进步公司/OH/00000806612023财年错误374350P1Yhttp://fasb.org/us-gaap/2023#DebtAndEquitySecuritiesRealizedGainLoss6.6256.625P3YP4YHttp://fasb.org/us-gaap/2023#OtherAssetsHttp://fasb.org/us-gaap/2023#OtherAssetsHttp://fasb.org/us-gaap/2023#AccountsPayableAndAccruedLiabilitiesCurrentAndNoncurrentHttp://fasb.org/us-gaap/2023#AccountsPayableAndAccruedLiabilitiesCurrentAndNoncurrent00000806612023-01-012023-12-3100000806612023-06-30ISO 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美国

美国证券交易委员会

华盛顿特区，20549

表格10-K

(标记一)

☒			根据1934年《证券交易法》第13或15(D)节提交的年度报告

截至本财政年度止12月31日, 2023

或

☐			根据1934年《证券交易法》第13或15(D)节提交的过渡报告

由_至_的过渡期

佣金文件编号001-09518

《进步公司》

(注册人的确切姓名载于其章程)

俄亥俄州

34-0963169

(述明或其他司法管辖权 公司或组织)

(税务局雇主 识别号码)

威尔逊-米尔斯道6300号

梅菲尔德村

俄亥俄州

44143

(主要执行办公室地址)

(邮政编码)

(440) 461-5000

(注册人的电话号码，包括区号)

根据该法第12(B)节登记的证券：

每个班级的标题			交易代码			注册的每个交易所的名称
普通股，面值1.00美元			PGR			纽约证券交易所

根据该法第12(G)节登记的证券：

无

(班级名称)

用复选标记表示注册人是否为证券法第405条规定的知名经验丰富的发行人。☒  是    ☐编号：

如果注册人不需要根据法案的第13节或第15(D)节提交报告，请用复选标记表示。☐是☒  不是

用复选标记表示注册人(1)是否在过去12个月内(或注册人被要求提交此类报告的较短时间内)提交了1934年《证券交易法》第13或15(D)节要求提交的所有报告，以及(2)在过去90天内是否符合此类提交要求。.☒  是    ☐编号：

用复选标记表示注册人是否在过去12个月内(或在注册人被要求提交此类文件的较短时间内)以电子方式提交了根据S-T规则第405条(本章232.405节)要求提交的每个交互数据文件。☒  是    ☐编号：

用复选标记表示注册人是大型加速申报公司、加速申报公司、非加速申报公司、较小的报告公司或新兴成长型公司。请参阅《交易法》第12b-2条规则中“大型加速申报公司”、“加速申报公司”、“较小申报公司”和“新兴成长型公司”的定义。

 

大型加速文件服务器

☒

加速的文件管理器

☐

非加速文件服务器

☐

规模较小的新闻报道公司

☐

新兴成长型公司

☐

如果是一家新兴的成长型公司，用复选标记表示注册人是否已选择不使用延长的过渡期来遵守根据《交易所法》第13(A)节提供的任何新的或修订的财务会计准则。☐  

用复选标记表示注册人是否提交了一份报告，证明其管理层根据《萨班斯-奥克斯利法案》(《美国联邦法典》第15编，第7262(B)节)第404(B)条对其财务报告的内部控制的有效性进行了评估，该评估是由编制或发布其审计报告的注册会计师事务所进行的。☒

如果证券是根据该法第12(B)条登记的，用勾号表示财务报表是否

申报文件中所列登记人的信息反映了对以前发布的财务报表的错误更正。☐

用复选标记表示这些错误更正中是否有任何重述需要对注册人的任何执行人员在相关恢复期间根据第240.10D-1(B)条收到的基于激励的补偿进行恢复分析。☐

用复选标记表示注册人是否是空壳公司(如该法第12b-2条所定义)。☐是☒编号：

登记人的非关联公司于2023年6月30日持有的有表决权普通股的总市值：$76,906,833,454

截至2024年1月31日，注册人的普通股数量，面值1.00美元，发行在外： 585,677,464

以引用方式并入的文件

部分登记人的股东年度会议的委托声明将于2024年5月10日举行，并向股东的进步公司和子公司的年度报告截至2023年12月31日，包括作为附件13本表格10-K，通过引用并入第一部分，第二，第三，和第四本。

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第一部分

第2项：业务

商业的总体发展

Progressive Corporation是一家保险控股公司，拥有保险和非保险子公司和附属公司（本项所指的子公司也包括附属公司）。我们的保险子公司主要为小型企业承保个人和商业汽车保险、个人住宅财产保险、与企业相关的一般责任保险和商业财产保险，主要为运输行业承保工伤保险，以及其他专业财产保险，并提供相关服务。我们的非保险子公司一般支持我们的保险和投资业务。我们的业务遍及美国。除非另有说明，本报告中提及的“州”包括哥伦比亚特区。Progressive Corporation及其保险和非保险子公司和附属公司组成了我们所说的Progressive。

Progressive的愿景是成为消费者、代理商和企业主的保险和其他金融需求的首选目的地。Progressive的四大战略支柱，即人才和文化、客户的广泛需求、领先的品牌和有竞争力的价格，是我们实现愿景的基础。

业务说明

组织

负责监督支持我们组织所有领域的业务和企业职能的管理团队由以下人员组成：

首席执行官(CEO)
•首席财务官						•私人专线总裁
•首席投资官						•物业总经理王建国说。
•首席人力资源官						•商行总裁
•首席信息官						•索赔总裁
•首席法务官						•客户关系
•首席营销官						董事长兼首席执行官兼首席执行官总裁
•首席战略官

由于保险的性质、法律法规要求和其他地方因素，我们的保险和索赔组织通常是以州为基础进行管理的，并以国家业务为补充，并得到我们公司职能的支持。这些特定于州的组织通常向区域总经理报告，后者然后向适用的集团总裁报告。在加利福尼亚州，我们运营着一个独立的代理汽车组织，拥有自己的管理和客户关系管理组织。

个人专线

我们的Personal Lines部门为个人汽车和休闲车辆投保，我们称之为特殊线路产品。这项业务通常在一个州提供多个计划，每个计划针对特定的分销渠道、市场或客户群。截至2023年12月31日，我们在所有州都有我们的个人线路产品，但我们的特殊线路产品不在哥伦比亚特区。2023年，个人线业务占我们总净保费的79%，2022年占77%，2021年占78%。

Personal Lines细分市场包括个人汽车和特殊线路产品。

•个人汽车保险约占我们2023年、2022年和2021年个人保险净保费总额的94%。根据2022年的保费，我们在美国私人乘客汽车保险市场的市场份额排名第二，我们相信2023年我们将继续保持这一地位。在这个市场上大约有250个竞争者。渐进式和其他15家领先的私营乘用车保险公司，每家每年的保费超过25亿美元，占这个市场的84%。所有基于保费的行业数据，包括排名和市场份额，都直接从SNL Financial或A.M.Best Company，Inc.(A.M.Best)报告的数据中获得，或使用A.M.Best数据作为主要来源进行估计。

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•特殊保险产品，包括摩托车、ATV、房车、船舶、雪地摩托和类似项目的保险，代表上述年度的剩余个人保险净保费。由于这些产品的季节性，我们在天气较暖和的月份通常会经历更高的损失。我们的竞争对手是专业公司和大型多线保险公司。尽管没有行业数据，但根据我们对这一市场的分析，我们相信我们是摩托车和游艇产品的市场份额领先者，我们是最大的房车保险提供商之一。

我们的Personal Lines产品通过代理商和直销渠道销售。

•代理业务包括由我们的更多THA网络撰写的业务n 40,000 位于美国各地的独立保险机构，包括纽约和加利福尼亚州的经纪公司。T这些独立的保险代理人和经纪有能力在规定的承保准则内为特定的承保范围与Progative开展业务，但须遵守我们的法定程序。代理人和经纪人无权制定承保准则、制定费率、结算或调整索赔，或达成其他交易或承诺。代理业务还通过与其他保险公司、金融机构和国家机构的战略联盟业务关系承保保险。2023年，通过机构渠道提交的总净保费占我们个人电话线业务量的46%，2022年为47%，2021年为48%。

•直接业务包括我们在互联网上、通过进步移动应用程序和通过电话直接编写的业务。2023年，直接业务的净保费总额占我们个人电话线业务量的54%，2022年为53%，2021年为52%。

我们的Personal Lines的战略是成为一家价格具有竞争力的供应商，提供广泛的个人汽车和特殊线路保险产品，提供独特的服务，通过客户喜欢的任何渠道进行分销，并在适当的时候与财产保险和其他产品捆绑在一起，以满足客户的需求。销量潜力是由我们的价格竞争力、我们竞争对手的行动、品牌认知度以及通过我们体现进步文化的敬业员工提供的优质服务等因素推动的。有关进一步讨论，请参阅下面的“竞争因素”。

随着时间的推移，我们寻求完善我们的个人汽车细分市场、承保模式和定价，我们还定期推出新的产品型号。在任何时候，我们都可能在市场上有多种产品型号，因为新版本是在各州的基础上推出的。这类新产品模型通常引入新的风险变量，旨在提高其风险匹配率的准确性，增加我们的竞争力，或使我们的产品对特定市场细分市场更具吸引力，以及其他增强功能。

我们继续为代理商和直销渠道的客户提供机会，根据他们的个人驾驶行为通过Snapshot提高他们的汽车保险费率®，我们的基于使用情况的保险(UBI)计划。我们通过基于硬件和/或移动应用程序的版本在除加州以外的所有州提供Snapshot。我们相信，这款移动应用程序改善了用户体验。除了为我们的客户带来个人利益外，通过移动应用程序收集的数据还为我们提供了关于车辆操作、事故和移动设备使用的独特视角。我们更新的汽车产品型号，如上所述，通常还包括Snapshot增强功能，旨在提高其准确性和竞争力，并扩大其适用性。

我们的Personal Lines业务专注于通过我们的目的地时代战略与我们的客户建立更深层次和更长期的关系，这支持了我们对上述愿景的追求。通过这一战略，我们寻求利用我们的房地产业务，以及由独立第三方提供的保险和非保险产品，为我们的客户提供一系列产品，以满足他们的不同需求，并如果客户选择，将某些产品“捆绑”在一起。捆绑产品是我们消费者产品不可或缺的一部分，也是我们战略议程的重要组成部分。喜欢捆绑的客户代表了保险市场的一个相当大的部分，我们的经验是，他们在我们这里停留的时间更长，索赔成本通常更低。

我们的目的地时代战略涉及多项举措，包括：

•在我们的代理渠道中，我们为客户提供捆绑我们的汽车、专线和房地产产品的机会。为了进一步推动代理商渠道的捆绑销售，我们向那些拥有适合我们捆绑产品的客户的选定代理商提供白金计划。该计划将我们的汽车和财产保险与补偿、协调保单期限、单一事件免赔额以及满足我们代理人所表达的需求和愿望的其他功能相结合。截至2023年12月31日，我们拥有近7500家白金代理商。

•我们为独立代理商提供代理报价系统，使他们更容易将多个保单与我们捆绑在一起。我们的“产品组合”报价系统减少了数据输入，显示了符合捆绑报价条件的所有可用产品，简化了工程师在第三方比较评核人系统上的体验，并为工程师及其客户提供了溢价、捆绑优惠和应用折扣的概述，使他们能够一键添加或删除产品。投资组合可供所有被指定撰写我们提供房地产产品的新业务的代理商使用。

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•在Direct渠道中，我们将进步个人汽车与我们在几乎所有州的房地产产品捆绑在一起，以及与全国范围内独立保险公司提供的房主和租户产品捆绑在一起。我们通过提供单一目的地来提供这些捆绑包，消费者可以根据他们的汽车和财产保险需求来这里。在许多情况下，我们可能会提供折扣来激励或奖励这种捆绑销售。

•只要有可能，我们的特殊线路产品和雨伞保险可以与我们提供的任何个人汽车、房屋或租户保险结合在一起，无论是在直接渠道还是在代理渠道。

•首页报价浏览器®(HQX)是我们的多运营商、直接面向消费者的在线房地产服务。通过HQX，消费者能够快速轻松地在线报价和比较Progative和其他运营商的房主保险，几乎每个州都有HQX在线购买按钮。

•随着我们增加对我们目的地时代的成功至关重要的更复杂、多产品客户的渗透率，我们正在进一步扩大由非关联公司提供的产品花名册，这些产品是我们通过在线和电话推荐提供的，我们因此获得佣金或其他补偿，并将其报告为服务收入。我们的非关联公司产品清单包括宠物健康、人寿、经典和特殊汽车保险等项目。

商业专线

商业航线部分承保汽车相关责任和人身损害保险，主要为小企业提供与商业相关的一般责任和财产保险，以及主要为运输业提供工人赔偿保险。我们在2021年收购了Protective Insurance Corporation及其子公司(Protective Insurance)，将我们的产品组合扩大到更大的车队、卡车运输的工人补偿覆盖范围，以及卡车运输行业的独立承包商，以及亲和力计划。商业航线业务占我们2023年净保费总额的16%，2022年占18%，2021年占17%。

除非另有说明，以下汽车讨论的重点是我们的商用汽车业务，因此，不包括企业主政策(BOP)和工人补偿产品，这两种产品将在下文讨论。

我们在所有州提供我们的商用汽车产品。我们的商用汽车客户每份保单大约投保两辆车，不包括大型车队保单。2023年，我们约90%的商用车业务是通过代理渠道完成的。

在整个美国商用车市场上，大约有340家竞争对手。我们主要与大约55家其他大公司/集团竞争，每家公司每年的商用汽车保费都超过2亿美元。渐进式和这些领先的商业汽车保险公司占这个市场的85%。根据2022年的保费，渐进式在美国商业汽车保险市场排名第一。自2015年以来，我们一直是头号商业汽车保险公司，我们相信，我们将在2023年继续保持这一地位。

商用线业务在以下商用汽车业务市场目标(BMT)中运行：

•商务汽车-汽车、货车、小型企业使用的皮卡(例如零售、制造、农业)和出租制服(例如非车队(即五辆或五辆以下)出租车、黑车服务和机场出租车)，

•出租交通工具-主要由地区性普通货运和快递型企业和长途运营商使用的拖拉机、拖车和直排卡车，

•包商-轻型承包商(如油漆工、水管工、园艺师)和重型建筑使用的货车、皮卡和自卸卡车，

•招租专业-泥土、砂石、伐木、垃圾/杂物清除和煤炭类企业使用的自卸卡车、伐木卡车和垃圾车，以及

•拖车-用于拖车服务和加油站业务的拖车和破碎机。

与我们的个人汽车产品一样，我们定期推出新的商用汽车产品型号，旨在通过改进细分、使用额外的风险变量和其他增强功能来提高我们的定价准确性和竞争力。新车型通常是在各州的基础上推出的，因此，我们通常一次在市场上有不止一个产品版本。

与个人汽车业务中的Snapshot类似，Commercial Lines业务为其商用汽车客户提供UBI选项。智能运输®是UBI程序，它使用来自汽车运营商现有电子记录设备的驾驶数据。通过与我们共享他们的电子记录设备生成的数据，Smart Remote为车主、运营商和小型车队提供了获得保险折扣的能力。快照预览® UBI计划是为没有自己的电子记录设备的商业汽车客户提供的。Snapshot Proview允许客户预先获得折扣，并提供增值服务，如车队管理和个性化提示，以鼓励安全驾驶。这两个计划几乎在所有州都可以使用。

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除上述BMT外，截至2023年12月31日，我们还向Uber Technologies在16个州的子公司和Lyft在4个州的拼车业务提供了运输网络公司(TNC)业务中的商业汽车保险。跨国公司约占我们商业航线2023年净保费的13%，2022年的10%，2021年的6%。在我们的TNC业务中，保费在一定程度上是通过在保单期限内逐个保单的基础上估计要驾驶的里程数来确定的。这些保费估计每月都会根据实际行驶里程和剩余保单期限内的估计行驶里程进行调整。2023年，与2022年相比，我们的跨国公司业务经历了拼车里程的强劲增长。

我们的商业航线业务还通过我们的国际收支平衡保险提供与商业相关的一般责任和财产保险。这些产品专门面向小企业，2023年底向44个州的代理商提供，不包括哥伦比亚特区，并计划在2024年扩展到更多的州。

我们还提供为运输业量身定做的工伤赔偿保险。我们提供的服务包括促进安全运营的损失预防服务和专门的索赔处理专家。该产品通过有限的特许经纪网络提供，包括从保证保费成本计划到损失相关计划的各种选择，以满足小型和大型卡车车队的不同需求。

我们还继续作为商业客户的代理，通过独立的保险公司投保国际收支、一般责任、专业责任和工人赔偿，并通过佣金进行补偿，佣金作为服务收入报告。为了进一步帮助我们的直接客户，我们提供BusinessQuote Explorer® (BQX)，这是一个数字应用程序，允许小企业主获取我们的防喷器产品和选定的一组独立运营商提供的产品的报价。

属性

我们的房地产部门在几乎所有的州承保住宅物业和租户保险，主要是在独立的代理渠道，并通过我们上文讨论的白金计划下的选定代理。我们还参与了国家洪水保险计划(NFIP)的“自行承保”计划，根据该计划，我们几乎在所有州都承保了洪水保险；这项业务的100%由NFIP再保险。

我们的房地产业务占我们2023年、2022年和2021年净保费总额的5%。根据房地产销售的周期性，我们倾向于在今年第二季度和第三季度看到更多的业务。在天气较暖和的月份，当风暴更普遍时，损失也往往更高。作为一家财产保险公司，我们面临着包括飓风和其他恶劣天气事件在内的灾难造成的损失。看见项目1A，风险因素--二.保险风险有关更多信息，请点击下面的链接。为了帮助减轻这些风险，我们签订了再保险安排。有关我们的再保险计划的进一步讨论，请参阅下面的“再保险”部分。

我们专门为房主、其他业主和租户提供住宅财产保险，以及制造住房保险、个人雨伞保险、初级和超额洪水保险。根据2022年的保费，我们是美国第十大房主保险公司，我们估计我们在2023年保留了这一排名。全国房主保险市场大约有365家竞争对手，我们与其中许多公司竞争。进步保险公司和其他27家领先的大公司/集团，每家公司的年保费超过8亿美元，约占市场的80%。

如上所述，我们的房地产业务是我们目的地时代战略的重要组成部分。

再保险

我们的再保险活动既包括受监管的交易，也包括不受监管的交易。受监管的计划包括几个强制性的州池，如密歇根州巨灾索赔协会、佛罗里达州飓风巨灾基金(FHCF)和北卡罗来纳州再保险基金，以及NFIP和特定州为各种业务线所需的其他再保险设施。此外，我们还参加了2023年佛罗里达州再保险援助投保人计划(RAP)。所有这些计划都受各州的保险法规管辖。

我们的不受监管的交易代表与我们的财产和商业保险业务部分相关的自愿外部再保险安排；我们不对上述受监管计划以外的个人保险业务进行再保险。

房地产项目

我们财产业务中的再保险计划旨在降低总体风险，同时在购买的保险范围内保护资本免受与灾难性事件相关的成本的影响。该房地产计划包括涵盖多年的合同。我们还保留了一份超额损失再保险协议，涵盖我们的个人雨伞业务。

发生超额损失计划支持维持充足资本的目标，包括私募再保险、通过巨灾债券交易进行的再保险，以及通过FHCF和RAP获得的保险。

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根据2023年发生的超额损失再保险，我们负责第一次事件的前2亿美元损失和分配的损失调整费用(ALAE)。如果我们经历了两次以上的此类事件，或者如果发生的索赔超过了当时已生效的再保险的最大承保限额，我们可能要对额外的损失负责。截至2023年12月31日实施的保险限额(扣除保证金后)如下：

•佛罗里达州首次举办活动的费用为24亿美元；

•佛罗里达州以外的首次活动的费用为20亿美元。

第二个事件的承保范围(可能还包括随后的承保事件)将取决于若干因素，包括合同期内较早事件的承保损失的地点和程度。我们计划的部分内容包括复职限制，为后续事件提供保险。我们的事故计划的某些部分有义务恢复承保范围。恢复保费不会影响我们的经营结果，因为根据我们的合同，我们有单独的再保险来涵盖这些情况。2023年期间，根据与2023年发生的风暴有关的发生超额损失计划，没有任何损失。2024年2月，一种巨灾债券到期，无论第一次事件发生在哪里，我们的最大承保限额都减少了2亿美元。

此外，从2023年6月1日到2023年12月31日，我们在再保险计划中共享了限额保险，该计划为命名风暴(美国国家气象局指定的飓风和热带风暴)提供了1.25亿美元的保险。根据情况，这种再保险安排可以为重大承保事件提供额外的保险，或为我们发生的超出损失保留部分的总损失提供保险。在2023年期间，我们在这一“飓风季节”保险范围内没有任何损失。我们已将该保险从2024年6月1日续保至2024年12月31日(即2024年飓风季节)，承保金额为1.75亿美元。

在2023年，我们的房地产业务也有一个累计超额损失计划结构，第一个保留层门槛从5亿美元到5.75亿美元，不包括命名的热带风暴和飓风，第二个保留层门槛为6亿美元，包括命名的热带风暴。第一层和第二层分别提供高达1亿美元和8500万美元的保险。在2023年期间，根据该计划，我们超过了第一层的年保留阈值1790万美元。

2023年累计超额损失计划中的每一层在每次发生时都有200万美元到500万美元的扣除额，然后每个损失才能被考虑进行总计保留，每个事件的承保限额从9500万美元到9800万美元不等。此外，在应用其他部分之前，不必耗尽聚合程序的任何一个部分。

2024年1月，房地产业务为2024年发生的索赔加入了新的累计超额损失计划，多个层次为巨灾事件损失和ALAE提供了总计1.85亿美元的保险金额。这些层提供覆盖，如下所示：

承保条款(百万)			第一层			第二层
留着			450.0美元至475.0美元			$525.0
总承保范围，扣除保留额			$85.0			$100.0
根据承保险别，每次损失在考虑汇总前可扣除的每一次事故			$5.0或$7.5			20.0美元或25.0美元
每个事件的承保限额，扣除每次事件的免赔额，取决于承保的危险			42.5美元或45.0美元			175.0美元或180.0美元

第一层覆盖范围不包括美国国家气象局指定的命名热带风暴或飓风。第二层包括美国国家气象局指定的命名热带风暴或飓风的保险，还包括第二保险部分，保留门槛为4.25亿美元，与上文提到的1亿美元限制相同。次级保险部分只提供美国国家气象局指定的命名热带风暴或飓风的保险。在可以应用其他部分之前，不必耗尽聚合程序的任何一个部分。

商业航线计划

我们商业保险业务的再保险计划旨在帮助管理我们的商业汽车、跨国公司、国际收支平衡表和工人补偿产品中的某些风险敞口。我们的商业航线业务为跨国公司使用配额份额再保险协议，以及某些工人补偿和国际收支产品保险。根据每项协议，我们放弃一部分保费、损失，在大多数情况下，还放弃损失调整费用(LAE)。

作为商业保险计划的一部分，我们还为更高限额的商业汽车责任签订了超额损失再保险协议，以及某些国际收支和工人补偿产品保险，这些产品对超过保留门槛的部分损失进行再保险。BOP超额损失协议的保留门槛为200万美元，而未投保和保险不足的驾车者(UM/UIM)商业汽车责任超额损失协议的保留门槛分别为500万美元

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伤亡事件或每项财产损失。对于大型车队商用汽车业务，我们保留每次发生的前200万美元，扣除保留后，保险限额最高可达300万美元。此外，对于工人赔偿产品，我们有巨灾工人赔偿保险，每次事件最高可达7400万美元，最高可达2000万美元的一次生命升华。一般来说，我们通过使用超额损失和配额份额再保险，在每次事故中保留约130万美元的工人补偿。

对于我们的TNC产品，转让的金额因州而异。配额份额再保险合同的一部分是通过跨国公司拥有的再保险公司撰写的。根据我们的合同，根据这项安排可收回的再保险须以超过可收回余额100%的目标作抵押(即以独立第三方持有的资产或由商业银行签发的信用证作抵押)。在2023年期间，跨国公司产品的剩余再保险部分由第三方再保险公司承保。

计划评估

我们在续签讨论期间评估我们的再保险计划，如果不是更频繁的话，以确保它们继续有效地解决公司的风险承受能力。我们将继续在承担更多风险的能力与各种再保险合同的可获得性和成本之间取得平衡。看见项目1A，风险因素--二.保险风险和--六、信贷等金融风险在下面和附注7-再保险在我们提交给股东的2023年年度报告中，该报告作为本10-K表(年度报告)的附件13提交，以获取更多信息。

索赔

我们的员工在美国各地的实体理赔办公室或通过虚拟环境处理几乎所有的个人和商业公司索赔，并得到我们公司办公室的集中职能和由近3,600家第三方维修店组成的全国网络的支持。在2023年期间，我们在车辆业务中机会主义地使用了独立理赔员，以帮助我们的理赔员工管理理赔库存，并及时响应受某些灾难事件影响的客户。虽然不打算成为我们针对这些业务的索赔处理模式的重要组成部分，但我们可能会不时使用独立的理算师。

对于我们的物业业务，我们通过由独立理赔员和员工理赔代表组成的网络来管理理赔，他们管理整个理赔流程。截至2023年12月31日，我们约有1100名理赔员工处理我们的财产理赔；目前我们计划在2024年继续增加内部理赔员工。

竞争因素

我们经营的保险市场竞争激烈。财产意外伤害保险公司通常在价格、代理佣金费率、消费者品牌认知度和信心、提供的保险范围和其他产品功能、索赔处理、财务稳定性、客户服务和地理覆盖范围的基础上进行竞争。资本充裕的大型国有公司通过代理和直接渠道，以及较小的地区性保险公司，提供了激烈的竞争。在代理渠道中，我们的一些竞争对手拥有广泛的经销网络，包括受雇或专属代理。有了广泛可用的比较评级服务，消费者可以很容易地在竞争对手之间比较价格。许多竞争对手在广告和营销工作上投入巨资，和/或扩大其在线或移动服务产品。在过去的二十年里，这些变化进一步加剧了我们经营的财产意外保险市场的竞争性质。

我们在很大程度上依赖技术来运营我们的业务，并依靠广泛的数据收集和分析来细分市场并根据风险准确定价。通过完善我们的风险衡量和价格细分技能，密切管理费用，并实现运营效率，我们保持了竞争力。优质的客户服务、公正准确的理赔和强大的品牌认知度也是我们竞争战略的重要因素。我们保险市场的竞争也受到科技发展速度的影响。保险公司适应变化、创新、开发和实施新应用程序和其他技术的能力可能会影响其竞争地位。此外，如果我们或我们的第三方供应商之一遭遇网络安全攻击或事件，或者我们无法保持对我们的系统、业务功能和某些第三方提供商的系统的不间断访问，我们的竞争地位可能会受到不利影响。看见项目1A，风险因素和项目1C，网络安全有关更多信息，请点击下面的链接。

此外，与新技术可以影响保险业竞争地位的新方法相关的专利激增。我们的几个竞争对手拥有的专利比我们多得多。我们目前持有的一些专利包括一项基于用途的保险专利(2024年或之后到期)，两项名为Your Price的专利®我们网站上的功能(2028年或之后到期)，三项多产品报价专利(2032年或以后到期)，我们实施移动保险平台和架构的三项专利(2032年或以后到期)，我们系统根据用户的价格和/或保险偏好提供定制保险报价的专利(2033年或之后到期)，我们忠诚呼叫路由系统的两项专利(2033年或以后到期)， 一项处理基于使用情况的数据的多元预测系统的专利(2035年或之后到期)，四项用于在线报价和服务中实现聊天机器人的专利(2038年或以后到期)，两项商业线路业务分类系统的专利(2039年或以后到期)，三项专利

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我们的自动文档分类系统(2040年或之后到期)，以及一项嵌入式引用专利(2043年或以后到期)。

我们通过多年来对使用型保险的经验，以及对我们的使用型设备和移动应用程序得出的数十亿英里驾驶里程数据的分析，积累了大量的“诀窍”。我们相信，这种知识产权为我们在使用型保险市场上提供了竞争优势。

保险牌照

我们的保险子公司按照各保险监管机构颁发的许可证经营。只要持有者继续满足适用的监管要求，这些许可证可以是永久有效的，也可以定期续期。我们的执照规定了我们的保险子公司在发行管辖区可能承保的保险种类。这种许可证通常只有在提交了适当的申请并满足规定的标准之后才会发放。所有对我们子公司的业务至关重要的许可证都是良好的。

保险监管

我们的保险子公司一般受其注册地或获准从事业务的司法管辖区的保险部门的监管和监督。我们的保险子公司中至少有一家获得许可，并在哥伦比亚特区、波多黎各、百慕大和加拿大等50个州受到监管。我们还有承销超额和盈余额度的子公司，这些额度受到不同的监管方式，通常提供了额外的产品灵活性。这种管制和监督的性质和范围因管辖区而异。一般来说，保险公司在其住所管辖范围内受到较高程度的监管和监督。我们的国内保险子公司在佛罗里达州、伊利诺伊州、印第安纳州、路易斯安那州、密歇根州、新泽西州、纽约州、俄亥俄州、德克萨斯州和威斯康星州注册。此外，加利福尼亚州和佛罗里达州根据其“商业住所”法律，出于某些目的将我们的某些子公司视为国内保险公司。

保险法对保险公司的经营施加了许多要求、条件和限制。保险部门对这些业务拥有广泛的监管权力。受监管的领域包括：

•保险人及代理人的发牌事宜；

•资本和盈余要求，

•对营销的限制，

•专门针对保险公司的法定会计原则以及所要求的财务和其他报告的内容，

•建立保险准备金的要求，

•投资，

•收购保险公司以及保险公司与其关联公司之间的交易，

•对回报率或盈利能力的限制，

•评级标准、评级级别和评级更改，

•保险公司的破产，

•指定的风险计划，

•退出业务的权限，以及

•与保险业务的其他领域有关的许多要求，包括：要求的承保范围、保单表格、保单取消和不续保、承保标准和索赔处理。

保险部门被授权对受监管的保险公司的财务状况和业务进行定期和其他检查，以监测保险公司的财务稳定性，并确保遵守法定会计原则和遵守保险法律和法规。此外，在一些司法管辖区，总检察长办公室可对保险公司行使某些监督权，并可不时调查某些保险公司的做法。

保险部门建立并监督对资本和盈余要求的遵守情况。尽管监管机构允许的承保保费与盈余的比率是一系列因素(包括适用的法律、正在承保的业务类型、保险公司准备金的充分性以及保险公司资产的质量)的函数，但从历史上看，保险公司可能承保的年度净保费被限制在保险公司总盈余的指定倍数内，通常财产和意外伤害保险的保费与盈余之比为3：1，这通常是我们车辆业务的目标；我们的财产业务保持较低的保费与盈余比率。因此，在某些情况下，保险公司的法定盈余数额可能会限制其业务增长的能力。截至2023年年底，我们的净保费收入为616亿美元，法定盈余为222亿美元。所有保险公司的综合保费与盈余比率为2.8比1。此外，

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2023年12月31日，我们可以获得非保险子公司持有的42亿美元证券，其中一部分可以贡献给我们保险子公司的资本，以支持增长或用于其他目的。

全美保险监理员协会(NAIC)还开发了一项基于风险的资本(RBC)计划，使监管机构能够识别并采取与显示出财务状况疲软或恶化迹象的保险公司有关的适当和及时的监管行动。RBC由一系列与盈余相关的动态公式确定，这些公式包含各种因素，这些因素基于某些风险的程度应用于财务余额，如资产、信贷和承保风险。截至2023年12月31日，我们的RBC比率超过了最低要求。

保险公司通常被要求向其开展业务的每个司法管辖区的保险部门提交详细的年度和其他报告。这些报告包括：

•按法定会计原则编制的保险人财务报表，

•有关保险人持有的索偿准备金的详情，

•保险人持有的特定投资，以及

•关于保险公司财务状况和运营的许多其他披露。

保险法和保险部门也监管保险公司被允许进行的投资。保险公司可以投资于特定发行人的金额，以及保险公司可以投资于某些类型投资的总金额，都受到限制。某些投资是被禁止的。

许多司法管辖区颁布的保险控股公司法授权保险部门监管对保险公司的收购和某些其他交易，并要求定期披露特定信息。这些法律对保险公司及其附属公司之间的某些交易规定了事先批准的要求，并一般监管保险公司与其附属公司之间的股息和其他分配，包括贷款和现金垫款。看见注8–法定财务信息在我们的年度报告中供进一步讨论。

根据破产法和担保法，可以评估或要求保险公司向适用的担保基金捐款，以弥补投保人因其他保险公司破产而遭受的损失。作为在司法管辖区开展业务的一项条件，许多司法管辖区还要求保险公司为在自愿市场上找不到保险的某些风险提供保险。这些“分配风险”计划一般规定了保险类型和必须为此类非自愿风险提供的承保范围，以及允许的保费。许多司法管辖区也有非自愿市场计划，即雇佣有限数量的服务运营商为非自愿风险提供保险。这些计划通过评估，将承保和行政费用转嫁给在这些司法管辖区承保自愿保险的保险公司。

许多司法管辖区都有法律法规限制保险公司退出市场的能力。例如，某些司法管辖区限制保险公司取消或不续签保单的能力。某些司法管辖区还禁止保险公司从该司法管辖区撤回一项或多项业务，除非是根据该司法管辖区保险部门批准的计划。保险部门可能不批准一项可能导致市场混乱的计划。限制取消或不续订保单的法律和法规，或者要求计划撤回必须事先获得批准的法律法规，可能会推迟或限制保险公司退出无利可图的市场或业务的能力。

如上所述，保险部门对保险公司保险业务的许多其他方面拥有监管权力，包括承保范围、表格、评级标准和费率水平。及时对这些项目实施更改的能力对于我们在市场上有效竞争的能力至关重要。费率管制从“使用和归档”到“归档和使用”，再到事先批准，各不相同。

随着实际或感知的问题和发展的出现，对保险的监管不断变化。有些变化可能是由于经济发展，如投资法的变化，以承认新的投资产品或应对感知的投资风险，而其他变化反映了对消费者隐私、保险供应、价格、不公平定价指控、承保做法和偿付能力的担忧。近年来，已经出台并在某些情况下通过了立法、监管措施和选民倡议，其中涉及消费者信息的使用、网络安全、在承保和评级中使用信用和其他信息、保险费率发展、人工智能和算法的使用、回报率限制以及保险公司取消或不续签保险单的能力。此外，美国国会和某些联邦机构不时会调查保险业的现状，以确定是否有必要进行联邦监管。联邦保险办公室被要求收集有关保险业的信息，并监测该行业的系统性风险。

看见项目1A，风险因素有关更多信息，请点击下面的链接。

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投资

我们的投资组合在2023年12月31日的公允价值为660亿美元，而2022年12月31日的公允价值为535亿美元，包括固定期限证券、短期投资和股权证券(不可赎回优先股和普通股证券)。我们的固定期限证券、短期投资和不可赎回的优先股统称为固定收益证券。我们的主要投资目标是在总回报的基础上管理我们的投资组合，以支持我们能够盈利的所有保险费，并为我们的全面收入做出贡献。在我们的主动管理型固定收益证券投资组合中，我们认为，除了固定收益投资的许多传统考虑因素外，在各种环境、社会和治理因素中得分较高的证券的风险较小。因此，我们在评估这些投资决策时会考虑这些评估。我们的投资组合主要投资于短期和中期、投资级固定收益证券。

投资收益受进出投资组合的现金流的可变性、投资组合中投资类型和质量的变化、收益率的变化以及其他因素的影响。对于与我们的投资组合相关的证券，总投资收入包括利息、股息、增值、摊销、出售证券的已实现净收益(亏损)和证券的持有期净收益(亏损)(主要由股权证券的估值变化组成)。2023年扣除费用和税前的总投资收入为23亿美元，而2022年的投资亏损为7亿美元，2021年的投资收入为24亿美元。在税前总回报的基础上(即总投资收入加上我们固定期限证券的净未实现收益(亏损)的变化)，我们的投资组合在2023年产生了38亿美元的投资收入，而2022年的投资亏损为43亿美元，2021年的投资收入为12亿美元。在我们的投资组合之外，但在综合全面收益表中报告的减值损失，在2023年、2022年和2021年分别为900万美元、860万美元和500万美元的非临时性减值损失，这些损失是由税收抵免投资造成的。有关我们投资组合的更详细讨论，请参阅附注2--投资，附注3--公允价值和管理层对财务状况和经营成果的探讨与分析在年度报告中。

服务行业

截至2023年12月31日、2022年12月31日和2021年12月31日，我们的服务业务在总收入中所占比例不到1%，对我们的整体业务没有实质性影响，主要包括我们的佣金或收费业务，我们经常在这些业务中充当其他保险公司的代理。我们提供房屋、公寓和租户保险，以及其他由几乎所有州的独立保险公司通过直接渠道投保的产品。我们还为我们的客户提供将他们的商业汽车保险与其他由非关联保险公司承保的商业保险打包的能力。我们收取根据本计划制定的保单的佣金，并分配与维护这些计划相关的营销和其他管理费用。

在我们的商业汽车保险程序/计划(CAIP)服务合同于2022年8月到期之前，我们在全国范围内充当CAIP计划的服务承运人，CAIP计划是国家监督的计划，服务于几乎所有州的非自愿市场。我们作为CAIP服务提供商的参与期满并未对我们的财务状况、经营结果或现金流产生实质性影响。

财产责任--意外伤害损失和损失调整费用

合并财务报表包括我们保险子公司的未偿损失的估计负债和LAE，其中包括ALE(例如国防和成本控制费用)和未分配的LAE(例如调整和其他费用)。我们的目标是确保总准备金(即案例准备金和已发生但未记录的准备金，或IBNR)足以弥补所有损失成本，同时保持从最初建立准备金到损失完全发展的最小差异。损失和LAE的负债是使用精算和统计程序确定的，是对截至每年12月31日发生的所有未付损失和LAE的最终净成本的未贴现估计。这些估计受未来理赔趋势的影响以及其他因素的影响。

随着经验的发展和新信息的了解，这些估计值会定期进行审查和调整。与前几年发生的事故有关的调整(如果有的话)反映在当年的业务结果中，称为上一年估计数的“发展”。在建立损失准备金时，我们会考虑由多种因素引起的索赔严重程度的预计变化，这些因素因投保类型的不同而有所不同。这一严重性是根据历史趋势预测的，并根据承保标准、通胀、政策规定、索赔解决做法和总体经济趋势的预期变化进行了调整。这些预期的趋势会根据实际发展情况定期重新考虑，并在必要时进行修改。

看见附注6--损失和损失调整费用准备金在我们的年度报告中，详细讨论了我们的损失准备金做法，并对我们的损失和LAE准备金活动进行了协调，以及根据法定会计原则的定义，按意外年份为我们的部门制定了已发生和已支付的索赔。

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人力资本

我们相信，我们的员工和我们的文化仍然是我们最重要的竞争优势，让合适的人以正确的方式共同工作，对于推动我们的业绩、建立我们的持久业务和创造长期股东价值至关重要。我们的文化深深植根于我们的核心价值观(诚信、金科玉律、卓越、目标和利润)，是我们人力资本管理战略的基础，以吸引、留住、吸引和激励高素质的员工。

我们的人民

我们相信，我们的文化和持续的成功使我们能够创造一个由来自不同市场、具有广泛背景和经验的优秀人才组成的工作场所。

吸引和雇用

我们采用广泛的招聘实践，旨在发展合格和深厚的候选人库，并从现有和新的来源吸引候选人。我们相信，我们的招聘工作总体上使我们能够向招聘经理展示多元化和高潜力的求职者。反过来，我们培训招聘经理识别和避免他们在面试和选拔过程中可能存在的无意识偏见，以及雇用具有不同经验和背景的人的重要性。我们相信，这些策略共同增强了我们的申请人库，并有助于我们的持续成功。

接合并保持

我们明白，敬业的员工更有效率，为客户提供更好的服务，更有可能留在Progressive。每年，我们都会对员工进行调查，以衡量他们的参与度。我们的2023年敬业度和文化调查结果使我们在使用该调查的所有公司中排名前5%，该调查由全国知名的第三方设计，并以类似的形式对美国1，000多家雇主进行管理。我们使用这些结果以及其他信息来评估我们的人力资本战略和我们文化的健康状况。

留住员工是我们战略的重要组成部分。我们2023年的年度化员工留存率为86%，较上一年上升3个百分点，截至2023年12月31日，超过16，000名员工在公司任职超过10年。从内部推动也是我们战略的一个关键部分。我们的许多领导者，包括几乎所有的执行团队成员，加入进步在一个更初级的职位，并晋升到组织内的重要领导职位。2023年，我们通过内部晋升填补了70%以上的初级以上职位空缺，其中包括超过2，200个管理职位。

人口统计数据

我们在我们的多元化和包容性网站上发布员工和经理的人口统计信息，并每年更新这些数据。我们还在网上披露我们的合并EEO-1数据。

•截至2023年12月31日，我们拥有约61，400名员工，其中60%为女性，41%为有色人种，而女性占51%，有色人种占美国劳动力的39%（根据美国人口普查局2023年11月的当前人口调查获得的数据）。

•于2023年，我们聘用了超过14，600名新员工，其中67%为女性，56%为有色人种，占Progressive职位申请人总数约1. 7%。

•于二零二三年，我们晋升至管理职位的员工中，55%为女性，32%为有色人种。截至2023年12月31日，女性占所有经理的49%，有色人种占所有经理的26%。

•截至2023年12月31日，我们有大约1，100名高级领导人，其中40%是女性，18%是有色人种。

支持我们的人民和文化

我们努力通过提供具有挑战性的工作经验、职业机会和学习文化来支持我们的员工。我们专注于教练和发展，我们相信这会促进我们业务的更大参与，并提高个人绩效。

培训与发展

我们积极培养学习文化，并提供多种领导力发展计划，包括我们的多元文化领导力发展计划。我们的两个职业发展训练营（IT程序员和分析师）旨在加快职业机会。此外，我们的专业发展计划“职业中心”鼓励员工通过团队建设练习、辅导技巧和沟通策略来掌控自己的职业生涯。适用于新员工和终身员工，我们的学习解决方案为个人贡献者和领导者量身定制，涵盖广泛的

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一系列技能和能力。我们还利用我们广泛的当代艺术收藏提供培训课程，以激发关于我们的文化，创新，道德义务和尊重我们的差异等的对话。

伦理学

我们的核心价值观是我们的商业行为和道德准则的基础，为我们所有的员工提供了明确的期望，并确认了我们对高道德标准和遵守法律要求的承诺。我们提供道德培训，以及定期沟通，视频系列，和外部演讲者提出的主题，如庆祝分歧，核心对话，并在我们的核心勇气，强调我们对我们的道德和法律责任的承诺。此外，我们有一个“门户开放”的政策，使每一个员工接触到任何经理或任何人力资源代表时，他们有一个问题或关注，或他们想分享一个想法。我们还为员工和其他希望匿名提出问题的人提供保密的Alertline。我们鼓励员工畅所欲言，当他们这样做时，我们会及时关注他们的担忧，在适当的情况下采取补救措施，并且不会歧视或报复他们真诚地向我们报告任何担忧。

多样性、公平性和包容性(DEI)

我们认为，为了成为消费者、代理商和企业主的首选目的地，满足保险和其他财务需求，我们需要预测和了解客户的需求。因此，我们寻求在员工的人口统计、经验和视角方面多样化。我们对多元化的承诺始于我们高技能和多元化的董事会。我们是少数几家拥有女性首席执行官和女性独立董事会主席的上市公司之一。我们的Dei努力由我们的薪酬委员会代表整个董事会监督，这些努力在组织的各个层面上都得到了实施。

对于进步来说，Dei不仅仅是一个计划、倡议或单一目标。我们对DEI采取全面的方法，遵循四个主要目标，这些目标已经实施多年：(1)保持公平和包容的工作环境；(2)反映我们服务的客户；(3)让我们的领导者反映他们领导的人；以及(4)为我们的社区做出贡献。例如，几年前，我们提出了一个雄心勃勃的目标，到2025年底，将高级领导层中有色人种的比例从10%增加到20%。我们的抱负是挑战自己，在招聘机会出现时，扩大影响范围，吸引不同的、高素质的申请者，广泛投资于开发我们的内部人才，并帮助衡量这些努力的成功程度。2023年，有色人种在高级领导层中的比例从17%增加到18%。

我们致力于创造一个环境，让我们所有的人感受到欢迎、重视和尊重，我们将Dei融入我们的工作场所。我们通过正式的培训课程和研讨会支持员工的主旨意识，重点是建立我们的整体意识和个人能力，以解决种族不平等、微观不平等和无意识偏见等难题。这包括主持定期的包容性季度活动，其中包括一系列演讲者、讨论小组和故事讲述，重点是多样性、公平和包容性主题。我们还有一个全公司范围的勇敢对话和主旨演讲者局，主持人和主持人带领工作组围绕偏见、刻板印象和包容性行为的发展展开讨论。此外，我们为我们的高管团队和经理制定了DEI领导力工作目标，旨在促进一个多样化和包容性的工作场所。

此外，我们支持通过我们的进步之钥为我们的社区做出贡献的努力®计划(包括为退伍军人提供车辆和为无家可归的人提供住所)，我们的各种教育和参与努力，以及我们对各种社区组织的财政捐款。20多年来，我们还向累进保险基金会捐款，该基金会向雇员捐款的符合条件的501(C)(3)慈善组织提供等额资金。为了更广泛地代表我们的员工及其社区，2020年，进步保险基金会开始资助我们的员工资源小组确定的全国性慈善组织。从2022年年中开始，每个员工可以推荐一家符合条件的慈善机构接受固定数额的基金会慈善捐赠，而不需要员工自掏腰包捐赠，而不是匹配资金。

我们知道我们还有很多工作要做，但我们致力于这些努力。欲了解更多信息，请访问我们的环保部网站：progressive.com/about/diversity-and-inclusion.该网站上的信息没有通过引用并入本Form 10-K或任何其他美国证券交易委员会备案文件中，也不构成Form 10-K或任何其他微博备案文件的一部分。

员工资源组

十多年前，我们创建了第一个员工资源小组(ERG)，以帮助我们的员工建立具有共同背景、生活经历、兴趣或职业目标的社区。我们有九个员工资源组(进步非裔美国人网络、亚裔美国人网络、残疾人意识网络、进步拉丁美洲网络协会、LGBTQ+网络、军事网络、赋予妇女权力网络、家长关系和年轻专业人员网络)，支持创建一个网络、了解差异和分享经验的空间。自成立以来，我们的ERG在影响力和规模上都有所增长，截至2023年12月31日，44%的进步患者至少属于一种ERG。

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薪酬和福利

我们寻求通过固定薪酬和浮动薪酬相结合的方式提供有竞争力的薪酬，并为员工设计了薪酬计划，以便在公司业绩允许的情况下获得高于市场水平的薪酬。我们在内部公布了我们几乎所有职位的具有竞争力的年化基本工资范围和年度现金激励目标。作为员工薪酬的一部分，几乎所有进步人士都会参加我们名为GainShare的年度现金激励计划，该计划衡量我们保险业务的增长和盈利能力。我们相信GainShare有助于我们合作和协作的方式，并在一定程度上定义了我们的文化。我们的高管和其他高级领导人还以股权奖励的形式获得薪酬，我们认为这支持了薪酬与绩效的紧密联系，并进一步使他们的利益与我们股东的利益保持一致。我们监测绩效、经验和工作职责相似的员工的整体薪酬公平，并每年在我们的Dei网站上公布结果。

我们的员工福利旨在具有竞争力，并支持我们员工及其家人的需求。我们通过提供广泛的福利来投资于进步人士的身体、情感和财务健康，包括：医疗、处方药、牙科和视力福利；401(K)计划，公司匹配高达6%；人寿保险；长期和短期残疾保险；以及在出生、收养或安置领养孩子后的带薪育儿假。我们的健康和保健服务包括现场健身中心、医疗诊所和健康研讨会。其中许多现场课程转变为在线课程，如健身课程和健康讨论，以满足我们远程工作的员工的需求。我们继续为在办公室或远程工作的员工提供各种健康和健康计划。我们还提供员工援助计划，提供24小时支持，灵活的工作安排，并提供带薪假期，帮助我们的员工平衡工作和个人生活。

可用信息

我们的网站是Progressive.com。除非在此明确注明，本网站上的信息未通过引用并入本10-K表格，也不构成本表格10-K的一部分。在合理可行的情况下，我们尽快将我们提交给或提交给美国证券交易委员会的所有文件，包括我们的10-K表格年度报告、10-Q表格季度报告、8-K表格当前报告以及对这些报告的任何修订，都可以通过我们的网站免费获取，网址是：Progress sive.com/Investors。这些报告也可以在美国证券交易委员会的网站上找到：http://www.sec.gov.我们网站上的信息不构成征集材料，不应被视为根据1933年证券法或1934年证券交易法提交或通过引用纳入任何其他累进备案文件，除非我们通过引用将此类信息明确纳入此类备案文件。

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第1A项。风险因素

I. 摘要

我们的业务涉及各种风险和不确定性，这一部分将讨论其中的某些风险和不确定性。管理层将这些风险分为五大类，以评估它们可能如何影响我们的财务状况、现金流和运营结果，以及我们实现战略业务目标和目的的能力。我们的风险类别包括：

•保险风险-与承担或赔偿投保人所发生的损失或责任有关的风险

•经营风险-由可能直接或间接影响我们的保险业务的外部或内部事件或情况引起的风险

•市场风险--可能导致的风险 我们投资组合中持有的资产价值的变化

•流动性风险-我们的财务状况因无法履行短期现金、抵押品或其他财务义务而受到不利影响的风险，以及

•信贷和其他金融风险-交易的另一方无法按照合同条款履行义务的风险，或我们在到期时无法履行义务或在必要时无法获得资本的风险。

我们还在下面的讨论中包括了“其他”部分，以确定不属于上述类别之一的风险。

尽管在下面的讨论中，我们通常已根据这些类别对风险进行了组织，但许多风险可能会在多个类别中产生影响。例如，尽管政府对保险公司的监管在下文中被描述为经营风险，但它也会影响我们的承保、投资和融资活动，这些活动在下面的保险风险、市场风险、信贷和其他金融风险项下分别阐述。因此，这些类别应被视为了解我们面临的重大风险的起点，而不是对所讨论事项的潜在影响的限制。

此外，我们的业务和其他保险公司的业务，可能会受到整体经济情况下降和其他非我们所能控制的因素的不利影响。失业率、汽车销量、技术进步、自置居所趋势、通胀或通缩、消费者信心和建筑支出等一系列因素，都将对消费者和小企业购买保险的金额和我们所产生的成本产生影响。此外，如果我们的业务集中在该国的一个或多个州或地区，这些州或地区的总体经济状况可能会对我们的业务产生更大的影响。

我们无法预测本节中讨论的风险和不确定性，或我们目前不知道的或我们目前认为无关紧要的其他风险是否会发展为实际事件并影响我们的业务。如果他们中的任何一个或多个这样做，事件可能会对我们的财务状况、现金流或运营结果产生实质性的不利影响，我们的股权或债务证券的市场价格可能会下降。

这些信息应该与本报告和我们提交给美国证券交易委员会的其他报告和材料中包含的其他信息以及我们不时公开发布的新闻稿和其他信息一起仔细考虑。

二、保险风险

我们的成功有赖于我们能够准确承保和定价风险，并向投保人收取适当的费率。.

我们的财务状况、现金流和经营结果取决于我们为各种风险承保和准确设定费率的能力。定价职能的主要作用是确保费率足以产生足够的保费来支付亏损、亏损调整费用和承保费用，并赚取利润。

定价涉及获取和分析有关车辆事故、其他保险事件和相关损失的历史数据，以及对我们在多个风险等级和许多不同市场中的每个产品的此类事故和事件、损失成本、费用和通货膨胀等因素的未来趋势进行预测。我们准确定价的能力受到许多风险和不确定性的影响，包括但不限于：

•充足、可靠的数据的可用性

•我们能够对现有数据进行全面、准确的分析

•估计和假设中固有的不确定性，通常

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•我们有能力及时识别趋势的变化，并以合理的准确性预测未来损失的严重性和频率

•我们能够合理准确地预测运营费用的变化

•我们有能力及时反映再保险成本的变化

•制定、选择和应用适当的评级公式或其他定价方法

•我们通过新的定价策略进行创新的能力以及这些策略的成功

•我们有能力实施利率变化并及时获得任何所需的监管批准

•我们准确预测投保人保留率的能力

•意想不到的法院判决、立法或监管行动

•恶劣天气和其他灾难事件的频率、严重程度、持续时间、地理位置和范围，这些事件可能因气候变化而变得更加严重和不可预测

•我们了解索赔处理实践中持续变化的影响的能力

•改变车辆使用和驾驶模式，这可能受到流行病、流行病、其他普遍的健康风险或石油和天然气价格变化等因素的影响，住宅居住模式的变化，以及共享经济

•车辆或家居技术或安全特征的进步，如事故和损失预防技术或自动或部分自动驾驶车辆的开发

•经济中医疗部门的意外变化，包括医疗费用和国家或州保健法律或法规引起的系统性变化

•不可预见的颠覆性技术和事件

•能够了解重要客户(如运输网络公司)的风险概况

•汽车维修成本、汽车零部件价格、二手车价格或建筑要求或人工和材料成本的意外变化，或关税的征收和影响

我们看到了新的保险法规、各种立法和监管挑战、政治举措和其他社会压力，这些压力试图限制或禁止在保险保单定价中使用特定的评级因素，如信贷、教育和职业。在我们看来，这些努力有可能显著削弱基于风险的定价的有效性。如果我们无法使用已被经验证明对风险具有高度预测性的评级因素，我们可能无法将保险费率与适用的风险准确匹配，这可能会对我们的保险经营业绩产生重大不利影响。

这些风险中的一个或多个的实现可能导致我们的定价基于不充分或不准确的数据或不适当的分析、假设或方法，并可能导致我们错误地估计索赔频率或严重性的未来变化。因此，我们可能会低估风险，这将对我们的承保利润率产生负面影响，或者我们可能会高估风险，这可能会降低我们的竞争力和增长前景。在任何一种情况下，我们的财务状况、现金流和运营结果都可能受到实质性的不利影响。此外，随着时间的推移，保单定价过低可能会侵蚀我们一个或多个保险子公司的资本状况，从而限制我们开展新业务的能力。

我们的成功取决于我们建立准确的损失准备金的能力。

我们的财务报表包括损失准备金，这是截至财务报表日期我们对保险子公司最终将为已发生的索赔支付的金额以及调整这些索赔的相关成本的最佳估计。在建立财产和意外伤害保险损失准备金的过程中存在固有的不确定性，这些不确定性可能是由内部和外部事件影响或可能受到影响的若干因素引起的，包括：

•充足、可靠的数据的可用性

•难以预测多个市场中多种产品的频率和严重趋势的变化速度和方向，包括通胀压力或其他因素的影响

•医疗成本、汽车维修成本或建筑人工和材料成本的意外变化，以及关税的征收和影响

•劳动力短缺，这可能通过更高的劳动力成本直接影响损失费用，也可能通过服务延误和质量下降间接影响损失费用，因为公司雇用经验较少的工人来提供服务

•管理法规和条例的意外变化

•法院对保险单条款和保险相关问题的新的或不断变化的解释

•理赔方式的改变所带来的影响

•我们识别欺诈性或夸大索赔的能力

•我们对截至财务报表日期已发生但未记录的索赔的估计的准确性，包括因恶劣天气或其他灾难事件引起的索赔

•估计损失准备金时使用的精算技术和数据库的准确性和充分性

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•我们使用的建模工具的准确性，这依赖于过去的亏损发展模式将持续到未来的假设

•我们对不同索赔类别确定的损失和损失调整费用估计的准确性和及时性

最终已支付亏损和亏损调整费用可能与我们财务报表中包含的损失准备金所反映的此类损失和费用的时间点估计有很大偏离。因此，最终支付的损失可能大大超过报告的损失准备金，并对我们的财务状况、现金流或经营结果产生重大不利影响。

我们的保险经营业绩已经并可能继续受到恶劣天气或其他灾难事件的重大不利影响，而气候变化可能正在加剧这些事件及其影响。

我们的保险经营业绩定期受到自然事件(如飓风、龙卷风、风暴、洪水、地震、冰雹、严冬天气和火灾)或其他事件(如爆炸、恐怖袭击、网络攻击、流行病、流行病或其他广泛的健康风险、骚乱和危险材料释放)的实质性不利影响，未来可能会继续受到影响。这类事件的频率、严重性、持续时间以及地理位置和范围本质上是不可预测的。此外，气候变化可能导致恶劣天气事件和其他自然灾害的频率、持续时间和造成的保险损失增加，并可能改变事件发生的地点。巨灾损失在过去和未来对我们房地产部门的盈利能力的不利影响超过了对我们其他业务的盈利能力的影响。此外，我们的房地产业务集中在飓风和冰雹风险较大的州有效保单，其业绩过去受到这些州灾难事件的影响比其他保险公司更大。

巨灾事件的保险损失程度取决于我们在受事件影响地区的保险风险总额、事件的性质、严重性和持续时间，以及我们就此类事件获得的再保险范围。我们使用灾难建模工具来帮助估计我们对此类事件的风险敞口，为我们的产品定价，并估计我们因灾难事件而产生的损失。这些工具基于历史数据和其他假设，这些假设限制了它们的可靠性和预测价值，而且它们可能会因为气候变化而变得更加不可靠。因此，我们的预测工作可能会产生被证明是实质性不准确的预测。因此，恶劣天气或其他灾难的频率、严重性或持续时间的增加，或地理位置或范围的意外变化，可能会对我们的财务状况、现金流和运营结果产生重大不利影响。

我们的成功将取决于我们是否有能力继续准确地预测我们的再保险需求，以合理的成本为我们的财产和其他业务获得足够的再保险，并根据我们的再保险合同收取费用。

我们的房地产业务依赖于再保险合同、国家再保险资金和巨灾债券(统称为“再保险安排”)来减少其对某些巨灾事件的风险敞口。我们还使用再保险合同对我们的商业航空公司的部分业务进行再保险，包括我们的工人补偿和企业主保单、运输网络公司业务以及我们的伞形保险业务。看见项目1，业务--再保险以供进一步讨论。 再保险安排通常受到一个门槛的限制，低于这个门槛再保险不适用(通常称为保留)，因此我们对承保事件低于门槛的所有损失负责。此外，再保险保单通常有一个总金额承保限额，因此，如果我们因承保事件而产生的索赔负债超过我们的再保险承保范围，我们将进一步面临风险。此外，虽然再保险人在合约所承保的范围内对我们负有法律责任，但根据我们的保单，我们作为再保险的直接承保人，对所有再保险的风险仍然负有法律责任。因此，我们面临再保险公司无法支付或对我们的再保险索赔提出异议的风险，如果气候变化或其他因素导致再保险公司整个业务的损失高于预期，这种风险可能会加剧。此外，再保险的可获得性和成本受现行再保险市场状况的影响，而再保险市场状况已受到再保险业承保能力的不利影响，未来也可能受到不利影响。承保能力可能受到几个因素的影响，包括行业损失、法律和监管指导方针的变化、重大再保险事件的发生，如与天气有关的灾难等。根据任何这些因素的影响，我们可能无法在未来获得再保险，无论是在任何情况下，还是在商业上合理的费率、条款和条件下。再保险的不可获得性和/或成本增加可能会对我们的业务量、盈利能力或财务状况产生不利影响。

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三.经营风险

我们的业务有赖于我们的系统、设施和业务功能以及各种第三方系统的安全和不间断运行。

我们的业务高度依赖于我们以高效和不间断的方式执行必要业务职能的能力。由于任何原因，我们的一个或多个系统或设施关闭、中断、降级或不可用，或者我们的大量员工无法在主要在家工作的环境中进行通信，都可能严重削弱我们及时执行关键业务职能的能力。此外，我们的许多关键业务系统都与第三方系统对接并依赖于这些系统。第三方系统的服务因任何原因中断或降级，或供应商决定放弃或终止对我们业务重要的系统、产品、义务或服务的支持，可能会严重削弱我们执行关键业务功能的能力，包括但不限于阻碍客户互动，阻止访问公司或客户数据，以及干扰我们通过信用卡或借记卡网络和自动结算所等支付系统发送或接受电子支付的能力。如果持续或重复发生，并且如果我们无法立即获得替代系统、流程或供应商，此类事件可能会导致我们制定和处理保单、提供高质量客户服务、及时解决索赔、在需要时付款或执行其他必要业务功能的能力下降。此外，系统冗余和其他连续性措施可能无效或不充分，我们的业务连续性和灾难恢复规划可能不足以应对所有可能发生的情况。任何此类事件都可能对我们的财务业绩和业务前景产生实质性的不利影响，并对我们的声誉、品牌和客户商誉造成损害。如果灾难事件影响到我们较大的办公地点之一、重要的技术/数据中心、关键通信设施或我们的一个或多个主要供应商，则可能会增加此风险。

我们的业务可能会因涉及我们的技术系统或一个或多个供应商的系统的安全漏洞或其他攻击而受到实质性的不利影响。

我们的业务要求我们开发和维护大型而复杂的技术系统，并依赖第三方系统和应用程序来运行我们的运营并存储我们获得的大量数据，包括我们客户和员工的个人信息以及我们的知识产权、商业机密和其他敏感的商业和金融信息。所有这些系统都受到拥有大量计算资源和能力的第三方的“网络攻击”，这些攻击正变得更加频繁和复杂，并受到员工、顾问、代理和其他合法访问我们系统的人的未经授权或非法行为的影响。此类攻击或行动可能包括企图：

•访问我们的系统

•窃取、损坏或销毁数据，包括我们的知识产权、财务数据或我们客户、员工或其他个人的个人信息

•挪用资金或勒索赎金

•实施欺诈

•扰乱或关闭我们的系统

•拒绝客户、代理、经纪人或其他人访问我们的系统

•用病毒或恶意软件感染我们的系统

我们的一些系统和运营依赖于第三方供应商，通过连接或集成这些第三方的系统或合同人员。这种方法已经并可能继续增加丢失、腐败或未经授权访问或发布我们的信息或客户和员工的机密信息或其他网络攻击的风险，尽管我们可能会审查和评估第三方供应商的网络安全控制，但我们的努力可能无法成功防止或减轻此类事件的影响。第三方风险可能包括，除其他因素外，供应商的安全措施松懈，数据位置的不确定性，以及在法律或安全措施可能不足的不适当司法管辖区存储数据的可能性。

我们做出大量努力并花费大量资源来保护我们的系统和敏感或机密信息。我们的信息安全工作旨在通过持续的评估和测量，随着不断变化的安全威胁环境而发展。这包括预防性或侦测的内部流程和技术防御，以及旨在提供多层安全保护的其他控制。此外，我们寻求通过适当的风险评估、安全和财务尽职调查、旨在要求高安全和保密标准的合同以及审查第三方对所需标准的遵守情况，来保护根据云计算或其他安排向我们的供应商提供的信息的安全性和保密性。

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我们的系统经常受到威胁，我们的努力可能不足以防止或防御攻击。我们和我们的某些第三方供应商过去经历过攻击和事件，不能保证我们或任何供应商都能成功阻止未来的攻击或事件，或在它们开始时检测和阻止它们。网络安全风险瞬息万变，错综复杂，我们必须不断调整和加强我们的流程和技术防御。在我们这样做的同时，我们必须判断在哪里投入资源，以最有效地保护我们自己免受网络安全风险的影响。这些本质上是具有挑战性的判断，我们不能保证我们实施的进程和技术防御将是有效的。

我们的业务可能会因安全漏洞、数据丢失或损坏或网络攻击而受到严重损害。除了调查和阻止此类事件并实施必要修复的潜在高昂成本外，如果客户或员工的机密信息被盗，我们还可能招致重大责任。此外，此类事件可能会对我们开展保险业务的能力造成重大破坏，如果重大商业秘密或其他机密信息被窃取，将对我们的竞争地位产生不利影响，并对我们的声誉和品牌产生严重影响，可能导致客户避免从我们或其他企业购买保险，从而避免与我们做生意。因此，如果发生安全漏洞、数据丢失或损坏或网络攻击，如果足够严重，可能会对我们的业务结果、前景和流动性产生实质性的不利影响。

我们必须维护消费者认可和信任的品牌和声誉。

多年来，我们在我们的品牌上进行了大量投资，我们相信，消费者认可和信任进步品牌对我们的业务至关重要。我们开展独特的广告和营销活动以及其他努力，以保持和提高品牌认知度，增强对我们的认知，创造新业务，并增加我们现有客户的保留率。我们认为，考虑到品牌和声誉在市场上的重要性，以及保险市场内广告和营销努力以及相关支出的持续高水平，保持和提高我们广告和营销活动相对于竞争对手的有效性尤为重要。如果我们的营销活动不成功或不如竞争对手有效，或者如果我们对特定代言人或人物的依赖受到损害，我们的业务可能会受到实质性的不利影响。

我们的品牌和声誉也可能受到负面影响的情况的影响，无论是由于我们的业务实践、不利的财务发展、对我们公司治理的看法，或者我们处理员工问题和关切的方式、环境或社会责任倡议、对我们投资组合的投资、我们高级管理人员、董事或员工的行为，或其他原因。它还可能受到通常不在我们控制范围内的第三方行为的损害，包括代理商、重要客户或与我们有业务往来或投资的其他企业，例如与我们的客户接触的第三方提供商、非关联保险公司和我们向客户提供或提供其产品的其他公司，或其他原因。

这些或其他事件的负面影响可能会加剧，因为消费者、监管机构和其他利益相关者增加或改变了他们对大型上市公司的行为、环境、社会和治理(ESG)标准以及可持续性和企业责任努力的预期，或采取了相互矛盾的预期。这些期望和标准在不断发展，但并不总是明确的。我们的实践可能不会以我们各个利益相关者预期的方式或速度发生变化。这些影响可能会更加复杂，以至于通过使用我们无法控制的社交媒体和其他交流工具进行快速而广泛的互动来形成感知。此外，我们可能无法实现我们在这些领域的相关承诺、目标或抱负，也可能确定在我们在这些领域的努力之前优先考虑其他业务优先事项，这符合公司和我们股东的最佳利益。任何此类负面影响或事件都可能减少对我们产品或服务的需求，给我们招聘和留住员工的能力带来困难，对我们的股票价格产生负面影响，并导致对我们业务的更严格的监管审查。

我们的成功取决于我们有效创新和回应竞争对手倡议的能力。

我们有能力开发和实施创新的产品和服务，其中可能包括技术进步，这些产品和服务被我们的客户和独立代理商接受和重视，这对保持和加强我们的竞争地位至关重要。创新的实施必须符合适用的保险法规，可能需要对我们的系统和流程进行广泛的修改，并与第三方的系统进行广泛的协调和依赖。技术和社会的变化可能会导致客户在他们想要如何与我们互动方面的偏好发生变化。因此，如果我们不有效地处理这些过渡，并以必要的速度和敏捷性将这些创新推向市场，我们的产品和服务质量、我们与客户和代理商的关系以及我们的业务前景可能会受到实质性的不利影响。此外，竞争对手或其他市场参与者的创新可能会增加行业的竞争水平。如果我们不能及时对这些创新和不断变化的客户偏好做出适当的反应，我们的竞争地位和结果可能会受到实质性的不利影响。

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在开发和交付高质量的产品和客户体验时，我们必须有效地管理复杂性。

持续的竞争、技术、监管、信息和其他发展导致我们的产品以及我们用来运营业务的系统和流程变得非常复杂，其中一些开发的速度已经提高，并可能继续增加。与这些发展相关的风险包括：

•我们越来越依赖第三方系统，包括云计算环境和软件即服务应用程序

•新的通信方式的发展

•不断变化的保险购物趋势

•我们对重要客户的运营和需求的理解

•大量数据的可获得性和用途以及与分析这些数据集有关的挑战，包括是否有足够的内部和外部人才了解并能够管理复杂性和相关风险

除其他潜在困难外，复杂性可能会阻碍创新或以可能需要的速度和敏捷性提供高质量的产品以及客户和代理体验；要求我们修改我们的业务实践，采用新的系统或技术，或更换过时的系统或技术，或升级系统或技术以增强规模、性能或功能，每一项都需要花费大量费用；并导致我们在执行业务战略方面的难度增加。

我们有能力吸引、培养和留住人才，包括员工、经理和高管，并保持适当的员工水平，这对我们的成功至关重要。

我们的成功取决于我们吸引、发展、补偿、激励和留住有才华的员工的能力，包括高管、其他关键经理，以及拥有强大的技术、分析和其他技能和诀窍的员工，这些技能和诀窍是我们运营保险业务、投资运营和公司职能所必需的，评估向新产品和业务领域的潜在扩张，以及适应我们行业的技术趋势。我们失去了某些高管和关键员工，或者未能吸引或留住具有不同背景、技能、知识和经验的有才华的高管、经理和员工，可能会对我们的业务产生实质性的不利影响。当美国劳动力市场或这些市场的关键部分竞争特别激烈时，这些风险可能会加剧。

我们的工作场所政策或现有和潜在员工对这些政策的看法，包括有关远程和混合工作的政策或面对面工作的协议，可能会影响我们吸引和留住拥有所需技能、知识和经验的人才的能力。

此外，我们必须在不断变化的业务环境中(对于多个产品和业务部门以及许多地理市场)以合理的精度预测销售额和索赔量以及其他因素，并且我们必须适应由于重要客户的增加或扩张而导致的业务增长，例如交通网络公司。在任何情况下，我们都必须适当调整我们的招聘和培训计划以及人员配备水平。我们没有认识到这种调整的必要性，或者我们没有或无法及时做出反应，可能会导致一个或多个业务单位或地点的人员过剩或人员不足。在任何一种情况下，我们的财务业绩、客户关系、员工士气和品牌都可能受到实质性的不利影响。

我们使用第三方劳动力来满足我们的部分人员需求。在符合成本效益的基础上获得合格的外部人才方面的任何重大损失都可能对我们的业务产生不利影响。竞争激烈的劳动力市场可能会导致第三方劳动力成本增加，这种增长可能是实质性的。

我们的成功在很大程度上还取决于我们能否保持和改善我们多年来发展起来的人员配置效率和文化。我们这样做的能力可能会因为针对我们的诉讼、其他司法裁决、立法或法规或就业市场的其他因素，以及我们未能认识到和应对影响我们的员工或我们的文化的不断变化的趋势和其他情况，包括与历史水平相比远程和混合工作人员增加而产生的任何影响而受到损害。在这种情况下，我们员工的生产力和运营效率可能会受到不利影响，这可能会导致我们的运营业绩和利润率受到侵蚀。

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员工、代理和第三方的不当行为或欺诈行为可能会使我们面临财务损失、业务中断和/或监管评估。

我们公司和保险业天生就容易受到员工、代理人、供应商、客户和其他第三方过去和未来的不当行为或欺诈活动的影响。这些活动可能包括：

•针对我们公司、员工和客户的欺诈行为

•未经授权的行为或陈述，未经授权使用或披露个人或专有信息，欺骗和挪用资金或其他利益

我们制定了政策和程序，以促进员工的道德行为和守法，但这些政策和程序可能并不完全有效。因此，我们可能面临财务损失、业务中断和监管评估。这些影响有可能对我们的业务产生实质性的不利影响。

我们在竞争激烈的财产和意外伤害保险市场竞争。

我们销售保险的市场竞争激烈。我们面临着来自资本雄厚的大型国内和国际公司以及规模较小的地区性保险公司的激烈竞争。其他公司，可能包括现有的保险公司、汽车制造公司、所谓的“保险技术”公司，以及其他寻求新机会的资金雄厚的公司，或者拥有技术或其他创新的新竞争对手，也已经进入这些市场，并可能在未来继续这样做。我们的许多竞争对手拥有雄厚的资源、经验丰富的管理以及强大的营销、承保、定价和技术能力。财产和意外伤害保险行业是一个相对成熟的行业，其中品牌认知度、营销技能、创新、运营效率、定价、规模和成本控制是主要的竞争因素。如果我们的竞争对手以更低的价格提供类似的保险产品，提供与我们不提供的其他产品或服务捆绑在一起的此类保险产品，允许在与适用于我们的产品不同的法律和监管限制下提供他们的产品，或者参与其他成功的竞争举措，我们创造新业务或保留足够数量的现有客户的能力可能会受到影响。此外，由于汽车保险是我们整体业务的重要组成部分，我们可能比其他保险公司更敏感，也更受趋势的不利影响，这些趋势可能会随着时间的推移降低汽车保险费率或减少对汽车保险的需求，例如车辆技术的进步、自动或半自动车辆或车辆共享安排。我们的商业航线业务也可能受到不利影响，这些趋势或事件会减少对商用汽车市场提供的服务的需求，或降低其盈利能力，包括卡车运输业务和拼车服务，这是我们增长潜力的重要组成部分。

我们预计，在未来决定进入的任何新的保险或非保险业务方面，我们都会面临类似的竞争压力，甚至更大的竞争压力。在这种情况下，我们将销售对我们来说是新的产品或服务，而我们的竞争对手可能包括在这类业务中拥有丰富产品和营销经验的资金雄厚的大型公司。

从历史上看，汽车和财产保险市场一直被描述为周期性的，在盈利相对强劲的时期之后，保险公司之间的定价竞争加剧。这种价格竞争，有时被称为“软市场”，可能会对收入和盈利水平产生不利影响。由于保险公司认识到这种情况(这种情况可能发生在不同的时间、不同的产品和不同的公司)，历史上的反应一直是保险公司提高费率(有时被称为“硬市场”)，试图将盈利能力恢复到可接受的水平。随着越来越多的保险公司以这种方式做出反应，该行业的利润水平可能会增加，以至于一些保险公司开始降低费率，重新开始这个周期。要在任何时间点辨别我们所处的是“硬”市场还是“软”市场往往是困难的，因为这样的结论代表了对无数数据点的评估，其中除其他外，包括我们和许多竞争对手在涉及各种产品的多个市场中的经营结果和采取的动态竞争行动。通常，关于我们竞争对手的详细信息会延迟提供，而市场的性质只有在回顾时才会变得明显。因此，我们预测未来竞争状况的能力也受到了限制。

保险市场的高度竞争性质可能导致行业内的整合，或者导致一个或多个竞争对手的失败。保险业务集中在数量减少的主要竞争对手中，可能会以对我们不利的方式显著提高竞争水平。此外，在一家主要保险公司或国家支持的巨灾基金倒闭的情况下，法律可能要求我们的公司和其他保险公司承担倒闭的保险公司或基金的损失，导致我们的成本可能大幅增加。我们还可能面临一家破产保险公司的前投保人带来的新业务意外激增。此类事件可能会对我们的财务业绩、品牌和未来的业务前景产生实质性的不利影响。

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我们的成功取决于我们准确调整索赔的能力。

我们必须准确地评估和支付根据我们的保险单提出的索赔。我们未能公平、准确和及时地支付索赔，或未能以经济高效的方式适当地部署索赔资源，可能会给我们带来意想不到的成本，导致重大诉讼，破坏客户商誉和我们在市场上的声誉，并损害我们的品牌，从而对我们的竞争力、客户保留率、财务业绩、前景和流动性产生重大不利影响。

我们受制于各种复杂的法律法规。

我们的保险业务在高度监管的环境中运营。我们的保险子公司受到所有50个州、哥伦比亚特区、波多黎各、百慕大、加拿大及其各省州保险部门的监管和监督。每个司法管辖区都有一套独特而复杂的法律法规。此外，某些美国联邦法律在广泛的领域对包括保险公司在内的企业提出了额外的要求，例如信用信息的使用、客户通信的方法、雇佣做法以及偿还政府产生的某些医疗费用。我们的保险子公司在遵守这些法律法规的同时执行业务计划并保持竞争力的能力，以及及时采取必要的监管行动的能力，是并将继续是我们成功的关键。

大多数司法管辖区对受监管保险公司的各种行动施加限制或要求事先获得监管机构的批准，这可能会对我们的保险子公司及时运营、创新和获得必要的费率调整的能力产生不利影响。遵守法律法规往往会导致成本增加，这对我们的保险子公司来说可能是相当大的。这些成本反过来可能会对我们的盈利能力或我们在适用司法管辖区发展或运营业务的能力或愿望产生不利影响。适用于我们的法律或法规的变化，以及这些法律的监管和司法解释，包括更广泛的监管权力，使我们的合规努力进一步复杂化。变化的速度，加上从颁布或颁布到变化生效之间的较短时间框架，增加了这种风险。此外，一些监管机构已要求提供有关新冠肺炎疫情期间保险公司支付的保费的详细信息，或表示希望保险公司提供额外的抵免。

除其他事项外，保险法律和法规可限制保险公司承保风险和准确定价风险的能力，阻止保险公司及时调整费率以应对增加或降低的成本，推迟或限制停止或退出无利可图的业务或司法管辖区的能力，施加与使用人工智能和第三方数据有关的营销限制或要求，防止保险公司在某些情况下终止保单，规定或限制保险公司可以持有的投资类型，并对信息技术系统和相关的网络安全风险提出具体要求。因此，我们应对不断变化的商业环境的能力一直是有限的，未来也可能是有限的。

此外，各州之间的要求不一致，或州和联邦要求之间的不一致，可能会使我们的合规工作进一步复杂化，可能会导致我们的额外成本。

此外，某些司法管辖区的法律要求保险公司在多种情况下支付评估费用，包括可能的重大评估，以支付其他保险公司破产时的索赔，或弥补政府为高风险汽车和房主保险提供的保险计划中的损失。这些评估可能会对我们的盈利能力产生实质性的不利影响。

数据隐私和安全法规规定了复杂的合规和报告要求和挑战。各个司法管辖区已经颁布或正在考虑制定隐私和安全立法或法规。每个司法管辖区的独特要求以及不同司法管辖区之间的差异，带来了进一步的合规挑战。遵守这些法律和法规将导致成本增加，这可能是巨大的，并可能对我们的盈利能力或我们在某些司法管辖区增长或运营业务的能力或愿望产生不利影响。

我们或保险、金融服务或相关行业的其他公司实际或据称未能遵守这些复杂的法律和法规，也可能导致监管机构、州总检察长、联邦官员或其他执法官员采取行动或进行调查。此类行为和调查，以及任何认定我们没有遵守适用法律或法规的行为，都可能导致巨额资金支付、罚款和处罚、负面宣传以及我们在市场或我们品牌中的声誉受损，在某些情况下，可能会撤销子公司在一个或多个司法管辖区开展业务的授权。此外，进步公司及其子公司可能面临投保人和其他各方因涉嫌违反某些法律或法规而提起的个人和集体诉讼。

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未来可能会通过新的法律或法规，这可能会对我们在一个或多个司法管辖区的运营或盈利业务的能力产生重大不利影响。

挑战我们以及我们的竞争对手和其他公司的商业实践的诉讼正在审理中，未来可能会有更多的诉讼。

Progressive Corporation和/或其子公司在集体诉讼、集体诉讼、代表诉讼和其他挑战子公司业务运营各个方面的诉讼中被列为被告。某些未决诉讼在 附注12 -诉讼在年度报告中。 未来可能会对我们提起其他诉讼，挑战我们类似或其他的商业惯例或运营。此外，我们的竞争对手和其他业务或实体已被提起诉讼，未来可能会提起其他此类诉讼，即使我们不是此类诉讼的一方，但这些诉讼的结果可能会给我们的子公司的业务实践或运营带来额外的风险和/或增加额外的成本和/或限制。

针对我们的诉讼通常会寻求重大的经济损失和禁令救济。禁令救济的可能性可能会威胁到我们对重要商业惯例的使用。此外，在保险、相关领域或广泛适用于业务运营的事项中，个人或集体诉讼、集体诉讼和代表诉讼的解决可能导致司法监管的发展，从而导致我们的业务成本大幅增加。

诉讼本来就是不可预测的。不利的法院判决或未决或未来案件的重大和解可能对我们的财务状况、现金流和经营业绩产生重大不利影响。有关未决诉讼风险的更多信息，请参见 附注12 -诉讼在年度报告中。

我们的长期业务策略及收购或开发新产品或进入新业务领域的努力未必成功，并可能产生更大的风险。

我们正在做出商业决策，并根据我们的长期战略进行某些投资和战略， 只要我们能提供高质量的客户服务，在一年的基础上，全公司的综合比率达到或低于96，我们就能尽可能快地增长。 我们对实现目标承保盈利能力的关注优先于增长。 另外， 我们已经获得和正在开发，并可能在未来开发或获得新的保险产品，包括那些保险风险，我们以前没有投保，包含新的覆盖范围，或改变覆盖范围的条款，以及新的非保险产品和服务。这些新产品和服务可能不如我们现有的产品盈利，也可能不如我们预期的那样好。此外，新的保险产品可能会给我们带来新的风险，包括但不限于更高的承保限额和不熟悉的定价、索赔解决方案和损失准备金做法。其他新产品和服务可能同样改变我们的风险敞口。我们用于管理这些风险的业务系统、数据和模型可能不如我们用于现有产品的系统、数据和模型准确或有效。

我们正在评估其他商业模式，包括保险和非保险相关的，我们已经在不同的业务领域进行了投资，并正在考虑进行额外的投资。这些活动可能采取内部发展、股权投资、战略并购、合资企业或战略合作伙伴关系的形式。这些新企业可能需要我们作出重大支出，这可能会对我们的业绩在短期内产生负面影响，如果不成功，可能会对我们的经营业绩产生重大不利影响。虽然在合资企业开始时，我们预计这些项目将提供长期价值，但不能保证我们的期望将实现。

知识产权可能影响我们的竞争力及业务营运。

保险行业内外的专利数量激增，对我们的业务产生了重大影响。此类专利和其他声称的知识产权的存在不时导致其他保险公司和非保险实体对我们的某些商业惯例提出法律挑战，声称我们侵犯了他们的权利。此类法律挑战可能导致昂贵的法律诉讼、巨额金钱损失或对我们的业务流程和做法进行昂贵的更改。同样，我们可能会为我们开发的创新寻求或获得专利保护。然而，我们可能无法获得这些流程和实践的专利，并在挑战中捍卫我们的专利和其他知识产权，以及执行和捍卫我们的权利，包括在必要时通过诉讼，可能耗时且昂贵，并且结果本质上是不确定的，这可能会使业务计划进一步复杂化。

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我们开发和使用新技术（如生成式人工智能）可能会带来额外风险，可能不会成功，并可能对我们的业务产生重大不利影响.

我们已经开发并使用了多年来的新技术，包括机器学习、预测模型、算法、自动化流程和其他形式的传统人工智能(AI)，并将在未来在我们的业务中开发和使用AI和其他新技术。与许多技术创新一样，生成性人工智能(GenAI)的不断发展和使用带来了额外的风险，可能会对我们的业务产生不利影响。GenAI可能会产生或披露有缺陷或不充分的数据集，或包含有偏见的信息，这可能会在我们的业务流程中导致无意中和不公平的歧视性结果。这些缺陷还可能破坏GenAI应用程序产生的相关预测、分析或决策，或者我们基于这些信息做出的业务决策。我们可能会面临挑战，即我们是否以负责任、合规和有效的方式在我们的业务流程中使用GenAI。由于GenAI受到公众的讨论，根据观察者如何看待我们对GenAI的开发和使用，我们可能会受到批评或对我们的品牌或声誉产生不利影响，这可能会减少对我们产品或服务的需求，给我们招聘和留住员工的能力带来困难，对我们的股票价格产生负面影响，并导致对我们业务的更严格的监管审查。此外，我们的一个或多个主要供应商可能会开始以不符合现有或快速发展的监管标准的方式在其业务中使用GenAI。此外，我们的竞争对手或其他第三方可能会比我们更快、更成功地将GenAI整合到他们的产品中。

知识产权所有权，包括与相关版权、GenAI和其他人工智能产出相关的权利，尚未得到法院或法规的充分解释。此外，我们很可能将受到以人工智能为重点的新法规的约束，这些法规可能会施加不同的合规和报告要求以及挑战，可能会影响我们在一个或多个司法管辖区的运营或盈利业务的能力。例如，全国保险监理员协会(NAIC)通过了关于人工智能的指导原则以及示范公告，以告知并阐明对整个保险行业的企业、专业人员和利益相关者在实施人工智能工具以促进运营时的一般期望。阿拉斯加最近通过了NAIC示范公报，虽然示范公报只有在每个具体州通过时才有效，但我们预计至少会有其他一些州采纳这些准则。此外，监管机构最近要求保险公司提供有关它们使用算法和人工智能的信息。科罗拉多州发布了全国首个与SB 169法律相关的人寿保险公司(很快还包括汽车保险公司)的人工智能治理法规，解决了人工智能模型和外部消费者数据在人工智能模型中的使用问题。该规定还规定了定期提交给科罗拉多州保险部的合规文件。我们无法预测可能会对人工智能采取哪些其他监管行动，但任何限制，或者我们未能或被认为未能遵守任何此类要求，都可能对我们的业务产生不利影响。

这些影响中的任何一个都可能导致严重的运营困难、声誉损害、诉讼和监管机构的不利行动，可能导致客户避免从我们或其他企业购买保险以避免与我们做生意，这可能对我们的业务、财务状况和运营结果产生实质性影响。

四. 市场风险

我们的固定收益及股票投资组合的表现受多种投资风险影响。

我们的投资组合主要包括固定收益证券及普通股。一般经济状况和其他我们无法控制的因素可能对我们的投资价值、投资收入的金额和实现产生不利影响，或导致已实现或未实现的投资损失。我们的固定收益投资组合由我们的投资团队积极管理，包括短期投资、固定到期证券和优先股。固定收益投资组合的表现受若干风险影响，包括：

•利率风险- 固定收入证券价值因市场利率上升而出现不利变动的风险。

•投资信贷风险- 某些投资的价值可能由于证券的一个或多个发行人的财务状况、经营业绩或商业前景、适用于这些证券的监管环境或可供其使用的流动资金恶化而减少的风险，或在资产担保证券的情况下，由于作为证券基础的贷款或其他资产恶化而减少的风险。

•集中风险- 投资组合可能过于集中于一个或多个发行人、部门或行业的证券的风险，如果这些发行人、部门或行业的财务状况或业绩、适用于这些发行人、部门或行业的监管环境或前景恶化，可能导致投资组合价值大幅下降。

•提前还款或延期风险- 适用于投资组合中的某些证券，例如住宅按揭证券及其他具有赎回条款的债券，提前还款风险是指随着利率变动，此类证券的本金可能会比预期提前偿还，从而要求我们以较低的吸引力利率将收益再投资的风险。

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延期风险是指证券可能无法按预期赎回的风险，对证券价值产生不利影响，并阻止本金以更高的市场利率再投资。

•流动性风险- 下文另行讨论。

此外，我们在固定收益投资组合中的投资策略和资产配置的成功可能会因市场环境而异。除其他因素外，如果：国家认可的统计评级机构对此类证券的信用评级是基于不完整或不准确的信息，或以其他方式证明是没有根据的;或我们的风险缓解战略对适用的市场条件无效，则固定收益投资组合的业绩也可能受到不利影响。

我们的普通股投资组合主要由外部管理，以跟踪罗素1000指数，但我们可能会不时选择增加交易所交易基金或旨在跟踪罗素1000或标准普尔500（S&P 500）指数的类似证券。我们的股权投资受股票市场价值的一般变动及我们所持证券价格变动影响。一个投资组合或交易所交易基金，旨在跟踪指数，如罗素1000或标准普尔500，不一定比其他股票投资策略的风险低。我们的股票投资策略可能无法成功复制其寻求跟踪的指数的表现。股票市场、部门、行业和个别证券可能会受到高波动性和长期低迷或估值下降的影响，它们也会受到影响我们固定收益投资组合的大部分相同风险的影响，如上所述。此外，尽管罗素1000指数和标准普尔500指数通常被认为是广泛分散的，但每个指数的很大一部分可能集中在一个或多个行业，降低了我们通过行业分散管理集中风险的能力。

如果固定收益或股票投资组合或两者的价值大幅下降，我们的财务状况和经营业绩可能会受到重大不利影响。在这种情况下，我们从这些投资中获得的收入可能会大幅减少，我们证券价值的下降可能会进一步减少我们报告的盈利和资本水平。保险子公司投资组合价值的下降也可能使该子公司面临无法满足监管最低资本要求的风险，并可能限制该子公司开展新业务的能力。在任何该等情况下，我们的业务可能会受到重大不利影响，而我们的财务灵活性可能会受到重大限制。

看见管理层对财务状况和经营业绩的讨论和分析-四。经营业绩-投资 在年度报告中，进一步讨论截至2023年12月31日我们的投资组合的构成，以及与我们的投资组合相关的市场风险。

与ESG和其他公共政策相关的新法规和社会压力可能会对我们的回报产生负面影响，或者导致我们改变投资策略，从而对我们的业绩产生负面影响。

我们投资组合中持有的证券的价值可能会受到实质性的不利影响，因为发行人或作为此类证券基础的业务或资产面临新的、可能相互冲突的法律或法规，或监管机构、投资者、活动人士或其他人的举措，包括那些解决ESG、可持续性或其他公共政策问题的举措。例如，如果我们被禁止投资于某些行业或类型的公司，我们被允许持有的证券的范围可能会被保险监管机构大幅缩小，或者我们可能会被要求在收购任何此类证券时进行额外的披露。同样，我们也可能面临来自其他利益相关者的压力，他们试图影响我们的投资决策。这些因素可能会导致我们投资组合中所持投资的价值下降，或者导致我们改变投资策略，这可能会增加我们的成本或降低我们相对于其他可用投资机会的回报。

V. 流动性风险

当我们希望这样做时，无法访问我们的现金账户或以有利的条件将投资转换为现金，可能会对我们的业务、现金流和资本状况产生实质性的不利影响。

我们依靠我们在银行和其他金融机构访问现金账户的能力来运营我们的业务。如果我们无法根据需要获取这些帐户中的现金，无论是由于我们自己的系统故障、银行或金融机构的机构特定问题(如网络安全漏洞或恶劣天气或其他影响其运营的灾难)、银行、金融或电汇系统的更广泛中断，或其他原因，我们在到期时支付保险索赔和其他财务义务以及以其他方式运营业务的能力可能会受到实质性的不利影响。同样，我们的投资组合受到国家和包括美国在内的世界资本市场固有的风险的影响，继续履行其未偿债务和其他义务。这些市场的运作或我们在需要时以有利条件清算投资或特定类别投资的能力的任何中断，或美国违约，都可能削弱我们在到期时支付债权或其他财务义务的能力，并可能导致我们投资组合的价值大幅下降，并对我们的现金流产生重大不利影响。

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资本头寸。任何此类事件或一系列此类事件也可能导致重大运营困难、声誉损害和监管机构的不利行动，并对我们的财务状况、现金流和运营结果产生重大不利影响。

六、六、信贷和其他金融风险

如果与我们签订重要合同或进行业务交易的一方或多方(包括根据某些政府计划)破产、遇到其他财务困难、或违约履行合同或偿还义务，我们的财务状况可能会受到不利影响。

我们的业务有赖于第三方履行其在各种合同或服务安排以及政府计划下的责任。例如，这些条款包括与其他保险公司达成协议，将其产品捆绑或以其他方式销售给我们的客户，转移我们的某些风险的安排(包括商业航空公司客户的赔偿和自我保险保留义务，我们使用的再保险安排，我们的公司保险单，以及州再保险机构/协会的表现)，以及各种州或联邦计划(如密歇根州巨灾索赔协会或国家洪水保险计划)下的补偿义务。如果其中一方或多方违约，或不愿或无法履行适用合同或监管框架下对我们的义务，我们可能遭受重大财务损失、我们的资本水平下降或其他问题，这反过来可能对我们的财务状况、现金流或运营结果产生重大不利影响，并对我们的品牌和声誉造成损害。

我们的保险子公司可以支付的股息金额可能受到限制，这反过来可能会限制我们偿还债务、向其他子公司或附属公司出资、向股东支付股息、回购证券或履行其他义务的能力。

进步公司是一家控股公司，没有自己的业务运营。因此，如果其子公司无法支付股息或进行其他分配，或只能支付有限的金额，进步公司可能无法偿还其债务，向其子公司或附属公司出资或以其他方式为其提供资金，向其股东支付股息，或履行其其他义务。各保险子公司的分红能力可能受到下列一个或多个因素的限制：

•保险监管部门要求保险公司保持规定的法定资本和盈余的最低水平

•保险条例根据保险公司的净收入或盈余限制可供分配的金额。

•竞争压力要求我们的保险子公司保持较高的财务实力评级

•在某些法域，保险子公司向关联实体支付股息或进行其他分配，包括母公司控股公司，必须事先获得监管机构的批准。

如果我们无法在必要时获得资金来支持我们的业务，我们的财务状况和增长能力可能会受到实质性的不利影响。

由于许多因素，包括监管要求的增加、无利可图的保险或投资业务，或我们承保的保险费大幅增长等因素，我们可能需要不时获得额外资本。如果我们无法在需要时以有利的利率获得资本，无论是由于我们的业绩、波动性，还是由于我们无法控制的因素或其他原因导致债务和股票市场中断，我们的财务状况可能会受到实质性的不利影响。在这种情况下，除非获得额外的资金来源，否则我们在偿还债务、支付股息、发展业务、到期支付其他债务或从事其他公司交易方面的能力可能会受到限制，或无法偿还。我们财务状况的这种恶化可能会对保险监管机构对我们公司的看法产生不利影响，可能导致监管行动，我们的股权或债务证券的价格可能会大幅下跌。

我们进入资本市场的机会、获得或续订融资安排的能力、根据某些衍生品合同提供抵押品的义务以及业务运营取决于信用和其他评级机构的有利评估和评级。

我们的信用和财务实力由不同的评级机构进行评估和评级，如标准普尔、穆迪投资者服务公司、惠誉评级和A.M.Best。信用评级下调可能会对我们进入资本市场的能力产生不利影响，并/或导致未来借贷成本上升(尽管我们为当前债务支付的利率不会受到影响)，各经纪公司和投资公司的股票分析师的不利建议也会受到影响。其他企业和消费者对我们公司的印象也可能会受到严重影响。在……里面

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此外，吾等可能不时订立某些衍生工具交易，条件是评级下调可能会触发合约责任，要求吾等提供大量额外抵押品或容许第三方清算衍生工具交易。不同的评级机构可能会改变他们对保险业的信用评级程序，包括改变他们评估资本充足率的方法、某些固定收益证券发行人的信用或某些非债务证券的股本含量，我们无法预测他们最终可能采取的任何改变对我们的信用评级或我们以优惠利率筹集资本的能力的影响。我们保险子公司评级的下调也可能对我们的业务产生负面影响，可能导致保费较低或负增长。在任何情况下，我们的财务表现都可能受到实质性的不利影响。

我们的股息政策可能会导致向我们的普通股股东支付不同的金额，或者在某些时期不支付，董事会最终可能会酌情改变股息政策。

我们已宣布打算按季度派发普通股股息，并考虑至少按年度派发浮动股息。分红的频率和金额(如果有的话)可能与前几个期间支付的金额不同，或许有很大差异。董事会保留随时改变我们的政策或不派发该等股息的酌情权。如上所述，董事会采取此类行动的原因可能包括保险市场的变化、我们业绩或资本需求的变化、美国联邦所得税法的变化、国内或国际资本市场的混乱，或影响我们的流动性、财务状况或前景的其他事件。股息政策的任何这种变化都可能对投资者对公司的看法以及对我们普通股的投资价值或总回报产生不利影响。

我们对某些税收优惠项目的投资可能不会产生预期的税收优惠和相关回报。

我们可能会投资于我们认为根据适用的联邦或州法律有权享受税收优惠的某些项目，包括可再生能源开发、历史悠久的物业修复和经济适用房，我们还可能不时进行其他税收优惠投资。我们对这些项目的投资旨在通过实现税收抵免，在某些情况下，通过项目的其他税收优惠和现金流来产生回报。这些投资面临基本税收抵免和相关利益可能无效的风险，在某些情况下，如果不满足具体要求，以前记录的税收抵免可能会受到质疑，或可能被适用的税务机关重新收回。许多可能导致税收抵免失效、挑战或重新获得的因素都超出了我们的控制范围。如果无法实现这些税收抵免和其他税收优惠，可能会对我们的财务状况产生实质性的不利影响。

七、其他

我们的目标是使企业的长期价值最大化，我们不会设法实现短期收益预期，这可能会对短期业绩产生不利影响。

我们相信，从长远来看，如果我们达到或超过我们每年制定的财务目标和政策，股东价值将会增加。我们管理我们的业务并不是为了最大化短期股票表现或可能支付的任何股息金额。由于我们着眼于企业的长期价值，我们可能会做出业务决策和战略，并建立旨在提高我们长期业绩和价值的相关财务目标，同时了解此类决策和战略可能并不总是同样有利于短期结果，如增长目标、我们的年度承保利润、股息支出或每股收益。我们不向市场提供盈利预期，也不对分析师的盈利预期发表评论。因此，我们公布的某一特定时期的业绩可能与投资者的预期大不相同，这可能会导致我们的股票或债务证券价格大幅波动。我们的房地产业务已经并可能继续导致我们的综合业绩出现额外的波动。

我们目前每月报告收益和其他经营业绩。我们进行了一项多年的金融企业资源规划工作，以使我们的某些金融系统和流程现代化。在这一努力的同时，在2023年第四季度，我们转换了每月会计结算日历，使之与公历保持一致(例如，1月至31日、2月28日至29日、3月至31日)。我们预计这些变化不会对我们报告的季度和年度业绩产生实质性影响，但它们可能会影响2023年10月至2024年9月期间月度业绩的同比比较。因此，在此期间，我们将相对于我们的历史惯例修改和限制公开披露我们月度业绩的内容，并可能限制公开披露的时间，这可能会导致我们的股价出现额外的波动。

由于我们关注企业的长期价值，在考虑其他利益相关者的利益时，可能会涉及类似的权衡，包括员工、客户、代理商、供应商和社区，以及我们是否以及如何回应或处理ESG、可持续性、企业责任倡议和其他影响我们的公共政策事项。这些类型的倡议和考虑是快速发展的领域，确定适当的对策和行动可能是不确定的。不同的利益攸关方对这些倡议和考虑往往有不同的看法。这取决于如何

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如果观察者看到我们的回应或我们对解决此类问题的承诺，我们可能会受到投资者、活动家或其他人的批评、负面宣传或活动等行动。因此，这些因素和相关的权衡可能会对我们的财务业绩或我们的股权或债务证券的市场价格产生不利影响。

我们的业务和运营结果可能会受到流行病、流行病或其他广泛的健康风险的不利影响。

从2020年出现开始，新冠肺炎增加了上述许多风险，并以多种方式影响了我们的业务、运营和财务业绩。我们在提交给美国证券交易委员会的文件中讨论了新冠肺炎的相关风险和影响，从2020年开始。我们认为，新冠肺炎的现有风险和影响目前对我们的业务并不重要。未来的任何流行病、大流行或其他广泛的健康风险，包括新冠肺炎病毒的新变种，都可能加剧上述许多其他风险因素的影响，并对我们的业务产生不利影响。根据任何此类流行病、大流行或其他广泛的健康风险的持续时间和严重程度，以及政府应对的性质和程度，我们的业务、我们的运营和我们的财务业绩可能会受到负面影响。

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项目1B。未解决的员工意见

我们目前没有收到美国证券交易委员会工作人员任何悬而未决的评论。

项目1C.网络安全

我们的业务要求我们开发和维护大型而复杂的技术系统，并依赖第三方系统和应用程序来运行我们的运营并存储我们获得的大量数据，包括我们客户和员工的个人信息以及我们的知识产权、商业机密和其他敏感的商业和金融信息。

我们为保护对我们的运营至关重要的信息系统和机密信息所做的整体努力包括预防性和侦测内部流程、技术防御以及旨在提供多层安全保护的其他控制措施。我们的信息安全工作旨在通过持续的评估和测量，随着不断变化的安全威胁环境而发展。为了确保我们的数据和技术系统的安全，我们利用国际标准化组织27002安全框架的安全控制要求和国家标准与技术研究所的网络安全框架来评估我们流程和防御的实力。这种保护数据和信息系统的集成方法也内置于我们的项目管理、开发和运营中。为了评估我们网络安全计划的有效性以及对适用规则、法规和法律的遵守情况，我们使用内部资源，并定期使用外部资源来评估我们的环境、信息系统和流程。

通过适当的风险评估、安全评估和财务尽职调查，我们寻求保护根据服务提供商云计算或其他安排提供给我们的供应商的信息的安全性和保密性。我们还采用与我们公布的隐私政策一致的合同保密要求和使用限制，并通常保留在我们认为合适的情况下对照所需标准审查第三方合规性的权利。

我们对网络安全威胁的反应是通过各种手段触发的。通过年度用户意识培训，我们教我们的员工识别并适当地应对此类威胁。我们的事件响应计划旨在缓解和恢复疑似和实际的网络安全事件，并及时向消费者和监管机构提供有关网络安全威胁的所有必要通知。

我们的首席安全官(CSO)最终负责进步的网络安全，并对网络安全事件的预防、检测、缓解和补救进行管理监督。CSO直接向首席财务官报告，并定期向首席执行官、执行团队的其他成员和董事会技术委员会提供网络安全更新。我们的CSO在进步公司担任这一职务已有11年多的时间，在加入我们之前，我们在银行业拥有10多年的网络安全经验。我们的CSO也是我们管理风险委员会的成员，该委员会领导我们的企业风险管理计划，并作为成员确保网络安全风险仍然是整个风险管理流程的重点。

董事会技术委员会负责监督我们在业务战略中对技术的使用，以及我们的技术、数字和数据战略、遗留信息系统、技术投资、数据隐私、运营绩效、网络安全计划以及与技术相关的业务连续性和灾难恢复计划所产生的主要风险。包括具有技术和网络安全经验的董事在内的技术委员会也监督管理层为缓解这些风险所做的努力。技术委员会会议通常每年举行五次。一般来说，在这些会议上，我们的CSO会向委员会通报与网络安全有关的事项。

我们的系统经常受到网络安全事件的威胁，我们的努力可能不足以防止或防御事件或攻击。我们和我们的某些第三方供应商过去经历过攻击和事件，不能保证我们或任何供应商都能成功阻止未来的攻击或事件，或在它们开始时检测和阻止它们。截至本文发布之日，网络安全威胁的风险，包括以前的事件和攻击，尚未对我们的业务战略、运营结果或财务状况产生重大影响，我们认为也不太可能对其产生重大影响。然而，我们不能保证我们在未来不会受到实质性影响。网络安全风险瞬息万变，错综复杂，我们必须不断适应和加强我们的流程和防御。在我们这样做的同时，我们必须判断在哪里投入资源，以最有效地保护我们自己免受网络安全风险的影响。这些都是具有内在挑战性的进程，我们无法保证我们实施的进程和防御措施将是有效的。见项目1A，风险因素--三.经营风险有关更多信息，请参见上文。

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项目2.财产

我们所有的物业都由进步公司的子公司拥有或租赁，用于办公功能、呼叫中心、数据中心、培训或仓库空间。

截至2023年12月31日，我们在全美拥有65栋建筑。这些建筑中约有一半是理赔办公室。我们拥有的设施约有450万平方英尺的空间，通常不按区段分隔。我们在俄亥俄州的梅菲尔德村和周边郊区(包括我们的公司总部)、科罗拉多州的科罗拉多州斯普林斯、佛罗里达州的圣彼得堡和佛罗里达州的坦帕拥有重要的据点。

我们在全美租赁了大约210万平方英尺的空间。这些租约一般是商业空间的短期至中期租约。

项目3.法律程序

有关法律程序的讨论，请参见附注12 -诉讼在我们的年度报告中，该报告通过引用并入本文。

项目4.矿山安全信息披露

不适用。

关于我们的执行官员的信息

通过引用与进步公司及其子公司的高管有关的信息并入，该信息载于本表格10-K第III部分“董事、高管和公司治理”的第10项。

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第II部

 

项目5.注册人普通股市场、相关股东事项和发行人购买股权证券

市场信息

进步公司的普通股面值为1.00美元，在纽约证券交易所(NYSE)交易，代码为PGR。

持有者

截至2024年1月31日，我们有1,675名登记在册的股东。

根据股权补偿计划获授权发行的证券

有关根据我们的股权补偿计划授权发行的证券的信息，请参阅本表格10-K的第三部分第12项“某些受益所有者的担保所有权和管理层及相关股东事项”。

性能图表

请参阅性能图表在我们的年度报告中。

最近出售的未注册证券

没有。

购买股权证券

发行人购买股权证券
2023年-日历月			总人数： 购买了股份						平均价格 每股派息1美元						中国股票总数： 作为以下项目的一部分购买 公开宣布了新的计划 或程序						最大持股数量为股 可能还会被买下 根据该计划，该机构计划实施更多或更多项目。
十月			79,457						$	150.26					426,809						24,573,191
十一月			299,855						163.11						726,664						24,273,336
十二月			274						163.55						726,938						24,273,062
总计			379,586						$	160.42

2023年5月，董事会批准授权公司回购最多2500万股普通股。此授权没有到期日期。根据这一授权，股票回购可以通过公开市场购买完成，包括根据1934年证券交易法规则10b5-1与一家或多家经纪公司签订的交易计划，通过私下协商的交易，根据我们的股权激励奖励，或其他方式。在2023年第四季度，所有回购都是与我们的股权激励奖励一起完成的，或者以当时的市场价格通过公开市场完成。

进步的财务政策规定，我们将回购股票，以中和发行当年基于股权的薪酬的稀释，并作为有效利用杠杆不足资本的一种选择。看见附注9-雇员福利计划, “激励性薪酬计划”在我们的年度报告中，以获取我们的限制性股权授予的摘要。

第6项：精选财务数据 [已保留]

项目7.管理层对财务状况和经营成果的讨论和分析

通过引用结合于管理层对财务状况和经营成果的探讨与分析在我们的年度报告中。

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项目7A。关于市场风险的定量和定性披露

关于市场风险的定量和定性披露在我们的管理层对财务状况和经营成果的探讨与分析以及量化市场风险披露在我们的年度报告中。

项目8.财务报表和补充数据

累进综合财务报表连同相关附注及独立注册会计师事务所报告，以参考方式纳入本公司的年报。

项目9.与会计师在会计和财务披露方面的变化和分歧

没有。

项目9A。控制和程序

我们在首席执行官和首席财务官的指导下，建立了披露控制和程序，旨在确保我们根据1934年《证券交易法》提交或提交的报告中要求披露的信息在美国证券交易委员会的规则和表格指定的时间段内得到记录、处理、汇总和报告。披露控制和程序也旨在确保积累此类信息并将其传达给我们的管理层，包括首席执行官和首席财务官(视情况而定)，以便及时就所需披露做出决定。

我们的首席执行官和首席财务官审查和评估了截至本报告所述期间结束时进步的披露控制和程序。根据审查和评价，首席执行官和首席财务官得出结论，截至本报告所述期间结束时，我们的披露控制和程序有效地达到了所述目的。

管理层的财务报告内部控制报告和独立注册会计师事务所的认证通过引用纳入我们的年报。

在最近一个财政季度，我们对财务报告的内部控制没有发生任何变化，对我们的财务报告内部控制产生了重大影响，或有合理的可能性对其产生重大影响。

项目9B。其他信息

在……上面2023年11月21日, 凯伦湾Bailo，我们的商行总裁，订立一项 规则10B5-1旨在满足规则10 b5 -1（c）的积极辩护的交易安排。该计划规定：（i）出售根据先前授予Bailo女士的某些股权奖励在计划期限内归属的所有股份，不包括公司为履行预扣税义务而预扣的任何股份，以及（ii） 3,212公司的普通股。贝罗女士的计划将于 2024年11月29日，但该计划须按其条款提早届满或完成。

在……上面2023年10月16日, 帕特里克·K卡拉汉，我们的私人专线总裁，订立一项 规则10B5-1旨在满足规则10 b5 -1（c）的积极辩护的交易安排。该计划规定，根据先前授予卡拉汉先生的某些股权奖励，出售计划期间归属的所有股份，不包括公司为履行预扣税义务而预扣的任何股份。卡拉汉先生的计划将于 2024年9月30日，但该计划须按其条款提早届满或完成。

总裁兼首席执行官苏珊·帕特里夏·格里菲斯致股东的年度信作为本表格10-K的附件99。

项目9C。关于妨碍检查的外国司法管辖区的披露

没有。

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第三部分

 

项目10.董事、高级管理人员和公司治理

有关本公司董事的资料在此引用进步公司将于2024年5月10日举行的股东周年大会的委托书(委托书)中题为“第1项：董事选举”一节的内容。

有关进步执行官员的信息如下。除非下面注明，否则所有职位都是进步的。

名字

年龄

担任过的职位和最近五年的商业经验

苏珊·帕特里夏·格里菲斯

59

总裁与首席执行官

约翰·P·索尔兰

59

总裁副总兼首席财务官

凯伦湾Bailo

56

2020年10月起担任商业线路总裁；2020年1月至9月担任商业线路收购及小企业总经理；2020年1月至2020年1月起担任商业线路总监

乔纳森·S·鲍尔

46

自2020年1月起担任首席投资官；2020年1月之前担任投资组合经理

史蒂文·A·布罗兹

53

首席信息官

帕特里克·K卡拉汉

53

个人专线总裁

威廉·L·克劳森二世

54

2021年12月起担任首席人力资源官；2019年11月至2021年12月担任薪酬福利业务主管；2019年11月之前担任产品经理

雷米·肯特

48

2021年11月起担任首席营销官；2020年1月至2021年10月，高级副总裁和3M(全球制造和科技公司)消费者业务部全球首席营销官；便利贴全球业务董事®和苏格兰威士忌®3M在2020年1月之前的品牌

玛丽安·沃伊特昆·马歇尔

61

总裁副秘书长，2019年3月起任首席会计官；董事财务报告–2019年3月之前的公认会计准则；助理秘书

约翰·墨菲

54

2021年12月起索赔总裁；2021年12月前客户关系经理总裁

洛里·尼德斯特

50

2021年12月至今的客户关系管理总裁；2021年12月至今的首席人力资源官

David·M·斯特林格

49

总裁副书记兼首席法律官，2024年1月至今；2024年1月至今，负责诉讼和就业事务的副总法律顾问

安德鲁·J·奎格

44

首席战略官

违法者组第16(A)段报告。任何拖欠的文件(如果适用)通过引用委托书声明的“某些实益所有者和管理层的担保所有权-拖欠第16(A)条报告”部分纳入。

《道德守则》。进步有一套针对首席执行官、首席财务官、首席会计官和其他高级财务官的道德准则。这份首席执行官/高级财务官道德准则可在Progressive.com/治理处查阅。我们打算通过在我们的互联网网站上张贴这些信息来继续满足表格8-K第5.05项下关于修订和豁免上述道德守则规定的披露要求。

股东提议的候选人程序。2023年期间，进步资本股东推荐董事候选人的程序没有发生实质性变化。对该等程序的描述参考了委托书的“其他事项--推荐和提名董事及股东提案的程序--以推荐董事会候选人”一节。

审计委员会。引用自委托书的“其他董事会信息-董事会委员会-审计委员会”部分。

金融专家。引用自委托书的“其他董事会信息-董事会委员会-审计委员会”部分。

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第11项.高管薪酬

引用自委托书中题为“薪酬讨论与分析”、“高管薪酬”、“董事薪酬”、“其他董事会信息-薪酬委员会联锁与内部人士参与”、“薪酬委员会报告”和“薪酬计划与风险管理”的章节。

项目12.某些实益所有人和管理层的担保所有权及有关股东事项

有关某些受益所有人和管理层对普通股的所有权的信息以引用的方式纳入了题为“某些受益所有者和管理层的担保所有权”的委托书部分。

以下是关于我们在2023年12月31日的股权薪酬计划的信息。

 

股权薪酬计划信息

计划类别

数量 证券业前景看好 于7月1日发布。 锻炼 杰出的 期权、认股权证 和权利

加权平均 行权价格 杰出的 选项， 认股权证 和权利

中国证券的数量： 剩余 可用于 未来发行 在公平条件下 薪酬计划1

证券持有人批准的股权补偿计划

员工计划:

2015年股权激励计划

2,893,743

2

北美

5,185,949

3

董事的规划:

修订和重新制定2017年董事股权激励计划

25,075

北美

392,436

4

未经证券持有人批准的股权补偿计划

无

总计

2,918,818

北美

5,578,385

NA=不适用，因为奖励没有行权价格。

1 不包括在行使未偿还期权、认股权证及权利时将发行的证券数目一栏所包括的股份。

2 反映限制性股票单位奖励，包括再投资股息等价物，根据该奖励，在归属后，持有者有权在一对一的基础上获得普通股。

基于业绩的限制性股票单位奖励，包括股息等价物，557,119个单位按其目标值计入2015年股权激励计划。2015年股权激励计划下未支付绩效奖励的最高潜在支出为1,370,877。有关基于绩效的奖励的说明，包括绩效衡量和授予范围，请参见附注9-雇员福利计划在我们的年度报告中。

3 实施保留普通股，但须以最高潜在派息为基础的业绩奖励。

4 反映进步的修订和重新修订的2017年董事股权激励计划，该计划于2022年获得股东批准，并根据该计划增加了150,000股授权股份。

第13项：某些关系和相关交易，以及董事的独立性

引用自委托书中题为“其他董事会信息-董事会独立性决定”和“其他董事会信息-与相关人士的交易”的部分。

项目14.总会计师费用和服务

引用自委托书中题为“其他独立注册会计师事务所信息”的部分。

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第四部分

 

项目15.展品和财务报表附表

(A)(1)财务报表清单

以下合并财务报表包括在我们的年度报告中，并以参考方式并入项目8：

•独立注册会计师事务所报告(PCAOB ID：238)

•综合全面收益表--截至2023年12月31日、2022年和2021年12月31日止年度

•综合资产负债表-2023年12月31日和2022年12月31日

•股东权益变动表--截至2023年、2022年和2021年12月31日止年度

•合并现金流量表--截至2023年、2023年、2022年和2021年12月31日止年度

•合并财务报表附注

•补充信息(未经审计)

(A)(2)财务报表明细表

第15(C)项包括以下财务报表附表、独立注册会计师事务所的报告和独立注册会计师事务所的同意：

•附表一--投资摘要--关联方投资以外

•附表II-注册人的简要财务资料

•附表III-补充保险资料

•附表IV-再保险

•独立注册会计师事务所财务报表明细表报告

•根据S-X规则第7条的规定，不需要提交其他附表。

(A)(3)展品清单

见本文包含的从第45页开始的证据索引，该索引通过引用从与本项目有关的信息中并入。管理合同以及补偿计划和安排在附件索引中列为第10.1至10.50号附件。

(B)展品

与本报告同时提交的是对项目15这一部分的答复。

(C)财务报表附表

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附表一-投资概要-对关联方的投资除外

进步公司及其子公司

(百万)

 

			2023年12月31日
投资类型			成本						公允价值						金额 其中显示 在 资产负债表
固定期限：
债券：
美国政府及政府机构和当局			$	37,823.2					$	36,869.4					$	36,869.4
州、市和政治分区			2,338.4						2,202.8						2,202.8
外国政府的义务			17.3						16.3						16.3
公用事业			1,378.5						1,352.3						1,352.3
公司和其他债务证券			10,067.5						9,831.4						9,831.4
资产支持证券			10,629.3						9,932.3						9,932.3
可赎回优先股			187.7						173.7						173.7
总固定到期日			62,441.9						60,378.2						60,378.2
股权证券：
普通股：
公用事业			39.0						97.5						97.5
银行、信托和保险公司			130.8						480.0						480.0
工业、其他和所有其他			536.2						2,350.9						2,350.9
不可赎回优先股			977.1						902.1						902.1
总股本证券			1,683.1						3,830.5						3,830.5
短期投资			1,789.9						1,789.9						1,789.9
总投资			$	65,914.9					$	65,998.6					$	65,998.6

    

截至2023年12月31日，进步没有任何一个发行人的证券，不包括美国政府债务，总成本或公允价值超过股东权益总额的10%。

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附表二-注册人的简明财务资料

简明全面收益表

进步公司(母公司)

(百万)

 

			截至2013年12月31日的年度，
			2023						2022						2021
收入
来自子公司的股息			$	399.0					$	540.5					$	2,847.0
子公司未分配收入			3,572.3						325.0						674.9
子公司净收入中的权益			3,971.3						865.5						3,521.9
公司间投资收益			204.3						92.7						4.5
总收入			4,175.6						958.2						3,526.4
费用
利息支出			270.0						246.0						220.0
递延补偿1			20.4						25.3						8.8
其他营运成本及开支			7.6						6.8						6.8
总费用			298.0						278.1						235.6
所得税前收入			3,877.6						680.1						3,290.8
所得税优惠			24.8						41.4						60.1
净收入			3,902.4						721.5						3,350.9
其他全面收益(亏损)			1,186.3						(2,842.7)						(891.0)
综合收益(亏损)			$	5,088.7					$	(2,121.2)					$	2,459.9

1 看见附注4-雇员福利计划在这些简明的财务报表中。

请参阅简明财务报表附注。

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附表二--注册人的简要财务资料(续)

简明资产负债表

进步公司(母公司)

(百万美元-每股金额除外)

 

			12月31日，
			2023						2022
资产
对关联公司的投资			$	5.0					$	5.0
对子公司的投资			23,409.9						17,911.8
投资子公司应收账款			3,791.4						4,098.7
公司间应收账款			886.7						466.2
联邦递延所得税净额			65.6						64.3
其他资产			165.4						150.6
总资产			$	28,324.0					$	22,696.6
负债与股东权益
应付账款、应计费用和其他负债			$	1,158.3					$	417.3
债务1			6,888.6						6,388.3
总负债			8,046.9						6,805.6
连续优先股(授权20.0)
系列优先股，B系列，不是面值(累计，清算优先权#美元1,000每股)(授权、已发行和已发行0.5)2			493.9						493.9
普通股，$1.00面值(授权900.0；已发出797.6，包括库藏股212.3和212.7)			585.3						584.9
实收资本			2,013.1						1,893.0
留存收益			18,800.5						15,721.2
累计其他综合收益(亏损)合计			(1,615.7)						(2,802.0)
股东权益总额			20,277.1						15,891.0
总负债和股东权益			$	28,324.0					$	22,696.6

1 由长期债务组成。看见附注4--债务在我们的年度报告中供进一步讨论。

2 看见注7--后续事件在这些简明的财务报表中。

请参阅简明财务报表附注。

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附表二--注册人的简要财务资料(续)

简明现金流量表

进步公司(母公司)

(百万)

 

			截至2013年12月31日的年度，
			2023						2022						2021
经营活动的现金流：
净收入			$	3,902.4					$	721.5					$	3,350.9
将净收入与经营活动提供的现金净额进行调整：
子公司未分配收入			(3,572.3)						(325.0)						(674.9)
基于股权的薪酬摊销			3.3						3.2						3.1
以下内容中的更改：
公司间应收账款			(420.5)						(79.0)						86.6
应付账款、应计费用和其他负债			12.5						(21.5)						23.8
所得税			301.2						28.9						(154.8)
其他，净额			9.6						60.1						76.8
经营活动提供的净现金			236.2						388.2						2,711.5
投资活动产生的现金流：
对合并子公司股权证券的额外投资			(621.5)						(797.8)						(397.3)
从投资子公司收到(付给)			307.3						(716.6)						2,519.6
收购保护保险公司			0						0						(337.5)
投资活动提供(用于)的现金净额			(314.2)						(1,514.4)						1,784.8
融资活动的现金流：
支付给普通股股东的股息			(234.0)						(234.0)						(3,746.5)
支付给优先股股东的股息			(43.6)						(26.8)						(26.8)
收购库存股以承担限制性股票税务责任			(95.0)						(76.7)						(67.2)
收购在公开市场购入的库存股			(45.7)						(22.3)						(155.8)
发债净收益			496.3						1,486.0						0
偿还债项			0						0						(500.0)
融资活动提供(用于)的现金净额			78.0						1,126.2						(4,496.3)
现金零钱			0						0						0
现金--年初			0						0						0
现金-年终			$	0					$	0					$	0

请参阅简明财务报表附注。

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附表二--注册人的简要财务资料(续)

简明财务报表附注

随附的进步公司(母公司)简明财务报表应与《给进步公司及其子公司股东的年度报告》中的综合财务报表及其附注一并阅读，该报告作为本表格10-K的附件13。

附注1.现金流量表-就简明现金流量表而言，现金仅包括银行活期存款。进步公司不持有任何现金，但可以不受限制地使用非保险投资子公司维持的资金，以履行其控股公司的义务；在2023年12月31日和2021年12月31日，4.2亿，美元4.4亿美元，以及4.2该子公司分别有10亿美元的有价证券可供出售。

在截至12月31日的年度中，非现金活动包括：

(百万)			2023						2022						2021
普通股分红1			$	497.9					$	58.5					$	58.5
优先股股息1			0						13.4						13.4

1申报但未支付。看见附注14--派息在年度报告中，供进一步讨论。

在截至12月31日的年度中，进步公司支付了以下款项： 

(百万)			2023						2022						2021
所得税			$	800.0					$	705.0					$	815.0
利息			264.9						228.9						223.9

注2.所得税-进步公司向其合格的子公司提交合并的联邦所得税申报单，并在向国税局付款时担任合并税务小组的代理。累进公司综合集团目前应付/可收回的所得税净额分别计入其他负债/资产，并根据年末的结余分别计入随附的简明资产负债表。根据一项书面协议，进步公司及其合格子公司采用了一种分配综合联邦所得税的方法。根据书面协议分配予合资格附属公司的款项，计入随附的简明资产负债表内的公司间应收账款。

注3.债务-与债务有关的信息以引用的方式并入附注4--债务在我们的年度报告中。

注4.员工福利计划-与激励性薪酬和递延薪酬计划有关的信息通过引用并入附注9-雇员福利计划在我们的年度报告中。

附注5.其他全面收益(亏损)-在简明全面收益表中，其他全面收益(亏损)代表进步公司子公司的活动，包括固定期限证券的未实现净收益(亏损)、预测交易的未实现净亏损和外币换算调整。

注6.分红-与我们的股息政策有关的信息通过引用并入附注14--派息在我们的年度报告中。

注7.后续事件-根据董事会的授权，我们赎回了所有已发行的B系列优先股，所述金额为$1,000每股，总支出为$507.82000万美元，包括2024年2月22日的应计和未支付股息，但不包括2024年2月22日，也就是赎回日期。

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附表III-补充保险资料

进步公司及其子公司

(百万)

 

细分市场			延期 政策 采购成本1						未来 政策 好处， 损失， 索赔， 和 亏损费用1						未赚取的保费1						其他 政策 索赔 和 应付福利1						保费收入						网络 投资收益1,2						福利， 索赔， 亏损、亏损和 和解费用						摊销 递延的 政策 采购成本						其他 运营费用1						净保费 成文
截至2023年12月31日的年度：
个人专线																											$	46,213.3											$	35,972.4					$	3,169.1					$	4,928.6					$	48,581.0
商业专线																											9,898.7												7,899.7						1,004.7						1,020.8						10,138.3
属性																											2,551.4												1,776.3						491.0						281.4						2,830.6
其他赔偿																											1.0												6.2						0.3						10.7						0.3
总计			$	1,687.4					$	34,389.2					$	20,133.7					$	0					$	58,664.4					$	1,865.6					$	45,654.6					$	4,665.1					$	6,241.5					$	61,550.2
截至2022年12月31日的年度：
个人专线																											$	37,880.2											$	29,680.8					$	2,592.1					$	4,668.9					$	39,278.5
商业专线																											9,088.3												6,544.7						913.3						947.7						9,398.8
属性																											2,270.0												1,891.3						411.1						235.3						2,401.7
其他赔偿																											2.7												5.9						0.5						7.7						2.1
总计			$	1,544.4					$	30,359.3					$	17,293.6					$	0					$	49,241.2					$	1,236.0					$	38,122.7					$	3,917.0					$	5,859.6					$	51,081.1
截至2021年12月31日的年度：
个人专线																											$	35,373.3											$	27,043.1					$	2,614.7					$	4,656.8					$	36,168.8
商业专线																											6,945.2												4,814.5						734.1						742.3						8,015.9
属性																											2,042.5												1,764.6						362.9						253.0						2,216.2
其他赔偿																											7.7												5.4						1.1						2.6						4.3
总计			$	1,355.6					$	26,164.1					$	15,615.8					$	0					$	44,368.7					$	835.4					$	33,627.6					$	3,712.8					$	5,654.7					$	46,405.2

1 Progressive不会将资产、负债或投资收入分配至经营分部。收入分配基于主要与收入和数量有关的某些假设和估计;如果采用不同的方法，所述分部经营业绩将发生变化。

2 不包括证券已实现净收益（损失）总额。

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附表四-再保险

进步公司及其子公司

(百万)

 

截至的年度：			总金额						割让给 其他公司						假设 从… 其他公司						净资产金额						百分比 金额的 假设为净额
2023年12月31日
赚取的保费：
财产和责任保险			$	59,881.1					$	1,216.7					$	0					$	58,664.4					0		%
2022年12月31日
赚取的保费：
财产和责任保险			$	50,650.2					$	1,409.0					$	0					$	49,241.2					0		%
2021年12月31日
赚取的保费：
财产和责任保险			$	46,018.6					$	1,649.9					$	0					$	44,368.7					0		%

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独立注册会计师事务所财务报表明细表报告

致进步公司董事会和股东

我们对进步公司2023年股东年报中所提及的2024年2月26日综合财务报表(该报告和综合财务报表通过参考并入本年度报告Form 10-K中)的审计还包括对截至2023年12月31日的投资摘要表(对关联方的投资除外)、注册人简明财务信息表的审计，其中包括截至2023年12月31日和2022年12月31日的简明资产负债表以及截至2023年12月31日的三个年度的全面收益表和现金流量表简明表。以及本10-K表第15(A)(2)项所列的简明财务报表的相关附注、截至2023年12月31日的三个年度每年的补充保险信息明细表和截至2023年12月31日的三年的再保险明细表(统称为“财务报表明细表”)。我们认为，这些财务报表附表在与相关合并财务报表一起阅读时，在所有重要方面都公平地呈现了其中所载的信息。

/s/ 普华永道会计师事务所

俄亥俄州克利夫兰

2024年2月26日

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第16项：表格10-K总结

我们已决定不列入本项目所允许的信息摘要。

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签名

根据1934年《证券交易法》第13或15(D)节的要求，注册人已正式授权下列签署人代表其签署本报告。

 

			《进步公司》
2024年2月26日			发信人：			/S/苏珊·帕特里夏·格里菲斯
						苏珊·帕特里夏·格里菲斯
						总裁与首席执行官

根据1934年《证券交易法》的要求，本报告已由以下人员以登记人的身份在指定日期签署。

/S/苏珊·帕特里夏·格里菲斯

董事、总裁和首席执行官

2024年2月26日

苏珊·帕特里夏·格里菲斯

/S/约翰·P·索尔兰

总裁副总兼首席财务官

2024年2月26日

约翰·P·索尔兰

/S/玛丽安·沃伊特昆·马歇尔

总裁副秘书长兼首席会计官

2024年2月26日

玛丽安·沃伊特昆·马歇尔

*

董事会主席

2024年2月26日

劳顿W. Fitt

*

董事

2024年2月26日

丹妮尔·M·巴雷特

*

董事

2024年2月26日

菲利普·布莱泽

*

董事

2024年2月26日

斯图尔特·B·伯格多费尔

*

董事

2024年2月26日

帕梅拉·J·克雷格

*

董事

2024年2月26日

查尔斯·戴维斯

*

董事

2024年2月26日

罗杰·N·法拉

*

董事

2024年2月26日

德文·C·约翰逊

*

董事

2024年2月26日

杰弗里·D·凯利

*

董事

2024年2月26日

芭芭拉·R·斯奈德

*

董事

2024年2月26日

卡希娜·范·戴克

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*David M.斯特林格在此签名，代表上述人士依据上述人士妥为签立的授权书签署本文件。

发信人：

/S/David M.斯金格

2024年2月26日

David·M·斯特林格

事实律师

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展品索引

展品编号： 在……下面 注册S-K， 项目601

表格10-K 展品 不是的。

展品说明

如果通过引用合并，则具有 哪些展品此前已在美国证券交易委员会备案

3(i)						3.1						修订的《进步公司章程》(2018年3月13日修订)						Form 10-Q季度报告(2019年5月1日提交；其中附件3.1)
3(Ii)						3.2						《进步公司章程》(2021年5月7日修订)						Form 10-Q季度报告(于2021年8月3日提交，附件3.1)
4						4.1						根据1934年《证券交易法》第12节登记的注册人证券说明						随函存档
4						4.2						代表B系列固定利率至浮动利率累计永久优先股的证书格式						表格8-K的当前报告(2018年3月14日提交；其中的附件4.3)
4						4.3						进步公司与道富银行信托公司(波士顿第一国民银行的权益继承人)于1993年9月15日签署的受托人契约(“1993年高级契约”)(包括目录和对照表格)						注册说明书第333-48935号(提交日期：1998年3月31日，附件4.1)
4						4.4						进步公司与道富银行信托公司1993年高级契约的第一份补充契约日期为1996年3月15日						注册说明书第333-01745号(提交日期：1996年3月15日，附件4.2)
4						4.5						作为受托人的进步公司和道富银行信托公司1993年高级契约的第二份补充契约，日期为1999年2月26日						注册说明书第333-100674号(提交日期：2002年10月22日，附件4.3)
4						4.6						进取公司与道富银行信托公司作为受托人的1993年高级契约的第四份补充契约，日期为2002年11月21日						注册说明书第333-143824号(于2007年6月18日提交；附件4.5)
4						4.7						2007年6月13日美国进步公司和美国银行全国协会之间的高级契约的第五次补充契约，证明美国银行全国协会被指定为1993年高级契约的继任受托人						注册说明书第333-143824号(于2007年6月18日提交；附件4.6)
4						4.8						日期为2014年4月25日的第七份补充契约，是1993年进步公司和美国银行全国协会之间的高级契约，作为受托人						表格8-K的当前报告(于2014年4月25日提交；其中的附件4.1)
4						4.9						第8次补充契约，日期为2015年1月26日，是进步公司和美国银行全国协会之间的1993年高级契约的受托人						表格8-K的当前报告(于2015年1月26日提交；其中的附件4.1)
4						4.10						日期为2016年8月25日的第九份补充契约，是1993年进步公司和美国银行全国协会之间的高级契约，作为受托人						表格8-K的当前报告(于2016年8月25日提交；其中的附件4.1)
4						4.11						第十次补充契约，日期为2017年4月6日，1993年进步公司和美国银行全国协会之间的高级契约，作为受托人						表格8-K的当前报告(于2017年4月6日提交；其中的附件4.1)

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展品索引

展品编号： 在……下面 注册S-K， 项目601

表格10-K 展品 不是的。

展品说明

如果通过引用合并，则具有 哪些展品此前已在美国证券交易委员会备案

4						4.12						第11次补充契约，日期为2018年3月14日，是进步公司和美国银行全国协会之间1993年高级契约的受托人						表格8-K的当前报告(2018年3月14日提交；其中的附件4.1)
4						4.13						根据经修订和补充的1993年高级契约发行的本金总额为$300,000,000的2029年到期的6 5/8厘高级债券的格式						表格10-K年报(2015年3月2日提交，附件4.2)
4						4.14						根据经修订和补充的1993年高级契约发行的本金总额为4亿美元、2032年到期的6.25厘高级债券的格式						表格10-K年报(2018年2月27日提交；附件4.3)
4						4.15						根据经修订和补充的1993年高级契约发行的本金总额为$350,000,000,2044年到期的4.35厘高级债券的格式						表格8-K的最新报告(2014年4月25日提交；其中的附件4.2)
4						4.16						根据经修订和补充的1993年高级契约发行的本金总额为4亿美元、2045年到期的3.70%优先债券的格式						表格8-K的当前报告(于2015年1月26日提交；其中的附件4.2)
4						4.17						根据经修订和补充的1993年高级契约发行的本金总额为5亿美元、2027年到期的2.45厘高级债券的格式						表格8-K的当前报告(于2016年8月25日提交；其中的附件4.2)
4						4.18						表格4.125%2047年到期的高级票据，本金总额为8.5亿美元，根据经修订和补充的1993年高级契约发行						表格8-K的当前报告(于2017年4月6日提交；其中的附件4.2)
4						4.19						表格4.20%2048年到期的高级票据，本金总额为6亿美元，根据经修订和补充的1993年高级契约发行						表格8-K的当前报告(2018年3月14日提交；其中的附件4.2)
4						4.20						截至2018年9月12日进步公司与美国银行全国协会受托人之间的契约(包括目录和交叉参考表)						注册说明书第333-227315号(2018年9月13日提交；其中的附件4.2)
4						4.21						第一份补充契约，日期为2018年10月23日，由进步公司和美国银行全国协会作为受托人						表格8-K的当前报告(2018年10月23日提交；其中的附件4.1)
4						4.22						第二份补充契约，日期为2020年3月26日，由进步公司和美国银行全国协会作为受托人						表格8-K的最新报告(于2020年3月26日提交；其中的附件4.1)
4						4.23						进步公司和美国银行信托公司之间的第三份补充契约，国家协会，作为受托人						表格8-K的当前报告(提交于2022年3月9日；其中的附件4.1)
4						4.24						进步公司和美国银行信托公司之间的第四份补充契约，国家协会，作为受托人						表格8-K的最新报告(于2023年5月25日提交；其中的附件4.1)
4						4.25						表格4.00%高级票据，2029年到期，本金总额550,000,000美元						表格8-K的当前报告(2018年10月23日提交；其中的附件4.2)

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展品索引

展品编号： 在……下面 注册S-K， 项目601

表格10-K 展品 不是的。

展品说明

如果通过引用合并，则具有 哪些展品此前已在美国证券交易委员会备案

4						4.26						本金总额为500,000,000元，于2030年到期的3.20厘高级债券						表格8-K的最新报告(2020年3月26日提交；其中的附件4.2)
4						4.27						本金总额为500,000,000元，于2050年到期的3.95厘优先债券						表格8-K的最新报告(于2020年3月26日提交；其中的附件4.3)
4						4.28						2027年到期的2.50%优先票据的格式						表格8-K的最新报告(于2022年3月9日提交；其中的附件4.2)
4						4.29						3.00%优先票据表格，2032年到期						关于Form 8-K的当前报告(提交于2022年3月9日；其中的附件4.3)
4						4.30						2052年到期的3.70%优先票据的格式						表格8-K的最新报告(提交于2022年3月9日；附件4.4)
4						4.31						4.95%优先票据格式，2033年到期						表格8-K的当前报告(提交于2023年5月25日；其中的附件4.2)
4						4.32						确认书格式-PNC银行、全国协会对进步公司的酌情授信额度						Form 10-Q季度报告(2019年5月1日提交；其中附件4.1)
4						4.33						对自由支配额度文件的修正--PNC银行、国家协会给进步公司的自由支配信用额度(2020年修正)						Form 10-Q季度报告(2020年8月4日提交；其中附件5.1)
4						4.34						对自由支配额度文件的修正--PNC银行、国家协会给进步公司的自由支配信用额度(2021修正案)						Form 10-Q季度报告(于2021年8月3日提交；其中附件4.1)
4						4.35						对自由支配额度文件的修正--PNC银行、全国进步公司协会的自由支配信用额度(2023年修正案)						Form 10-Q季度报告(于2023年5月2日提交；其中附件4.1)
4						4.36						进步公司发给全国协会PNC银行的修改和重新设定的全权授信额度的格式						Form 10-Q季度报告(于2023年5月2日提交；附件4.2)
10(Iii)						10.1						进步公司2024年GainShare计划						随函存档
10(Iii)						10.2						累进公司2015年股权激励计划						表格8-K的当前报告(于2015年2月4日提交；其中的附件10.1)
10(Iii)						10.3						累进公司2015年股权激励计划(2020年)下2020年时间奖励(高管)的限制性股票单位奖励协议格式						表格8-K的当前报告(于2020年3月26日提交；其中的附件10.1)
10(Iii)						10.4						累进公司2015年股权激励计划(2023年)下基于时间的奖励的限制性股票单位奖励协议格式						Form 10-Q季度报告(于2023年5月2日提交；其中附件10.1)
10(Iii)						10.5						累进公司2015年股权激励计划(2022年)下基于时间的奖励的限制性股票单位奖励协议格式						Form 10-Q季度报告(提交日期：2022年5月2日；附件10.1)
10(Iii)						10.6						累进公司2015年股权激励计划(2021年)下2021年按时间计算的限制性股票奖励协议格式						表格8-K的当前报告(提交于2021年3月25日；其中的附件10.1)

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展品索引

展品编号： 在……下面 注册S-K， 项目601

表格10-K 展品 不是的。

展品说明

如果通过引用合并，则具有 哪些展品此前已在美国证券交易委员会备案

10(Iii)

10.7

累进公司2015年股权激励计划(2020年)下2020年时间奖励的限制性股票单位奖励协议格式

表格8-K的当前报告(于2020年3月26日提交；其中的附件10.2)

10(Iii)

10.8

《累进公司2015年股权激励计划(2023年)》下业绩奖励(业绩与市场)的限制性股票单位奖励协议格式

Form 10-Q季度报告(于2023年5月2日提交；其中附件10.2)

10(Iii)

10.9

《累进公司2015年股权激励计划(2022年)》下业绩奖励(业绩与市场)的限制性股票单位奖励协议格式

Form 10-Q季度报告(于2022年5月2日提交；其中附件10.2)

10(Iii)

10.10

累进公司2015年股权激励计划(2021年)下2021年业绩奖励(业绩与市场)限制性股票单位奖励协议格式

表格8-K的最新报告(于2021年3月25日提交；其中的附件10.2)

10(Iii)

10.11

《累进公司2015年股权激励计划(2023年)业绩奖励(投资结果)限制性股票单位奖励协议》格式

Form 10-Q季度报告(于2023年5月2日提交；其中附件10.3)

10(Iii)

10.12

《累进公司2015年股权激励计划(2022年)业绩奖励(投资结果)限制性股票单位奖励协议》格式

Form 10-Q季度报告(于2022年5月2日提交；其中附件10.3)

10(Iii)

10.13

累进公司2015年股权激励计划(2021年)下2021年业绩奖励(投资结果)限制性股票单位奖励协议格式

表格8-K的当前报告(提交于2021年3月25日；其中的附件10.3)

10(Iii)

10.14

对某些限制性股票单位奖励协议的首席执行官修正案1

随函存档

10(Iii)

10.15

《累进公司2015年股权激励计划(2023年)特别时间/业绩奖励限制性股票单位奖励协议》格式

Form 10-Q季度报告(于2023年5月2日提交；其中附件10.4)

10(Iii)

10.16

进步公司2017年董事股权激励计划(2022年修订和重述)

表格8-K的最新报告(提交于2022年5月16日；其中证据10)

10(Iii)

10.17

累进公司修订及重订2017年度董事股权激励计划下限制性股票奖励协议格式(2023年)

Form 10-Q季度报告(于2023年8月1日提交；其中附件10.1)

10(Iii)

10.18

累进公司高管递延薪酬计划(2003年修订和重述)

注册说明书第333-185704号(2012年12月27日提交；其中的附件4.3)

10(Iii)

10.19

《累进公司高管递延补偿计划第一修正案》(2003年修正案和重述)

注册说明书第333-185704号(提交日期：2012年12月27日；附件4.4)

- 48 -

---

展品索引

展品编号： 在……下面 注册S-K， 项目601

表格10-K 展品 不是的。

展品说明

如果通过引用合并，则具有 哪些展品此前已在美国证券交易委员会备案

10(Iii)

10.20

累进公司高管递延补偿计划第二修正案(2003年修正案和重述)

注册说明书第333-185704号(提交日期：2012年12月27日；附件4.5)

10(Iii)

10.21

累进公司高管递延补偿计划第三修正案(2003年修正案和重述)

注册说明书第333-185704号(提交日期：2012年12月27日；附件4.6)

10(Iii)

10.22

累进公司高管递延补偿计划第四修正案(2003年修正案和重述)

注册说明书第333-185704号(提交日期：2012年12月27日；附件4.7)

10(Iii)

10.23

累进公司高管递延薪酬计划(2008年修订和重述)

注册说明书第333-185704号(2012年12月27日提交；其中的附件4.8)

10(Iii)

10.24

累进公司高管递延薪酬计划第一修正案(2008年修正案和重述)

注册说明书第333-185704号(2012年12月27日提交；其中的附件4.9)

10(Iii)

10.25

累进公司高管递延薪酬计划(2010年修正案和重述)

注册说明书第333-185704号(提交日期：2012年12月27日，附件4.10)

10(Iii)

10.26

累进公司高管递延薪酬计划第一修正案(2010年修正案和重述)

注册说明书第333-185704号(提交日期：2012年12月27日，附件4.11)

10(Iii)

10.27

累进公司高管递延薪酬计划第二修正案(2010年修正案和重述)

表格8-K的最新报告(2014年10月14日提交；其中证据10)

10(Iii)

10.28

累进公司高管递延薪酬计划第三修正案(2010年修正案和重述)

表格10-K年报(于2016年2月29日提交，附件10.53)

10(Iii)

10.29

累进公司高管递延薪酬计划第四修正案(2010年修正案和重述)

Form 10-Q季度报告(2017年11月2日提交；其中证据10)

10(Iii)

10.30

累进公司高管递延薪酬计划(2018年修正案和重述)

Form 10-Q季度报告(2018年7月31日提交；其中证据10)

10(Iii)

10.31

进步公司高管递延补偿信托基金(2002年11月8日修正案和重述)

注册说明书第333-185704号(提交日期：2012年12月27日，附件4.23)

10(Iii)

10.32

《信实管理信托公司与进步信托协议》第一修正案

注册说明书第333-185704号(提交日期：2012年12月27日，附件4.24)

10(Iii)

10.33

累进公司高管递延补偿信托第二修正案

注册说明书第333-185704号(提交日期：2012年12月27日，附件4.25)

10(Iii)

10.34

累进公司高管递延补偿信托第三修正案

注册说明书第333-185704号(提交日期：2012年12月27日，附件4.26)

10(Iii)

10.35

累进公司高管递延补偿信托第四修正案

注册说明书第333-185704号(提交日期：2012年12月27日，附件4.27)

- 49 -

---

展品索引

展品编号： 在……下面 注册S-K， 项目601

表格10-K 展品 不是的。

展品说明

如果通过引用合并，则具有 哪些展品此前已在美国证券交易委员会备案

10(Iii)

10.36

累进公司高管递延补偿信托第五修正案

注册说明书第333-185704号(提交日期：2012年12月27日，附件4.28)

10(Iii)

10.37

《累进公司高管递延补偿信托第六修正案》

注册说明书第333-185704号(提交日期：2012年12月27日；附件4.29)

10(Iii)

10.38

累进公司高管递延补偿信托第七修正案

注册说明书第333-185704号(提交日期：2012年12月27日，附件4.30)

10(Iii)

10.39

累进公司高管递延补偿信托基金第八修正案(2002年修正案和重述)

表格10-K年报(提交日期：2019年2月27日；附件10.49)

10(Iii)

10.40

累进公司高管递延补偿信托第九修正案

Form 10-Q季度报告(2015年5月11日提交；其中附件10.5)

10(Iii)

10.41

累进公司高管递延补偿信托第十修正案

Form 10-Q季度报告(2015年5月11日提交；其中附件10.6)

10(Iii)

10.42

累进公司董事延期计划(2008年修正案和重述)

表格10-K年报(2018年2月27日提交，附件10.91)

10(Iii)

10.43

累进公司董事延期计划(2015年修正案和重述)

表格10-K年报(于2016年2月29日提交，附件10.77)

10(Iii)

10.44

累进公司董事限制性股票延期计划(2008年修订和重述)

Form 10-Q季度报告(2019年5月1日提交；其中附件10.4)

10(Iii)

10.45

累进公司董事限制性股票延期计划第一修正案(2008年修正案和重述)

表格10-K年报(提交日期：2019年2月27日；附件10.56)

10(Iii)

10.46

董事2023-2024年任期补偿时间表

随函存档

10(Iii)

10.47

累进公司高管离职津贴计划(2021年修正案和重述)

Form 10-Q季度报告(于2021年5月4日提交；其中附件10.4)

10(Iii)

10.48

累进公司高管离职津贴计划第一修正案(2021年修正案和重述)

Form 10-Q季度报告(于2021年8月3日提交；其中附件10.3)

10(Iii)

10.49

累进公司高管离职津贴计划第二修正案(2021年修正案和重述)

Form 10-Q季度报告(于2022年5月2日提交；其中附件10.5)

10(Iii)

10.50

首席营销官聘书

表格10-K年报(于2022年2月28日提交，附件10.49)

13

13

进步公司向股东提交的2023年年度报告

随函存档

21

21

进步公司的子公司

随函存档

23

23

独立注册会计师事务所的同意

随函存档

24

24

授权书

随函存档

31

31.1

细则13a-14(A)/15d-14(A)首席执行干事Susan Patricia Griffith的证书

随函存档

- 50 -

---

展品索引

展品编号： 在……下面 注册S-K， 项目601

表格10-K 展品 不是的。

展品说明

如果通过引用合并，则具有 哪些展品此前已在美国证券交易委员会备案

31

31.2

细则13a-14(A)/15d-14(A)首席财务干事John P.Sauerland的证明

随函存档

32

32.1

第1350条首席执行官Susan Patricia Griffith的认证

随信提供

32

32.2

第1350条首席财务官John P.Sauerland的证明

随信提供

97

97

累进公司多德-弗兰克追回政策

随函存档

99

99

苏珊·帕特里夏·格里菲斯、总裁和首席执行官致股东的信

随函存档

101

101.INS

XBRL实例文档-实例文档不显示在交互数据文件中，因为它的XBRL标记嵌入在内联XBRL文档中。

随函存档

101

101.SCH

内联XBRL分类扩展架构文档

随函存档

101

101.CAL

内联XBRL分类扩展计算链接库文档

随函存档

101

101.DEF

内联XBRL分类扩展定义Linkbase文档

随函存档

101

101.LAB

内联XBRL分类扩展标签Linkbase文档

随函存档

101

101.PRE

内联XBRL分类扩展演示文稿Linkbase文档

随函存档

104

104

封面交互数据文件(封面标签嵌入到内联XBRL文档中)。

随函存档

- 51 -