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美国

美国证券交易委员会

华盛顿特区，20549

表格

10-K

☒	根据1934年“证券交易法”第13或15(D)条提交的年度报告

截至的财政年度12月31日, 2020

或

☐	根据1934年证券交易所法令第13或15(D)条提交的过渡报告

的过渡期

至

委托文件编号：

001-15375

公民控股公司

(注册人的确切姓名载于其约章)


密西西比		64-0666512
(州或其他司法管辖区的公司或组织)		(美国国税局雇主识别号码)


主街521号, 费城, 女士		39350
(主要行政办公室地址)		(邮政编码)

(601)

656-4692

(注册人电话号码，包括区号)

根据该法第12(B)节登记的证券：


每节课的标题	交易代码	注册的每个交易所的名称
普通股，面值0.20美元	CIZN	纳斯达克全球市场

根据该法第12(G)节登记的证券：

无

用复选标记表示注册人是否为证券法第405条规定的知名经验丰富的发行人。**是，*☐*。不是 ☒

如果注册人不需要根据法案的第13节或第15(D)节提交报告，请用复选标记表示。*是，*☐*不是 ☒

用复选标记表示注册人是否：(1)在过去12个月内(或注册人被要求提交此类报告的较短期限内)，(1)已提交1934年《证券交易法》第(13)或15(D)节要求提交的所有报告；以及(2)在过去90天内，注册人一直遵守此类备案要求。(2)在过去90天内，注册人已提交了所有根据1934年《证券交易法》(Securities Exchange Act Of 1934)第13或15(D)节要求提交的报告，以及(2)在过去90天内，注册人是否一直遵守此类备案要求。不是 ☒

用复选标记表示注册人是否已经按照条例第405条的规定以电子方式提交了所有需要提交的交互数据文件

S-T

在过去12个月内(或在注册人被要求提交此类文件的较短期限内)。是**☒*☐

用复选标记表示注册者是大型加速文件服务器、加速文件服务器

非加速

Filer，一家规模较小的报告公司或一家新兴的成长型公司。见规则中“加速申报公司”、“大型加速申报公司”、“较小申报公司”和“新兴成长型公司”的定义。

12b-2

《交易法》的一部分。

如果是新兴成长型公司，请用复选标记表示注册人是否已选择不使用延长的过渡期来遵守根据交易法第9.13(A)节提供的任何新的或修订的财务会计准则。-☐

用复选标记表示注册人是否为空壳公司(如规则中所定义

12b-2

《交易法》(Exchange Act)。是，☐公司是中国公司，不是中国公司。☒

用复选标记表示注册人是否提交了一份报告，证明其管理层根据《萨班斯-奥克斯利法案》(美国联邦法典第15编，第7262(B)节)第404(B)节对其财务报告内部控制的有效性进行了评估，该评估是由编制或发布其审计报告的注册会计师事务所完成的。☐

截至2020年6月30日，注册人持有的普通股的总市值，面值为0.20美元，由

非附属公司

注册人的费用是$126,925,111基于纳斯达克全球市场(注册人的普通股于2020年6月30日在该交易所上市)在纳斯达克全球市场(NASDAQ Global Market)报告的收盘价。

注明截至最后实际可行日期，注册人所属各类普通股的流通股数量。


班级		截至2021年3月5日未偿还
普通股，面值0.20美元		5,587,070股票

以引用方式并入的文件

公民控股公司提交给股东的截至2020年12月31日的财政年度报告的部分内容以引用方式并入本年度报告的第二部分

10-K.

公民控股公司关于其2020年年度股东大会的最终委托书的部分内容以引用方式并入本年度报告的第三部分。

10-K.

公民控股公司

表格

10-K

索引


		页

	第一部分

第一项。	生意场		3
项目1A。	危险因素		12
项目1B。	未解决的员工意见		26
第二项。	特性		27
第三项。	法律程序		29
第四项。	煤矿安全信息披露		29

	第二部分

第五项。	EQUITY证券注册人普通股、相关股东事项和发行人购买市场		30
第6项。	选定的财务数据		30
项目7。	管理层对财务状况和经营成果的探讨与分析		30
项目7A。	关于市场风险的定量和定性披露		30
第8项。	财务报表和补充数据		31
项目9。	会计和财务披露方面的变化和与会计师的分歧		31
项目9A。	控制和程序		31
项目9B	其他信息		31

	第三部分

第(10)项。	董事、行政人员和公司治理		32
第11项。	高管薪酬		32
项目12。	某些实益拥有人的担保拥有权以及管理层和相关股东事宜		32
第(13)项。	某些关系和相关交易，以及董事独立性		33
第(14)项。	主要会计费用和服务		33

	第四部分

第15项。	展品、财务报表明细表		34
第16项。	表格10-K摘要		35

签名			36

公民控股公司

表格310-K

第一部分

有关前瞻性陈述的注意事项

除历史信息外，本报告还包含根据管理层的信念、计划、预期、假设和管理层目前掌握的信息构成的前瞻性陈述，符合1933年证券法(修订)第27A节和1934年证券交易法(1934年修订)第21E节的含义。本报告中使用的“可能”、“应该”、“预期”、“预期”、“打算”、“计划”、“继续”、“相信”、“寻求”、“估计”等与历史事实无关的词语旨在识别前瞻性陈述。这些陈述出现在本报告的多个地方，包括但不限于项目1中“业务”和项目7中“管理层对财务状况和经营结果的讨论和分析”中的陈述。公民控股公司(“本公司”)指出，各种因素可能导致其实际结果或体验与该等前瞻性陈述所描述或暗示的预期结果或其他预期大不相同。可能影响公司及其全资子公司密西西比州费城公民银行(以下简称“银行”)业务的运营、业绩、发展和结果的风险和不确定因素包括但不限于：

•

对利率走势的预期，包括联邦储备委员会(Federal Reserve Board)可能采取的行动，以应对不断变化的经济状况；

•

资产质量和贷款需求的不利变化，以及贷款损失拨备和拖欠抵押贷款丧失抵押品赎回权的能力可能不足；

•

整体银行业及本公司经营的特定市场的业务状况出现不利变化的风险，包括但不限于

新冠肺炎

大流行；

•

广泛的监管，立法和监管环境的变化，通过增加运营费用和监管执法行动、索赔或诉讼的可能性对公司和银行产生负面影响；

•

来自其他金融机构的竞争加剧，以及无法实现我们的业务战略的风险；

•

影响我们业务运营的事件，包括我们风险管理框架的有效性、我们估计的准确性、我们对第三方供应商的依赖、安全漏洞和潜在欺诈的风险以及技术进步的影响；

•

我们有能力维持充足的资本，并在需要时筹集额外资本；

•

我们有能力维持充足的流动资金以开展业务和履行义务；

•

影响我们有效竞争和实现战略的能力的事件，例如无法实现我们的收购、分支机构增加以及新产品和服务所预期的收入增长的风险，我们控制费用的能力，以及我们吸引和留住技术人才的能力；

•

对我们的声誉造成不利影响的事件，以及由此对我们的业务运营造成的潜在不利影响；

•

持有我们普通股所产生的风险，如波动性和交易量、我们支付股息的能力、对股票所有权的监管限制，以及我们的管理文件中可能使另一方更难控制我们的条款；以及

•

其他风险详见

时间到时间

在公司提交给证券交易委员会的文件中。

公司没有义务在前瞻性陈述发表之日之后对其进行更新或修改。有关本公司、特别是本银行及一般银行业的风险的详细讨论，亦请参阅项目11A“风险因素”。

第一项。

公事。

背景

本公司是一家

一家银行

根据密西西比州法律成立的控股公司于1982年2月16日成立。本公司是费城公民银行(以下简称“银行”)的唯一股东。除本行外，本公司并无任何附属公司。除文意另有所指外，本文中使用的“公司”、“我们”或“我们”包括本行。除非另有说明或上下文另有说明，本报告中出现的所有美元金额均以千为单位。

该银行于1908年2月8日开业，当时是费城第一家国民银行。1917年，世行放弃了国家执照，获得了州特许状，当时世行的名称改为密西西比州费城的公民银行(Civil Bank of Philadelphia，Mississippi)。截至2020年12月31日，该银行是总部位于密西西比州内肖巴县的最大银行，总资产为1,446,866美元，总存款为1,097,386美元。欲了解更多有关公司资产、收入和利润的信息，请参阅第8项“财务报表和补充数据”中的“公司合并财务报表”。公司唯一需要报告的部门是银行的资产和现金流，截至2020年12月31日，公司的收入为51,021美元，营业利润为8,683美元，总资产为1,450,692美元。

公司和银行的主要执行办公室都位于密西西比州39350费城主街521号，主要电话号码是

(601) 656-4692.

以下所有提及本公司的活动或业务，均反映本公司通过银行开展的活动或业务。

运筹学

通过对该银行的控股，该公司从事广泛的商业和个人银行业务，包括接受活期存款、储蓄和定期存款账户、发放担保和无担保贷款、签发信用证、发放按揭贷款，以及提供个人和公司信托服务。公司还为贷款客户提供信用人寿保险、产权保险等与商业银行业务密切相关的服务。

来自该公司贷款活动的收入构成了该公司营业收入的最大组成部分。2020年贷款利息和手续费收入占总收入的60.6%，2019年和2018年分别为54.7%和50.7%。贷款需求稳定，考虑到对经济的影响，贷款收益率也保持稳定。

新冠肺炎

大流行已经对经济造成了影响。贷款增加的一部分是因为该公司参与了PPP贷款，以帮助受疫情影响的客户。该公司的主要贷款地区是密西西比州中东部和南部，特别是内肖巴、牛顿、利克、拉马尔、福雷斯特、斯科特、阿塔拉、劳德代尔、奥克蒂贝哈、拉斐特、兰金、哈里森、杰克逊、麦迪逊、温斯顿和肯珀县以及毗连的县。2019年，该公司通过收购Charge扩大了在密西西比湾沿岸的业务。该公司继续在密西西比州和周边各州寻找增长领域，但偶尔也会扩大

区域外

根据世行贷款政策的定义，向被认为是低风险的借款人提供信贷。该公司不依赖于任何一个客户或一小部分客户，也没有海外业务。

公司的市场区域历来是农村地区，但自2008年以来，公司继续向大都市地区扩张，目前服务于多个较大的增长地区，其中湾港(人口71,570)、哈蒂斯堡(人口46,251)、比洛克西(人口45,568)和子午线(人口38,602)是最大的市场。密西西比州的经济正在变得更加多样化，但农业和制造业仍然是密西西比州最大的产业。有关过去三个会计年度来自外部客户的按地理区域划分的收入的更多信息，请参阅项目7，“管理层对财务状况和经营结果的讨论和分析”，该项目包括在公司年度报告中，并作为附件附在本报告中。

该公司历史上已经并打算继续发放大多数类型的房地产贷款，包括但不限于单户和多户住房、农场、住宅和商业建筑以及商业房地产贷款。截至2020年12月31日，公司贷款组合的约78.1%归因于房地产贷款，公司贷款组合的19.7%由商业、工业和农业生产贷款组成，消费贷款占公司总贷款组合的剩余2.2%。

公司的贷款人员有权根据公司董事会制定和批准的指导方针发放信贷。任何超出信贷员权限的总信贷都将提交董事会贷款委员会审批。贷款委员会由若干独立的公司董事组成。所有超出贷款委员会放贷权限的信贷总额将提交董事会，以供最终批准或拒绝。贷款委员会不仅是一个审批机构，以确保公司贷款政策的一致应用，而且还通过其成员的知识、判断和经验的沟通和汇集，提供宝贵的见解。

公司投资组合中的所有贷款都要根据当地和国家的经济状况而承受风险。随着我们足迹的扩大，公司的投资组合风险与州经济更加紧密地联系在一起。在大流行导致失业率上升后，该州经济保持稳定，失业率缓慢改善。预计该州经济将保持稳定，目前正在分发疫苗。国民经济也保持稳定，有些州受到的影响更大。目前还不确定地方、州和国家层面放缓的经济将如何影响该公司未来的发展。

该公司继续投资于技术，因为我们明白，在当今的市场上竞争是必要的。该公司拥有让消费者通过其在线和移动平台执行许多例行交易相关项目的技术。此外，该公司继续为商业银行业务打造一套强大的财务管理产品，如远程存款捕获、ACH交易和电汇。公司正在随着市场的发展而不断发展，以确保我们继续提供他们期望从公司获得的卓越的客户体验。

关于我们执行官员的信息

现年59岁的格雷格·L·麦基(Greg L.McKee)自1984年以来一直受雇于世行。2003年1月，他被任命为公司总裁兼首席执行官和银行首席执行官。他自2002年1月起担任世行行长，2002年1月至2002年12月31日担任世行首席运营官。自2001年以来，他一直是本公司和世界银行的董事会成员。麦基先生于2001-2002年担任世行执行副行长，2000-2001年任世行高级副总裁，1992-2000年任世行副行长，1989-1992年任世行副行长助理，1984-1989年任世行助理出纳。

37岁的菲利普·R·布兰奇(Phillip R.Branch)自2018年以来一直受雇于世行。他自2020年10月以来一直担任世行高级副总裁兼首席财务官。在2020年10月之前，支行先生于2018年至2020年期间担任本行副行长兼主计长。在加入公民公司之前，布兰奇先生从2006年9月开始担任Horne LLP金融机构业务的高级经理，为美国东南部的银行服务。布兰奇先生自2009年起担任注册会计师。

雇员

除三名银行职员外，公司没有其他员工为公司提供服务。这些高级职员不会因为公司服务而获得任何补偿，因为他们的补偿是由银行支付的。截至2020年12月31日，该行全职员工264人，兼职员工25人。银行不是任何集体谈判协议的一方，员工关系被认为是良好的。

监督和监管

该银行是根据密西西比州的银行法注册的，受密西西比州银行和消费金融部和联邦存款保险公司(“FDIC”)的监督和定期审查。本公司为经修订的1956年银行控股公司法(“BHC法案”)所指的注册银行控股公司，并受美国联邦储备委员会(“FRB”)监管。影响本公司和本银行业务的某些法律和法规将在下文讨论。

将军。

目前金融机构的监管环境包括联邦和州银行机构以及其他州和联邦执法机构的大量执法活动，反映出活动比前几年有所增加。这种环境导致合规性要求和相关成本大幅增加。财务报告委员会要求公司保持一定的资本水平，并向财务报告委员会提交年度报告。FRB还有权对本公司和银行进行检查，并对从事任何不安全或不健全的做法或违反FRB书面规定的某些法律、法规或条件的任何银行控股公司采取执法行动。

金融改革。

修订后的“多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案”(“多德-弗兰克法案”)对金融机构的监管做出了广泛的改变。多德-弗兰克法案中有许多条款授权监管机构采取新的监管规定，并进行未来监管可能基于的研究，其中一些条款仍未实施。预计这些规则和世行监管机构的执法将在未来继续通过监管修订、非正式解释和加强执法来发展。国会和总统已经宣布了对多德-弗兰克法案(Dodd-Frank Act)的拟议改革和修改，目前还不确定如何修改多德-弗兰克法案的条款，或者任何此类修改可能对我们的商业运营产生的最终影响。

2017年11月，由参议院银行委员会主席率领的美国两党参议员小组提出了《经济增长、监管救济和消费者保护法案》(简称《经济增长法案》)。经济增长法案于2019年5月24日签署成为法律，免除了多德-弗兰克法案(Dodd-Frank Act)下的某些监管要求。一般而言，“经济增长法案”涉及以下领域：银行被归类为具有系统重要性的金融机构(SIFI)并因此受到更严格监管的门槛；针对较小银行的多德-弗兰克法案(Dodd-Frank Act)要求的针对性减免；资本形成；抵押贷款；学生借款人债务；以及针对退伍军人、消费者和房主的条款。虽然我们预计经济增长法案将对我们未来的业务产生总体积极影响，但我们仍在评估其对我们业务的影响，这种影响仍不确定。

资本标准。

FRB、FDIC和其他联邦银行机构已经建立了基于风险的资本充足率指导方针。这些指引旨在提供一项衡量银行资本充足程度的指标，以反映与银行运作有关的风险程度。

银行组织的基于风险的资本比率是通过将其合格资本除以其经风险调整的总资产和

失衡

图纸项。自1992年12月31日以来，联邦银行机构一直要求符合条件的总资本与风险调整后资产的最低比率

失衡

资产负债表项目为8%，一级资本与风险调整资产的最低比率为

失衡

表项目为4%。截至2020年12月31日，公司符合条件的总资本与风险调整后资产的比率

失衡

资产负债表项目为13.14%，其一级资本与风险调整后资产的比率

失衡

床单占12.55%。

除了基于风险的指导方针外，联邦银行业监管机构还要求银行组织保持一级资本与总资产之比的最低水平，即杠杆率。对于被监管机构用来对银行组织进行评级的五个类别中评级最高的银行组织，一级资本与总资产的最低杠杆率为4%。本公司于2020年12月31日的杠杆率为7.22%。

多德-弗兰克法案(Dodd-Frank Act)要求联邦储备委员会(FRB)、货币监理署(Office Of The Comptroller Of The Currency)和联邦存款保险公司(FDIC)通过法规，对基于风险的资本金要求施加持续的“下限”。2010年12月，巴塞尔委员会发布了一套加强资本金要求的最终框架，即“巴塞尔协议III”。2013年7月，美国每一家联邦银行机构都通过了与我们相关的最终规则：(1)巴塞尔III监管资本

改革；及。(2)“巴塞尔协议二”的“标准化方法”。

非核心

银行和银行控股公司，如银行和本公司。巴塞尔协议III下的资本框架将取代现有的监管资本规则，适用于总资产超过5亿美元的所有银行、储蓄协会和美国银行控股公司，以及所有储蓄和贷款控股公司。

从2015年1月1日开始，世行开始遵守巴塞尔协议III的规则，尽管这些规则并不完全

分阶段实施

至2019年1月1日。除其他事项外，巴塞尔协议III的最终规则对银行机构的监管资本比率的影响如下：

•

制定一项新要求，要求普通股一级资本与总风险加权资产的比率不低于4.5%；

•

将所有银行组织的最低杠杆率提高到4%(目前某些银行组织为3%)；

•

将基于风险的最低一级资本比率从4%提高到6%；以及

•

将最低总风险资本比率维持在8%。

此外，巴塞尔III规则将对银行机构在资本分配和向高管支付酌情奖金方面施加一定的限制，如果该组织没有维持普通股一级资本的资本保护缓冲，金额超过其总风险加权资产的2.5%。对于寻求避免资本分配和向高管支付酌情奖金的限制的银行组织来说，资本节约缓冲将最低普通股一级资本比率提高到7%，将最低一级风险资本比率提高到8.5%，将最低总风险资本比率提高到10.5%。

巴塞尔III规则还改变了受保存款机构的资本类别，以迅速采取纠正行动。根据规定，要想资本充足，受保存托机构必须保持至少6.5%的最低普通股一级资本充足率，至少8%的一级风险资本充足率，至少10.0%的总风险基础资本充足率，以及至少5%的杠杆资本充足率。此外，巴塞尔III规则为将一种工具纳入监管资本建立了更保守的标准，并对普通股一级资本的衡量标准施加了某些扣减和调整。

管理层相信，截至2020年12月31日，公司和银行符合巴塞尔协议III的所有资本充足率要求。管理层将继续监督这些以及公司和银行监管机构提交的任何未来提案。

及时纠正措施和其他强制执行机制。

修订后的1991年“联邦存款保险公司改善法案”(“FDICIA”)要求每家联邦银行机构迅速采取纠正行动，以解决受保存款机构的问题，包括但不限于低于一个或多个规定的最低资本比率的机构。该法律要求每个联邦银行机构公布规定，根据受保存款机构的资本比率水平，将其归入以下五类：资本金充足；资本金充足；资本金不足；资本金严重不足；以及资本金严重不足。根据FRB和FDIC发布的指导方针，该公司和该银行被归类为资本充足。

安全和健康标准。

FDICIA还对交易实施了某些具体限制，并要求监管机构对与内部控制、贷款承销和文件以及资产增长相关的存托机构采取全面的安全和稳健标准。除其他事项外，FDICIA限制资本不足机构的存款利率、经纪存款的使用以及存款机构向高管、董事、主要股东或相关利益提供的信贷总额，并降低资本不足机构提供的存款和某些员工福利账户存款的存款保险范围。

对股息和其他分配的限制。

公司支付股息的能力在很大程度上取决于银行向公司支付股息的能力。受保存款机构董事会宣布与资本有关的现金股息或其他分配的权力受到联邦法律和法规的限制，这些限制取决于该机构的收益、财务状况和现金需求以及一般业务条件，从而限制了可用于此类分配的金额。

在银行支付股息之前，还需要得到密西西比州银行和消费金融部的批准。该部门的规定限制分红不得超过银行股本的三倍。截至2020年12月31日，可以股息形式从银行向公司转移的最高金额约为106,804美元，占银行合并净资产的91.2%。

FRB的规定限制了银行可以借给公司的金额，除非这些贷款是以特定义务为抵押的。截至2020年12月31日，可从世行以贷款形式转移的最高金额为11,708美元，占世行合并净资产的10%。本行与本公司并无任何未偿还贷款。

FDIC保险评估。

联邦存款保险公司通过存款保险基金(“存款保险基金”)为每名储户提供不超过法定限额的联邦保险银行存款保险，并保障银行业和储蓄行业的安全和稳健。每家受保存托机构支付的FDIC评估金额，是基于其由监管资本比率和其他监管因素衡量的违约相对风险。

FDIC的存款保险费评估是基于一家机构的平均综合总资产减去平均有形股本。

我们通常无法控制要求我们为FDIC保险支付的保费金额。至少每半年，联邦存款保险公司将更新其对DIF的损失和收入预测，如果需要，将提高或降低评估率，如下

通知和评论

规则制定，如果需要的话。如果有更多的银行或金融机构倒闭，或者如果FDIC以其他方式决定提高评估费率，银行可能会被要求支付更高的FDIC保险费。未来FDIC保险费的任何增长都可能对我们的收益产生实质性的不利影响。

“六六六法案”的其他条款。

BHC法案规定，银行控股公司在直接或间接拥有或控制任何尚未由该银行控股公司持有多数股权的银行超过5%的有表决权股份之前，必须事先获得FRB的批准。BHC法案规定，FRB不得批准任何会导致垄断的收购、合并或合并，或会进一步促进任何垄断或企图垄断银行业务的组合或阴谋的收购、合并或合并。财务报告委员会亦不会批准任何其他可能会大大减少竞争或以任何方式限制贸易的交易，除非拟议交易的反竞争影响明显超过公众利益，因为该交易在满足社会所需的方便和需要方面可能会产生影响。

BHC法案还禁止银行控股公司从事或直接或间接控制从事任何业务的任何公司超过5%的有表决权股份，但某些例外情况除外。

非银行类

活动。这一规则的主要例外是参与或收购公司的股票，而该公司的活动被财务报告委员会认定为与银行或管理银行密切相关，以至于属于适当的偶发事件。在作出此等决定时，财务报告委员会须考虑银行控股公司或其附属公司进行此等活动是否可合理地预期会为公众带来好处，例如更方便、增加竞争或提高资源效益，以抵销可能带来的负面影响，例如减少或不公平竞争、利益冲突或不健全的银行营运手法等风险。

BHC法案禁止银行控股公司收购位于其银行子公司主要经营所在州以外的银行超过5%的已发行有表决权股份，除非此类收购得到被收购银行所在州的法规的特别授权。

本公司及本行须受“联邦储备法”及“联邦存款保险法”对本公司或本行之信贷延伸、对本公司或本行股票或其他证券之投资，以及以该等股票或其他证券作为任何借款人贷款抵押品之限制。

BHC法案在2000年被1999年的Gramm-Leach-Bliley金融服务现代化法案修订，允许“金融控股公司”从事更广泛的非银行金融活动，如承销和销售保险，提供金融或投资建议，以及交易和做市证券和商业银行。为符合金融控股公司的资格，本公司必须向财务报告委员会申报其有意成为一家金融控股公司，并证明本行符合资本化管理要求，并根据修订后的1997年社区再投资法案(下称“CRA”)至少获得令人满意的评级。到目前为止，我们还没有选择成为一家金融控股公司。

社区再投资法案。

CRA要求适当的监管机构对金融机构满足当地社区(包括低收入和中等收入社区)的信贷需求的记录进行评估。根据“信贷评级法”颁布的规例，强调评估银行在满足本地信贷需求方面的实际表现，而不是评估银行为满足本地信贷需求所遵循的程序。

评估CRA的合规性。CRA合规性也是评估拟议中的合并、收购和开设新分支机构或设施的申请时的一个因素。总体CRA遵从性被评为4分制，从“突出”到“严重不遵从性”。根据银行的资产规模，使用不同的评估方法。

FDIC于2019年9月24日审查了该行在CRA下的表现。在这次检查中，该银行被评为令人满意的，联邦存款保险公司没有发现歧视性做法或非法阻止申请。

消费者保护。

该银行受多项联邦和州消费者保护法的约束。这些法律提供了实质性的消费者权利，并使银行受到实质性的监管监督。违反适用的消费者保护法可能会导致客户提起诉讼的重大潜在责任，包括实际损害赔偿、赔偿和律师费。联邦银行监管机构、州总检察长以及州和地方消费者保护机构也可能寻求执行消费者保护要求，并获得这些和其他补救措施，包括监管制裁、客户撤销权、州和地方总检察长在银行运营的每个司法管辖区采取的行动以及民事罚款。未能遵守保障消费者的规定，亦可能导致本行未能就本行希望进行的合并或收购交易取得任何所需的银行监管批准，或即使不需要批准，本行亦会禁止进行该等交易。

反洗钱的努力。

2001年通过提供拦截和阻挠恐怖主义所需的适当工具来团结和加强美国(“美国爱国者法案”)要求金融机构建立反洗钱计划以及针对涉及外国个人和某些外国银行的银行账户的尽职调查政策、程序和控制，并避免为在任何国家没有实体存在的外国银行或代表外国银行在美国设立和维持账户。我们相信我们符合《美国爱国者法案》的要求。

公司治理。

2002年的“萨班斯-奥克斯利法案”(“Sarbanes-Oxley Act”)要求上市公司(如本公司)遵守几项旨在防止公司不当行为的指令。因此，上市公司的高级管理人员、董事、审计师和律师被赋予了额外的职责。萨班斯法案要求首席执行官和首席财务官在提交给美国证券交易委员会(SEC)的定期报告中提供有关财务报表准确性和内部控制充分性的证明。萨班斯法案还加快了1934年证券交易法(Securities Exchange Act)第16节规定的内幕报告义务，限制了某些高管和董事交易，对公司审计委员会施加了新的义务，并规定了美国证券交易委员会(SEC)的加强审查。

“多德-弗兰克法案”(Dodd-Frank Act)规定了一些关于公司治理的新要求。这项立法要求上市公司给予股东

非约束性

至少每三年或更长时间就高管薪酬进行投票

所谓的

“金色降落伞”

与批准合并和收购有关的付款。多德-弗兰克法案还授权SEC颁布规则，允许股东使用公司的代理材料提名自己的候选人。此外，多德-弗兰克法案还指示联邦银行业监管机构颁布规则，禁止向资产超过10亿美元的存款机构及其控股公司的高管支付过高薪酬，无论该公司是否公开交易；以及多德-弗兰克法案授权SEC禁止经纪商酌情投票选举董事和高管薪酬事宜。

货币政策的影响。

银行业是一项在很大程度上依赖于利差的业务。一般来说，银行存款和其他借款的利息与贷款、证券和其他有息资产的利息之间的差额构成了银行收益的主要来源。因此，银行的盈利和增长通常受到国内外经济状况的影响，也受到美国及其机构(包括联邦储备委员会)的货币和财政政策的影响。此类政策未来任何变化的性质和时间及其对本公司的影响都无法预测。

未来的立法。

影响金融机构和金融业的各种立法不时提交国会审议。这类立法可能会以不可预测的方式大幅改变银行法规和我们的经营环境，并可能增加或降低经营成本，限制或扩大允许的活动，或影响竞争平衡，这取决于任何潜在的立法是否会被制定，以及如果通过，它或任何执行法规将对财务状况或我们的经营结果产生的影响。随着修改多德-弗兰克法案(Dodd-Frank Act)的提议以及CFPB的演变，未来影响金融机构的立法和监管改革的性质和程度仍然非常不可预测。

竞争

银行业竞争激烈。该公司的主要市场区域是密西西比州中东部、南部和北部，特别是内肖巴、牛顿、利克、拉马尔、福雷斯特、斯科特、阿塔拉、劳德代尔、奥克蒂贝哈、拉斐特、兰金、哈里森、杰克逊、温斯顿和肯珀县以及毗连的县。2019年，该公司通过收购Charge扩大了在密西西比湾沿岸的业务。该公司继续在密西西比州和周边各州寻找增长领域，但偶尔也会扩大

区域外

根据世行贷款政策的定义，向被认为是低风险的借款人提供信贷。该公司与这些县以及密西西比州周边县的地方、地区和全国性金融机构在获得存款、贷款活动和提供多种类型的金融服务方面展开竞争。该公司还与较大的地区性银行争夺位于该公司市场区域的公司的业务。

包括本公司在内的所有金融机构都在争夺客户的存款。该公司还与储蓄和贷款协会、信用社、生产信用协会、联邦土地银行、财务公司、个人贷款公司、货币市场基金和其他机构竞争。

非托管

金融中介机构。许多这样的金融机构都有资源

比本公司的要大得多。此外，金融中介机构，如货币市场共同基金和大型零售商，不受管理传统存款机构运营的相同法规和法律的约束。该公司相信，它受益于在社会上的良好声誉，以及它为客户提供所需银行服务的长时间。此外，作为一家本地拥有的金融机构，该公司相信有能力因应客户的特别需要，提供切合社会需要的服务。此外，作为一家本地机构，本公司相信其提供此类服务的速度比不在本公司所在市场区域的大型机构更快。

联邦和州法律的变化已经导致并预计将继续导致竞争加剧。通过以下方式减少收购银行的法律障碍

州外

由于实施“多德-弗兰克法案”和其他银行业法律和法规而产生的银行控股公司预计将继续在公司经营的市场上进一步刺激竞争，尽管无法预测这种竞争加剧的程度或时间。

目前，在该公司的市场上，大约有40家不同的金融机构在争夺相同的客户群。根据FDIC截至每年6月30日收集的存款摘要，截至2020年6月30日，该公司在其市场区域的市场份额约为1.66%。该公司在其贷款和存款产品市场上与当今银行客户所需的许多其他服务在可用性、质量和定价的基础上展开竞争。该公司相信，无论是在公司提供的费率方面，还是在公司向客户提供的服务水平方面，它都有能力在其市场上进行有利的竞争。

信息的可获得性

公司年度报表表格

10-K,

表格上的季度报告

10-Q,

关于表单的当前报告

8-K

任何对本公司的修订，以及有关本公司的其他信息，均可在我们的网站上免费查阅，网址是：http://www.citizensholdingcompany.com.我们网站上包含的信息不包括在本报告中。应要求，公司将免费向其股票的任何记录持有人或实益持有人提供一份此类报告的副本。请向密西西比州费城主街521号公民控股公司财务主管兼首席财务官菲利普·R·布兰奇提出申请，邮编：39350。

项目1A。

风险因素。

在评估本公司的业务时，除了本报告和本报告的附件中包含或以引用方式并入的其他信息外，还应仔细考虑以下风险因素。以下披露的风险，无论是单独或合并，都可能对本公司和/或本行的业务、前景、财务状况或经营结果产生重大不利影响。本公司目前不知道或本公司目前认为无关紧要的其他风险也可能对本公司的业务、财务状况或经营结果产生不利影响。

与公司业务和行业相关的风险

该公司面临利率风险。

管理层努力维持公司长期盈利的最重要方面之一是利率风险的管理。管理层的目标是在可接受的利率风险和流动性水平内使净利息收入最大化。

该公司的资产和负债主要是金融资产，由于市场利率的变化，公司可以重新定价生息资产收益率和计息负债成本的时间和程度，由此产生的收益可能会有很大的波动。金融市场的利率影响公司对其资产和负债定价的决定，从而影响净利息收入，净利息收入是公司重要的现金流。因此，该公司的大部分风险管理活动都致力于利率风险的管理。目前，本公司没有任何与外汇兑换、商品或股票风险敞口相关的重大风险。

公司的收益和现金流在很大程度上取决于公司的净利息收入。净利息收入是从贷款和证券等资产赚取的利息与有息负债(如存款和借款)成本之间的差额。利率对许多公司无法控制的因素高度敏感，这些因素包括一般经济状况以及各种政府和监管机构的政策，特别是联邦储备委员会(FRB)的政策。货币政策的变化，包括利率的变化，不仅可能影响本公司收到的贷款和证券利息以及本公司支付的存款和借款利息金额，而且该等变化还可能影响(I)本公司发放贷款和获取存款的能力，这可能会减少产生的手续费收入；(Ii)本公司金融资产和负债的公允价值；以及(Iii)本公司抵押贷款支持证券组合的平均存续期。如果存款和其他借款的利率增长速度快于贷款和其他投资的利率，公司的净利息收入可能会受到不利影响，进而可能对其收益产生负面影响。如果贷款和其他投资的利率下降速度快于存款和其他借款的利率，收益也可能受到不利影响。

尽管管理层认为已经实施了有效的资产和负债管理战略，以减少利率变化对公司经营业绩的潜在影响，但市场利率的任何重大、意外和长期变化都可能对公司的财务状况和经营业绩产生重大不利影响。基于上述原因，信用评级下调导致利率普遍上升可能会对我们的净利息收入水平产生不利影响，从而导致收益减少，并减少贷款需求。利率波动还可能导致非中介化，即资金从金融机构流向直接投资，如美国政府和机构证券以及包括共同基金在内的其他投资工具，由于没有联邦保险费和准备金要求，这些投资工具支付的回报率通常高于金融机构。非中介化还可能对公司的财务状况和经营结果造成重大不利影响。

关于用于识别、评估和管理某些利率风险的政策和程序的讨论载于第7A项“关于市场风险的定量和定性披露”。

该公司面临贷款风险。

本公司的借贷活动存在固有风险。这些风险包括，除其他外，利率变化和该公司经营的市场以及美国各地的经济状况变化的影响。利率上升或经济状况疲软可能会对借款人偿还未偿还贷款的能力或担保这些贷款的抵押品价值产生不利影响。

截至2020年12月31日，公司贷款组合中约79.1%由商业、建筑和商业房地产贷款组成。这些类型的贷款通常被认为比住宅房地产贷款或消费贷款有更大的违约风险，这主要是因为借给个人借款人的金额很大。由于贷款组合中包含大量余额相对较大的商业、建筑和商业房地产贷款，其中一笔或几笔贷款的恶化可能会导致

不良资产

贷款。对……的增加

不良资产

贷款可能导致这些贷款的收益净亏损、可能的贷款损失拨备增加以及贷款冲销增加，所有这些都可能对公司的财务状况和经营业绩产生重大不利影响。

延迟公司取消拖欠抵押贷款的抵押品赎回权的能力可能会对我们的业务产生负面影响。

根据业务需要，本公司取消抵押品赎回权，并对作为贷款抵押品的房地产拥有所有权。由于业务合并、住房市场不确定性增加或住宅房地产贷款组合中信贷压力水平增加等因素，公司未来持有的其他房地产数量可能会增加。其他房地产余额的增加可能导致更大的费用，因为本公司产生管理、维护和处置房地产的成本，以及补救与本公司已丧失抵押品赎回权并拥有所有权的房地产上发现的任何污染相关的任何环境清理成本。因此，公司的收益可能会受到与拥有的其他房地产相关的各种费用的负面影响，包括人员成本、保险和税收、完工和维修成本、估值调整和与房地产所有权相关的其他费用，以及与其他房地产资产相关的融资成本。与持有大量其他房地产相关的费用可能会对公司的财务状况或经营业绩产生重大不利影响。

对可能的贷款损失的拨备可能不足。

虽然公司试图保持贷款组合的多样化，以尽量减少特定行业内经济状况的影响，但管理层也保留了贷款损失准备金，这是通过计入费用的贷款损失准备金建立的准备金，以吸收整个贷款组合中可能存在的信贷损失。津贴的适当水平是基于管理层对贷款组合的季度分析，代表管理层认为足以拨备固有损失(包括集体减值)的数额。在确定贷款损失拨备时，管理层考虑的因素包括行业分类反映的经济状况、公司市场的失业率、贷款分类以及贷款组合中固有的历史损失。

确定贷款损失拨备的适当水平本身就具有很高的主观性，需要管理层对当前的信贷风险和未来趋势作出重大估计，所有这些都可能发生重大变化。影响借款人的经济状况的变化、有关现有贷款的新信息、发现额外的问题贷款以及公司控制之外的其他因素，可能需要增加贷款损失拨备。

此外，银行监管机构定期审查贷款损失拨备，并可能要求根据与管理层不同的判断，增加贷款损失拨备或确认进一步的贷款冲销。此外，如果未来期间的冲销超过贷款损失拨备，公司将需要额外拨备来增加贷款损失拨备。贷款损失拨备的任何增加都将导致净收益减少，可能还会导致资本减少，并可能对公司的财务状况和经营业绩产生重大不利影响。关于管理层确定贷款损失拨备适当水平的政策和程序的讨论载于项目7，“管理层对财务状况和经营成果的讨论和分析”。

本公司须承担与贷款活动相关的环境责任风险。

贷款组合的很大一部分是由房地产担保的。在正常的业务过程中，公司可以取消抵押品赎回权，并拥有抵押某些贷款的物业的所有权。在这样做的过程中，可能会在这些属性上发现危险或有毒物质。如果发现危险或有毒物质，公司可能会承担补救费用，以及人身伤害和财产损失。环境法可能会要求公司招致巨额费用，并可能大幅降低受影响财产的价值或限制公司使用或出售受影响财产的能力。此外，未来的法律或对现有法律更严格的解释或执行政策可能会增加公司承担环境责任的风险。虽然管理层有政策和程序在贷款申请过程中以及在启动任何不动产止赎行动之前进行环境审查，但这些审查可能不足以发现所有潜在的环境危害。补救费用和与环境危害相关的任何其他财务责任可能会对公司的财务状况和经营结果产生重大不利影响。

我们的业务、财务状况、流动资金、资本和经营业绩一直受到，并可能继续受到不利影响。

新冠肺炎

大流行。

这个

新冠肺炎

大流行造成的干扰已经并可能继续对我们的业务、财务状况、流动性、资本和运营结果产生不利影响。我们无法预测这场大流行将在多大程度上继续造成这种不利影响。任何持续或未来不利影响的程度将取决于未来的事态发展，这些事态发展高度不确定，不在我们的控制范围内，包括

新冠肺炎

大流行及其对我们的员工、客户、客户、交易对手和服务提供商以及其他市场参与者的影响。大流行带来的各种情况依然存在，包括经济状况恶化，市场波动加剧，评级下调，信用恶化和违约，联邦基金目标利率下调，以及业务连续性努力支出增加，这可能需要我们减少其他领域的成本和投资。如果大流行持续更长一段时间或恶化，我们可能面临更多情况，例如我们的客户大量动用信贷额度。

我们正在为经历与疫情相关的财务困难的客户提供援助。如果这些措施不能有效地减轻疫情对借款人的影响，我们未来可能会遇到更高的违约率和更多的信贷损失。我们还可能不得不提供额外的援助，或者经历更高的违约率和更多的信贷损失。此外，截至目前，我们大约有29,523美元的购买力平价贷款。

年终

2020年。这些努力可能会影响我们的收入和运营结果，并使我们的结果更难预测，因为PPP宽恕程序已经开始，我们的借款人将有权获得宽恕的时间和金额是不可预测的。此外，我们可能参与的PPP和其他政府项目很复杂，我们的参与可能会导致政府和监管机构的审查，负面宣传和对我们声誉的损害。

公司有信用风险敞口的某些行业，包括商业房地产，

我们已经经历了，在某些情况下还将继续经历重大的运营挑战，这是

新冠肺炎

大流行。这些运营挑战可能导致我们的商业贷款客户比往常更多地动用未偿还信贷额度，这可能会对我们的流动性产生负面影响。这一政策的影响

新冠肺炎

大流行还可能导致我们的商业客户在贷款到期时无法偿还贷款，或者降低抵押品的价值，我们预计这将导致我们的信用损失大幅增加。

大流行可能影响我们的业务、财务状况、流动资金、资本和经营业绩的其他负面影响目前无法预测，但这些负面影响很可能会持续到

新冠肺炎

大流行消退，美国经济全面复苏。这个

新冠肺炎

大流行可能还会增加我们的年度报告表格的这一部分中描述的许多其他风险

10-K,

包括但不限于与网络安全攻击相关的风险。直到

新冠肺炎

随着大流行的消退，我们预计信贷损失会增加，某些费用收入来源会减少。

FRB实施了重大的经济战略，这些战略影响了利率、通胀、资产价值和收益率曲线的形状，以帮助刺激经济，因为

新冠肺炎

大流行。

这个

新冠肺炎

大流行严重影响了金融市场，并导致联邦储备银行(“FRB”)采取了一系列行动。市场利率明显下降。2020年3月3日，

十年期

美国公债收益率首次跌破1.00%，FRB将指标联邦基金利率下调50个基点，至1.00%至1.25%的区间。2020年3月15日，美联储将联邦基金目标利率进一步下调100个基点，至0.00%至0.25%的区间，并宣布了7000亿美元的量化宽松计划，以应对预期中的经济低迷。

新冠肺炎

大流行。2020年3月3日，FRB将超额准备金的利息从1.60%降至1.10%，然后在2020年3月15日降至0.10%。FRB策略可以，而且通常是为了影响国内货币供应、通货膨胀、利率和收益率曲线的形状。对收益率曲线的影响通常在曲线的短端最为明显，这对我们和其他银行尤其重要。相关风险

1	我们预计，世行有重大信贷敞口的行业将受到疫情的严重影响，包括零售业、酒店业和石油和天然气行业等。

利率和收益率曲线在本项目1A中以“本公司面临利率风险”为标题进行了讨论。这样的策略也可能以一种难以预测的方式影响美国和世界范围内的金融系统。

该公司的盈利能力在很大程度上取决于密西西比州的经济状况。

该公司的成功主要取决于密西西比州的总体经济状况及其经营的特定当地市场。与在地理上更加多元化的大型全国性或其他地区性银行不同，该公司主要向密西西比州中东部和南部的客户提供银行和金融服务。这方面的本地经济状况对本公司产品和服务的需求、客户的还贷能力、担保贷款的抵押品价值和存款资金来源的稳定性有重大影响。

该公司受到广泛的政府监管和监督。

公司和银行受到联邦和州的广泛监管和监督。银行业监管主要是为了保护储户资金、联邦存款保险基金和整个银行体系，而不是保护证券持有人。这些规定和监管指导影响到公司的借贷实践、资本结构、投资实践、股息政策和增长等。国会和联邦监管机构不断审查银行法律、法规和政策，以确定可能的变化。法律、法规或监管政策或监管指南的变化，包括解释或实施或法规、法规、政策和监管指南的变化，可能会以不可预测的方式对公司产生重大影响。这些变化可能会使公司承担额外的成本，限制公司可能提供的金融服务和产品的类型，和/或增强非银行机构提供与之竞争的金融服务和产品的能力，等等。不遵守法律、法规、政策或监管指导可能会导致联邦或州当局采取执法和其他法律行动，包括刑事和民事处罚、失去FDIC保险、吊销银行执照、民事罚款、监管机构的其他制裁和/或声誉损害。在这方面，政府当局，包括银行监管机构，继续执行涉及金融活动的合规和其他法律事项的执法议程，这增加了与实际和认为的合规失败相关的风险。上述任何一项都可能对本公司的财务状况或经营业绩产生重大不利影响。

我们会受到索赔和诉讼的影响。

客户和其他人不时会就我们履行职责提出索赔并采取法律行动。无论与我们履行职责有关的客户索赔和法律行动是有根据的还是没有根据的，或者如果此类索赔和法律行动没有以对我们有利的方式得到解决，它们都可能导致重大的财务责任和/或对我们和我们的产品和服务的市场认知产生不利影响，以及影响客户对这些产品和服务的需求。任何财务责任或声誉损害都可能对我们的业务产生重大不利影响，进而可能对我们的财务状况和运营结果产生重大不利影响。

我们面临各种经营风险，包括员工欺诈或盗窃的风险，这可能会对我们的业务和经营业绩产生不利影响。

我们面临多种操作风险，包括流动性风险、信用风险、市场风险、利率风险、法律和合规风险、战略风险、信息安全风险和声誉风险。我们也依赖于我们的员工，我们的运营受到员工欺诈、盗窃或渎职的风险。我们已经建立了旨在识别、测量、监控、报告和分析这些风险的流程和程序，但是，我们的风险管理策略存在固有的局限性，因为可能存在或在未来发展我们没有适当预期、监控或识别的风险。如果我们的风险管理框架被证明无效，我们可能遭受意想不到的损失，我们可能不得不花费资源检测和纠正我们系统中的故障，我们可能会受到第三方和政府机构的潜在索赔。我们还可能遭受严重的声誉损害。这些后果中的任何一个都可能对我们的业务、财务状况或经营结果产生不利影响。特别是未经授权披露、挪用、不当处理或滥用个人、

非公开的，

客户的机密或专有信息可能导致严重的监管后果、声誉损害和经济损失。

我们的风险管理政策和程序在识别或降低所有市场环境或所有类型风险(包括员工不当行为)的风险敞口方面可能并不完全有效。

我们投入了大量资源来制定我们的风险管理政策和程序，并将继续这样做。尽管如此，我们识别、监控和管理风险的政策和程序可能并不能完全有效地降低我们在所有市场环境中的风险敞口或抵御所有类型的风险。我们管理风险和风险敞口的许多方法都是基于我们对观察到的历史市场行为或基于历史模型的统计数据的使用。在市场波动期间或由于不可预见的事件，这些方法所基于的历史推导的相关性可能是无效的。因此，这些方法可能不能准确预测未来的暴露，这可能比我们的模型显示的要大得多。这可能会导致我们的投资损失，或者导致我们的对冲和其他风险管理策略无效。其他风险管理方法依赖于对有关市场、客户、灾难发生或我们可以公开获得或以其他方式获得的其他事项的信息的评估，这些信息可能并不总是准确、完整、

最新

或得到适当的评价。

此外，我们还面临员工和顾问的错误和不当行为风险，如欺诈、

不遵守规定

使用政策，推荐不合适的交易，不当使用或泄露机密信息。这些风险很难提前发现和阻止，可能会损害我们的业务、运营结果或财务状况。经营、法律及监管风险的管理，除其他事项外，需要适当记录及核实大量交易及事件的政策及程序，而这些政策及程序可能不能完全有效地减低我们在所有市场环境下的风险敞口或抵御所有类型的风险。保险和其他传统风险转移工具可能由我们持有或向我们提供，以管理某些风险敞口，但它们受到诸如免赔额、共同保险、限制和保单排除等条款的约束，以及交易对手拒绝承保、违约或资不抵债的风险。

该公司可能会受到更严格的资本和流动资金要求的约束，这将对其净利润和未来的增长产生不利影响。

多德-弗兰克法案(Dodd-Frank Act)适用于受保存款机构的杠杆和基于风险的资本要求，与适用于大多数银行控股公司的要求相同，这将改变信托优先证券等混合证券在确定银行控股公司监管资本时的处理方式。2011年，联邦银行机构发布了一项关于银行和银行控股公司最低杠杆率和基于风险的资本金要求的最终规则，符合多德-弗兰克法案(Dodd-Frank Act)第171节的要求。有关最低资本要求的更详细说明，请参阅“监管-资本标准”。这些要求和任何其他新规定可能会对公司支付股息的能力产生不利影响，或者可能要求公司降低业务水平或筹集资本，包括可能对公司的经营业绩或财务状况产生不利影响的方式。

此外，2010年，巴塞尔银行监管委员会的监督机构--理事会和监督首长小组宣布就校准和

移入

加强资本要求的安排，即巴塞尔III。2013年，监管机构在巴塞尔III的基础上对美国资本标准进行了改进。修订后的标准重新强调了一级普通股权益，修改了监管资本工具的资格标准，并修改了风险加权资产的计算方法。修订后的标准要求如下：

•

第一级普通股。

对于所有受监管的金融机构，包括本公司和本行，一级普通股股本与风险加权资产的比率(“一级普通股股本比率”)必须至少为4.5%。要想“资本充足”，一级普通股资本比率必须至少为6.5%。如果不维持在最低4.5%(或整体7%)的基础上再增加2.5%的资本保护缓冲，将对资本分配(如股息和股票回购)以及某些补偿性奖金施加特殊限制。一级普通股资本由一级资本的核心组成部分组成：普通股加上扣除商誉的留存收益、其他无形资产和某些其他必需的扣除项目。

•

一级资本比率。

对于包括银行在内的所有银行组织，一级资本与风险加权资产的比率必须至少为6%。门槛从之前的4%提高，风险加权方法如上所述改变。要想“资本充足”，一级资本充足率必须至少达到8%。

•

总资本比率。

对于所有受监管的金融机构，包括公司和银行，总资本与风险加权资产的比例必须至少为8%。虽然这一门槛与先前的要求没有变化，但如上所述，风险加权资产的方法已经改变。由于这一方法的改变，如果这一改变在规则通过时立即生效，许多银行可能已经经历了这一比率的下降。

•

杠杆率-基准。

对于包括世行在内的所有银行组织，杠杆率必须至少为4%。要想“资本充足”，杠杆率必须至少达到5%。

•

杠杆率-补充。

对于最大的国际活跃的银行组织，不包括世界银行，必须维持一个最低的补充杠杆率，以考虑到某些因素

失衡

底片曝光。

修订后的标准于2015年1月1日起生效，适用于本公司和本银行。资本节约缓冲要求受

移入

句号。

未来最低资本要求的增加可能会对公司的净收入产生不利影响。此外，公司未能遵守最低资本要求可能导致监管机构对公司采取正式或非正式行动，这可能会限制未来的增长或运营。

该公司未来可能被要求支付更高的FDIC保费。

FDIC为FDIC承保的金融机构(包括世界银行)的存款提供保险。联邦存款保险公司向投保的金融机构收取保费，以将存款保险基金维持在适当的水平。FDIC可能会提高这些税率，并在未来征收额外的特别评估，这可能会对未来的收益产生实质性的不利影响。

公司的控制和程序可能失败或被规避。

管理层定期审查和更新公司在财务报告、披露控制和程序以及公司治理政策和程序方面的内部控制。任何控制系统，无论设计和操作得多么好，都有固有的局限性，包括控制可能被规避或推翻，以及由于错误或欺诈而导致的错误陈述可能发生而不被发现。此外，由于条件的变化，内部控制的有效性可能会随着时间的推移而变化。因此，即使是一个有效的内部控制系统也只能为公司遵守财务报告、披露和公司治理政策和程序提供合理的保证。

本公司可能会因其他金融机构的稳健而受到不利影响。

金融机构由于交易、清算、交易对手或其他关系而相互关联。该公司与许多不同的行业和交易对手都有业务往来，并经常与金融服务行业的交易对手进行交易，包括商业银行、经纪商和交易商、投资银行和其他机构客户。其中许多交易使公司在交易对手或客户违约的情况下面临信用风险。此外，当公司持有的抵押品无法变现或清算价格不足以收回应付给公司的全部信贷或衍生工具风险时，公司的信用风险可能会加剧。任何此类亏损都可能对公司的财务状况和经营业绩产生重大不利影响。

该公司依赖第三方供应商提供其业务的许多关键组件。

该公司与多家第三方供应商签订合同，为其基础设施提供支持。这些供应商中的许多都是在其专业领域占据主导地位的大型国有公司，很难迅速取代它们。如果某些供应商未能提供服务，可能会对公司向客户提供产品和服务的能力产生不利影响，扰乱其业务，并导致其产生巨额费用。外部供应商也存在信息安全风险。

该公司的收入在很大程度上依赖于银行的股息。

本公司是独立于本行的独立法人实体，其收入基本上全部来自本行的股息。这些股息是支付普通股股息和债务本金的主要资金来源。各种联邦和州法律法规限制了银行可以支付给公司的股息金额。如果银行无法向公司支付股息，它可能无法支付债务或支付公司普通股的股息。无法从银行获得股息可能会对公司的业务、前景、财务状况和经营结果产生重大不利影响。第1项“业务”中“监督和监管”标题下的信息讨论了有关银行向公司转移资金的能力的限制。

潜在的收购可能会扰乱公司的业务，稀释股东价值。

从…

时不时地，

该公司评估合并和收购机会，并就可能与其他金融机构进行的交易进行尽职调查活动。因此，可能会进行合并或收购讨论，在某些情况下还可能进行谈判，未来涉及现金、债务或股权证券的合并或收购可能随时发生。收购其他银行、业务或分行涉及各种通常与收购相关的风险，其中包括：

•

目标公司的未知或或有负债的潜在风险敞口；

•

对目标公司潜在资产质量问题的风险敞口；

•

整合目标公司业务和人员的难度和费用；

•

对公司业务的潜在干扰；

•

潜在地转移了管理层的时间和注意力；

•

目标公司关键员工和客户可能流失的情况；

•

难以评估目标公司的价值；以及

•

可能影响目标公司的银行或税收法律或法规的潜在变化。

此外，收购通常涉及支付高于账面价值和市场价值的溢价，因此，在未来的任何交易中，公司的有形账面价值和每股普通股净收入可能会出现一定程度的稀释。此外，如果不能实现预期的收入增长、成本节约、地理或产品存在的增加，或收购带来的其他预期收益，可能会对公司的业务、前景、财务状况和经营结果产生重大不利影响。

公司的信息系统可能会遭遇安全中断或漏洞。不断发展的技术以及防范和应对网络安全风险和电子欺诈的需要需要大量资源。

该公司在很大程度上依赖通信和信息系统来开展业务。此外，银行还为客户提供网上银行服务。安全的

在互联网上传输机密信息是网上银行的关键要素。公司需要投资于信息技术，以跟上技术变化的步伐，虽然公司的投资额认为是足够的，但可能投资不足，导致信息技术系统的效率无法满足运营需要。这些系统的任何故障、中断或安全漏洞都可能导致其客户关系管理、总账、存款、贷款和其他系统出现故障或中断。虽然公司有旨在防止或限制公司信息系统故障、中断或安全漏洞的影响的政策和程序，但不能保证会防止任何此类故障、中断或安全漏洞，如果发生，也不能保证这些故障、中断或安全漏洞会得到充分解决。此外，在公司依赖第三方供应商履行或协助运营职能的情况下，管理相关风险的挑战变得更加困难。公司信息系统的任何故障、中断或安全漏洞的发生都可能损害公司的声誉，导致客户业务的损失，使公司受到额外的监管审查，或使公司面临民事诉讼和可能的财务责任，任何这些都可能对公司的财务状况和运营业绩产生重大不利影响。

业务对手方的运营职能可能会经历类似的中断，这可能会对我们造成不利影响，并且公司可能对此控制有限或无法控制。

据报道，在过去几年中，大型零售商等公司的数据系统遭到入侵，导致数千万零售商客户的信用卡和借记卡信息、在线账户信息和其他财务数据被盗。零售商的入侵影响到包括世界银行在内的许多银行发行的信用卡和维持的存款账户。虽然银行系统在零售商入侵中没有被攻破，但这些事件可能导致银行重新发行大量信用卡，并采取其他代价高昂的措施，以避免银行及其客户遭受重大盗窃损失。其他不在世行控制范围内的可能入侵或破坏点包括互联网服务提供商、电子邮件门户提供商、社交媒体门户网站、远程服务器(“云”)服务提供商、电子数据安全提供商、电信公司和智能手机制造商。

公司不断遇到技术变革，我们可能没有资源来实施新技术。

公司的行业不断经历快速的技术变革，不断推出新的技术驱动的产品和服务。技术的有效利用提高了效率，使金融机构能够更好地服务客户，降低成本。该公司未来的成功在一定程度上取决于它是否有能力通过利用技术提供满足客户需求的产品和服务来满足客户的需求，并在公司的运营中创造额外的效率。该公司的许多竞争对手都有更多的资源投资于技术改进。该公司可能无法有效地实施新的技术驱动的产品和服务，或者无法成功地向其客户营销这些产品和服务。如果未能成功跟上影响本公司行业的技术变革，可能会对其业务产生重大不利影响，进而影响本公司的财务状况和经营业绩。

消费者可能决定不使用银行来完成他们的金融交易。

虽然该公司不断尝试利用技术提供新的产品和服务，但与此同时，技术和其他变化使各方能够通过替代方法完成历史上涉及银行的金融交易。例如，消费者现在可以在经纪账户、共同基金中保留资金，或者使用Apple Pay或贝宝(PayPal)等电子支付方式，这些方式在历史上是以银行存款的形式持有的。消费者还可以在没有银行协助的情况下直接完成支付账单或转账等交易。取消银行作为中介的过程，即所谓的非中介化，可能会导致手续费收入的损失，以及客户存款和这些存款产生的相关收入的损失。这些收入来源的损失和作为资金来源的较低成本存款可能会对公司的财务状况和经营业绩产生重大不利影响。

本公司存在会计估计风险。

按照公认的会计原则编制公司的综合财务报表要求管理层作出影响财务报表的重大估计。该公司最关键的估计是信贷损失拨备的水平。然而，其他估计偶尔会变得非常重要，特别是在不稳定的情况下，如诉讼和其他或有损失事项。估计是在特定的时间点进行的；随着实际事件的展开，估计也会相应地进行调整。由于这些估计的固有性质，本公司可能在未来某个时候大幅增加信贷损失拨备或承受明显高于拨备拨备的信贷损失拨备，或者本公司可能做出与本公司今天的估计大不相同的其他调整。

与公司普通股相关的风险

该公司普通股的交易量低于其他较大的银行控股公司。

该公司的普通股在纳斯达克全球市场挂牌交易。该公司普通股的日均交易量较低，一般低于许多竞争对手和其他较大的银行控股公司。一个具有深度、流动性和有序性的预期特征的公开交易市场取决于在任何给定时间该公司普通股的自愿买家和卖家是否出现在市场上。这种存在取决于投资者的个人决定以及公司无法控制的总体经济和市场状况。鉴于公司普通股的交易量较低，公司普通股的大量出售或这些出售的预期可能导致公司普通股价格的波动。

增发我们普通股以收购其他银行、银行控股公司、金融控股公司和/或保险机构可能会导致现有股东的股权稀释，并可能对我们股票的市场价格产生不利影响。

未来，我们可能会发行普通股，以收购更多的银行、银行控股公司和其他与金融服务业相关的业务，这些业务可能会补充我们的组织结构。转售大量普通股

公开市场和此类出售的潜力可能会对我们普通股的现行市场价格产生不利影响，并削弱我们通过出售股权证券筹集额外资本的能力。我们可能被要求支付高于收购资产公平市场价值的收购溢价。支付这一收购溢价，除了发行额外股票的稀释效应外，还可能对我们普通股的现行市场价格产生不利影响。

公司的公司章程和章程，以及某些银行法，可能具有反收购效力。

公司公司章程和附例的规定，作为本年度报告表格的证物

10-K,

联邦银行法，包括监管批准要求，可能会使第三方更难收购该公司，即使这样做会被认为对该公司的股东有利。这些规定的结合阻碍了

非协商

合并或其他业务合并，这反过来可能对公司普通股的市场价格产生不利影响。

一般风险因素

该公司面临不利经济状况的风险。

我们的运营和盈利能力受到密西西比州和美国一般商业和经济状况的影响。这些条件包括经济衰退、短期和长期利率、通货膨胀、货币供应、政治问题、立法和监管改革、债务和股权资本市场的波动、工业和金融的广泛趋势，以及美国经济和我们经营的地方经济的实力，所有这些都是我们无法控制的。经济状况的恶化可能导致贷款拖欠和不良资产增加，贷款抵押品价值下降，对我们的产品和服务的需求减少等，任何这些都可能对我们的财务状况和经营业绩产生实质性的不利影响。

负面印象或宣传可能会损害我们在现有和潜在客户、投资者、员工和顾问中的声誉。

我们的声誉是我们最重要的资产之一。我们吸引和留住客户、投资者、员工和顾问的能力高度依赖于外界对我们公司的看法。损害我们的声誉可能会对我们的业务和前景造成重大损害，并可能由多种原因引起，包括诉讼或监管行动、未能提供最低服务和质量标准、合规失败、我们的财务实力或流动性的任何感知或实际弱点、技术、网络安全或其他安全漏洞，从而导致客户或员工个人信息的不当披露、不道德行为以及我们的员工、顾问和交易对手的不当行为。对这些问题的负面看法或宣传可能会损害我们在现有和潜在客户、投资者、员工和顾问中的声誉。我们行业的不利发展也可能对我们的声誉造成负面影响，或导致更严格的监管或立法审查或针对我们的诉讼。此外，SEC和其他联邦和州监管机构已经加强了对潜在利益冲突的审查。潜在的或已察觉到的冲突可能会引起诉讼或执法行动。此外，监管机构对利益冲突的审查和与利益冲突有关的诉讼，也可能会降低我们的客户进行可能发生此类冲突的交易的意愿，并对我们的业务造成不利影响。

公司可能无法吸引和留住技术人才。

该公司的成功在一定程度上取决于它能否留住主要行政人员，以及吸引和留住更多在复杂的银行事务和经营公司规模的银行方面都有经验的合格人员。银行业对这类人员的竞争非常激烈，公司可能无法成功吸引或留住所需的人员。公司一名或多名关键人员的意外流失可能会对其业务产生重大不利影响，因为他们的技能、对公司市场的了解、多年的行业经验以及很难迅速找到合格的继任者。该公司希望通过提供在行业内具有竞争力的金融套餐来有效地在这一领域展开竞争。

恶劣天气、自然灾害、战争或恐怖主义行为以及其他外部事件可能对公司业务造成重大影响。

世行在密西西比州海岸设有分行，不时受到飓风风险的影响。恶劣天气、自然灾害、战争或恐怖主义行为以及其他不利的外部事件可能对公司开展业务的能力产生重大影响。该等事件可能影响本公司存款基础的稳定性、削弱借款人偿还未偿还贷款的能力、损害担保贷款的抵押品价值、造成重大财产损失、导致收入损失或导致本公司产生额外开支。任何此类事件的发生都可能对公司的业务、前景、财务状况和经营业绩产生重大不利影响。

该公司的股票价格可能会波动。

股价波动可能会使你更难在你想要的时候以你认为有吸引力的价格出售你的普通股。该公司的股票价格可能会因各种因素而大幅波动，其中包括：

•

经营季度业绩的实际或预期变化；

•

证券分析师的推荐；

•

其他拟合作公司的经营业绩和股票业绩；

•

市场对公司或其竞争对手的看法；

•

竞争对手使用的新技术或提供的服务；

•

涉及本公司或其竞争对手的重大收购或业务合并；

•

未能整合收购或实现预期的收购效益；

•

更改政府规例；以及

•

波动性影响着整个金融市场。

一般市场波动、电子交易或其他执行证券交易的平台出现故障的可能性、行业因素以及一般经济和政治条件都可能导致公司股价下跌，无论经营结果如何。

项目1B。

未解决的员工评论。

没有。

第二项。

属性。

该公司目前通过世行在密西西比州费城市中心的总办事处以及在密西西比州内肖巴、牛顿、利克、拉马尔、福雷斯特、斯科特、阿塔拉、劳德代尔、拉斐特、奥克蒂贝哈、兰金、哈里森、杰克逊、温斯顿和肯珀县的28家分行运营。有关这些分行、银行总部和贷款发放办公室的信息如下表所示：


办事处名称	位置/ 电话号码	银行业功能提供



总部	主街521号	全套服务；
	密西西比州费城	24小时出纳员
	(601) 656-4692

东区分行	东大街599号	全套服务；
	密西西比州费城	24小时出纳员
	(601) 656-4976

西区分行	西毕架街912号	全套服务；
	密西西比州费城	24小时出纳员
	(601) 656-4978

北区分行	山核桃大道802号	矿床；
	密西西比州费城	24小时出纳员
	(601) 656-4977

联合分公司	银行街502号	全面服务
	密西西比州联合
	(601) 774-9231

迦太基分会	西大街301号	全面服务
	密西西比州迦太基
	(601) 267-4525

Flowood分支机构	莱克兰大道2845号	存款；贷款
	密西西比州弗洛伍德
	(601) 992-7688

里奇兰分部	320号51号高速公路北段	存款；贷款
	密西西比州里奇兰
	(601) 9519-4020

塞巴斯托波尔分公司	松树街24号	全套服务；
	密西西比州塞巴斯托波尔	24小时出纳员
	(601) 625-7447



德卡尔布分支机构	大街176号	全面服务
	密西西比州迪卡尔布
	(601) 743-2115

科斯丘斯科分部	杰克逊北大道775号	全套服务；
	密西西比州科斯丘斯科	24小时出纳员
	(662) 289-4356

斯科巴分行	16号高速公路东段27597号	全面服务
	斯科巴，密西西比州
	(662) 476-8431

子午线东门支行	1825号39号高速公路北段	全套服务；
	密西西比州子午线	24小时出纳员
	(601) 693-8367

迪凯特分部	15330号15号高速公路南段	全套服务；
	迪凯特，密西西比州	24小时出纳员
	(601) 635-2321

林木分枝	林地大道北247号	全套服务；
	密西西比州森林	24小时出纳员
	(601) 469-3424

路易斯维尔总行	东大街100号	全套服务；
	密西西比州路易斯维尔	24小时出纳员
	(662) 773-6261

路易斯维尔工业部	南教堂街803号	驾车出行(Drive-Up)
	密西西比州路易斯维尔
	(662) 773-6261

诺沙帕特分公司	东大街45号	存款
	密西西比州诺沙帕特
	(662) 724-4261

斯塔克维尔分行	201号12号高速公路西	全套服务；
	密西西比州斯塔克维尔，邮编：39759	24小时出纳员
	(662) 323-4210

柯林斯维尔分行	歌连维尔道9065号	全套服务；
	密西西比州柯林斯维尔，邮编：39325	24小时出纳员
	(601) 626-7608

子午线宽阔地带	493号高速公路5015号	全套服务；
	子午线，MS 39305	24小时出纳员
	(601) 581-1541



哈蒂斯堡	98号高速公路西6222号	全面服务
	密西西比州哈蒂斯堡，邮编：39402	24小时出纳员
	(601) 264-4425

比洛克西·莱穆因	勒穆因大道15309号	全套服务；
	密西西比州比洛克西，邮编：39532	24小时出纳员
	(228) 207-2343

碧洛克西雪松湖	波普斯渡船路1830号	全面服务
	密西西比州比洛克西，邮编：39532	24小时出纳员
	(228) 594-6913

牛津分会	西斯克大道902号	全面服务
	E套房	24小时出纳员
	牛津，密西西比州38655

湾港分公司	12008号高速公路49号高速公路	全面服务
	密西西比州湾港，邮编：39503	24小时出纳员
	(228) 831-3535

海洋温泉分会	比恩维尔大道2702号	全面服务
	密西西比州海洋温泉，邮编：39564	24小时出纳员
	(228) 875-3933

帕斯卡古拉分公司	杰克逊大道1519号	全面服务
	密西西比州帕斯卡古拉，邮编：39567	24小时出纳员
	(228) 762-3330

除了Flowood分行、湾港分行和牛津分行外，银行拥有自己的办事处，每个办事处都是租赁的。主要办公设施最初于1966年占用，目前仅供公司和银行使用。该设施占地约20000平方英尺，容纳了公司的执行办公室和所有与运营相关的部门。其他分支机构的面积从近1000平方英尺到12000平方英尺不等。

第三项。

法律诉讼。

除与其业务有关的例行诉讼外，本公司或本行并无任何重大法律程序待决，或其任何财产须受该等诉讼影响。

第四项。

煤矿安全信息披露。

不适用。

第二部分

第五项。	注册人普通股、相关股东事项和发行人购买股权证券的市场。

对本项目5的部分回应所需的信息可在2020年提交给股东的年度报告中的“市场价格和股息信息”标题下找到，该报告的副本作为本年度报告的附件以表格形式存档。

10-K.

这样的信息通过引用结合于此。

本表格第12项中“股权薪酬计划资料”一栏所载的资料

10-K

在此引用作为参考。

没有未登记的股权证券销售不在提交表格的范围内。

10-Q

或表格

8-K

在本文件所涵盖的期间内。2017年7月26日，公司董事会授权在接下来的一年中回购最多20万股公司流通股普通股

三十六岁

月份。没有回购未在申请表中涵盖的股权证券。

10-Q

或表格

8-K

在本文件所涵盖的期间内。

第6项。

选定的财务数据。

应对此项目6所需的信息可在2020年提交给股东的年度报告中的“管理层对截至2020年12月31日、2020年12月31日、2019年和2018年12月31日的财务状况和经营结果的讨论和分析-精选财务数据”标题下找到，该报告的副本作为本年度报告的附件以表格的形式提交

10-K.

这种信息在此引用作为参考。

项目7。	管理层对财务状况和经营结果的讨论和分析。

应对本项目7所需的信息可在2020年提交给股东的年度报告中的“管理层对截至2020年12月31日、2020年、2019年和2018年12月31日的财务状况和经营结果的讨论和分析”的标题下找到，该报告的副本作为本年度报告的附件以表格的形式提交

10-K.

这种信息在此引用作为参考。

项目7A。

关于市场风险的定量和定性披露。

应对本项目7A所需的信息可在2020年提交给股东的年度报告中的“关于市场风险的定量和定性披露”的标题下找到，该报告的副本作为本年度报告的附件以表格形式存档

10-K.

这种信息在此引用作为参考。

第8项。	财务报表和补充数据。

应对本项目8所需的信息可在2020年提交给股东的年度报告中的“综合财务报表”和“季度财务趋势”标题下找到，该报告的副本作为本年度报告的附件以表格形式存档。

10-K.

这种信息在此引用作为参考。

项目9。	会计人员在会计和财务披露方面的变化和分歧。

没有。

项目9A。

控制和程序。

披露控制和程序

本公司管理层在其主要行政人员和财务主管的参与下，评估了本公司在1934年《证券交易法》(经修订)第13a-15(E)和15d-15(E)条规定的披露控制和程序的有效性，以确保我们根据经修订的1934年《证券交易法》提交的文件中要求披露的信息在美国证券交易委员会(SEC)的规则和表格规定的时间内被记录、处理、汇总和报告，包括确保该等信息被积累并传达给美国证券交易委员会(Securities And Exchange Commission)规则和表格基于这样的评估，公司的主要高管和财务官得出结论，该等披露控制和程序自2020年12月31日(本表格年度报告所涵盖的期间结束)起生效

10-K).

管理层财务报告内部控制年报与独立注册会计师事务所报告

针对这一项目所需的信息可在公司2020年提交给股东的年度报告中的“管理层对财务报告的内部控制评估”和“独立注册会计师事务所报告”的标题下找到，该报告的副本作为本年度报告的附件以表格形式存档。

10-K.

这种信息在此引用作为参考。

财务报告内部控制的变化

于2020年第四季，财务报告内部控制并无重大影响或合理可能重大影响财务报告内部控制的变动。

项目9B。

其他信息。

没有。

第三部分

第(10)项。

董事、高管和公司治理。

对第10项作出部分回应所需的信息可在第1项“业务”中的“注册人高管”标题下，以及公司将于2021年3月19日左右提交给证券交易委员会的与其2021年年度股东大会有关的最终委托书中的“股票所有权”和“董事会”标题下找到。这种信息在此引用作为参考。

道德守则

本公司已根据条例第406项通过了《道德准则》和《行为准则》。

S-K

公司首席执行官、首席财务官、首席会计官和财务总监。“道德守则”和“行为守则”的副本可在该公司的网站上找到：http://www.citizensholdingcompany.com.。公司拟满足表格第5.05项的披露要求

8-K

有关修订或豁免“道德守则”及“行为守则”条文的事宜，请于本公司网站上上述指定地址张贴资料。

第11项。

高管薪酬。

在公司将于2021年3月19日左右提交给证券交易委员会的关于其2021年年度股东大会的最终委托书中，可以在“董事会”、“高管和高管薪酬”、“薪酬委员会报告”和“薪酬委员会联锁和内部参与”标题下找到回应第11条所需的信息。这种信息在此引用作为参考。

项目12。

某些实益所有人的担保所有权以及管理层和相关股东事宜。

在公司将于2021年3月19日左右提交给证券交易委员会的与其2021年年度股东大会有关的最终委托书中，可以在“股票所有权”标题下找到对第12项作出部分回应所需的信息。这种信息在此引用作为参考。

股权薪酬计划信息

下表提供了截至2020年12月31日公司股权薪酬计划的相关信息。

股权薪酬计划信息


计划类别	(a) 中国证券的数量将在以下日期发出演练未完成的选项，认股权证及权利	(b) 加权平均行权价格未偿还期权，认股权证及权利	(c) 中国证券的数量剩余的资金可用于以下项目未来在以下条件下发行股权补偿计划 (不包括证券 (A)栏中)
证券持有人批准的股权补偿计划 (1)	19,500	$19.42	270,000
股权薪酬计划不经证券持有人认可	-0-	$ 0.00	-0-
总计	19,500	$19.42	270,000

(1)	由1999年董事股票薪酬计划和2013年激励性薪酬计划组成。

第(13)项。

某些关系和相关交易，以及董事独立性。

在公司将于2021年3月19日左右提交给证券交易委员会的与其2021年年度股东大会有关的最终委托书中，可以在“董事会”标题下找到回应第13条所需的信息。这种信息在此引用作为参考。

第(14)项。

主要会计费用和服务。

在公司将于2021年3月19日左右提交给证券交易委员会的与其2021年年度股东大会有关的最终委托书中，可以在“建议3，任命Horne LLP为公司的独立注册会计师事务所”的标题下找到回应第14条所需的信息。这种信息在此引用作为参考。

第四部分

第15项。

展品和财务报表明细表。

(a)

财务报表

截至2018年12月31日、2019年12月31日和2020年12月31日的综合财务报表和补充信息，包括以下内容：

(i)

独立注册会计师事务所报告(财务报表与内部控制)

(Ii)

管理层对财务报告内部控制的评价

(Iii)

合并条件报表

(Iv)

合并损益表

(v)

综合全面收益表

(六)

合并股东权益变动表

(七)

合并现金流量表

(八)

合并财务报表附注

财务报表明细表

没有。

规例第601项所规定的证物

S-K


		通过引用并入本文
展品数	文件说明	形式	申报日期	展品数	SEC文件不是的。

2.1	协议和合并计划，日期为2019年5月21日，由公民控股公司、费城公民银行和特许银行签署，并由公民控股公司、费城公民银行和特许银行共同签署	8-K	2019年5月21日	2.1	000-25221

3(i)	重述公民控股公司注册章程	10-Q	2017年5月10日	3(A)	000-25221

第三章(二)	第二次修订重新制定的《公民控股公司章程》	10-Q	2017年5月10日	3(B)	000-25221

4	普通股说明				000-25221

10(a)	董事递延薪酬计划-协议格式†	10/A	1999年6月21日	10	000-25221

10(b)	公民控股公司1999年董事股票薪酬计划†	10/A	1999年6月21日	10(A)	000-25221

10(c)	公民控股公司1999年员工长期激励计划†	10/A	1999年6月21日	10(B)	000-25221

10(d)	公民控股公司与Greg L.McKee†于2002年12月10日签订的控制权变更协议	10-K	2003年3月31日	10(D)	000-25221

10(e)	补充高管退休计划†	10-K	2005年03月16日	10(F)	000-25221

10(f)	公民控股公司2013年激励性薪酬计划†	DEF-14A	2013年3月21日	A	000-25221

10(g)	公民控股公司2013年激励性薪酬计划†下的激励性股票期权协议格式	8-K	2013年4月25日	10.1	000-25221


		通过引用并入本文
展品数	文件说明	形式	申报日期	展品数	SEC文件不是的。

10(h)	表格不合格公民控股公司2013年激励性薪酬计划†下的股票期权协议	8-K	2013年4月25日	10.2	000-25221

10(i)	公民控股公司2013年激励性薪酬计划†项下限制性股票奖励协议的格式	8-K	2013年4月25日	10.3	000-25221

10(j)	表格不合格的股票期权协议非员工公民控股公司2013年激励薪酬计划†下的董事	8-K	2013年4月25日	10.4	000-25221

10(k)	公民控股公司与特许银行某些股东之间的投票协议格式(作为附件2.1所附协议和合并计划的附件)	8-K	2019年5月21日	2.1	000-25221

13	2020年度股东报告+				000-25221

14	道德准则±	10-K	2004年3月26日		000-25221

21	公民控股公司+的附属公司				000-25221

23	独立注册会计师事务所同意书+

31.1	规则13A-14(A)/15D-14(A)行政总裁认证+				000-25221

31.2	规则13A-14(A)/15D-14(A)行政总裁认证+				000-25221

32.1	第1350节首席执行官认证++				000-25221

32.2	第1350节首席财务官认证++				000-25221

101	XBRL展品+				000-25221

†	管理合约或补偿计划或安排须作为本表格的证物存档 10-K 依据表格第15(B)项 10-K

在此提交

随信提供

±	在公民控股公司的网站上更新，网址是：http://www.citizensholdingcompany.com

第16项。

表格

10-K

总结。

该公司已选择不包括摘要信息。

签名

根据1934年《证券交易法》第13或15(D)节的要求，注册人已正式授权下列签名者代表其签署本报告。

根据1934年证券交易法的要求，本报告已由以下人员代表注册人在指定日期以注册人身份签署：


签名	容量	日期

/s/Greg McKee	董事、总裁和	2021年3月12日
格雷格·麦基	首席执行官
	(首席行政主任)

/s/Phillip R.Branch	财务总监，财务总监	2021年3月12日
菲利普·R·布兰奇	军官
	(首席财务官兼会计官)
/s/Craig Dungan	导演	2021年3月12日
克雷格·邓根，医学博士

/s/Don L.Fulton	导演	2021年3月12日
唐·L·富尔顿

/s/Donald L.Kilgore	导演	2021年3月12日
唐纳德·L·基尔戈尔

/s/大卫·A·金	导演	2021年3月12日
大卫·A·金

/s/赫伯特·A·金	董事局主席	2021年3月12日
赫伯特·A·金

/s/亚当·马尔斯	导演	2021年3月12日
亚当·马尔斯


/s/David P.Webb	导演	2021年3月12日
大卫·P·韦伯

/s/简·克罗斯怀特	导演	2021年3月12日
简·克罗斯怀特

/s/Terrell E.Winstead	导演	2021年3月12日
特雷尔·E·温斯特德

/s/格雷戈里·E·克罗宁	导演	2021年3月12日
格雷戈里·E·克罗宁