美国

证券交易委员会

华盛顿特区20549

表格10-K

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(第一标记)

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截至2019年12月31日的财政年度。

或

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从 到

佣金档案号码：001-38656

​

班克公司

(其章程所指明的注册人的确切姓名)

登记人电话号码，包括区号：(405)810-8600

根据该法第12(B)条登记的证券：

​

根据该法第12(G)条登记的证券：无

​

如“证券法”第405条所界定，登记人是否为知名的经验丰富的发行人，请勾选。是的， ☐，再贴合，不含 

 

如果注册人不需要根据该法第13条或第15(D)条提交报告，请用复选标记表示。是的， ☐，非 

 

用检查标记标明登记人(1)是否提交了1934年“证券交易法”第13条或第15(D)条要求在过去12个月内提交的所有报告(或登记人被要求提交此类报告的较短期限)，(2)在过去90天中一直受到这种备案要求的限制。是的， ，再贴合，不含 ☐

 

检查注册人是否已以电子方式提交并张贴在其公司网站(如果有的话)，说明在过去12个月内，根据规则 S-T规则405要求提交和张贴的每个互动数据文件(或在较短的时间内，注册人必须提交和张贴此类文件)。是的， ，再贴合，不含 ☐

 

通过检查标记表明注册人是大型加速备案者、加速备案者、非加速备案者、较小的报告公司还是“新兴增长公司”。参见“外汇法案”第12b-2条规则中关于 “大型 加速申报”、“加速申报”、“较小报告公司”和“新兴增长公司”的定义。(检查一)：

 

大型加速滤波器☐ ​	加速滤波器☐ ​
非加速滤波器 ​	小型报告公司☐ ​
	新兴成长型公司

如果是一家新兴成长型公司，请用支票标记表明登记人是否选择不使用延长的过渡期来遵守“证券法”第7(A)(2)(B)节规定的任何新的或经修订的财务会计准则 。☐

 

通过检查标记表明注册人是否为空壳公司(如该法第12b-2条所定义)。是的， ☐，再贴合，不含 

 

截至2020年3月27日，该公司共有普通股9，264，412股，票面价值为0.01美元，已发行。

 

参考文献

 

注册人周年股东大会委托书的部分(第三部分)。

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目录

第一部分	​
第1项特别业务	1
第1A项危险因素	11
项目1B未解决的工作人员评论	26
第2项属性	26
项目3.间接法律程序	26
第4项矿山安全披露	26
第二部分	​
第五条登记人普通股、相关股东事项和证券发行人购买证券的标的市场	26
项目6.选定的财务数据	27
第七条管理部门对财务状况和经营成果的探讨与分析	34
第7A项市场风险的定量和定性披露	57
项目8财务报表和补充数据	59
第九条会计和财务披露中会计人员的变更和与会计人员的分歧	97
第9A项控制和程序	97
第9B项其他资料	98
第III部	​
项目10主管、执行干事和公司治理	98
第11项行政补偿	98
第十二条受益所有人的所有权与管理及有关股东事项	98
项目13某些关系和相关交易以及董事独立性	98
第14项首席会计师费用及服务	98
第IV部	​
第15项展览品及财务报表附表	98
签名	101
展示索引	98

项目1.无偿业务

 

公司概况

 

我们是银行7公司，一家总部设在俄克拉荷马州俄克拉何马市的银行控股公司。通过我们全资拥有的子公司Bank 7，我们在俄克拉荷马州、达拉斯/沃斯堡大都市区和堪萨斯州经营着九家全面服务分支机构。我们成立于2004年，与我们收购麦德福德第一国家银行(改名为“银行”)有关。我们专注于通过提供快速、一致和精心设计的银行解决方案，为企业主和企业家提供服务。截至2019年12月31日，我们的总资产为8.664亿美元，贷款总额为7.073亿美元，存款总额为7.575亿美元，股东权益总额为1.01亿美元。

 

我们的网站是：www.bank7.com。我们通过我们的网站、表格10-K的年度报告、表格10-Q的季度报告、关于表格8-K、 的当前报告以及在以电子方式向证券交易委员会提交或提供这些报告后，在合理可行的情况下尽快对这些报告进行修订。包括在我们的网站上的信息不包含在本文件中。

 

产品和服务

 

我们是一家全面服务的商业银行。我们致力于与我们的商业客户和他们的委托人发展深厚的业务关系。我们还致力于通过各种各样的商业和零售金融服务为 客户提供特殊的服务和满足他们的银行需求。

 

我们特别关注以下贷款类别：(一)商业房地产贷款、(二)招待费贷款、(三)能源贷款和(四)商业和工业贷款。 我们还为个人和家庭提供消费贷款服务，包括有担保和无担保的定期贷款和改善住房贷款。消费者贷款服务包括：(一)住宅房地产贷款和抵押银行服务；(二)个人信贷；(三)购买汽车贷款；(四)其他贷款。

我们还提供存款银行产品，包括：(1)商业存款服务、商业支票、货币市场和其他存款账户；(2)零售存款服务(如存单、货币市场账户、支票账户、可转让提款单、储蓄账户和自动取款机)。

战略重点

我们将继续专注于日常执行，做出正确的信用决策，保持成本纪律，这是我们成功的标志。我们的客户将继续是我们的首要任务，因为我们将专注于有效地向企业主和企业家提供量身定做的银行产品和服务，其目标是为我们的股东带来强劲的增长和超乎寻常的回报。此外，我们的 银行将继续为未来的增长做好准备，无论是有机的还是通过战略收购。

 

成本纪律与效率

 

我们不断监控支出，并在适当情况下，使用自动化、技术和可重复的流程，通过行业领先的效率提高盈利能力。我们实际上只经营几个分支机构，而且我们经营的分支机构比我们的许多同行的分支机构更小，更具有成本效益。随着我们的不断增长，我们预计我们对自动化、技术和可重复过程的利用将继续推动整个银行的效率提高。将人才与过程自动化相结合，将使我们能够进一步扩大规模，并将使我们能够提供一贯的优质客户服务。

 

有机生长

 

我们的历史资产增长很大程度上是有机地推动的，在我们目前的市场中，特别是达拉斯/沃斯堡大都会区、俄克拉荷马城和塔尔萨，我们最近在那里开设了一个全面服务分支机构，为我们提供了充分的机会来扩大我们的客户群，增加我们的贷款和存款。虽然我们的砖混支行的扩张将是有限的，但我们相信在战略上经营 放置的分支机构将是重要的，因此我们将继续有选择地在关键市场建立我们的存在。我们还打算不断改进我们的互联网和移动银行产品，以保持在市场上的竞争力。

 

收购

 

我们有经验，并从收购中受益，我们打算追求作为一家上市公司的收购增长。2011年，我们从联邦存款保险公司(FDIC)手中收购了位于俄克拉荷马州Camargo的第一州立银行(First State Bank)，2014年，我们收购了资产为1.07亿美元的蒙特祖马州立银行(Montezuma State Bank)。我们最初的收购重点将是沿I-35走廊的社区银行，这条走廊是俄克拉荷马市和达拉斯/沃斯堡大都市区之间的自然商业连接点。然而，我们可能会在其他俄克拉荷马州和德克萨斯州的市场寻求机会，如果有一个战略和文化适合。我们计划把重点放在拥有稳定、低成本核心存款的银行，这些存款将维持或加强我们目前的融资组合。

 

市场

 

我们的总部设在俄克拉何马州的俄克拉荷马市，我们在俄克拉荷马州又开设了四家分公司，包括我们在塔尔萨的最新分支机构。我们还在达拉斯/沃斯堡大都市区经营两个分支机构，在堪萨斯州西南部经营两个分支机构。

 

竞争

 

银行和金融服务业具有高度的竞争力，我们在我们的市场上与广泛的金融机构竞争，包括地方、区域和全国商业银行和信用社。我们还与抵押贷款公司、信托公司、经纪公司、消费金融公司、共同基金、证券公司、保险公司、第三方支付处理公司、金融技术公司或金融科技、公司和其他金融中介机构竞争我们的某些产品和服务。我们的一些竞争对手不受适用于我们的监管限制和监管水平的限制。

 

贷款和存款的利率，以及收费服务的价格，通常是银行和金融服务业的重要竞争因素。我们的许多竞争对手都是规模更大的金融机构，它们拥有比我们更多的金融资源，并积极地争夺市场份额。这些竞争对手试图通过他们的金融产品组合、定价策略和银行中心地点来获得市场份额。我们行业和市场的其他重要竞争因素包括办公地点和时间、客户服务质量、社区声誉、人员和服务的连续性、提供信贷的能力和意愿，以及提供优秀银行产品和服务的能力。虽然我们力求在收费、利率和定价方面保持竞争力，但我们相信，我们广泛的金融解决方案、高质量的客户服务文化、积极的声誉和长期的社区关系使我们能够成功地在我们的市场中竞争，并提高我们吸引和留住客户的能力。

 

员工

 

截至2019年12月31日，我们拥有约78名全职员工.我们的雇员没有任何集体谈判单位代表，也没有人是集体谈判协议的当事方。我们认为我们与员工的关系良好，没有因劳资纠纷而中断工作。

 

监管

 

以下是对适用于我们的某些法规和条例的物质方面的一般性总结。这些摘要说明不完整。请参阅法规、法规和相应指南的全文以获得更多信息。这些法规和条例可予修改，并可通过更多的法规、规章和相应的指导意见。我们无法预测未来的变化或这些变化可能对我们的业务或收入产生的影响。

 

一般

 

我们受到美国联邦和州法律的广泛监管。因此，我们的增长和收益表现可能不仅受到管理决定和一般经济条件的影响，而且还受到联邦和州法规以及各银行监管机构的规章和政策的影响，这些机构包括俄克拉荷马州银行部(“OBD”)、美联储、联邦存款保险公司(FDIC)、消费者金融保护局(CFPB)。此外，由国税局(国税局)和州税务当局管理的税法、由财务会计准则委员会(FASB)制定的会计规则、由证券交易委员会(SEC)管理的{Br}证券法以及美国财政部(或财政部)实施的国家证券当局和反洗钱(反洗钱)法也影响到我们的业务。

 

联邦和州银行法对银行、其控股公司及其附属公司的业务实行全面的监督、管理和执行制度，这些法律的主要目的是保护存款者、客户和联邦存款保险公司的存款保险基金(“存款保险基金”)，而不是股东。联邦和州法律以及银行管理机构的有关条例，除其他外，影响到业务范围、银行可能进行的投资的种类和数额、准备金要求、相对于业务的资本水平、贷款抵押品的性质和数额、分支机构的设立、合并、合并和收购的能力、与内部人员和附属公司的交易以及股息的支付。

 

这一监督和监管框架使银行和银行控股公司接受其各自监管机构的定期审查，结果是审查 报告和评级，这些报告和评级虽然不公开，但可能影响其业务的行为和增长。这些审查不仅考虑到是否符合适用的法律和条例，而且还考虑到资本水平、资产质量和风险、 管理人员的能力和业绩、收益、流动性和各种其他因素。这些监管机构有广泛的酌处权，可对受管制实体的业务施加限制和限制，并对受管制实体(包括终止存款保险、命令、罚款及其他民事和刑事处罚、免职官员和董事以及任命监督员和养护人员)行使执法权力，但这些机构除其他外，确定这种行动不安全或不健全，不遵守适用的法律，或不符合法律和条例或这些机构的监督政策。

 

监管资本要求

 

联邦银行机构要求银行机构满足几个基于风险的资本充足率要求.这些基于风险的资本充足率要求旨在提供资本充足率的衡量标准，以反映与银行组织业务有关的风险程度，既可用于银行组织资产负债表上报告的交易，也可用于记录为表外项目的交易，如信用证和追索权安排。2013年，联邦银行监管机构发布了最后规则，即“巴塞尔III资本规则”，为 银行组织建立了一个新的综合资本框架。“巴塞尔III资本规则”实施了巴塞尔委员会2010年12月关于加强国际资本标准和“多德-弗兰克法”某些条款的框架。“巴塞尔III资本规则”于2015年1月1日生效。

 

“巴塞尔III资本规则”要求银行和公司遵守四项最低资本标准：一级杠杆率至少为4.0%；CET 1对风险加权资产的比率为4.5%；一级资本对风险加权资产的比例至少为6.0%；风险加权资产的总资本至少为8.0%。所有类型的监管资本的计算均须服从 条例中规定的定义、扣减和调整。

 

“巴塞尔III资本规则”还规定了比监管机构最低风险资本要求高出2.5%的“资本保护缓冲”。某一机构在某些活动上受到 限制，包括向执行干事支付股息、股票回购和酌情发放奖金，如果其资本水平低于资本保存缓冲比率。

 

在资本保护缓冲的整个阶段之后，适用于世界银行和该公司的巴塞尔协议III最低资本比率概述见下表。

 

截至2019年12月31日，公司和银行的资本充足率超过了“巴塞尔协议III资本规则”规定的资本充足率的最低百分比要求，而资本充足率是完全分阶段实施的。

 

迅速纠正行动

 

“联邦存款保险法”要求联邦银行机构对不符合最低资本金要求的存款机构采取“迅速纠正行动”。为了迅速采取纠正行动，法律规定了五个资本层：“资本充足”、“充分资本化”、“资本不足”、“严重资本不足”和“严重资本不足”。存款机构的资本等级取决于其资本水平和监管规定的某些其他因素。根据适用的联邦存款保险公司条例，如果机构的总风险资本比率为 10.0%或更高，一级风险资本比率为8.0%或更高，CET 1比率为6.5%或更高，杠杆率为5.0%或更高，则被视为“资本充足”。

 

在每个较低的资本类别中，一家银行的业务受到更多的限制。例如，银行通常被禁止进行资本分配，如果这样做会使银行“资本不足”，则 向其控股公司支付管理费。资产增长和分行限制适用于资本不足的银行，这些银行必须提交符合 规定要求的书面资本恢复计划(如果有的话包括母公司的担保)。“资本严重不足”的银行受到广泛的监管限制，除其他外，包括资本指令、强制合并、对存款利率的限制、对资产增长和活动的限制、以及禁止未经联邦存款保险公司批准向高级执行官员支付奖金或增加报酬。“严重资本不足”受到甚至更严厉的限制，包括在资本严重不足后90天内任命一名管理人或接管人，但有一个狭窄的例外情况。

 

有关的联邦银行机构可(在通知和听证机会之后)确定该机构的状况不安全或不健全，或认为该机构从事不安全或不健全的做法。还允许适当的机构要求一个资本充足或资本不足的机构遵守监督规定，就好像该机构属于下一个较低的 类(但不把一个资本严重不足的机构视为资本严重不足的机构)，其依据是该机构的资本水平以外的监督信息。

 

银行的资本分类影响监管检查的频率、银行从事某些活动的能力以及银行支付的存款保险费。银行资本类别的确定完全是为了适用及时、正确的行动条例，资本类别可能不能准确反映银行的整体财务状况或前景。

 

截至2019年12月31日，世行满足了被视为“资本充足”的要求，以便制定及时的纠正行动条例。

 

公司

 

将军。作为一家银行控股公司，该公司受联邦储备委员会根据经修订的1956年“银行控股公司法”或“银行控股公司法”的管制和监督。根据BHCA，该公司须接受美联储的定期检查。该公司必须向联邦储备委员会提交其业务的定期报告和美联储可能要求的补充资料。

 

收购，活动和控制的变化。BHCA一般要求任何涉及银行控股公司或 银行控股公司的合并均须事先得到联邦储备委员会的批准，该公司收购任何其他银行或银行控股公司的一类有表决权证券的5%以上，或获得任何其他银行或银行控股公司的全部或实质上所有资产。

 

在遵守某些条件(包括BHCA和“多德-弗兰克法案”规定的存款集中度限制)的前提下，美联储可以允许一家银行控股公司收购位于美国任何州的银行。联邦法律还禁止任何人或公司在没有事先通知适当的联邦银行监管机构的情况下获得FDIC保险的存款机构或其控股公司的“控制权”。

 

准许活动BHCA一般禁止公司控制或从事银行、管理和控制银行或向银行及其附属公司提供服务以外的任何业务。这项一般性禁令有若干例外。主要的例外是允许银行控股公司从事、 和持有联邦储备委员会在1999年11月11日之前发现的某些业务的股份，“与银行业有如此密切的关系，以致于这是一个恰当的事件”。这一授权将允许该公司从事各种与银行有关的业务，包括拥有和经营储蓄协会，或从事消费金融、设备租赁、计算机服务局(包括软件开发)和抵押银行及经纪业务的任何实体。BHCA一般不对银行控股公司的非银行子公司的国内活动施加地域限制。美联储有权命令任何银行控股公司或其附属公司终止任何活动，或终止其对任何附属公司的所有权或控制权，条件是美联储有合理理由认为，继续这种活动、所有权或控制对银行控股公司任何银行子公司的财务健全、安全或稳定构成严重风险。

 

力量之源。美联储(FederalReserve)的政策历来要求银行控股公司充当其子公司银行财务和管理实力的来源。“多德-弗兰克法案”将这一政策编纂为一项法定要求。根据这一要求，公司应承诺提供资源，以支持银行，包括在公司可能无法提供资金的时候。 公司必须随时准备利用其现有资源，在金融压力或逆境期间向世界银行提供充足的资本。该公司还必须保持财务灵活性和筹资能力，以获得额外资源，以协助银行。该公司未能履行其力量来源义务可能构成不安全和不健全的做法，或违反美联储的规定或两者兼而有之。实力来源 义务最直接地影响银行控股公司，银行控股公司的附属银行未能保持足够的资本水平。银行控股公司向附属银行提供的任何资本贷款均从属于附属银行的存款和某些其他负债。BHCA规定，在银行控股公司破产的情况下，银行控股公司向联邦银行监管机构作出的维持其附属银行资本的任何承诺将由破产受托人承担，并有权获得优先付款。

 

安全可靠的银行业务。禁止银行控股公司及其非银行子公司从事不安全和不健全的银行业务或违反法律或法规的活动。在某些条件下，美联储可能得出结论，银行控股公司的某些行为，例如支付现金红利，将构成不安全和不健全的银行做法。美联储还有权监管银行控股公司的债务，包括对此类债务规定利率上限和准备金要求的权力。在某些情况下，美联储可能要求银行控股公司在购买或赎回其股票证券之前提交书面通知并获得批准，除非满足某些条件。

 

股利支付，股票赎回和回购。公司向股东支付股息的能力既受到一般公司法的考虑，也受到适用于银行控股公司的联邦储备委员会的规章和政策，包括“巴塞尔III资本规则”的影响。一般而言，俄克拉何马州的公司如果(I)在执行 股利后将破产，或(Ii)股利数额超过公司的盈余，则不得向股东分配股利。股利可以申报和支付公司自己的国库股，这些股份已被公司从 盈余中重新获得。股利可在公司本身授权但未发行的股份中申报，并在满足某些条件后从公司盈余中支付。

 

美联储的政策是，银行控股公司一般只应从过去一年的可得收入中支付普通股股利，而且只有在预期收益留存额符合该组织的预期未来需要和财务状况的情况下才能支付股息。美联储(Fed)的政策也是如此，即银行控股公司不应维持影响其银行子公司实力来源的能力的股息水平。此外，美联储表示，银行控股公司应认真审查其股利政策，并已劝阻了最高可允许的 水平的支付比率，除非资产质量和资本都非常强劲。

 

银行控股公司必须与美联储协商，才能在规定到期日前赎回包括在第一级或第二级资本中的任何股本或其他资本工具，如果这种赎回可能对该组织资本基础的水平或构成产生重大影响的话。此外，银行控股公司无法回购相当于其净资产10%或10%以上的股份，如果股份在实施回购后资本不足(由美联储(Fed)界定)，则银行控股公司将无法回购其净资产的10%或更多。在赎回或回购普通股或其他监管资本工具之前，有财务弱点的银行控股公司或面临出现财务弱点的重大风险的银行控股公司必须与联邦储备委员会协商。

 

世界银行

 

将军。该银行是俄克拉荷马州特许成员银行，受OBD和美联储的审查、监督和监管。该银行还须遵守FDIC和CFPB的某些规定。

 

银行业务厅监督和管理世界银行业务的所有领域，包括(但不限于)提供贷款、发行证券、处理银行的公司事务、满足资本充足率要求、支付股息以及设立或关闭银行办事处。联邦储备银行是世界银行的主要联邦管理机构，定期检查银行的业务和财务状况以及遵守联邦法律的情况。此外，银行存款账户在联邦法律和联邦存款保险条例规定的最大范围内由存款保险基金承保，联邦存款保险公司对该银行拥有一定的强制执行权力。

 

储户偏好如果被保险的存托机构“清算或其他解决”，该机构的存款人的索赔，包括联邦存款保险公司作为被保险存款人的代位地提出的索赔，以及联邦存款保险公司作为接管人的某些行政开支要求，将优先于对该机构的其他一般无担保债权。如果被保险的存款机构 失败，投保人和未投保的储户以及联邦存款保险公司，在无担保、非存款债权人包括母公司控股公司向该被保险的 存款机构提供的任何信贷扩展之前，将享有优先付款的权利。

 

存款保险。作为联邦存款保险公司的保险机构，银行必须向联邦存款保险公司支付存款保险费.这类保费的数额由 乘以机构的分摊比率乘以其分摊基数来确定。评估基础是机构的风险分类，根据机构的资本水平和 机构向监管机构提出的监管关切程度分配风险分类。评估基数按机构合并总资产平均数减去平均有形资产计算。

 

此外，“多德-弗兰克法案”改变了存款保险基金的最低指定准备金比率，将最低存款准备金率从1.15%提高到1.35%，并取消了联邦存款保险公司在存款准备金率超过一定门槛时向存款机构支付股息的要求。联邦存款保险公司至少每半年更新一次DIF的损失和收入预测，如有必要， 可在通知和评论拟议规则制定之后增加或降低分摊率。因此，该行的FDIC存款保险保费可能会增加。

 

FICO的评估。除支付基本存款保险摊款外，投保人还必须向金融公司(FICO)支付摊款。FICO是一家由前联邦家庭贷款银行董事会特许的混合所有制政府公司，其目的是对前联邦储蓄和贷款保险公司进行资本重组。自1996年以来，联邦立法要求所有被联邦存款保险的存款机构支付摊款，以支付FICO未清债务的利息。在截至2019年12月31日的一年中，世界银行没有支付任何国际货币基金组织的摊款。

 

考试评估。俄克拉荷马州特许银行必须向OBD支付1000美元的年费，以资助其业务。此外，俄克拉荷马州特许银行根据俄克拉何马银行委员会确定的银行资产数额计算一项考试评估。在截至2019年12月31日的一年中，世行向OBD支付了总计127，000美元的审查摊款。

 

资本要求。一般要求银行维持最低资本比率。关于适用于银行的资本要求的讨论，见上文“监管 资本要求”。

 

银行准备金。美联储要求所有存托机构对某些交易账户保持准备金(主要是现在和超级现在检查 帐户)。为满足美联储规定的准备金要求而维持的余额可用于满足流动性要求。如果一家机构符合美联储的信贷标准，该机构可以向美联储借入“贴现窗口”作为第二资金来源。

 

派息。公司的主要资金来源是银行派息。除非获得美联储的批准，否则银行不得宣布或支付股息，如果该日历年申报的所有股息总额，包括提议的股息，超过了该银行本历年净收益和前两个历年的留存净收入之和，俄克拉何马州法律也对俄克拉何马州特许银行，包括银行向其股东宣布股息作出限制。在银行宣布任何股息之前，必须将银行净利润的10%以上转入盈余基金，直至盈余等于银行股本的100%为止。如果银行的盈余资金不符合这一限制，这可能会减少可用于支付某一特定时期的股息的任何数额。此外，如果银行在任何日历年申报的所有股息总额超过该年净利润总额，加上前两年所保留的 净利润，则需要得到OBD专员的批准，减去转入盈余或留存任何优先股所需的任何资金。美联储和OBD在某些情况下也可以禁止银行向我们支付股息。俄克拉荷马州公司法还规定，股息只能从合法获得的资金中支付。

 

任何金融机构的股利支付都受到根据适用的资本充足准则和条例保持充足资本的要求的影响， 和一个金融机构一般被禁止支付任何红利，如果在支付之后该机构将资本不足。如上所述，截至2019年12月31日，世界银行超过了适用的 监管准则规定的最低资本要求。

 

与附属公司的交易。该银行受“联邦储备法”第23A和23B条或“联营公司法”的制约，而美联储的执行条例 W.银行的附属机构是控制、控制或与银行共同控制的任何公司或实体。因此，公司、银行和任何非银行子公司之间的交易将受到许多 限制。“联营公司法”限制和限制银行向公司或其他联营公司提供信贷或签发担保或信用证，购买或投资股票或其他证券，以这种证券作为贷款抵押品，以及购买公司或其他附属公司的资产。这种限制和限制阻止公司或其他附属公司向银行借款，除非贷款以指定数额的可销售债务作为担保。此外，银行向公司或在公司内或任何其他非银行附属机构提供的此类有担保贷款和投资仅限于银行资本和盈余的10%，此类交易总额仅限于银行资本和盈余的20%。所有这类交易，以及银行与分支机构之间签订的合同，都必须符合对银行有利的条件，而不是那些非附属第三方所能提供的条件。联邦储备政策还禁止银行子公司支付数额不合理或超过公平市场 价值的管理费，如果没有市场，则禁止支付实际费用和合理利润。

 

向董事、执行主任和主要股东提供贷款。银行向其董事、执行官员和主要股东提供信贷的权力，包括其直系亲属、公司和他们控制的其他实体，都受到联邦储备委员会O条例以及萨班斯-奥克斯利法案的重大限制和要求。这些法规和 “条例”限制了银行向董事和其他内部人士提供的贷款数额，并要求贷款必须以与公司或银行无关的人进行类似交易时基本相同的条件提供，包括利率和抵押品，银行必须遵守至少与与公司或银行无关的人进行的可比交易所适用的信贷承销程序；而且，贷款不得涉及比正常情况更大的不付款风险，或包括对银行不利的其他特点。此外，银行必须定期向银行监管机构报告向董事和其他 内部人士提供的所有贷款。截至2019年12月31日，世行向内部人士提供的贷款额度为800万美元，未偿还给内部人士的贷款为110万美元。

 

对借款人的贷款限额。作为俄克拉荷马州的一家国家特许银行，该银行对一名借款人的贷款金额受到限制。除某些有限的 例外情况外，俄克拉何马州特许银行向任何借款人(包括借款人的某些相关实体)提供的贷款和信贷延期，在任何时候不得超过银行资本的30%，不超过无形资产的30%。俄克拉荷马州国家特许银行如果贷款完全由某些类型的抵押品(如美国债券或票据)担保，则可提供额外贷款。某些类型的贷款不受贷款限额的限制，包括由银行持有的单独存款担保的贷款 。截至2019年12月31日，世行对任何一家借款人的法定贷款上限为3，180万美元。

 

安全和健全标准/风险管理。联邦银行机构通过了指导方针，制定了业务和管理标准，以促进联邦保险存款机构的安全、安全和健全。准则规定了内部控制、信息系统、内部审计系统、贷款文件、信贷承销、利率敞口、资产增长、 补偿、费用和福利、资产质量和收益的标准。

 

如果一家机构不遵守“准则”规定的任何标准，金融机构的主要联邦监管机构可要求该机构提交一份实现和保持合规的计划。如果一家金融机构未能提交一份可接受的合规计划，或在任何实质性方面未能执行其主要联邦监管机构接受的合规计划，则要求 监管机构发布命令，指示该机构纠正这一缺陷。在监管机构的命令中提到的缺陷得到纠正之前，监管机构可以限制金融机构的增长率，要求金融机构增加其资本，限制该机构对存款支付的利率，或要求该机构在这种情况下采取其认为适当的任何行动。不遵守“安全和健全准则”所规定的标准也可能构成联邦银行监管机构采取其他执法行动的理由，包括停止和停止命令以及民事罚款评估。

 

分支机构。接受存款的银行办事处必须得到联邦储备委员会的批准，如果在俄克拉荷马州设立这样的办事处，就必须考虑到若干因素，其中包括财务历史、资本充足率、收益前景、管理性质、社区需要和与公司权力的一致性。“多德-弗兰克法案”允许被保险的州银行进行州际分支，如果新的银行办事处所在州的法律允许设立银行办事处的话，如果银行是在这样一个州的银行特许的话。最后，我们也可以通过与银行合并或在其他州购买其他银行的银行办事处，在其他州设立银行办事处，但须受某些限制。

 

州际存款限制。“州际法案”和“多德-弗兰克法案”放宽了联邦法律规定的事先分支限制，允许银行在法律允许银行在这些州特许设立分支机构的州设立分支机构，但须经 监管机构的批准。

 

“州际法”第109条禁止银行主要为存款生产目的在本国境外设立或收购分支机构。

 

社区再投资法。CRA指示联邦银行监管机构在检查被保险的存款机构时，评估其帮助满足整个社区(包括低收入和中等收入社区)的信贷需求的记录，以符合安全可靠的银行做法。CRA还要求各机构在评估国内分支机构、完善合并或收购或控股公司组建等申请时，考虑到金融机构满足其社区 信贷需要的记录。

 

联邦银行机构已经通过了一些条例来衡量一家银行在绩效评估系统上履行其CRA义务的情况。该系统根据机构的实际贷款服务和投资业绩对CRA 进行评级，而不是该机构在多大程度上进行需求评估、记录社区外联或遵守其他程序要求。评级范围 从高“未履行”到低“实质性不遵守”。在最近的CRA评估中，世行的CRA评级为“满意”。

 

反洗钱和外国资产管制局条例。“美国爱国者法”旨在剥夺恐怖分子和罪犯进入美国金融系统的能力，并对参与汇款的存款机构、经纪人、交易商和其他企业产生重大影响。“美国爱国者法”大大扩大了美国反洗钱法律和“反洗钱条例”的范围，规定了重要的遵守义务和尽职义务，规定了新的罪行和处罚，并扩大了美国的额外领土管辖权。还禁止金融机构进行特定的金融交易和账户关系，在与某些类型的高风险客户打交道时必须采用强化的尽职调查程序，并必须执行书面客户识别程序。金融机构必须采取某些步骤，协助政府机构侦查和防止洗钱，并报告某些类型的可疑交易。监管当局定期检查金融机构是否遵守了这些义务，并对被认定违反这些义务的机构下达了停止和停止命令和民事罚款。

 

同样，外国资产管制处根据各种法律，包括指定的外国国家、国民和其他国家，对目标明确的外国国家和制度实施和执行经济和贸易制裁。外国资产管制处公布特别指定的目标和国家名单。除其他外，金融机构有责任封锁这些目标和国家的账户和交易，禁止未经许可的贸易和与它们的金融交易，并在交易发生后报告被阻止的交易。

 

金融机构未能维持和实施适当的反洗钱和外国资产管制方案，或不遵守所有相关法律或条例，可能对该机构产生严重的法律和名誉后果，包括导致适用的银行监管当局在需要监管批准时不批准并购交易，或即使不需要 批准，也禁止此类交易。

 

消费者金融服务

 

我们受许多联邦和州消费者保护法的约束，这些法律广泛地管理着我们与客户的关系。这些法律包括：“西非经共体法”、“公平信贷报告法”、“贷款真相法”、“储蓄真相法”、“电子资金转移法”、“快速提供资金法”、“住房抵押贷款披露法”、“公平住房法”、“房地产清算程序法”、“公平征债法”、“服务成员民事救济法”、“军事贷款法”以及这些法律各自的州对应法律，以及关于不公平和欺骗行为和做法的州高利贷法律和法律。这些法律和其他联邦法律，除其他外，要求披露信贷成本和存款账户条件，提供实质性消费者权利，禁止信贷交易中的歧视，管制信贷报告信息的使用， 提供金融隐私保护，禁止不公平、欺骗性和滥用行为，并对我们进行实质性的监管监督。违反适用的消费者保护法可能导致客户提起诉讼，包括实际损害、赔偿和律师费的重大潜在责任。联邦银行监管机构、州检察长、州和地方消费者保护机构也可能寻求强制执行消费者保护要求，并获得这些和其他补救措施，包括监管制裁、客户撤销权。, 由州和地方检察长在我们运作的每个管辖区采取行动，并处以民事罚款。不遵守消费者 保护要求也可能导致合并或收购得不到任何必要的银行监管批准，或即使不需要批准也不得从事此类交易。

 

2011年7月21日，大多数联邦消费者保护法的规则制定机构从审慎监管机构移交给联邦消费者保护局。在某些情况下，诸如 联邦贸易委员会和司法部等监管机构也保留某些规则制定或执行当局。CFPB还拥有广泛的权力，禁止不公平、欺骗性和虐待性的行为和做法，或UDAAP，并调查和惩罚违反这一禁令的金融 机构。虽然“多德-弗兰克法”的法定语言规定了违反禁止UDAAP的行为和做法的标准，但这些标准的某些方面未经检验，因此目前无法预测CFPB将如何行使这一权力。

 

“多德-弗兰克法”中的消费者保护条款以及这些法律的审查、监督和执行以及CFPB的实施条例为消费金融监管创造了一个更加紧张和复杂的环境。联邦消费者保护局拥有执行和执行联邦消费者保护法和“多德-弗兰克法”规定的金融服务产品新要求的重要权力，以及确定和禁止UDAAP的权力。对防止这类行为和做法的产品和做法的审查一直是CFPB和更广泛的银行监管机构的一个重点。这种加强的审查的最终影响是不确定的，但可能导致定价、做法、产品和程序的变化。它还可能导致与监管监督、监督和审查、额外补救努力和可能的 处罚有关的费用增加。此外，“多德-弗兰克法”规定，CFPB对各种消费金融产品和服务具有广泛的监督、审查和执行权力，包括能够要求向涉嫌违反法律的 客户偿还费用和其他付款，并处以重大处罚，以及禁止放款人从事据称的非法行为的禁令性救济。CFPB还有权获得停止和停止令 ，规定扶持性减免或罚款。“多德-弗兰克法案”并没有阻止各州采用更严格的消费者保护标准。国家对金融产品的监管和可能的执法行动也可能对我们的业务、财务状况或业务结果产生不利影响。

 

CFPB对拥有100多亿美元资产的供应商拥有审查和执法权力。资产在100亿美元或以下的银行和储蓄机构，如 银行，将继续接受其适用的银行监管机构的审查。

 

联邦银行管理局激励薪酬指南

 

联邦银行监管机构发布了全面的指导方针，目的是确保银行组织的奖励报酬政策不会通过鼓励过度冒险而损害这些组织的安全和健全。激励薪酬指南对银行组织的激励薪酬安排和相关风险管理、 控制和治理过程提出了期望。激励薪酬指南涵盖所有有能力对一个组织的风险构成产生重大影响的雇员，无论是个人还是作为一个群体的一部分，该指南基于三项主要原则：(1)均衡的风险承担激励；(2)与有效控制和风险管理的兼容性；(3)强有力的公司治理。所查明的薪酬做法中的任何缺陷可纳入 组织的监督评级，这可能影响其进行收购或采取其他行动的能力。此外，在奖励报酬指导下，银行组织的联邦主管可在 组织的奖励补偿安排对该组织的安全和健全构成风险的情况下启动执行行动。此外，“巴塞尔协议III资本规则”(BaselIII)规定，如果银行的监管资本 比率未能超过某些门槛，则该机构可自行发放奖金。尽管联邦银行监管机构在2016年提出了额外的规则，涉及对所有资产超过10亿美元的银行的奖励补偿, 这些规则不适用于 公司或银行。美国银行业监管机构的高管薪酬政策的范围和内容正在继续发展，并可能在不久的将来继续演变。

 

金融隐私权

 

联邦银行监管机构通过了限制银行和其他金融机构向非关联第三方披露消费者非公开信息的规定。这些限制要求向消费者披露隐私政策，并在某些情况下允许消费者防止向非附属第三方披露某些个人信息。这些条例 影响到消费者信息是如何通过金融服务公司传播并传递给外部供应商的。此外，消费者还可防止在已组装或用于确定产品或服务的资格的附属公司之间披露某些信息，例如消费者信贷报告以及申请中的资产和收入信息。消费者也可以选择指示银行和其他金融机构不要为了推销产品或服务而与附属公司分享关于交易和经验的信息。

 

货币政策的影响

 

美联储的货币政策对金融或银行控股公司及其子公司的经营业绩有重要影响。可供美联储使用的影响货币供应的工具包括：美国政府证券的公开市场交易、成员银行借款贴现率的变化以及成员银行存款准备金要求的变化。这些工具以不同的组合使用，以影响银行贷款、投资和存款的总体增长和分布，使用这些工具可能影响对贷款收取的利率或按存款支付的利率。

 

法律、法规或政策的变化

 

其他可能影响该公司、世界银行和整个银行业的立法和监管举措可能正在等待、提出或提交美国国会、俄克拉荷马州立法机构和其他政府机构。这些建议如果获得通过，可能进一步改变金融机构之间的结构、监管和竞争关系，并可能使公司或银行受到更严格的监管、披露和报告要求。此外，各银行监管机构经常通过新的规则和条例来执行和执行现有的法律。不能预测是否或以何种形式颁布任何这类立法或条例，或在多大程度上影响公司或银行的业务。

 

项目1A.同等风险因素

 

我们认为，下面描述的风险是对我们来说是实质性的风险。以下任何风险，以及我们不知道或目前认为不重要的风险，都可能对我们的业务、财务状况、经营结果和增长前景产生重大不利影响。

 

与我们的业务和市场有关的风险

 

收购银行、银行分行和其他业务涉及风险。

作为我们增长战略的一部分，我们可能会在我们的主要市场范围内外对其他银行、分行或其他金融服务公司进行兼并和收购。我们不能保证我们将能够充分或有利可图地管理任何这样的未来收购。收购银行、银行分支机构和其他业务涉及风险，包括对未知或或有可能的 负债的风险敞口、资产质量评估的不确定性、将被收购公司的业务和人员与我们的业务和人员整合的困难和费用。 管理层的时间和注意力转移对我们其他业务的潜在负面影响，以及我们收购的银行、企业或分行的关键雇员和客户的可能损失。我们未能执行我们的内部增长战略或收购战略，可能会对我们的业务、业务结果、财务状况和未来前景产生不利影响。此外，如果我们通过发行可转换债务或股票证券为收购融资，我们现有的股东可能被稀释，这可能影响我们普通股的市场价格。

 

我们的业务集中在并在很大程度上依赖于我们市场的持续增长和福利，而这些市场的不利经济状况可能对我们的业务和客户产生不利影响。

 

我们的业务受到俄克拉荷马州、达拉斯/沃斯堡大都市区和堪萨斯的经济影响，堪萨斯是我们的主要市场。我们的成功在很大程度上取决于这些市场的商业活动、人口、收入水平、就业趋势、存款和房地产活动。俄克拉荷马州的经济在过去的几年里基本是稳定的，如果不是增长的话。房地产市场仍然强劲， 价格一直上涨到2019年。商业地产的空置率仍然很低，小企业主正越来越多地考虑银行借款以求增长。然而，在2020年3月初，由于多个事件，经济前景发生了巨大变化，其中包括：COVID-19病毒、可能的供应链中断、衰退的风险越来越大，以及在某些情况下，对未知的恐惧。

此外，市场的发展可能影响消费者的信心水平，并可能导致支付模式的不利变化，导致拖欠债务和违约率的增加，这可能影响我们的冲销和信贷损失准备金。这些市场经济状况的不利变化可能会降低我们的贷款和存款增长，削弱我们收集贷款的能力，增加我们的问题贷款和冲销额，否则会对我们的业绩和财务状况产生不利影响。

 

我们在能源行业有信用敞口。

 

能源工业是我们俄克拉荷马州市场上的一个重要部门，在一定程度上，堪萨斯州和达拉斯/沃斯堡都会地区也是如此。能源工业和与能源有关的业务，包括持续较低的石油或天然气价格，或未来石油或天然气价格未能上涨，如果经济衰退或缺乏增长，可能会对我们的业务、财务状况和经营结果产生不利影响。截至2019年12月31日，我们的能源贷款总额为1.021亿美元，占贷款总额的14.4%，其中包括向勘探和生产公司、中游公司、矿产和特许权权益购买者以及服务提供商提供的贷款，而截至2018年12月31日，贷款总额为110.0美元，占贷款总额的18.4%。除了我们对能源贷款的直接敞口外，我们还有间接的能源价格风险敞口，因为我们的一些非能源客户的业务直接受到石油和天然气行业及能源价格波动的影响，并以其他方式依赖于与能源有关的业务。截至2019年12月31日，我们向石油和天然气行业的借款者提供了2，890万美元的无资金承诺。2020年3月9日，全球油价急剧下跌约20%。从那时起，到2020年3月27日，全球油价持续下跌，其中在2020年3月18日下跌了约26%。截至2020年3月27日，西德克萨斯中质原油接近18年来的最低点。我们预计，石油和天然气长期低迷的定价压力将导致我们能源组合中的信贷压力增加，与我们的能源组合相关的损失增加，更多地利用我们的合同 义务提供信贷，以及能源贷款需求减弱。持续波动所造成的普遍不确定性可能会产生其他不利影响。, 例如，与能源有关的行业失业、消费习惯减少、借款需求减少、交易存款余额增加或其他一些难以孤立或量化的影响，特别是在严重依赖俄克拉荷马州等能源工业的市场，堪萨斯州和达拉斯/沃斯堡大都市区的影响较小，所有这些都可能对我们的业务、财务状况和经营结果产生不利影响。

 

我们在酒店业有信誉。

 

本公司向酒店业提供贷款，主要是通过贷款来建造或资助酒店的经营。截至2019年12月31日，这一风险敞口约为1.67亿美元，占贷款组合总额的23.6%，另外还有3 940万美元的未供资债务，而贷款组合总额为1.23亿美元，占贷款总额的20.5%，截至2018年12月31日，另有2 830万美元的无准备金债务。酒店业受到商务和休闲旅行者的旅行模式变化的影响，这两者都受到经济实力的影响，如 和其他因素。传统上，酒店业的表现与一般经济的表现，特别是国内生产总值的增长密切相关。商业和休闲旅行者的旅行模式的变化，特别是在经济收缩或经济增长水平较低的时期，可能会给旅游业带来长期的困难。虽然我们的招待费贷款中有很大一部分是提供给长期的酒店运营商的，但这些市场的供应增长或酒店入住率或房价的普遍下滑可能会对借款人的偿还能力产生负面影响。这一投资组合中的重大损失可能会对公司的财务状况和经营结果产生实质性和不利的影响。我们在酒店业的客户可能特别容易受到COVID-19爆发后旅行和休闲活动减少所造成的收入实质性下降的影响。

 

最近冠状病毒(“COVID-19”)的爆发，或另一种高度传染性或传染性疾病的爆发，可能对我们公司的活动、财务状况和业务结果产生不利影响。

我们的业务取决于客户进行银行和其他金融交易的意愿和能力。像COVID-19这样具有高度传染性或传染性的 病的传播，可能会对美国经济造成严重的破坏，进而破坏我们客户的业务、活动和业务以及我们的业务和业务。此外，自2020年1月初以来，冠状病毒的爆发对全球和美国的金融市场造成了严重的破坏。COVID-19的传播或另一种高度传染性或传染性疾病的爆发可能导致业务大量减少和/或使我们的客户无法履行对我们的现有付款或其他义务，特别是在COVID-19的传播或在我们的市场地区爆发传染病的情况下。虽然我们维持大流行病爆发的应急计划，但COVID-19的传播或另一种传染病的爆发也可能对开展我们的业务活动所需的关键人员的提供产生不利影响。这种传播或爆发 也可能对为我们提供关键服务的第三方服务提供商的业务和运营产生负面影响。如果COVID-19或另一种高度传染性或传染性疾病传播或对遏制COVID-19的反应失败，我们可能会遭受到对我们的业务、财务状况和经营结果的重大不利影响。

对于冠状病毒或COVID-19爆发的潜在影响，仍然存在着广泛的关切。如果冠状病毒对(1)客户存款产生不利影响，(2)我们的借款者履行对我们的义务的能力，(3)对我们的贷款或其他产品和服务的需求，(4)我们业务活动的其他方面，或(5)在金融市场、房地产市场或经济增长，这可能会根据客户存款或贷款违约减少的程度，对我们的流动资金和金融状况产生实质性和不利的影响，业务的结果可能会受到重大和不利的影响。

此外，COVID-19大流行严重影响了金融市场，并导致了美联储的一些行动。市场利率大幅下降。2020年3月3日，10年期国债收益率首次跌破1.00%，美联储将目标联邦基金利率下调50个基点，至1.00%至1.25%。2020年3月15日，美联储进一步将联邦基金目标利率下调100个基点，降至0.00%至0.25%，并宣布了一项7，000亿美元的量化宽松计划，以应对预期的COVID-19大流行病造成的经济低迷。美联储将其对超额准备金支付的利息从2020年3月3日的1.60%降至1.10%，然后在2020年3月15日降至0.10%。我们预计，这些利率下降，特别是如果长期降息，可能对我们的净利息收入、利润和盈利能力产生不利影响。

我们集中在商业房地产贷款，这可能导致我们的监管机构限制我们的增长能力。

 

作为其监管监督的一部分，联邦监管机构就商业房地产贷款的集中度、健全风险管理做法或CRE 集中度指南发布了关于金融机构集中于CRE贷款活动的指导意见。CRE浓度指南确定了某些浓度水平，如果超过这些浓度水平，将使该机构面临与该机构的CRE浓度风险有关的额外的 监督分析。CRE集中度指南旨在为贷款集中的机构推广适当水平的资本以及健全的贷款和风险管理做法。一般而言，CRE集中度指南确立了以下监管标准，作为可能的CRE集中风险的初步指标：(1)该机构的建设、土地开发和其他土地贷款 占总资本的100%或更多；或(2)本指南或监管CRE所界定的CRE贷款总额占总资本的300%或以上，机构的监管CRE在前36个月 期内增加了50%或更多。根据CRE集中度指南，业主占用CRE担保的贷款不包括在CRE集中度计算中。截至2019年12月31日，我国监管机构占银行总资本的322.6%，建设、土地开发和其他土地贷款占银行总资本的66.3%，而截至2018年12月31日，这一比例分别为263.8%和93.1%。在过去的36个月里，我们的监管机构cre已经减少了111.6%。 我们正在积极管理我们的监管cre集中度，我们相信我们的承保政策，管理信息系统。, 独立的信贷管理程序和对房地产贷款集中情况的监测目前足以解决CRE集中指导问题。随着我们的浓度接近或超过了监管指南，我们已经实施了银行监管机构预期的强化CRE监测技术。然而， 美联储可能会对我们的CRE贷款集中度感到关切，它可能会限制我们的增长能力，方法是限制其批准设立或收购分支机构，或批准合并或其他收购 机会，或要求我们筹集额外资本，降低我们的贷款集中度，或采取其他补救行动。

 

由于我们的贷款组合中有一部分是由房地产贷款构成的，经济中影响房地产价值和流动性的负面变化可能会损害担保我们房地产贷款的抵押品的价值，并造成贷款和其他损失。

 

影响房地产价值的不利事态发展，特别是在俄克拉何马市和达拉斯/沃斯堡大都市区，可能会增加与我们的房地产贷款组合有关的信贷风险。房地产价值可能经历一段时间的波动，房地产市场价值在短时间内会出现显著波动。在我们的一个或多个市场上，影响房地产价值和房地产流动性的不利变化可能增加与我们的贷款组合有关的信贷风险，并可能造成损失，对信贷质量、财务状况和经营结果产生不利影响。经济的负面变化影响我们市场地区的房地产价值和流动资金，可能会严重损害作为贷款抵押品的财产的价值，并影响我们在丧失抵押品时出售抵押品而不遭受损失或额外损失的能力，可能不得不以低于未偿贷款余额的价格出售担保品，从而可能造成此类贷款的损失。这种下降和亏损可能对我们的业务、经营结果和增长前景产生重大的不利影响。 如果房地产价值下降，我们也更有可能被要求增加我们的津贴，这可能会对我们的业务、财务状况和业务结果产生不利影响。

 

我们的许多贷款都是给商业借款人的，这些贷款的风险比其他类型的贷款高。

 

截至2019年12月31日，我们有约6.968亿美元的商业用途贷款，其中包括一般商业贷款、能源贷款、农业贷款和CRE贷款，约占贷款总额的98.3%。商业用途贷款往往比其他类型的贷款更大，风险更大。由于这些贷款的支付往往取决于所涉财产或企业的成功运作或发展，因此，它们的偿还比其他类型的贷款更容易受到房地产市场或一般经济不利条件的影响。

 

因此，房地产市场或整体经济的低迷，可能会增加我们与商业用途贷款有关的风险，特别是能源贷款和CRE贷款。与 住宅抵押贷款不同，这种贷款一般是根据借款人从其就业和其他收入中偿还的能力，并以价值往往更容易确定的不动产作为担保的，商业用途贷款一般是根据借款人从商业企业现金流量中偿还的能力进行的。如果业务活动的现金流减少，借款人偿还贷款的能力可能会受到损害。由于每项商业用途贷款的平均数额比其他贷款，例如住宅贷款，以及一般较不容易出售的抵押品大，少数商业用途贷款的损失可能会对我们的财务状况和业务结果造成重大的不利影响。

 

我们最大的贷款关系在我们的贷款组合中占了相当大的比例。

 

截至2019年12月31日，我们20个最大的借款关系约为1，040万美元至3，100万美元(包括未供资的承付款)，总承付款总额约为3.481亿美元(总计占截至2019年12月31日未清承付款总额的38.5%)。在这20种关系中，1.963亿美元来自俄克拉荷马州的市场，其余的151.8美元扩展到位于达拉斯/沃斯堡大都市区的借款人。与这些关系相关的每一笔贷款都是按照我们的承保政策和限额承保的。除了这些贷款中固有的风险 ，例如担保这些贷款的基本业务或财产的恶化，借款人的这种集中可能造成这样一种风险，即如果这些关系中有一个或多个成为拖欠或违约，我们 就可能遭受物质损失。贷款损失备抵额可能不足以弥补与上述任何关系有关的损失，任何损失或增加备抵额都会对我们的收入和资本产生不利影响。即使这些贷款得到充分的担保，增加分类资产也会损害我们在监管机构中的声誉，并限制我们执行业务计划的能力。

 

我们最大的存款关系目前占我们存款的一个重要百分比，而我们最大的储户提取存款可能迫使我们通过更昂贵和较不稳定的来源为我们的业务提供资金。

 

截至2019年12月31日，我们20个最大的存款关系占存款总额的24.6%。我们的任何一位最大存款人或与我们有关的客户团体提取存款，都可能迫使我们更多地依赖借款和其他资金来源来满足我们的业务和取款需求，从而对我们的净利差和业务结果产生不利影响。作为提取存款的结果，我们还可能被迫更严重地依赖其他可能更昂贵和较不稳定的资金来源。此外，这种情况可能要求我们提高存款利率，以吸引新的存款，这将对我们的业务结果产生不利影响。根据适用的条例，如果银行不再“资本充足”，未经联邦存款保险公司批准，该银行将无法接受代理存款。

 

我们的贷款组合中有很大一部分是在一年内到期的贷款，而且不能保证这些贷款将在 到期时被替换，或以同样的条件或在完全相同的条件下延期。

 

截至2019年12月31日，我国贷款总额中约有41.7%在一年内到期，而截至2018年12月31日，在一年内到期的贷款总额约占贷款总额的45.3%。因此，我们需要在年内续借或更换这些贷款。由于对 这类贷款的需求可能减少，因此无法保证这些贷款将由借款者以相同的条件或在所有条件下续借。此外，不能保证借款者将有资格获得新的贷款，或现有贷款将由我们以同样的条件或根本没有更新，因为抵押品价值可能不够，或者借款人的现金流量可能比最初贷款时少得多。这可能导致我们的贷款组合的规模大幅下降。

 

我们的贷款损失备抵可能不足以弥补我们的实际贷款损失，这可能对我们的收入产生不利影响。

 

我们对贷款损失保持适当的备抵，以弥补投资组合中固有的损失。在我们努力仔细监测 信贷质量和查明可能出现不良贷款的同时，在任何时候，包括在投资组合中的贷款都会导致损失，但这些贷款尚未被认定为不良贷款或潜在问题贷款。我们无法确定 是否能够在这些贷款变成不良资产之前识别恶化的贷款，或者我们将能够限制已确定的贷款的损失。因此，今后可能需要增加备抵额。此外，可能需要根据贷款组合的变化和借款人财务状况的变化来增加未来的贷款。联邦银行监管机构作为其监督职能的组成部分，定期审查我们的贷款损失备抵额，这些监管机构可能要求我们增加贷款损失准备金，或根据它们的判断确认进一步的贷款冲销，这可能与我们的不同。贷款损失备抵额的任何增加都可能对我们的财务状况和 业务的结果产生负面影响。商业和商业房地产贷款占我们贷款组合总额的很大一部分，这类贷款通常比住宅房地产贷款和其他消费贷款大。因为我们的贷款 组合包含了相当数量的商业和商业房地产贷款，其中有相当大的余额。, 其中一笔或几笔贷款的恶化，可能会导致不良资产的大幅增加。不良贷款的增加可能会导致这些贷款的收入损失，贷款损失备抵额的增加，或者贷款冲销的增加，这可能会对我们的经营结果和财务状况产生不利的影响。

我们依靠我们的高级管理团队，可能难以确定、吸引和留住必要的人员，这可能会转移资源，限制我们执行业务战略和成功扩大业务的能力。

 

我们的业务计划包括，并依赖于，我们雇用和保留高素质和积极性的人员在各级。我们的高级管理团队拥有丰富的行业经验，他们的知识和关系将很难被取代。没有能够执行我们战略的合格接班人的高级管理人员的流失可能会对我们的业务、财务状况和经营结果产生不利影响。 例如，自2015年8月加入世界银行以来，达拉斯/沃斯堡大都市区的一名高级贷款官在2019年12月31日开始了我们贷款组合总额的25.3%。高级贷款官须遵守一项不竞争协议，但他的专长和能力的丧失可能对我们的业务、财务状况和业务结果产生不利影响。

 

金融服务和银行业高级管理人员和技术人员的竞争十分激烈，这意味着雇用、录用和留住熟练的 人员的费用可能继续增加。我们需要继续物色、吸引和留住关键人才，并招聘合格人员接替现有的关键人员，以确保我们的业务继续发展和成功运作。此外，作为以关系为基础的商业银行服务的提供者，我们必须物色、吸引和留住合格的银行人员，以继续扩大我们的业务。我们通过提供竞争性薪酬和福利安排来有效竞争高级管理人员和其他合格人员的能力可能受到适用的银行法律法规的限制。如果我们不能雇用和留住合格的人员，我们可能无法成功地执行我们的业务战略和管理我们的增长。此外，为了吸引和留住具有适当技能和知识的人员来支持我们的业务，我们可以提供各种福利，这可能会减少我们的收入，或对我们的业务、财务状况或经营结果产生重大不利影响。

 

我们的盈利能力一般取决于利率，我们可能会受到市场利率变化的不利影响。

 

我们的盈利能力在很大程度上取决于我们的净利息收入。净利息收入是指我们就我们的利息收益资产收到的金额与我们就我们的利息负债支付的利息之间的差额。我们的净利息收入取决于许多部分或完全超出我们控制范围的因素，包括竞争、联邦经济、货币和财政政策以及一般的经济条件。如果市场利率改变，我们的净利息收入会受到不利影响，以致我们在存款及借款上所支付的利息，会较贷款及投资所得的利息增加得更快。

 

利率的变化可能会影响我们贷款和存款来源的能力。从历史上看，贷款需求与利息 利率成反比关系。贷款来源量通常在加息或高利率时期下降，而在利率下降或低利率时期增加。利率的变化也对我们资产负债表上某些资产，包括贷款和其他资产的账面价值产生重大影响。

 

利率的提高往往导致我们的借款人需要更高的付款要求，这就增加了违约的可能性。同时，作为这类贷款抵押品的任何 基础财产的可销售性可能因利率上升而减少的需求而受到不利影响。利率的提高对借款人支付贷款本金或 利息的能力产生不利影响，可能导致不良资产的增加和确认的收入减少，这可能对我们的业务结果和现金流动产生重大的不利影响。此外，当我们将贷款置于非应计状态时，我们将任何应计但未付的未收利息倒转，这会减少利息收入。随后，我们继续有一个成本来为贷款提供资金，它反映为利息费用，而没有任何利息收入来抵消相关的资金 费用。因此，非应计贷款数额的增加将对净利息收入产生不利影响。

 

由于短期利率一直维持在较低水平，而较长期利率亦下跌，我们预期会经历净息差压缩，因为我们的赚取利息资产将继续重估价格，而我们的有息负债利率则可能不会同步下降。这可能对我们的净利息收入和业务结果产生重大不利影响。

 

在我们的贷款组合中，可变贷款与固定利率贷款的比率，短期贷款(12个月内到期)与长期贷款的比率，以及我们的存款需求、货币市场和储蓄存款与存单的比率(及其期限)，都是影响我们的净利息收入对市场利率变化的敏感性的主要因素。我们对利率敏感的资产或负债的构成可能会发生变化，并可能导致更不平衡的状况，从而导致市场利率的变化对我们的收入产生更大的影响。市场利率的波动和其他市场混乱既不能预测也不能控制，可能对我们的财务状况和收入产生不利影响。

 

我们依赖短期资金，这可能会受到当地和一般经济状况的不利影响.

 

截至2019年12月31日，存款总额约为5.549亿美元，占存款总额的73.3%，包括活期存款、储蓄存款、货币市场存款和可转让提款单，或现在的账户。存款余额中约有2.025亿美元由存单组成，其中约1.563亿美元(占存款总额的20.6%)应在一年内到期。根据我们的经验，我们相信我们的储蓄、货币市场和无利息帐户是相对稳定的资金来源。从历史上看，只要我们支付有竞争力的利率，大多数非中介存单都会在到期时续签。然而，这些客户中的许多人都是有利率意识的，他们可能愿意将资金转移到高收益的投资选择上。我们吸引和维持存款的能力以及我们的资金成本一直并将继续受到一般经济状况的重大影响。此外，随着市场利率上升，我们将面临提高存款利率的竞争压力。如果我们提高为保留存款而支付的利率，我们的收入可能会受到不利影响。

 

流动性风险可能会损害我们在到期时为业务提供资金和履行义务的能力，并可能危及我们的财务状况。

 

流动资金对我们的业务至关重要。流动性风险是指由于无法清偿资产 或获得足够的资金，我们将无法履行到期债务的可能性。银行的主要资金来源是客户存款。此外，该银行历史上一直可以从托皮卡联邦住房贷款银行(FOPEKA)、堪萨斯城联邦储备银行(FHLB)、联邦储备银行(FRB)、贴现窗口和其他批发来源(如互联网存款)获得预付款，为业务提供资金。我们参加存款账户登记服务(CDARS)，其中客户资金存入多张存款凭证(br}，每一张的金额低于标准FDIC保险最高限额250 000美元，并存放在美国各地的银行网络中。虽然世界银行历来能够在必要时取代到期存款和预付款，但它今后可能无法取代这些资金。无法通过存款、借款、出售贷款和其他来源筹集资金，可能对流动性产生重大负面影响。

 

我们获得足以资助我们的活动或以可接受的条件获得资金的资金来源的机会可能会受到影响本组织的具体因素或整个金融服务行业或经济的影响。可能对获得流动资金来源产生不利影响的因素包括，由于我们的贷款集中的市场低迷或对我们采取不利的管制行动，我们的商业活动水平下降。世界银行今后借贷或吸引和保留存款的能力可能受到世界银行的金融状况或监管限制的不利影响，或受到并非银行特有的因素的影响，例如联邦存款保险公司的保险变化、金融市场的中断或对银行业前景的负面看法和期望。向FHLB或FRB借款的能力可能会根据银行的 条件或贷款抵押品的可接受性和风险评级而波动，而对手方可酌情调整适用于这类担保品的贴现率。

 

FRB或FHLB可以限制或限制银行获得有担保的贷款。代理银行可以提取无担保的信贷额度，也可以要求为购买联储资金提供担保。流动性也可能受到世行发放信贷的例行承诺的影响。市场状况或其他事件也可能对供资水平或成本产生不利影响，影响我们目前的能力，使我们能够以合理的成本及时满足债务期限和存款提款，履行合同义务，为资产增长和新的商业交易提供资金，而不产生不利后果。

 

流动性水平或成本的任何重大、意外或长期变化都可能对我们的财务状况和业务结果产生重大不利影响，而且 可能损害我们在到期时资助业务和履行义务的能力，并可能危及我们的财政状况。

 

我们面临来自提供银行服务的银行、信用社和其他金融服务提供者的激烈竞争，这可能限制我们吸引 和留住银行客户的能力。

 

银行业，特别是本港主要市场的竞争，是十分激烈的。竞争对手包括银行以及其他金融服务提供者，如储蓄和贷款机构、消费金融公司、经纪公司、保险公司、信用社、抵押银行和其他金融中介机构。特别是，我们的竞争对手包括几个较大的国家和区域金融机构，这些机构的更多资源可以使它们保持许多银行地点和自动取款机，实现更大的规模经济，提供更广泛的银行服务，对吸引和保留客户所需的 技术进行更大的投资，并开展广泛的宣传和广告活动，从而使它们在市场上具有优势。如果我们不能像我们更大的竞争对手那样迅速地提供有竞争力的产品和服务，我们的业务可能会受到负面影响。此外，作为一个规模较小的机构，我们不成比例地受到遵守新银行和其他条例的成本不断增加的影响。资本规模较大的银行和其他金融机构以及不受银行监管限制的金融中介机构拥有更大的贷款限额，从而能够满足比我们更广泛的客户群的信贷需求。较大的竞争对手也可能向客户提供更好的贷款和存款利率，并随着我们成为一家上市公司和我们的增长变得更加明显，可能会增加他们的竞争。如果我们的竞争对手以我们发现构成过度风险的条件提供信贷，或者以我们认为不值得信贷敞口的利率提供信贷，我们可能无法保持我们的业务量，并可能出现财务业绩恶化的情况。而且, 规模较大的竞争对手可能不会像我们这样容易受到当地经济和房地产市场衰退的影响，因为它们的地理区域往往更广，贷款组合往往更加多样化。

 

此外，我们还面临着所谓的“在线企业”日益激烈的竞争，包括金融技术公司、在线银行、贷款人、消费者和商业贷款平台，以及自动退休和投资服务提供商。新技术和其他变化使各方能够进行以前需要 银行参与的金融交易。例如，消费者可以在经纪账户或共同基金中保留资金，这些基金历史上都是作为银行存款持有的。消费者也可以在没有银行帮助的情况下完成交易，如支付账单和直接转移资金。取消银行作为中介的过程，即所谓的“去中介”，可能导致费用收入的损失，以及客户存款和这些存款产生的相关收入的损失。失去这些收入来源和获得较低成本的存款作为资金来源，可能对我们的业务、业务结果和财务状况产生重大不利影响。

 

我们还与社区银行、信用社和与当地关系密切的非银行金融服务公司竞争。这些较小的机构可能会迎合我们所针对的同样的中小型企业。如果我们不能吸引和留住银行客户，我们可能无法继续扩大我们的贷款和存款组合，我们的经营结果和财务状况可能会受到不利影响。最终，我们可能无法成功地与目前和未来的竞争对手竞争。

 

我们的风险管理框架可能无法有效地减轻我们面临的风险或损失。

 

我们的风险管理框架由各种程序、系统和战略组成，旨在管理我们面临的各种风险，包括信贷、市场、流动性、利率、业务、声誉、业务和合规。我们的框架还包括涉及管理假设和判断的财务或其他建模方法。我们的风险管理框架可能不会在任何情况下都有效，也可能无法充分减轻我们的风险或损失。如果我们的风险管理框架无效，我们可能遭受意想不到的损失，我们的业务、财务状况、经营结果或增长前景可能受到重大和不利的影响。我们也可能受到潜在不利的监管后果。

 

不跟上技术变革的步伐可能会对我们的业务产生不利影响。

 

技术的进步和变化可能会对我们的业务、财务状况、经营结果和未来前景产生重大影响。我们面临着许多挑战，包括为客户提供进入其账户和系统以电子方式进行银行交易的需求增加。我们的竞争能力取决于我们是否有能力在及时和成本效益高的基础上继续调整技术，以满足这些需求。

 

随着新技术驱动的产品和服务的频繁引进，金融服务业不断经历着快速的技术变革。我们的许多竞争对手有更多的资源投资于技术改进。我们可能无法有效或及时地实施新技术驱动的产品和服务，或成功地将这些产品和服务推销给我们的客户和客户。未能成功跟上影响金融服务业的技术变革，可能会对我们的业务、财务状况、经营结果或现金流产生重大不利影响。

 

我们面临着与基于互联网的系统和在线商务安全相关的网络安全风险，包括“黑客攻击”和“身份盗窃”。

 

我们的一部分业务是通过互联网进行的。我们在很大程度上依赖数据处理，包括贷款服务和存款处理、软件、通信和来自多个第三方的 信息系统。作为一家银行，我们更有可能成为网络攻击的目标，以非法获取客户资金或客户个人身份信息。

 

第三方或内部系统和网络可能因蓄意攻击或无意事件而无法正常运行或失效。我们的操作容易受到人为错误、自然灾害、电力损失、计算机病毒、垃圾邮件攻击、拒绝服务攻击、未经授权的访问和其他意外事件的干扰。未发现的数据损坏会使我们的客户信息不准确。 这些事件可能会阻碍我们提供服务和处理事务的能力。虽然我们相信我们遵守了所有适用的隐私和数据安全法律，但这一事件可能会使我们的客户机密信息处于危险之中。

 

虽然我们没有经历过一次网络事件，它成功地损害了我们的数据或系统，但我们永远无法确定我们的所有系统都完全不受安全漏洞或其他技术困难或故障的影响。我们根据需要监测和修改我们的保护措施，以应对已知网络威胁的不断演变。

 

任何信息系统的安全漏洞，或其他网络事件，都可能对我们的收入、吸引和维护客户的能力以及我们的声誉产生不利影响。此外，由于任何违约行为，我们可能会为开展业务、加强保护或与补救有关而承担更高的成本。此外，我们的客户可能会错误地指责我们和 终止他们的帐户在我们的网络事件发生在他们自己的系统或与一个无关的第三方。此外，安全漏洞还可能使我们受到更多的监管审查，并使我们面临民事诉讼和可能的财务责任。

 

如果我们的第三方服务提供商遇到困难、终止服务或不遵守银行 规则，我们的业务可能会中断。

 

我们在很大程度上依赖于与第三方服务提供商的许多关系。具体来说，我们接收来自第三方服务提供商的核心系统处理、基本网络托管和其他 互联网系统、贷款和存款处理以及其他处理服务。如果这些第三方服务提供商遇到财务、运营或技术方面的困难或终止其服务，并且 我们无法用其他服务提供商替换它们，我们的业务可能会被中断。如果中断持续很长一段时间，我们的业务、财务状况和业务结果可能会受到重大的不利影响。即使我们能够取代我们的服务提供者，我们也可能付出更高的代价，这可能会对我们的业务、财务状况和经营结果产生不利影响。

 

我们将来可能需要筹集更多资本，如果我们不能保持足够的资本，无论是由于亏损、无法筹集更多的 资本或其他原因，我们的财务状况、流动性和业务结果，以及我们维持监管合规的能力，都将受到不利影响。

 

我们的商业战略要求持续增长。我们今后可能需要筹集更多资本，以支持我们的持续增长，并维持我们所需的资本管制水平。我们筹集更多资本的能力取决于资本市场的条件、经济状况和若干其他因素，包括投资者对银行业、市场状况和政府活动的看法，以及我们的财政状况和业绩。任何可能限制我们进入资本市场的事件都可能对我们的资本成本和筹资能力产生不利影响。此外，如果我们将来需要筹集资金，我们可能要这样做，因为许多其他金融机构也在寻求筹集资金，我们将不得不与这些机构竞争投资者。因此，没有人保证，如果需要或以我们可以接受的条件，我们将能够筹集更多资本。如果我们不能根据需要筹集更多资金，我们的增长可能会受到限制。此外，如果我们不能保持资本以满足监管要求，我们的财务状况、 流动性和经营结果将受到重大和不利的影响。

 

我们可能面临与我们拥有所有权的财产有关的环境责任的风险。

 

在我们的业务过程中，我们可能会取消抵押品赎回权并取得房地产所有权，我们可能会对这些财产承担环境责任。我们可能被追究政府实体或第三方的财产损害，人身伤害，调查和清理费用与环境污染有关的责任，或我们可能被要求调查或清理危险或有毒物质，或化学释放在一个财产。与调查或补救活动有关的费用可能很大。此外，如果我们是受污染场地的所有者或前所有者，我们可能会受到第三方基于财产造成的环境污染造成的损害和费用的索赔。如果我们受到重大环境责任的影响，我们的业务、财务状况、流动资金和业务结果可能会受到重大和不利的影响。

 

与我们的监管环境有关的风险

 

我们受到广泛的管制，这增加了遵守的成本和费用，并可能限制或限制我们的活动，这反过来可能对我们的收入和增长能力产生不利影响。

 

我们在一个高度管制的环境中运作，并受到一些政府监管机构的监管、监督和审查，包括联邦储备机构、OBD和FDIC。这些机构通过的条例一般是为了保护存款人、客户和存款基础设施，而不是为了股东的利益，它们管理着与我们股份的所有权和控制权、我们收购其他公司和企业、允许我们从事的活动、维持充足的资本水平、支付股息和我们业务的其他方面有关的一系列问题。这些银行监管机构拥有广泛的权力来防止或补救不安全或不健全的做法或违法行为。经检查后，除其他外，我们可能需要改变我们的资产估价或所需的贷款损失额 备抵额，或限制我们的业务，以及增加我们的资本水平，这可能对我们的业务结果产生不利影响。适用于银行业的法律法规随时可能发生变化，我们无法预测这些变化对我们的业务、盈利能力或增长战略的影响。加强监管可能会增加我们的合规成本，并对盈利能力产生不利影响。此外，其中某些条例对违规行为规定了严厉的惩罚性制裁，包括罚款和限制银行执行业务计划组成部分的能力，例如通过合并和收购或开设新的分支机构等。此外， 监管要求的变化可能会增加与合规工作相关的成本。此外，政府的政策和条例，特别是通过美联储执行的政策和条例, 严重影响信贷条件。金融业的消极发展以及新的立法和条例对这些发展的影响可能对我们的商业运作产生不利影响，并对我们的财务业绩产生不利影响。

 

货币政策和其他经济因素可能对我们的盈利能力产生不利影响。

 

除了受到一般经济状况的影响外，我们的收入和增长也受到美联储政策的影响。联邦储备委员会的一项重要职能是调节货币供应和信贷条件。美联储为实现这些目标而使用的工具包括公开市场购买和出售美国政府证券、调整贴现率和银行存款准备金要求的 变化。这些工具被用于不同的组合，以影响总体经济增长和信贷、银行贷款、投资和存款的分配。它们的使用还影响到对贷款或存款收取的 利率。

 

美联储的货币政策和条例过去对商业银行的经营业绩产生了重大影响，预计今后将继续这样做。这些政策对我们的业务、财务状况和经营结果的影响是无法预测的。

 

有关隐私、信息安全和数据保护的规定可能会增加我们的成本，影响或限制我们收集和使用个人信息 的方式，并对我们的商业机会产生不利影响。

 

我们受制于各种隐私、信息安全和数据保护法律，包括有关安全漏洞通知的要求，这些法律可能会对我们产生负面影响。例如，我们的业务受“格拉姆-利希法案”的约束，该法案除其他外：(I)限制了我们与无关联的第三方分享关于我们客户的非公开个人信息的能力；(Ii)要求我们向客户提供有关我们的资料收集、分享和保安做法的某些披露，并给予客户“选择”与非附属第三者 (除某些例外)分享任何资料的权利；及(Iii)要求我们制订、实施和维持一项书面的全面资讯保安计划，其中载有基于我们的规模及复杂性、我们的活动的性质及范围、我们所处理的客户资料的敏感性，以及对资料安全漏洞作出反应的计划的适当保障措施。各州和联邦银行监管机构和州还颁布了数据安全违规通知要求，在某些情况下，在发生安全违规的情况下，个人、消费者、监管机构或执法通知的级别不同。此外，美国的立法者和监管机构正在越来越多地通过或修订隐私、信息安全和数据保护法，这些法律可能会对我们目前和计划中的隐私、数据保护和信息安全相关做法、我们收集、使用、分享、保留和保护消费者信息或雇员信息产生重大影响。, 以及我们目前或计划中的一些商业活动。这也会增加我们的合规和业务运营成本，并会减少某些业务活动的收入。这包括联邦贸易委员会在联邦一级以及在州一级增加了与隐私有关的执法活动。

 

我们依靠第三方，在某些情况下依靠分包商提供信息技术和数据服务。尽管我们通过我们的 合同提供了适当的保护，并对其第三方服务提供商和业务伙伴进行了信息安全风险评估，但我们仍然对他们的行为和做法控制有限。此外，尽管我们在 采取了安全措施，以确保遵守适用的法律和规则，但我们的设施和系统以及我们的第三方提供者的设施和系统可能容易受到安全漏洞、破坏或盗窃行为、计算机病毒、数据错误或丢失、编程 和/或人为错误或其他类似事件的影响。在这种情况下，可能需要向受影响的个人、州和联邦监管机构、州检察长和媒体发出通知，这取决于受影响个人的人数，以及包括财务数据在内的个人信息是否可未经授权查阅。

 

遵守影响我们所受客户或雇员数据 的现行或未来隐私、数据保护和信息安全法律(包括关于安全违规通知的法律)，可能导致更高的合规和技术成本，并可能限制我们提供某些产品和服务的能力，这可能对我们的业务、财务状况或 业务的结果产生重大不利影响。我们不遵守隐私、数据保护和信息安全法律，可能会导致潜在的重大管制或政府调查或行动、诉讼、罚款、制裁和损害我们的名誉，这可能对我们的业务、财务状况或业务结果产生重大不利影响。

 

与我们普通股有关的风险

 

没有人保证一个活跃的公开交易市场会为我们的普通股发展或持续；即使是这样，我们的股价也可能受到相当大的波动。

 

我们无法预测投资者对本公司的兴趣将在多大程度上导致纳斯达克全球市场或 市场上活跃的交易市场的发展和持续，也无法预测该市场的流动性，特别是如果很少有股票分析师跟踪我们的股票或发布有关我们业务的研究报告。如果一个活跃的交易市场不发展或持续下去，可能很难出售我们的股票。我们普通股的市场庄家没有义务以我们的股票做市，任何这样的做市商都可以在任何时候由每个做市商自行决定停止做市。

 

我们普通股的价格可能会波动。

 

我们的普通股的市场价格可能波动不定，可能会受到各种因素的影响，其中一些因素是我们无法控制的。这些 因素除其他外包括：

 

此外，如果我们这个行业的股票市场或整个股票市场失去投资者的信心，我们普通股的交易价格可能会因为与我们的业务、财务状况或经营结果无关的原因而下跌。如果上述任何一个发生，它可能导致我们的股价下跌，并可能使我们面临的诉讼，即使不成功，可能是代价高昂的辩护，是一个 分散了管理层。

 

某些股东的股份可以出售到公开市场。这可能导致我们普通股的市场价格大幅下跌。

 

我们的主要股东(统称为“海恩斯家族信托”)享有某些登记权利，根据我们与海恩斯家族信托公司就我们的首次公开募股达成的登记权利协议，登记权涵盖他们在我们普通股中的所有股份。在公开市场上出售大量这些股票，或认为这些股票可能出售， 可能导致我们普通股的市场价格下降或低于其他情况。此外，截至2019年12月31日，我们约63.7%的未清普通股由我们的主要股东( 执行官员和董事有权受益者拥有)。我们的主要股东、执行官员和董事拥有和发行的大量普通股，可能会对我们的股价、股价波动以及活跃和流动性强的交易市场的发展和持续产生不利影响。出售这些股票可能会削弱我们通过出售额外股权证券筹集资金的能力。

 

俄克拉何马州的法律和我们修改和重新声明的注册证书以及修正和重述的章程的规定可能会产生反收购的效果，而且对银行控股公司控制权的改变有很大的监管限制。

 

俄克拉何马州公司法和我们经修正和重新声明的公司注册证书或公司注册证书的规定，以及我们修正和重申的章程或细则 可能使第三方更难以收购我们，即使这样做会被我们的股东视为有益的。此外，除某些有限的例外情况外，联邦条例禁止被视为“协调一致”的个人或公司或一组被视为“协调一致”的人直接或间接地获得我们任何类别的有表决权股票的10%以上(如果收购者是银行控股公司)，或获得以任何方式控制我们公司多数董事的选举或以其他方式指导本公司的管理或政策的能力，而无需事先通知或申请并得到联邦储备委员会的批准。因此，预期的投资者在购买我们的普通股时，需要了解并遵守这些 的规定(如果适用的话)。我们的公司注册证书和章程以及其他法定和管理规定的规定，可以推迟、阻止或阻止合并、收购、投标要约、代理竞争或其他交易，否则可能导致我们的股东获得高于其普通股市场价格的溢价。此外，这些规定的结合有效地抑制了某些商业组合，而这反过来又可能对我们普通股的市场价格产生不利影响。

 

我们由为了海恩斯家族成员的利益而设立的信托公司控制，他们的利益可能与我们的其他股东不一致。

 

截至2019年12月31日，海恩斯家族信托公司控制了我们普通股的大约57.3%。只要海恩斯家族信托公司继续控制我们公司50%以上的流通股普通股，他们就有能力以同样的方式投票决定所有需要股东批准的事项的结果，包括董事的选举、兼并的批准、重大收购和处置以及其他非常交易，以及对我们的注册证书、章程和其他公司治理文件的修正。此外，所有权的这种集中可能推迟或阻止我们公司 控制的改变，如果没有海恩斯家族信托基金的支持，某些交易将更加困难或不可能进行。海恩斯家族信托基金也有其他股东所没有的某些权利，例如注册权。 在任何这些事项上，海恩斯家族信托公司的利益可能不同于或与我们作为公司的利益或其他股东的利益发生冲突。因此，海恩斯家族信托公司可以影响我们达成 交易或协议，而其他股东不会批准或作出其他股东可能不同意的决定。

 

我们是纳斯达克(NASDAQ)规则意义上的“受控公司”，有资格豁免某些公司治理要求。因此，我们的股东对受这些要求约束的公司的股东没有同样的保护。

 

根据纳斯达克的公司治理上市标准，我们是一家“受控公司”，这意味着我们董事会选举的投票权有50%以上将由一个人、实体或集团持有。作为一家受控制的公司，我们免除遵守某些公司治理要求的义务，包括：

 

·我国董事会多数成员由NASDAQ规则所界定的“独立董事”所构成的再转轨再转制；

 

(2)由以下两种方式选出或推荐给董事会：(1)在只有独立董事参与的表决中构成董事会多数的 独立董事；或(Ii)完全由 独立董事组成的提名和公司治理委员会；和(Ii)完全由 独立董事组成的提名和公司治理委员会；和(Ii)完全由 独立董事组成的提名和公司治理委员会；

 

·我们有一个完全由独立董事组成的赔偿委员会。

 

尽管我们是一家“受控公司”，但我们目前打算遵守这些要求中的每一项。然而，只要我们仍然是一家“受控公司”，我们就可以利用某些其他豁免。因此，我们的股东可能没有为公司股东提供同样的保护，这些公司的股东必须遵守纳斯达克的所有公司治理要求，这可能会降低我们的股票对投资者的吸引力，或以其他方式损害我们的股价。

 

我们的附例有一个专属的论坛条款，这可能限制股东获得一个有利的司法论坛与我们或我们的董事，官员或其他雇员纠纷的能力。

 

我们的附例有一个专属的论坛条款，规定除非我们书面同意另一个论坛，俄克拉荷马州西区的州或联邦法院是唯一和专属的论坛：(I)代表公司提起的任何衍生诉讼或诉讼；(Ii)声称公司的任何董事、高级人员、雇员或代理人违反公司对公司或公司股东所欠的信托责任的索赔的任何诉讼；(Iii)根据“俄克拉荷马总公司法”或OGCA的任何规定提出索赔的任何诉讼，成立为法团证书或附例或(Iv)任何诉讼，声称某项申索是受内部事务理论所管限的，在每一宗案件中，均须受上述法院对其中指定为被告人的不可或缺的当事人具有属人司法管辖权的情况所规限。任何人购买或以其他方式获取本公司股本股份的任何权益，将被视为已通知并同意本公司成立为法团证书的条文。专属法院的规定可能限制股东在司法论坛上提出索赔的能力，如果它认为有利于与我们或我们的董事、高级官员或其他雇员发生争端，这可能会阻止这类诉讼。或者，如果法院认为专属法院的规定在诉讼中不适用或无法执行，我们可能会在其他法域解决这类诉讼而引起额外的费用，这可能对我们的业务、财务状况、经营结果和增长前景产生重大不利影响。

 

我们的股利政策可能会在没有通知的情况下改变，而我们未来支付股息的能力也会受到限制。

 

持有我们普通股的人只有权获得我们董事会可以宣布从合法可用于支付这些款项的资金中提取的现金红利。任何关于我们普通股的申报和股息的支付将取决于我们的收入和财务状况、流动性和资本要求、总的经济和监管环境、我们是否有能力偿付任何高于我们普通股的股本或债务义务以及董事会认为有关的其他因素。此外，根据我们的战略计划、增长倡议、资本供应、预计的流动资金需求和其他因素，我们已经并将继续作出可能对支付给我们共同股东的红利数额产生不利影响的资本管理决定和政策。

 

美联储表示，银行控股公司应仔细审查其股利政策，涉及该组织的总体资产质量、当前和预期收益以及资本的水平、构成和质量。该指南规定，在宣布和支付股息超过支付股息期间的收益或可能导致我们的资本结构出现不利变化，包括任何债务利息之前，我们应通知美联储并与其协商。如果我们的债务义务没有被要求支付，或者我们可能发行的任何优先股的股息没有支付，我们将被禁止支付我们普通股的股息。

 

我们是一家银行控股公司，除进一步发行证券外，我们唯一的现金来源是来自银行的发行。

 

我们是一家银行控股公司，除了持有银行普通股的附带活动外，没有其他实质性活动。除进一步发行证券外，我们支付普通股和支付任何债务的资金的主要来源是从银行收到的股息。此外，银行没有义务向我们支付股息，付给我们的任何股息将取决于银行的收入或财务状况以及各种业务考虑。同所有金融机构一样，世界银行的盈利能力取决于不断波动的成本和资金的可得性、利率和总体经济状况的变化。此外，各种联邦和州法规限制了银行可以在未经监管机构批准的情况下向公司支付股息的数额。

 

在我们首次公开募股之前，我们被视为一家S公司，与我们以前作为S公司的地位有关的税务当局的要求可能会伤害我们。 

 

在我们的首次公开发行完成后，我们作为S公司的地位终止，我们根据“ 代码”第301至385条的规定被征税为C公司，该条款将该公司视为一个实体，须缴纳美国实体一级的联邦所得税。如果我们是S公司的未审计的、公开的课税年度是由国税局审计的，并且我们被确定没有资格，或没有违反我们S公司的地位，我们很可能有义务支付公司一级的税，加上利息和可能的惩罚。这可能导致对我们报告的所有收入征税，在此期间，我们认为我们被适当对待为S公司，不受实体一级的征税。根据公司与海恩斯家族信托公司签订的一项分税协议，海恩斯家族信托公司将就我们未缴的税款负债(包括利息和罚款)向我们提供赔偿，条件是这些未缴税款负债可归因于股东在任何税收期间的应纳税收入减少，公司任何时期的应纳税收入也相应增加。此赔偿包括因本公司不是有效的S公司而产生的任何额外税款。然而，任何此类索赔都可能给我们带来额外费用，并可能对我们业务和财务状况的结果产生重大不利影响。

 

我们已经与海恩斯家庭信托公司签订了一项分税协议，我们可能有义务向海恩斯家庭信托基金支付任何额外的联邦、州或地方所得税，在我们的首次公开募股完成之前对他们进行纳税评估。

 

在我们首次公开募股之前，我们被视为美国联邦所得税的S公司。结果，海恩斯家族信托公司作为我们的股东，对我们的收入征税。因此，海因斯家族信托基金从我们那里得到了某些分配，这些分配的目的一般是为了与我们的收入相等于这类信托所需支付的税额。与我们的首次公开募股有关，我们的S公司地位终止。由于这样的终止，我们要缴纳联邦和州所得税。如果在我们S公司地位终止之日起的任何应税期间(或其部分)对我们的应税收入进行调整，导致海恩斯家族信托公司在终止我们S公司地位之前的任何应税期间(或部分)的应税收入有任何增加，则 海恩斯家族信托公司有可能在以前的这段时期内承担额外的所得税。因此，我们与海恩斯家族信托基金达成了协议。根据本协议，如果根据税务当局的确定或与征税当局达成的解决办法，在我方S公司地位终止之日起的任何应税期(或其部分)内，我们的应纳税 收入有任何重报，则根据调整的性质，我们可能被要求向海恩斯家族信托公司支付相当于其增量税额的款项，数额可能是重大的。此外，我们将赔偿海恩斯家族信托公司关于未缴所得税负债的数额，即这种未缴所得税负债在S公司地位终止后的任何一段时间内都可归因于我们的应税收入。在这两种情况下, 付款数额将基于以下假设，即海恩斯家族信托按适用于有关时期个人的最高税率征税。我们还将赔偿海恩斯家族信托的任何利息，罚款，损失，费用或费用引起的任何索赔根据协议。然而， 海恩斯家族信托公司将就我们的未缴税款负债(包括利息和罚款)向我们提供赔偿，因为这些未缴税款负债可归因于股东在 税期内的应纳税收入减少以及公司在任何时期的应税收入相应增加。海恩斯家族信托公司也将赔偿该公司的任何额外的税收可归因于我们的最后一个S公司的税收年度，以终止我们的S公司地位 。

 

项目1B。未解决的工作人员意见

 

不适用。

 

项目2.属性

 

该公司的公司办事处位于1039 N.W.63^RD俄克拉荷马市大街，俄克拉荷马州73116。该公司的公司办公空间由银行全资子公司拥有，1039 NW 63^RD，由大约6，600平方英尺、约4，400平方英尺的附属建筑和10，000平方英尺的业务大楼组成。银行在我们的公司办事处运作，五个全能型分支机构设在俄克拉荷马州，两个全能型分支机构设在堪萨斯州西南部，两个全能型分支机构设在达拉斯/沃斯堡大都市区。在这9个地点中，4个是租赁的，5个 是银行拥有的。所有分支机构都配备了自动取款机，俄克拉荷马州的所有分支机构都提供了对驱动器的访问。此外，我们在达拉斯/沃斯堡都会区设有一个行政办公室，由世界银行租用。

 

项目3.间接法律程序

 

公司或银行不时是在正常业务过程中发生的索赔和法律诉讼的一方。管理层不相信任何目前的诉讼或其解决将对公司的业务、合并财务状况或经营结果产生重大不利影响。

 

项目4.次要的矿山安全披露

 

不适用。

 

第二部分

 

第五条注册人普通股、相关股东事项和发行人购买股权证券的标的市场

 

该公司的普通股在纳斯达克全球选择市场以“BSVN”为代号进行交易。截至2020年3月11日，该公司普通股的持有者约为4人。该公司的普通股于2018年9月20日在纳斯达克全球精选市场开始交易。

 

该公司于2019年下半年开始支付季度股利，宣布并支付2019年第三和第四季度每股0.10美元的股息。该公司目前预计未来将继续维持每股0.10美元的季度股息。未来对公司普通股支付股息和股息数额的任何决定将由公司董事会 作出，并将取决于若干因素，包括

 

 

​

 

​

 

以下是截至2019年12月31日有关股权补偿计划的信息。股东批准的计划是2018年股权激励计划。

 

项目6.选定的财务数据

 

下表列出截至2019年12月31日、2018年12月31日和2017年12月31日终了年度的部分历史综合财务和业务数据。截至和截至2019、2018和2017年12月31日终了年度的选定财务 数据是从本报告其他地方所列经审计的合并财务报表中得出的。

 

		截至或结束的年度 十二月三十一日，
		2019				2018				2017
		(单位：千美元，但每股数据除外)
损益表数据：
利息收入总额		$	51,709			$	46,800			$	42,870
利息费用总额			9,516				7,169				4,739
净利息收入			42,193				39,631				38,131
贷款损失准备金			-				200				1,246
非利息收入总额			1,308				1,331				1,435
非利息费用总额			28,432				14,965				14,531
所得税准备金			6,844				797				—
净收益			8,225				25,000				23,789
资产负债表数据：
现金和银行应付款项		$	117,128			$	128,090			$	100,054
贷款总额			707,304				599,910				563,001
贷款损失备抵			7,846				7,832				7,654
总资产			866,392				770,511				703,594
计息存款			538,262				474,744				459,920
无利息存款			219,221				201,159				165,911
存款总额			757,483				675,903				625,831
股东权益总额			100,126				88,466				69,176

		截至或结束的年度 十二月三十一日，
		2019				2018				2017
		(单位：千美元，但每股数据除外)
分享和每股数据：
每股收益(基本)		$	0.81			$	3.08			$	3.26
每股收益(稀释)			0.81				3.03				3.26
每股股息			0.60				7.71				1.34
每股账面价值			9.96				8.68				9.49
每股有形账面价值(1)			9.78				8.49				9.19
加权平均普通股流通股基础			10,145,032				8,105,856				7,287,500
加权平均普通股			10,147,311				8,237,638				7,287,500
期末已发行股份			10,057,506				10,187,500				7,287,500
选定比率：
平均回报率：
资产			1.03	%			3.53	%			3.62	%
股东权益			8.42				33.01				37.43
收益资产收益率			6.55				6.48				6.60
贷款收益率			7.58				7.58				7.69
贷款收益(不包括贷款费用收入)(1)			6.88				6.71				6.14
资金成本			1.37				1.11				0.80
计息存款成本			1.89				1.52				1.02
存款总额成本			1.37				1.08				0.77
净利差			5.35				5.49				5.87
净利差(不包括贷款费用收入)(1)			4.78				4.78				4.59
对平均资产的无利息费用			3.56				2.05				2.21
效率比			65.39				37.04				37.24
存款贷款			93.38				88.76				89.96
信贷质量比率：
不良资产占总资产的比例			0.38	%			0.35	%			0.28	%
不良资产占贷款总额和OREO的比例			0.47				0.45				0.35
不良贷款占贷款总额的比例			0.47				0.44				0.34
不良贷款贷款损失备抵			235.40				299.50				404.55
贷款损失备抵总额			1.11				1.31				1.36
平均贷款的净冲销额			-0.002				0.004				0.09
资本比率(银行) (2):
有形资产的有形资产			11.37				11.25				9.55
普通股一级资本比率			14.28				14.78				12.58
一级杠杆比率			11.65				11.26				10.53
一级风险资本比率			14.28				14.78				12.58
总风险资本比率			15.42				16.03				13.83
资本比率(公司)：
股东权益与总资产之比			11.56	%			11.48	%			9.83	%
普通股一级资本比率			14.11				14.61				11.61
一级杠杆比率			11.53				11.13				9.72
一级风险资本比率			14.11				14.61				11.61
总风险资本比率			15.25				15.86				12.86

		截至或结束的年度 十二月三十一日，
		2019				2018				2017
		(单位：千美元，但每股数据除外)
分享和每股数据：
每股收益(基本)-S公司		$	1.48			$	3.18			$	3.26
每股收益(基本)-C公司(1)			0.81				2.48				1.96
每股收益(稀释)-S公司			1.48				3.13				3.26
每股收益(稀释)-C公司(1)			0.81				2.44				1.96
每股股息			0.60				7.71				1.34
每股账面价值			9.96				8.68				9.49
每股有形账面价值(2)			9.78				8.49				9.19
加权平均普通股流通股基础			10,145,032				8,105,856				7,287,500
加权平均普通股			10,147,311				8,238,753				7,287,500
期末已发行股份			10,057,506				10,187,500				7,287,500
选定比率：
平均回报率：
资产-S公司			1.88	%			3.53	%			3.62	%
资产-C公司(1)			1.03				2.75				2.17
股东权益-S公司			15.44				33.01				37.43
股东权益-C公司(1)			8.42				25.69				22.46
收益资产收益率			6.55				6.48				6.60
贷款收益率			7.58				7.58				7.69
贷款收益(不包括贷款费用收入)(2)			6.88				6.71				6.14
资金成本			1.37				1.11				0.80
计息存款成本			1.89				1.52				1.02
存款总额成本			1.37				1.08				0.77
净利差			5.35				5.49				5.87
净利差(不包括贷款费用收入)(2)			4.78				4.78				4.59
对平均资产的无利息费用			3.56				2.05				2.21
效率比			65.39				37.04				37.24
存款贷款			93.38				88.76				89.96
信贷质量比率：
不良资产占总资产的比例			0.38	%			0.35	%			0.28	%
不良资产占贷款总额和OREO的比例			0.47				0.45				0.35
不良贷款占贷款总额的比例			0.47				0.43				0.34
不良贷款贷款损失备抵			235.40				299.50				404.55
贷款损失备抵总额			1.11				1.31				1.36
平均贷款的净冲销额			-0.002				-0.004				0.09
资本比率：
股东权益与总资产之比			11.56	%			11.48	%			9.83	%
有形资产的有形资产(2)			11.37				11.25				9.55
普通股一级资本比率(3)			14.28				14.78				12.58
一级杠杆比率(3)			11.65				11.26				10.53
一级风险资本比率(3)			14.28				14.78				12.58
总风险资本比率(3)			15.42				16.03				13.83

		截至12月31日，
		2019				2018				2017
		(单位：千美元，但每股数据除外)
有形股东权益：
股东权益总额		$	100,126			$	88,466			$	69,176
调整：
善意和其他无形资产			(1,789	)			(1,995	)			(2,201	)
有形股东权益		$	98,337			$	86,471			$	66,975
有形资产：
总资产		$	866,392			$	770,511			$	703,594
调整：
善意和其他无形资产		$	(1,789	)		$	(1,995	)			(2,201	)
有形资产		$	864,603			$	768,516			$	701,393
期末普通股已发行			10,057,506				10,187,500				7,287,500
每股账面价值		$	9.96			$	8.68			$	9.49
每股有形账面价值		$	9.78			$	8.49			$	9.19
股东权益与总资产之比			11.56	%			11.48	%			9.83	%
有形股东对有形资产的权益			11.37	%			11.25	%			9.55	%

		截至12月31日为止的一年，
		2019				2018				2017
		(千美元)
贷款利息收入(不包括贷款费用收入)：
贷款利息收入，包括贷款费用收入		$	48,200			$	44,279			$	41,450
调整：
贷款费用收入			(4,443	)			(5,121	)			(8,331	)
贷款利息收入(不包括贷款费用收入)		$	43,757			$	39,158			$	33,119
平均贷款总额		$	636,274			$	584,003			$	539,302
贷款收益率			7.58	%			7.58	%			7.69	%
贷款收益(不包括贷款费用收入)			6.88	%			6.71	%			6.14	%
净利差(不包括贷款费用收入)：
净利息收入		$	42,193			$	39,631			$	38,131
调整：
贷款费用收入			(4,443	)			(5,121	)			(8,331	)
利息收入净额(不包括贷款费用收入)		$	37,750			$	34,510			$	29,800
平均利息收益资产		$	789,009			$	721,935			$	649,757
净利差			5.35	%			5.49	%			5.87	%
净利差(不包括贷款费用收入)			4.78	%			4.78	%			4.59	%

		截止年度 十二月三十一日，
		2019				2018				$Change				%变化
(千美元)
ProForma净收入
利息收入总额		$	51,709			$	46,800			$	4,909				10.49	%
利息费用总额			9,516				7,169				2,347				32.73	%
净利差			42,193				39,631				2,562				6.47	%
贷款损失准备金		$	-			$	200			$	-
非利息收入共计		$	1,308			$	1,331			$	(23	)			(1.71	%)
非利息费用共计		$	28,432			$	14,966			$	13,466				89.98	%
股票转让补偿费用(1)			(11,796	)			-				(11,796	)
ProForma非利息费用			16,636				14,966				1,670				11.16	%
税前收入		$	26,866			$	25,796			$	1,070				4.15	%
所得税支出		$	6,836			$	5,719			$	1,117				19.53	%
税后净收入		$	20,030			$	20,077			$	(47	)			(0.24	%)

		属于或为. 年终 十二月三十一日，
		2019				2018				2017
		(千美元)
税前
净收益(1)		$	15,069			$	25,797			$	23,789
Proforma C公司
综合有效所得税税率(2)			45.42	%			22.19	%			39.97	%
所得税规定		$	6,844			$	5,720			$	9,509
净收益			8,225				20,077				14,280
股东权益总额			100,126				88,466				69,176
每股收益(基本)			0.81				2.48				1.96
每股收益(稀释)			0.81				2.44				1.96
平均回报率：
资产			1.03				2.75				2.17
股东权益			8.42				25.69				22.46

		截至12月31日，
		2019												2018												2017
		平均 平衡				利息 收入/ 费用				平均 产量/ 率				平均 平衡				利息 收入/ 费用				平均 产量/ 率				平均 平衡				利息 收入/ 费用				平均 产量/ 率
		(千美元)
利息收益资产：
短期投资(1)		$	151,434			$	3,459				2.28	%		$	136,880			$	2,521				1.84	%		$	109,410			$	1,420				1.30	%
投资证券(2)		$	1,065				50				4.69	%		$	1,052				—				0.00	%		$	1,045				—				0.00	%
为出售而持有的贷款		$	236				—				0.00	%		$	182				—				0.00	%		$	224				—				0.00	%
贷款总额(3)		$	636,274			$	48,200				7.58	%		$	583,821			$	44,279				7.58	%		$	539,078			$	41,450				7.69	%
利息收益资产总额		$	789,009			$	51,709				6.55	%		$	721,935			$	46,800				6.48	%		$	649,757			$	42,870				6.60	%
无利息收益资产		$	9,519											$	8,629											$	7,811
总资产		$	798,528											$	730,564											$	657,568
资金来源：
有息负债：
存款：
交易账户		$	295,576			$	5,057				1.71	%		$	240,881			$	3,584				1.49	%		$	242,790			$	2,214				0.91	%
定期存款		$	208,375			$	4,459				2.14	%		$	220,023			$	3,410				1.55	%		$	200,513			$	2,288				1.14	%
计息存款总额		$	503,951			$	9,516				1.89	%		$	460,904			$	6,994				1.52	%		$	443,303			$	4,502				1.02	%
其他借款		$	—			$	—				0.00	%		$	3,652			$	175				4.79	%		$	5,740			$	237				4.13	%
利息负债总额		$	503,951			$	9,516				1.89	%		$	464,556			$	7,169				1.54	%		$	449,043			$	4,739				1.06	%
无利息负债：
无利息存款		$	192,562											$	183,750											$	142,035
其他无利息负债		$	4,585											$	4,110											$	2,932
无利息负债共计		$	197,147											$	187,860											$	144,967
股东权益		$	97,430											$	78,148											$	63,558
负债和股东权益合计		$	798,528											$	730,564											$	657,568
净利息收入						$	42,193											$	39,631											$	38,131
净利息差(4)											4.67	%											4.94	%											5.54	%
净利差											5.35	%											5.49	%											5.87	%

		截止年度 2019年12月31日与2018年												截止年度 2018年12月31日与2017年
		因下列原因而发生变化：												因下列原因而发生变化：
		体积(1)				率(1)				利息 方差				体积(1)				率(1)				利息 方差
		(千美元)
利息收入增加(减少)：
短期投资		$	268			$	670			$	938			$	357			$	744			$	1,101
投资证券		$	---			$	50			$	50			$	---			$	---			$	---
贷款总额		$	3,978			$	(57	)		$	3,921			$	3,440			$	(611	)		$	2,829
利息收入增加总额		$	4,246			$	663			$	4,909			$	3,797			$	133			$	3,930
利息费用增加(减少)：
存款：
交易账户		$	814			$	659			$	1,473			$	(17	)		$	1,387			$	1,370
定期存款		$	(181	)		$	1,230			$	1,049			$	223			$	899			$	1,122
计息存款总额		$	633			$	1,889			$	2,522			$	205			$	2,287			$	2,492
其他借款			---				(175	)			(175	)			(86	)			24				(62	)
利息负债总额		$	633			$	1,714			$	2,347			$	119			$	2,311			$	2,430
净利息收入增加		$	3,613			$	(1,051	)		$	2,562			$	3,678			$	(2,178	)		$	1,500

		最后几年 十二月三十一日，																最后几年 十二月三十一日，
		2019				2018				增加$ (减少)				增长% (减少)				2018				2017				增加$ (减少)				增长% (减少)
		(千美元)																(千美元)
无利息收入：
存款帐户服务费		$	392			$	347			$	(48	)			(22.64	%)		$	347			$	336			$	11				3.27	%
出售贷款所得		$	164			$	212			$	45				12.97	%		$	212			$	183			$	29				15.85	%
其他收入和费用		$	752			$	772			$	(20	)			(2.59	%)		$	772			$	916			$	(144	)			(15.72	%)
非利息收入总额		$	1,308			$	1,331			$	(23	)			(1.73	%)		$	1,331			$	1,435			$	(104	)			(7.25	%)

		最后几年 十二月三十一日，																最后几年 十二月三十一日，
		2019				2018				增加$ (减少)				增长% (减少)				2018				2017				增加$ (减少)				增长% (减少)
		(千美元)																(千美元)
非利息费用：
薪金和雇员福利		$	21,265			$	8,113			$	13,152				162.11	%		$	8,113			$	7,611			$	502				6.60	%
家具和设备			829				684				145				21.20	%			684				831				(147	)			(17.69	%)
入住率			1,677				1,105				572				51.76	%			1,105				1,049				56				5.34	%
数据和项目处理			1,078				966				112				11.59	%			966				891				75				8.42	%
会计、法律和专业费用			757				305				452				148.20	%			305				284				21				7.39	%
监管评估			126				542				(416	)			(76.75	%)			542				450				92				20.44	%
广告和公共关系			588				553				35				6.33	%			553				433				120				27.71	%
旅行、住宿和娱乐			368				699				(331	)			(47.35	%)			699				1,041				(342	)			(32.85	%)
其他费用			1,744				1,998				(254	)			(12.71	%)			1,998				1,941				57				2.94	%
非利息费用总额		$	28,432			$	14,965			$	13,467				89.99	%		$	14,965			$	14,531			$	434				2.99	%

		截至12月31日，								截至12月31日，								截至12月31日，
		2019								2018								2017
		金额				占总数的百分比				金额				占总数的百分比				金额				占总数的百分比
		(千美元)
建设与发展		$	70,628				10.0	%		$	87,267				14.5	%		$	103,787				18.4	%
1-4家庭房地产			34,160				4.8				33,278				5.5				31,778				5.6
商业地产-其他			273,278				38.5				156,396				26.0				137,534				24.4
房地产总额			378,066				53.3				276,941				46.0				273,099				48.4
工商业			260,762				36.8				248,394				41.3				204,976				36.3
农业			57,945				8.2				62,844				10.4				74,871				13.3
消费者			11,895				1.7				13,723				2.3				11,631				2.1
贷款总额			708,668				100.0	%			601,902				100.0	%			564,577				100.0	%
减去递延贷款费用净额			(1,364	)							(1,992	)							(1,576	)
贷款总额			707,304								599,910								563,001
贷款和租赁损失备抵			(7,846	)							(7,832	)							(7,654	)
贷款净额		$	699,458							$	592,078							$	555,347

		截至2019年12月31日
		一年或一年以下到期								一年后到期 经过五年								五年后到期
		固定 率				可调 率				固定 率				可调 率				固定 率				可调 率				共计
		(千美元)
建设与发展		$	—			$	31,860			$	833			$	37,483			$	—			$	452			$	70,628
1-4家庭房地产			282				9,598				3,843				19,676				43				718				34,160
商业地产-其他			1,849				23.533				23,194				219,390				335				4,977				273,278
房地产总额			2,131				64,991				27,870				276,549				378				6,147				378,066
工商业			11,677				176,329				9,973				54,233				12				8,538				260,762
农业			3,947				34,875				2,786				13,055				1,319				1,963				57,945
消费者			2,042				—				4,824				159				4,047				823				11,895
贷款总额		$	19,797			$	276,195			$	45,453			$	343,996			$	5,756			$	17,471			$	708,668

		截至2018年12月31日
		一年或一年以下到期								一年后到期 经过五年								五年后到期
		固定 率				可调 率				固定 率				可调 率				固定 率				可调 率				共计
		(千美元)
建设与发展		$	741			$	29,412			$	617			$	56,497			$	---			$	---			$	87,267
1-4家庭房地产			682				19,866				1,643			$	10,934				---				153				33,278
商业地产-其他			457				14,280				283			$	134,090				2,197				5,089				156,396
房地产总额			1,880				63,558				2,543				201,521				2,197				5,242				276,941
工商业			13,725				153,891				7,878				66,631				14				6,255				248,394
农业			4,474				32,496				4,084				17,669				1,374				2,747				62,844
消费者			2,688				---				5,443				50				4,453				1,089				13,723
贷款总额		$	22,767			$	249,945			$	19,948			$	285,871			$	8,038			$	15,333			$	601,902

		截至2017年12月31日
		一年或一年以下到期								一年后到期 经过五年								五年后到期
		固定 率				可调 率				固定 率				可调 率				固定 率				可调 率				共计
		(千美元)
建设与发展		$	1,699			$	45,186			$	3,006			$	53,850			$	—			$	46			$	103,787
1-4家庭房地产			1,877				14,671				1,734				13,235				43				218				31,778
商业地产-其他			5,619				13,505				1,221				108,832				2,445				5,912				137,534
房地产总额			9,195				73,362				5,961				175,917				2,488				6,176				273,099
工商业			45,182				108,921				5,895				27,169				704				17,105				204,976
农业			3,495				37,335				6,956				20,927				2,743				3,415				74,871
消费者			2,608				126				6,221				665				1,391				620				11,631
贷款总额		$	60,480			$	219,744			$	25,033			$	224,678			$	7,326			$	27,316			$	564,577

		截止年度 十二月三十一日，
		2019				2018				2017
		(千美元)
本期间开始时的余额		$	7,832			$	7,654			$	6,873
贷款损失准备金			—				200				1,246
冲销：
建设与发展			—				—				—
1-4家庭房地产			(2	)			(25	)			—
商业地产-其他			—				—				(224	)
工商业			(4	)			(73	)			(242	)
农业			(11	)			—				—
消费者			(1	)			—				(46	)
总冲销额			(18	)			(98	)			(512	)
追回：
建设与发展			—				—				—
1-4家庭房地产			5				3				23
商业地产-其他			—				—				6
工商业			24				71				6
农业			3				1				—
消费者			—				1				12
总回收率			32				76				47
净冲销			14				(22	)			(465	)
期末结余		$	7,846			$	7,832			$	7,654

		截至12月31日，
		2019								2018								2017
		金额				百分比				金额				百分比				金额				百分比
		(千美元)
建设与发展		$	782				9.97	%		$	1,136				14.50	%		$	1,407				18.38	%
1-4家庭房地产			378				4.82	%			433				5.53	%			431				5.63	%
商业地产-其他			3,025				38.55	%			2,035				25.98	%			1,865				24.37	%
工商业			2,887				36.80	%			3,231				41.26	%			2,779				36.31	%
农业			642				8.18	%			818				10.44	%			1,015				13.26	%
消费者			132				1.68	%			179				2.29	%			157				2.05	%
共计		$	7,846				100.0	%		$	7,832				100.0	%		$	7,654				100.0	%

		截至 十二月三十一日，
		2019				2018				2017
		(千美元)
非应计贷款		$	1,809			$	2,615			$	1,217
不良债务重组			912				-				675
应计贷款-逾期90天或更长时间			612				-				—
不良贷款总额			3,333				2,615				1,892
其他拥有的房地产			—				110				100
不良资产总额		$	3,333			$	2,725			$	1,992
不良贷款占贷款总额的比率			0.47	%			0.44	%			0.34	%
不良资产占总资产的比率			0.38	%			0.35	%			0.28	%

		截至2019年12月31日
		贷款 30-59天 逾期到期				贷款 60-89天 逾期到期				贷款 90+天 逾期到期				贷款总额 90+天和 应计				过去共计 应付款 贷款				电流 贷款				毛额 贷款
		(千美元)
建设与发展		$	—			$	—			$	—			$	—			$	—			$	70,628			$	70,628
1-4家庭房地产			—				—				—				—				—				34,160				34,160
商业地产-其他			—				—				—				—				—				273,278				273,278
工商业			—				—				14				14				14				260,748				260,762
农业			—				—				598				598				598				57,347				57,945
消费者			90				—				—				—				90				11,805				11,895
共计		$	90			$	0			$	612			$	612			$	702			$	707,966			$	708,668

		截至2018年12月31日
		贷款 30-59天 逾期到期				贷款 60-89天 逾期到期				贷款 90+天 逾期到期				贷款总额 90+天和 应计				过去共计 应付款 贷款				电流 贷款				毛额 贷款
		(千美元)
建设与发展		$	-			$	-			$	-			$	-			$	-			$	87,267			$	87,267
1-4家庭房地产			8				-				-				-				8				33,270				33,278
商业地产-其他			-				-				-				-				-				156,396				156,396
工商业			-				5				-				-				5				248,389				248,394
农业			-				-				-				-				-				62,844				62,844
消费者			41				-				-				-				41				13,682				13,723
共计		$	49			$	5			$	0			$	0			$	54			$	601,848			$	601,902

		截至2017年12月31日
		贷款 30-59天 逾期到期				贷款 60-89天 逾期到期				贷款 90+天 逾期到期				贷款总额 90+天和 应计				过去共计 应付款 贷款				电流 贷款				毛额 贷款
		(千美元)
建设与发展		$	—			$	—			$	—			$	—			$	—			$	103,787			$	103,787
1-4家庭房地产			—				—				111				—				111				31,667				31,778
商业地产-其他			—				—				—				—				—				137,534				137,534
工商业			2				—				—				—				2				204,974				204,976
农业			—				—				—				—				—				74,871				74,871
消费者			54				—				—				—				54				11,577				11,631
共计		$	56			$	—			$	111			$	—			$	167			$	564,410			$	564,577

		截至2019年12月31日
		经过				观看				特别提到				不合标准				共计
		(千美元)
建设与发展		$	70,628			$	—			$	—			$	—			$	70,628
1-4家庭房地产			33,622				538				—				—				34,160
商业地产-其他			267,437				—				—				5,841				273,278
工商业			241,176				5,312				11,524				2,750				260,762
农业			53,290				—				2,128				2,527				57,945
消费者			11,895				—				—				—				11,895
共计		$	678,048			$	5,850			$	13,652			$	11,118			$	708,668

		截至2018年12月31日
		经过				观看				特别提到				不合标准				共计
		(千美元)
建设与发展		$	84,485			$	2,782			$	—			$	—			$	87,267
1-4家庭房地产			29,942				3,221				—				115				33,278
商业地产-其他			154,353				1,559				—				484				156,396
工商业			204,671				36,342				—				7,381				248,394
农业			57,782				758				3,207				1,097				62,844
消费者			13,723				—				—				—				13,723
共计		$	544,956			$	44,662			$	3,207			$	9,077			$	601,902

		截至2017年12月31日
		经过				观看				特别提到				不合标准				共计
		(千美元)
建设与发展		$	103,787			$	—			$	—			$	—			$	103,787
1-4家庭房地产			23,011				8,656				—				111				31,778
商业地产-其他			127,771				9,088				—				675				137,534
工商业			192,035				7,764				4,146				1,031				204,976
农业			64,990				90				7,228				2,563				74,871
消费者			11,555				—				—				76				11,631
共计		$	523,149			$	25,598			$	11,374			$	4,456			$	564,577

		截至2019年12月31日
		数目 合同				预修改 突出 记录投资				后修改 突出 记录投资				比储备 分配
		(千美元)
商业地产-其他			1			$	1,809			$	1,809			$	26
农业			2				912				912				-
共计			3			$	2,721			$	2,721			$	26

		截至2018年12月31日
		数目 合同				预修改 突出 记录投资				后修改 突出 记录投资				比储备 分配
		(千美元)
工商业			1			$	501			$	501			$	-
共计			1			$	501			$	501			$	-

		截至2017年12月31日
		数目 合同				预修改 突出 记录投资				后修改 突出 记录投资				比储备 分配
		(千美元)
商业地产-其他			1			$	675			$	675			$	300
工商业			1				861				861				-
共计			2			$	1,536			$	1,536			$	300

		截至2019年12月31日								截至2018年12月31日								截至2017年12月31日
		数目 合同				金额				数目 合同				金额				数目 合同				金额
		(千美元)
权责发生制			2			$	912				-			$	-				1			$	675
非应计			1				1,809				1				501				1				861
共计			3			$	2,721				1			$	501				2			$	1,536

		截至12月31日，
		2019								2018								2017
		金额				百分比 的 共计				金额				百分比 的 共计				金额				百分比 的 共计
		(千美元)
无利息需求		$	219,221				29.0	%		$	201,159				29.8	%		$	165,911				26.5	%
产生利息：
现在存款			112,420				14.8				91,896				13.6				74,870				12.0
货币市场			150,554				19.9				118,150				17.5				56,671				9.1
储蓄存款			72,750				9.6				69,548				10.3				85,000				13.6
定期存款(100 000美元以上)			176,998				23.3				167,304				24.8				213,575				34.1
定期存款(100 000美元或以下)			25,540				3.4				27,846				4.1				29,804				4.8
总利息			538,262				71.0				474,744				70.2				459,920				73.5
存款总额		$	757,483				100.0	%			675,903				100.0	%		$	625,831				100.0	%

		截至年底 十二月三十一日，
		2019								2018								2017
		平均 平衡				加权 平均 率				平均 平衡				加权 平均 率				平均 平衡				加权 平均 率
		(千美元)
无利息需求		$	192,562				0.00	%		$	183,750				0.00	%		$	142,035				0.00	%
产生利息：
现在			95,694				1.83				71,384				1.56				134,351				1.02
货币市场			132,265				1.83				90,230				1.65				29,961				0.90
储蓄			67,617				1.30				79,267				1.23				78,477				0.73
时间			208,375				2.14				220,023				1.55				200,513				1.14
总利息			503,951				1.89				460,904				1.52				443,302				1.02
存款总额		$	696,513				1.37	%		$	644,654				1.08	%		$	585,337				0.77	%

		截至2019年12月31日的到期日：
(千美元)		三个月				三比 六个月				六至 12个月				后 12个月				共计
		(千美元)
定期存款(100 000美元或以下)		$	6,998			$	5,024			$	8,387			$	8,231			$	28,640
定期存款(100 000美元以上)			52,048				34,126				49,700				38,024				173,898
定期存款总额		$	59,046			$	39,150			$	58,087			$	46,255			$	202,538

		截至2018年12月31日，到期日：
		三个月				三比 六个月				六至 12个月				后 12个月				共计
		(千美元)
定期存款(100 000美元或以下)		$	6,229			$	4,791			$	10,342			$	6,484			$	27,846
定期存款(100 000美元以上)			33,308				41,193				71,827				20,976				167,304
定期存款总额		$	39,537			$	45,984			$	82,169			$	27,460			$	195,150

		截至2017年12月31日，到期日：
(千美元)		三个月				三比 六个月				六至 12个月				后 12个月				共计
		(千美元)
定期存款(100 000美元或以下)		$	7,615			$	4,710			$	8,243			$	9,236			$	29,804
定期存款(100 000美元以上)			25,436				46,661				94,473				47,005				213,575
定期存款总额		$	33,051			$	51,371			$	102,716			$	56,241			$	243,379

		实际								带着 资本保护 缓冲器								最小值 待考虑 “资本化”
		金额				比率				金额				比率				金额				比率
		(千美元)
截至2019年12月31日：
对风险加权资产的资本总额
公司		$	105,137				15.25	%		$	72,393				10.500	%			N/A				N/A
银行			106,148				15.42				72,287				10.500				68,845				10.00
一级资本对风险加权资产
公司			97,291				14.11				58,604				8.500				N/A				N/A
银行			98,302				14.28				58,518				8.500				55,076				8.00
CET 1资本对风险加权资产
公司			97,291				14.11				48,262				7.000				N/A				N/A
银行			98,302				14.28				48,192				7.000				44,749				6.50
一级杠杆比率
公司			97,291				11.53				N/A				N/A				N/A				N/A
银行			98,302				11.65				N/A				N/A				42,241				5.00

		实际								带着 资本保护 缓冲器								最小值 待考虑 “资本化”
		金额				比率				金额				比率				金额				比率
		(千美元)
截至2018年12月31日：
对风险加权资产的资本总额
公司		$	92,693				15.86	%		$	57,709				9.875	%			N/A				N/A
银行			93,704				16.03				57,709				9.875				58,439				10.00
一级资本对风险加权资产
公司			85,382				14.61				46,021				7.875				N/A				N/A
银行			86,393				14.78				46,021				7.875				46,751				8.00
CET 1资本对风险加权资产
公司			85,382				14.61				37,255				6.375				N/A				N/A
银行			86,393				14.78				37,255				6.375				37,985				6.50
一级杠杆比率
公司			85,382				11.13				N/A				N/A				N/A				N/A
银行			86,393				11.26				N/A				N/A				38,355				5.00

		实际								带着 资本保护 缓冲器								最小值 待考虑 “资本化”
		金额				比率				金额				比率				金额				比率
		(千美元)
截至2017年12月31日：
对风险加权资产的资本总额
公司		$	74,140				12.86	%		$	53,331				9.250	%			N/A				N/A
银行			79,740				13.83				53,330				9.250				57,654				10.00
一级资本对风险加权资产
公司			66,928				11.61				41,800				7.250				N/A				N/A
银行			75,528				12.58				41,799				7.250				46,123				8.00
CET 1资本对风险加权资产
公司			66,928				11.61				33,152				5.750				N/A				N/A
银行			75,528				12.58				33,151				5.750				37,475				6.50
一级杠杆比率
公司			66,928				9.72				N/A				N/A				N/A				N/A
银行			75,528				10.53				N/A				N/A				36,436				5.00

		截至2019年12月31日应支付的款项
		内 一年				一到 三年				三比 五年				后 五年				共计
		(千美元)
未规定期限的存款		$	554,945			$	-			$	-			$	-			$	554,945
定期存款			156,283				44,310				1,945				-				202,538
借款			-				-				-				-				-
业务租赁承付款			623				845				49				-				1,517
合同债务共计		$	711,851			$	45,155			$	1,994			$	-			$	759,000

		截至12月31日，
		2019				2018				2017
		(千美元)
提供信贷的承诺		$	191,459			$	135,015			$	145,888
备用信用证			3,338				1,078				1,544
共计		$	194,797			$	136,093			$	147,432

			截至12月31日，								截至12月31日，
			2019								2018
利率变动(基点)			百分比 变化 净利息 收入				百分比 变化 公允价值 衡平法				百分比 变化 净利息 收入				百分比 变化 公允价值 衡平法
+400				69.65	%			21.41	%			48.28	%			22.97	%
+300				51.57				19.84				35.66				21.50
+200				33.39				18.15				22.99				19.95
+100				14.91				16.34				10.17				18.29
底座				(3.81	)			14.39				(3.07	)			16.50
-100				(13.68	)			12.34				(15.30	)			14.58

	页
独立注册会计师事务所报告	60
合并财务报表：
2019年12月31日和2018年12月31日的综合资产负债表	61
2019年12月31日终了期间三年收入综合报表	62
截至2019年12月31日的三年期间股东权益综合报表	63
2019年12月31日终了期间三年现金流动合并报表	64
合并财务报表附注	65

资产		十二月三十一日， 2019				十二月三十一日， 2018
现金和银行应付款项		$	117,128			$	128,090
其他银行计息定期存款			30,147				31,759
贷款，扣除贷款损失备抵7，846美元和
2019年12月31日和2018年12月31日分别为7，832美元			699,458				592,078
为出售而持有的贷款			1,031				512
房地和设备，净额			9,624				7,753
非有价证券			1,100				1,055
为出售而持有的止赎资产			-				110
善意和无形资产			1,789				1,995
应收利息和其他资产			6,115				7,159
总资产		$	866,392			$	770,511
负债与股东权益
存款
无利息		$	219,221			$	201,159
生息			538,262				474,744
存款总额			757,483				675,903
应付所得税			357				1,913
应付利息和其他负债			8,426				4,229
负债总额			766,266				682,045
股东权益
优先股，每股面值0.01美元，100万美元
获授权的股份；无已发行或未发行的股份			-				-
普通股，无表决权，每股面值0.01美元，
20，000，000股授权；未发行或未发行			-				-
普通股，面值0.01美元；50，000，000股授权股票；股票
已发行和未缴：分别为10，057，506和10，187，500			101				102
额外已付资本			92,391				80,275
留存收益			7,634				8,089
股东权益总额			100,126				88,466
负债和股东权益合计		$	866,392			$	770,511

		截至12月31日，
		2019				2018				2017
利息收入
贷款，包括费用		$	48,200			$	44,279			$	41,450
其他银行计息定期存款			1,709				588				592
其他银行的有息存款			1,800				1,933				828
利息收入总额			51,709				46,800				42,870
利息费用
存款			9,516				6,994				4,502
其他借款			-				175				237
利息费用总额			9,516				7,169				4,739
净利息收入			42,193				39,631				38,131
贷款损失准备金			-				200				1,246
贷款损失备抵后的净利息收入			42,193				39,431				36,885
无利息收入
二级市场收入			164				212				183
存款帐户服务费			392				347				336
其他			752				772				916
非利息收入总额			1,308				1,331				1,435
无利息费用
薪金和雇员福利			21,265				8,113				7,611
家具和设备			829				684				831
入住率			1,677				1,310				1,049
数据和项目处理			1,078				966				891
会计、营销和法律费用			757				305				284
监管评估			126				542				450
广告和公共关系			588				553				433
旅行、住宿和娱乐			368				699				1,041
其他			1,744				1,793				1,941
非利息费用总额			28,432				14,965				14,531
税前收入			15,069				25,797				23,789
所得税费用			6,844				797				-
净收益		$	8,225			$	25,000			$	23,789
普通股每股收益-基本收益		$	0.81			$	3.08			$	3.26
普通股每股收益-稀释后			0.81				3.03				3.26
加权平均普通股流通股基础			10,145,032				8,105,856				7,287,500
加权平均普通股			10,147,311				8,237,638				7,287,500

		截至12月31日的年度，
		2019				2018				2017
普通股(股份)
期初余额			10,187,500				7,287,500				7,287,500
发行普通股			-				2,900,000				-
为限制股发行的股份			19,431				-				-
股份被收购和取消			(149,425	)			-				-
期末余额			10,057,506				10,187,500				7,287,500
普通股(数额)
期初余额		$	102			$	73			$	73
已发行股份，扣除发行成本后			-				29				-
股份被收购和取消			(1	)			-				-
期末余额		$	101			$	102			$	73
额外已付资本
期初余额		$	80,275			$	6,987			$	6,987
资本贡献			-				137				-
已发行股份，扣除发行成本后			-				50,125				-
未分配S公司收益的重新分类			-				22,872				-
股票补偿费用			12,116				154				-
期末余额		$	92,391			$	80,275			$	6,987
留存收益
期初余额		$	8,089			$	62,116			$	48,076
净收益			8,225				25,000				23,789
未分配S公司收益的重新分类			-				(22,872	)			-
购买和注销普通股			(2,645	)			-				-
宣布的现金红利(0.60美元，7.71美元，每股1.34美元)			(6,035	)			(56,155	)			(9,749	)
期末余额		$	7,634			$	8,089			$	62,116
股东权益总额		$	100,126			$	88,466			$	69,176

		截至12月31日，
		2019				2018				2017
经营活动
净收益		$	8,225			$	25,000			$	23,789
不需要(提供)现金的物品
折旧和摊销			849				1,097				1,088
贷款损失准备金			-				200				1,246
其他房地产净增加额			-				(10	)			-
贷款销售收益			(164	)			(212	)			(183	)
股票补偿费用			12,116				154				-
房产和设备的销售损失			183				-				-
出售贷款的现金收入			7,697				8,185				9,060
供出售贷款的现金付款			(8,052	)			(8,097	)			(9,108	)
(收益)出售其他拥有的不动产的损失			(330	)			3				92
递延所得税福利			(20	)			(1,069	)			-
变化
应收利息和其他资产			1,064				(1,405	)			(415	)
应付利息和其他负债			(2,388	)			3,155				308
经营活动提供的净现金			19,180				27,001				25,877
投资活动
其他银行计息定期存款的到期日			18,583				3,884				1,743
在其他银行购买计息定期存款			(16,971	)			(5,475	)			(2,490	)
贷款净变动			(107,458	)			(36,981	)			(61,668	)
购置房地和设备			(3,100	)			(378	)			(3,969	)
出售处所及设备的收益			403				1,336				-
购买非有价证券			(45	)			(6	)			(6	)
出售止赎资产所得收益			518				47				597
用于投资活动的现金净额			(108,070	)			(37,573	)			(65,793	)
筹资活动
存款净变化			81,580				50,072				76,275
偿还借款			-				(5,600	)			(800	)
现金分配			(1,006	)			(56,155	)			(9,749	)
资本注入			-				137				-
购买和注销普通股			(2,646	)			-				-
普通股净变动			-				50,154				-
筹资活动提供的现金净额			77,928				38,608				65,726
现金和银行应付款项增加(减少)			(10,962	)			28,036				25,810
年初来自银行的现金和应付款项			128,090				100,054				74,244
年终来自银行的现金和应付款项		$	117,128			$	128,090			$	100,054
现金流量信息的补充披露
已付利息		$	9,342			$	7,304			$	4,739
已缴所得税		$	6,779			$	-			$	-
宣布和未支付的股息		$	5,029			$	-			$	-
非现金股供款		$	11,627			$	-			$	-
在贷款结算中取得的止赎资产		$	78			$	50			$	684