1 美国俄亥俄州南区地方法院（消费者金融）保护局西部，）案件 1:21-CV-262-DRC）原告，）道格拉斯·科尔法官）v.)) 第五三银行，全国协会，) 被告。）规定了最终判决和命令消费者金融保护局（局）于2020年3月9日启动了这项民事诉讼，以获得第五银行的禁令、金钱救济和民事处罚第三银行，全国协会（第五三分之一）。修正后的申诉指控违反了《2010年消费者金融保护法》（CFPA）第1031和1036（a）（1）（B）节、《美国法典》第12编第5531和5536（a）（1）（B）条；《贷款真相法》（TILA），《美国法典》第15编第1601节及其实施条例，《联邦法典》第12条第1026部分；《公平信用报告法》（FCRA），《美国法典》第15编第1681节及其后各节，《储蓄真相法》（TISA），12 U.S.C. 4301及其实施条例，《联邦法典》第12章第1030部分，与第五三分部的消费者销售和商业行为有关金融产品和服务。主席团和第五三局同意在不对任何事实或法律问题作出裁决的情况下发布本规定的最终判决和命令（命令），以解决和解决因修正后的申诉中指控的行为而产生的所有争议问题。调查结果 1.本法院对该诉讼的当事方和标的拥有管辖权。案例：1:21-cv-00262-DRC 文档编号：151-1 提交：24 年 7 月 9 日页面：15 页中的第 1 页 PAGEID 编号：2211

2 2.除非本命令另有规定，否则第五三既不承认也不否认经修正的申诉中的指控。就本命令而言, Fifth Third 承认了确立法院对当事方和本诉讼事由的管辖权的必要事实。3.Fifth Third 放弃寻求司法审查或以其他方式质疑或质疑本命令有效性的所有权利，以及其根据《平等诉诸司法法》（28 U.S.C. § 2412）在本命令发布之日可能就该诉讼的起诉提出的任何索赔。各方同意承担自己的费用和开支，包括但不限于律师费。4.加入本命令符合公共利益。定义 5.以下定义适用于本规定的最终判决和命令：a. “受开户影响的消费者” 是指在补救期内受到任何未经授权的开户行为或做法约束的任何消费者。b. “董事会” 是指第五三正式当选的代理董事会。c. “消费金融产品或服务” 的定义载于《美国法典》第 12 篇第 5481 节，指在一个或多个类别中描述的任何金融产品或服务根据《美国法典》第 12 节 § 5481 (A) 第 (15) 段，提供或提供给消费者主要用于个人、家庭或家庭用途；或（B）条款（i）、（v）、（vii）、（ix）或（x）条款（12 U.S.C. § 5481）第（15）（A）节，并且与12 U.S.C. § 5481（5）（A）中提及的消费者金融产品或服务相关的交付、提供或提供。d. “消费者报告机构” 是指消费者根据 15 U.S.C. § 1681a (f) 的定义，申报机构。e. “生效日期” 是指输入本规定的最终判决和命令的日期。案例：1:21-cv-00262-DRC 文档编号：151-1 提交：07/09/24 页面：15 页中的第 2 页 PAGEID 编号：2212

3 f. “第五三银行” 指第五三银行、全国协会及其继任者和受让人。g. “补救期” 指2010年1月1日至2016年12月31日。h. “相关消费者诉讼” 是指由一名或多名消费者提起或代表一名或多名消费者提起的私人诉讼，或另一政府机构根据修订后的申诉中所述的事实对第五三银行提起的执法行动。（ECF 第 73 号）i. “监管主任” 是指该局的监管局长或其代表。j. “未经授权的开户行为或惯例” 是指以下任何一项：i. 申请、开立、发行、激活或注册任何消费金融产品或服务，包括但不限于信贷额度、信用卡、存款账户和在线银行服务，没有消费者的同意；以及 ii。未经消费者同意或授权，在消费者的账户之间转移资金。行为规定我禁止的行为命令如下：6.Fifth Third及其收到本命令实际通知的官员、代理人、雇员、雇员和律师，无论是直接还是间接行动，均不得违反2010年《消费者金融保护法》（CFPA）第1031条和第1036（a）（1）（B）条、《美国法典》第12篇第531和5536（a）（1）（B）节；《贷款真相法》（TILA），15 U.S.C. § § 1601 及其实施案例：1:21-cv-00262-DRC 文件编号：151-1 提交：07/09/24 页面：15 页中的 3 页 PAGEID 编号：2213

4 条法规，Z 号法规，12 C.F.R. 第 1026 部分；《公平信用报告法》（FCRA），15《美国法典》第 1681 节及其后各节，以及《储蓄真相法》（TISA），12 U.S.C. 4301 及其实施条例 DD，12 C.F.R. 第 1030 部分，涉及未经授权的开户行为或惯例。7.除非第五三合理确认向该消费者推荐的任何消费金融产品或服务符合消费者的最大利益，否则收到本命令实际通知的第五三及其官员、代理人、雇员和律师，无论是直接还是间接行动，都不会向任何消费者陈述第五三以信托身份对该消费者行事。二、必要行为 8.Fifth Third 必须维持以下政策和程序：a. 确保银行不为其员工设定促进未经授权的开户行为或做法的绩效管理和销售目标；这包括但不限于维持或继续维持以下政策和程序：(i) 不允许针对特定产品的销售目标；(ii) 对被发现参与未经授权账户的员工使用激励性薪酬回扣政策开户行为或惯例；(iii) 不要激励员工开立未获利的账户已使用或提供资金；(iv) 在开立账户时同时向客户发出通知；以及 (v) 以其他方式确保严格的控制和审计职能，以发现和防止与潜在未经授权的账户有关的员工不当行为。b. 要求收集和保留证明消费者行为的证据：1:21-cv-00262-DRC 文件编号：151-1 提交：07/09/24 页面：15 页中的 4 页编号：2214

5 已授权申请、发行或开立任何消费金融产品或服务；c. 确保第五三分之一 (i) 妥善处理消费者询问或有关未经授权开户行为或做法的投诉；(ii) 妥善处理员工有关销售压力或未经授权的开户行为或做法的查询、担忧或投诉；(iii) 追踪未经授权的开户行为或做法的迹象；(iv) 识别未经授权的开户行为或做法开立账户并补救受影响的消费者；以及 (v) 提供合理设计的员工培训，以防止未经授权的开户行为或做法。9.Fifth Third 必须定期评估第 8 段所要求的政策和程序，并根据需要对其进行修改、扩展和补充，以确保它们合规。三合规计划还下令:9.在生效之日后的90天内，第五三分之一必须制定并实施一项全面的合规计划，旨在确保第五三分之一的开户行为或做法符合2010年《消费者金融保护法》（CFPA）第1031条和第1036（a）（1）（B）条、《美国法典》第12编第5531和5536（a）（1）（B）；《贷款真相法》（TILA），15 U.S.C. § 1601 及其实施条例，Z 号法规，12 C.F.R. 第 1026 部分；《公平信用报告法》（FCRA），15《美国法典》第 1681 节及其后各节，以及《储蓄真相法》（TISA），12 U.S.C. 4301 及其后各节，以及其实施条例，DD条例，12 CF.R. 第 1030 部分，以及本命令的条款。合规计划必须至少包括：案例：1:21-cv-00262-DRC 文件编号：151-1 提交：07/09/24 页面：15 页中的 5 页 PAGEID 编号：2215

6 a. 为解决本命令要求的每项行动，Fifth Third 已经采取或将要采取的详细步骤；b. 确保董事会随时了解合规行动状况的机制；c. 实施上述措施的具体时限和截止日期（如果尚未实施）。第五组将根据要求向主席团提供合规计划。四.董事会和执行人员的作用还下令:10.第五三委员会对确保第五三区遵守本命令负有最终责任。11.Fifth Third 的董事会和首席执行官必须审查本命令所要求的所有计划和报告以及向主席团提交的任何文件。12.在生效日期一年后，第五三分之一必须向监管总监提交一份经董事会批准的准确书面合规进展报告（合规报告），该报告准确无误，否则将受到伪证处罚，并且至少：a. 描述了第五三董事会为合理评估第五三分之一是否遵守补救计划、合规计划以及本命令的每个适用段落和分段而采取的措施；b. 描述详细说明第五三分之一是否以及如何遵守补救措施计划、合规计划以及本命令的所有适用段落和分段，包括案例：1:21-cv-00262-DRC 文件编号：151-1 提交：07/09/24 页面：15 页中的 6 页编号：2216

7 核实此类遵守情况的方式以及为纠正可能不遵守适用要求、段落或分段的情况而采取的任何纠正措施；c. 附上根据第九节获得的每份命令确认书的副本，除非事先提交给主席团。13.第五三董事会必须：a. 授权第五三委员会采取一切必要行动，以评估第五三分之一是否遵守补救计划、合规计划以及本命令的每个适用段落和分段；b. 授权第五三董事会完全遵守补救计划、合规计划和本命令的每个适用段落和分段所必需的任何行动；c. 要求管理层及时向第五三董事会和首席执行官报告补救计划、合规计划和本命令的每个适用段落和分段的情况合规性义务。货币条款五提供补救的命令14.在生效之日起的30天内，Fifth Third必须向监管董事提交一份全面的书面计划以供审查和无异议，该计划旨在根据本规定的最终判决和命令（补救计划）在补救期内向受开户影响的消费者提供补救。补救计划至少必须：a. 描述 Fifth Third 已经采取或将要采取的措施，包括使用数据分析和其他可用方法，以合理识别受开户影响的消费者和案例：1:21-cv-00262-DRC 文件编号：151-1 提交：07/09/24 页面：15 页中的 7 页编号：2217

8 由于未经授权的开户行为或做法，每位受开户影响的消费者产生的任何费用或其他损害的类型和金额，包括对消费者报告机构信息的不利影响；b. 向开户受影响的消费者提供或确认先前提供的补救措施。补救计划还必须包括和描述第五三分之一支持和向该局提供补救措施的程序；c.退还受开户影响的消费者因未经授权的开户行为或做法而产生的所有费用和成本，或确认先前退回因未经授权的开户行为或做法而产生的所有费用和成本，并要求更正向消费者报告机构提供信息时出现的任何错误未经授权的开户行为或做法；d. 详细说明Fifth Third如何找到或将要找到需要补救的受开户影响的消费者，以及受访者已经或将要对补救款因无法在规定时间内退回或未兑现的消费者采取或将要采取的措施；e. 向该局提供已经或将要发送给受开户影响的消费者的信函或通知的副本，通知他们任何补救措施并提议关闭产品或在不收取任何费用或罚款的情况下终止服务。15.在完成补救计划后的180天内，Fifth Third的内部审计部门必须审查和评估补救计划条款的遵守情况，确认补救计划已得到适当执行，并且必须以书面形式向董事会和监管董事报告审查和评估结果。案例：1:21-cv-00262-DRC 文档编号：151-1 提交：07/09/24 页面：15 页中的 8 页 PAGEID 编号：2218

9 16.Fifth Third 必须在监管总监对补救计划做出不反对的决定后的一年内提供补救计划下的所有补救措施，除非监管总监批准延长该期限。Fifth Third不得将该受开户影响的消费者放弃任何权利作为根据本命令向任何受开户影响的消费者支付任何补救措施的条件。六支付民事罚款的命令还下令:18.根据CFPA第1055（c）条，《美国法典》第12篇第5565（c）节，由于申诉中指控的违法行为，第五三分之一必须向该局支付1500万美元的民事罚款。在生效之日起的10天内，第五三分之一应按照该局的电汇指示，通过电汇方式向该局或该局的代理人支付民事罚款。20.根据CFPA第1017（d）节、《美国法典》第12编第5497（d）节21的规定，根据本命令支付的民事罚款将存入该局的民事罚款基金。第五条第三款应将根据本命令支付的民事罚款视为为所有目的向政府支付的罚款。无论该局最终如何使用这些资金，Fifth Third不得：a. 为根据本命令支付的任何民事罚款申请、主张或申请税收减免、税收抵免或任何其他税收优惠；或者 b. 直接或间接地寻求或接受任何来源的报销或赔偿，包括但不限于根据本命令支付的任何民事罚款。案例：1:21-cv-00262-DRC 文档编号：151-1 提交：24 年 7 月 9 日页面：15 页中的 9 页 PAGEID 编号：2219

10七附加货币规定22.如果Fifth Third根据本命令承担的付款义务出现任何违约，则根据经修订的《美国法典》第28编第1961节计算的利息将对从违约之日起至付款之日未支付的任何未付金额累计，并将立即到期应付。23.Fifth Third 在法律允许的最大范围内放弃根据本命令支付的资金的所有管辖权、控制权和所有权，任何部分资金都不得归还给第五三区。24.申诉中指控的事实将被视为真实，在任何以命令为基础的诉讼中，或在以该局的名义提起的任何后续民事诉讼中，包括在根据本命令行使其获得任何付款权或金钱判决权的诉讼中，例如任何破产案件中的不可解除责任申诉，均具有附带的禁止反言效力。25.申诉中指控的事实确立了支持该局根据《破产法》第523（a）（2）（A）条、《美国法典》第11篇第523（a）（2）（A）节采取行动的所有必要要素，为此，本命令将对第五三分之一具有附带的禁止反言效力，即使是第五三分之一的债务人也是如此。Fifth Third 承认，根据《美国法典》31 § 7701. 27，Fifth Third 之前向该局提交的纳税人识别号可用于收集和报告本命令产生的任何拖欠款项。在相关消费者诉讼中做出最终判决、命令或和解后的30天内，Fifth Third必须以书面形式将最终判决、命令或和解通知监管总监。该通知必须注明补救金额（如果有），该第五个案例：1:21-cv-00262-DRC 文件编号：151-1 提交：07/09/24 页面：15 页中的 10 页 PAGEID #: 2220

11 已付款或必须向消费者付款，并描述已经或将要向哪些消费者或消费者类别支付补救措施。为了保持任何相关消费者诉讼中民事罚款的威慑作用，Fifth Third不得辩称，由于该诉讼中支付的民事罚款或该局从民事处罚基金中支付的任何款项，第五三分之一有权获得或减少相关消费者行动中规定的任何金钱补救措施，也不得通过任何抵消或减少相关消费者行动中规定的任何金钱补救措施而受益。如果任何相关消费者诉讼中的法院根据本诉讼中支付的民事罚款或该局从民事处罚基金中支付的任何款项抵消或以其他方式减少了对第五三分之一的补偿性金钱补救金额，则第五三分之一必须在下达给予此类抵消或减少的最终命令后的30天内通知该局并将抵消或减少的金额支付给美国财政部。此类付款不会被视为额外的民事罚款，也不会改变本诉讼中处以的民事罚款金额。遵约条款八报告要求还下令:28.Fifth Third 必须向主席团通报任何可能影响本命令规定的合规义务的事态发展，包括但不限于解散、转让、出售、合并或其他可能导致继任公司出现的行动；成立或解散从事受本命令约束的任何行为或做法的子公司、母公司或关联公司；由或针对第五三集团提起的任何破产或破产程序；或变更第五三分之一的行为的姓名或地址。Fifth Third 必须在开发前至少 30 天或在得知开发情况后尽快提供此通知，以较早者为准。案例：1:21-cv-00262-DRC 文档编号：151-1 提交：24 年 7 月 9 日页面：11 of 15 页 PAGEID 编号：2221

12 29。在生效日期后的7天内，第五三分之一必须：a. 指定至少一个电话号码以及电子邮件、实际和邮政地址作为联系点，供该局与第五三分之一进行沟通；b. 通过其所有名称、电话号码以及物理、邮政、电子邮件和互联网地址，识别第五三分之一为大股东或由第五三分之一直接或间接控制的所有企业。30.Fifth Third必须在变更前至少30天或在得知变更后尽快报告根据第28段要求提交的信息的任何变化，以较早者为准。IX 订单分发与确认另行下令：31.在生效之日后的7天内, Fifth Third必须向监事提交本命令的收据确认书, 宣誓受伪证处罚. 32.自生效之日起 30 天内，Fifth Third 必须将本命令的副本交付给其每位董事会成员和执行官以及任何与该命令标的相关责任相关的经理、员工、服务提供商或其他代理人和代表。自生效之日起 5 年内，Fifth Third 必须将本命令的副本交付给因第 VIII 节所述结构变更而产生的任何业务实体、任何未来的董事会成员和执行官，以及任何经理、员工、服务提供商或其他对该命令标的负有责任的代理人和代表，然后他们才承担责任。案例：1:21-cv-00262-DRC 文档编号：151-1 提交：24 年 7 月 9 日页面：15 页中的 12 页 PAGEID 编号：2222

13 34.Fifth Third 必须向所有根据本节收到本命令副本的人提供一份签名且注明日期的声明，确认在交付后 30 天内收到本订单副本。35.自生效之日起九十天后，Fifth Third必须向主席团提交一份根据本命令中标题为 “订单分发和确认” 的部分向该局提交本命令的所有人员及其职称的名单，以及根据第32段确认收到本命令的所有签名和注明日期的声明的副本。X 保存记录另行下令：36。Fifth Third 必须自生效之日起至少 5 年内创建以下业务记录：证明完全遵守本命令各项条款所需的所有文件和记录，包括向主席团提交的所有文件。第五小组必须将这些文件保存至少5年, 并应主席团的要求将其提供给主席团. 37.所有文件和记录必须以其原始电子格式保存。数据应集中化，并以不妨碍访问、检索、审计和生产的方式进行维护。十一通知还下令:38.除非主席团另有书面指示，否则第五三区必须以书面形式提供与本命令有关的所有呈件、请求、通信或其他文件，案例：1:21-cv-00262-DRC 文件编号：151-1 提交：07/09/24 页面：15 页中的 13 页编号：2223

14 主题为 “CfpB诉全国协会第五三银行，SDOH案号 1:21-cv-262”，并通过电子邮件将其发送至 Enforcement_Compliance@cfpb.gov，地址如下：收件人：消费者金融保护局监管总监十二合规监督办公室还下令：39.在收到主席团的书面请求后的14天内，Fifth Third必须提交额外的合规报告或其他要求的信息，这些信息必须宣誓作证，否则将受到伪证处罚；提供宣誓证词；或出示文件。Fifth Third 必须允许主席团代表就：(a) 此事；(b) 与修正后的投诉中所述行为有关或与之相关的任何事情；或 (c) 遵守本命令的情况，与第五三军有关联的任何员工或其他人员进行面谈。受访者可能有律师在场. 41.根据12 CF.R. § 1080.6，本命令中的任何内容都不会限制该局合法使用强制程序。十三业务的转移或转让还下令:42.如果Fifth Third寻求转让或转让其受本命令约束的全部或部分业务，则作为销售条件，Fifth Third必须获得受让人或受让人的书面同意，以遵守本命令的所有适用条款。案例：1:21-cv-00262-DRC 文档编号：151-1 提交：24 年 7 月 9 日页面：15 页中的 14 页 PAGEID 编号：2224

15 XIV 发行还下令如下：43。该局免除受访者对该局根据其修正申诉中所述做法已经或可能声称的违法行为承担的所有潜在责任，前提是此类做法发生在生效日期之前，而且该局截至生效之日才知道这些行为。该局可以在未来对受访者及其关联公司的执法行动中使用修正后的投诉中所述的做法，包括但不限于确定违规模式或做法，或违规模式或做法的延续，或计算任何罚款的金额。本新闻稿不妨碍或影响该局确定和确保遵守本命令的任何权利，也不妨碍或影响该局对任何违反本命令的行为寻求处罚的权利。十五保留管辖权还下令如下:44.特此以没有实际意义为由驳回所有待决动议。出于解释、修改和执行本命令的目的，法院将保留对此事的管辖权。因此，在 2024 年 7 月 ___ 日下令 _________________________________________________ 道格拉斯·科尔法官美国地方法院法官案件：1:21-cv-00262-DRC 文件编号：151-1 提交：24 年 7 月 7 日页面：15 页中的 15 页编号：2225