド証券保有制限“と。私たちはこのような承認が投資家に有利な条項や方法でタイムリーに得られるということを保証できない。必要な承認を得る上で遅延が生じる可能性があるため、株式投資家は価格上昇中に収益を実現できないか、または価格下落中に損失を制限する可能性がある。

預託機関での株式の再発行と保管を制限することは、我々の米国預託証明書の価格に悪影響を及ぼす可能性がある。

インドの現行法規によると、アメリカ預託証明書を渡し、株式を抽出したアメリカ預託株式保有者 はこれらの持分を再び預託機関に預けて、アメリカ預託証明書と交換することができる。インド市場で株式を購入した投資家もこれらの株式を米国預託株式計画に預けることができる。しかし、br持分の入金は証券法によって制限される可能性があり、いつまでに入金可能な持分累計数は、その時間までに標的持分に変換された米国預託証券の累積数量を超えてはならない。また、米国預託証券を交換するために使用可能な株式数や米国預託証明書の再発行数は制限される可能性があるが、米国預託株式計画全体規模の任意の改訂によって制限されなければならない。これらの制限は私たちのアメリカ預託証明書の市場価格が株式より低いリスクを増加させる。

アメリカ預託証明書の発行に基づいた預託手配は修正することができる。このような修正には、米国預託株式計画の規模を変更することが含まれる可能性がある。このような改正は、我々の株式および米国預託証券の市場価格および流動性に悪影響を及ぼすか、または米国預託証明書の取引能力に悪影響を及ぼす可能性がある。

ある株主は私たちの株式の大きな割合を持っていて、彼らの行為は私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に不利な影響を与えるかもしれません。

2023年3月31日、インドの生命保険会社は私たちの6.2%の流通株を保有し、インドの生命保険会社はインドの生命保険グループの他の実体と共同で私たちの7.7%の流通株を保有している。別に参照してください“大株主“と。これらまたは他の大株主が私たちの株式を大規模に売却することは、私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼす可能性がある。インド準備銀行は銀行業規制法が付与した権力を行使し、1つの銀行会社での株主に投票権の上限を26.0%と通知した。2023年3月31日現在、ドイツ銀行信託会社(Deutsche Bank Trust Company)は私たちの19.1%の株式を保有しており、取締役会の指示に従って投票しなければならない。

インド証券市場の状況は、私たちの株やアメリカ預託証券の価格や流動性に悪影響を及ぼす可能性がある。

先進経済体の証券市場に比べて、インドの証券市場は規模が小さく、変動性が大きい。過去、インド証券取引所は高変動性とその他の上場証券市場の価格と流動性に影響を与える問題を経験し、取引所の一時閉鎖、ブローカーの違約、決済遅延、ブローカーストライキを含む。2020年初めに新冠肺炎疫病が発生した後、基準のS狂牛病敏感指数は2020年3月31日までの3ヶ月以内に28.6%下落した。この間、私たちの証券を含むいくつかの上場証券が影響を受けました。この指数はその後回復し、2023年6月30日、S BSE Sensex指数は64，719ポイントに収まった。Br新冠肺炎の流行による変動の前にも、インド株式市場の変動はすでに株式市場への一時的な懸念を引き起こしている。近年、配当収入課税を規制する法律法規が変化し、これがインド株式資本市場に影響を与えている。別に参照してください“配当をする“と。将来的に類似した問題や変化は、私たちの株やアメリカ預託証明書の市場価格や流動性に悪影響を及ぼす可能性がある。

インド証券取引所の株式取引決済は遅延される可能性がある。

アメリカ預託証明書代表の株式は現在BSE Limitedとインド国家証券取引所有限会社に上場している。これらの証券取引所の決済はbr遅延の影響を受ける可能性があり，米国預託証明書の引き渡し時に預託手配から抽出した株式の投資家はこのような証券取引所の取引 をタイムリーに決済できない可能性がある.別に参照してください“-米国預託証券および株式に関連するリスク-インド証券市場の状況は、われわれの株式および米国預託証券の価格または流動性に悪影響を及ぼす可能性がある。”

アメリカ預託証券の株がインドでルピーでオファーされたため、あなたはインドルピーの為替リスクによって潜在的な損失を被る可能性があります。

アメリカ預託証明書を購入する投資家はアメリカ預託証明書にbrドルを支払う必要があり、通貨変動リスクと両替リスクに直面しています。アメリカ預託証明書の標的株式として

上場しているインド証券取引所でルピーでオファーされます。株式配当金もルピーで支払い、ドルに両替してアメリカ預託株式の投資家に割り当てられます。投資家 は、株を売却して得られたルピーを外貨に両替し、これらの外貨を国内に送金することを求めており、インド準備銀行の承認を得る必要があるかもしれない。別に参照してください“-米国預託証明書および株式に関するリスクbr-インド準備銀行の具体的な承認が必要な場合、インドで預託手配から抽出された任意の株式を販売する能力、売却得られたルピーを外貨に変換し、これらの外貨を国内に送金する作業が遅延される可能性があります“と”外国為替規制”.

あなたは資本利益によって発生したインド税を払わなければならないかもしれない。

場合によっては、関連権益株式の売却による資本収益 はインド資本利得税を納めなければならない。投資家は彼ら自身の税務顧問に相談し、アメリカの預託証明書或いは関連株式権を持つ潜在的な税務結果を慎重に考慮することを提案する。別に参照してください“税金-インド税”.

インド証券市場で入手可能な会社情報は米国証券市場より少ない可能性がある。

インドと米国は証券市場の規制とモニタリングレベルおよび投資家、ブローカー、その他の市場参加者の活動 に差がある。インド証券取引委員会は情報開示の改善、インド証券市場のインサイダー取引その他の事項の規範化を担当している。しかし，米国上場企業が定期的に提供している情報に比べて，インド会社に関する公開情報 は少ない可能性がある。

大株主

株式構造とインド政府との関係

次の表は2023年6月30日までの私たちの株式所有権に関するいくつかの情報を示しています。

2023年6月30日現在、政府ホールディングス株主の持ち株比率は6.9%であるのに対し、2022年6月30日と2021年6月30日はそれぞれ7.6%と7.0%である。インドの生命保険会社の持株比率は2023年6月30日現在で6.1%であるのに対し、2022年6月30日と2021年6月30日の持株比率はそれぞれ6.7%と5.9%である

私たちは独立した商業企業として運営しており、インド政府は私たちの株式を直接持っていない。我々 は，政府が制御する株主が所有する株式所有権に関する株主合意や投票信託のいずれでもないことを知らない.私たちは私たちの政府が統制している株主と管理統制権、投票権、逆希釈、または他のいかなる事項についても合意しなかった。私たちの会社規約には、インド政府がインド政府とICICIとの間の保証協定の規定に基づいて、私たちの取締役会に代表を任命することを求める条項が含まれています。現在、私たちの取締役会にはインド政府の代表者がいない。2023年6月30日まで、私たちは政府が保証した未返済借金を持っていない。別項参照“経営陣--役員と執行幹事“私たちの取締役会の構成について議論するために。

2023年6月30日現在、他のインド投資家の持ち株比率は37.4% であるのに対し、2022年6月30日と2021年6月30日はそれぞれ38.9%と33.5%である。2023年6月30日現在、インド投資家の総持株比率は44.3%であるのに対し、2022年6月30日と2021年6月30日の持株比率はそれぞれ46.5%と40.5%である。2023年6月30日現在、外国投資家の持ち株比率は55.7%であるのに対し、2022年6月30日と2021年6月30日はそれぞれ53.5%と59.5%である。インド準備銀行は銀行規制法に基づいて権力を行使し、ある銀行会社の単一株主の投票権を26%に制限した。ドイツ銀行アメリカ信託会社は米国預託株式(米国預託株式)保有者を代表して約6.76億株の米国預託証券を預託証券として保有する株式を保有している。アメリカ預託株式はニューヨーク証券取引所に上場しています。2023年6月30日現在、19.3%の株式を保有するドイツ銀行米国信託会社(信託機関として)は、取締役会の指示に従って投票しなければなりません。私たちのアメリカ預託株式保有者自身は投票権を持っておらず、私たちの株式保有者のように投票権を持っていない。上述した以外に、どの株主も異なる投票権を持っていない。別項参照“監督と規制−構造改革−”銀行規制法改正案“ と”監督と規制-所有権と投票権制限”.

関係者取引

2023年度には、(I)共同会社/他の関連エンティティおよび(Ii)主要管理者およびその近親を含む関連側と取引を行った。

関連先

共同経営会社/その他の関連エンティティ

2023年度には、ICICI Lombard General Insurance Company Limited、Arteria Technologies Private Limited、インド優勢基金-III、インド優勢基金-IV、インド赤外線債務株式会社、ICI Merchant Services Private Limited、i-Process Services(India) Private Limited、NIIT金融研究所、銀行と保険研修有限会社、Comm Trade Services Limited、ICICI包括的成長基金、Cheryl Consulviate Limitedとして決定された。

重要な管理者とその近親者

私たちの主な管理者には私たちの執行役員が含まれています。以下の個人は我々2023年度の主要管理職：サンディップ·バヘシュさん、アヌップ·バグチさん、サンディップ·バトラさん、ラケシュ·ジェハさん(2022年9月2日から発効)とViishakha Mulyeさん(2022年5月31日現在)。これらの主な管理者の近親者も我々の関連側である。執行役員と関係の深い家族とは、その配偶者、子供、子供の配偶者、孫の子、孫の配偶者、兄弟姉妹、兄弟姉妹の配偶者、両親、祖父母、祖父母を指す。執行役員の近親家族を決定する際には、インド公認会計基準と1934年の“インド準備銀行法”を採用した。

関係者取引

以下は、私たちの同僚/他の関連エンティティまたは私たちの主要な管理者または彼らの近親者との大きな取引である。

詳細は別途ご参照ください管理−給与と役員と上級職員の福祉−ローン“と注2--”関係者取引“本ファイルに掲載されている連結財務諸表の添付表 18。

保険サービス

2023年度には、パートナー/他の関連エンティティから総額ルピアの保険料を取得しました。5500万ドル、世銀の鍵管理者から計5500万ルピー。300万ルピー、そしてキー管理者の近親者で、総額はルピーです。100万。受け取った保険料は生命保険と投資連結保険計画に使われています。2023年度の材料取引には、Rが含まれる。ICI Lombard General Insurance Company Limitedから受け取った保険料は5400万ポンドであった。

2023年度に、私たちはガンダムの保険料を支払った。ICICI Lombard General Insurance Company Limitedに35億ドル。支払われた保険料 は、健康保険、人身事故、雑費の支払いに使用されます。

2023年度には、満期日、年金、保険金の払い戻し価値を含む請求金額br~ルピーを共同会社/他の関連エンティティに支払います。1900万ドルで同社の主要管理職に

銀行の総金額はルピーです。百万です。2023年度の材料br取引は、Rを含む。ICI Lombard General Insurance Company Limitedに1600万ポンドを支払う.

2023年度、私たちは健康、人身事故、火災、自動車、その他の雑品に関するクレームを受けました。金額はルピーに達しました。ICI Lombard General Insurance Company Limitedからの1.63億 である.

サービスを提供する収入

2023年度には、パートナー/他の関連エンティティに提供されるサービスから総額ルピーの収入を得ました。14億ドルは世銀の主要管理者からのもので、総額はルピーだ。100万ドルとキー管理者の近親者の合計brルピーです200万ドルですこれらの取引は主にマーケティングと推進費、賛助と銀行サービス料、手配人費用と銀行手数料から来ます。2023年度の材料取引にはルピーが含まれている。ICI Lombardから得られたサービス収入は13億ユーロである.

共有サービスからの収入

2023年度には、共同経営会社/その他の関連エンティティから、共有オフィス、会社のインフラ、技術サービスのコストを回収し、総額は1，000ルピーです。3億27億ドルです2023会計年度の重要な取引にはルピーの回収が含まれている。ICI Lombard General Insurance Company Limitedから2.62億ユーロがルピーに戻った。ICI包括的成長財団から3700万ドルです

共有サービスと他の支払いの費用

2023年度には、当社の共同企業/他の関連エンティティに、オフィス、会社のインフラ、技術サービスを共有するコストを支払い、金額は1ルピーです。百万です。

サービスを受ける費用

2023年度に、私たちは私たちの共同会社/その他の関連エンティティに手数料、手数料、その他の費用を支払いました。金額はルピーです。157億ドルですこれらのbr取引は、主に銀行のいくつかの活動に人的サービスを提供し、基本銀行サービスを提供するための費用に使用される。2023年度の材料取引にはルピーが含まれている。I-Process Services (インド)Private LimitedとR.に支払うサービス費用は104億ドルである.ICICI商業サービスプライベート株式会社に支払われた52億ドルのサービス費用。

関連側発行証券の投資

2023年度にはRに投資しましたインド赤外線債務有限公司が発行した19億ドルの証券。

関係者に証券を発行する

2023年度に、私たちは総額ルピーの証券を発行した。ICICI Lombard General Insurance Company Limitedに10億ドル。

買い戻し·買い戻し投資

2023年度に私たちはルピーを支払った。ICICI Lombard General Insurance Company Limitedに16億ドルが与えられ、その理由は債券の償還である。

購入投資

2023年度に、私たちはルピーの証券を購入した。ICI Lombard General Insurance Company Limitedからの16億ドルです

利子支出

2023年度には、私たちの共同会社/その他の関連実体に受け入れられた債券借款及び預金のために利息を支払い、金額はルピーである。2.05億ドル、私たちの重要な管理者のために、総額はルピーです。1500万ドルとキー管理者の近親者の総額はbrルピーであった。500万ドルです2023年度の材料取引にはルピーが含まれている。ICI Lombard General Insurance Company LimitedとR.に1.41億ポンドの利息を支払う.ICI商業サービスプライベート株式会社に2，600万ポンドの利息を支払う。

稼いだ利息

2023年度には、私たちの共同会社/他の関連エンティティから債券投資とローンの利息を受け取り、総額はルピーとなりました。4.35億ルピーと私たちのキー管理者、総額はルピーです。300万ドルです。2023年度の重要な取引にはルピーが含まれている。インドインフラ債務有限会社から4.21億 利息を獲得した。

固定資産購入

2023年度には、パートナー/他の関連エンティティから総額ルピアの固定資産を購入しました。300万ドルです。

配当収入

2023年度には、私たちの共同経営会社/他の関連エンティティから総額ルピーの配当収入を得ました。23億ドルです2023年度の材料取引はルピーである。ICI Lombard General Insurance Company Limitedから受け取った22億の配当金。

外国為替とデリバティブ取引損益(純額)

2023年度には、ICICI Lombard General Insurance Company Limitedから得られた外貨とデリバティブ取引収入は ルピーに達した。5100万ドルです。

企業の社会的責任に関する費用精算

2023年度には、ICICI財団に総額ルピーの包括的成長費用を精算した。44億ドルは企業の社会的責任関連活動に使用される。

支払済み配当金

2023年度に、私たちは私たちの主要管理者にルピーの総額の配当金を支払った。320万ルピー、およびキー管理者の近親家族の計320万ルピー。70万人です。

従業員持株計画の価値を行使する

2023年度には、私たちの主要管理者が総額ルピーの従業員持株計画を実行した。3.06億ドル。サンディップ·バヘヒさんは、2023会計年度に株式オプション価値をルピーとして行使しました。2700万、アヌップさん著

バグチの名前はRです。サンディップ·バトラさんの“1億83億ドル”はルピー。2200万 とViishakha Mulyeさんのは1，200，000ルピーです。7400万ドルです

投資を売却する

2023年度には、総額ルピーの証券をパートナー/他の関連エンティティに売却しました。317億ドルです2023年度の材料取引には、Rが含まれる。ICICI Lombard General Insurance Company LimitedとR.に売却された証券246億ドル。インドインフラ債務有限会社の70億ドルの証券に売却されました中古市場で発売される証券には、国債および社債/債券が含まれる。

寄付された寄付金

2023年度にはICICI財団に総額ルピーの包括的成長寄付金を提供した。5億65億ドルです

固定資産を売却する

2023年度には、総額ルピーの主要管理者に固定資産を売却しました。20万ドルです。

関連側残高

次の表は、指定された日に私たちが対応しているパートナー/他の関連エンティティの残高/売掛金を示します

次の表は、示された日にキー管理者に支払われるべき残高と受取キー管理者の残高を示しています

以下の表は、示された日にキー管理者に対応する近縁/受取キー管理者家族の残高を示す

次の表に示す期間中にキー管理者に支払うべき最高残高/受取キー管理者の最高残高を示します

以下の表は、示す期間中に、キー管理者近縁に支払うべき最高残高/受取キー管理者近縁の受取残高を示す

合弁企業とその付属会社

2008年度から、i-Process Services(India)Private LimitedとNIIT金融学院銀行保険訓練有限会社は合併財務諸表において株式関連会社 とされている。

2010年度から、ICICI Merchant Services Private Limitedは、合併財務諸表において株式連属会社とされている。

2013年度から、インドインフラ債務有限公司が株式関連会社として入金された。2015年度から、第3期インド優勢基金と第4期インド優勢基金が株式関連会社に指定された。Arteria Technologies Private Limitedは2019年度から株式関連会社とされている。2021年4月1日からICICI Lombard General Insurance Company Limitedは子会社ではなく、株式関連会社とされている。

業務.業務

概要

私たちは多様な金融サービスグループであり、様々な配送ルートを介して企業や小売顧客に広範な銀行や金融サービスを提供している。銀行製品とサービスのほかに、私たちの専門子会社と付属会社を通じて生命保険と一般保険、資産管理、証券ブローカー、私募株式製品とサービスを提供します。2023年度末まで、私たちの合併総資産はルピーです。2023年度末現在、我々の総合資本·備蓄および従業員株式オプションを含む黒字は2兆1450億ルピー、2023年度の総合純利益(少数持分を差し引いた)は2兆1450億ルピーである。3404億ドルです

私たちの主な業務は小売と企業顧客向けの商業銀行業務を含んでいます。小売顧客向けの商業銀行業務には、小売ローン、預金、保険と投資製品の流通、その他の有料製品とサービスが含まれています。私たちは大企業、ミドルエンド市場会社と中小企業に一連の商業銀行製品とサービスを提供し、ローン製品、手数料と手数料に基づく製品とサービス、預金製品と外貨及びデリバティブ製品を含む。私たちはまた農業と農村銀行製品を提供する。私たちは商業銀行業務から利息と手数料収入を稼いでいます。私たちは様々なルートを通じて私たちの製品とサービスを提供します。銀行支店、ATM、コールセンター、インターネットと携帯電話を含みます。2023年度末までに、私たちはインドに5，900の支店と16，650台のATMと現金回収機を持っています。

私たちの国際特許経営権は、(A)預金、送金、投資、資産製品を含む非住民インド生態系、(B)インドに投資する外国多国籍企業、海外市場にあるインド企業、インドに位置する多国籍企業のバックグラウンドオフィスを含む多国籍企業生態系、(C)主にインド関連の貿易取引を含む多国籍企業生態系、および外国投資をインドに流入させるための基金生態系の4つの戦略的柱に重点を置いている。2023年度末までに、イギリスとカナダに銀行支店を設置し、中国、シンガポール、ドバイ国際金融センター、香港、アメリカ(ニューヨーク)、バーレーンに支店を設置し、ムンバイのサンタクルス電子輸出促進区にオフショア銀行部門を設置し、グジャラート州のガンジナガにIFSC銀行部門を設置している。アラブ首長国連邦(ドバイ、アブダビ、サカ)、バングラデシュ、ネパール、マレーシア、米国(テキサス州とカリフォルニア州)、スリランカ、インドネシアに代表部が設置されている。私たちのイギリス子会社はドイツに支社があります。 また会いましょう“リスク要因-私たちの業務に関連するリスク-私たちの国際支店と銀行子会社のリスク開放は、通常、私たちの業務、財務状況、運営結果に影響を与えます”.

我々の金庫業務には、規制準備金の維持·管理、株式·固定収益の自営取引、長期契約や金利や通貨スワップなど、企業顧客に提供される一連の外国為替·デリバティブ製品·サービスが含まれる。

また、専門子会社を通じて保険、資産管理、証券ブローカー業務、私募ファンド管理に従事しています。我々の子会社ICICI Prudential Life CompanyとICICI Prudential Asset Management Companyはそれぞれ広範な生命保険と資産管理製品 を提供している。

我々の付属会社ICICI Lombard General Insurance Company Limitedは広範な一般保険製品を提供しています。本行のICICI Lombard General Insurance Companyにおける持ち株比率は2023年3月31日現在48.0%である。2023年5月、ICICI Bank Limited取締役会はICICI Lombard General Insurance Company Limited最大4.0%の株式の買収を許可し、当該銀行の子会社にすることを許可し、監督部門の承認を待たなければならない。

私たちの子会社ICICI証券有限会社は株式引受、証券ブローカーと金融製品流通に従事しています。私たちの子会社ICICI証券一級取引業者は政府証券の引受と一級取引業者に従事しています。私たちの私募株式ファンド管理子会社ICICI Venture管理私募株式投資を行うファンド。2023年6月29日、ICICI Bank Limited及びICICI証券有限会社の取締役会はICICI Securities Limited公衆株主にICICI Bank株式を発行して、ICI Securities Limitedの株式を抹消する代わりにICICI Securities Limitedの株式を発行し、それによってICI SecuritiesをICI Bank Limitedの完全資本付属会社にし、ただ必要な許可を経て、ICII Securities Limitedの株式を獲得することができる。ICICI Securities Limitedの公衆株主はICICI Securities Limitedの株式100株当たり67株のICICI Bank Limitedの株式と交換する。

我々の法定名はICICI Bank Limitedであるが，我々のビジネス名はICICI Bankである.私たちは1994年1月5日にインドの法律に基づいて有限責任会社として設立されました。 ICICI銀行の存続期間は限りません。私たちの主要な会社事務所はインドムンバイBandra-Kurla ComplexのICICI銀行ビル 400 051にあります。私たちの電話番号は+91 22 2653 6173で、私たちのサイトの住所はwww.icicibank.comです。 私たちとその子会社のサイトの内容は本年度報告に含まれていません。私たちのアメリカProcessサービスエージェントは、ICICI銀行株式会社ニューヨーク支店の責任者Akshay Chaturvediさん、5番街575，26番です^Th ニューヨーク、郵便番号：10017，2600号室です。

歴史.歴史

ICICIは世界銀行、インド政府、インド業界代表のイニシアティブの下で1955年に設立された。主な目標は、インド企業に中長期プロジェクト融資を提供する発展金融機関を設立することだ。20世紀80年代末まで、ICICIの活動は主にプロジェクト融資に集中し、各種工業プロジェクトに長期資金を提供した。1990年代のインド金融部門の自由化に伴い、ICICIはその業務をプロジェクト融資のみを提供する開発性金融機関から多様な金融サービスプロバイダに転換し、その子会社や他のグループ会社とともに様々な製品やサービスを提供している。ICICI銀行は1994年に設立され，ICICIグループの一部である.ICICIとICICI銀行は2002年に合併した。

戦略.戦略

2023年度には、リスクとコンプライアンスのガードレールに戦略的重点を置いて事業の利益成長を実現していきます。私たちの信用組合の増加は粒度 を重視し、小売、商業銀行と卸売投資グループはすべて健康な成長を実現した。私たちは私たちの顧客とその生態系に全方位的なサービスを提供することに集中し続けている。私たちは私たちの責任専門権を維持して強化するために努力している。私たちは強力な貸借対照表を維持することに集中し、強力な流動性、慎重な準備、そして健康な自己資本比率を持っている。2023年3月31日まで、私たちの自己資本比率は規制要求より明らかに高かった。

将来を展望して、私たちは引き続き戦略 を継続して、国庫収入を含まない税前利益、すなわちコア営業利益から準備 を減算するリスク較正方式で成長することに注力する。私たちのリスク選好と企業リスク管理フレームワークは、様々なリスクカテゴリの制限フレームワークを含む私たちのリスク選好を規定している。私たちはリスクとリターンに基づく精密な方法で私たちの融資の組み合わせを増加させることに集中し、資本収益 と目標レベルに支出を抑えることに重点を置く。私たちはローンの組み合わせやセグメント化されたローンの成長の具体的な目標を持っていない。私たちの目標は、私たちの預金業務を引き続き発展させ、安定と健康な資金状況と、資金コスト面での私たちの競争優位を維持することです。

私たちはインド経済の様々な分野で利益成長を達成する大きなチャンスを見た。

このような機会を最大限に利用する戦略の重要な要素は

360度お客様を中心とした方法

我々は，我々の支店ネットワーク，デジタルチャネル，br}パートナーシップ，および様々な生態系における存在を利用して，我々の顧客基盤を拡大している.ICIスタックを用いて，世行はその顧客に解決策を提供し，彼らの生命段階や業務ニーズを満たす.我々は，クライアントとの関係を最大化する総ライフサイクル価値 に集中し続ける予定である.

生態系に注目して

私たちの目標は顧客とその生態系のすべての財政的需要を満たすことだ。企業向けICICIスタックを用いて，企業とその従業員，サプライヤー，ディーラー，その生態系の他の部分にカスタマイズされた解決策を提供する.私たちは、様々なデジタルソリューションを提供することで、会社とディーラーやサプライヤーのサプライチェーンにおける資金フローを捕捉することに集中しています。我々の生態系分岐機構は，顧客関係を発展させるために必要な多機能チーム を持ち，銀行のすべてのサービスを顧客とその生態系に与える。我々の“Merchant Stack”は小売業者，オンライン企業，大手電子商取引会社からなる業者生態系のために広範な銀行や付加価値サービスを提供している.

ミクロ市場に焦点を合わせる

世銀はミクロ市場に基づく方法 に従って有効な分配と資源分配戦略を作成する。私たちのデータ分析能力は、内部データ分析に関連する地理、人口、経済データを結合して、地域に関連する機会を決定することができる。これはまた，適切な リソースを割り当て，必要に応じて分岐機構ネットワークを強化することを含む.

内部機能間連携と外部パートナーシップ

世銀は顧客の完全な銀行需要を満たす解決策を提供するために、協力を強化することに取り組んできた。様々なbr生態系を利用して、360度の顧客カバーを実現し、財布のシェアを増加させるために、職能を越えたチームが作成されている。

膨大な顧客群と取引量を持つ技術会社やプラットフォームとのパートナーシップ は、新規顧客を取得し、サービス配信や顧客体験を強化するために独自の機会を提供している。私たちはまたスタートアップ企業投資と協力チームを設立し、金融科学技術スタートアップ企業と協力して に投資し、私たちのデジタル路線図と一致する製品を共同開発した。

プロセスの渋滞と運営の柔軟性

我々の戦略は，インターワークフローの混雑度を緩和し，顧客の入社やサービス交付に摩擦がないようにし，顧客体験を改善することを強調している.我々は，組織構造におけるbr管理層を減少させ，コンプライアンスやリスクの障壁の下で運営するとともに，業務機会を捉える上で柔軟性と敏捷性を創出するために，運営チームの能力を強化した。

企業間で技術と数字を利用する

世銀は転換の旅に出た銀行対銀行^{ハイテク技術}デジタルプラットフォーム、データおよび分析、マイクロサービスベースのアーキテクチャ、クラウドコンピューティング、認知知能、および他の新興技術にわたる企業アーキテクチャフレームワークの作成に専念します。これは に基づいている

持続可能な利益成長を達成するために、スケーラビリティ、モジュール化、柔軟性、敏捷性、弾力性、信頼性の主な柱、および快適なローカルデジタル顧客体験を創出する。

我々はデータ分析を広く利用して、顧客の需要と行為をより深く洞察し、顧客と細分化市場のために独特な主張を作成する。IMobile Pay、インターネットバンキングプラットフォーム、InstaBIZ、Trade Onlineのような様々なデジタルプラットフォームは、エンドツーエンドのシームレスなデジタル旅、個人化されたソリューション、付加価値機能をお客様に提供し、効率的なデータ駆動クロスセールスと追加販売を実現しています。IMobile PayとInstaBIZのオープンアーキテクチャ機能 は、新しいクライアントをスムーズに取得するのを支援してくれます。著者らは一連の措置を取り、即時融資審査を通じて信用引受プロセスをデジタル化し、顧客に便利でスムーズな体験を提供した。私たちは引き続き私たちのネットワークセキュリティを強化し、私たちが顧客に提供する製品、および私たちの技術アーキテクチャの拡張性、柔軟性、弾力性を強化するために技術に投資します。

リスクとコンプライアンス文化

世銀は、すべての従業員がリスクとコンプライアンス文化政策に適合する必要な行為を示すために、有効な枠組みと支援プロセスを構築することの重要性を認識している。世銀の目標は世銀全体で強力なリスクとコンプライアンス文化を維持することだ。リスクとコンプライアンス文化政策 はリスクとコンプライアンス文化の指導原則と実施枠組みを確立した。世銀は組織全体のリスクとコンプライアンス文化のために5つの指導原則を確定した

この政策の効果的な実施には，取締役会，取締役社長兼最高経営責任者と執行役員およびリスクとコンプライアンス文化理事会の役割と責任のガバナンス枠組みが含まれている。

私たちは“資本リターン”の原則に焦点を当て、資本至上を強調し、“銀行、チーム、銀行”は、すべての製品とサービスにおける私たちの目標機会シェアを最大化する必要があることを強調し、“顧客を公平に扱い、銀行を公平に扱う”原則を強調し、顧客に公平な価値を提供するとともに、株主に価値を創造する目標を強調した。世行核心運営利益と準備総額を世行核心運営利益にコントロールする一定のレベルは世行指導部の肝心な業績指標 である。私たちは社会的ニーズに合って顧客の利益に合った製品やサービスの販売を求めています。私たちは、すべての従業員がこの原則を堅持し、謙虚な態度で顧客にサービスを提供する文化を構築することに取り組んでいる。私たちの目標は顧客が選択した信頼できる金融サービス提供者になることです。

私たちの製品とサービスの概要

小売取引先向け商業銀行業務

私たちの小売顧客向け商業銀行業務には、小売ローンと預金、クレジットカード、デビットカード、プリペイドカード、預託株式口座、第三者投資と保険製品の流通などの有料に基づく製品やサービスが含まれています。

小売貸借活動

私たちの小売ローン業務は住宅ローン、自動車ローン、商業ローン、個人ローン、クレジットカード、耐久消費財融資、定期預金ローンと有価証券ローンを含みます。私たちはまた自動車と商用車を販売するディーラーに資金を提供する。2020年度までに、私たちの小売ローン活動の一部として、宝石を担保としたローン、キサンクレジットカードなど、銀行業務と農村ポートフォリオの様々な製品を報告しました。2022年度から、商業銀行と農村ポートフォリオ製品をそれぞれ発売し始めた。

私たちの小売顧客向けの製品とサービスキットは、貯蓄、投資、信用と保護製品、そして便利な支払いと取引銀行サービスを含みます。私たちの小売ポートフォリオは主に担保融資で構成されており、信用機関の小切手のほか、独自のデータと分析に基づいて増加しています。私たちの預金フランチャイズ権は競争力のある定価を提供することができます。また，既存の顧客データベースを用いてクロスセールスと追加販売によりキー小売資産製品を販売している.私たちの保証プロセスは、収入、レバレッジ、顧客プロファイル、豊かなマーク、信用局データ、人口統計データのような顧客のキャッシュフローと返済能力を評価する重要な変数の組み合わせに関するものである。私たちは、負債と資産関係、取引行為と局行動、および独自の機械学習と統計モデルを含む複数のデータポイントを利用して信用決定を行う。

次の表は、示した日付、本グループの小売融資組合総額のサブ数字に記載されています。

住宅ローン

私たちの住宅ローン組合brは、住宅の購入と建設、住宅または商業不動産のローンを含む。私たちはまた既存の住宅ローンの顧客に住宅ローンの即時チャージを提供します。私たちの住宅ローン政策は、ローンと価値比率、固定債務と借り手収入の比率など、いくつかの規定された比率に基づいている。住宅ローンの初期返済期間は15~20年で、毎月等額分割払いの形で返済されています。brクレジットの流れには、借り手のキャッシュフロー評価と、銀行で定義された法律や技術基準に基づいて担保の財産を評価することが含まれています

私たちは不動産を担保にした融資に対して穏健な信用評価の流れに従っている。私たちの住宅ローングループに比べて、不動産ローングループの平均ローンと価値比率は低いです。 Lending is

借入者のキャッシュフローに基づいて、担保の価値だけではありません。経済の弱い部門の顧客と低コスト経済適用住宅を購入した顧客にも融資を提供します。 私たちは即時承認を通じて保証プロセス全体をデジタル化する計画はずっと私たちの住宅ローンの組み合わせ成長の駆動力の一つです。別項参照“技術”そして“リスク要因-私たちの業務に関連するリスク-私たちの銀行や取引活動は特に金利リスクの影響を受けやすく、金利の変動は私たちの純利益差、私たちの固定収益ポートフォリオの価値、私たちの国庫業務からの収入、私たちの融資組合の品質、私たちの財務業績に悪影響を及ぼす可能性があります”

私たちの住宅ローンは主に変動金利 とインド準備銀行の買い戻し金利にリンクしています。住宅ローンは融資期限内に同額の毎月分割払いで返済される。買い戻し金利の引き上げは住宅ローン金利を引き上げ、買い戻し金利の低下は住宅ローン金利を下げる。住宅ローン金利が増加すると、ローン期限が延長され、それができない場合には、ローンの等額が毎月分割払いに増加する。借り手は期限を延長するのではなく、分割払いを増やすことを選択することができます。住宅ローンの金利が低下すると、ローンの期限は減少し、毎月の等額分割払いは変わらないようにします。借り手が分割払い金額を減らすことを選択しない限りまた“リスク要因”をご覧ください—私たちの銀行と取引活動は特に金利リスクの影響を受けやすく、金利変動は私たちの純利益差、私たちの固定収益ポートフォリオの価値、私たちの国庫業務からの収入、私たちの融資グループの品質、私たちの財務業績に悪影響を及ぼす可能性があります“

私たちは主にICICI銀行と私たちの完全子会社ICICI Home Finance Company Limitedを通じてインドで住宅ローン製品を提供しています。私たちの住宅金融子会社のローン組合は、住宅ローン、担保ローン、デベロッパーへのローンなどを含む。ICICI Home Finance Company Limitedの融資グループはルピーより21%増加した。2022年3月31日現在、1450億ルピー。2023年3月31日、1754億ドル。管理されている総資産は、 証券化資産を含み、ルピーから増加する。2022年3月31日現在、1787億ルピー。2023年3月31日現在、2204億ドル。ICICI Home Finance Company Limitedは、銀行定期融資(外部商業借金を含む)、債券と債券、商業手形、定期預金、国家住宅銀行の再融資により資金を調達する。ICICI Home Finance Company Limitedは2023年3月31日までに200の支店の分岐ネットワークを持つ.

私たちはカナダの銀行子会社で現地市場で住宅担保ローンを提供しています。カナダICICI銀行が保有する住宅担保融資総額は37.41億カナダドル(2270億カナダドルであるのに対し、2023年度末は36.92億カナダドル(r.2233億)、2022年度末まで。これには23.36億カナダドルの担保ローンが含まれている。1417億カナダドル、2023年度末には24億カナダドル(ルピー)。1452億)は、2022年度末にカナダ国家住宅法案-担保ローン支援証券計画に基づいて、またはカナダ担保債券計画に参加することによって証券化される。また、住宅ローン総額には13.56億カナダドルの伝統的な住宅ローンも含まれている。823億カナダドル、2023年度末は12.23億カナダドル(r.740億カナダドル)、保証担保ローン5200万カナダドル(ルピー)。32億カナダドル、2023年度末のカナダドルは6900万カナダドル(ルピー)42億)は2022年度の終了時に。

自動車ローン

私たちは新車と中古車を購入するために資金を提供します。br自動車ローンは固定金利の製品で、月額で返済します。金利は局 点数、顧客関係、自動車細分化とローン期限などの要素に基づいており、新車と資産年限自動車細分化に 中古車チャージ或いは再融資などの製品変異体を含む。

商業ローン

私たちは商用車と設備を購入するために資金を提供する。商業ローンは固定金利製品で、月額で返済されます。私たちの商業顧客には、個人から大型船団事業者、請負業者、レンタル者、および専属顧客が含まれています。我々の商用車ポートフォリオは が集中しているわけではなく，2023年度末までに上位20名の顧客が商用車製品セットの約2.5%を占めている.

個人ローンとクレジットカード

私たちはまた顧客に個人ローンやクレジットカードなどの無担保製品を提供します。個人ローンとクレジットカードの売掛金の利率は決まっています。私たちは一連の即時個人ローンとクレジットカードを提供して、完全に私たちのデジタルチャネル を介してアクセスできます。私たちの平均個人ローン規模は約70万ルピー、平均期間は約4.5年、平均収益率は約12.0%です

小売預金

私たちの小売預金製品には定期預金と貯蓄預金が含まれています。当社は、特定の顧客群に対して、高純資産者、国防者、信託会社、事業主などの特殊な機能を有する製品を提供しています。また、強化されたシステム駆動検証により、預金口座 顧客にリアルタイム口座開設と活性化を提供します。私たちと残高を保持している小企業の顧客にも企業賃金口座製品と普通口座(すなわち企業検査br口座)製品を提供しています。2023年度末までのデビットカード基数は約3300万枚ですが、2022年度末は3700万枚です。低下の原因は、2023年度にスリープおよび非アクティブアカウントをオフにしたことである。

有料製品とサービス

私たちの流通ネットワークを通じて、インド政府貯蓄債券、主権黄金債券、保険証券、金条、インド会社の株式と債務証券の公開発行など、様々な製品を提供しています。クレジットカード、デビットカード、プリペイドカード、観光カードとビジネスカードなど多様なカード決済製品を提供します。私たちはまた様々な共同基金製品を提供する。私たちは預金口座に手数料を取ります。私たちはまた小売顧客に外国為替製品を提供します。紙幣、トラベラーズチェックと旅行カードを売っています。私たちはまた外国からの小売送金に便宜を提供する。

国家証券信託有限公司と中央信託サービス(インド)有限公司のホスト参加者として，証券取引 を決済するための信託株式口座を非物質化して提供する.また、私たちはインド準備銀行が指定した銀行の一つで、非住民インド人や海外法人団体に承認を発行し、インド証券取引所で株や転換可能な債券を取引し、彼らの銀行や信託口座を運営することを許可しています。

農村顧客向け小売ローン

世銀の農村銀行業務は農村と半都市地区の顧客の金融需要を満たすことを目的としている。我々のこの細分化された市場での製品には，農作物栽培のための運営資金ローンbr，収穫後の活動融資，金アクセサリーを担保としたローンおよび個人ローン，倉庫証券を担保とした融資，農業設備ローンと経済適用住宅ローン，自動車と二輪車ローンがある。私たちはまた低所得の顧客に消費ローンを提供する。著者らは小口信用機構、自助団体、農民からなる協同組合、農業関連企業に従事する会社と中小企業に金融解決策を提供する。村鎮銀行

世銀のポートフォリオはルピーから13.5%増加した。2022年度末はルピーではなく7，951億だった。2023年度末は9021億ドル。

次の表に示した日付における世銀農村金融ポートフォリオ総額の内訳を示す。

1.Kisanクレジットカードを含む

2.農業設備の定期融資、自助団体、少額融資機関に提供される個人への貸出および在庫資金を含む。

私たちの農村銀行業務は主に農村市場で確定された4つの主要な生態系に集中しており、農民、ディーラー、自営業者とマイクロ企業家を含む。

農民生態系は農民、種子生産者、農業投入品販売店、倉庫、農業設備販売店、商品貿易業者と農産物加工業者などの参加者を含む。提供される製品 には、Kisanクレジットカードおよび金ローン製品によって提供される運営資金ローンと、農場設備の購入、乳牛の購入、および農場開発のための定期ローンが含まれる。別項参照“厳選された統計情報-融資集中-指向性融資”。

ディーラー生態系には，農業設備，白物家電，製薬メーカーのディーラー/流通業者 が含まれる。同様に，自営業者生態系は農村起業家からなり，農村市場の商業·工業地帯以外で貿易·製造活動に従事し，農業や非農業関連製品を経営している。小額融資空間には低所得層人口からの女性、非政府組織、農村経済基層で働く他の機関が含まれている。

電子譲渡可能な倉庫領収書の資金規模を拡大しており、農民に迅速かつ容易に信用を得る機会を提供している。農民は電子譲渡倉庫領収書を使用して基礎商品を担保にローンを獲得することができる。これは農夫たちを変動の影響から保護し、彼らの農産物がより良い価格を得る機会を提供する。商業用途の財務要求を満たすほか、農村生態系顧客の個人需要を満たす製品を提供する。

私たちの農村地域でのカバー範囲には、支店、ATM、現場スタッフによるネットワークと、遠隔地で最後の1マイルのアクセスを提供するビジネス記者が含まれています。2023年度末までに、5900の支店ネットワークを持っています。そのうち51.4%は農村と半都市地域に位置し、brの村には651の支店があり、これらの支店は以前銀行口座がありませんでした。私たちは2023年3月31日までに、農村地域に4299台のATMと現金回収機を持っている。なお、 を参照リスク要因-私たちの業務に関連するリスク-新しいビジネスまたは既存のローンの組み合わせに入る急速な増加は、私たちをより大きなリスクに直面させ、私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性がありますそれは.2023年度末には、当社のビジネスエージェントネットワークを介して9，500以上の顧客サービスポイントを有効にしました。

別に参照してください“リスク要因--高度に規制された業界の存在によるリスク。私たちはインド準備銀行の指向性融資要求に制約されており、これは関連証明書をプレミアムで購入して年間目標を達成することにもつながるかもしれませんが、これらの要求を満たすいかなるギャップも、低リターンをもたらすインド政府計画に投資され、収益力に影響を与える可能性があります。私たちの指向性融資グループにおける不良資産レベルも高くなる可能性があり、これは私たちの融資グループの品質に悪影響を与える可能性があります。私たちの業務と私たちの株式とアメリカ預託証明書の価格です

中小企業商業銀行業務と商業銀行業務

私たちの商業銀行と中小企業のお客様には、独資会社、共同会社、公共/プライベート株式会社が含まれています。私たちは彼らが変化していくビジネスニーズを満たすために、幅広い銀行製品と解決策を提供します。これにはカスタマイズ製品、より速い回転時間、取引利便性、br}の適時な資金獲得、および国境を越えた貿易と外貨が含まれる。私たちのこの細分化市場での重点はデジタルチャネルを使用して 粒度を確保し、十分な担保と強力な監視を得ることである。私たちの90%以上の商業銀行ポートフォリオの担保は融資未返済価値の100%以上をカバーしている。これらの融資は通常財産形式の担保で担保され、流動資産の押記は含まれていない。私どもの中小企業グループは売上高ルピーの企業で構成されています。25億です。私たちは、変化するビジネスニーズを満たすために、中小企業に幅広い銀行製品および解決策を提供しています。これにはカスタマイズ製品、より速い回転時間、取引利便性、タイムリーな資本と国境を越えた貿易の獲得、外国為替 が含まれる。私たちは入社、支払いと受取、ローン、そして国境を越えた取引にデジタル解決策を提供する。私たちは中小企業にbrパラメータ化と計画に基づく融資を提供することに集中しており、これらの融資は細粒度で十分に保証され、定期的にモニタリングされている。流動資産に対する担保を除いて、これらのローンは通常、財産形態の担保で保証される。世銀の中小企業ポートフォリオはルピーから19.2%増加した。2022年度末は4045億ルピーで、ルピーではない。2023年度末は4，822億 であった。商業銀行ポートフォリオはルピーから34.9%増加した。2022年度末は5344億ルピーであり、ルピーではない。2023年度末は7，211億。

我々は，我々の流通ネットワークを利用し，様々なデジタルチャネルやプラットフォームを介して，企業生態系を利用し，プロセスの渋滞解消に努力し続けることで，この製品の組合せを拡大することに集中している。

新冠肺炎の発生後、私たちはインド政府の各種計画に基づいて顧客にbr財政援助を提供し、融資の一時停止と条件を満たす中小企業の顧客に緊急信用限度額を提供する。私たちはすでに約1ルピーを支払いました。インド政府の緊急信用限度額保証計画によると、2023年度末までに、私たちの小売·零細企業顧客に2046億ユーロの資金を提供する。

企業顧客向け商業銀行業務

私たちの企業顧客向け製品キットは、br運営資金と定期融資製品と取引銀行サービス、手数料と手数料に基づく製品とサービス、預金とbrの貿易、国債、債券、商業手形、チャネル融資、サプライチェーン解決策、様々な他の活動の外貨とデリバティブ製品を含みます。私たちの方法は、私たちのパートナー関係を深化させ、顧客のライフサイクル全体で彼らを支援することです。当社の企業顧客群には、トップビジネス機関、大中型民間企業、金融機関、銀行、非銀行金融会社、私募株式基金、金融スポンサーが含まれています。私たちは、私募株式ファンドとその被投資会社を含むインドで運営されている多国籍企業や金融スポンサーと関係を結んでいる。我々は企業に取引銀行サービスを提供し、その業務が順調に運営される日常的な需要を満たす。取引銀行のサービスには

口座に関連するサービス、支払いと入金サービス、国内と国境を越えた貿易融資、運営資金融資、サプライチェーン融資。私たちは顧客に統合された現金管理と貿易融資ソリューションを提供する。私どもの取引銀行ソリューションは物理的とデジタル的なルートと顧客マネージャーチームを介してお客様に提供します。実体支店ネットワークの利用に加え，取引銀行サービスを顧客に提供する能力を拡張し，2022年度末の211地点から2023年度末の225地点に拡張した.これらの拡張された支店能力の多くは、同国のある大手企業グループの工場/郷鎮工場にある。

企業融資組合

当社の融資組合は、定期融資製品と、手形割引、信用状、担保を含む現金信用融資、貸越、当座融資、および非基金融資方式で提供される運営資本融資を含む。世銀の国内企業ポートフォリオはルピーより20.7%増加した。2022年度末は19，036億 であり、ルピーではない。2023年度末は22，982億だった。私たちのローングループの詳細については、“を参照されたい”選ばれたbrの統計情報-融資集中度“と。信用格付け·承認システムの説明については、“を参照されたい”-リスク管理-信用リスク”.

固定金利や変動金利債券などの有価証券にも投資することで融資を提供している。私たちのいくつかの融資も無担保に基づいて行われているにもかかわらず、私たちは一般的に借り手の固定資産に対して保証権益を持っている。

費用と手数料に基づく活動

私たちは企業の顧客に融資、取引、銀団と外国為替関連の解決策を提供することで手数料収入を得ます。私たちはまた、私たちの企業の顧客に様々な費用と手数料に基づく製品とサービスを提供します。入金、支払い、送金サービスを含む、信用状、予備信用状(インドでは保証brと呼ばれています)、入金と支払い輸出入手形、現金管理サービスを含みます。

また、インド準備銀行が指定した銀行の一つであり、インド証券取引所で株式や転換可能な債券取引を行い、彼らの銀行や信託口座を運営するために、非住民インド人や海外法人団体に承認を発行するためのものである。インド政府とインド各州政府を代表して信託、信託、口座保留施設、オンライン支払い施設、信託サービス、納税申告と徴収サービスなどのサービスを提供しています。

2023年度末には、我々の顧客(主に海外機関投資家、オフショア基金、海外法人機関、グローバル預託証明書(“GDR”)投資家を代表する信託銀行)に信託される総資産はルピーである。19560億ドルですインドで運営する2つの証券信託機関National Securities 信託有限会社と中央信託サービス(インド)有限公司の登録ホスト参加者として，投資家に電子信託サービスも提供している.

企業預金

私たちは企業の顧客に普通預金、定期預金、預金証書を含む様々な預金製品を提供します。預金の種類、コスト、期限についての詳細は、ご参照ください“統計資料選集--支出”.

外国為替とデリバティブ

国内·国際企業の通貨·金利変動によるリスク対応需要を満たすために、顧客固有の製品·サービスを提供する。

製品とサービスには

製品には現金、TOM、現品と長期取引が含まれている。私たちは顧客の業務ニーズに応じて、顧客にカスタマイズされたヘッジと取引解決策を提供します。これらの製品はインドと私たちの国際事務所で販売されています

金利交換、通貨交換、およびすべての主要通貨のオプションを含む派生製品を提供します。

政府と機関の商業銀行業務

私たちは各級の政府部門と機関に一連の銀行サービスを提供し、電子政務と財務管理を強化するためのカスタマイズされた製品とサービス、例えば中央、州、地域、地方機関、市政当局と克村を含む。私たちは権限支店とデジタルルートを通じて政府が中央税、州税、そして商品とサービス税を徴収することを協力します。私たちの統合銀行プラットフォームは、お客様に簡単なオンライン納税選択を提供します。従業員積立金組織や従業員国家保険会社の支払いのような法定支払いは私たちのプラットフォームでオンラインで行うことができます。これらの努力はまた銀行預金残高 につながる。

インド政府公共財政管理システムを通じた資金·福祉の受益者·執行機関への迅速な配布を確保するために、多くの中央·邦政府部門に加入している。私たちはまた、邦級ノード機関と最後の1マイル実行機関が効果的なインド政府計画資金配布を採用することに協力しています。

また、教育機関、病院、協同組合など、他の機関に金融サービスを提供し、技術によって駆動される一連の入金および支払いソリューションを提供しています。

国際顧客向け商業銀行業務

私たちの国際特許経営権は、(A)預金、送金、投資、資産製品を含む非住民インド生態系、(B)インドに投資する外国多国籍企業、海外市場にあるインド企業、インドに位置する多国籍企業のバックグラウンドオフィス、(C)主にインド関連の貿易取引を含む多国籍企業生態系、および(D)外国投資をインドに流入させるための基金生態系の4つの戦略的柱に重点を置いている。2023年度には、非インド関連リスクを計画的に減少させる戦略目標の面で進展を続けている。また、我々の海外銀行子会社は引き続き現地市場に選択的にサービスを提供し、リスク緩和と業務粒度に重点を置いている。

私たちが海外支店と子会社、国内ネットワークを介して国際顧客に提供する多くの製品、例えば債務融資、貿易融資、信用状は、私たちがインドの顧客に提供している製品と似ている。

ICICI銀行海外支店の総資産(部門間残高を差し引く)は2023年度末までにルピーとなる。7319億ルピー、総前金はルピーです。3411億ルピーの総資産と比較して8660億ドル、総前金はルピーです。2022年度末は4128億ドル。私たちの海外支店融資組合の前年比低下は主にインドとリンクした貿易融資組合の低下によるものである。私たちの海外支店の資金源には、債券発行、銀行二国間/銀団ローン、輸出信用機関ローン、通貨市場借款、預金br、銀行再融資が含まれています。ICICI銀行の海外融資組合は2023年度末までに全体の融資組合の3.3%を占めている。2023年3月31日現在、会社基金と非基金未償還融資(現金/銀行/保険支援を差し引いた融資)は27億ドル。27億ドルのうち、88.7%の未返済融資がインド会社とその子会社や合弁企業に流れ、7.4%の未返済融資がインドまたはインドと関連のある業務や活動を持つ非インド企業に流れており、このポートフォリオは通常格付けが良好であり、これらの会社のインド業務は私たちの預金·取引銀行の特許経営権の対象顧客である。世銀は引き続きこの細分化市場で リスク校正機会を求める。27億ドルのうち、約2.1%の未返済融資は非住民インド人/インド系の人が所有している会社であり、1.9%の未返済融資は他の非インド会社に与えられており、世銀総ポートフォリオの0.5%未満である。2023年3月31日現在、非インド関連企業ポートフォリオは52.3%減少し、約6.41億ドルから3.06億ドルに低下した。別に参照してください“リスク要因-私たちの業務に関連するリスク-私たちの資金は主に短期的で、預金満期時に預金を転がしなければ、私たちの業務は悪影響を受ける可能性があります”.

私たちのイギリスとカナダの子会社は小売、商業銀行、企業銀行と財務サービスを提供する全方位サービス銀行です。これらの子会社は強力なデジタルチャネルを介してインターネットや携帯電話銀行を介して顧客にサービスを提供している。私たちのイギリスの子会社は主にインドに関する業務に集中し、イギリスとドイツのインドコミュニティの銀行需要を満たしています。コアサービスには、現地銀行の要求を満たすこと、インドへの送金サービス、インドの銀行要求を促進することが含まれています。私たちはカナダの子会社で住宅担保融資を開始し、主にカナダ連邦政府機関やカナダ連邦政府が支持する保険会社が保険を受け、カナダとアメリカ会社、海外での業務発展を求めるインド会社に融資を提供しています。

ICICI Bank UK PLCは2023年度末までにイギリスに7つの支店を持ち，ドイツに1つの支店を持っている。ICICI Bank UK PLCの総資産は2023年度末現在21億ドルである。ICICI Bank UK PLCは2023年度に純利益1300万ドルを実現したが、2022年度の純利益は1100万ドルであった。2023年度末現在、ICICI Bank UK PLCの融資と下敷きは9億ドル、投資は6億ドルである。

ICICI Bank Canadaは2023年度末までに7つの支店を持ち、総資産は60億カナダドルに達している。ICICI Bank Canadaは2023年度に純利益4600万カナダドルを達成したが、2022年度の純利益は2900万カナダドルであった。ICICI Bank Canadaの前払(純融資)純額は2023年度末までに52億カナダドル、投資は6億カナダドル。

別項参照リスク要因-インドに関連するリスクおよび他の経済·市場リスク-他の国の金融不安定、特に私たちが業務を確立している国の金融不安定は、私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性がある“および”リスク要因-私たちの業務に関連するリスク-私たちの国際支店および銀行子会社のリスク開放は、通常、私たちの業務、財務状況、および運営結果に影響を及ぼす可能性がある“

支店及びATMネットワーク及びコールセンター

私たちは各種のルートを通じて私たちの製品とサービスを提供します。伝統的な銀行支店からATM、現金回収機とコールセンターまでです。しかも、私たちのデジタルチャンネルとプラットフォームは私たちの顧客にもますます重要になってきた。参照してください“技術”それは.2023年度末までに、私たちはインドのいくつかの国に5900の支店ネットワークを持っている。支店ネットワークは預金異動と小売資産の選定による総合的なルートである。顧客体験のために完全にデジタル化された支店や接点を作成し、顧客が解決策に参加する時間を最大限に延長することに重点を置いている。顧客のアクセス回数の多い支店に対して、多サービス亭はタッチパネルセルフサービス装置を備えており、顧客が預金小切手、高速口座信用、br通帳の更新、ICICIと他の銀行顧客への即時送金、50件以上の完全デジタル化された他の“自分で手を打つ”サービスを使用することを許可し、顧客の待ち時間を減少させることに役立つ。

以下の表に示す期間内の地域別分岐機構数を示す。

2023年3月31日現在、インド各地には16，650台のATMと現金回収機がある。私たちのATMは、即時振込、カードなし引き出し、ICICI銀行の顧客のための携帯電話番号の更新などの追加の付加価値サービスを持っています。

私たちはタナ、ハイデラバ、グワハティ、インドール、ブバネシュバル、チェンナイの電話銀行業務を全天候で運営し、対話型音声応答システム、音声ロボットソリューション、音声生体認識アイデンティティ検証、自動呼分配、電話統合、音声レコーダを搭載しています。私たちは最新技術を用いてエージェントに顧客情報の統合ビューを提供し、顧客と私たちの関係を全面的に理解することを求めています。我々は、人工知能によって支援されるマンマシンインタフェースを介して、顧客の取引や製品の需要を満たすために、優れたシームレスな接続を提供する仮想関係管理プラットフォームを有し、強力な顧客関係 を構築する。我々は、すべてのキー銀行製品における顧客サービス要求の自動化を実現するための顧客関係管理ソリューションを実施している。この解決策は、様々なお客様の問い合わせや問題を追跡し、タイムリーに解決するのに役立ちます。 解決策は、電話銀行および多くの支店に配備されている。

投資銀行業務

私どもの投資銀行業務には主にICICI銀行の金庫業務及びICICI証券一級取引業者株式会社とICICI証券有限公司の業務が含まれています。

財務局

私たちの金庫業務を通じて、維持に必要な規制準備金を含めて、私たちの貸借対照表を管理し、市場機会brを利用することで、私たちの取引組合の利益を最適化することを求めています。私たちの国内取引と証券の組み合わせは私たちの規制備蓄を含む

ポートフォリオは、私たちが準備ポートフォリオを規制する積極的な管理に何の制限もないからだ。私たちの金庫業務には、長期契約、金利、通貨スワップ、外国為替製品やサービスなど、企業や小規模企業の顧客向けの一連の製品やサービスが含まれています。また会いましょう“-企業顧客向け商業銀行業務−外貨とデリバティブ−”.

我々の金庫は，brを求めることで最適な流動性レベルを保ち，現金準備率要求を遵守し，我々のすべての支店の円滑な動作を維持して流動性管理を行うことを求めている。金利のある流動資産と現金とのバランスを維持して収益を最適化し、法定準備金(現金準備率と法定流動性比率を含む)を維持することでbr準備金管理を行う。ICICI銀行は、2023年度末に、国内純需要および定期負債の18%に法定流動性比率要求率を維持し、インド政府証券や州政府証券などの承認証券形態で維持することを要求されている。我々は、収益率を最適化し、価格変動から利益を得るインド政府証券ポートフォリオを積極的に管理することで、法定流動性比率を維持している。また、慎重な流動資金管理戦略として、法定流動資金比率要求分類資格に適合する証券への超過投資を維持するのが一般的である。我々は“バーゼルプロトコルIII”の要求に基づき，流動性カバー率と純安定資金比率を維持し，独立ベースでも集団レベルでも同様である。最低要求は100%です。流動性カバー率要求は質の高い流動資産に投資することで満たされ、これらの資産は主に政府証券と格付けの高い社債の形で存在する。2023年3月31日までの3カ月間の平均流動資金カバー率は独立ベースで124.13%，総合ベースで121.76%であった。この二つの比率は100%の規制要件よりも高い。別に参照してください“規制と規制−法的備蓄要件”.

ICICI銀行はムンバイと海外支店で投資と外国為替業務に従事している。我が国の国庫活動の一環として、国内債務と株式証券及び外貨資産の自営取引組合も維持しています。私たちの金庫は私たちの外国為替リスクの開放と、顧客に提供する外貨とリスクヘッジデリバティブを管理し、通貨と金利市場の市営と自営取引に従事しています。私たちの投資と市場リスク政策は取締役会の承認を受けた。

一般的に、私たちは私たちの株式ポートフォリオに対して積極的な管理戦略を取って、私たちの投資収益を最大化します。インド証券取引委員会のインサイダー取引法規の遵守を強化するために、上場企業の株式および債務投資のすべての取引は、当社のbr金庫の株式および社債取引部門によって行われ、これらの部門は、金庫の他の部門や部門および私たちの他の業務部門から分離されており、これらの会社に関する未公表の価格敏感な情報にアクセスすることができず、これらの情報は貸手として提供される可能性がある。

私たちはいくつかの主要外貨の取引をしていて、非住民インド人の主要外貨預金を受け入れています。私たちは外貨着岸口座も管理しています。外国為替金庫は、収益率と流動性を最適化するために、通貨市場と外国為替ツールによって私たちのポートフォリオを管理します。

私たちは顧客に外貨長期契約、通貨と金利交換及びオプションを含む様々なリスク管理解決策を提供します。私たちは取引相手の限度額、頭寸の限度額、止損限度額と全外国為替取引操作の損失限度額と例外報告を通じて、外国為替ポートフォリオの市場リスクと信用リスクを監視し、制御する。別に参照してください“-リスク管理-市場リスク-為替リスク”.

証券ブローカーと投資銀行業務

ICICI Securities Limitedは金融サービス会社であり、業務範囲は小売と機関の株式、金融製品の流通、個人財の管理と

投資銀行業務です。ICICI証券有限会社は2023年3月31日まで900万人の顧客にサービスを提供している。ICICI証券有限会社はオンライン証券ブローカープラットフォームを持っている。ICICI Securities Limitedは、散財投資家、企業、金融機関、高純価値個人と超高純価値個人に研究、コンサルティングと実行サービスを提供することによって、彼らの財務目標を実現するのを助ける。ICICI Securities Limitedはアメリカに子会社ICICI Securities Holdings Inc.があり、ICICI Securities Holdings Inc.またアメリカに子会社ICI Securities Inc.があり、同社はアメリカ証券取引委員会でブローカーとして登録され、アメリカ金融業監督機構のメンバーである。ICICI Securities Inc.はシンガポールに支店を設置し，シンガポール金融管理局に登録し，シンガポールで資本市場製品取引に従事する資本市場サービス許可証を持っている

ICICI証券有限会社の総合税引き後利益はルピーです。2023年度は114億ルピー。2022年度は140億ドル。ICICI Securities Limitedは2018年4月4日にインド国家証券取引所有限公司とBSE Limitedに上場し、これまで同社初の公募株(IPO)が売却要項を提出した。2023年3月31日現在，ICICI Securities Limitedにおける持ち株比率は74.85%であった。

2023年6月29日、ICICI銀行有限会社とICICI証券有限会社の取締役会はICICI証券有限会社の株式退市手配方案草案を許可し、ICICI証券有限会社の公衆株主にICICI銀行の株式株式を発行し、ICI証券有限会社での株式brを抹消する代わりに、ICI証券をICI銀行有限公司の完全子会社にするが、必要なbrの許可を必要とする。ICICI Securities Limitedの公衆株主はICICI Securities Limitedの株を100株保有するごとに、ICICI Bank Limitedの株式67株を獲得する。

I-プロセスサービス

I-Process Services(India)Private Limited(“iProcess”)はICICI銀行の共同経営会社である.IProcess は銀行とサービスプロバイダ契約のみを締結し、販売、マーケティング、データ入力、運営 と入金機能に業務支援サービスを提供する。同行は2023年3月31日現在、iProcess 19.0%の株式を保有している。2023年2月、銀行取締役会はiProcessを銀行の完全子会社化する提案を承認したが、必要な監督管理と法定承認を受けなければならない。

一級販売店

ICICI証券一級取引業者はインド政府証券の一級取引業者に従事している。他の固定収益証券と金利デリバティブも経営しています。 それ以外にも、貨幣市場業務、引受、ポートフォリオ管理サービスと債務配給を担っています。ICICI 証券一級取引業者の純利益はルピーである.2023年度は13億ルピーで、純利益はルピーだった。2022年度は33億ユーロ。この業務の収入は固定収益市場の状況と直接関連している。

私募株式

著者らの子会社ICICI Ventureは多元化された専門別の資産管理会社であり、業務は私募株式、不動産、インフラと特殊な状況に関連している。2023年度には、ICICI Ventureは合計7つの新投資を完了し、総資本支出は約ルピーとなった。222億ドルです同期，ICICI Ventureは6件の脱退/流動資金取引を完了し，関連する総現金化金額はRである.48億ドルです

資産管理

我々は，子会社ICICI Prudential Asset Management Companyを通じて資産管理サービスを提供している.ICICI保誠資産管理会社はイギリス保誠brとの合弁企業である。私たちはこのエンティティの51.0%の権益を持っており、保誠は49.0%の権益を持っている。ICICI Prudential Asset Management Companyは、ポートフォリオ管理サービスやコンサルティングサービスも提供しています。ICICI Prudential Asset Management CompanyはR管理の平均共通基金資産を持つ.2023年度は48234億ドル。ICICI保誠資産管理会社は純利益 ルピーを実現した。2023年度は151億ルピー、純利益は15億ルピーだった。2022年度は144億ドル。

保険

私たちは私たちの子会社ICICI Prudential Life Company Limitedと私たちの付属会社ICICI Lombard General Insurance Company Limitedを通じて幅広い保険商品とサービスを提供しています。ICICI保誠生命保険有限公司は保誠生命保険有限公司と保誠集団控股有限公司の合弁企業である。ICICI Prudential生命保険有限会社とICICI Lombard General Insurance Company Limitedはいずれもインド関連証券取引所に上場している。

ICICI Prudential Life Company Limited は1つの完全子会社ICICI Prudential年金基金管理有限会社を持っており、この会社は国家年金制度に基づいて製品を分配し、登録した年金基金管理会社である。

2023年3月31日までのICICI Prudential Life Company Limitedにおける持株比率は51.27%であった。

ICICI Prudential 生命保険有限会社が管理する資産はルピーを超える。生命保険理事会が発表したデータによると、同社が2023年度に保険料を取得した小売加重新事業の市場シェアは2023年3月31日現在で6.5%となっている。2023年度、民間部門の市場シェアは9.9%だった。総保険料はルピーで6.6%増加した。2022年度の3746億からbrに増加した。2023年度は3，993億円。製品の細分化では、2023年度、私たちの生命保険子会社業務に対する保障、年金、非フック貯蓄製品の貢献が増加した。単位連結製品の業務への貢献は依然として大きいが、単位連結製品に対する需要は資本市場の変動や低迷の影響を受ける可能性がある。 我々の生命保険子会社は主に新業務の絶対値の増加に注目し、期間中の新業務の将来の利益の現在値を測る重要な利益指標 としている。ICICI保誠生命保険有限公司の新業務価値は2022年度の216億ルピーからルピーに増加した。2023年度は前年比27.8%増の277億ユーロ。新事業利益率は2022年度の28.0%から2023年度の32.0%に引き上げられた。ICICI保誠生命保険有限公司の税引後利益はルピーです。2023年度は81億ルピーであり、ルピーではない。2022年度は75億円。

別に参照してください“リスク要因-私たちの保険子会社に関連するリスク-私たちの保険エンティティの追加資本要求または私たちのこれらのエンティティの一部の株式を貨幣化することができません。私たちの業務および私たちの株式とアメリカの預託証明書の価格に悪影響を及ぼす可能性があります“および”リスク要因-私たちの保険子会社に関連するリスクbr}私たちの保険業務は私たちの業務の重要な構成要素ですが、その将来の成長率や利益レベルを保証することはできません“と”経営と財務回顧と展望-パート収入と資産-生命保険“”.

ICICI Lombard General Insurance Company Limitedの毛直接保険料収入はルピーである。2023年度は2103億ルピー。2022年度は1798億。保険総理事会が発表したデータによると、2023年度にICICI Lombard General Insurance Company Limitedが直接保険料で計算した市場シェアは8.2%で全国2位だった。ICICI Lombard General Insurance Company Limited 純利益はルピーである.2023年度は173億ルピーで、純利益は173億ルピーだった。2022年度は127億ドル。

ICICI Lombard General Insurance Company Limited はカナダのフェルファックス金融ホールディングスとの合弁企業である。この合弁企業は2017年7月3日に終了した。ICICI Lombard General Insurance Company Limited取締役会は2021年度にBharti AXA General Insurance Company Limitedの一般保険業務 をICICI Lombard General Insurance Company Limitedに分割する予定を承認し，指定日は2020年4月1日とした。ICICI Lombard General Insurance Company Limitedは国家会社法裁判所の承認を得ました

2021年5月13日の命令により、インド保険監督·開発局は2021年9月3日に最終承認を承認した。合併は2021年9月8日に施行される。合併の代償として，ICICI Lombard General Insurance Company LimitedはBharti AXA General Insurance Company Limitedの株主に新たな株式を発行し，これにより，本行のICI Lombard General Insurance Company Limitedにおける持株割合は50%未満に低下し，ICI Lombard General Insurance Company Limitedは本行の付属会社ではなくなった.

改正された1949年の銀行規制法によると、1社における銀行の持ち株比率は30.0%を下回ることができ、50.0%を超えることもできる。ICI Lombard General Insurance Company Limited取引後，当行のICI Lombard General Insurance Company Limitedにおける持ち株比率は50.0%を下回っている。当行のICICI Lombard General Insurance Company Limitedにおける持ち株比率は2023年3月31日現在48.0%である。この銀行は最初に2023年9月までの延長が許可され，2024年9月まで延長され，ICICI Lombard General Insuranceにおける持株比率は1949年の銀行規制法の要求を遵守するために30.0%に低下した。2023年5月、銀行取締役会はICICI Lombard General 保険有限会社の4.0%の株式の買収を許可し、銀行の子会社にすることを許可し、監督部門の承認を待たなければならない。

インド保険監督·発展局は、保険商品の販売に関する会社の代理登録に関する規定を発表した。規定によると、銀行は生命保険、非生命保険、健康保険の分野でそれぞれ3つの保険会社と協力することができる。私たちはすでに私たちの保険子会社ICICI Prudential Life Company LimitedとICICI Lombard General Insurance Company Limitedと協定を締結し、これらの会社の会社としてbr}を代理運営し、私たちの支店、電話銀行、デジタルルートを通じて一般保険と選択的生命保険製品を流通し、これらの子会社から手数料と費用を稼いでいる。

リスク管理

金融仲介として、私たちは融資、取引銀行、取引業務、私たちの運営環境特有のリスクに直面しています。我々のリスク管理における 目標は，出現する様々なリスクを理解，測定，監視，管理し，これらのリスクに対応するために策定された政策やプロセスを組織 が遵守することを確保することである。

私たちのリスク管理枠組みの主な原則は以下のとおりである

リスク、情報技術戦略 と業務戦略の一致を確保し、情報技術資金を監督することによって情報技術投資を審査し、情報技術の業務への貢献を審査し、技術プラットフォームの未来の準備性を審査し、肝心なプロジェクトの進展と肝心なシステムの性能を審査し、技術と情報セキュリティチームに関連する肝心なリスク指標を審査し、監督 監査意見を遵守する状況を審査し、及びデジタル理事会の活動を監督する。デジタル理事会は、インド電子·情報技術部が設定したデジタル採用目標に基づいて世銀の業績を測るための内部フォーラムである。今回のフォーラムは世銀が取った主要なデジタル措置、及び業績を高める措置を討論した。

リスク管理の枠組みは，銀行全体とその海外銀行子会社において一致したリスク原則を策定する基礎を構成している。取締役会は企業リスク管理とリスク選好枠組み及び各種業務線運営に基づく敷居/制限構造を承認した。

私たちは主に信用リスク、市場リスク、流動性リスク、運営リスク、技術リスク、コンプライアンスリスク、ネットワーク安全リスクと名声リスクに直面している。私たちは、明確に定義された政策とプログラムに基づいて、私たちのすべての主要なリスクを識別、評価、監視する集中グループ、リスク管理グループ、コンプライアンスグループ、法律グループ、金融犯罪予防·評判リスク管理グループ、および内部監査チームを持っています。また、貸借サービス運営部、財政部、証券サービス部及び運営部は、業務の法規、政策、承認の限度額条項及びその他の内部審査の遵守状況を監督する責任がある

リスク管理グループは，信用リスク管理グループ，市場リスク管理グループ，操作リスク管理グループ，信用モニタリンググループ，情報セキュリティグループに分類される。リスク管理チームは取締役会リスク委員会に報告する。コンプライアンスグループと内部監査チームは取締役会監査委員会に報告する。リスク管理グループ，コンプライアンスグループ，br内部監査チームは執行役員に行政報告を担当している。財務·証券サービス部、貸借サービス部と運営部は役員幹部に報告する。これらのグループは業務単位から独立している.

信用リスク

信用リスクとは，いずれか一方が任意の契約の条項や条件を遵守できずに発生する可能性のある損失リスクであり，主に規定通りに支払うべき金額を支払うことができない。融資業務では、ICICI銀行は主に信用リスクに直面している。

信用リスクは取締役会が承認した信用及び回収政策(“信用政策”)によって管轄される。信用政策は、提供可能な製品タイプ、顧客種別と信用審査プロセス、信用管理、信用限度額とその他の関連事項について概説した。

ICICI銀行は個人借り手レベルと小売借り手投資組合レベルの信用リスクを測定、監視と管理している。ICICI銀行は構造化と標準化された信用審査プロセスがあり、その中に完備された信用評価プログラムが含まれている。

銀行は、以下の措置を含む、信用リスク、特に集中リスクに関するリスク選好および限度額構造を確立している

取締役会の信用委員会はポートフォリオと大型リスク開放グループを審査します。世界銀行には、詐欺予防、発見、調査、監視、報告、詐欺意識活動の監督と処理を担当する金融犯罪予防チームである専門グループがある。

与信審査機関

取締役会/信用委員会はすでに信用審査許可政策に基づいて、信用承認権を各委員会、フォーラムと個人官僚に授与した。信用 承認許可政策はリスクレベルとリスク開放数に基づいて、リスク開放とリスクレベルの高い取引を対応するより高いレベルのフォーラム/委員会に送信して承認を行うことを確保することを目的としている。

世銀はすでにその企業銀行業務活動のためにいくつかのレベルの信用審査機構--信用委員会、執行役員委員会、高級管理層委員会、幹部委員会と企業ローンフォーラムを創立した。計画下のいくつかの露出に対して，共同ライセンスフレームワーク での承認が確立されている.

小売信用サービスは承認されたbr製品政策に適合しなければならない。すべての製品政策は執行役員委員会によって承認されます。個人信用提案は、製品政策に基づいて個人官僚/フォーラムによって評価·承認される。

独立エンティティの信用リスク評価方法

小売製品、計画ローン、中小企業と農業企業に提供するスコアカードローン及びある他の指定製品を除いて、すべての他の信用提案は信用リスク管理グループが内部格付けを行い、それから相応のフォーラムによって承認される。

信用リスク管理チームは，業界分析(集中的な業界チームによる)を実行し，信用ポートフォリオの品質 を定期的な格付け審査により追跡し，定期的に信用委員会とリスク委員会に報告することを提案している。当行には、定期的に業務とリスク管理グループと連携して個人口座を監視し、株式対請求書、銀行対請求書、株式監査報告を含む信用監視チームがある。非小売リスクの開放に対して、融資サービス運営グループはbr承諾と支払い信用手配の前に承認条項を遵守するかどうかを確認する。世銀はまた各種の限度額構造を通じて信用リスクを管理しており、これらの構造はインド準備銀行の慎重な指導方針に符合している。世銀は各種のリスク開放制限を設置し、単一借り手のリスク開放制限、団体借り手のリスク開放制限、業界リスク開放制限、無担保リスク開放制限、及び資本市場、非銀行金融会社と不動産などの敏感業界に対するリスク開放制限を含む。借り手や集団の格付けや追跡により，増量リスク開放に制限を設定した。国家と銀行の取引相手に対する制限も規定されている。

ICICI銀行には既定の信用分析プログラム があり、個人借り手とポートフォリオレベルで信用リスクを適切に識別することができる。様々なタイプの製品や業務のための適切な評価および信用評価方法が確立されている。この方法は、定量的および定性的パラメータを評価することを含む。例えば、任意の大規模企業借り手について、格付け方法は、業界、借り手の業界における業務地位(基準)、財務状況および予測、管理品質 ，借り手が行っているプロジェクトの影響および取引構造を全面的に評価する必要がある。

特定の借り手のbrリスクを分析した後，信用リスク管理グループは借り手に信用格付けを割り当てる.私たちはAAAからBへの12の格付けレベルがあります。借り手の信用格付けは信用承認プロセスの重要な入力です。借り手の信用格付けとこの信用格付けに対応する違約モデルは銀行のリスクに基づく定価枠組みにおける重要な投入を構成している。小売製品、計画融資、中小企業と農業企業向けのスコアカードローン及びある他の特定の製品を除いて、各融資融資方案は関連業務部門が準備し、信用リスク管理グループの審査を経て、適切な審査機関に提出して審査を行う。非基金施設の承認プロセスは，基金に基づく施設の承認プロセス に類似している.

我々の現在の格付けレベルでは、BBB-より低い格付け(すなわち、BBおよびB格付け)は、比較的リスクの高いカテゴリと考えられている。私たちの現在の信用政策 は、借り手が融資を考慮するために必要な最低格付けを明確に規定していない。すべての内部格付けがBBB-の新/増量リスクを下回る企業ローン提案 はすでに私たちの信用委員会の承認に送信された。別に参照してください“連結財務諸表−連結財務諸表の一部を構成する付表−付記−付記7−融資品質指標”.

評価過程は借り手の業界、財務、商業、技術と管理方面に対して深い研究を行った。銀行が考慮する融資額を得るために、顧客の財務需要を評価する。その後、各信用提案書は適切な評価形式で準備され、取締役会/信用委員会が時々規定する審査機関 に提出される。

以下の各節では，各業務部門のリスク評価の流れを詳細に紹介する

プロジェクト融資リスク評価

リスクをよりよく識別、分配、緩和し、プロジェクト融資取引におけるリスクを最大限に減少させるために、世銀はプロジェクトの技術と財務面について詳細な評価を行った

スポンサーの財務力。プロジェクト融資融資は通常完全に保証されており、キャッシュフローは代理口座を通じて送金される。特許権協定、引受契約、建築契約などの関連プロジェクト契約における担保権益を担保一括計画の一部とすることも可能である。資金は プロジェクトの進捗に応じて支払います。プロジェクトが満足的に運営を開始した後、プロジェクト完了状況を考慮する。私たちはローンが全額返済されるまで信用リスクを監視し続けるつもりだ。ここ数年間、私たちはプロジェクト資金調達に対してもっと慎重で選択的な方法を取ってきた。

会社の財務リスクを評価する口(定期ローン·固定期限ローン)

企業ローン審査手続きの一部として、ICICI銀行は資金需要に対して詳細な分析を行い、正常資本支出、長期運営資金需要、brと買収融資を含む。ICICI銀行の長期需要に対する資金は，基礎取引の詳細な審査とキャッシュフロー分析に基づいて評価される。

私たちの分析は私たちがこのような取引の危険を識別できるようにする。リスクを低減するために、担保、現金担保、信託口座の作成、債務準備金のような様々な信用増強技術が使用されている。これらのリスクに対する格付け審査は銀行の資産品質審査の枠組みに基づいて行われている。信用モニタリングチームは商業·リスク管理チームと共同でこれらのリスクの開放を監視している。

企業融資融資は、固定資産(通常は不動産、工場や設備を含む)、金融資産質権(例えば、有価証券、非有価証券を含む場合もある)によって担保することができ、適切な場合には発起人から会社担保や個人担保などの契約信用増強を得ることもできる。場合によっては、融資条項は、借り手における保険者の持株に関連する契約と、保険者が株式の全部または一部を売却する能力の制限とを含む。私たちはまた格付けが高く、信頼性の良い企業借り手に無担保融資を提供する。

クロスボーダー企業M&Aの融資について、買収側および目標の業務概要について詳細な職務調査を行った。

特定の基準に適合した新プロジェクトや会社融資提案の環境と社会リスク評価を強調した。これらの提案は、環境と社会リスク評価の分析を信用評価プロセス全体に統合した社会·環境管理の枠組みの下で審査されている。私たちはまた、環境、社会とガバナンスおよび気候リスクを信用評価プロセス に取り入れている。提案を評価する際には、借入先レベルでの外部機関の環境、社会、ガバナンススコアを考慮する。br}我々は、借入側レベルの評価のために特定の部門の環境、社会、およびガバナンスチェック表を作成し、借り手側がある部門で直面する可能性のある気候に関する有形的なリスクおよび移行リスクを評価するための評価枠組みを構築した。世銀はまた、持続可能な融資枠組みを制定し、持続可能/持続可能な開発リンク融資の資格基準に指導を提供し、評価施設、監視と報告にこのような施設に指導を提供する。我々の内部資本充足率評価プロセス (“ICAAP”)の一部として，気候変動が銀行運営を支援するキーインフラ資源に及ぼすリスクに対応するストレステストを行った。また，世銀は気候リスク圧力テストをICAAP下のシナリオに基づく圧力テストの一部とすることを考えている。これはまた実物の危険と過渡的な危険が借り手に与える影響を含む。

運営資金財務リスクの開放評価

私たちは借り手の運営資金要求を詳細に分析した。信用限度額が承認されると、借り手が提供する月次株式報告書と所定の保証金から貸し出すことができる金額を計算することができる。信用限度額は定期的に審査されます。

運営資金は一般に在庫、売掛金、その他の流動資産で保証される。さらに、場合によっては、スポンサーからの個人保証または会社保証、または借り手有形資産(工場および機械を含む)の従属保証権益のような契約信用増強を得ることができる。

小売ローンの評価

小売信用の開放の開始と承認は独立性を確保するために分離されている。

信用と政策グループは信用政策と運営政策の制定を担当する。信用リスク管理チームは、取締役会または取締役会によって許可されたフォーラムに提出されたすべての提案を審査する信用政策および経営政策を含む小売資産の信用リスク問題を監視する。これらのグループ は、すべての小売資産のポートフォリオ監視に参加し、政策変化を提案し、実施する。データ科学と分析部門は、特定の顧客群戦略の策定、ポートフォリオ追跡と監視、分析、スコアカード開発 とデータベース管理を担当している。信用チームは業務部門から独立し、地理的な位置によって組織され、小売販売とサービス構造をサポートする。

世銀貸手は執行役員委員会が承認した経営政策に基づいて信用brを評価することを提案した。これらの標準は製品の細分化によって異なるが、通常は借り手の収入、ローンと価値比率と人口統計パラメータなどの要素を含む。外部機関は，如実に調査機関，必要に応じて借り手のオフィスや自宅を訪問するなど，包括的な職務調査プログラムの展開に協力している.世銀はまた、延滞ローンに関する中央データベースと各信用局の報告書を利用して借り手の資料を審査している。個人ローンやクレジットカードを除いて、銀行は一般的に借り手に出資を要求し、そのローンは融資された資産によって保証される。担保ローンや中古車ローンについては、評価機関や内部技術チームが評価する。ある製品については、世銀は信用評価を実施しており、これは融資評価の基準の一つである。

デジタル信用ローンの一部として、ICICI銀行は一定期間、銀行顧客に提供するサービスを拡大した。その戦略の一部として，世銀は多因子信用フィルタを用いて 個のデータセットを用いてリスクを低減している。ポートフォリオ構築戦略は、予め承認された顧客データベースを使用して、既存の負債顧客関係からの主要な増分が開始されるキー小売資産製品を開始することに基づく。

当行は各種小売資産製品のポートフォリオ購入を受けています。ポートフォリオは選択フィルタを適用することによって選択され、例えば保有期間、規模、ローンと価値比率と場所、そして は売り手の最短保有期間と最低保留要求に関する監督要求を満たす。購入は直接譲渡または直通証明書に投資する形で行われる.

当銀行は、その小売資産業務のバックグラウンドプロセスにおける操作リスクを管理し、分散運転して顧客の回転時間 を短縮するための集中運用 を確立している。信用と政策グループの下の1つの単独チームは、異なる製品の信用品質とプロセスの審査と監査を担当する。世銀は業務グループとは独立した債務サービス管理グループを設置し、債務回収の管理を担当している。グループ は標準化回復プログラムの指導の下で動作する.

小企業ローンと商業銀行業務評価プログラム

世銀は個人実体と会社の融資業者と販売者を含む小企業に資金を提供する。小企業信用はまた、小企業に直接発行する融資 と製品に基づく信用ツールのパラメータ化に基づく融資を含み、これはクラスターに基づく方法 に関連し、その中でいくつかの制定されたパラメータ化規範に符合する同質の個人/企業実体グループのために融資計画を実施する。また，執行役員委員会の承認により，共通目標 市場規範とGo-no-goパラメータを持つ異なる個人/企業実体/業界グループのための計画を立てることも可能である.このようなクラスターに対するリスク評価は、ターゲット市場のための適切な信用基準を決定することと、これらの基準を満たす企業に対して採点モデルを使用することと、採点モデルの中で最低要求点数を獲得した企業を総合的に評価することとを含む。

ICICI銀行は各種金融と非金融パラメータ及び目標市場規範に基づいて、商業銀行顧客に融資計画を提供する。計画基準は執行役員委員会 によって承認され，信用チームはこれらの承認された基準に基づいて個人信用提案を評価する.

大口融資(最大4億ルピー)については，内部開発の統計スコアモデルを用いて中小企業案の多くのケース を評価している。保証プロセスは，銀行対請求書分析器，局報告自動取数 や強化された業務ルールエンジンなどの様々なデジタルツールを統合し，スコアに基づく分析のためにデフォルトスコアを生成する確率を統合している.財務および非財務パラメータに基づいて詳細な評価を行い、すべての場合における企業の信頼性を評価する。中型企業グループの借り手への融資も類似したbr方法を採用しており，最高限度額はルピーである.5億ドルです

世銀はまた、構造を実施することによって、サプライヤーまたはディーラーの基本的な信用品質を向上させ、大中型エンティティと関連するディーラーとサプライヤーに資金を提供する。この流れはサプライヤー或いはディーラーの基本的な信用品質を分析し、サプライヤー或いはディーラーと会社の間に存在する関係を分析することに関連する。ディーラーとサプライヤーに対する制限の承認は人工的でデジタル的な方法で行われる。

リスク管理ポリシーはまた、ポートフォリオ制御仕様の設定、継続的な監視更新仕様、およびそのようなクラスタまたはコミュニティに資金を提供する際に従うべき厳格な審査および脱退トリガ条件を含む。

農村と農業ローンの審査方法

農村と農業ポートフォリオは、農業や関連活動に従事する個人と非個人に融資を提供することを含む。これらのローンは借り手の作物生産、維持、消費、資産購入、収穫需要を満たすために使用される。

販売と信用決定機能 は分離されている.信用と政策グループは信用政策/経営政策を制定する責任がある。信用リスク管理グループは信用リスクとポートフォリオモニタリング関連問題を監督し、及び小売農業資産に関連する信用/経営政策及びその変化を審査し、主管当局の承認に供する。信用チームは保証機能を監督し、農村販売とサービス構造によって地理的位置によって組織を行う。

農村と農業信用はまたクラスターに基づく方式で同類の資料を持つ借り手に融資を提供することを含む。この集団のリスク評価には識別が含まれています

適切な信用規範を制定し、企業のために採点モデルを使用し、そして適切な担保規範を制定する。

ゴールドアクセサリーと金貨を担保とした融資については、信用規範は、銀行指定の外部評価士の助けを借りて、標的ジュエリーの所有権と真正性(純度と重量)を決定することに重点を置いている。すでに監督管理基準に基づいてローンと価値比率に関する規範を制定した。

農産物質抵当ローンに対して、信用規範は対象商品の品質、数量と価格変動に重点を置いている。専門グループは、直接評価を行うか、または出資時に指定された機関によって評価を行い、定期的に定員支払い検査を行う。価格監視と融資と価値比率に関する規範が制定された。

別に参照してください“リスク要因-私たちの業務に関連するリスク-新しいビジネスや既存のローンの組み合わせに入る急速な増加は、私たちをより大きなリスクに直面させる可能性があり、私たちの業務に悪影響を及ぼす可能性があります”.

リスクモニタリングとポートフォリオ審査

リスク開放残高が高い場合および/または信用格付けが低い場合には、資産審査の頻度が高いリスクに基づく資産審査枠組みによって信用手配を監視する。企業，中小企業に対しては，融資サービス運営グループが支払い/限度額を設定する前に，信用承認条項 を遵守しているかどうかを検証する.

信用監視チームは、企業およびリスク管理グループと共に企業および商業銀行借り手口座を監視し、口座行動および行動に基づいてトリガ要因を決定する。これらのトリガ要因は、リスクおよびビジネスチームに強調表示され、評価およびポートフォリオ審査プロセスに含まれ、これは、リスクの開放に直ちに行動するのに役立つ。

内部格付けに基づいて私たちのポートフォリオを分析し、リスクダッシュボードの一部として、四半期ごとに取締役会のリスク委員会に提出します。これはポートフォリオ信用リスクの傾向を識別し分析するのに役立ちます。

当行信用委員会は承認提案書のほかに、投資グループ及び各サブポートフォリオの信用素を定期的に検討する。ここで、信用委員会が行った審査概要を取締役会の参考に提出する。

世銀の企業リスク管理枠組み は基準年曲線をキー小売製品の違約トリガ要素と定義した。これらの基準年曲線に基づいてこれらの製品の実際の延滞率 をモニタリングし，分析と配向収集戦略を実現し，必要に応じてソース仕様 を審査する。企業リスク管理枠組みの一部として，小売組合のために局レベル得点の低い顧客に対する増分開始のハードルを規定した。

市場リスク

市場リスクとは、金利、為替レート、信用利差、その他の資産価格などの市場変数の変化により金融商品の価値が変化して損失が生じる可能性である。私たちの市場リスクの開放は、私たちの取引と資産負債管理活動と、顧客関連取引における金融仲介としての役割にかかっています。これらのリスクは、投資政策(デリバティブ政策を含む)や資産負債管理政策に規定されている制限によって緩和され、これらの政策は 取締役会によって承認され、審査される。

市場リスク管理プログラム

資産負債管理政策は、全体的なレベルの流動性と金利リスク限度額を規定し、資産負債管理委員会は、限度額の遵守状況 を審査し、現在と予想される環境に基づいて戦略を決定する。投資政策は、インド準備銀行が発表した銀行デリバティブに関する包括的なガイドラインに基づいて策定された様々な国庫製品投資に関する問題を解決している。これらの政策は、証券や外国為替やデリバティブ分野の運営が健全かつ受け入れ可能なビジネス実践および現行の規制ガイドライン、金融証券取引、金融環境の法律に適合することを確保することを目的としている。これらの政策は、金融商品取引を管理する限度額構造 を含む。取締役会は、取締役会が承認した政策規定の大まかな範囲内で、財務活動に関するいくつかの承認を承認する資産負債管理委員会及び執行役員委員会(借入金、財務及び投資業務)を許可した。

資産負債管理委員会は、取締役社長兼最高経営責任者、常勤取締役、高級管理者からなり、この委員会は定期的に会議を開催し、取引グループの頭寸、金利、流動性不足寸を審査し、預金と基準融資金利を制定し、各種前払いの定価方法を審査し、各種金庫製品の推定方法、業務概要及び資産負債管理への影響を審査し、現在のbrと予想されるビジネス環境を考慮して、適切と考えられる資産負債管理戦略を決定する。資産負債管理政策は，銀行帳簿における流動性リスクと金利リスクを管理するガイドライン を提供する。

市場リスク管理チームは市場リスクを識別、評価、測定する責任がある。リスク限度額は、頭寸限度額と止損限度額を含み、財政部と証券サービスグループが毎日報告し、定期的に審査する。外国為替リスクは隔夜純未平倉外貨限度額を通じてモニタリングを行う。銀行の帳簿金利リスクは、再定価格差/長期分析を用いて を測定する。金利リスクは取締役会によって承認された金利リスク限度額によってさらに監視される。

金利リスク

私たちの核心業務は預金、借金を受け、インド準備銀行が許可した場合にインドルピーと外貨で貸し出すことです。このような活動は私たちを金利の危険に直面させる。

私たちの貸借対照表はインドルピーとbr外貨資産と負債からなり、その中でルピー建ての資産と負債の占める割合が高い。したがって、インドの金利の変動は私たちの金利リスクの主な源だ。

金利リスク は、収益の観点からリスク収益によって測定され、経済的価値の観点から権益期限によって測定される。 また、金利変動のリスク開放も格差分析によって測定され、貸借対照表の期限と再定価特徴の静的ビュー を提供する。私たちは2週間ごとに上記の措置で金利リスク をモニタリングします。独立銀行の存続期間ギャップ分析と金利感度ギャップ報告書は毎月インド準備銀行に提出されている。また、海外支店の金利格差報告書は、適用される指導原則に基づいて主催国規制機関に提出される。私たちはまた私たちの金利オプションポートフォリオの敏感性を監視する。

ICICI銀行の主な資金源は預金であり、次は借金である。ルピー市場では、私たちの預金の大部分は固定金利だ。私たちは保証金を受け入れて

定期預金ですが、貯蓄預金と普通預金を除いて、この2種類の預金は何の規定の期限もなく、いつでも引き出すことができます。国内業務中の普通預金は利息を計算しません。私たちの借金は通常固定期限であり、いくつかの借金は資本ツールの条件を満たし、ヨーロッパコールオプションが付属しており、指定された日にのみ私たちが行使することができ、監督部門の承認を得なければならない。資産の側面で、私たちは変動金利資産と固定金利資産を持っている。私たちの定期ローンは通常段階的に返済されています。元金はローン期限内に返済されます。

規制準備金の要求によると、私たちはインド政府証券とインド準備銀行の無利息残高に大部分の資産を保持しており、br資金は主に預金と借金から来ている。これにより、法定準備金で稼いだ収益率と関連融資コストが異なる変動するリスクに直面している。

当該銀行の海外支店の長期外貨ローンのほとんどは変動金利ローンである。これらのローンの資金源は通常外貨借款と私たちの海外支店の預金です。私たちは通常、有力な国際銀行と金利と通貨交換を行うことで、長期外貨借款を変動金利ドル負債に変換します。私たちのイギリスとカナダの海外子会社の資金源は固定金利小売定期預金と固定/変動金利卸売借金であり、イギリス子会社にはまた変動金利貯蓄と無利子当座預金があります。彼らはまた固定金利と変動金利資産を持っている。金利リスクは、通常、投資と政府証券の組み合わせの存続期間および/または必要に応じて を金利デリバティブに組み込むことによって管理される。私たちは金利交換市場の積極的な参加者であり、インド最大の交換取引相手の一つでもある。ロンドン銀行の同業借り換え金利移行に関するリスクについては、ご参照くださいリスク要因--私たちが高度に規制されている業界にいることによるリスクは、ロンドン銀行の同業借り換え金利から他の代替参考金利への移行は私たちの収入に悪影響を及ぼす可能性があり、このような代替参考金利が生じる可能性のある変幻をもたらす可能性がある”.

LIBORから代替無リスク金利への移行の一部として、この行には国際的な発展を監視し、LIBORの移行を監視する機能を越えたワーキンググループがある。 ワーキンググループは主にリスク開放と影響評価、契約救済、システムアップグレード、評価 と会計影響及び行為と名声リスクに関する事項を処理する。

この行は、レガシー貸借対照表プロジェクト移行計画の一部として、LIBORから代替無リスク金利に移行するためにファイルを修正した。デリバティブによる表外取引については、国際スワップとデリバティブ協会2020 IBOR予備合意を採択し、ある取引相手との契約移行を積極的に行った。INR MIFOR(LIBOR依存)に関するデリバティブ開放は，すべての取引相手と代替基準修正後のMIFORに変換されている.世銀はすでに積極的に顧客と交渉し、彼らに遷移状況と穏やかな移行のオプション案を通報した。世銀はそのサイト上でよく見られる問題 を発表し、顧客の問い合わせに対応する中央カウンターを設置した。2023年6月30日、同行は大部分のローンの契約救済作業を完了し、影響を受けた派生商品契約の移行に成功した。

世銀は移行 を管理するためにそのシステムをアップグレードした。銀行の資産負債委員会と取締役会のリスク委員会は、内部状況や外部事態発展面の移行進捗状況を定期的に通報する。取締役会はLIBOR移行計画に関するブリーフィングも定期的に聴取している。別項参照“リスク要因--私たちが規制されている業界にいることによるリスク--ロンドン銀行の同業借り換え金利から他の代替参考金利への移行は、私たちの収入に悪影響を及ぼす可能性があり、このような代替参考金利が生じる可能性のある変幻をもたらすかもしれません”。

金利リスクの脆弱性の検討については、ご参照くださいリスク要因-私たちの業務に関連するリスク-私たちの銀行と取引活動は特に金利リスクの影響を受けやすく、金利の変動は私たちの純利益差、私たちの固定収益ポートフォリオの価値、私たちの国庫操作収入、私たちのローングループの品質と私たちの財務業績に悪影響を及ぼす可能性がありますそして“リスク要因-私たちの業務に関連するリスク-私たちは信用、市場、流動性リスクを効率的に管理することができず、私たちの推定モデルおよび会計推定の不正確なbrは、私たちの収益、資本化、信用格付け、および資金コストに悪影響を及ぼす可能性があります”

株式リスク

私たちは株式リスクを負担して、それを私たちの投資と取引の一部とする。2023年度末には、私たちの株式ポートフォリオ(付属会社への投資を含まない)は Rです。1938億ルピーで構成されていますICICI銀行とロシア連邦貯蓄銀行の投資は428億ドル。私たちの保険子会社の投資は1058億ドルです。同行はまた融資転換から株式投資を獲得し、長期的な性質の非上場株式 に投資する。私たちはまた代替投資基金/リスク投資基金に投資して、主に私たちの子会社ICI Ventureが管理する基金です。これらの基金は主に株式と株式リンクと転換不可能なツールに投資します。私たちのこのような基金への投資は性質的に私たちの他の株式投資と類似しており、同じリスクに直面している。また、これらは、このような株式基金の規制や税収政策の変化に適したリスク を受けている。ICICI証券やICICI証券一級取引業者にも少量の株式デリバティブポートフォリオがある。私たちの取引と売却可能な投資に関するより多くの情報は、参照されたい“-製品とサービスの概要 -投資銀行-財務部”.

ICICI銀行株取引帳簿を管理する自営取引グループの株式ポートフォリオにおけるリスクは，投資政策の規定に従って，頭寸制限，リスク値方法と 止損制限により制御される。このポートフォリオには、上場株、株式共同基金及びインフラ及び不動産投資信託基金への投資、及びこれらの投資の新規発行のために支払われる申請資金が含まれる。保険価値(Value-at-Risk) が与えられた信頼度と限定された時間範囲内で、取引頭寸損失の統計的リスクを測定し、見られる“- 統計情報が選択された”。

為替レートリスク

我々は顧客に外貨長期，オプション，スワップとその組合せなどのツールを提供し，これらの顧客は主に銀行と企業顧客である.我々はクロスマネースワップ，長期とオプションを用いてこれらの取引および外貨ローンによるリスクをヘッジしており，これらの外貨ローンの通貨はこれらの取引を支援する借入金の通貨とは異なる.その中のいくつかの取引はヘッジ会計要求 を満たしていない可能性があり、時価建ての会計処理を受けている。外国為替市場の取引活動は私たちを為替リスクに直面させる。取引相手限度額、外国為替隔夜と日内頭寸限度額、ギリシャオプション限度額、毎日/四半期/年度累計止損限度額、および異常報告への参加を規定することで、このリスクを低減することができる。

デリバティブリスク

本行為顧客は、長期、オプション、スワップ及び為替と金利の組み合わせを含む様々なデリバティブを提供し、リスク管理を行う。市場変動による利益或いは損失は顧客が自ら負担する。銀行間市場がカバーしていない取引については、銀行はその投資政策が規定する限度額内で未平倉操作を行う。デリバティブ取引 は、特定の債務者が契約満了時に支払うことができない場合に取引相手のリスクの影響を受ける。

バーゼル銀行監督委員会が発表した非中央決済デリバティブ取引保証金規則、インド準備銀行が発表したガイドラインと海外監督管理機関が発表したガイドラインbrを踏まえると、あるデリバティブ取引は信用支援添付ファイルbrに基づいて保証金と担保交換を行う必要がある。インド準備銀行は、同行がインド以外のカバー実体とのライセンスデリバティブ契約の保証金の発行と徴収を許可している。本行はまた、いくつかの非中央決済派生商品の初期保証金要求を推定するために、国際スワップと派生ツール協会が規定した標準化初期保証金モデルを実施した。その要求は現在海外支店に適用されている。当行はインド中央決済会社有限会社やロンドン決済所有限会社などの合資格中央取引相手を通じてあるデリバティブ取引決済を行い、合資格中央取引相手が規定する保証金規定に基づいて担保を提供する。

当行も金利と貨幣デリバティブ取引を行い、金利と外貨リスクをヘッジし、そして自分で派生ツール取引 に従事する。

信用利差リスク

信用利差リスクは固定収益証券への投資に起因する。したがって、信用利差レベルの変動は、銀行が持っているこれらのポートフォリオの価値に影響を与えます。私たちは、私たちのポートフォリオを密接に監視し、投資上限、格付け上限、単一発行者上限、期限制限、毎日と累積停止上限を規定することでリスクを監視します。

流動性リスク

流動性リスクとは、利用可能なキャッシュフローを通じて、或いは市場価値を公正に売却することができず、満期財務承諾を履行できないために生じる現在と未来のリスク である。これには，適切な期限にポートフォリオ融資のコストが意外に増加するリスク も含まれており，合理的な価格で平倉をタイムリーに行うことができないリスクも含まれている。

私たちは私たちの資産負債管理政策に基づいて流動性リスクを管理する。本政策は、適用された規制基準に基づいており、取締役会の承認を受けている。銀行資産負債管理委員会は、資産負債管理政策に規定されている枠組み内で戦略を策定·審査し、流動性リスク管理のための指導を提供する。取締役会のリスク委員会は資産負債管理委員会を監督する責任がある。

当銀行では，構造的流動性報告書，動的流動性キャッシュフロー表，流動性比率，情景分析による圧力テストを含む様々なツールを用いて流動性リスクを測定している。構造的流動資金報告書は、将来の各種期限の資金損益状況を評価するための純資金需要を測定·管理する標準的なツール として使用される。世銀資産負債管理委員会は、バケットごとに規定されているギャップ制限の利用率を検討する。

資産負債管理委員会にも定期的に動的流動資金キャッシュフロー表を提出し、予定されているキャッシュフローに加えて、増量業務とその資金に関する流動資金需要も考慮します。ストックと流動法の一部として，各種流動性比率， および貸借対照管理政策におけるこれらの比率に規定されている限度額をモニタリングした。

銀行は異なる流動資金源を持ち， を資金需要を満たす上で柔軟性を持たせている。国内業務については、これには普通口座と受取貯蓄預金が含まれています

小売定期預金には、卸売預金、預金証の発行、借金、および時々債券と二次債務が発行される。ローンの満期日と売却投資はまた流動性を提供する。銀行は無担保、高品質の流動資産を持っており、一定の緩和措置が圧力条件を防止する。

当銀行は現金、中央銀行と政府証券、通貨市場とその他の固定収益証券の残高を形にして流動資産の慎重なレベルを維持している。規制当局の規定によると、インドの銀行は2023年3月31日から、インドにおける純需要と定期負債の18.0%の水準に法定流動資金比率を維持し、現金準備率をインドでの純需要と定期負債の4.5%水準に維持しなければならない。当行は一般的に法定流動資金比率要求を超える追加証券を持っている

インドの銀行は独立と合併に基づいて流動性カバー率を少なくとも100.0のレベルに維持することを要求されている。2023年度には、銀行は所定の水準を超える流動性カバー率を維持した。流動性カバー率は、良質な流動資産への投資によって満たされることが要求される。これには、主に強制的な法定流動性比率を超える政府証券と、格付けの高い社債が含まれる。良質流動資産には、政府証券形式で保有する強制性法定流動資金比率が規定する指定部分 も含まれ、インド準備銀行が時々指定した“流動資金カバー率に流動資金を提供する手配”及び“限界常備手配” に基づいている。

2023年3月31日、全法定流動資金比率要求はインド純需要及び定期負債の18.00%、“流動性カバー率手配”資格に符合する証券の16.00%、及び限界常備手配条件を満たす証券の2.00%を流動性カバー率下の良質流動資産に計上した。2022年4月18日、インド準備銀行は強制的な法定流動資金比率要求における“流動資金に流動性カバー率を提供する手配”を16.0%に改訂し、これまでの15.0%に達した純需要と定期負債比率よりもbr}を増加させた。

インドの銀行はまた、独立と合併に基づいて純安定資金比率を少なくとも100.0%に維持することを求められている。純安定した資金比率は、銀行により安定した資金源でその活動に資金を提供することを要求することで、より長期的な時間範囲での弾力性を確保した。世銀は2023年度に所定水準を超える純安定資金比率を維持した。

我々は取締役会が承認した流動性圧力試験フレームワーク を有しており、この枠組みに基づいて、一連の圧力シナリオにおける銀行の流動性状況を評価し、各シナリオで可能な措置 を考慮する。2023年度には、各圧力シナリオの結果は取締役会承認の制限範囲内にある。

取締役会リスク委員会は、潜在的な流動資金或いはある事項を持続的に監視するための枠組みを制定し、このような或いはある事項に対応する行動計画 を策定するための流動資金緊急計画を承認した。流動性応急計画はいくつかの流動性指標を規定し、これらの指標は所定の (毎日或いは毎週)に基づいてモニタリングを行い、流動性応急が発生した時の各チームの合意と職責を規定した。

当銀行の各海外銀行子会社は、流動性リスクを管理するような枠組みを構築し、それらが担うリスクに対応し、状況に応じてホスト国の規制要求に盛り込む。

私たちはイギリスの子会社で異なる流動資金源を得ることができ、その資金需要を柔軟に満たすことができる。現地の監督管理要求に基づいて、ICICI Bank UKは内部流動性充足性評価プロセス文書があり、この文書はその取締役会が承認した

重役たち。内部流動性充足評価プロセスは，圧力試験の枠組みおよび流動性と融資リスク制限について概説した。これらの限度額は、英国ICICI銀行の資産負債管理委員会が監視し、少なくとも月に1回。ICICI Bank UKは2023年度を通してこれらの要求を遵守している。2023年の財政年度内に、同社は流動資金カバー率を100.0%の規定水準以上に維持し、慎重監督局がその規定した第二柱流動資金要求に符合した。

カナダでは，金融機関監視所の流動性カバー率基準 は，財務圧力なしに流動性カバー率の値が100.0を下回らないように銀行に要求している。ICICI Bank Canadaは2023年3月31日まで流動性カバー率 を規制最低100%以上に維持した。金融機関監理署は、カナダの銀行ごとに内部流動性政策を持ち、銀行全体の流動性管理システムにおける流動資産の役割を明らかにし、定義し、流動資産保有量のために最低目標を設定することを望んでいる。ICICIカナダ銀行には流動性管理政策と市場リスク管理政策があり，この2つの政策はその取締役会によって承認されている。これらの限度額はICICIカナダ銀行資産負債管理委員会によって監視され、少なくとも月に1回。ICICIカナダ銀行は2023年度を通してこれらのガイドラインを遵守している。

また，毎月の累計キャッシュフロー純額情報 は，資産と負債の満期パターンとキャッシュフロー純額の詳細を含む金融機関監視所と共有されている.

別に参照してください“経営と財務回顧と展望−市場リスク−流動性リスク”.

操作リスク

運営リスクとは，インターワークフロー，人員，システムの不十分や失敗や外部イベントによる損失のリスクである.操作リスクは法的危険を含むが、戦略と名声リスクは含まれていない。法的リスクは、規制行為および個人和解による罰金、処罰、または懲罰的賠償を含むが、これらに限定されない。

操作リスクの管理は、取締役会が承認した操作リスク管理政策の制約を受ける。本政策は海外支店を含む銀行全体に適用し，操作リスクの明確な管理と緩和の責任と責任を確保し，操作リスクに対する共通認識 を形成し，業務や運営チームの内部統制の改善に協力する。取締役会は、銀行の各業務活動に関連するリスクの審査を担当する業務リスク管理委員会を設立した。操作リスク管理委員会は，各主要機能のリスクプロファイル，操作リスクを管理するためのツール，および取締役会が承認した操作リスク管理政策の実行状況を審査する。監査委員会はまた、製品/製品変形に関連する製品およびプロセスを操作リスクの観点から評価することを要求する製品およびプロセスを承認する枠組みを承認した。

世銀操作リスク管理プロセス中の重要な要素はリスク識別と評価、リスク測定、リスクモニタリングとリスク緩和である。

世銀は，全面的な内部制御システムの維持，取引を監視するシステムとプログラムの構築，キーを維持するバックアッププログラム，緊急計画を定期的に策定することで操作リスクの低減を求めている。

世銀の運営制御と手順の概要は以下のとおりである.

小売銀行業務の操作制御とプログラム

銀行は、顧客の販売、評価、サービス、監視のための明確な製品、販売、信用、運営構造を持っている。本行は支店、電話銀行、数ビット/オンライン、商業代理行及び空きサービスサプライヤーなどの多種のルートを通じて、顧客に小売及び取引銀行製品を提供する。顧客口座に関連する銀行取引は、内蔵されたシステム検査や許可プログラムによって処理され、取引もいくつかの基準に基づいて強化された職務調査を受ける。銀行は全国複数の都市に集中処理センターと地域処理センターを設置し，複数の都市に連絡センターを設置し，電話銀行を介して顧客に銀行サービスを提供している。

卸·取引の操作制御とプログラム 銀行業務

卸銀行業務の信用リスクは信用リスク管理チームが独立して評価する。法律グループの審査、安全構造と文書については、運営グループは承認された限度額条項に照らして融資書類のチェックと審査を行い、承認限度額条項の重要な契約をモニタリングし、担保権益の設定と銀行が提供する融資の他の重要な方面を監視する。

財務省の業務制御とプログラム

銀行は、財務フロントと財務および証券サービス部門との間の役割分担、いくつかの制御プログラム、詳細な報告書による監視のプログラム、および取引業者に対する明確な行動基準を含む内部統制を有する。世銀はまた、取引規模制限や製品制限など、金庫業務に制限を設定している。不当販売の潜在リスクを低減するために，顧客適合性と妥当性政策が実施されている。同様に，潜在的な契約リスクを軽減するために， は場外取引実行に関する対話を記録する.いくつかの制御措置 は、取引検証の独立性、取引確認、文書作成、限度額監視、財務会計、決済、入金 およびコンプライアンスを含む。また，未確認，未決済の取引(あれば)，遅延決済や確認， や他の潜在的な問題を監視することも可能である.

情報技術の動作制御とプログラム

世銀には、取締役会レベルの委員会であり、独立した取締役が議長を務める情報技術戦略委員会が監督する情報技術·セキュリティ管理の枠組みがある。銀行のセキュリティ戦略は奥行き防御原則に基づいており、銀行の情報技術リスク枠組みは3つの防御線を明らかにし、役割と責任を明確にしている。br銀行には情報セキュリティと金融犯罪予防に特化した部門が設置されており、これらの部門は業務部門から独立している。情報技術システム向けの顧客の高可用性を含む顧客に高可用性および連続性のサービスを提供するために、世銀は、任意の災害または意外な状況が発生したときに直ちにその情報技術システムを回復するために、業務連続性管理および災害復旧ポリシーを策定した。

Br}システムを監視するために，銀行にはIT指揮センター(ネットワーク運営センターを含む)が設置されている。これは，設計上の柔軟性と銀行情報技術インフラ(サーバ，記憶，ネットワーク)の各層の冗長な支援を得ている.世銀には、管理、身分管理、アクセス管理、セキュリティ操作を変更するための流れがあり、これらの流れを定期的に審査·改善し、新たに出現したリスクと同期させ、それに応じた制御措置を実施し、このようなリスクを軽減する。世銀は遠隔地(S)に設備の整った災害復旧設置を持ち、定期的に災害復旧演習を行っている。また，新しいアプリケーションを導入する際には厳しいゲート制御に従っている.

世銀はアプリケーションアーキテクチャ、ネットワークとインフラの面で持続的にbrを審査し、そのIT対応能力を増強する措置を取っている。

アウトソーシングリスク

取締役会はアウトソーシング活動に関する管理を監督するためのアウトソーシング政策を承認した。この政策によると、取締役会と上級管理職はアウトソーシング業務を担当し、このようなアウトソーシング活動に固有のリスクを管理する。取締役会はアウトソーシング委員会を設立し、新たなアウトソーシング活動の承認を担当し、アウトソーシング政策を定期的に審査·実施し、アウトソーシング政策を支援する他の機能を果たす。

別項参照リスク要因-技術に関連するリスク-私たちは、サービス拒否攻撃、ハッカー攻撃、同僚および顧客に対する社会工学攻撃、マルウェア侵入またはデータ破損企図、および身分窃盗を含むセキュリティリスクに直面しています。これらは、機密情報の漏洩、私たちの業務または名声に悪影響を与え、重大な法律および財務リスクをもたらす可能性があります.

反マネーロンダリング規制

本行はすでに2002年の“マネーロンダリング防止法”の規定、同法が公布した規則と監督管理機関が時々発表した指導方針に基づいて、あなたの顧客/反マネーロンダリング/資金洗浄/援助テロ対策基準を実施した。

これらのガイドラインの実施には、反マネーロンダリング/テロ対策コンプライアンスの基準を確立し、インドにおける戦略業務単位、海外支店、銀行と非銀行子会社を含む銀行のすべての活動に適用されるグループ反マネーロンダリング政策を策定すること、監査委員会が反マネーロンダリング枠組みの実施状況を監督すること、高官を主要官僚に任命し、反マネーロンダリング枠組みの日常業務を実施すること、お客様を十分に理解することを実施することが含まれる

プログラムは、監督管理機関が発表したネガティブリスト顧客の名前をスクリーニングし、顧客を高、中、低リスクの顧客リスク分類に分類する；自動化アプリケーションを通じてリスクに基づく取引監視と監督報告プログラム；従業員を訓練し、顧客のこのテーマに対する認識を育成するために適切なメカニズムを実施する。マネーロンダリングとテロリスト融資が直面するリスクを識別、評価し、理解し、リスクに基づく方法によって有効なリスク緩和措置をとるために、世銀はマネーロンダリング/テロリスト融資リスク評価枠組みを制定し、マネーロンダリング/テロリスト融資リスク評価の表現 をカバーしている。

別に参照してください“リスク要因--高度に規制されている部門で業務を展開していることによるリスクであり、金融部門が強化している規制やコンプライアンス環境は、正式にも非公式にも、私たちの規制行動に対するリスクを増加させている。リスク要因-私たちの業務に関連するリスク-負の宣伝は、私たちの名声を損なう可能性があり、私たちの業務および財務業績、ならびに私たちの株式およびアメリカ預託証明書の価格に悪影響を及ぼす可能性があります。また“法律と規制手続き”を参照されたい。また、“規制と規制-お客様のマネーロンダリングおよび逆マネーロンダリングに関するルール”を参照してください

ネットワーク·セキュリティ

我々はネットワークセキュリティに対して全面的な方法を採用し，ネットワークの脅威に対応するセキュリティ政策，基準，ガイドラインを策定した.機密性、完全性、可用性の三位一体は私たちの全面的な情報セキュリティ枠組みの核心だ。この方法は予防、検出、そして対応のあらゆる面を扱っている。クライアント優先事項を念頭に置いて，我々はネットワークセキュリティソリューションを実施する際に深さ防御法 に従う.世銀はまた、適応性認証と宣伝措置を通じて顧客保護面を強調している。我々は，顧客が銀行のインターネットやモバイルチャネルを介して，セルフとリアルタイムに基づいて，限度額，国際アクセス，その他のパラメータなど，そのカードに関する制御パラメータを容易に配置できるようにしてきた.これは顧客が彼らのカードをbr乱用から保護することができるようにする。また、システムの安定性、連続性と可用性 およびネットワークの正常な動作時間を審査するために、複数の重要なリスク指標と制御パネルを設計した。銀行の情報セキュリティ政策、ネットワークセキュリティ政策と情報セキュリティ基準とプログラム は各種の業界標準、銀行の司法管轄区の監督管理要求及び内部監査と基準テストなどの他の投入に基づいている。我々のセキュリティ設計理念の一部として，導入されたすべての新しいインフラやアプリケーションが厳しいセキュリティテストを受けることを保証することを目標としている.世銀には情報技術システムの監視と監視のための全天候安全運営センターが設置されている。データ保護の重要性と生命力を考慮して，銀行端末，電子メール，ネットワークゲートウェイから暴露される敏感なデータ に適したデータ保護ルールを持つデータ漏洩/損失予防システムを導入した.ネットワークセキュリティ演習やデスクトップ演習も行って参加して、私たちの応答メカニズムを微調整しています。 別途参照してください“リスク要因-私たちの技術に関連するリスク-私たちは、サービス拒否攻撃、ハッカー攻撃、私たちの同僚および顧客に対する社会工学攻撃、マルウェア侵入またはデータ破損企図、および機密情報の漏洩を招き、私たちの業務または名声に悪影響を与え、重大な法律および財務リスクをもたらす可能性があるセキュリティリスクに直面しています”

監査？監査

内部監査グループはグループ監査定款と取締役会が許可した内部監査政策の管轄を受け、内部統制、リスク管理と会社管理の有効性に対して独立、客観的な保証を提供し、そして改善提案を提出した。それはシステムと規律のある方法を通じてリスク管理、内部制御、管理プロセスの有効性を評価し、改善し、私たちの目標を達成するのを助けてくれます。 内部監査グループは独立した実体であり、取締役会監査委員会に報告します。

内部監査チームは十分な知識、技能、経験、専門認証の従業員を持っている。それが配備されている監査資源は監査実行面の専門知識を持っており、業務活動を十分に理解している。3年ごとに独立した外部会社を通じて内部監査チームが提供する保証品質を評価する。内部監査チーム内部の流れはISO 9001-2015認証を通過した。

内部監査班はインド準備銀行のガイドラインに基づいてリスクに基づく監査方法を採用した。リスクに基づく監査方法を内部監査政策で概説した。年度リスク基礎監査計画はリスク基礎監査方法に基づいて制定され、取締役会監査委員会の許可を得た。そのため、内部監査グループはリスクに基づく監査計画に基づいてすべての支店、業務グループとその他の機能を全面的に監査する。リスクに基づく監査計画を実施するために必要な資源も監査委員会の承認を得ている。

内部監査班には、情報技術や情報セキュリティ(ネットワークセキュリティを含む)監査を担当する専門グループもある。年度監査計画は情報技術の各構成部分を含み、アプリケーション、インフラ、情報技術管理/リスク管理と情報技術一般制御を含む。ネットワークセキュリティは監査の重点領域であり、情報セキュリティ機能部門が展開する活動も監査を受けなければならない。

インド準備銀行は、特定のビジネスモデルに基づいて決定されたリスク敏感分野の並行監査プロセスを銀行に要求する。中央処理センター は並行監査を受ける必要がある.同時監査管轄の支店/業務領域のカバー範囲と同時監査に委託する作業範囲 は監査委員会によって承認されなければならない。これらの要求を遵守するために、br内部監査チームは、インド各地の国内小売責任支店が開始した高リスク財務取引を審査することを含むシステムと構造化された並列監査方法を制定した。また、大量の高リスク金融取引を持つ国内小売負債支店は、単独の並行監査を受ける。他の様々な分野は、財務部に関する機能や貿易融資取引を含め、同時監査の範囲内である。また，中央と地域処理センターおよび中央運営機関で並列監査を行い，取引 テストが必要と判断された領域に重点を置き，内部制御の存在と遵守状況をテストした。本部のいくつかの機能もまた持続的な監査の職権の範囲内にある。監査委員会が承認したリスクに基づく年次監査計画では，並行監査カバー範囲の詳細について概説した。

海外銀行子会社とbr国内非銀行子会社への監査は，それぞれの子会社に付属する専門駐地監査士チームが行った。これらの監査チームの機能は、それぞれの子会社の監査委員会と銀行内部監査チームに業務を報告することである。インドからの監査人とシンガポール支社に常駐する監査人からなる監査チームは、海外支店や代表部の監査を担当している。インドにアウトソーシングされた国際業務は、インドの内部監査員チームが監査を行う。

法律と規制リスク

私たちは様々な訴訟に参加し、私たちが業務を展開している各司法管轄区域では、様々な銀行や金融サービスの法律法規によって制約されています。私たちはまた各司法管轄区域の大量の規制と法執行機関に支配されている。顧客や取引相手義務の実行可能性に関するいかなる不確実性も、担保の強制執行を含めて法的リスクが生じる。

法律法規の変化は私たちに不利な影響を及ぼすかもしれない。新しい業務分野では、これらの分野の法律が裁判所の検査を経ていないことが多いため、法律リスクが高い。私たちの法律グループを通じて法律、安全あるいは他の文書を提供し、br取引、製品、サービスの法的リスクを識別、軽減し、法律リスクを評価し、法律リスクを最小限に抑えることを求めています

様々な業務、業務、および他の機能のコンプライアンス要件を評価し、銀行の法律案件またはクレームを評価して(事件またはクレームが可能と評価された場合) に備え、財務諸表においてまたは負債の一部として報告し(事件またはクレームが評価された場合)、取引が適切に許可されることを保証するためのプログラムを採用し、内部および外部の法律顧問に相談する。我々はまた、裁判所または法廷に訴える代替案として、特定の小売資産およびサービスのクレームおよび紛争を迅速に解決するために、オンライン紛争解決メカニズム(独立した機関によって調整、調停または仲裁またはそれらの組み合わせを管理する)を採用した。このようなオンライン紛争解決メカニズムとその継続使用は法律や裁判所の裁決の変化に依存する。 別途参照“リスク要因-私たちの業務に関連したリスク-私たちは様々な訴訟に巻き込まれた。いかなる裁定が私たちに重大な損害を与える最終判決も、私たちの将来の財務業績と私たちの株主権益に実質的な悪影響を及ぼす可能性があります“、”リスク要因-私たちが高度に規制されている部門の存在によって生じるリスク-金融部門の強化された規制とコンプライアンス環境は、正式であれ非公式であっても、私たちの規制行動に対するリスクを増加させる。“ と”-法律と規制手続き”.

国際業務リスク管理の枠組み

私たちは私たちの国際銀行業務のためにリスク管理枠組みを採用して、海外支店、私たちの国際金融サービスセンター銀行部門、オフショア銀行部門を含みます。この枠組みの下で、当行の信用、投資、資産負債管理と反マネーロンダリング政策 はすべての海外支店、私たちの国際金融サービスセンター銀行部門とオフショア銀行部門に適用されるが、現地の監督管理或いは業務要求を満たすために修正を行う必要がある。当社の取締役会や取締役会で指定されたbr委員会の承認を経て、これらの修正を行うことができます。取締役会又は取締役会が指定した委員会は、適用される法律法規及び銀行のコーポレート·ガバナンス·リスク管理枠組みに基づいて、それぞれのリスク管理政策 を承認する。海外銀行子会社の政策はそれぞれの子会社の取締役会が承認し、リスク管理枠組みに基づいて銀行の関係グループと協議して策定する。

コンプライアンスチームは海外支店、その国際金融サービスセンター銀行部門とオフショア銀行部門の監督コンプライアンス状況を監督する。コンプライアンスリスク評価 は，我々国内に関する重要なリスク指標とともに，定期的に取締役会のリスク委員会に提出されている。コンプライアンスリスクの管理は世銀及びその子会社の管理枠組みと内部制御メカニズムの構成部分と考えられている。

ある子会社と付属会社のリスク管理

ICICI Bank UK PLC

ICI Bank UK PLCが直面している主要なリスクは信用リスク、市場リスク、流動性リスク、金利リスク、操作リスクと情報安全リスクを含む。

ICI Bank UK PLCの取締役会はICICI Bank UK PLCの運営を監督と制御し、すべての主要な政策とプログラムを許可する。取締役会 はその付属委員会、監査委員会、管理委員会、リスク委員会、行為リスク委員会及び信用委員会が協力を提供し、このなどの委員会の設立は各種リスクの集中的な監督を促進することを目的としている。ICICI Bank UK PLCのリスク選好と取締役会/或いは取締役会委員会が許可した政策は各リスクの管理枠組みを構成した。業務活動は承認されたリスク選好と政策の枠組み内で行われる。

すべての信用リスクに関連する問題はICICI Bank UK PLCの信用リスク管理政策によって管轄されている。ICICI Bank UK PLCは2級方法を用いて信用リスクを評価した。第1の審査は、取引を提出したビジネス官によって行われ、第2の審査は、独立した評価およびリスクチーム官の評価を含む。信用リスクはまたリスク集中度の肝心なパラメータ、例えば業界リスク開放口、国家/地区リスク開放口、内部格付けカテゴリに基づくリスク開放口、気候関連リスクの影響 と大型リスク開放をモニタリングすることによって、ポートフォリオレベルで管理を行う。

ICICI Bank UK PLCは取締役会が許可した内部流動性充足評価フローファイルがあり、その中でICICI Bank UK PLCの流動性管理フローについて概説した。ICICI Bank UK PLC は様々なツールを用いて流動性リスクを測定し、構造的流動性宣言、流動性比率と情景分析による圧力テスト を含む。その流動性リスク選好に基づいて、ICICI Bank UK PLCは十分な良質な流動資産/中央銀行備蓄を維持し、様々な状況で予想される圧力流出に対応する。良質な流動資産を維持し、慎重監督局が規定した流動性カバー範囲の要求に符合する。

ICICI Bank UK PLCは取締役会或いは取締役会委員会が許可した市場リスク管理政策、例えばその財務政策マニュアルと任務、銀行帳簿管理中の金利リスク政策、推定政策、モデル検証政策と独立価格確認政策を持っている。市場リスクを監視と管理するために、それは各種のリスク測定基準を使用して、株式持続期間、Delta純利息収入、Delta持分経済価値、ポートフォリオ限度額、金利変動1基点の価格価値、信用利差変動1ベーシスポイントの価格価値、止損限度額とリスク限度額価値を含む。

操作リスク(詐欺リスクを含む)の管理は、取締役会リスク委員会が承認した操作リスク管理政策によって管轄される。運営リスク要素は運営イベント管理、リスク識別と測定技術、肝心なリスク指標による監視とリスク緩和技術を含む。 ICICI Bank UK PLCはまたアウトソーシングと第三者リスク管理政策を実施し、そして取締役会リスク委員会が毎年審査と許可を行い、アウトソーシングと第三者リスクを緩和し、そして のすべてのアウトソーシングと第三者手配に対する標準化方法の応用を確保する。

ICICI Bank UK PLCの行動リスク選好枠組みはICICI Bank UK PLC取締役会によって承認され、取締役会リスク委員会が銀行全体のリスク選好フレームの一部として年間審査を行う。ICICI Bank UK PLCの行為リスク選好は金融市場行為監督局の要求と期待と密接に関連している。それはすべての利害関係者の需要をバランスさせ、リスク監督者であり、現在と未来の業務戦略の推進者でもあり、特にICICI Bank UK PLCの顧客に公平な結果を提供することを重視している。ICICI Bank UK PLCはまた行為リスク政策を構築し、この政策は行為リスク選好枠組みと一致し、そして有効な管理手配を制定し、ICICI Bank UK PLCの行為リスク開放を管理と監視することを確保した。

ICICI Bank UK PLCはITセキュリティの統合方法を実施し、情報技術とセキュリティ委員会の監視を通じて情報セキュリティ管理 を構築した。また，定期的に取締役会リスク委員会にネットワーク脅威情勢やリスク低減のための措置，例えば 定期的な脆弱性や浸透テスト，アプリケーションセキュリティライフサイクル評価，情報セキュリティ意識計画，ネットワークイベント管理を紹介する。2023年3月31日まで、ICICI Bank UK PLCはすでに“ネットワーク基礎” 証明書とバッジを獲得し、ICICI Bank UK PLCの情報セキュリティプロセスとプログラムがイギリス基準 標準に符合することを証明した。

カナダICICI銀行

ICICI Bank Canadaは信用リスク、市場リスク、操作リスク、構造的金利リスク、流動性リスク、コンプライアンスと名声リスクなどのリスクに直面している。ICICI Bank Canada は、リスクを効果的に識別、測定、監視することを確保するための企業リスク管理の枠組みを策定した。 この枠組みはまた、リスクを監視·緩和するための政策とプログラムを制定することを要求している。

ICICIカナダ銀行取締役会はICICI銀行が担うすべてのリスクを監督する。取締役会は委員会を設置し、これらの委員会に具体的な任務を割り当て、直面する様々なリスクを監視する。取締役会が承認した政策はICICI Bank Canadaが直面している様々なリスクを管理するための管理枠組みを作った。商業活動はこの政策の枠組みの中で行われた。

取締役会のリスク委員会はすでに“会社及び商業信用及び回収政策”、“小売信用回収政策”及び“住宅住宅ローン保証政策”の広範なパラメータと制限に基づいて、信用リスク管理の運営責任を信用委員会に委託した。 管理信用委員会は先に信用提案を承認し、それからリスク委員会に推薦し、リスク委員会はポートフォリオを基礎として信用リスクを管理し、そして毎月資産品質と投資組合の品質を検討する。

リスク委員会は，市場リスク管理，構造的金利リスク管理および流動性リスク管理の運営責任 をそれぞれ市場リスク管理政策および流動資金管理政策に規定されている大まかなパラメータおよび制限範囲内で資産負債委員会に委譲している。資産負債委員会は，投資·金庫業務に関する事項およびリスク緩和措置の実行状況を審査し，金庫活動の重大な政策調整をリスク委員会に提案する。資産負債委員会は、金融機関監理所の市場リスクと流動性リスク要求、内部統制基準、規制の遵守状況を審査する。

リスク委員会は，操作リスクを管理する操作責任 を管理委員会下部の非金融リスク委員会に委託している。非金融リスク委員会は、ICICIカナダ銀行の日常運営における操作リスク、詐欺リスク、コンプライアンス関連リスクを管理しています。br}管理委員会監督下の非金融リスク委員会は、運営、コンプライアンス、詐欺リスク管理の実施状況とリスク概況を毎月審査しています。

ICICI証券一級取引業者

ICICI証券一級取引業者は一級取引業者であり、インド政府証券はそのポートフォリオにおいてかなりの割合を占めている。ICICI証券一級取引業者の会社リスク管理グループは，組織活動によるリスク を管理するための包括的なリスク管理政策を策定した。会社リスク管理チームは，市場の動的な性質を捉えるために更新されている市場リスクを評価するモデルを開発·維持している。会社リスク管理チームは新製品や業務活動の評価·紹介にも参加している。

ICICI証券一級取引業者は内部 リスク管理と情報技術戦略委員会を持ち、この委員会は独立した取締役が議長を務め、そのbr}取締役会メンバーからなる。リスク管理と情報技術戦略委員会はICICI証券一級ディーラーの異なる業務活動に関連するリスクを分析と監視し、その取締役会が設定したリスクと投資限度額の遵守状況を監督する。

ICICI保誠生命保険会社

ICICI保誠生命保険会社のリスク管理構造は取締役会、取締役会リスク管理委員会、製品管理委員会、実行リスク委員会及びその下部委員会からなる。取締役会は、取締役会リスク管理委員会の提案に基づいて、様々な個人リスクに関連する識別、測定、監視、制御基準、すなわち投資(市場、信用と流動性)、保険、名声と運営(法律、コンプライアンス、アウトソーシング、顧客不協和音、業務連続性、情報とネットワークセキュリティを含む)リスクをカバーするリスク政策を承認した。取締役会は定期的に戦略リスクの潜在的な影響、例えばマクロ経済要素、政府政策、監督管理環境と税収制度の変化がICICI Prudential Life Insurance Company業務計画に与える潜在的な影響を検討する。

これらのリスク以外に、生命保険業は気候変化を含む環境、社会、ガバナンス問題に関連する持続可能なリスクに直面している。ICICI保誠生命保険会社のリスク管理フレームワークは、その全体的なリスク選好範囲内でこれらすべてのリスクに対する開放を識別、測定、制御することを求めている。したがって，気候関連リスクを含む持続可能なリスクはICICI Prudential Life Insurance Companyのリスク管理枠組み に組み込まれている。

リスク政策はICICI保誠生命保険会社のリスク管理の管理構造を規定した。取締役会リスク管理委員会は、非執行役員からなり、資産負債管理を含むリスク管理政策を策定し、様々な業務分野のすべてのリスクを監視し、このようなリスクを緩和するための適切な制度を確立する。取締役会リスク管理委員会はまたICICI Prudential Life Companyのリスク選好を定義し、そのリスク概況を審査し、リスク管理システムの有効な運行を監督し、そして肝心なリスク 問題について取締役会に提案を提供する。

年内に、インド保険監督·開発管理局の規定に基づいて、取締役会が承認した製品管理と定価政策に基づいて製品/追加条項 を審査·承認するために、製品管理委員会 が設立された。

実行リスク委員会は高級管理層からなり、リスク管理政策の遵守を指導、調整、監督することで取締役会と取締役会リスク管理委員会に協力し、そのリスク管理職責を履行し、特に製品管理委員会と共同でICICI Prudential Life Companyが発売したすべての新製品の承認を担当する。

ICICI Prudential Life保険会社のリスク管理モードは4段階の連続循環、即ちリスクの識別と評価、測定、監視と制御を含む。ICICI保誠生命保険会社のリスク政策は，企業レベルでリスク管理サイクルに沿った戦略と手順を詳細に説明した。四半期ごとに取締役会リスク管理委員会にリスク報告を提出し、ICICI保誠生命保険会社が直面している主要なリスク開放と緩和措置を詳しく説明する。

ICICI Lombard General保険会社

ICICI Lombard General Insurance Companyは主に保険業務の性質によるリスク，その総投資資産の信用リスク，およびその再保険者が負担する信用リスクに直面している。業務リスクについては，ICICI Lombard General Insurance Companyは，製品種別，業界部門と地理地域の間で保険業務の多元化を図り，会社業務と小売業務の組合せとのバランスを実現し，有利な賠償比率とリスク分散を実現することに重点を置いている。ICICI Lombard General Insurance Companyにはリスク保留 と再保険政策があり，この政策により許容度レベルは組織のリスク選好 に応じて設定される。ICICI Lombard General Insurance Companyも再保険と共同保険手配によりリスクを制限する能力がある。

ICICI Lombard General Insurance 会社の投資はその取締役会が許可した投資政策によって管轄され、この投資政策はインド保険監督管理機関と発展局が規定した規範に符合する。

ICICI Lombard General Insurance Companyには，環境や社会ガバナンス，製品管理，運営，市場，アウトソーシングリスク，その他のリスクに関するリスクを監視するための様々なグループ委員会が設置されている。ICICI Lombard General Insurance Companyは，リスクを適切に緩和·管理するために，変化する情勢に注目し続けている。

融資組合

私たちの総ローン組合は Rより17.1%増加した。2022年度末は94，751億ルピー。2023年度末11.0950億ドル。2023年度末まで、私たちの総ローンの90.2%はルピーローンです。別に参照してください“経営と財務回顧と展望−財務状況−資産−前払い”.

担保--完全、完備、実行

私たちのローンの組み合わせは主に企業借主向けの企業融資と運営資金ローン、小売顧客向けのローン、住宅ローン、自動車ローン、商業ローン、個人ローンとクレジットカードの売掛金及び農業融資を含みます。私たちの無担保ローンは主に個人ローン、クレジットカードの売掛金と格付けの高い企業借り手へのローンを含みます。保証のあるローンについては、一般的にローンはローン発行時に担保を行うべきだと規定しています。しかし，インドの法体系内の障害 は担保の実行に遅延をきたす可能性があることを指摘すべきである。別項参照リスク要因-私たちの業務に関連するリスク-私たちの不良資産レベルが上昇すれば、私たちのローングループの全体的な品質が悪化し、私たちの業務は影響を受けます それは.インドでは、住宅ローンやゴールドアクセサリーや宝飾品を担保としたローンのほか、ローンと担保の比を規定する規定はない。

担保付き消費ローン組合

資産を購入するための担保消費融資は、担保融資や自動車ローンなど、融資された資産(主に財産や車両)を担保とする。

借り手のタイプおよび融資された資産に応じて、借り手はまた、資産のコストの支払いを要求される可能性がある。したがって、保証価値は通常、融資発行日の融資金額よりも高い。

他の担保付き消費ローン、例えば財産や財産貸越に対するローンについては、通常、担保をローン金額の125.0%に要求しています。

商業ローン

当行は一般的に商業ローンが発行時に担保があることを要求している。場合によっては、私たちはまた不安全施設を延長することができる。このような状況には、財団外の運営資金制限、借り手の短期的な要求、保証のための規制規範/制限、および想定される信用リスクを緩和するのに十分な構造的快適性を提供することができる施設、クレジットカードおよび個人ローンのような小売ローンが含まれる可能性があります。また、格付けの高い信頼性の良い企業に無担保融資を提供しています。

プロジェクトや他の企業ローンの担保は通常不動産であり、通常は銀行を受益者として担保、又は動産を行い、通常は銀行を受益者として担保又は質権を行い、道路/空港及びその他の特許権に基づくプロジェクトを除く。これらの担保権益は、“会社法”に規定されている期限内に2013年の“会社法”の規定に従って会社登録所に登録され、これらの保証権益を完備しなければならず、借り手が会社になる。不動産上の担保権益は通常、1908年の登録法に基づいて関連する分登記所に登録する必要がある。この登録は保証権益に対する建設的な公示に相当する。私たちはまた、有価証券などの金融資産の質権を担保し、適切な場合には、会社保証、個人担保、スポンサーを得ることができる。場合によっては、融資条項には、借り手における保証人の持株に関する契約、および保証人が株式の全部または一部を売却する能力の制限が含まれる。株式に関連する契約には、通常、価格 トリガ要因に基づくチャージメカニズムがある。別に参照してください“リスク要因-私たちの業務に関連するリスク-私たちの担保価値が低下する可能性があり、あるいは借り手が私たちに義務を滞納した場合、私たちは担保の実行に遅延が生じる可能性があり、これは担保証券の期待価値を回収できず、潜在的な損失に直面させる可能性があります”.

不動産会社の融資と賃貸賃貸料割引手配について、銀行は一般的に担保価値を未返済ローン金額の150.0%と要求している。私たちの賃貸賃貸料割引は借り手に提供するローンツールであり、借り手は確認された未来のレンタルレンタル料支払いに基づいてローンを発行する。また、この銀行も無担保融資の限度額を定め、無担保ローンへの融資を制限している。

運営資金手配では，借り手の流動資産 は通常担保として用いられる.各借り手は流動資産の価値を定期的に申告することを要求される。借り手の信用限度額は、内部承認されたすべての借り手に適用される上限に制限される。借り手の信用限度額を担保価値のある割合として計算して、借り手が違約したときに十分な保証金を提供してくれます。

また、場合によっては、適切な場合には、さらなる固定資産保証、有価証券などの金融資産の質権をとったり、スポンサーの会社保証や個人保証を受けたりする可能性がある。私たちはまた、様々な実体に提供される便利な追加の慰めとして、長期小切手や現金(銀行を通じて適切に留置された定期預金) を受け入れます。銀行には、商業融資の担保価値 を定期的に更新するための内部枠組みがあります。銀団銀行の手配の下で融資を行う場合、先頭行が規定したスケジュールに基づいて評価報告を得る。保証文書の条項によれば、当行は、一般に、顧客がそのような裁判所または裁判に異議を唱えない限り、担保brを強制的に実行する権利があり、得られたお金を借り手の融資義務に使用する権利がある。当行の信用政策に基づいて、私たちは不良口座の担保推定値に関する現行の監督管理基準を遵守する。

分割払いローンを消費する場合、私たちは事前に指定された日に返済するために、直接借入許可または小切手を延期します。期限切れの小切手が拒否された場合、何かの事件が発生した時に小切手の振出人に対して刑事訴訟を起こす権利があるかもしれません。我々はまた、裁判所または裁判所に訴える代替案として、特定の小売資産およびサービスのクレームおよび紛争を迅速に解決するために、特定の小売資産およびサービスのクレームおよび紛争を迅速に解決するために、オンライン紛争解決メカニズム(独立機関によって管理される調停、調停または仲裁またはそれらの組み合わせに関する) を採用する。

私たちは流動資産について担保の全価値を実現する能力が以下の要素の悪影響を受けることを認識している：私たちは直ちに行動する遅延、破産手続きの遅延、担保の完備上の欠陥(原因を含む)

現在の法律規定 またはその変化、および過去または未来の司法判断を含む、様々なbr個人、機関または当局からの承認が必要となる可能性がある)、借り手の詐欺的移転、および他の要因を得ることができない。処分担保の価値や時間も政策決定の影響を受ける可能性がある しかも、銀行は一般的にこのようなローンで私たちに支払われたお金を相殺する権利がある。銀行は通常，融資減額前に必要な行動をとることができるように，その運営資金ローン顧客にその運営資金状況に関するデータを定期的に提出することを要求している.具体的な状況によると、私たちはまた、借り手のbrがそのローンからより多くの信用を抽出することを阻止または制限することができる。

ローン定価

インド準備銀行のガイドラインによると、2016年4月1日から、銀行が発行するすべてのルピー融資と更新された信用限度額は、限界資金コストに基づく融資金利を参考にして定価を行わなければならない。ガイドラインの要求に応じて、私たちは毎月ICICI銀行の資金による限界コストローン金利を公表しています。

インド準備銀行は、2019年9月4日と2020年2月26日の通達で前払総方向金利を改正し、銀行が発行するすべての新しい変動金利個人または小売ローン(例えば、住宅ローンや自動車ローン)と銀行が零細·中小企業に発行する浮動金利貸出(Br)を指定された外部基準にリンクさせることを求めている。対外基準フック変動金利貸出金利は少なくとも3ヶ月ごとにリセットされる。小売や零細·中小企業以外の借り手に対しては、銀行は外部基準や限界資金コストにリンクした変動金利融資金利を選択することができる。現在、ICICI銀行はその 外部基準をフックして変動金利ローンをFinancial Benchmark India Pvt.Ltd.が発表したインド準備銀行の買い戻し金利と国庫券金利とリンクしている。

子会社、共同経営会社、合弁企業

次の表には、2023年度末に当社の子会社、合弁企業、合併実体に関するいくつかの情報が表示されています。

以下の表は、インド公認会計原則で2023年度末の総合財務諸表に含まれている当社のいくつかの情報brを示しています。

2023年度末現在、私たちのすべての子会社と合弁企業は、以下の5社を除いてインドに登録設立されています

ICICI Securities Holdings Inc.はICICI Securities Limitedの完全子会社であり、ICICI Securities Inc.はICI Securities Holdingsの完全子会社である。ICI Securities Holdings Inc.とICI Securities Inc.はICI Securities‘Limitedの財務諸表に統合される。

技術

技術組織

専門的な技術チームは様々な業務機能にまたがって使用される技術プラットフォームと解決策を実施し、サポートする。Br技術チーム向けの業務のほかに，技術運営と技術インフラチームが提供を担当している。データセンターとクラウドインフラを含む銀行の技術的解決策を監視し、維持する。技術管理チームは、企業アーキテクチャの実施を含む世銀の技術戦略を担当するチームである。私たちの起業参加と投資チームは起業と技術生態系における革新を利用することを求めている。

小売顧客向けのデジタルプラットフォームと旅

我々は，人工知能と機械学習に基づくエンジンを用いて顧客プロファイルを開発し，個人化製品を企画している.私たちは私たちのデジタルチャンネルを通じて顧客に様々な解決策を提供します。例えば、口座開設、支払い解決策、住宅ローン、自動車ローン、個人ローン、クレジットカード、定期生命保険、健康保険、投資ソリューション -私たちの小売ネットバンクプラットフォームと私たちのモバイル銀行アプリケーションiMobile Payを通じて。私たちの小売ネットバンクプラットフォームは、ユーザーにオリジナルのダッシュボード、意味、個性化された検索オプション、および彼らの需要と好みを満たすために彼らによって個性化できるインターフェースを提供します。IMobile Payはオープンアーキテクチャの機能 に基づいて，ユーザが我々のアカウントを持たなくても統一支払いインタフェースを用いて支払いを行うことを可能にする.2023年度には、連絡先およびスキャン支払いに支払う機能が支払いの増加を推進し続ける。これらの機能によりiMobile Payの利用率が増加している.我々は，より多くのクライアントを引き付けるために，iMobile Payのユーザ体験の改善を求めている.IMobile Payが導入した他のbr機能は、デジタル方式で顧客と相互作用し、彼らが効率的に財務を管理するのを助けることができる独自の個人財務、費用、予算管理ツールである個人財務管理ソリューションを含む。このアプリでは、アプリ内の1枚の専用カードを発売しており、お客様はクリックするだけで、あらかじめ承認されたローンやクレジットカードの特典をすべて見ることができます。このアプリケーションには400件以上のサービス があり，音声検索機能を持ち，これらのサービス間を迅速かつ容易にナビゲートすることができる.

私たちは新しい顧客を訓練しながらお客様を理解するためにビデオインタラクションを使用します。私たちは即時住宅ローン承認、自動車ローン支払い、個人ローン支払い とクレジットカードを提供し、私たちの小売ネットバンクプラットフォームとiMobile Payを介して完全にアクセスすることができます。融資の処理はデジタル化されており，あらかじめ承認された顧客に即時に支払うことができる.我々はまた，あらかじめ承認されたクライアントが統一的な支払いインタフェースを介して少額チケットを購入する即時クレジットにアクセスできるように，iMobile Pay上で即時デジタルクレジットツールPayLaterを提供する.ILens は担保ローンに対する統合デジタルローン解決策であり、販売から支払いまでのローンライフサイクルのあらゆる面をカバーし、 は不動産評価を含む。それは従業員、第三者機関と流通ルートの単一インターフェースであり、スムーズな取引体験を提供し、運営効率を向上させることを目的としている。ILensは内蔵された顧客インタフェース“TrackMyLoan” を持ち，このインタフェースを介して，クライアントはその融資申請のリアルタイム状態，文書提出，問合せの返信，承認手紙や料金返信などの様々な 通信や文書にアクセスすることができる.住宅ローンはiLens プラットフォーム上の最初の小売製品であり、他の小売製品も入居中である。これにより，銀行が強化された顧客体験を提供し，顧客の360度生態系全体を摩擦やデジタルで捕獲する能力を向上させ，顧客や銀行のための価値を創出することが予想される。

デジタル決済とパートナー関係

私たちは、デジタル決済生態系における私たちの地位を強化し続け、顧客のためのシームレスな旅を設計し、より大きな取引量を促進し、日常的な取引を促進します。私たちの戦略は、私たち自身のプラットフォームを介して直接資金のリアルタイム移動を実現し、P 2 PとP 2 P業者の分野で第三者参加者と協力することができる統一支払いインターフェースに参加することです。

Fastagはインドの電子課金システムであり，インド国家道路局がプリペイド無線周波数識別タグにより運営されている。私たちはFastagを通じて高速道路で電子料金を徴収するリーディング銀行の一つです。著者らは多くの国と州のショッキング金属加工に率先してFASTAGを使用して通行料を支払うだけでなく、全国各地の空港、デパート、病院と科学技術園区でFASTAGの使用範囲を拡大した。

私たちは、世界有数の電子商取引会社Amazon Pay、インド有数のオンライン旅行ポータルサイトMakeMyTrip、アラブ首長国連邦スカイ社、他社と提携関係を構築し、共同ブランドクレジットカードを提供しています。私たちは私たちの顧客と非ICI銀行口座保持者にこれらのクレジットカードを提供します。Amazon Payクレジットカードは引き続き強い勢いを維持しており、2023年度末までに400万枚を超えるAmazon Payクレジットカードが発行されている。Amazon Payクレジットカードで取得した銀行の新しい顧客に包括的な解決策を提供することを目標としています。クレジットカード取引量の増加 は，顧客(Amazon Payクレジットカードを含む)のデジタル入網および自動化と効率的なポートフォリオ管理により生存率が向上したためである.

農村顧客向けデジタルプラットフォームとソリューション

著者らは観測衛星の画像を用いて土地、灌漑と作物モードに関連する一連のパラメータを測定し、人口と財務パラメータ と結合して農民に迅速にローン決定を行った。これは信用評価に必要な時間を減らすのに役立つ。

債務超過管理における技術

我々の債務超過業務は，技術と高度なデータ分析を利用するコアに構築されており，非侵襲的なbrチャネルを正確な時間に使用して最適なコストで正しい顧客に接することができるようになっている。我々は機械学習技術(MLT)により40%を超える早期違約情報を収集した

我々は、対話型音声ロボット、スマート対話型音声応答(“IVR”)、13言語を超えるメールサービス(“SMS”)の非接触チャネルを使用したリスクモデルに基づいている。 我々は、デジタル支払い解決策を使用して、90%以上の支払いをデジタル的に受け取ることを支援してきた。我々の農村ポートフォリオでは，衛星ベースの画像とデータアルゴリズムを用いて収集効率を向上させている。

商業銀行顧客、中小企業顧客、商家生態系と電子商取引生態系に向けたデジタルプラットフォームと旅

私たちのデジタルプラットフォームInstaBIZは、中小企業、個人、経営者、および事業者のすべての銀行需要を満たすワンストップソリューションです。InstaBIZアプリケーション上のクライアント参加度 が向上していることが見られた.オープンアーキテクチャへの移行傾向によると、InstaBIZアプリケーションは相互操作可能であり、ICICI銀行クライアントと非ICI銀行クライアントが様々な製品を使用することができる。 どのクライアントも現在Know Your Customer Video(ビデオKYC)によりシームレスに直ちに当座口座を開設することができ、 は我々のアプリケーションインタフェースを用いて口座開設フォームを自動記入し、永久アカウント/Aadhaar番号を用いて直ちに業者の身分を検証することができる。‘InstaOD Plus’により，どの銀行の顧客も rまでの貸越を得ることができる.すぐに250万に達しました私たちの顧客はすぐに当座預金口座に当座預金ツールを活性化することができますが、他の銀行の顧客はKnow Your Customerビデオを使って私たちが普通口座を開設した後にデジタル的にそうすることができます。InstaBIZの“業務を管理および発展させる”部分は、会計、税務、分析、およびネットワークのために複数の銀行パートナーによってサポートされています。 顧客は、異なるプラットフォーム間で管理することなく、異なるプラットフォーム間で管理することなく、会計パートナーとの自動入金を使用して、顧客に1つの体験を提供することができます。

私たちの貿易オンラインプラットフォームは顧客がその大部分の貿易融資と外国為替取引、例えば輸出入為替手形の正規化、アクセス信用証と定期預金保証銀行保証、アクセス輸出信用、及び輸出入手形のデジタル入金を促進することを許可します。このプラットフォームはまた顧客が監督管理コンプライアンスを管理できるようにします。輸出業者の運営資金需要を満たすために、顧客に即時輸出融資を提供するデジタル解決策であるInsta輸出パッケージ信用(Insta EPC)を発売した。プロセス は，様々な内部や外部アプリケーションと統合することで，審査サイクル全体の自動化を実現する.

2023年度に、私たちは貿易融資API を発売し、これは1種の解決策であり、安全かつシームレスな方法で顧客の企業資源計画(“ERP”) を銀行の内部システムと結びつけることによって、直接コミュニケーションルートを構築した。取引APIは、データのエンドツーエンド暗号化およびリアルタイム更新を実現することができる。 これは、クライアントのERPから銀行システムへの情報フローを簡略化することを容易にする。電子銀行保証(EBG)はアプリケーションプログラミングインターフェース(API)に基づくデジタルワークフローであり、銀行保証の実物発行、捺印、認証と紙密集型記録保守を省略した。

我々の事業体生態系分野における戦略は， が買収プラットフォームを介して事業体に支払いゲートウェイを提供し，その後，他の金融商品やサービスをシームレスに交差販売することである.私たちの“Merchant Stack”は小売業者、オンライン企業、大手電子商取引会社に一連の銀行と付加価値サービスを提供しています。Merchantスタックの主な柱は、デジタルアカウント開設およびPOS取引に基づく即時貸越施設のような様々な利点を提供するゼロ残高スーパーMerchant当座アカウントを含む。個人と独資企業の普通口座 は現在ビデオKYCプロセスで迅速に開設することができます。2023年度を通して、私たちは、電子ルピー両替、Instaizアプリケーション上での迅速な応答(“QR”)取引の音声通知、QR上でRupayクレジットカードの受け入れ、カスタマイズされた 決済サイクルなど、新しい機能を導入することで事業体の製品供給を豊かにするための投資努力を続けています。業者は接続されたものを使うこともできます

銀行サービスは，銀行業務と業者の会計システム を統合している.Merchantスタックはまた，伝票，在庫，集合管理のためのデジタル商店管理機能を提供する.

電子商取引生態系は、電子商取引サイトを介して商品を販売する顧客や業者にデジタルソリューションを提供するための重要な機会を提供してくれる。我々の“カードなし等値月払い(”EMI“)”機能は，あらかじめ承認したクライアントが電子商取引サイトやモバイルアプリケーションの決済部分で彼らの取引を等額の毎月分割払い に変換できるようにしている.電子商取引実体及びその販売者に提供するいくつかの重要な解決方案は貸越施設、各種ルートによる支払いを許可する総合支払いアプリケーションインターフェース、br}外貨定期預金、運営資金と簡単な支払い解決方案を含む。電子商取引プラットフォームを利用する顧客に対しては，銀行のPayLaterソリューションによりデジタル財布，プリペイドカード，連携ブランドクレジットカード，即時信用などの解決策を提供する.

企業と機関顧客とその生態系に向けたデジタルプラットフォームとソリューション

企業及びその生態系(例えばチャネルパートナー、ディーラー、サプライヤー、従業員とその他の利益関係者)に全面的な解決方案を提供し、それによって顧客に全方位の銀行サービスを提供する。企業向けICICI Stackは，20以上のキー業界の会社とその生態系全体にカスタマイズサービスを提供している。世銀最先端のデジタルプラットフォームを搭載しており、これらのサービスはさらに業界内の会社のためにカスタマイズすることができる。企業向けICIスタックの4つの柱は，(1)企業向けデジタル銀行ソリューション，(2)企業向けデジタルサプライチェーン管理ソリューション，(3)従業員向けデジタル銀行サービス，および(4)高度顧客向け管理サービス である.企業ICICIスタックの一部として、企業顧客に提供するプラットフォームは、企業インターネット銀行、貿易オンラインと外国為替オンライン、その他のプラットフォームを含む。Trade Emergeは国境を越えた貿易のオンラインプラットフォームであり、輸出業者と輸入業者のすべての貿易関連需要を満たすワンストップ式解決策である。これは、企業が複数の接点と協調する必要を解消している。 Trade Emergeは、ICICI生態系内で輸出業者や輸入業者のすべての銀行や他のbrの需要を満たすことを確実にするために、企業インターネット銀行、InstaBIZ、Trade Onlineと統合されている。2022年度にTrade Emergeが発売されて以来、ICICIと非ICICIクライアントはプラットフォーム に対して鼓舞的な反応を行った。2023年度には、業界をリードするサービスプロバイダと連携することにより、Trade Emergeプラットフォームで提供されるサービス範囲を拡大します。これらの追加サービスには、倉庫、内陸物流、物流ファイル、および規制情報が含まれる。我々はまた，Trade Emerge上で即時で面倒のない普通口座開設を実現し，専用の電話銀行チームを構築し，顧客ニーズ をより迅速に満たすことを支援する.

我々は顧客の需要を満たす解決策とその生態系は強力なオンラインチャネルとアプリケーションインタフェースの支持を得て、顧客に便利かつ効率的な を提供することを目的としている。

サプライチェーン融資は不可欠な一部であり、私たちの企業生態系へのカバーを深化させる重点分野でもある。著者らの範囲の広いサプライチェーンと構造化貿易製品は企業顧客とそのサプライチェーン協力パートナーにワンストップ式の解決方案を提供し、その運営資金の需要を最適化し、その生態系の効率を高めることに役立つ。これらのサプライチェーン解決策は、当社のプラットフォームOneSCF、FSCM、CorpConnect およびDigitalLiteによって提供され、企業は便利でペーパーレス化された環境で支払い、受託、データ入金、カスタマイズダッシュボードのサプライチェーン要求をシームレスに管理することができ、企業供給チェーン管理の効率を向上させることができます。 我々のデジタル承認エンジンは、業務ルール エンジン、商品とサービス納税申告書、自動局検査と重複検査付きスマートアルゴリズムにより、会社ディーラーとサプライヤーの信用資格を評価します。

著者らはAPIを用いて銀行業務と 企業ERPシステムを統合することを非常に重視し、金融取引だけでなく、非金融取引にも応用する。その中で定期預金 の作成、銀行の入金、預託を持って、ERPと検証して確認し、その後企業銀行口座に融資します。 顧客のすべての法定要求にワンストップ解決策を提供するために、私たちはオンライン関税支払いと直接 税、商品とサービス税及び各種の他の税金支払いを促進しました。

我々の国庫取引インフラは，インターネット プロトコル電話に基づくアーキテクチャを持つ.金庫業務の既存の自動化プロセスを強化し、取引リスクを低減し、市場競争力を向上させた。私たちの企業ネットバンクプラットフォーム上のiTreasury機能は企業に統一的で直感的な単一ビューダッシュボードを提供し、その財務要求を満たす。私たちはすべての海外支店と銀行子会社の金庫処理システムを集中した。そのため，取引の処理や取引 登録のためのアプリケーションは現在インドに集中して保守を行っている.

銀行に転換する^{ハイテク技術}

2023年度には銀行対銀行^{ハイテク技術}ビジネスや運営能力の面で競争優位性を提供してくれるキーテクノロジー·ソリューションに投資しています業務の観点から、我々の技術的重点の優先順位を推進することは、顧客の異なる接触点でのデジタル体験の改善、製品やサービスの販売と交差販売を実現し、データを賢明な意思決定の基礎とし、顧客のための全面的な価値主張を創出することである。我々は技術インフラをアップグレード·強化し，安全，安定，弾力性のある技術インフラを構築し，運営効率の向上を目指している。ロボットプロセスを含む知能自動化プラットフォームを用いてワークフロー最適化 を行うことにより，業務と運営機能にまたがる効率を実現した.取引量や顧客ニーズを処理する容量を増加させるほか、これらのサービスはより速い回転時間をもたらす。私たちの技術戦略の一部として、私たちはデジタルプラットフォーム、データと分析、マイクロサービスに基づくアーキテクチャ、クラウドコンピューティング、認知知能 および他の新興技術にまたがる企業アーキテクチャの枠組みを作成することに集中している。これは、スケーラビリティ、モジュール化、柔軟性、敏捷性、弾力性、信頼性に基づく基本的な柱であり、持続可能な利益成長を実現するために、快適なローカルデジタル顧客体験を創出する。私たちの技術需要を主導する重要な優先順位 は私たちの技術プラットフォーム、組み込み銀行、クラウド採用及びデータプラットフォームと分析を含む。

我々は専門的なデータ科学と分析チーム を持ち，業務分野を越えて業務分析，意思決定戦略，予測モデル，機械学習，ルールエンジン，性能監視に関する項目を展開している.私たちは全面的な企業レベルのデータ倉庫を維持し、統計とモデリングツールを用いて先端分析を行っている。

革新と創業思考を推進する上で、私たちは革新センターを設立し、金融科学技術のスタートアップ企業と協力して投資を行い、世銀デジタル路線図に合った製品を共同開発した。 スタートアップ企業との協力の重点は支払い、デジタルローン、顧客体験、リスク管理と プラットフォームである。

データセンター及び災害復旧システム

私たちはハイデラバードにデータセンターを持っていて、エネルギー効率の最適化と高いサーバー密度への適応を目指しています。私たちはまたジャイプールに災害復旧データセンターを持っている。ムンバイの新しいデータセンターを通じてより多くの容量を作ることもできます災害時に重要な業務の連続性を促進するのに役立つ業務連続性計画を策定した。これらの計画は定期的にテストを行い、カナダ準備銀行が発表したガイドラインに従って準備されている

私たちの取締役会の承認を得ました世銀はまた，そのデータセンターのモノのインターネットに基づく技術を利用してエネルギー利用の最適化と運営コストの低減を利用した最先端のインフラ管理システムを搭載している。

競争

私たちはすべての主要業務分野で、インドと外国商業銀行、住宅金融会社、非銀行金融会社、民間部門からの新たな差別化銀行(例えば、支払銀行や小型金融銀行)、小売支払いや他のサービスを提供する非銀行実体、共同基金、投資銀行からの競争に直面している。革新的な製品やサービスを提供し、br技術を使用し、顧客関係を構築し、やる気と技能に満ちた従業員チームを育成することで、競争相手に対する競争優位性を獲得することを求めている。私たちは小売と企業顧客向けの製品とサービスについてそれぞれ私たちの競争地位を評価します。

インドの商業銀行は工業，貿易，農業の短期財務需要や運営資金要求を満たし，インフラなどの部門に長期融資を提供し，小売融資製品を提供している。2023年3月31日現在，全国には約139の定期商業銀行があり，約1，55，063支店からなるネットワークが約Rにサービスを提供している。184.3兆の預金口座です指定商業銀行とは、1934年のインド準備銀行法第2別表に記載されている銀行を指し、さらに公共銀行、民間銀行、外国銀行に分類される。固定商業銀行はインド各地で業務を行っており，約63.2%の銀行支店 がその国の農村や半都市地域に位置している。

小売取引先向け商業銀行製品とサービス

小売市場では、伝統的に外国やインドの商業銀行、非銀行金融会社、住宅金融会社から競争している。近年、競争は、小型金融銀行や支払い銀行、支払いや他のサービスを提供する非銀行実体のような金融市場に参入する新しい銀行からも来ている。

非金融会社、特に大手電子商取引会社やインターネットベースのサービスプロバイダを含む国際科学技術会社は、金融業界におけるそれらの存在を増加させ、支払プラットフォーム及び精選サービスを提供している。私たちは現在、その中のいくつかの実体と協力して、br支払いと信用製品とサービスを共同で提供している。これらの実体の一部または全部は、私たちや他のインド銀行よりもはるかに多くの資源を持っており、最終的にはインドの銀行や金融サービス市場でより大きなシェアを求めることになるかもしれない。ICICI銀行はまた、プラットフォームやデジタル化に集中し、革新 やセキュリティ機能に投資し続け、顧客のニーズに柔軟に対応できるような強力な技術アーキテクチャを開発するための様々な取り組みを展開している。

我々は、包括的な製品の組み合わせと効率的な流通チャネル(デジタルチャネル、支店、パートナーを含む)を介してこの市場で競争することを求めている。分析により市場ニーズの現地化 理解を構築し，効率的な割当てと資源割当て戦略を策定することを求めている.私たちは顧客に一連の製品とサービスを提供します。これらの製品には、顧客の需要に基づく貯蓄、投資、信用および保護製品、ならびに便利な支払いおよび取引銀行サービスが含まれる。私たちは私たちのすべての業務で“顧客に公平、 は銀行に公平”という方式を採用するように努力しています。

農業·農村顧客向け商業銀行製品とサービス

私たちの農業と農村顧客向け商業銀行業務では、インド農村地域に大型支店ネットワークを持つ公共部門銀行からの競争に直面している。他の民間銀行や非銀行は

銀行金融会社も農村市場への関心を強めている。私たちは農村に集中した金融機関やマイクロクレジット会社などの専門参加者からの競争にも直面している。インド準備銀行は専門の小型金融銀行に許可証を発行しており、銀行よりもこれらの銀行の指向性融資目標が高く、農村と無組織部門で競争を展開する。我々は我々の製品戦略に基づいて、生態系の捕捉、brの技術能力及び複数のルートと方法を持ってこの細分化された市場顧客の財務需要を全面的に満たし、この業務の中で競争を展開することを求めている。

企業顧客向け商業銀行製品とサービス

私たちは、私たちのサービスと迅速な回転時間に基づいてこの細分化された市場の競争に参加することを求めており、これらのサービスと回転時間は明らかに公共部門銀行よりも速いと考え、私たちの資金基盤と資金コストの近年の著しい改善は、より高い格付けの企業信用に利益を得ることができると考えている。我々は，我々の多チャンネル流通，生態系支店，技術駆動の交付能力を介して公共部門銀行の大型分岐ネットワークと競争することを求めている。

私たちは国境を越えた貿易で外国銀行と競争しています。私たちは外国銀行よりもインドでのより広い地理的カバー範囲と、私たちの技術に基づくカスタマイズ貿易融資ソリューションに基づいて、大多数の取引をデジタル的に行うことができます。我々は我々の貸借対照表規模，より広範な分岐ネットワーク，強力な技術能力と我々の国際影響力を利用して，国庫に関連する製品やサービスの面で競争を展開している.

他の民間銀行も企業銀行市場で効率、サービス提供、技術に基づいて競争を展開している。しかし、私たちの規模、資本基礎、brの強力な企業関係、より広い地理的カバー範囲、および技術を利用して革新的な付加価値製品とサービスを提供する能力は私たちに競争優位を提供してくれると信じている。

国際顧客向け商業銀行製品とサービス

我々の国際業務では，海外業務を持つインド公共部門銀行，非インド住民向け製品やサービスからの外国銀行，インド企業や他のサービスプロバイダ(例えば送金サービス)からの競争に直面している。外国銀行は低コストの外貨資金を獲得するという強みを利用して、インド企業への融資を提供する上で競争力があるようになっている。我々は，brをインド銀行と位置づけ，非住民インド人に焦点を当てた製品やサービスを提供し，多国籍企業の生態系やインドに広範な流通ネットワークを持つインド関連の貿易·資金回廊を捉え，競争優位を得ることを求めている。私たちは国内業務で形成された技術力を利用して、私たちの国際顧客に便利で効率的なサービスを提供することを求めています。私たちはまた、私たちの国際業務で私たちとインド会社との強固な関係を利用することを求めています。

保険と資産管理

私たちの保険と資産管理業務は、既存の支配的な公共部門参加者と新しい民間参加者からの競争に直面している。私たちの子会社ICICI Prudential Life Company LimitedとICI Prudential Asset Management Company Limitedとその付属会社ICI Lombard General Insurance Company Limitedは強力な製品、流通、リスク管理能力を確立し、brはそれぞれの業務において強力な市場地位を得ていると信じている。ICICI銀行の小売フランチャイズと流通ネットワークを利用できることが我々の保険と資産管理子会社の重要な競争優位であると信じている。

従業員

2023年度末までに、販売担当者、定期契約従業員、実習生を含む157，799人の従業員を持っています。このうちICICI銀行は2023年度末に129，020人の従業員を雇用した。2023年度末までに、私たちの157，799人の従業員のうち、89，197人が専門資格を持ち、管理、会計、工学、法律、コンピュータ科学、経済学、あるいは銀行の学位を持っています。

私たちは従業員の高度な積極性を確保するために多くの上級管理職を投入し、組織の中核従業員の主張と一致している。従業員の報酬は銀行業績とリンクし、著者らは従業員が銀行の全体的な業績と収益力に参加することを奨励する。業績と後継計画システムは管理職の職業発展に協力する上で重要な役割を果たしている。経営陣はそれが従業員と良い仕事関係にあると信じている。

ICICI銀行は第一線の従業員に業績にリンクした留任賃金を支払い、中高級管理者に業績にリンクした給与と業績ボーナスを支払う。業績リンク 留任給与は主に経験を通じて獲得した技能成熟度と役割連続性によって第一線と初級管理者を奨励することを目的としており、これは顧客サービスの肝心な差別化要素である。世銀は、上位レベルでより高い割合の浮動報酬を使用し、第一線のスタッフおよび一次管理レベルでより低い割合の浮動報酬を使用する。従業員のボーナスは年間固定賃金総額の一定の割合を超えません。この割合で、ボーナスが所定の制限を超えた場合、ボーナスの一部の支払いを延期し、一定期間内に支払うことになる。上級管理職および上級管理職の従業員はまた、スライド給与として従業員株式オプションを得ることができる。課税年度または数年前に関連する繰延浮動報酬部分(br政策で定義されているような)は、悪意のある条項によって制約され、この条項によれば、銀行が所定のハードルを超える不良資産の準備に 評価偏差が生じた場合、財務業績の悪化の合理的な証拠が生じた場合、深刻な不正行為および/または政策に記載された他の行為が発生した場合、銀行はすべて、部分的に、または非帰属浮動報酬を付与しないことを阻止する。この場合(評価の違いを除く)には、すでに支払われた浮動報酬も引き戻しスケジュールに適用される可能性がある。別に参照してください“経営陣-役員と上級管理職の報酬と福祉-従業員株式オプション計画”.

ICICI銀行には研修センターが設置されており，従業員が変化していくスキル要求を満たすために設計された様々な訓練計画が行われている。これらの訓練計画には，新入社員向けの入社訓練コースと中間管理者向けの管理発展計画が含まれている。研修センターは，工業界，学術界，ICICI独自の組織からの国内や国際教職員による授業を定期的に提供している。また、機能と管理技能を発展させるための訓練方案を展開した。製品 や操作トレーニングもネットワークベースのトレーニングモジュールで行われる.ICICI銀行は従業員にハイブリッド学習解決策を提供することに集中している。小売、卸売、取引銀行と他の分野の異なる業務グループに機能訓練(リスクとコンプライアンス訓練を含む)を提供すると同時に、数字と行動学習干与措置を導入した。これらのプラン は，役割，年，機能に応じて詳細な需要分析を行った後にカスタマイズして展示する.世銀は、各業務単位の下の各役割が適切な学習計画を持っているbr構造を作成することに取り組んでいる。

ICICI銀行の従業員は、基本報酬のほかに、ICICI銀行の融資を補助金利で獲得し、その積立金や他の従業員福祉計画に参加する資格がある。別に参照してください“経営陣-役員と上級管理職の報酬と福祉-従業員株式オプション計画”.

属性

私たちの既存の登録事務所はインドのグジャラート州390 007ワドダラ古いパドラ路Chakli Circleの近くのICICI銀行ビルにあります。私たちの会社はインドのマハラーシュトラ州ムンバイ400 051号Bandra-Kurla ComplexのICICI銀行ビルに本社を置いています。取締役会会議は

2020年5月9日に登録事務所の会社本部への移転が承認された。2020年8月14日に開催された株主周年総会では、株主は同行登録事務所の変更も承認した。

ICICI銀行の国内支店ネットワークは2023年3月31日現在，5，900支店，16，650台のATMと現金回収機からなるが，2022年3月31日には5，418支店，16，609台のATMと現金回収機である。これらの施設はインド各地に分布している。ICICI銀行には、支店、拡張カウンター、ATMのほかに、ワドダックでの登録オフィスとムンバイにある私たちの会社本部、66の処理センター、46個の通貨カウンターを含む54の制御または行政事務室があります。

私たちはまたインドの従業員に宿泊施設を提供します。2023年3月31日現在、私たちは488軒のアパートを持っており、従業員に居住施設を提供している。

法律と規制手続き

私たちは様々な訴訟に参加し、私たちが業務を展開している各司法管轄区域では、様々な銀行や金融サービスの法律法規によって制約されています。私たちはまた各司法管轄区域の大量の規制と法執行機関に支配されている。私たちの正常な業務過程で、私たちは多くの法的手続きと規制関係に参加し、その中のいくつかは私たちが過去に罰金を科されて支払いをした。

インド証券取引委員会との決済規則に基づいて以下の事項を解決した

その後、インド証券取引委員会はインド最高裁判所に上訴し、証券控訴裁判所がICICI銀行に対する上訴に反対し、当該銀行に対する罰金を警告に修正した。また、世銀はインド最高裁に上訴し、証券控訴裁判所の命令に反対した。インドの最高裁判所はこれらの事項を審理し、その中で最高裁は証券控訴裁判所が採択した命令の執行を一時保留するよう指示した。世銀と前コンプライアンス官はその後、インド最高裁判所に反宣誓書を提出した。これを決着させるために、前規官と銀行は“2018年インド証券·取引委員会(和解手続き)条例”に基づいてインド証券取引委員会に和解申請を提出し、この申請によると、前規官と銀行はそれぞれインド証券取引委員会に310万ルピーと550万ルピーの和解金額を支払った。双方が和解に達したことを考慮して、最高裁はその後すべての控訴を却下した。また、2022年5月、インド証券取引委員会は、最高裁の命令に鑑み、この命令で言及された上訴問題について解決されたことを世銀に通知した。

当行も各地域の監督管理機関が指定した反マネーロンダリング規定を遵守している。銀行の反マネーロンダリング枠組みは内部監査部の監査を受け、定期的に監査委員会にその意見を報告する。

通貨監理署の意見はICICI銀行有限会社ニューヨーク支店に限られており、この支店はICICI銀行の2022年6月30日の総資産の0.61%を占めており、当行はその業務に重大な悪影響を与えないことに同意し、同意令もニューヨーク支店のいかなる既存活動も制限しないが、同意令で規定された是正行動を要求する。世界銀行ニューヨーク支店は、明らかになった問題を解決し、通貨監理署が承認した是正行動を実施するために、すべての必要かつ適切な手順をとることに取り組んでいる。

税金の負債もあります

2023年度末に、私たちのまたは税金負債の評価総額はルピーです。825億ドル(2022年3月31日：RS848億ドル)は、主にインド政府税務機関の過去数年間の所得税、サービス税、商品とサービス税、販売税/付加価値税に関連している。私たちはすべての税金要求に対して控訴した。法律顧問との協議や私たち自身や他の類似事例への有利な決定によると、経営陣は税務機関が彼らの納税評価を確認する可能性が低いと考えているため、2023年度末のこれらの納税要求に備えていません。私たちは遠隔地に分類された論争のある税務問題を負債として開示しないつもりだ。

税金負債がありますRSです。825億(2022年3月31日：RS。848億ドル):

私たち自身と他の事件の司法前例に基づいて、税務弁護士に相談したところ、私たちの税務立場は維持される可能性が高いと思いますので、勘定に準備されていません。

上記または有負債には Rは含まれていない.349億ユーロ(2022年3月31日：RS362億ドル)は遠隔地とされています遠隔地に分類された総紛争納税要求では、305億ルピー(2022年3月31日：ルピー)308億ドル)は主に不良債権の控除、違約期間の利息、罰金の徴収に関連しており、インド最高裁判所は自分/その他の事件とRの有利な裁決でこれらの内容をカバーしている。36億ユーロ(2022年3月31日：RS45億) は税務機関が修正を要求する誤りである.したがって、それらは負債として開示される必要がない。

訴訟を起こす

ICICI銀行とその役員に対するいくつかの訴訟とクレームは様々なフォーラムで決定されています。ICICI銀行に対するクレームは主にサービス欠陥、財産或いは労使紛争、詐欺取引、経済犯罪とその他の正常業務過程で提起された事件に関連する民事事件に関連する。私たちはまた契約とローンの執行に関する反クレームに直面している。不利な結果が生じる可能性があり、信頼できる推定が可能であると考えられる場合には、準備が設定される。訴訟固有の予測不可能性 やクレーム金額が巨大な事件を考慮すると，訴訟解決の実際のコストは所持条項と大きく異なる可能性がある.

私たちはRの総額の準備金を持っている。2023年度終了時の677件のクレーム総額は7.94億ルピーだった。17億ドルであり、その中で不利な結果が可能であると考えられ、したがって、信頼できる推定を行うことができる。

不利な結果が合理的であると考えられるが不可能である場合には、請求金額が計上または負債がある。2023会計年度終了時に、このような請求総額は1ルピーだった。30億ドルで45事例に関連しています事件の性質や他の外部要因により、これらの事件の可能な損失や損失の可能性の範囲を見積もることはできない。不利な結果が出る可能性がわずかであると考えられる場合には，準備しておらず，これらの場合のクレーム金額を計上したり負債を計上したりしていない.

場合によっては，民事訴訟当事者はICICI銀行に対する法的訴訟で我々のbr取締役を共同被告とする.このような事件は2023年度末までに357件あった。経営陣は、弁護士との協議により、上記の法律手続きにおいて、我々に対して提起されたクレーム及び反クレームは、遠いクレーム及び反クレームとして評価され、軽率で成り立たず、その最終的な解決策は、私たちの運営結果、財務状況又は流動資金に大きな悪影響を与えないと考えている。1つに基づいて

法律部で他の訴訟を審査した後、管理層は当該などの他の事項の結果も当社の財務状況、経営業績、あるいはキャッシュフローに重大な悪影響を与えないと信じている。

2023年度末現在、113件の訴訟(私たちが責任を招く可能性が“可能”、“可能”、“遠い”と評価された訴訟を含む)が行われており、各訴訟はRのクレームに関連している。私たちに不利な1000万以上で、総金額はルピーだ。7，718億 (私たちが他の当事者と共同で個別に請求した金額を含む定量化可能な範囲内で)。

取締役の前取締役社長と最高経営責任者が離職について提起した訴訟については、“を参照されたい”リスク要因-私たちが高度に監督管理されている業界に存在するために発生するリスク 同行取締役会は独立調査に基づいて取締役元取締役社長兼最高経営責任者(Br)に対して行動している。もし政府や規制機関がこの件に対するいかなる調査でも、銀行が適用された法律や法規に違反していることが分かった場合、銀行は法律と規制制裁を受ける可能性があり、これは私たちの運営結果や財務状況や名声に重大で不利な影響を与える可能性がある

将来の規制や法執行の時間や形態を予測することはできませんが、これは国際銀行にとってますます一般的になっていますが、私たちはこのような規制調査や手続きに協力する予定です。

アメリカ預託証明書の手数料と支払い

当社のアメリカ預託証明書所持者が支払うべき費用

アメリカの預託証明書所持者が支払うべき費用は

また、私たちの預金契約条項によると、信託機関は各登録所有者に以下の費用を請求する権利があります

外国為替規制制限および他の適用される規制要件、ならびにすべての費用、振込および登録費、税金、関税、政府またはホスト機関が支払うべき他のbr費用を遵守する。

現金を分配する場合、費用(適用される場合)は通常分配された現金から差し引かれる。投資家名義で登録された米国預託証明書(証明式または簿記形式を問わず)、およびブローカーおよび受託者の口座に保有する米国預託証明書(預託証明書を介して)については、米国預託証明書所持者から他の費用を徴収することができる。現金以外の分配(すなわち株式配当など)であれば，信託機関は分配と同時に が適用される米国預託株式記録日所有者に料金を徴収する.投資家名義で登録された米国預託証明書(認証されたものであっても簿記形式で登録されていても)であれば、信託銀行は、適用された記録日の米国預託株式保有者に領収書を送信する。

米国の預託証明書の所有者および/または実益所有者が、任意の税金または他の政府費用をホスト機関に支払うべきである場合、ホスト機関、ホスト機関または銀行は、入金された証券から任意の割り当てを差し引くか、または差し引くことができ、所有者および/または実益所有者の口座のために任意のまたは全部の入金された証券を売却し、これらの割り当ておよび販売収益を、そのような税金(適用利息およびbrの罰金を含む)または費用の支払いに使用することができ、所有者および実益所有者は、すべての不足に対してすべての責任を負うことができる。

係の人が支払った費用とその他の金

2020年3月には、2018年度までに信託機関ドイツ銀行米州信託会社と合意していた協定を改正することに同意した。改正された合意に基づいて、ホスト機関は、ADR計画のホスト機関としてドイツ銀行信託会社と交換するために、一定の金額を支払い、サービスを提供する手数料や支出を免除する。私たちは、投資家関係のための銀行の年間費用、またはADR計画の持続的な維持に直接関連する他の費用を支払うためにこれらの支払いを使用することができる。私たちに支払われた金額は、信託機関が米国預託証明書所持者に受け取った費用とリンクされていますが、例外的な場合はありません。2023年6月30日までの3ヶ月間、ADR計画に関する400万ドルを受け取りました。

統計情報を精選する

以下の情報は、本報告に含まれる我々の財務諸表および“経営陣の財務状況や経営結果の検討·分析”とともに読まなければならない。

平均貸借対照表

平均残高は1日平均 残高の総和である.平均生息資産の収益率は稼いだ利息と平均生息資産の比率であり， 平均有利子負債のコストは利息支出と平均有利子負債の比率である。平均前金残高には不良前金が含まれており、ローン損失準備後の純額を差し引いたものです。私たちは同値納税に基づいて免税収入 を再計算した。その他の利息収入はルピーと外貨の額に分けられ、ルピーと外貨の利益差と利益率の変動を説明するために使用される。その他の利息収入のうちルピー部分は主に所得税還付利息とスワップ収入を含む。その他の利息収入の中の外貨部分には主に外貨金利交換収入 が含まれています。これらの金利交換は私たちの取引の組み合わせの一部ではなく、私たちの資産と負債によって生じる市場リスクを管理するために私たちが負担します。

次の表に示す期間の資産と負債の平均残高を示し、これらの残高は利息収入、利息支出、純利息収入の主要な構成要素を構成している。